趙子惠 宋遠(yuǎn)洋

摘要：從目前世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況看，消費(fèi)金融體系已經(jīng)逐漸進(jìn)入了大眾視野。消費(fèi)金融公司在歐洲國(guó)家早已興起且其運(yùn)營(yíng)也已經(jīng)相對(duì)成熟。在信貸服務(wù)、營(yíng)銷模式以及評(píng)估模型上通過不斷改善，已經(jīng)達(dá)到一定高度。我國(guó)消費(fèi)金融公司由于起步較晚，普及速度較慢，目前與其他國(guó)家相比存在很大的差距。此外，我國(guó)一些消費(fèi)金融公司的業(yè)務(wù)體系也有問題，因此需要積極借鑒其他國(guó)家的各方面業(yè)務(wù)模式來(lái)提升自身發(fā)展水平?；诖耍疚耐ㄟ^對(duì)比分析手法，分析了國(guó)內(nèi)外消費(fèi)金融公司體系特點(diǎn)，比較總結(jié)我國(guó)自身優(yōu)勢(shì)以及不足之處，并對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展提出建議。

關(guān)鍵詞：消費(fèi)金融公司? 對(duì)比分析? 發(fā)展建議

一、消費(fèi)金融的概念及特征

消費(fèi)金融，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)就是以消費(fèi)為目的的信用貸款業(yè)務(wù)。一般指消費(fèi)金融公司為個(gè)人提供的、以日常消費(fèi)（不包括住房和汽車消費(fèi)貸款）為主要需求的小額貸款產(chǎn)品和金融服務(wù)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷壯大，消費(fèi)金融也隨之蓬勃起來(lái)，很多金融機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)優(yōu)勢(shì)創(chuàng)造消費(fèi)金融平臺(tái)以滿足人們的消費(fèi)需求。例如我們?nèi)粘Ｉ钪兴褂玫奈浵伝▎h、京東白條、分期樂等，這些業(yè)務(wù)均屬于消費(fèi)金融。

二、我國(guó)消費(fèi)金融體系代表企業(yè)及其優(yōu)劣勢(shì)分析

（一）我國(guó)消費(fèi)金融體系代表

目前，我國(guó)的消費(fèi)金融體系主要分為三大類：“銀行系”“產(chǎn)業(yè)系”“電商系”。近年來(lái)，以阿里巴巴及京東為首的電商企業(yè)推出了“螞蟻花唄”“京東白條”等消費(fèi)信貸產(chǎn)品形成電商體系，發(fā)展迅猛，深受廣大用戶喜愛并不斷傳播。在我國(guó)，具有代表性的消費(fèi)金融公司業(yè)務(wù)主要是：

1.“銀行系”的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。我國(guó)“銀行系”消費(fèi)金融公司主要由商業(yè)銀行進(jìn)行出資，其主要業(yè)務(wù)是經(jīng)營(yíng)存款并向公眾發(fā)放多方面貸款，消費(fèi)貸款形式主要以個(gè)人住房貸款為主，金額在幾十萬(wàn)到上百萬(wàn)元不等。自2010年1月我國(guó)開始在中國(guó)銀行及北京銀行建立試點(diǎn)消費(fèi)金融公司以來(lái)，我國(guó)的消費(fèi)金融在不斷地發(fā)展壯大。相比商業(yè)銀行，消費(fèi)金融公司更加快捷、便利。商業(yè)銀行在辦理個(gè)人信用貸款時(shí)，非常注重其中流程和相關(guān)法律政策，又由于這些業(yè)務(wù)都為人工辦理，所以審批過程要慢得多，時(shí)間長(zhǎng)達(dá)1個(gè)月左右。而以中國(guó)銀行消費(fèi)金融公司為例，其現(xiàn)場(chǎng)不到1個(gè)小時(shí)即可完成所有手續(xù)業(yè)務(wù)。目前，“銀行系”消費(fèi)金融公司在速度上已經(jīng)達(dá)到一定高度，但是由于我國(guó)消費(fèi)金融相關(guān)法律的實(shí)施，“銀行系”消費(fèi)金融公司對(duì)客戶發(fā)放的貸款金額受限，對(duì)于大部分客戶來(lái)說(shuō)，這并不能滿足其需求。

2.“電商系”的消費(fèi)金融業(yè)務(wù)。京東在2004年時(shí)正式踏入電商領(lǐng)域，其擁有強(qiáng)大的線上供應(yīng)平臺(tái)、海量消費(fèi)者數(shù)據(jù)及遍布全球各地的物流服務(wù)。通過這些數(shù)據(jù)，客戶可以進(jìn)行線上評(píng)級(jí)，以便京東金融及時(shí)發(fā)現(xiàn)不足并加以改進(jìn)。2014年2月，京東白條在京東商城上正式上線，主要以“先消費(fèi)，后付款”“30天免息還款”形式提供服務(wù)，其本質(zhì)是一種應(yīng)收賬款，買方可以請(qǐng)求延期30天付款，賣方同樣也擁有30天內(nèi)收回賬款的權(quán)力，吸引了大眾消費(fèi)者的廣泛關(guān)注和使用。

（二）我國(guó)消費(fèi)金融企業(yè)優(yōu)劣勢(shì)分析

1.優(yōu)勢(shì)分析。我國(guó)因互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展迅猛從而帶動(dòng)了“電商系”消費(fèi)金融公司飛速發(fā)展，加之物流便利程度是全世界有目共睹的。許多消費(fèi)金融公司也看重我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)快速發(fā)展的趨勢(shì)，開發(fā)了許多線上業(yè)務(wù)，引進(jìn)了不少客戶。2016年，李克強(qiáng)總理提出，要鼓勵(lì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新消費(fèi)信貸。越來(lái)越多企業(yè)家抓住電商這一體系創(chuàng)建消費(fèi)金融公司，以App形式逐步進(jìn)入人們的視野，電商消費(fèi)金融公司利用這種便利條件也明顯簡(jiǎn)化了申請(qǐng)貸款的程序。

當(dāng)今社會(huì)，人們外出消費(fèi)已經(jīng)基本告別現(xiàn)金支付，一臺(tái)智能手機(jī)在手，就可以滿足所有的日常需求。而國(guó)外更喜歡刷卡或現(xiàn)金支付的支付方式，雖然國(guó)外科技很發(fā)達(dá)，但在移動(dòng)支付方面還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不如國(guó)內(nèi)。這是因?yàn)樵趪?guó)外，大多數(shù)的銀行都是隸屬于私人的，所以追求更多的利益，而移動(dòng)支付帶來(lái)的利潤(rùn)并不大，不足以滿足他們的自身需求，所以在國(guó)外也就相對(duì)不支持移動(dòng)支付方式，即使這種方式既方便又快捷。這也是我國(guó)國(guó)內(nèi)相比國(guó)外的優(yōu)越之處。

2.劣勢(shì)分析。首先，我國(guó)從古至今流傳下來(lái)的節(jié)儉美德導(dǎo)致居民在信貸方面留存保守心理，依舊采用銀行儲(chǔ)蓄形式，如果電商信貸模式僅僅是年輕消費(fèi)者在使用，消費(fèi)金融公司在快速發(fā)展上將受到極大的制約。其次，目前銀行與其他消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)無(wú)法共享使用者的信用記錄，2020年初螞蟻花唄才剛剛加入征信，這難免會(huì)引起疏漏而造成多方面損失;螞蟻花唄運(yùn)用資產(chǎn)證券化方式循環(huán)放貸，其中存在很多漏洞，最終風(fēng)險(xiǎn)將會(huì)一點(diǎn)點(diǎn)落到買理財(cái)產(chǎn)品的人的頭上，高利潤(rùn)留給了螞蟻金服自己，而風(fēng)險(xiǎn)拋給了社會(huì)群體。監(jiān)管機(jī)構(gòu)發(fā)現(xiàn)了這一漏洞后，要求螞蟻金服在進(jìn)行資產(chǎn)證券化時(shí)必須有資本金的要求，并要求有銀行的參與，這就限制了螞蟻金服無(wú)限循環(huán)下去的杠桿率。

目前，我國(guó)消費(fèi)金融公司雖然借助互聯(lián)網(wǎng)與物流服務(wù)優(yōu)勢(shì)走在上升期，但仍未創(chuàng)立完善的消費(fèi)金融模式，依舊存在很多不足之處。

三、國(guó)外消費(fèi)金融體系代表

消費(fèi)金融在世界各國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展中占據(jù)重要地位， 尤其是在美國(guó)和歐盟等發(fā)達(dá)國(guó)家， 消費(fèi)占經(jīng)濟(jì)比重都很高。美國(guó)和歐盟分別占據(jù)消費(fèi)金融全球第一、第二大市場(chǎng)。

（一）國(guó)外消費(fèi)金融公司的特點(diǎn)

作為消費(fèi)金融公司的發(fā)源地，美國(guó)擁有不短的歷史，并在全球消費(fèi)金融公司中首屈一指。在多年前，美國(guó)金融公司被分為三類：消費(fèi)金融公司、銷售金融公司、商業(yè)金融公司。三類公司各司其職共同發(fā)展，這也是美國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展很快的原因之一。但是近年來(lái)，隨著金融經(jīng)營(yíng)模式逐漸變得多種多樣，三類公司不斷協(xié)調(diào)交融，又伴隨著各個(gè)公司不斷進(jìn)行合并收購(gòu)，美國(guó)的金融公司逐漸變得龐大，成為最具有全球影響力的消費(fèi)金融公司。

美國(guó)作為消費(fèi)金融行業(yè)大國(guó)，同時(shí)也擁有多家極具實(shí)力的消費(fèi)金融公司。美國(guó)著名消費(fèi)金融公司——花旗銀行，是美國(guó)花旗集團(tuán)的全資子公司，其主要消費(fèi)金融業(yè)務(wù)是向低收入人群提供次級(jí)貸款服務(wù)。花旗銀行作為全球最大的信用卡發(fā)行機(jī)構(gòu)，其信用卡客戶可以持有花旗銀行發(fā)行的信用卡或其與其他機(jī)構(gòu)聯(lián)合發(fā)行的信用卡進(jìn)行消費(fèi)，并且根據(jù)客戶的財(cái)務(wù)狀況進(jìn)行合理適配。由于其貸款對(duì)象多為工薪階層，收入不穩(wěn)定的用戶，他們的信用度較低，貸款風(fēng)險(xiǎn)較高，從而貸款利息也很高。不僅如此，花旗銀行還十分注重人才培養(yǎng)?；ㄆ煦y行始終堅(jiān)持客戶至上，不斷地尋求創(chuàng)新，不僅為客戶呈現(xiàn)出足夠的新鮮感，也讓其雇傭的員工一直保持工作熱情，從而招攬了許多客戶。

消費(fèi)金融公司發(fā)展水平可以與美國(guó)相并肩的國(guó)家首推歐洲國(guó)家，歐洲擁有全球最大的消費(fèi)金融公司——桑坦德消費(fèi)金融有限公司，它作為西班牙桑坦德銀行有限公司的子公司于1963年在西班牙成立。主營(yíng)汽車融資（新車和二手車）、個(gè)人貸款、信用卡業(yè)務(wù)、融資租賃等業(yè)務(wù)。并于2012年3月7日與北銀消費(fèi)金融公司達(dá)成并購(gòu)意向。桑坦德消費(fèi)金融公司采用“漏斗式”營(yíng)銷模式篩選目標(biāo)客戶群體，通過互聯(lián)網(wǎng)將其轉(zhuǎn)化為個(gè)人貸款客戶從而擴(kuò)展自己的客戶群體。并利用自動(dòng)化的信貸管理模型進(jìn)行貸款審批、核對(duì)信息，對(duì)客戶的還款行為進(jìn)行評(píng)分細(xì)分。這樣既降低了人工篩查風(fēng)險(xiǎn)，也避免了信貸欺詐行為，并有高效率催收債款的一套制度。

（二）國(guó)外消費(fèi)金融公司的優(yōu)勢(shì)分析

1.完善的法律制度。美國(guó)擁有相對(duì)完備和發(fā)達(dá)的消費(fèi)金融法律法規(guī)體系，具有代表性的有《公平信用報(bào)告法案（FCRA）》《平等信貸機(jī)會(huì)法案（ECOA）》《公平追償債務(wù)實(shí)施法案（FDCPA）》。這不僅確保了信用報(bào)告的公平性、準(zhǔn)確性，也減少了借款人因種族性別而受到歧視的現(xiàn)象，最重要的是保證了債權(quán)人追償債務(wù)的權(quán)益。這不僅有助于消費(fèi)金融公司的快速發(fā)展，也會(huì)增強(qiáng)大眾群體的信任度。除了法律法規(guī)制度，信用體系也是保證消費(fèi)金融公司可以迅速發(fā)展的一大制度，美國(guó)早已建成完備的信用報(bào)告制度，迄今為止已經(jīng)成功發(fā)展成為一個(gè)結(jié)構(gòu)分明、體系龐大的服務(wù)產(chǎn)業(yè)。強(qiáng)大的信用制度既可以使消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)為消費(fèi)者提供大量的金融產(chǎn)品，也可以更好地控制金融風(fēng)險(xiǎn)。

2.先進(jìn)的風(fēng)險(xiǎn)管理模式。在美國(guó)，消費(fèi)金融公司通常有一套自己的完整風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估模型，其根據(jù)完善的信用體系對(duì)借款人進(jìn)行細(xì)分，并且也保證了每個(gè)消費(fèi)金融公司都擁有自己的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估系統(tǒng)，針對(duì)不同情況的借款人采用不同的服務(wù)方式以保證最后的回收率。

3.精準(zhǔn)的營(yíng)銷模式。比如，桑坦德消費(fèi)金融有限公司采用的“漏斗式”營(yíng)銷模式，可以快速有效地篩查目標(biāo)客戶群體，針對(duì)不同類型的客戶群體制定不同營(yíng)銷方案，這大大降低了不良企圖的人對(duì)公司產(chǎn)生的影響。這不僅為后續(xù)工作打下了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)，也會(huì)提前篩查出信用度不高的用戶并對(duì)其進(jìn)行合理的服務(wù)安排。

4.不斷創(chuàng)新的理念。以美國(guó)“花旗銀行”為例，始終堅(jiān)持創(chuàng)新理念的花旗銀行一直在進(jìn)步和不斷創(chuàng)新，成就了如今不論在規(guī)模上還是服務(wù)上都屹立在世界前端的消費(fèi)金融公司。只有敢于創(chuàng)新才會(huì)有更高的發(fā)展前景，如果一個(gè)公司永遠(yuǎn)止步不前，將不會(huì)吸引到更多的消費(fèi)群體，那么這個(gè)公司的未來(lái)很難有很好的光景。

四、對(duì)我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展的建議

（一）側(cè)重客戶人群

側(cè)重服務(wù)年輕人群，這類人群無(wú)法向銀行申請(qǐng)到高額貸款，同時(shí)，也應(yīng)該將消費(fèi)金融系統(tǒng)引進(jìn)到一些金融服務(wù)并不發(fā)達(dá)的地區(qū)。此外，我國(guó)也應(yīng)借鑒國(guó)外設(shè)立專門的催收公司，這樣既可以減輕許多非必要的后續(xù)工作，也可以有效解決不良貸款問題。

（二）借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外營(yíng)銷模型

我國(guó)不僅要借助互聯(lián)網(wǎng)普及信貸服務(wù)，還要借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外營(yíng)銷經(jīng)驗(yàn)，通過互聯(lián)網(wǎng)研發(fā)智能篩查模式，這樣一來(lái)既能減輕人員壓力，也能有效減少人工篩查引發(fā)的失誤，同時(shí)還可以大大降低成本。

（三）嘗試不同的營(yíng)銷模式

就歐盟消費(fèi)金融公司來(lái)說(shuō)，他們采取直接營(yíng)銷模式，公司員工自己去尋找客戶并主動(dòng)承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，既減少了許多中間環(huán)節(jié)又減免了中介費(fèi)用。還有就是做到信貸信息互通，如果一個(gè)人的信用度不好，要讓這個(gè)信息永久保留在他的身份中，提醒其他公司以免造成不必要的損失。

（四）制定完善的法律體系

我國(guó)應(yīng)該完善法律體系，制定信貸相關(guān)法律制度，一是讓我國(guó)居民放心使用消費(fèi)信貸，擴(kuò)大客戶群體;二是可以用法律手段抵制一些人的僥幸心理。在消費(fèi)金融公司管理經(jīng)營(yíng)方面，國(guó)外相比國(guó)內(nèi)更加完善，美國(guó)有針對(duì)消費(fèi)金融制定的完善的法律法規(guī)系統(tǒng)，既可以增強(qiáng)客戶對(duì)消費(fèi)金融公司的信任度也可以保證消費(fèi)金融公司自身利益，最重要的是，完善的法律法規(guī)制度可以保證信用報(bào)告、種族性別等方面的公平性，也可以將消費(fèi)金融體系清晰地呈現(xiàn)在消費(fèi)者面前。

五、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)用發(fā)展極快，許多消費(fèi)金融公司利用這一點(diǎn)也將自己的公司迅速打入大眾視野。但我國(guó)消費(fèi)金融公司在不斷發(fā)展壯大的同時(shí)，也存在許多不足之處。同國(guó)外消費(fèi)金融公司相比，國(guó)外由于發(fā)展較早，迄今為止已在制度上較為完善，并且也擁有了一套自己的體系。中國(guó)在消費(fèi)金融市場(chǎng)上還有很大的發(fā)展空間，應(yīng)該多多借鑒學(xué)習(xí)國(guó)外的經(jīng)驗(yàn)，取其所長(zhǎng)，完善不足。此外，我國(guó)消費(fèi)金融公司也要不斷進(jìn)行創(chuàng)新，讓客戶感受到更加新奇的體驗(yàn)，也讓公司更好地發(fā)展，擁有更美好的未來(lái)。同時(shí)，國(guó)家也需要大力支持我國(guó)消費(fèi)金融公司發(fā)展，制定完善的法律制度，建立公平公正體系，做到公司與客戶互利互惠。

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作者單位：吉林外國(guó)語(yǔ)大學(xué)