蓋翔　崔萌

摘要：隨著科技進步的速度越來越快，逐漸進入互聯(lián)網(wǎng)金融時代。此時，實現(xiàn)互聯(lián)網(wǎng)時代下的商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展對商業(yè)銀行的社會定位至關重要。文章通過分析基于互聯(lián)網(wǎng)時代的商業(yè)銀行發(fā)展現(xiàn)狀，闡述了商業(yè)銀行在當下發(fā)生的改變，最后詳細介紹了互聯(lián)網(wǎng)金融時代商業(yè)銀行的創(chuàng)新性發(fā)展策略，希望能給相關人士提供借鑒。

關鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;創(chuàng)新發(fā)展;市場營銷

隨著信息技術的快速發(fā)展，金融業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的聯(lián)系越來越密切，商業(yè)銀行的發(fā)展離不開互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助。我國的商業(yè)銀行開展業(yè)務的目標在于為客戶提供金融產(chǎn)品和服務，而金融產(chǎn)品的屬性是綜合性、個性化、相互融合的。當前，商業(yè)銀行利用計算機技術管理著客戶信息、業(yè)務資金和組合性投資項目?；诨ヂ?lián)網(wǎng)金融背景，信息收集的成本變低，信息存儲效率反而增加。商業(yè)銀行的發(fā)展策略為不斷改革創(chuàng)新和把握好商業(yè)份額，需要穩(wěn)固自身競爭力，所以研究我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新性發(fā)展策略具有現(xiàn)實意義和實踐價值。

一、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的現(xiàn)狀

（一）基于需求改變引發(fā)客戶分流

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式是客戶在銀行內(nèi)填寫表單辦理業(yè)務，互聯(lián)網(wǎng)金融時代下的商業(yè)銀行經(jīng)營模式辦理業(yè)務的方法更加靈活，只需要在移動智能設備上就可以辦理業(yè)務。針對資金融通業(yè)務來說，基于互聯(lián)網(wǎng)金融時代的人們對于融資的需求變得更大，從一定程度上造成客戶的分流現(xiàn)象。人們更喜歡在固定資產(chǎn)方面進行投資操作，商業(yè)銀行的存款業(yè)務受到一定影響。

（二）沒有掌握先進的市場經(jīng)營理念

我國的商業(yè)銀行市場經(jīng)營在國際市場上與外資企業(yè)競爭，競爭的不是金融產(chǎn)品，而是市場營銷理念和經(jīng)營思維方法。市場營銷指的是對現(xiàn)有市場的經(jīng)營管理模式手段，市場營銷理念在整個營銷環(huán)節(jié)中占據(jù)重要地位，它是基礎性環(huán)節(jié)，能夠為后續(xù)工作打好基礎，對發(fā)展和管理商業(yè)銀行來說至關重要。我國的商業(yè)銀行最首要的市場營銷問題就是沒有掌握最前沿的市場經(jīng)營理念，例如，市場營銷的工作人員理念意識匱乏，認為市場營銷就是打廣告;服務意識不強;文化建設方法錯誤等。傳統(tǒng)的商業(yè)銀行經(jīng)營模式不能與時俱進，不能適應當下快速發(fā)展的經(jīng)濟，不能給予商業(yè)銀行適當?shù)睦碚撝笇?，不能滿足客戶對于營銷的需求。我國的商業(yè)銀行沒有掌握最前沿的經(jīng)營理念，導致銀行與客戶間的溝通交流模式不正確，商業(yè)銀行不能正確正視與客戶的關系，缺少創(chuàng)新的發(fā)展模式。

（三）工作人員缺乏自主創(chuàng)新能力

從員工層面上來講，我國商業(yè)銀行發(fā)展的問題在于工作人員缺乏自主創(chuàng)新能力，改革發(fā)展模式的意識不夠，具體表現(xiàn)為：第一，工作人員的市場改革發(fā)展意識不足，在建立起互聯(lián)網(wǎng)金融框架下不能對客戶的需求進行詳細分析，不能重視客戶需求，對客戶的態(tài)度不好。在推銷金融產(chǎn)品時，工作人員以業(yè)績最為首要參考依據(jù)，向客戶推薦自己的營業(yè)要求達到指標的產(chǎn)品，不考慮客戶的實際需求和自身資金管理現(xiàn)狀。第二，工作人員缺乏職業(yè)素養(yǎng)，不能熟悉使用各種技術，在發(fā)掘和引導客戶方面存在問題。第三，商業(yè)銀行業(yè)務所涉及的產(chǎn)品存在滯后性，不能提供精準服務。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融時代影響商業(yè)銀行發(fā)展的因素分析

（一）支付平臺的搭建

在互聯(lián)網(wǎng)金融背景下，商業(yè)銀行迎來發(fā)展的困境，因為其他的支付平臺逐漸取代了商業(yè)銀行的地位，將銀行的傳統(tǒng)作用削弱，動搖了銀行在人們心中的穩(wěn)定位置。銀行的金融業(yè)務不受關注的重要原因在于第三方支付平臺的興起，這些支付平臺依賴于互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟，在生活中的應用廣泛且實踐起來方便，例如微信支付、支付寶支付等。搭建的支付平臺不僅包括支付功能，還包括理財功能，用戶不僅方便支付流程，還可以體驗多種不同功能，例如查詢相關業(yè)務信息的進展情況。支付平臺的搭建可能會影響商業(yè)銀行的發(fā)展，對銀行社會地位和社會價值有一定的影響。

（二）金融框架的完善

隨著金融互聯(lián)網(wǎng)體系的不斷完善，國家對金融互聯(lián)網(wǎng)的關注程度增加，并頒布了一系列的政策支持發(fā)展金融框架，支持商業(yè)銀行發(fā)展經(jīng)濟，建立起創(chuàng)新性的發(fā)展模式，金融框架的完善會影響到商業(yè)銀行發(fā)展。隨著金融業(yè)和電子商務行業(yè)的快速發(fā)展，兩大行業(yè)間溝通交流的機會越來越多，將兩者進行結(jié)合有利于商業(yè)銀行企業(yè)的發(fā)展，但是在結(jié)合過程中也會有一些問題產(chǎn)生，例如市場缺少金融元素、價格市場化、融資數(shù)量問題、供求矛盾問題、資金循環(huán)問題等。對于這些問題，應該要立即采取措施解決，保證問題的快速消失和實現(xiàn)機制革新，為我國的金融行業(yè)健康發(fā)展做出貢獻。

三、我國商業(yè)銀行在互聯(lián)網(wǎng)金融時代的創(chuàng)新發(fā)展路徑

（一）創(chuàng)新商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務

商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，重點發(fā)展智能化平臺，例如智能終端、智能金融體系、智能第三方支付平臺等智能平臺建設。根據(jù)不同客戶的不同需求，制定完善的銀行業(yè)務模式，創(chuàng)新網(wǎng)絡支付途徑與策略，增加網(wǎng)絡理財業(yè)務，增加業(yè)務體驗環(huán)節(jié)和業(yè)務個性化服務環(huán)節(jié)，探索最新的服務模式和途徑，在銀行發(fā)展過程中融合進商業(yè)化的因素，融合進高新科技成果，實現(xiàn)高效服務和高質(zhì)量服務。在商業(yè)銀行的網(wǎng)絡化發(fā)展過程中，應用現(xiàn)代APP技術，結(jié)合新媒體框架開展網(wǎng)絡理財業(yè)務、網(wǎng)絡融資業(yè)務、網(wǎng)絡自主貸款業(yè)務和智能供應業(yè)務，可實現(xiàn)在線咨詢、在線購買、在線操作、在線查詢等功能，人們只需要手機或電腦設備，就可以滿足自身對于銀行業(yè)務的需求。商業(yè)銀行在發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務時，還可以借助大數(shù)據(jù)和云服務技術，開發(fā)具備大數(shù)據(jù)功能的應用軟件，實現(xiàn)信息采集環(huán)節(jié)的便捷性，信息處理環(huán)節(jié)的精準性和信息分析環(huán)節(jié)的科學性，與其他智能平臺實現(xiàn)相互合作，相互共享資源，在財務支付環(huán)節(jié)保證信息的安全和保護。銀行服務系統(tǒng)需要有查詢、支付、登陸等功能，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務可以保證銀行服務的優(yōu)質(zhì)性和。

（二）借助現(xiàn)代化技術創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架

傳統(tǒng)的商業(yè)銀行的發(fā)展理念不能與時俱進，不能適應當下快速發(fā)展的經(jīng)濟趨勢，不能給予商業(yè)銀行適當?shù)睦碚撝笇?，所以，需要借助現(xiàn)代化技術創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架，保證發(fā)展優(yōu)勢。首先轉(zhuǎn)變理念，在發(fā)展商業(yè)銀行的工作中，正視客戶需求，以市場為導向，把產(chǎn)品設計結(jié)合售后服務更好地為客戶服務。其次，銀行發(fā)展問題不僅是市場經(jīng)濟利益問題，還需要創(chuàng)新發(fā)展策略。創(chuàng)新的方法可以從互聯(lián)網(wǎng)技術著手，將商業(yè)銀行發(fā)展結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術，優(yōu)化銀行程序的界面和設計，界面是與客戶直接接觸的地方，直接影響客戶的使用感受。讓互聯(lián)網(wǎng)程序緊貼客戶需求，不斷學習新的計算機技術，實現(xiàn)與客戶的溝通無時延?；ヂ?lián)網(wǎng)平臺是一個交互式平臺，商業(yè)銀行業(yè)務通過互聯(lián)網(wǎng)平臺可以實現(xiàn)與外界世界互聯(lián)互通。在策劃銀行發(fā)展活動時，借助互聯(lián)網(wǎng)熱點開展活動，吸引潛在客戶，穩(wěn)定老客戶，提升商業(yè)銀行金融價值和社會地位，從而豐富客戶獲取渠道。最后，借助現(xiàn)代化技術創(chuàng)新互聯(lián)網(wǎng)框架，重構(gòu)發(fā)展框架不僅要重視平臺建設工作，例如微信平臺、QQ平臺、第三方支付平臺等。實現(xiàn)平臺間的相互合作可以完善發(fā)展框架，吸收對方的優(yōu)勢，彌補自己的弊端，獲取市場盈利。我們可以利用大數(shù)據(jù)技術快速獲取、處理、分析海量數(shù)據(jù)，用整合后的數(shù)據(jù)來分析用戶行為目的，積累用戶行為數(shù)據(jù)，進行數(shù)據(jù)挖掘和精確分類，采取個性化的市場營銷策略，增加市場營銷的針對性，更新市場營銷理念。加大力度發(fā)展移動服務經(jīng)濟，發(fā)展移動支付模式，發(fā)展移動理財模式，移動端的用戶量大，用戶的需求量也大，將傳統(tǒng)的金融體系與移動金融體系實現(xiàn)戰(zhàn)略上的融合發(fā)展。

（三）提高銀行工作人員職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識

商業(yè)銀行內(nèi)部工作人員的創(chuàng)新發(fā)展意識不足，不能重視客戶需求，缺乏職業(yè)素養(yǎng)，不能熟悉使用各種技術，過于依賴客戶經(jīng)理。所以，需要建設一支具有先進市場發(fā)展意識和很強的職業(yè)素養(yǎng)的市場營銷團隊，提高團隊內(nèi)工作人員職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識。對于銀行工作人員的要求是復合型人才，不僅要掌握現(xiàn)代化技術水平，還要有豐富的經(jīng)驗和解決問題能力，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下熟練掌握市場營銷流程和方法策略，個人的道德水平需要與工作相適應。提高團隊內(nèi)工作人員職業(yè)素養(yǎng)和市場營銷意識，企業(yè)應該要加強相關技能的培訓工作，培訓社交能力、專業(yè)理論知識、實戰(zhàn)經(jīng)驗等，在訓練考核中充分發(fā)揮自我能力，提高工作人員的核心素養(yǎng)。銀行內(nèi)部建設逐漸完善的前提下，發(fā)展外部合作機制，尋找合適的聯(lián)盟伙伴，開展企業(yè)間的合作發(fā)展機制，聯(lián)盟合作原則是互利互惠，聯(lián)盟的結(jié)果是開發(fā)更加豐富的銀行產(chǎn)品，聯(lián)盟的好處在于資源整合和優(yōu)勢互補，促進商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展。

（四）商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展需要重視客戶需求

商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展的目的在于找到客戶需求，迎合需求進行工作。在商業(yè)銀行創(chuàng)新發(fā)展中，客戶需求至關重要，銀行工作的中心就是客戶，對普通客戶、高端客戶和重點客戶的服務模式不一樣，在互聯(lián)網(wǎng)金融的時代背景下，工作人員需要借助信息技術手段對他們進行個性化定制，針對不同的受眾客戶推薦不同的金融產(chǎn)品，細分客戶需求、挖掘客戶需求、滿足客戶需求，找到適合的金融產(chǎn)品。利用銀行的一系列政策優(yōu)勢，創(chuàng)新個人業(yè)務的風險管理方法和資金管理策略，保證銀行利益。

四、結(jié)語

我國的商業(yè)銀行在發(fā)展過程中要重視創(chuàng)新發(fā)展模式，而創(chuàng)新的根基在于時代需求，創(chuàng)新的技術基礎是互聯(lián)網(wǎng)技術，因此要注重實現(xiàn)金融行業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)的完美融合，以穩(wěn)固銀行競爭力和社會地位。

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（作者單位：蓋翔，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司東營分行;崔萌，中國農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司山東省分行）