徐祺娟 王琳媛

[摘 要] 新時代，我國社會信用體系建設(shè)成效顯著，但就信用修復(fù)而言形勢依然嚴(yán)峻。文章從信用修復(fù)的制度建設(shè)、機制運行、主體職責(zé)、標(biāo)準(zhǔn)制定及渠道暢通、教育培訓(xùn)等現(xiàn)實出發(fā)，探索信用修復(fù)的具體辦法與路徑，以期實現(xiàn)信用修復(fù)的良性治理。

[關(guān)鍵詞] 新時代；信用修復(fù)；探索；實踐

中圖分類號：B824.3 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A 文章編號：1674-1722（2021）08-0081-05

★1基金項目：寧波市哲學(xué)社會科學(xué)規(guī)劃課題：“信用寧波”建設(shè)再升級的實踐與探索（G20-ZX13）。2基金項目：寧波市軟科學(xué)項目： 擴大科研管理自主權(quán)背景下，加強科技人員信用建設(shè)的對策研究（202002Z1024）。

新時代，我國社會信用體系建設(shè)成效顯著，社會“講信、重信、守信、用信”氛圍日益濃郁，但就信用修復(fù)而言形勢不容樂觀。一方面，失信信息高達(dá)千萬量級[1]，而且還在快速增加。另一方面，廣大失信主體有恢復(fù)昔日信用的強烈愿望，但信用修復(fù)困難，信用修復(fù)成功的數(shù)量不多。我們推進信用體系建設(shè)不是為了懲戒，而是為了讓更多人明確信用價值與邊界。給予失信主體改正與修復(fù)機會，也是法律賦予他們的權(quán)利?！睹穹ǖ洹肪兔袷路尚袨榈母綏l件與期限規(guī)定，除民事法律行為根據(jù)其性質(zhì)不得附條件外的，其余均可附生效與解除的條件，條件達(dá)到時就生效或失效；也可以附期限，自期限屆至?xí)r生效，自期限屆滿時失效。失信作為民事行為，賦予失信主體一定的生效、失效條件及期限是民法賦予的權(quán)利。當(dāng)前，我國信用建設(shè)面臨形勢依然嚴(yán)峻，發(fā)揮信用修復(fù)的救贖功能，讓多數(shù)失信主體恢復(fù)信用，社會信用體系建設(shè)才能更健康，發(fā)展才能更穩(wěn)健。

目前，我國信用修復(fù)機制建設(shè)還處于初級階段。從觀念上看，表現(xiàn)出對失信懲戒重視多，對信用修復(fù)聚焦少。從實踐上看，體現(xiàn)在修復(fù)渠道不暢、方式單一、標(biāo)準(zhǔn)不詳、程序復(fù)雜、耗時長、修復(fù)途徑少，甚至一些信用出現(xiàn)修復(fù)無門等現(xiàn)象。信用修復(fù)難在一定程度上會影響我國社會信用體系建設(shè)的整體成效。新時代，盡快健全和推進信用修復(fù)機制，是完善我國社會信用體系的必要環(huán)節(jié)[1]。

一、做好信用修復(fù)制度的頂層設(shè)計，實現(xiàn)制度之治[2]

（一）建設(shè)自糾、自新的信用修復(fù)制度

黨的一貫方針是懲前毖后、治病救人。在信用體系建設(shè)的制度安排上，既要體現(xiàn)懲戒，也要體現(xiàn)保護與關(guān)愛。2014年，國務(wù)院在《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014— 2020年）》（以下簡稱《綱要》）中提出建立自我糾錯、主動自新的社會鼓勵與關(guān)愛制度，目的就是要主動為失信主體謀“出路”，引導(dǎo)失信主體及時糾正自身行為，以正向激勵推進社會信用建設(shè)向更深層次發(fā)展，從根本上實現(xiàn)良性治理。

建設(shè)自糾、自新的信用修復(fù)制度，需要在信用修復(fù)路徑上給予制度支持。2016年，國務(wù)院在《關(guān)于建立完善守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒制度加快推進社會誠信建設(shè)的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）中提出建立信用信息異議處理及申訴機制，這為“誤傷”“錯傷”“標(biāo)準(zhǔn)不一”等產(chǎn)生的大量失信主體安排了信用修復(fù)的路徑。對于一些非特定失信主體，2019年國務(wù)院在《關(guān)于加快推進社會信用體系建設(shè)構(gòu)建以信用為基礎(chǔ)的新型監(jiān)管機制的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《指導(dǎo)意見》）給予了修復(fù)路徑，即通過作出信用承諾、完成信用整改、通過信用核查、接受專題培訓(xùn)、提交信用報告、參加公益慈善活動等完成信用修復(fù)。對于特定失信主體，相關(guān)文件規(guī)定暫不予信用修復(fù)。這部分失信者由于社會危害大，給予適當(dāng)?shù)膽徒涫潜仨毜模芊裼懈唧w的細(xì)分，針對不同性質(zhì)、不同級別而制定特別的信用修復(fù)程序與條件，讓這部分失信主體也有信用修復(fù)的機會，值得信用管理部門進一步研究。

自糾、自新的信用修復(fù)制度，在信用修復(fù)中發(fā)揮了積極作用，但應(yīng)該看到，這項制度建設(shè)仍處于不斷完善中且還沒有形成一個完整體系，也沒有上升為國家法律層面。信用修復(fù)制度各地各部門在積極探索，如中國人民銀行早在2014年就發(fā)布《關(guān)于印發(fā)征信投訴辦理規(guī)程》，2018年，浙江、廣東也相繼出臺有關(guān)信用修復(fù)的管理辦法。這些探索為制定國家層面的信用修復(fù)制度提供了現(xiàn)實藍(lán)本，推動國家層面盡快出臺信用修復(fù)制度。國家發(fā)展和改革委員會（簡稱“國家發(fā)改委”）2019年發(fā)布的《關(guān)于進一步完善行政處罰信息信用修復(fù)機制的通知》是一個積極信號，遺憾的是，該通知僅局限于行政處罰方面的信用修復(fù)，條例也略顯粗略，遠(yuǎn)遠(yuǎn)適應(yīng)不了當(dāng)前信用修復(fù)的復(fù)雜局面，滿足不了廣大失信主體修復(fù)信用的強烈愿望。

（二）建立新型信用修復(fù)監(jiān)管制度

探索與建立新型信用修復(fù)監(jiān)管制度，是信用修復(fù)制度健康發(fā)展的前提與基礎(chǔ)。早發(fā)現(xiàn)、早防范、早治理是信用修復(fù)監(jiān)管制度的根本任務(wù)。信用風(fēng)險預(yù)判預(yù)警與觸發(fā)反饋機制，可以及時發(fā)現(xiàn)與確定激勵和懲戒對象；對于守信者列入紅名單予以褒獎，對于失信者或有此苗頭的人，給予懲戒或警示約談。此機制在《指導(dǎo)意見》中提出，按照“誰認(rèn)定、誰約談”的原則，以適當(dāng)方式督促失信主體及時修正失信行為。2018年，中國人民銀行在《關(guān)于對失信主體加強信用監(jiān)管的通知》中指出，認(rèn)定部門要對失信重點對象進行約談，督促重點關(guān)注的失信名單主體、黑名單主體限期整改和修正信用，體現(xiàn)信用修復(fù)超前治理的監(jiān)管理念。針對信用修復(fù)監(jiān)管，《意見》還提出建立信用修復(fù)公示、跟蹤問效機制，并發(fā)揮“互聯(lián)網(wǎng)+”、大數(shù)據(jù)對信用監(jiān)管的支撐作用，讓信用修復(fù)可查可核可溯，并抵御跨行業(yè)跨區(qū)域風(fēng)險。

建立新型信用修復(fù)監(jiān)管制度，要防范權(quán)力過度干預(yù)及權(quán)力濫用等“監(jiān)管失靈”現(xiàn)象。有關(guān)研究表明，建立“雙隨機、一公開”的監(jiān)督機制，可有效打破部門間的信息數(shù)據(jù)壁壘，形成統(tǒng)一的信用監(jiān)管平臺，有效解決“監(jiān)管失靈”現(xiàn)象。此機制由國務(wù)院辦公廳在2015年《關(guān)于推廣隨機抽查規(guī)范事中事后監(jiān)管的通知》中提出，以“列清單”“隨機抽”“適度查”“雙隨機、一公開”方式實施監(jiān)管，可有效壓縮信用監(jiān)管部門與信用主體的雙向?qū)ぷ饪臻g，降低“監(jiān)管俘獲”發(fā)生概率，減少“多頭執(zhí)法”，是新型信用監(jiān)管制度的重要組成部分?！吨笇?dǎo)意見》指出，“雙隨機、一公開”監(jiān)管要與信用等級相結(jié)合，以信用高低采取不同頻次與抽查比例，以達(dá)到良好的監(jiān)管效果。

打破信息孤島，實現(xiàn)信用修復(fù)“一標(biāo)準(zhǔn)、一公開、一窗口”；制定信用修復(fù)目錄清單及雙隨機的抽檢原則，加快推進“雙隨機、一公開”監(jiān)管制度；完善風(fēng)險預(yù)判預(yù)警機制，建立常態(tài)化警示約談機制等是建立新型信用修復(fù)監(jiān)管制度需要盡快解決的關(guān)鍵點。

（三）建設(shè)守信承諾踐諾制度

信用承諾制度由《綱要》首次提出，而后得到廣泛使用，成為新時代簡化信用修復(fù)的便捷通道。承諾是受要約人同意要約的意思表示，《民法典》指出，除根據(jù)交易習(xí)慣或者要約表明可以通過行為作出承諾的，承諾應(yīng)當(dāng)以通知的方式作出。守信承諾即失信主體以公開形式說明已吸取教訓(xùn)并改進過失，同意不再重犯的要約，并以通知的方式接受社會監(jiān)督，達(dá)到信用修復(fù)的目的。2018年，國家發(fā)改委、中國人民銀行在《關(guān)于對失信主體加強信用監(jiān)管的通知》中鼓勵和引導(dǎo)失信主體利用公開信用承諾來作為除特定失信行為外的信用修復(fù)。但總的來說，我國信用修復(fù)承諾制度執(zhí)行不徹底，制度也不完善，存在行政處罰信用修復(fù)方面實踐多[3]，個人征信修復(fù)方面使用少等問題。其次，對守諾踐諾監(jiān)管及違諾行為的處理也不夠明確與規(guī)范。承諾，不僅僅是守信承諾，同時還要取得絕大多數(shù)受侵害人的諒解，如無法取得多數(shù)受侵害人諒解或發(fā)現(xiàn)更多不特定受侵害人時，信用承諾修復(fù)應(yīng)立即停止并進入特別修復(fù)程序。針對特別信用修復(fù)，E-315：9000國際信用管理體系規(guī)定，要求以一定的間隔時間并通過5次以上鄭重向受侵害人和社會公開道歉并承諾，在取得受侵害人的諒解后方可消除相關(guān)失信記錄，這對健全我國信用承諾制建設(shè)有一定借鑒意義。

推進信用承諾機制的落腳點在于踐諾上。對于信用承諾中不實承諾、虛假承諾、事后失諾行為等應(yīng)當(dāng)受到更為嚴(yán)厲的處罰。寧波市教育局在2019年發(fā)布的《關(guān)于推行民辦學(xué)校審批信用承諾制的通知》中，對不實承諾、違諾失諾行為要求其限期整改，對逾期不改或整改不到位的給予撤銷原行政審批決定的處罰，對于嚴(yán)重違諾并造成不良社會影響的會被列入“黑名單”，這些規(guī)定對違諾失諾行為雖有處罰但稍顯寬容。過于寬容的處罰不利于信用承諾制度的進一步發(fā)展。另外，規(guī)定守諾踐諾不僅僅涉及失信一方，信息修復(fù)機構(gòu)、第三方信用服務(wù)機構(gòu)等，都有信守承諾的責(zé)任[4]。E-315：9000國際信用管理體系規(guī)定，失信主體在信用修復(fù)過程中，弄虛作假的，屬于嚴(yán)重失信行為，處永久曝光或聯(lián)合曝光的處罰；信用執(zhí)業(yè)人員違諾則根據(jù)情節(jié)與后果，處以公告批評、禁業(yè)一年至五年、永久禁業(yè)處罰，并予以公告等，相關(guān)部門應(yīng)認(rèn)真研究這些規(guī)定。

二、建立健全協(xié)同聯(lián)動機制，壓實信用修復(fù)主體職責(zé)

信用修復(fù)協(xié)同聯(lián)動機制，是以國家、省級發(fā)改委為主導(dǎo)，市縣信用綜合部門協(xié)同配合、各信用提供單位聯(lián)動，各信用修復(fù)主體共同參與的協(xié)同聯(lián)動綜合治理信用修復(fù)的工作制度。信用修復(fù)的制度安排、綜合協(xié)調(diào)及監(jiān)督、指導(dǎo)由國家發(fā)改委、省發(fā)改委、區(qū)縣信用建設(shè)綜合部門負(fù)責(zé)；信用修復(fù)受理、確認(rèn)和異議處理，按照“誰提供，誰負(fù)責(zé)”的原則由信用提供單位負(fù)責(zé)；信用異議接收及核查，由信用網(wǎng)站、使用單位、服務(wù)單位按照“誰接收，誰受理”原則共同負(fù)責(zé)，并提供核實反饋?！吨笇?dǎo)意見》提出，要加快建立完善協(xié)同聯(lián)動、一網(wǎng)通辦機制，為失信市場主體提供高效便捷的信用修復(fù)服務(wù)[5]。

建設(shè)信用修復(fù)協(xié)同聯(lián)動機制，除明確主體職責(zé)外，還需增強主體責(zé)任意識。如信用網(wǎng)站，有責(zé)任聯(lián)合數(shù)據(jù)提供方，主動探索研究建立數(shù)據(jù)源頭的錄入審核和逐級檢驗機制，防止信用信息“錯戴”“錯用”“亂用”現(xiàn)象；有責(zé)任探索數(shù)據(jù)保障機制，主動引入失信方或第三方進行數(shù)據(jù)自檢、復(fù)檢、他檢機制等。依據(jù)國家發(fā)改委2019年出臺的信用信息修復(fù)規(guī)定，“信用中國”等網(wǎng)站還有主動配合信息報送部門承擔(dān)信用修復(fù)的協(xié)同處理責(zé)任，賦予信用網(wǎng)站接收公示信息的修復(fù)申請工作，承擔(dān)著一定的信用修復(fù)職責(zé)。

信用修復(fù)的評估與培訓(xùn)職責(zé)。相關(guān)法規(guī)規(guī)定，信用修復(fù)評估工作由國家公共信用信息中心承擔(dān)；信用修復(fù)的培訓(xùn)由各地區(qū)各級社會信用體系建設(shè)牽頭部門、行政處罰決定部門共同承擔(dān)，或由其引入公共信用評價在“優(yōu)”級以上的綜合信用服務(wù)機構(gòu)和征信機構(gòu)或經(jīng)授權(quán)的行業(yè)協(xié)會商會協(xié)助解決。2019年，國家公共信用信息中心公布了首批13家信用培訓(xùn)服務(wù)機構(gòu)，為失信主體信用修復(fù)走上專業(yè)化協(xié)助開了先河，其效果還有待時間驗證。但筆者認(rèn)為，對信用修復(fù)的評估、培訓(xùn)工作，行業(yè)協(xié)會應(yīng)該發(fā)揮更大的作用。行業(yè)協(xié)會介于政府、企業(yè)之間，介于商品生產(chǎn)者與經(jīng)營者之間，并為其提供服務(wù)、咨詢、溝通、協(xié)調(diào)等，先天具有專業(yè)性、公正性、服務(wù)性及自律性特點，更加適合為信用修復(fù)提供咨詢、培訓(xùn)與出具相關(guān)修復(fù)證明等。

三、制定信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)，防止信用修復(fù)泛化

（一）制定信用修復(fù)全國標(biāo)準(zhǔn)及區(qū)域標(biāo)準(zhǔn)

2017年，國家發(fā)改委、中國人民銀行在《關(guān)于加強和規(guī)范守信聯(lián)合激勵和失信聯(lián)合懲戒對象名單管理工作的指導(dǎo)意見》（以下簡稱《意見》）中指出，各領(lǐng)域的紅黑名單認(rèn)定原則上實行全國統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，標(biāo)準(zhǔn)由社會信用體系建設(shè)部際聯(lián)席會議成員單位或者國家其他行業(yè)主管部門按照市場監(jiān)管、社會治理和公共服務(wù)職責(zé)研究制定。地方標(biāo)準(zhǔn)根據(jù)實際需要制定，由省級有關(guān)部門制定并經(jīng)上級主管部門和省級人民政府審定后實施。制定標(biāo)準(zhǔn)過程中，應(yīng)充分征求公眾意見，并以適當(dāng)方式向社會公示、公開；標(biāo)準(zhǔn)及其執(zhí)行效果要進行第三方評估以及時完善。信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)該有相類似的規(guī)程。信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)制定時應(yīng)通盤考慮，既要防范信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)定得太高，也要防范信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)泛化；信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)應(yīng)與處罰保持一致性和連貫性，確保信用修復(fù)與信用懲戒的法律依據(jù)相銜接；對信用修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)實施效果進行第三方評估以及時完善[6]。

（二）科學(xué)分類與分級失信行為，實現(xiàn)修復(fù)信用的差異化管理

國內(nèi)典型的失信分類與分級主要有23制、22制和35制[7]。23制，即2類失信行為3級劃分制?！丁靶庞弥袊本W(wǎng)站公示信用信息異議申訴指南》把失信行為分為嚴(yán)重失信行為與一般失信行為2類。嚴(yán)重失信行為目前還延伸出特定嚴(yán)重失信行為（指特定領(lǐng)域、特定處罰的嚴(yán)重失信行為，其對國家、社會危害比較大）。22制，即2類失信行為2級劃分制。國家稅務(wù)總局推行輕微失信（C級，納稅信用年度評價得分40分以上不滿70分的），嚴(yán)重失信（D級，年度評價指標(biāo)得分不滿40分或者直接判級確定的）。地方分類更加豐富一些，35制，即3類失信行為5級劃分制?！渡綎|省信用分級分類管理辦法（試行）》把失信主體細(xì)分為B、C、C-、D、D-等3個失信行為類別，5個劃分等級。其中，輕微失信為B級；一般失信分C級、C-兩級；嚴(yán)重失信分D、D-兩級。實際上，導(dǎo)致失信行為產(chǎn)生的原因比較復(fù)雜，社會的危害程度也不盡相同。筆者覺得失信行為類別與劃分的級別可適當(dāng)增加幾類，如可在《山東省信用分級分類管理辦法（試行）》的基礎(chǔ)上增加警示類，每類再按失信行為輕重與類型不同具體劃分1—3個級別較為適宜。

（三）規(guī)范信用修復(fù)信息“留跡留痕”

信用修復(fù)信息“留跡留痕”，我國相關(guān)法規(guī)已有所論及，如相關(guān)法律規(guī)定個人征信最長保存期限是5年；行政處罰信息一般失信行為公示期限為3—12個月，嚴(yán)重失信行為6—36個月。但這些法律規(guī)定較為彈性，區(qū)間跨度大且對到期信用信息處理也不夠規(guī)范與具體，有必要進行進一步的細(xì)化與規(guī)范。美國《公平信用報告法》規(guī)定，個人信用正面信息將保存10年。負(fù)面信息將根據(jù)不同的情況區(qū)別對待，如個人破產(chǎn)記錄保存10年，欠稅、民事訴訟等負(fù)面記錄保留7年，年薪7.5萬美元及以上的個人信用信息可長期保存[8]。這些規(guī)定相對剛性并較為具體且更具可操作性，有可借鑒性。

（四）賦予信用行為修復(fù)分

賦予一些信用行為以適當(dāng)?shù)姆种?，再根?jù)信用行為進行加分或減分，并以信用修復(fù)分的增或減，來完成信用的修復(fù)。國家稅務(wù)總局就針對納稅信用修復(fù)相關(guān)事項賦予不同的信用分，如未按規(guī)定期限納稅申報的扣信用分5分，30日內(nèi)完稅的根據(jù)具體金額不同給予增加4—5分，30日后完稅（不滿1年的）增加2分，1年內(nèi)完稅的增加1分。芝麻信用分則通過云計算、機器學(xué)習(xí)等技術(shù)客觀呈現(xiàn)個人的信用分，用戶在信用卡、消費金融等上百個應(yīng)用場景中的信用狀況都能得到相關(guān)信用分，根據(jù)信用分把用戶分成不同的信用等級，各地推出的城市信用分也有類似功能。

四、暢通渠道，讓信用修復(fù)可行可操作

（一）“四通”讓信用修復(fù)更暢通

1.通過履行義務(wù)及參加公益修復(fù)信用

2017年，國家發(fā)改委、中國人民銀行在《意見》中提出可通過履行義務(wù)的方式修復(fù)信用，這是一大創(chuàng)新?！兑庖姟凡]有明確義務(wù)的具體內(nèi)容，但《中華人民共和國憲法》規(guī)定，公民有維護國家統(tǒng)一和民族團結(jié)的義務(wù)、有遵紀(jì)守法的義務(wù)、有維護國家的安全、榮譽和利益的義務(wù)、有保衛(wèi)國家的義務(wù)、有依法納稅的義務(wù)、有撫養(yǎng)教育未成年子女的義務(wù)、有贍養(yǎng)扶助父母的義務(wù)等。失信主體在履行這些義務(wù)方面卓有成效的，應(yīng)當(dāng)有助于其信用修復(fù)。相關(guān)部門應(yīng)盡快完善這一制度，可根據(jù)公民義務(wù)的性質(zhì)與具體內(nèi)容設(shè)定一些信用修復(fù)分，失信主體達(dá)到一定分?jǐn)?shù)可修復(fù)其信用?！兑庖姟分鲝埵胖黧w可通過社會公益服務(wù)等方式修復(fù)個人信用，但可惜《意見》沒有就社會公益服務(wù)的內(nèi)容與具體規(guī)則作出詳細(xì)規(guī)定，還需相關(guān)部門盡快制定詳細(xì)的規(guī)程與目錄。

2.通過信用修復(fù)分修復(fù)信用

針對不同失信群體、不同失信行為特點，設(shè)置若干項信用修復(fù)加分項，失信主體達(dá)到一定的分值后，可修復(fù)其信用。例如，征信機構(gòu)可將公共事業(yè)賬單、醫(yī)療保險、慈善活動等非金融信息情況以及理財、償還貸款等情況納入加分項，非惡意造成信用不良的當(dāng)事人在及時結(jié)清逾期欠款的前提下，可以通過加分項，提高信用等級，修復(fù)其信用。國家稅務(wù)總局在《關(guān)于納稅信用修復(fù)有關(guān)事項的公告》中就專門提出納稅信用修復(fù)范圍及標(biāo)準(zhǔn)，提出納稅信用修復(fù)加分分值和修復(fù)標(biāo)準(zhǔn)，失信主體可以憑借修復(fù)加分分值來確定信用等級及修復(fù)信用。

3.通過擔(dān)保修復(fù)信用

讓擔(dān)保人提供擔(dān)保，提高被擔(dān)保人的信用等級，可以有效突破信用修復(fù)的一些困境?，F(xiàn)實中很多失信行為是非主觀、無意識造成的，如經(jīng)常性地遺忘信用卡還款、證件遺失造成的失信行為等，這些失信行為由擔(dān)保方介入，為失信主體提供信用擔(dān)保，可以讓失信主體盡快恢復(fù)信用。也有一些失信主體因遇到困難，暫時不能承擔(dān)相關(guān)責(zé)任而造成的失信問題，可由失信主體主動引入相關(guān)信用好、有相關(guān)擔(dān)保條件或資質(zhì)的第三方為之提供擔(dān)保，暫時讓其恢復(fù)信用，以幫助其盡快走出困境并重構(gòu)信用。

4.通過救助修復(fù)信用

我國尚未根據(jù)不同階層的償還能力建立個人信用修復(fù)救助機制，尤其是針對生活或特殊困難階層的信用不良主體的信用修復(fù)救助[9]。例如，部分弱勢群體，償還應(yīng)對能力較弱，一旦造成不良信用，不能及時處理，諸如歸還逾期本金及利息、履行合同等，致使信用不良記錄長期存在，從而造成其信用危機。國外在這方面的經(jīng)驗是用設(shè)立專門的信用恢復(fù)類基金實施救助，通過調(diào)整債務(wù)結(jié)構(gòu)、轉(zhuǎn)換貸款種類等方式對信用不良主體恢復(fù)信用實施救助，對信用安全等級低的低收入人群、重癥殘疾人群及老齡人給予償還債務(wù)的優(yōu)惠，減輕其信用及經(jīng)濟負(fù)擔(dān)[10，13，14]。韓國政府就專門為信用修復(fù)困難者設(shè)立國民幸福基金，提供信用修復(fù)救助[12]。

（二）“三設(shè)”讓信用修復(fù)可行可操作

1.設(shè)立信用修復(fù)常設(shè)機構(gòu)

信用修復(fù)常設(shè)機構(gòu)可為信用不良記錄提供信用修復(fù)咨詢服務(wù)、解決方案，幫助信用主體對于個人信用報告中存在的錯誤的不良信用信息向相關(guān)機構(gòu)提出異議申請，并進行異議修復(fù)、改善信用記錄、提高信用評分等。在英國，政府就設(shè)有專門的信用修復(fù)機構(gòu)，向信用不良主體提供信用修復(fù)咨詢和建議，義務(wù)解讀信用報告，對信用報告中的不良信息進行分類識別等[14]。韓國政府專門設(shè)立信用恢復(fù)委員會，免費幫助信用不良主體識別信用問題并提出解決方案及提供信用修復(fù)服務(wù)，甚至可以通過幫助信息主體進行債務(wù)重組、提供小額緊急貸款等方式縮短信用修復(fù)周期[12]。專業(yè)信用修復(fù)機構(gòu)在美國已發(fā)展為市場主流，擁有以Lexington Law、Sky Blue Credit等大型專業(yè)信用修復(fù)機構(gòu)為代表的1000多家專業(yè)信用修復(fù)機構(gòu)，為失信主體提供個性化和專業(yè)化的修復(fù)方案，并利用自身專業(yè)技能，嚴(yán)格依照法律要求，針對客戶信用報告中的不真實、不準(zhǔn)確或超過留檔期限的負(fù)面信息開展異議處理流程，代表客戶進行溝通，爭取客戶的相應(yīng)權(quán)益等。

2.設(shè)立信用修復(fù)常設(shè)窗口

信用修復(fù)常設(shè)窗口可以是線上，也可以是線下，線上線下融合是發(fā)展方向。成立信用修復(fù)常設(shè)窗口，實現(xiàn)信用修復(fù)“一窗通辦”，可為失信市場主體提供高效便捷的信用修復(fù)服務(wù)。信用修復(fù)常設(shè)窗口主要從事信用認(rèn)定，異議爭端，可以有效解決信用修復(fù)難的問題。

3.設(shè)立信用修復(fù)“哨兵”網(wǎng)絡(luò)

信用修復(fù)“哨兵”網(wǎng)絡(luò)在線站崗，全面接受信用修復(fù)主體反饋與投訴，對信用修復(fù)機構(gòu)、第三方服務(wù)機構(gòu)的違法行為、拒絕承擔(dān)義務(wù)等行為實施有效監(jiān)督，視情況啟動調(diào)查程序、實施法律制裁等，發(fā)揮維護信用修復(fù)行業(yè)的穩(wěn)定與公正，對信用修復(fù)行業(yè)實現(xiàn)有效監(jiān)管。信用修復(fù)“哨兵”網(wǎng)絡(luò)也可通過龐大的投訴數(shù)據(jù)庫，定期進行多層次、多維度的專業(yè)化分析，形成規(guī)范報告提交相關(guān)管理部門，以衡量修復(fù)機構(gòu)整體信用狀況，并為相關(guān)管理部門提供決策參考。

五、強化信用修復(fù)教育與宣傳

（一）引導(dǎo)失信主體增強維護自身合法權(quán)益意識

《綱要》提出要加強對失信主體的教育，引導(dǎo)其及時糾正失信行為，增強其維護自身合法權(quán)益的意識?！缎聲r代公民道德建設(shè)實施綱要》指出，抓好重點群體的教育引導(dǎo)，要發(fā)揮各類陣地道德教育作用，開展“六進”信用宣傳普及教育活動，以“誠信周”“質(zhì)量月”等主題活動，營造誠信和諧的社會氛圍。

（二）以宣傳典型營造良好信用修復(fù)氛圍

1.講好“守信故事”，以正向激勵引導(dǎo)人

《意見》提出多渠道選樹誠信典型、開展典型案例評選，探索建立行政審批“綠色通道”、優(yōu)先“優(yōu)先發(fā)展紅榜”、優(yōu)先提供公共服務(wù)便利，提供“稅易貸”“信易貸”“信易債”等信用產(chǎn)品來表彰誠信會員，降低信用主體市場交易成本等措施來推動誠信建設(shè)和行業(yè)自律，形成信用修復(fù)主體關(guān)注信用記錄、政府部門加強信用監(jiān)管、全社會共同關(guān)心社會信用體系建設(shè)的良好環(huán)境。

2.講好“失信故事”，以反向約束引導(dǎo)人

國家發(fā)改委、中國人民銀行《關(guān)于對失信主體加強信用監(jiān)管的通知》提出注重挖掘失信主體接受信用監(jiān)管、修復(fù)自身信用狀況的典型案例，以及地方經(jīng)驗做法，充分運用“信用中國”網(wǎng)站、《中國信用》雜志和其他各類社會媒體，廣泛開展交流觀摩和宣傳?！兑庖姟分鲝埻ㄟ^完善社會輿論監(jiān)督機制，通過依法曝光社會影響惡劣、情節(jié)嚴(yán)重的失信案件，開展群眾評議、討論、批評等活動，形成對嚴(yán)重失信行為的輿論壓力和道德約束。

（三）以強化專題培訓(xùn)增強修復(fù)信用能力

信用修復(fù)培訓(xùn)不僅是失信主體修復(fù)信用的必備條件，也是廣大失信主體了解、熟悉相關(guān)信用法規(guī)，用好信用法規(guī)的重要抓手，應(yīng)該給予充分重視?！毒V要》提出建立失信主體的信用修復(fù)培訓(xùn)制度是國家頂層制度安排。其次，加強信用修復(fù)專題培訓(xùn)，也是培養(yǎng)信用修復(fù)專業(yè)化隊伍的需要。加強信用修復(fù)專題培訓(xùn)，特別是信用管理資格培訓(xùn)，可以有效促進和加強信用修復(fù)從業(yè)、管理人員的交流，達(dá)到豐富其信用知識，提高其信用管理水平的目的，從而培養(yǎng)信用管理專業(yè)化隊伍，為社會信用體系建設(shè)提供人力資源支撐。《意見》提出要加強對基層和一線信用監(jiān)管人員的指導(dǎo)和培訓(xùn)。最后，加強信用修復(fù)專題培訓(xùn)，是宣傳解讀信用修復(fù)政策的有效渠道與形式，是信用監(jiān)管及其成效的正面展示，有利于培育信用文化，營造良好的社會信用氛圍。

筆者倡議我國應(yīng)盡快形成信用修復(fù)培訓(xùn)的常態(tài)化、常設(shè)化、義務(wù)化機制。由相關(guān)社會信用體系建設(shè)牽頭單位與認(rèn)定部門、行業(yè)協(xié)會商會、信用服務(wù)機構(gòu)共同承擔(dān)相關(guān)責(zé)任，設(shè)立信用培訓(xùn)專門課堂，充分利用“網(wǎng)絡(luò)課堂”“精品課堂”等多種培養(yǎng)方式形成培訓(xùn)網(wǎng)，有利于普通民眾、失信群體、信用服務(wù)群體學(xué)好信用知識，用好相關(guān)信用修復(fù)法規(guī)，達(dá)到“治病救人”的目的。

六、結(jié)語

“誠信者，天下之結(jié)也”。社會信用體系既要不斷增強剛性力量，也要在創(chuàng)新中探索信用修復(fù)等柔性機制，才能更好弘揚守信的價值觀念，迎來更加文明和諧的信用社會。

參考文獻(xiàn)：

[1]連維良.創(chuàng)造性地做好新形勢下的社會信用建設(shè)工作[J].中國信用，2018（10）：8-17.

[2]張軍.完善信用修復(fù)制度的頂層設(shè)計[J].中國信用，2019（10）：113-116.

[3]石新中.中國信用修復(fù)的實踐及展望[J].中國信用，2019（12）：110-111.

[4]韓家平.第三方機構(gòu)在信用修復(fù)中的定位和作用[J].中國信用，2019（9）：106-108.

[5]杭州、南京、寧波、無錫四城市信息中心聯(lián)合課題組.建立健全公共信用修復(fù)機制[J].浙江經(jīng)濟，2016（21）：54-55.

[6]林鈞躍.信用修復(fù)的標(biāo)準(zhǔn)化淺析中國信用[J].中國信用，2019（08）：116-118.

[7]劉瑛.信用修復(fù)的法理依據(jù)及類型化實施研究[J].中國信用，2019（12）：112-117.

[8]王秋香.借鑒美國經(jīng)驗完善我國個人信用修復(fù)機制[J].征信，2015（10）：62-65.

[9]徐志明，熊光明.對完善我國信用修復(fù)制度的思考[J].征信，2019（03）：38-42.

[10]金志堅，王凱.美國個人征信修復(fù)的主要做法及經(jīng)驗啟示[J].金融縱橫，2016（11）：95-98.

[11]張有榮.貧困地區(qū)信用修復(fù)重建探析[J].青海金融，2018（09）：37-41.

[12]車安華，李萬超等.韓國征信體系運作模式及借鑒[N].金融時報.2019-09-16.

[13]魏坤，馮澤敏.日韓農(nóng)村信用擔(dān)保體系借鑒[N].金融時報.2020-10-6.

[14]苑桐，張佳文，馮澤敏.國際個人信用修復(fù)的經(jīng)驗及啟示[N].金融時報.2020-02-07.