王慧 汪霜傲

摘? 要：近年來(lái)，我國(guó)金融行業(yè)數(shù)字化轉(zhuǎn)型不斷提速，金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型已迫在眉睫。金融機(jī)構(gòu)面臨的數(shù)字化轉(zhuǎn)型環(huán)境包括3個(gè)方面：一是大數(shù)據(jù)走向跨界融合;二是人工智能加速發(fā)展;三是區(qū)塊鏈等技術(shù)建立了新型連接關(guān)系。基于以上環(huán)境分析，文章認(rèn)為金融機(jī)構(gòu)數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心在于業(yè)務(wù)與技術(shù)融合，需要在機(jī)制、組織、架構(gòu)、人才和文化層面實(shí)行再造。

關(guān)鍵詞：金融機(jī)構(gòu);數(shù)字化轉(zhuǎn)型;發(fā)展路徑

中圖分類(lèi)號(hào)：G20 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.19881/j.cnki.1006-3676.2021.04.03

The Development Path of Business and Technology Integration of

Financial Institutions in China under the Background of Digital

Transformation

Wang Hui1? Wang Shuangao2

（1.China University of PoliticalScience and Law，Beijing，100088;2.Beijing Institute of Science and Technology Information，Beijing，100044）

Abstract：In recent years，the digital transformation of China's financial industry has been accelerating，and the same requirement of financial institutions is imminent. The digital transformation environment faced by financial institutions includes three aspects：first，big data is moving towards cross-border integration;Second，the accelerated development of artificial intelligence;Third，the block chain and other technologies to establish new connections. Based on the above environmental analysis，the core of the digital transformation of financial institutions is integration of business and technology，which needs to be reorganized mechanism，organization，structure，talent and culture.

Key words：Financial institutions;Digital transformation;Development path

近年來(lái)，數(shù)字化轉(zhuǎn)型正深刻影響企業(yè)的生存與發(fā)展，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型更是如火如荼。積極推動(dòng)和實(shí)施數(shù)字化轉(zhuǎn)型，探索業(yè)務(wù)與技術(shù)融合發(fā)展路徑，對(duì)金融機(jī)構(gòu)具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

一、金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型迫在眉睫

2016年5月，習(xí)近平總書(shū)記在全國(guó)科技創(chuàng)新大會(huì)、中國(guó)科學(xué)院第十八次院士大會(huì)和中國(guó)工程院第十三次院士大會(huì)中國(guó)科學(xué)技術(shù)協(xié)會(huì)第九次全國(guó)代表大會(huì)上強(qiáng)調(diào)，科技是國(guó)之利器，國(guó)家賴(lài)之以強(qiáng)，企業(yè)賴(lài)之以贏，人民生活賴(lài)之以好。當(dāng)前，新一輪科技革命和產(chǎn)業(yè)變革不斷推進(jìn)，科技同經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、文化、生態(tài)深入?yún)f(xié)同發(fā)展，對(duì)社會(huì)和各行業(yè)發(fā)展產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響。國(guó)家正在加快推動(dòng)《2021—2035年國(guó)家中長(zhǎng)期科技發(fā)展規(guī)劃》的研究、落實(shí)等重要工作?！靶禄ā睂?dòng)5G、人工智能、數(shù)據(jù)中心、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵信息基礎(chǔ)設(shè)施的安全建設(shè)及創(chuàng)新。2019年，中國(guó)人民銀行印發(fā)的《金融科技（FinTech）發(fā)展規(guī)劃（2019—2021年）》強(qiáng)調(diào)，要運(yùn)用現(xiàn)代科技成果改造或創(chuàng)新金融產(chǎn)品、經(jīng)營(yíng)模式、業(yè)務(wù)流程等，推動(dòng)金融發(fā)展提質(zhì)增效[1]。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是指全面發(fā)展和應(yīng)用現(xiàn)代信息技術(shù)，對(duì)傳統(tǒng)產(chǎn)品、業(yè)務(wù)模式、運(yùn)營(yíng)方式、管理方式進(jìn)行改造，使其由物理空間向無(wú)形的信息空間轉(zhuǎn)變，促進(jìn)效率提升和組織變革，最終推動(dòng)企業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展轉(zhuǎn)型。在新一輪金融科技革命加速演進(jìn)的大背景下，大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算等技術(shù)與金融不斷融合，對(duì)傳統(tǒng)金融業(yè)產(chǎn)生了顛覆性的影響，推動(dòng)金融行業(yè)不斷轉(zhuǎn)型升級(jí)。金融機(jī)構(gòu)以新興技術(shù)深度融合、應(yīng)用并加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型步伐，科技公司依托技術(shù)能力、場(chǎng)景和流量創(chuàng)新金融服務(wù)，新冠疫情進(jìn)一步推動(dòng)線上金融服務(wù)的快速發(fā)展，金融市場(chǎng)的業(yè)務(wù)形態(tài)和市場(chǎng)格局在不斷改變，科技在金融領(lǐng)域的基礎(chǔ)性、先導(dǎo)性作用更加突出，或?qū)⒊蔀槲磥?lái)金融發(fā)展的制高點(diǎn)[2]。

綜合疫情影響、市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)和企業(yè)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)等多重因素來(lái)看，金融領(lǐng)域的數(shù)字化轉(zhuǎn)型是大勢(shì)所趨。從疫情影響來(lái)看，突如其來(lái)的新冠疫情推動(dòng)了數(shù)字化的新應(yīng)用，形成數(shù)字化新場(chǎng)景，突顯了數(shù)字化轉(zhuǎn)型的重要性和迫切性。從市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)看，金融行業(yè)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型已如逆水行舟，不進(jìn)則退，不轉(zhuǎn)型的企業(yè)將被競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手超越，被市場(chǎng)邊緣化，被用戶拋棄，以致最終出局。從企業(yè)內(nèi)部驅(qū)動(dòng)來(lái)看，數(shù)字化轉(zhuǎn)型是降本增效的內(nèi)在要求，是推動(dòng)轉(zhuǎn)型升級(jí)和高質(zhì)量發(fā)展的必由之路。企業(yè)通過(guò)轉(zhuǎn)型能捕捉新的市場(chǎng)機(jī)會(huì)，嘗試新的商業(yè)模式，在未來(lái)競(jìng)爭(zhēng)中提前布局。

二、金融機(jī)構(gòu)面臨的數(shù)字化轉(zhuǎn)型境況

當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型以日益豐富的數(shù)據(jù)、強(qiáng)力計(jì)算、高速鏈接為基礎(chǔ)，通過(guò)技術(shù)應(yīng)用的不斷深化、新技術(shù)的快速發(fā)展以及各種技術(shù)形態(tài)的持續(xù)演進(jìn)，進(jìn)一步促進(jìn)金融要素的數(shù)字化解構(gòu)和智能化重組，以期變革金融業(yè)務(wù)模式、重塑金融產(chǎn)業(yè)生態(tài)[3]。例如，某銀行依托開(kāi)放平臺(tái)API1和金融生態(tài)云，將1 000多項(xiàng)金融服務(wù)開(kāi)放給2 000多家生態(tài)合作伙伴，在個(gè)人消費(fèi)和企業(yè)經(jīng)營(yíng)等場(chǎng)景中嵌入支付、信貸、財(cái)富管理等多種金融產(chǎn)品。

金融科技的技術(shù)堆棧更加復(fù)雜和多元化。例如，中臺(tái)和微服務(wù)等新架構(gòu)理念創(chuàng)新，就是通過(guò)靈活的組件化和服務(wù)化，將各類(lèi)技術(shù)和應(yīng)用緊密黏合在一起，使各類(lèi)技術(shù)交叉和融合，催生更加豐富的技術(shù)生態(tài)，最終推動(dòng)管理變革與應(yīng)用創(chuàng)新[4]。

（一）大數(shù)據(jù)走向跨界融合，成為金融行業(yè)的基礎(chǔ)能力

2020年4月9日，中共中央、國(guó)務(wù)院印發(fā)《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于構(gòu)建更加完善的要素市場(chǎng)化配置體制機(jī)制的意見(jiàn)》，數(shù)據(jù)作為一種新型生產(chǎn)要素被寫(xiě)入文件中，與土地、勞動(dòng)力、資本、技術(shù)等傳統(tǒng)要素并列為要素之一。金融行業(yè)數(shù)據(jù)資源豐富，業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)數(shù)據(jù)依賴(lài)程度高，數(shù)據(jù)資源積累能力、數(shù)據(jù)價(jià)值開(kāi)發(fā)能力和數(shù)據(jù)資產(chǎn)應(yīng)用能力是企業(yè)開(kāi)展智能化金融服務(wù)的核心。大數(shù)據(jù)技術(shù)、基于數(shù)據(jù)與算法的各類(lèi)模型、系統(tǒng)的應(yīng)用逐漸融入各類(lèi)企業(yè)的日常經(jīng)營(yíng)管理中，“數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)業(yè)務(wù)”的重要性日益突顯，特別是跨行業(yè)的數(shù)據(jù)互聯(lián)互通、數(shù)據(jù)資源融合應(yīng)用，有助于發(fā)揮金融大數(shù)據(jù)的集聚和增值作用，幫助企業(yè)提升決策效率，促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新和服務(wù)升級(jí)，全面提升金融企業(yè)的核心競(jìng)爭(zhēng)能力。

（二）人工智能加速發(fā)展，計(jì)算從規(guī)則向感知與認(rèn)知演進(jìn)

近年來(lái)，人工智能技術(shù)的發(fā)展，使計(jì)算機(jī)代替人類(lèi)實(shí)現(xiàn)對(duì)特定場(chǎng)景的認(rèn)知、識(shí)別、分析、決策等逐漸成為現(xiàn)實(shí)。大量金融企業(yè)通過(guò)機(jī)器學(xué)習(xí)、生物識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、語(yǔ)音識(shí)別以及知識(shí)圖譜等技術(shù)，根據(jù)不同場(chǎng)景的業(yè)務(wù)特征，創(chuàng)新智能化金融產(chǎn)品與服務(wù)，將人工智能應(yīng)用于用戶行為分析、產(chǎn)品分析、量化交易、高頻交易等領(lǐng)域，探索智能客服、智能投顧、智能風(fēng)控、智能投研、智能營(yíng)銷(xiāo)等新型應(yīng)用，推動(dòng)金融服務(wù)向主動(dòng)化、個(gè)性化、智慧化發(fā)展，降低服務(wù)成本，助力推廣普惠金融。

（三）區(qū)塊鏈等技術(shù)建立新型連接關(guān)系，重塑行業(yè)價(jià)值鏈

互聯(lián)網(wǎng)和移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的普及，拉近了客戶與企業(yè)的距離，移動(dòng)支付等新金融技術(shù)也得到廣泛應(yīng)用。近年來(lái)，區(qū)塊鏈因其公開(kāi)、不可篡改和去中心化的技術(shù)屬性受到社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，并在多領(lǐng)域被初步應(yīng)用，實(shí)現(xiàn)打通產(chǎn)業(yè)內(nèi)的各參與者，支持產(chǎn)業(yè)中各要素?cái)?shù)字化，保障數(shù)據(jù)、交易的可靠性，提升產(chǎn)業(yè)內(nèi)各節(jié)點(diǎn)、各參與方的數(shù)據(jù)價(jià)值等功能。開(kāi)放API推動(dòng)行業(yè)內(nèi)各種業(yè)務(wù)的整合、解構(gòu)與靈活組裝，支持金融生態(tài)系統(tǒng)內(nèi)的靈活協(xié)作與無(wú)縫銜接。另外，5G通信、物聯(lián)網(wǎng)、虛擬現(xiàn)實(shí)技術(shù)、量子通信等新技術(shù)將進(jìn)一步引領(lǐng)萬(wàn)物互聯(lián)和人機(jī)一體協(xié)同的新潮流。這些新技術(shù)的應(yīng)用，改變了不同參與方、要素之間的生產(chǎn)關(guān)系，推動(dòng)了各行業(yè)優(yōu)質(zhì)資源的重組與應(yīng)用，打造新型商業(yè)范式，構(gòu)建開(kāi)發(fā)、合作、共贏的金融行業(yè)價(jià)值鏈。

三、金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合發(fā)展路徑

數(shù)字化轉(zhuǎn)型不是簡(jiǎn)單的信息技術(shù)應(yīng)用，其根本目的是通過(guò)發(fā)展模式的創(chuàng)新與轉(zhuǎn)型，實(shí)現(xiàn)營(yíng)收的可持續(xù)增長(zhǎng)。數(shù)字化轉(zhuǎn)型既是戰(zhàn)略性轉(zhuǎn)型，又是系統(tǒng)化工程，需要體系化推進(jìn)。金融機(jī)構(gòu)必須把握金融科技發(fā)展的內(nèi)在規(guī)律，兼顧“金融”本質(zhì)與“技術(shù)”驅(qū)動(dòng)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型和科技創(chuàng)新步伐[5]。金融機(jī)構(gòu)才能有條不紊、卓有成效地推進(jìn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型進(jìn)程。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)將業(yè)務(wù)戰(zhàn)略與IT戰(zhàn)略結(jié)合起來(lái)，使其相互支撐，深度融合，其目的是實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)與IT戰(zhàn)略之間的緊密聯(lián)系，利用信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)差異化競(jìng)爭(zhēng)策略[6]。技術(shù)部門(mén)要全面了解各業(yè)務(wù)部門(mén)的IT能力需求和行業(yè)技術(shù)發(fā)展趨勢(shì)，基于金融機(jī)構(gòu)的整體戰(zhàn)略制定IT戰(zhàn)略。此外，金融機(jī)構(gòu)在機(jī)制、組織、架構(gòu)、人才和文化方面也應(yīng)有相應(yīng)的配套變革。

（一）機(jī)制層面

1.打造科技雙模

金融機(jī)構(gòu)既要在已有業(yè)務(wù)系統(tǒng)的基礎(chǔ)上優(yōu)化與再造業(yè)務(wù)流程，又要持續(xù)推進(jìn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，探索嶄新的商業(yè)模式，換言之，金融機(jī)構(gòu)要具備兩種科技應(yīng)用模式，簡(jiǎn)稱(chēng)“科技雙?！盵7]。一類(lèi)模式是面向存量業(yè)務(wù)和現(xiàn)有流程，利用科技重構(gòu)業(yè)務(wù)，持續(xù)服務(wù)創(chuàng)新、優(yōu)化改進(jìn)。另一類(lèi)是面向增量業(yè)務(wù)和未來(lái)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以能力開(kāi)放為中心，以服務(wù)化平臺(tái)為載體，持續(xù)推進(jìn)科技創(chuàng)新，構(gòu)建生態(tài)化場(chǎng)景，探索新的商業(yè)模式。

2.建設(shè)創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室

創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室是開(kāi)展業(yè)務(wù)相關(guān)創(chuàng)新的實(shí)用手段，設(shè)立創(chuàng)新實(shí)驗(yàn)室可以更加敏捷地支持業(yè)務(wù)，包括研發(fā)新產(chǎn)品或服務(wù)，開(kāi)拓新客戶群，進(jìn)入新行業(yè)或新市場(chǎng)，形成新的商業(yè)模式雛形，發(fā)揮其節(jié)約成本、降低風(fēng)險(xiǎn)的作用，更好地支持金融企業(yè)業(yè)務(wù)戰(zhàn)略目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。

3.設(shè)置交叉考核指標(biāo)

業(yè)務(wù)與技術(shù)融合的重要內(nèi)容是科技與業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的管理，而考核是團(tuán)隊(duì)管理的關(guān)鍵因素之一。在推動(dòng)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合的過(guò)程中，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)為兩個(gè)部門(mén)設(shè)置合理的考核指標(biāo)，引導(dǎo)雙方積極參與融合，努力達(dá)成目標(biāo)。根據(jù)工作的實(shí)際情況，相關(guān)部門(mén)在考核標(biāo)準(zhǔn)中亦可設(shè)置雙方互評(píng)。

（二）組織層面

1.組建小型化、敏捷化、任務(wù)化賦能團(tuán)隊(duì)

企業(yè)應(yīng)以業(yè)務(wù)為中心，打破職能等級(jí)，面向任務(wù)，組建小型、自治業(yè)務(wù)和技術(shù)的混編團(tuán)隊(duì)。每個(gè)混編團(tuán)隊(duì)專(zhuān)注于某一具體的產(chǎn)品、服務(wù)或功能。團(tuán)隊(duì)通過(guò)持續(xù)關(guān)注客戶體驗(yàn)，深入洞察客戶需求，建立起對(duì)客戶的某一具體場(chǎng)景的認(rèn)知，從而加快向客戶提供新產(chǎn)品和服務(wù)的速度，抓住轉(zhuǎn)瞬即逝的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。小型自治團(tuán)隊(duì)成員混編，使得團(tuán)隊(duì)具有多元化的知識(shí)背景，有利于解決企業(yè)內(nèi)外的溝通問(wèn)題。

2.設(shè)立業(yè)務(wù)與技術(shù)對(duì)接融合的部門(mén)

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)打破業(yè)務(wù)與技術(shù)之間的部門(mén)隔閡，成立既包含業(yè)務(wù)人才又包含技術(shù)人才的部門(mén)，實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)、跨系統(tǒng)的端到端對(duì)接。這類(lèi)專(zhuān)職部門(mén)既可以承擔(dān)具體業(yè)務(wù)職能，也可以作為其他業(yè)務(wù)部門(mén)與技術(shù)部門(mén)的對(duì)接橋梁，負(fù)責(zé)業(yè)務(wù)流程的總控與優(yōu)化。該部門(mén)一方面可以在業(yè)務(wù)方面得到IT技術(shù)的充分支持，真正實(shí)現(xiàn)跨業(yè)務(wù)、跨系統(tǒng)的流程落地，另一方面可以從業(yè)務(wù)角度為技術(shù)人員提供業(yè)務(wù)闡釋?zhuān)岣邷贤ㄐ?，保障流程的有效運(yùn)行。

3.設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理角色，由項(xiàng)目制向產(chǎn)品制轉(zhuǎn)型

產(chǎn)品經(jīng)理制是指產(chǎn)品經(jīng)理對(duì)產(chǎn)品商品化和商業(yè)化全過(guò)程和最終結(jié)果負(fù)責(zé)的機(jī)制。產(chǎn)品經(jīng)理制適合以下4種場(chǎng)景：（1）業(yè)務(wù)部門(mén)的需求持續(xù)不斷，實(shí)施方案需要不斷調(diào)整;（2）涉及多個(gè)業(yè)務(wù)部門(mén)流程且范圍不易確定;（3）創(chuàng)新性項(xiàng)目;（4）需要多個(gè)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建的重要產(chǎn)品。通過(guò)設(shè)置產(chǎn)品經(jīng)理，可以實(shí)現(xiàn)金融機(jī)構(gòu)從強(qiáng)調(diào)探索轉(zhuǎn)向聚焦金融產(chǎn)品本身的價(jià)值。

（三）架構(gòu)層面

1.構(gòu)建技術(shù)中臺(tái)，賦能業(yè)務(wù)

中臺(tái)是數(shù)字化時(shí)代平臺(tái)戰(zhàn)略的實(shí)現(xiàn)，有助于消除“孤島”，提高生產(chǎn)效能，快速支撐業(yè)務(wù)的投放和上線，有助于商業(yè)模式的創(chuàng)新。企業(yè)面向業(yè)務(wù)進(jìn)行科技賦能，應(yīng)建設(shè)架構(gòu)開(kāi)放、敏捷迭代的系統(tǒng)中臺(tái)，將系統(tǒng)解耦，實(shí)現(xiàn)功能模塊化、產(chǎn)品化，從技術(shù)底層打通所有業(yè)務(wù)系統(tǒng);建設(shè)數(shù)據(jù)中臺(tái)，將數(shù)據(jù)作為核心資產(chǎn)，打通內(nèi)外部數(shù)據(jù)，完善大數(shù)據(jù)治理;建設(shè)業(yè)務(wù)中臺(tái)，打造強(qiáng)大的決策支持功能，為業(yè)務(wù)賦能。

2.廣泛采用微服務(wù)架構(gòu)

在金融機(jī)構(gòu)中，公司級(jí)微服務(wù)架構(gòu)將龐大的系統(tǒng)和平臺(tái)劃分成了相對(duì)獨(dú)立的小單元，系統(tǒng)由獨(dú)立的組件構(gòu)成，每個(gè)進(jìn)程都作為一項(xiàng)服務(wù)存在，每項(xiàng)服務(wù)都代表一項(xiàng)業(yè)務(wù)能力，由單獨(dú)的團(tuán)隊(duì)負(fù)責(zé)，并通過(guò)應(yīng)用程序接口 API讓其他團(tuán)隊(duì)可以在不需要了解內(nèi)部原理的情況下調(diào)用這些服務(wù)。團(tuán)隊(duì)間可以快速、靈活地通過(guò)API調(diào)用其他人的服務(wù)、數(shù)據(jù)，同時(shí)團(tuán)隊(duì)內(nèi)部還可不斷迭代升級(jí)。

（四）人才層面

金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重內(nèi)部培養(yǎng)和外部引入兼?zhèn)錁I(yè)務(wù)和技術(shù)能力的復(fù)合型人才。技術(shù)人才要學(xué)業(yè)務(wù)、懂管理，成為了解業(yè)務(wù)痛點(diǎn)與需求，善于與各層面人員溝通的技術(shù)人才;業(yè)務(wù)人才也需要學(xué)習(xí)金融科技，培養(yǎng)科學(xué)思維，關(guān)注新技術(shù)的特點(diǎn)和應(yīng)用，積極思考并利用金融科技推動(dòng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新。

（五）文化層面

鑒于金融行業(yè)的業(yè)務(wù)性質(zhì)、監(jiān)管合規(guī)等各方面的制約，金融機(jī)構(gòu)對(duì)安全性、穩(wěn)定性、合規(guī)性方面的要求較高，對(duì)于新技術(shù)、新模式的應(yīng)用往往比較審慎，這導(dǎo)致其科技創(chuàng)新的積極性受到影響[8]?？萍紕?chuàng)新需要從客戶的角度出發(fā)，洞察客戶的需求。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注重培養(yǎng)科技創(chuàng)新的企業(yè)文化，為每一位員工植入科技基因，用科技手段去創(chuàng)造未來(lái)。因此，金融機(jī)構(gòu)要培養(yǎng)鼓勵(lì)創(chuàng)新、勇于承擔(dān)創(chuàng)新成本、容忍創(chuàng)新失敗的創(chuàng)新文化。

數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代日新月異的信息技術(shù)變革和人們不斷增長(zhǎng)的對(duì)美好生活需要，對(duì)我國(guó)金融機(jī)構(gòu)的數(shù)字化轉(zhuǎn)型提出了更高的要求，未來(lái)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)與技術(shù)融合發(fā)展依然任重而道遠(yuǎn)。

注釋?zhuān)?/p>

1.? ?一些預(yù)先定義的接口（如函數(shù)、HTTP接口），或指軟件系統(tǒng)不同組成部分銜接的約定，簡(jiǎn)稱(chēng)API（Application Programming Interface）。

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