徐東

關(guān)鍵詞：金融科技創(chuàng)新 智慧金融發(fā)展 思路探索

隨著科學(xué)技術(shù)的迭代發(fā)展，科技創(chuàng)新對(duì)金融業(yè)務(wù)的現(xiàn)代化改革起到了重要的推進(jìn)作用，特別是大數(shù)據(jù)、人工智能以及云計(jì)算等現(xiàn)代技術(shù)手段的完善發(fā)展，也在潛移默化之間轉(zhuǎn)變了金融業(yè)務(wù)的基本模式，為金融科技的創(chuàng)新奠定了堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)。盡管金融科技的創(chuàng)新能夠?yàn)樯鐣?huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展起到重要作用，但同時(shí)也會(huì)引發(fā)金融風(fēng)險(xiǎn)，因此必須要提升對(duì)金融科技創(chuàng)新的重視程度，積極找出其內(nèi)部存在的各類問(wèn)題及風(fēng)險(xiǎn)，并采取措施加以解決，以此來(lái)更好地推動(dòng)智慧金融的全面發(fā)展。

一、金融科技創(chuàng)新的基本概述

金融科技主要就是指利用各類現(xiàn)代化的科技手段，進(jìn)一步對(duì)傳統(tǒng)金融行業(yè)涉及的服務(wù)以及產(chǎn)品進(jìn)行創(chuàng)新，從而在降低金融運(yùn)營(yíng)成本的同時(shí)，提升相應(yīng)的金融效率。但在近幾年的發(fā)展過(guò)程中，隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)應(yīng)用范圍的不斷拓展，金融科技也逐漸開始利用計(jì)算機(jī)等前沿技術(shù)來(lái)對(duì)金融行業(yè)及金融市場(chǎng)產(chǎn)生影響，屬于一種全新的業(yè)務(wù)模式及產(chǎn)品服務(wù)。我國(guó)目前的金融科技主要作用在于更好地促進(jìn)保險(xiǎn)業(yè)以及銀行業(yè)等行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，并通過(guò)優(yōu)化服務(wù)模式、創(chuàng)新金融產(chǎn)品的方式進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)更加優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)。而金融科技的本質(zhì)是金融，其在創(chuàng)新發(fā)展的過(guò)程中要將服務(wù)經(jīng)濟(jì)作為核心內(nèi)容，在減輕工作量的同時(shí)，適當(dāng)提升金融科技的智能化以及自動(dòng)化程度，從根本上提升群眾自身的生活滿意程度。因此，在金融科技的創(chuàng)新過(guò)程中，必須要實(shí)現(xiàn)規(guī)范化、數(shù)字化以及智能化，利用各類全新的科技手段解決金融發(fā)展過(guò)程中存在的各類瓶頸，在提升金融服務(wù)能力的同時(shí)，保證金融科技能夠更加安全、穩(wěn)定的發(fā)展。因此，在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，必須要進(jìn)一步加快金融科技的創(chuàng)新發(fā)展，在建立起相應(yīng)規(guī)范體系的同時(shí)，明確主要發(fā)展目標(biāo)、發(fā)展原則以及指導(dǎo)思想，避免在金融科技創(chuàng)新發(fā)展中產(chǎn)生金融安全或是數(shù)據(jù)安全的問(wèn)題[1]。

二、當(dāng)前金融科技創(chuàng)新中存在的問(wèn)題

（一）金融科技創(chuàng)新的應(yīng)用范圍有限

當(dāng)前國(guó)內(nèi)金融創(chuàng)新的主要目的是獲取到更加全面的金融市場(chǎng)份額，保證能夠獲得最大化的經(jīng)濟(jì)利潤(rùn)，但金融科技的整體效益顯現(xiàn)卻相對(duì)較慢，這也是導(dǎo)致整體創(chuàng)新動(dòng)力不足的主要原因。同時(shí)，在金融科技方面的投入力度也相對(duì)較小，各類科技設(shè)計(jì)也缺乏前瞻性，盡管金融科技創(chuàng)新產(chǎn)品有著極大的應(yīng)用潛力，但卻仍舊沒(méi)有得到廣泛應(yīng)用。因此，就需要進(jìn)一步提升金融科技的開發(fā)力度及創(chuàng)新力度，從根本上意識(shí)到金融科技創(chuàng)新的重要性，根據(jù)社會(huì)經(jīng)濟(jì)實(shí)際發(fā)展情況加大科技的投入，在提升金融創(chuàng)新科技含量的同時(shí)，保證相應(yīng)的創(chuàng)新產(chǎn)品能夠更好地發(fā)揮出自身的實(shí)際作用。

（二）政府對(duì)于金融科技創(chuàng)新的治理機(jī)制不夠完善

在金融科技創(chuàng)新以及治理過(guò)程中，其所涉及的部門相對(duì)較多，其中不僅職責(zé)交叉，并且在具體的分工方面也不夠清晰，再加上缺乏完善的法律法規(guī)限制以及政府監(jiān)督管理，導(dǎo)致整體創(chuàng)新資源無(wú)法得到科學(xué)合理的配置，技能及科技的創(chuàng)新效率也在不斷降低。由此可以看出，金融科技創(chuàng)新管理缺乏力度，再加上政府治理機(jī)制不夠完善，這些都是影響金融科技創(chuàng)新的主要因素。因此，為了更好地解決這一問(wèn)題，就應(yīng)當(dāng)積極完善政府部門的創(chuàng)新機(jī)制以及治理機(jī)制，并以此為基礎(chǔ)成立專業(yè)的金融科技創(chuàng)新委員會(huì)，更好地實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)信息共享、優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)以及通力合作等多種內(nèi)容，并建立起相應(yīng)的金融科技創(chuàng)新基金，以此來(lái)支持人才獎(jiǎng)勵(lì)及項(xiàng)目創(chuàng)新，在根本上促進(jìn)金融科技的創(chuàng)新發(fā)展[2]。

（三）數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)較多

在金融科技創(chuàng)新中存在著十分顯著的數(shù)據(jù)信息安全風(fēng)險(xiǎn)，并且相應(yīng)的法律監(jiān)督管理也很難跟上節(jié)奏，這也是導(dǎo)致金融科技創(chuàng)新質(zhì)量及創(chuàng)新效率逐步降低的主要因素。因此，為了更好地促進(jìn)金融科技創(chuàng)新，就要平衡好創(chuàng)新與風(fēng)險(xiǎn)之間存在的關(guān)系，在最大程度上處理好數(shù)據(jù)信息的使用效率以及存在的隱私問(wèn)題，特別是針對(duì)運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)以及技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)等方面，也必須要嚴(yán)格進(jìn)行把關(guān)，進(jìn)一步完善人工智能技術(shù)、云計(jì)算技術(shù)等方面的法律法規(guī)，打擊互聯(lián)網(wǎng)當(dāng)中存在的各類網(wǎng)絡(luò)詐騙行為，而針對(duì)其中較為突出的安全問(wèn)題，也應(yīng)當(dāng)采取分類實(shí)策的方式，進(jìn)一步成立金融科技創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)安全委員會(huì)，保證能夠在人才、經(jīng)費(fèi)以及技術(shù)等方面更好的協(xié)作發(fā)展，更好地解決那些在金融科技創(chuàng)新發(fā)展進(jìn)程中存在的各類問(wèn)題。

（四）人才管理機(jī)制較為落后

在金融科技的創(chuàng)新過(guò)程中，人才管理機(jī)制落后的問(wèn)題也是影響金融科技創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵因素。同時(shí)，整體人才機(jī)制也過(guò)于僵化，并沒(méi)有完善的尖端人才引進(jìn)制度以及選拔制度，使得科技人員很難展開跨區(qū)域以及跨部門的流動(dòng)，并且相應(yīng)的評(píng)價(jià)體系以及創(chuàng)新激勵(lì)措施也并不完善，嚴(yán)重影響到了工作人員自身的工作積極性以及主觀能動(dòng)性。另外，不同金融科技之間的合作力度不足，在不同規(guī)模的金融機(jī)構(gòu)之間，其對(duì)于科技人才的重視程度也存在著明顯差異，產(chǎn)生了嚴(yán)重的人才浪費(fèi)現(xiàn)象。因此，需要建立全國(guó)范圍的金融科技人才庫(kù)，保證高校以及研究所內(nèi)部擁有的教育資源得到高效利用，強(qiáng)化金融科技綜合型人才的培養(yǎng)力度，建立起一支國(guó)際化的金融科技人才隊(duì)伍。

（五）金融科技創(chuàng)新成果存在轉(zhuǎn)化障礙

當(dāng)前的金融科技成果轉(zhuǎn)化過(guò)程中，存在著較多的障礙，并且整體科技創(chuàng)新生態(tài)也存在問(wèn)題，很難充分尊重科技創(chuàng)新人才自身所做出的智慧貢獻(xiàn)，導(dǎo)致部分投資方并不愿意將大量的時(shí)間及資金投入到這種風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大的金融科技技術(shù)研發(fā)領(lǐng)域，同時(shí)，在整體社會(huì)范圍內(nèi)極度缺乏尊重知識(shí)產(chǎn)權(quán)以及保護(hù)知識(shí)產(chǎn)權(quán)的意識(shí)，并且在服務(wù)政策以及科研費(fèi)用方面也存在著嚴(yán)重不足。為了更好地維護(hù)金融科技創(chuàng)新人員的智慧貢獻(xiàn)，就必須要建立起更加完善的科技成果轉(zhuǎn)化平臺(tái)及交易平臺(tái)，也可以適當(dāng)將部分設(shè)計(jì)成果轉(zhuǎn)變?yōu)楣蓹?quán)激勵(lì)模式，并完善與之對(duì)應(yīng)的法律法規(guī)內(nèi)容，對(duì)產(chǎn)生的各種侵權(quán)行為進(jìn)行嚴(yán)肅處理[3]。

三、金融科技創(chuàng)新助力智慧金融發(fā)展的具體措施

（一）明確金融科技打造智慧金融的主要方向

金融行業(yè)與科技之間的完美融合，促進(jìn)了整體金融行業(yè)的數(shù)字化、信息化改革，近年來(lái)，我國(guó)的整體金融科技水平已經(jīng)進(jìn)入到了全新的科技創(chuàng)新時(shí)代中。一方面，我國(guó)金融行業(yè)所服務(wù)的對(duì)象是整體14億人口，金融科技面臨著數(shù)據(jù)信息處理量、迸發(fā)量以及交易量等多方面內(nèi)容帶來(lái)的挑戰(zhàn);另一方面，我國(guó)不同地區(qū)之間的經(jīng)濟(jì)水平以及經(jīng)濟(jì)特色也存在著較為顯著的差異，針對(duì)區(qū)域性的金融機(jī)構(gòu)，則需要審慎經(jīng)營(yíng)，實(shí)現(xiàn)差異化的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。因此，我國(guó)的金融行業(yè)必須要完成數(shù)字化、現(xiàn)代化的轉(zhuǎn)型發(fā)展，并遵循智慧金融的基本理念，確保整體金融行業(yè)能夠逐漸走向智慧化。而金融科技助力智慧金融發(fā)展，其主要特征體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：首先是智慧體驗(yàn)，其不僅能夠?yàn)榭蛻魩?lái)更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)體驗(yàn)，還可以對(duì)客戶展開全方位的識(shí)別，感知其基本需求，并利用各類現(xiàn)代化技術(shù)來(lái)深入理解客戶，使得金融服務(wù)能夠更好地融入到客戶的日常生活之中;其次為智慧決策，通過(guò)智能化的風(fēng)險(xiǎn)防控體系，能夠積極利用人工智能技術(shù)、大數(shù)據(jù)技術(shù)等現(xiàn)代化技術(shù)手段提升內(nèi)部對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)的管理控制能力，讓原本被動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制轉(zhuǎn)變?yōu)橹鲃?dòng)的風(fēng)險(xiǎn)控制，從而滿足全場(chǎng)景、全產(chǎn)品的風(fēng)險(xiǎn)控制需求，保證能夠在提升全面性、準(zhǔn)確性以及實(shí)時(shí)性的前提下，不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn);最后為智慧架構(gòu)，這種智慧架構(gòu)也代表著必須要實(shí)現(xiàn)全方位的數(shù)字化運(yùn)營(yíng)，以此來(lái)建立起更加穩(wěn)定的技術(shù)架構(gòu)體系，保證其能夠支撐內(nèi)部流程的提升以及金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。由此可以看出，想要實(shí)現(xiàn)智慧金融必須要將金融科技創(chuàng)新發(fā)展作為主要支撐，使得智慧金融以及科技創(chuàng)新能夠體現(xiàn)在金融機(jī)構(gòu)戰(zhàn)略規(guī)劃當(dāng)中，并且更好地落實(shí)到實(shí)際行為之中。

（二）形成線上線下協(xié)同配合的建設(shè)思路

站在線上渠道的角度來(lái)看，隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及各類智能設(shè)備的高速發(fā)展，我國(guó)內(nèi)部各個(gè)商業(yè)銀行都在升級(jí)自身的互聯(lián)網(wǎng)銀行系統(tǒng)以及手機(jī)銀行系統(tǒng)，從中推出屬于自己的通訊平臺(tái)以及電商平臺(tái)，這也使得開放性銀行建設(shè)以及互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)成為了重點(diǎn)所在，如果想要應(yīng)用移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)就必須要面對(duì)來(lái)自交易以及業(yè)務(wù)兩方面產(chǎn)生的壓力;而站在線下渠道的角度來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行近年來(lái)所推動(dòng)的智慧網(wǎng)點(diǎn)轉(zhuǎn)型工作，其屬于一種惠民利民工程項(xiàng)目，以甘肅地區(qū)為例，早在2015年，全國(guó)首家全功能智慧銀行正式開業(yè)，也就是蘭州銀行硅谷支行，其中具備著VTM自助銀行、家庭銀行、智能服務(wù)終端以及綜合柜員機(jī)等多種科技創(chuàng)新產(chǎn)品，能夠在根本上實(shí)現(xiàn)雙向的交互服務(wù)。而在2018年，蘭州銀行也推出了2.0創(chuàng)新模式，其中不僅擁有著更加清晰的區(qū)域劃分，并且相應(yīng)的客戶服務(wù)功能也更加健全，通過(guò)在ATM以及智能機(jī)器人當(dāng)中應(yīng)用語(yǔ)音理解技術(shù)以及語(yǔ)音識(shí)別技術(shù)，甚至實(shí)現(xiàn)了利用語(yǔ)音來(lái)存取款，簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，用戶在面對(duì)ATM機(jī)時(shí)，僅僅只需要表達(dá)出自身的訴求，就可以完成相應(yīng)的交易內(nèi)容。同時(shí)，部署視頻呼叫中心也能保證與客戶之間實(shí)現(xiàn)面對(duì)面交流，在最大程度上優(yōu)化客戶自身的體驗(yàn)。由此可以看出，這種線上線下協(xié)同配合的金融科技創(chuàng)新方式，對(duì)于智慧金融的發(fā)展起到了重要作用[4]。

（三）明確金融科技的重要作用

在未來(lái)的社會(huì)發(fā)展進(jìn)程中，隨著生物識(shí)別技術(shù)、物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及人工智能技術(shù)等現(xiàn)代化金融技術(shù)的發(fā)展，必然會(huì)改變整個(gè)金融行業(yè)。此時(shí)的金融科技已經(jīng)全面融入到了保險(xiǎn)、支付以及資產(chǎn)管理等多個(gè)領(lǐng)域當(dāng)中，通過(guò)物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的使用，能夠有效提升客戶服務(wù)以及業(yè)務(wù)環(huán)節(jié)等多個(gè)工作內(nèi)容，保證金融產(chǎn)品、風(fēng)險(xiǎn)管控以及金融服務(wù)能夠向著智慧化的方向發(fā)展，保證能夠提供更加高效、便捷的金融服務(wù)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還需要進(jìn)一步提升對(duì)于各類新技術(shù)的應(yīng)用力度，利用各類現(xiàn)代化的技術(shù)手段來(lái)促進(jìn)業(yè)務(wù)的創(chuàng)新開展，提升客戶服務(wù)效率以及服務(wù)水平，并建立起一種良性的循環(huán)。同時(shí)，金融機(jī)構(gòu)還要充分利用自身在業(yè)務(wù)邏輯方面積淀的優(yōu)勢(shì)，把金融科技融入業(yè)務(wù)創(chuàng)新，構(gòu)建起以傳統(tǒng)金融企業(yè)為主，新型金融科技企業(yè)補(bǔ)充的全新局面，保證智慧金融能夠更好地實(shí)現(xiàn)。首先，應(yīng)當(dāng)將生物識(shí)別技術(shù)以及人工智能技術(shù)應(yīng)用到智慧金融的建設(shè)過(guò)程中，例如人工智能圖像識(shí)別以及智能聲紋識(shí)別等技術(shù)的應(yīng)用，再加上開放式的AI平臺(tái)，能夠打造出智慧金融的“大腦”對(duì)各類金融服務(wù)提供更加關(guān)鍵的支撐，使其能夠在智慧風(fēng)險(xiǎn)控制、指揮決策以及精準(zhǔn)營(yíng)銷等多方面得到廣泛應(yīng)用。通過(guò)相應(yīng)的人工智能開發(fā)憑條，能夠充分利用實(shí)時(shí)圖來(lái)對(duì)貸款申請(qǐng)展開全面的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別，更好地找尋出其中存在的各類問(wèn)題，并且基于智能問(wèn)答以及語(yǔ)音轉(zhuǎn)文本技術(shù)所形成的智能催收業(yè)務(wù)，也能夠提升自動(dòng)識(shí)別能力;其次，還要加大物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及5G技術(shù)等在智慧網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)中的應(yīng)用力度，由于5G技術(shù)具備著延遲低以及高迸發(fā)的特點(diǎn)，其能夠保證物聯(lián)網(wǎng)以及虛擬現(xiàn)實(shí)等技術(shù)手段可以在智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)階段得到更加全面的應(yīng)用，而5G智能銀行就是利用新一代的核心系統(tǒng)，并融合生物識(shí)別、5G以及物聯(lián)網(wǎng)技術(shù)所形成的金融科技創(chuàng)新模式，其內(nèi)部具備著金融太空艙、仿真機(jī)器人以及VR汽車金融等多種功能，主要目標(biāo)在于追求更加極致的用戶體驗(yàn)，其不僅能夠辦理一些較為常見(jiàn)的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，還可以提供一些生活服務(wù)，這也代表著未來(lái)銀行的發(fā)展趨勢(shì)以及銀行智慧網(wǎng)點(diǎn)的建設(shè)概念，應(yīng)確保金融科技創(chuàng)新能夠更好地推動(dòng)智慧金融發(fā)展。

（四）打造有利于未來(lái)發(fā)展的金融基礎(chǔ)設(shè)施

未來(lái)的金融基礎(chǔ)設(shè)施必須要具備數(shù)據(jù)信息共享、業(yè)務(wù)彈性適配以及快速部署等重要特點(diǎn)，并且可以在現(xiàn)有的IT基礎(chǔ)架構(gòu)當(dāng)中，進(jìn)一步演進(jìn)到全新的架構(gòu)。為了保證能夠在互聯(lián)網(wǎng)競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境中保證自身的優(yōu)勢(shì)，就必須要完善相應(yīng)的金融基礎(chǔ)設(shè)施，以便為客戶提供出更加高效快捷的金融服務(wù)內(nèi)容，并在根本上重構(gòu)整體的科技體系以及信息體系，在促進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的同時(shí)，為智慧金融的全方位實(shí)現(xiàn)奠定堅(jiān)實(shí)基礎(chǔ)[5]。

四、結(jié)論

近年來(lái)，金融與科技之間已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了深度融合以及共同發(fā)展，特別是在當(dāng)前的社會(huì)環(huán)境中，計(jì)算機(jī)技術(shù)、互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)以及大數(shù)據(jù)技術(shù)等更是成為了促進(jìn)金融科技創(chuàng)新發(fā)展的關(guān)鍵所在。因此，涉及到的金融科技人員，必須學(xué)會(huì)利用全新的技術(shù)手段高效解決金融業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的各種問(wèn)題，在促進(jìn)業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)智慧金融，為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展起到重要的促進(jìn)作用。

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作者單位：陜西秦農(nóng)農(nóng)村商業(yè)銀行股份有限公司