洪新雅

關鍵詞：互聯(lián)網金融 風險 影響因素 防范機制

隨著科學技術的快速發(fā)展，互聯(lián)網技術得到了更新和普及，促使互聯(lián)網金融應運而生，并得到了各界的認可?；ヂ?lián)網金融將成為未來經濟發(fā)展的主流，在人們的日常生活和社會發(fā)展中發(fā)揮極其重要的作用。目前，互聯(lián)網金融工具如網絡貨幣、第三方支付和理財平臺已成為主流。它們吸收了大量的股本，對傳統(tǒng)銀行產生了巨大影響。然而，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，人們享受著許多便利好處，但同時面臨著監(jiān)管不力、網絡信息技術含量低等風險問題。為了促進互聯(lián)網金融的長期穩(wěn)定發(fā)展，需要分析和研究互聯(lián)網金融的風險防范機制。

一、互聯(lián)網金融的基本定義以及主要特點

互聯(lián)網金融主要涉及金融機構和企業(yè)利用互聯(lián)網和信息網絡技術進行的投資、支付等新業(yè)務。網絡金融不僅是金融機構與互聯(lián)網的融合，而且在特定條件下也是一種新的交易方式?；ヂ?lián)網金融作為一種新的金融模式，是基于互聯(lián)網平臺的移動性和安全性的交易模式之一，是社會日益增長的需求。事實上，網絡融資基于互聯(lián)網，它是高度兼容和開放的，當然，它具有傳統(tǒng)融資的基本特征。網絡融資具有明顯的網絡效應和豐富的網絡特征，具有互動性、均衡性和漸進性。與此同時，互聯(lián)網金融呈現(xiàn)出傳統(tǒng)金融部門的基本特征。雖然它的活動是以信息技術為基礎的，但它的主要目標是為用戶提供相應的金融服務。此外，互聯(lián)網金融更加注重用戶體驗，主要是通過互聯(lián)網平臺來滿足用戶的各種需求。

二、互聯(lián)網金融風險影響因素分析

（一）信息技術的安全性薄弱

技術性風險是我國與傳統(tǒng)金融相比更加凸顯的一個特殊性。由于它的載體是互聯(lián)網，因此本身就有著很大的技術性風險，這些風險都是通過互聯(lián)網這個載體傳導到互聯(lián)網這個行業(yè)。互聯(lián)網金融企業(yè)的所有用戶信息全部儲存并放置在互聯(lián)網的平臺上，安全性無法得到有效地保障，一旦遭遇黑客攻擊，數據信息便會被任意地修改或隨時刪除，從而給企業(yè)帶來無法估計的經濟損失。

（二）操作性風險

互聯(lián)網融資的技術要求很高，因此技術操作存在一定的風險。在操作過程中，可能會由于操作失敗而導致內部流程或人員流失，也可能由于某些系統(tǒng)缺陷或其他外部因素而造成一些損失。一般業(yè)務風險的特點是規(guī)模大，控制能力低，相關性強。

（三）網絡信任風險因素

其一，社會信貸制度是不完整的。通常在互聯(lián)網金融服務發(fā)展中都有一定的特點，而在保護個人信息的基礎上，有些互聯(lián)網金融公司仍很難有效地與我國信用管理系統(tǒng)進行連接。在用戶的個人信用不能核實情況下，互聯(lián)網金融機構在用戶風險識別和綜合評估過程中，會依賴其他信息。其二，信息不對稱引發(fā)的信任危機?；ヂ?lián)網融資作為一種虛擬的、現(xiàn)實的商業(yè)模式，很容易影響企業(yè)的誠信和合法性。特別重要的是當企業(yè)處于信息不平等的情況下，擁有信息優(yōu)勢的一方可能會被誤導或利益驅動。

（四）實體經濟經營風險加大

互聯(lián)網普惠金融的健康快速發(fā)展脫不開其本身所在之處的整個實體市場經濟發(fā)展環(huán)境。2007年，我國國內首次正式出現(xiàn)了覆蓋移動客戶端和手機互聯(lián)網端的金融服務開放平臺。2008—2010年，在全球性國際金融危機的嚴重沖擊影響下，我國的傳統(tǒng)實體金融經濟受到沖擊，互聯(lián)網企業(yè)金融服務平臺受到影響。2010—2012年，我國的傳統(tǒng)實體金融經濟已經基本開始逐漸恢復快速復蘇，但是我國互聯(lián)網金融卻一直停滯不前。2012—2015年，我國的網絡實體金融經濟逐步轉型，并進入到快速上升期，互聯(lián)網網絡金融服務公司和網貸企業(yè)規(guī)模開始迅猛增長。2015年至今，我國的傳統(tǒng)實體金融經濟正在快速步入一個極具波動性的發(fā)展階段，在我國實體金融經濟運行過程中的企業(yè)經營風險不斷增大諸多不利因素雙重影響下，不少傳統(tǒng)金融機構的支付平臺都因為無法很好適應我國外部環(huán)境的快速變化而紛紛被迫面臨倒閉或者破產。

（五）市場監(jiān)管力度不夠

網上銀行監(jiān)管體制作為移動互聯(lián)網經濟時代下的一個產物，在其形成和發(fā)展初期，對其監(jiān)管方法具有許多革命性和創(chuàng)新之處，當時我國所存在的分業(yè)監(jiān)管制度體系主要以監(jiān)管部門為基礎，以監(jiān)督機構作為控制的核心。然而，互聯(lián)網金融模糊的邊界，即便是在創(chuàng)新的設計與業(yè)務開拓發(fā)展上也都是企業(yè)有意地通過各種跨境的策略，在某種程度上避免監(jiān)管或者監(jiān)管套利，對于金融監(jiān)管制度的建立提出了更加現(xiàn)實的挑戰(zhàn)?；ヂ?lián)網金融由于信息化水平高、技術含量大，對于現(xiàn)有的監(jiān)管制度體系帶來的有效性、相關性和挑戰(zhàn)性等方面的影響是全面性的，是互聯(lián)網金融對于財政監(jiān)管制度所帶來的最直接的沖擊。

三、加強互聯(lián)網金融風險防范機制的優(yōu)化對策

（一）構建互聯(lián)網金融安全管理體系

首先是構建安全合作模式。在運用安全管理制度時，不同的利益相關者需要扮演不同的角色。對于使用互聯(lián)網的企業(yè)來說，有必要在進行金融企業(yè)的運營效率和安全性之間取得平衡。注重金融風險識別和控制過程中的效率來改善用戶體驗，并在整個產業(yè)鏈上高度合作，提高互聯(lián)網金融企業(yè)的效率。政府監(jiān)管部門要把互聯(lián)網金融的安全穩(wěn)定視為重要的管理目標，進一步加強銀行、企業(yè)和用戶之間的合作。通過運用統(tǒng)一的制度標準，使網上支付更加安全。其次，提高網絡金融風險教育?；ヂ?lián)網金融公司需要意識到風險教育的重要。除了要確保個人信息的安全，還要讓人們熟悉網絡安全防護的重要性，并教他們如何使用技術來防止個人信息的泄露。還應鼓勵用戶準確識別安全產品，提高安全風險防范的水平。此外，互聯(lián)網金融公司通過各種新媒體開展了信息和教育活動，以提高公眾對互聯(lián)網金融安全監(jiān)管的認識，并提高公眾對風險防范的認識。

（二）加強安全技術的合理應用

首先，合理使用各種安全技術。使用安全信息技術是確保互聯(lián)網金融環(huán)境安全的重要保障。金融公司可以根據自己的需要使用各種互聯(lián)網信息技術，例如安全掃描工具。傳統(tǒng)的殺毒技術，特別是主要涉及互聯(lián)網金融公司的防病毒過程，同時還要防范計算機及相關網絡上的不安全系統(tǒng)。通過檢測計算機和網絡病毒來識別其特征，殺毒軟件用于恢復軟件的源文件，分析和清除病毒。其次，智能實時控制和預防系統(tǒng)的應用。運用智能預防和控制系統(tǒng)，自動識別風險情況，以達到全面的自動跟蹤?；ヂ?lián)網金融企業(yè)可以使用實時智能防控系統(tǒng)來分析和控制風險，時刻掌握用戶行為，進而有效地控制和消除風險。通過該系統(tǒng)，可以全面監(jiān)控交易過程，對風險事件進行全面的監(jiān)管控制，從而有效減少互聯(lián)網金融風險事故發(fā)生的概率。

（三）建立互聯(lián)網金融征信機制

互聯(lián)網金融公司與中央銀行進行征信合作。中央銀行的信貸信息系統(tǒng)使個人能夠根據授權、根據金融企業(yè)在互聯(lián)網上的合法性和優(yōu)勢收集信息，以間接方式對其信用進行檢查。此外，在中央銀行和行政部門的監(jiān)督指導下，建立適合互聯(lián)網金融企業(yè)的征信標準。企業(yè)只有符合信貸信息標準，并按照有關程序進行個人信貸調查，才能直接進入央行的征信管理系統(tǒng)。此外，通過運用大數據手段來處理征信問題。企業(yè)根據大數據技術來做征信任務，使用征信信息、身份信息等來評估用戶的信用數據。在收集信息時，通常會先從各種社交網絡上取得人們的信息數據，而獲取的信息是人們在不同平臺上提交的數據，最后得到的是征信記錄不良的數據。

（四）建立健全相關法律和風險防控體系

首先是對第三方支付風險的法律控制。因為支付手段有一定的風險，即使通過了一系列法律法規(guī)等措施打擊不良分子，但這些法律和法規(guī)尚不完善。因此，考慮到支付的方式，我們國家管理部門應加快完善相關法律法規(guī)，進一步完善各種規(guī)章，包括整個第三方支付的管理流程和人員控制，進一步加強互聯(lián)網金融的安全性。第二，P2P網絡貸款風險的法律控制。對于P2P網絡借貸平臺，所有受相關法律法規(guī)影響的網絡借貸服務都應根據自身優(yōu)勢和特點進行完善。與此同時，由于P2P網絡借貸過程需要收集和采集了大量的數據和信息，不斷改進用戶隱私保護的法律體系，加強監(jiān)督責任劃分，完善部門的安全管理和監(jiān)督，建立健全相關安全管理體系，制定信息管理方案，做好安全保護措施。

（五）建立區(qū)域性互聯(lián)網征信系統(tǒng)

區(qū)域性信用制度的構建，將更加有利于完善地方政府的社會公共服務功能。充分發(fā)揮了互聯(lián)網信息技術在企業(yè)信息處理上的應用優(yōu)勢，構建真實、全面、科學、動態(tài)的企業(yè)信用服務平臺，促進企業(yè)信用商品的交易。這一戰(zhàn)略既是我國推動互聯(lián)網金融產業(yè)向中國大陸地區(qū)集聚的一項重要依據，又是推進互聯(lián)網金融服務于實體經濟發(fā)展的一項根本舉措。雖然網絡借貸的模式一直是我國互聯(lián)網金融領域廣泛關心和研究的焦點，但由于對信用資料的獲得和傳遞渠道而導致的構建和管理風險控制體系存在著嚴重的缺失，幾乎每一種情況都被認為是阻礙網絡借貸平臺健康發(fā)展的瓶頸。

（六）構建信息隱私權防護機制

為了維護人們的自由與責任，人們必須把變更的方式應用于對大數據進行預測，這樣才能夠使得對個人隱私權的保護由其他方面的責任，從獲取個人許可證直接延伸至數據的使用者來承擔。必須加強行政監(jiān)管，打擊非法活動，并與其他法律法規(guī)相配合。加強對互聯(lián)網信息安全的監(jiān)管，以保護個人信息不受侵犯，并通過培訓有意識地保護客戶的個人信息。通過改進法律法規(guī)，不斷加強個人自我保護意識。網絡用戶積極安裝軟件防范黑客，定期掃描電腦安全，并及時更新軟件。在安裝軟件時，必須仔細閱讀安全與保密協(xié)議保護自己。加強宣傳保護個人信息的方法，加強個人隱私的自我保護。目前，由傳統(tǒng)的筆記本設備發(fā)展到現(xiàn)代化的數字信息資源和數據庫，成為了一種具有永久意義的信息儲存方式。例如谷歌的數字內存或其他對等互聯(lián)網借貸組織、旅行預訂系統(tǒng)、電信運營商和執(zhí)法機關都具備一個完整、極其強大的數字內存。

（七）提高安全基礎建設

一是加強互聯(lián)網貿易和金融基礎建設。軟硬件安全是互聯(lián)網可持續(xù)健康發(fā)展的有力保障。在保護計算機硬件方面，應加大對互聯(lián)網基礎設施的投資，提高系統(tǒng)安全性，確保金融環(huán)境總體穩(wěn)定。對軟件的運作而言，應加強保護的互聯(lián)網門戶企業(yè)免受他人惡意侵擾，通過登錄認證，逐步建立授權管理，通過各種保護手段，防止非法網站帶來的影響。進一步加強技術開發(fā)和推廣，使操作技術能夠滿足實際需求，保障企業(yè)業(yè)務的發(fā)展。二是加強互聯(lián)網信息技術，運用加密的形式實施密鑰認證和數字認證，采取高級技術來保障互聯(lián)網交易安全，從而提高網絡交易的安全性和可靠性。

四、結束語

綜上所述，隨著互聯(lián)網金融的快速發(fā)展，人們越來越重視金融風險的防控工作。但是網絡交易的安全性無法完全保證交易雙方的合法權益。我國互聯(lián)網金融的快速發(fā)展也暴露出許多監(jiān)管不力、法規(guī)不完善導致的問題和風險。加強對我國互聯(lián)網金融風險及其防范措施的研究，對于促進互聯(lián)網金融健康有序發(fā)展具有理論和實踐意義。

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作者單位：中國人民銀行大興安嶺地區(qū)中心支行