作者簡介：劉融（1986-），女，漢族，安徽蕪湖人。主要研究方向：互聯(lián)網(wǎng)金融，農村金融，影子銀行。

基金項目：本文獲得南京工程學院開放基金項目資助（項目編號：JGKC202001）。

摘要：村鎮(zhèn)銀行自成立之初即肩負支農支小重責，有助于填補農村基礎性金融服務空白、構建多層次普惠金融服務體系，但在其發(fā)展中尚存在規(guī)模人才短板、社會認可有限、經營管理欠佳、風險管控不足、農村金融生態(tài)環(huán)境亟待改善等桎梏因素。本文即以安徽N村鎮(zhèn)銀行為例，通過SWOT分析法探析該行現(xiàn)有的優(yōu)勢及不足和面臨的機遇與挑戰(zhàn)，據(jù)以提出針對性的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，由點及面為促進我國村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展以期助力三農提供參考和借鑒。

關鍵詞：村鎮(zhèn)銀行;SWOT分析法;金融科技;農村金融生態(tài)環(huán)境

一、前言

我國村鎮(zhèn)銀行自2006年末銀監(jiān)會（現(xiàn)為銀保監(jiān)會）開展試點至今，依托于“專業(yè)專注”的優(yōu)勢，為填補農村基礎性金融服務空白、調節(jié)農村地區(qū)金融供求失衡及構建多層次普惠金融服務體系助力，但同時村鎮(zhèn)銀行尚存在多因素掣肘其發(fā)展。安徽N村鎮(zhèn)銀行作為由黃山太平農村商業(yè)銀行主發(fā)起、工商企業(yè)和自然人共同投資的地方金融機構，整體資產質量良好，在立足縣域、服務三農、支持小微的特色經營之路上卓有成效，故本文以其為例，基于其發(fā)起行背景及現(xiàn)狀闡述，利用SWOT分析法探析它在發(fā)展中面臨的機遇、挑戰(zhàn)、優(yōu)勢與不足，據(jù)以發(fā)掘其契合的發(fā)展戰(zhàn)略規(guī)劃，由點及面為經濟新常態(tài)下不同地域特色村鎮(zhèn)銀行的發(fā)展提供有益借鑒。

二、N村鎮(zhèn)銀行發(fā)展概況

N村鎮(zhèn)銀行是經由銀監(jiān)會批準的股份制地方金融機構，共有3家企業(yè)法人股東和20名自然人股東，其“三會一層”的治理結構涵蓋7名董事會成員，目前設置五個職能部門，分別是營業(yè)部、業(yè)務拓展部、財務科技部、風險管理部和綜合管理部。截止2020年末，N村鎮(zhèn)銀行為23名股東，股本總額共計6000萬元，包括唯一的商業(yè)銀行股東即黃山太平農商行及2名企業(yè)股東，持股比例共41%，無內部員工股，其他自然人股東20名，持股比例59%。截止2020年6月，該行各項存款余額36696萬元，貸款余額32773萬元，實現(xiàn)未分配利潤323.7萬元，其中存款余額2017-2019年間復合年增長率達18.5%，貸款余額該期間復合年增長率達42.4%，雖于2020年上半年因疫情等原因使增速有所放緩，但總體增長態(tài)勢明顯。主要監(jiān)管指標方面，2019年末資本充足率達24.29%，核心資本充足率23.15%，說明主要監(jiān)管指標能較好滿足現(xiàn)階段監(jiān)管要求和業(yè)務發(fā)展需要。

三、N村鎮(zhèn)銀行SWOT分析

（一）優(yōu)勢

1.注冊資本適中，可借鑒發(fā)起行經驗：N村鎮(zhèn)銀行自成立伊始注冊資本即為6千萬，雖然相較于臨縣的圓融、徽銀和建信等村鎮(zhèn)銀行（注冊資本分別為2億元、1億元和1億元）優(yōu)勢并不凸顯，但總體在合理區(qū)間，注冊資金充裕有助于村鎮(zhèn)銀行及時滿足當?shù)剞r戶的貸款需求，實現(xiàn)幫扶三農目標的同時推動自身盈利能力發(fā)展。該行主發(fā)起行是黃山太平農村商業(yè)銀行，隸屬區(qū)域型銀行機構，以農商行作為主發(fā)起行，可更好地承襲城主發(fā)起行的支農服務基因，就企業(yè)文化和市場定位而言，農商行的企業(yè)文化、經營理念、市場定位、服務對象更為契合N村鎮(zhèn)銀行，尤其是與大中型金融機構錯位競爭的經營管理經驗更易于復制借鑒，仿效主發(fā)起行的規(guī)章制度和市場推廣方式更有利于短期內融入市場、開展業(yè)務。

2.目標定位準確，支農服務到位：該行目標定位精準，立足于本地提供支農支小服務，為農民、種糧收糧大戶和涉農企業(yè)及時提供金融服務，滿足信貸需求。以N縣金谷糧油收儲有限公司為例，作為縣域糧食收購主力軍的重要國企，因受體制影響從申貸到發(fā)放需一定時間，但該行提高工作效率，三天內為該企業(yè)辦理500萬元專門用于收購糧食的低利率信貸，受到企業(yè)好評。同期該行還發(fā)放“農機貸”300余萬元，授信速度快，利率優(yōu)惠，并與當?shù)亟鹑谵k、煙墩鎮(zhèn)政府等簽訂“戶貸企用，分貸統(tǒng)還”精準扶貧小額信貸合作協(xié)議，為多戶建檔立卡貧困戶提供信貸幫助，為糧食種植戶搶割搶收及至當?shù)剞r業(yè)發(fā)展提供有力金融支持的同時將精準扶貧行動落實到實處，彰顯村鎮(zhèn)銀行扶農支農的社會擔當。

（二）劣勢

1.從業(yè)人員素質有待提高：村鎮(zhèn)銀行服務質量與效果的好壞取決于員工素質的培育建設，該行規(guī)模較小，人員數(shù)量少，目前在崗職工35名，其中本科學歷16人，同時在社會上發(fā)布通知進行自主招聘，要求以戶籍本地人為主，大專以上學歷且專業(yè)基本不受限制，在招募人才時結合自身特點，未一味追求高端、高學歷的頂尖人才，積極尋找適合“草根銀行“的當?shù)刈拥?，避免招聘難、留不住的尷尬局面。但與此同時，學歷要求寬松尤其是專業(yè)的不受限，導致該行在當前科技持續(xù)革新的當下，缺乏金融科技、大數(shù)據(jù)、人工智能的專業(yè)型人才，遑論具有戰(zhàn)略眼光、統(tǒng)籌規(guī)劃本行可持續(xù)發(fā)展的人才，需要主發(fā)起行協(xié)助安排人才招聘及培養(yǎng)計劃。須知無論是物理網(wǎng)點還是社區(qū)活動營銷時均需要熟稔線下線上零售業(yè)務的全能員工，適時為客戶提供服務并能積極回應各類繁雜的金融問題，目前行內員工距此目標尚有差距。

2.風險水平偏高：首先表現(xiàn)為存貸比欠合理，流動性風險偏高，村鎮(zhèn)銀行存貸比通常處于較高水平，而N村鎮(zhèn)銀行尤甚。原因在于，一方面該行成立時間較晚，社會認知度不高，兼之未加入全國支付結算系統(tǒng)，僅簡單復制主發(fā)起行的產品種類，難以滿足客戶多層次多樣化的金融需求，吸儲較為困難，存款結構中的“三高兩低”問題凸顯，這勢必會制約該行資金來源的可持續(xù)性，而借助于同業(yè)借貸引致成本提升則會壓縮盈利空間;另一方面該行貸款增速較快，融資渠道較為狹窄，難以滿足日益增長的貸款需求。存貸比過高敦促該行加強流動性風險管理，預先做好風險防御。其次表現(xiàn)為信貸風險居高，筆者以“N村鎮(zhèn)銀行”為關鍵詞在無訟網(wǎng)進行檢索，在過去數(shù)年41起涉訴案件中，所涉案由多起為要求借款人歸還銀行存款及民間借貸，除了常見的不動產抵押及第三方擔保外，該行鮮有其他得力的擔保舉措，揭示村鎮(zhèn)銀行尚未在風險管理中靈活運用量化舉措及專業(yè)技術，其貸款業(yè)務定價機制、抵押模式及制度設計亟待完善創(chuàng)新。

（三）機遇

1.市場定位準確，市場潛力有待發(fā)掘：村鎮(zhèn)銀行發(fā)源于“農”扎根于“農”興盛于“農”，角色定位即滿足涉農信貸需求，市場定位是補位大中型銀行金融機構退出或忽略的農村利基市場，對象定位是本地農民。N村鎮(zhèn)銀行所在N縣鄉(xiāng)村人口32.57萬人，農村市場存在較大的資金需求量[[]]，截止2020年6月，N村鎮(zhèn)銀行的貸款余額為3.27億元。相較于鄰縣鄉(xiāng)村人口20.29萬人，對應設立的圓融村鎮(zhèn)銀行同期貸款余額為8.47億元，僅支持農戶、商戶、新型農業(yè)主體發(fā)展共發(fā)放貸款余額5.62億元，相形之下N村鎮(zhèn)銀行所在地的市場潛力有待發(fā)掘。

2.金融科技發(fā)展迅速，利基市場潛力巨大：首先，行業(yè)實踐證實金融科技的運用可以幫助中小型銀行金融機構提升核心業(yè)務能力和業(yè)務效率，改善用戶體驗，降低成本和風險，尤其疫情期間，提前將金融科技與信貸業(yè)務充分鏈接的銀行在疫情爆發(fā)時取得的逆勢增長有目共睹，因此N村鎮(zhèn)銀行應實現(xiàn)線下服務質量提升和線上業(yè)務拓展并重。其次，2017年國家在十九大提出實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略，強調農業(yè)農村農民問題是關系國計民生的根本性問題，為村鎮(zhèn)銀行提供政策機遇。村鎮(zhèn)銀行可借助互聯(lián)網(wǎng)和金融科技的力量，規(guī)避高成本設立線下物理網(wǎng)點，提升農村金融服務可得性。最后，該行作為小微企業(yè)踐行者，應利用自身小微靈活的優(yōu)勢，發(fā)掘縣鄉(xiāng)社區(qū)資金潛力，吸納零散資源拓展市場份額，在微存款的基礎上結合自身優(yōu)勢與農村金融市場特性實現(xiàn)微貸款的精準定位。

（四）挑戰(zhàn)

1.農村金融生態(tài)環(huán)境不佳，制約該行發(fā)展：農村金融生態(tài)環(huán)境欠佳首先表現(xiàn)為農村經濟狀況不容樂觀，該行所在縣域農業(yè)經營仍以個體經營為主，規(guī)模化效應不凸顯，同時城市化工業(yè)化進程會一定程度上破壞當?shù)厣鷳B(tài)環(huán)境，影響農產品的產質量，加劇農村經濟狀況惡化。其次該地農村人口相對分散、低齡化和老齡化并存、數(shù)據(jù)信息收集和更新較慢、農村誠信的宣傳普及不到位，為構建完備的企業(yè)、農戶信用信息數(shù)據(jù)庫，建立健全社會信用體系帶來阻礙，農村信用環(huán)境惡化，加劇該行的信用風險。此外，該地區(qū)居民文化水平亟待提升，金融知識較為匱乏。最后是該行所在縣域的農村地區(qū)法制建設較為落后，此即我國農村地區(qū)面臨的共性問題，即法制建設可能與農村地區(qū)實際情況脫節(jié)，農民自身缺乏法律意識使得N村鎮(zhèn)銀行在內的相關金融機構開展服務明顯受阻。

2.金融科技研發(fā)難以形成規(guī)模效應：受制于體量規(guī)模，村鎮(zhèn)銀行普遍自主研發(fā)金融科技存在難度，雖有歷史包袱輕、船小好調頭、決策半徑短和自主可控性強等先天優(yōu)勢，但同時面臨資金不足、人才匱乏、運營無方等挑戰(zhàn)與困難，N村鎮(zhèn)銀行難以效仿大型銀行機構通過規(guī)模經濟分攤研發(fā)運營成本，只能借助主發(fā)起行開發(fā)后設置科技崗與之溝通，因而受限于主發(fā)起行科技規(guī)劃與科技能力，其主發(fā)起行為農商行，在資金、品牌效應和技術等方面，無法與大中型銀行金融機構和外資銀行相比，使其仍停留在信貸1.0階段，這種信貸模式流程冗長、審批復雜、條款僵化、還款方式欠靈活使得銀行和用戶均缺乏優(yōu)質而高效的業(yè)務體驗。但與此同時，作為兼具資本和人才號召力的頭部銀行已然邁入信貸2.0，依托自身沉淀的信貸數(shù)據(jù)，更為精準地判斷風險，勾勒用戶畫像并嘗試用科技模型輔助人工決策，提升業(yè)務辦結效率。對用戶而言并不會因為銀行能力局限而改變自身的經濟訴求，該行因此在金融科技的角逐中面臨嚴峻挑戰(zhàn)。

四、對策建議

1.加強人才建設：銀行建設無法缺失高素質人才隊伍的支撐，面對員工規(guī)模小、素質能力薄弱的困局，N村鎮(zhèn)銀行應高度重視人才引進環(huán)節(jié)，積極開展校園招聘，畢業(yè)季舉辦校園宣講會，熱忱吸納本地優(yōu)秀的高校畢業(yè)生。其次，注重構建合理的績效管理機制，使得績效管理與部門和崗位職責充分掛鉤。強化人才培訓，創(chuàng)設員工培訓基金，構建合理、靈活、高效的培訓機制。

2.完善農村地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境：農村地區(qū)生態(tài)金融環(huán)境的完善亟需政府、司法機構的關注支持及農企農戶與金融機構間的密切配合，推進村鎮(zhèn)銀行健康發(fā)展。首先應加強全民誠信教育，強化道德約束，鼓勵農民誠實守信的同時給予惡意違約的失信行為以懲治，協(xié)調各方力量推進農民信用信息體系和評價體系建設，減少N村鎮(zhèn)銀行在內的金融機構涉農貸款中因信息不對稱誘發(fā)的逆向選擇和道德風險。其次健全的法律法規(guī)制度是完善農業(yè)金融生態(tài)環(huán)境的必要保障，加強農村金融立法工作，修訂農業(yè)金融法律法規(guī)中欠合理的地方，確保有法可依、執(zhí)法高效，加強農村法治宣傳普及的力度，提升農民法律意識，依法約束金融市場各參與主體的行為。最后發(fā)揮政府帶頭作用，為N村鎮(zhèn)銀行在內的金融機構提供利率補貼政策支持和建立農貸資金補償機制，提供政策和經濟助力。

3.強化風險監(jiān)管：村鎮(zhèn)銀行客戶定位是長期易被正規(guī)金融邊緣化的農村群體，構建合理高效的風控模式以降低因信息不對稱釀就的信用風險，減少小額貸款操作成本、提升信貸還款率，是確保小額信貸賴以可持續(xù)發(fā)展的基石。以孟加拉格萊珉銀行為例，該行即根據(jù)貧困農戶的人緣、地緣、親緣特征，以“小組+中心+信貸員“的模式構建小組信用旨在通過組內監(jiān)督和制約減弱單個小組成員的不確定性，這樣做的優(yōu)勢在于監(jiān)督成本內部化可一定程度上解決信息不對稱問題并降低操作成本。但須注意的是，強化N村鎮(zhèn)銀行的風險監(jiān)管，不僅應防范和化解商業(yè)銀行經營中的共性風險，同時須提升對農村金融市場特殊風險的抵御能力，尤其是面臨農民、農業(yè)無法抵御自然災害所帶來的運營風險。

4.發(fā)展金融科技，轉型信貸3.0：隨著人工智能、大數(shù)據(jù)、云計算等技術日臻成熟，大數(shù)據(jù)風控稱為信貸3.0的核心特征之一。N村鎮(zhèn)銀行應將大數(shù)據(jù)的應用深入到獲客、身份驗證、授信和貸中、貸后管理等環(huán)節(jié)，借助實施大數(shù)據(jù)和機構間互聯(lián)互通，基于動態(tài)大數(shù)據(jù)和算法模型，從用戶需求、貸款意愿、還款能力、還款意愿、用信情況、還款情況、貸款實際用途情況等多維度將客戶實際行為、潛在行為、實際意圖、潛在意圖進行串聯(lián)，形成精準、動態(tài)的用戶貸前貸后畫像，據(jù)以設置“千人千面”的信貸利率額度和利率，滿足彈性化客制化需求，貸款客戶則可以通過鏈接、二維碼、PDA、視頻等豐富的貸款入口形式與場景深度融合，在多種場景下接收到貸款服務的信息，從進件、審批、風控、放款、動態(tài)監(jiān)控均有技術輔助決策，讓客戶免去繁雜的證明材料實現(xiàn)秒申秒貸。N村鎮(zhèn)銀行限于資金制約，但借助API技術可以和第三方機構進行數(shù)據(jù)共享合作，實現(xiàn)資金投入不增加或少增加的情況下流程管控效果的大幅提升，完成銀行服務的增值和用戶黏性的提升。

五、結語

N村鎮(zhèn)銀行成立時間尚短，目前發(fā)展受制于多項內外部桎梏，應就完善農村金融生態(tài)環(huán)境、強化人才建設和風險監(jiān)管，以及發(fā)展金融科技等謀求發(fā)展的突破口，為其他村鎮(zhèn)銀行發(fā)展提供借鑒，秉持支農支小初心，更好地踐行普惠金融使命。

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