吳學(xué)福

由于普惠金融業(yè)務(wù)具有信息不對(duì)稱、經(jīng)營(yíng)成本高、業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)高等一系列難題，導(dǎo)致業(yè)務(wù)發(fā)展緩慢。同時(shí)隨著互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)特別是零售金融業(yè)務(wù)發(fā)展面臨越來(lái)越大的挑戰(zhàn)。而數(shù)字化轉(zhuǎn)型為商業(yè)銀行解決普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展難題提供了有力的技術(shù)支持，從而為銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展開(kāi)辟出一條行之有效的路徑。

商業(yè)銀行的普惠金融業(yè)務(wù)困境

普惠金融作為商業(yè)銀行當(dāng)前和今后的重點(diǎn)發(fā)展領(lǐng)域，無(wú)論從業(yè)務(wù)構(gòu)成還是經(jīng)濟(jì)效益對(duì)銀行的發(fā)展都具有舉足輕重的作用。如何順利開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)，并控制好成本和風(fēng)險(xiǎn)成為未來(lái)銀行發(fā)展的重中之重。但是商業(yè)銀行，尤其是大型國(guó)有銀行，由于自身的組織結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，導(dǎo)致了在開(kāi)展普惠金融業(yè)務(wù)中除了普遍存在的普惠金融風(fēng)險(xiǎn)高、成本大的問(wèn)題外，還存在其他社會(huì)性問(wèn)題。

銀行面臨客戶信息不對(duì)稱

普惠金融業(yè)務(wù)的目標(biāo)客戶多為小微企業(yè)、低收入人群等，該類群體正是由于傳統(tǒng)征信系統(tǒng)數(shù)據(jù)缺失或無(wú)法滿足條件等信息不對(duì)稱問(wèn)題，而無(wú)法正常獲得銀行信貸等金融業(yè)務(wù)服務(wù)。為了解決信息不對(duì)稱的問(wèn)題，傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)處理方式是通過(guò)客戶經(jīng)理持續(xù)、高頻率走訪客戶，賦予基礎(chǔ)業(yè)務(wù)人員一定的審貸業(yè)務(wù)權(quán)限。該模式在業(yè)務(wù)單一、管理靈活的小型金融機(jī)構(gòu)獲得了一定的成功，但是很難在銀行體系內(nèi)推廣，無(wú)法從根本上解決普惠金融客戶信息不對(duì)稱問(wèn)題。

銀行面臨普惠金融業(yè)務(wù)成本過(guò)高

商業(yè)銀行開(kāi)展普惠金融成本過(guò)高主要來(lái)自兩方面：一方面，以大型國(guó)有銀行為例，銀行往往機(jī)構(gòu)龐大，從業(yè)人員眾多，為了防范經(jīng)營(yíng)過(guò)程中的道德風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)，內(nèi)部設(shè)有嚴(yán)格的風(fēng)控制度和管理層級(jí)，而這在一定程度上降低了工作效率和靈活性，無(wú)法適應(yīng)普惠金融額度小、業(yè)務(wù)頻繁等特點(diǎn)。另一方面，大型銀行開(kāi)展信貸業(yè)務(wù)時(shí)往往要實(shí)地走訪客戶、全面客戶評(píng)級(jí)、審慎的信貸審批、全程的貸后管理等。面對(duì)小額普惠金融貸款業(yè)務(wù)，也采用同樣的業(yè)務(wù)流程，業(yè)務(wù)服務(wù)與管理成本過(guò)高，不具有商業(yè)可持續(xù)性。

銀行面臨更大的社會(huì)責(zé)任

大型商業(yè)銀行，尤其是入選全球系統(tǒng)重要性銀行，在社會(huì)發(fā)展中具有更大的社會(huì)責(zé)任，需要積極支持各項(xiàng)社會(huì)資金需要，營(yíng)造良好的社會(huì)融資環(huán)境。而普惠貸款面對(duì)的客戶往往更需要銀行的資金支持，但由于業(yè)務(wù)產(chǎn)品、流程和制度等原因，往往無(wú)法獲得所需的信貸支持。金融供給側(cè)改革正是力求能解決相關(guān)問(wèn)題，銀行作為社會(huì)主要資金供給方，有義務(wù)承擔(dān)更大的社會(huì)責(zé)任。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力商業(yè)銀行普惠金融業(yè)務(wù)發(fā)展

隨著經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的不斷發(fā)展，逆28定律的現(xiàn)象越來(lái)越多，以余額寶、螞蟻花唄、零錢通、顆粒貸、天天基金網(wǎng)等為代表的網(wǎng)絡(luò)金融迅速崛起，不斷搶占銀行的小額零售業(yè)務(wù)。面對(duì)時(shí)代潮流變化，大型商業(yè)銀行逐漸探索出了一條適合自身特點(diǎn)的普惠業(yè)務(wù)發(fā)展路徑，即通過(guò)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，構(gòu)建數(shù)字化交互平臺(tái)，解決普惠金融業(yè)務(wù)中信息不對(duì)稱、業(yè)務(wù)成本高、風(fēng)險(xiǎn)大等問(wèn)題，實(shí)現(xiàn)數(shù)字賦能。而其中數(shù)字化賦能的真正含義是通過(guò)5G技術(shù)、人工智能、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等數(shù)字技術(shù)對(duì)原來(lái)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的突破，實(shí)現(xiàn)流程優(yōu)化、業(yè)務(wù)拓展、管理提升，而不是簡(jiǎn)單的線下業(yè)務(wù)搬到線上網(wǎng)絡(luò)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)信息不對(duì)稱問(wèn)題

隨著國(guó)家大數(shù)據(jù)戰(zhàn)略的不斷推進(jìn)，數(shù)字的安全性和準(zhǔn)確性不斷提高，數(shù)字資源整合和共享不斷加速推進(jìn)，政府部門和有關(guān)機(jī)構(gòu)共享數(shù)據(jù)端口開(kāi)放，數(shù)據(jù)孤島被不斷打破，實(shí)現(xiàn)了數(shù)據(jù)的互聯(lián)互通。大型銀行可以與外部數(shù)字平臺(tái)對(duì)接，實(shí)現(xiàn)自動(dòng)、實(shí)時(shí)、低成本獲得包括工商注冊(cè)、稅務(wù)繳交、水電用量等重要信息，通過(guò)數(shù)字交互平臺(tái)，利用人工智能技術(shù)，進(jìn)行自動(dòng)化和智能化的系統(tǒng)運(yùn)算，為普惠金融的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和信貸審批提供數(shù)字技術(shù)支撐，切實(shí)解決了長(zhǎng)期困擾銀行的客戶信息不對(duì)稱問(wèn)題。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)成本過(guò)高問(wèn)題

從客戶端角度看，隨著數(shù)字化不斷深入，線上渠道的不斷拓展和深化，客戶可以直接通過(guò)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信公眾號(hào)、第三方線上渠道等不同途徑獲得銀行數(shù)字化服務(wù)，從而大大減低了銀行固定資產(chǎn)和人員的投入。從銀行端角度看，金融科技的持續(xù)發(fā)展，數(shù)字化交互平臺(tái)建立，使得普惠金融業(yè)務(wù)自動(dòng)化、智能化程度大大提高。標(biāo)準(zhǔn)化的線上普惠金融產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)了客戶線上申請(qǐng)和審批，極大提高了服務(wù)效率，降低了服務(wù)成本和管理成本，使普惠金融業(yè)務(wù)具有商業(yè)可持續(xù)性。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型有利于解決普惠金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高問(wèn)題

數(shù)字化轉(zhuǎn)型后，銀行可以建立具有數(shù)據(jù)對(duì)比校驗(yàn)、可疑行為分析、風(fēng)險(xiǎn)實(shí)時(shí)監(jiān)控預(yù)警等功能的自動(dòng)化、流程化、智能化的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估和控制系統(tǒng)，從而實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)時(shí)監(jiān)控。同時(shí)自動(dòng)化的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)減少了人工介入和干預(yù)的可能性，降低了由此產(chǎn)生的道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。并且，隨著數(shù)字化轉(zhuǎn)型和業(yè)務(wù)深入開(kāi)展，將拓展整體客戶基數(shù)，根據(jù)大數(shù)定律，能有效地降低非系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型助力普惠金融創(chuàng)新發(fā)展

隨著5G技術(shù)、區(qū)塊鏈、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算和人工智能等技術(shù)不斷發(fā)展，商業(yè)銀行應(yīng)發(fā)揮自身技術(shù)積累雄厚、數(shù)據(jù)資源豐富等特點(diǎn)，構(gòu)建數(shù)字交互平臺(tái)，加快數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品體系

數(shù)字化普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新主要從兩個(gè)角度出發(fā)：一方面，從渠道拓展角度看，應(yīng)繼續(xù)大力推進(jìn)手機(jī)銀行、手機(jī)APP、微信渠道、第三方系統(tǒng)嵌套、無(wú)界開(kāi)放銀行（AIP Bank）等渠道，提高線上普惠金融產(chǎn)品的覆蓋度，提供包括線上理財(cái)、小額貸款、支付結(jié)算等在內(nèi)的便捷服務(wù)。另一方面，從客戶潛能挖掘角度看，圍繞客戶需要，以創(chuàng)新為手段，以金融技術(shù)和大數(shù)據(jù)為支持，不斷創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品，通過(guò)實(shí)時(shí)連接客戶和數(shù)據(jù)平臺(tái)，系統(tǒng)自動(dòng)化、智能化運(yùn)算挖掘客戶需求，實(shí)現(xiàn)普惠金融業(yè)務(wù)精準(zhǔn)營(yíng)銷推薦。

創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融服務(wù)模式

隨著5G技術(shù)的不斷突破和數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)完善，我們迎來(lái)了一個(gè)萬(wàn)物互聯(lián)的時(shí)代，銀行應(yīng)主動(dòng)順應(yīng)時(shí)代趨勢(shì)，打破行業(yè)邊界，為普惠金融客戶提供各場(chǎng)景下金融解決方案。具體部署上應(yīng)注重整體經(jīng)濟(jì)生態(tài)圈的金融開(kāi)發(fā)，如針對(duì)電商平臺(tái)，即可以向下發(fā)展個(gè)人普惠金融，也可以向上發(fā)展普惠企業(yè)信貸，實(shí)現(xiàn)數(shù)字信息流、金融資金流和產(chǎn)品物流的融合。

創(chuàng)新數(shù)字化普惠金融風(fēng)控系統(tǒng)

大型商業(yè)銀行可以通過(guò)構(gòu)建高效、智能、實(shí)時(shí)的風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)，通過(guò)對(duì)產(chǎn)品的不斷更新、風(fēng)險(xiǎn)模型的迭代升級(jí)、數(shù)據(jù)對(duì)比校驗(yàn)、提升數(shù)據(jù)準(zhǔn)確性等手段，實(shí)現(xiàn)高效的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警和防控。同時(shí)，建立數(shù)字化業(yè)務(wù)管理系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)人工智能自動(dòng)信貸審批、業(yè)務(wù)控制和管理，降低道德風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)現(xiàn)以上三方面功能，完成數(shù)字化轉(zhuǎn)型的核心是搭建數(shù)字化交互平臺(tái)（DIP），即由數(shù)字化產(chǎn)物、人員、流程和操作界面組成的，可與外界進(jìn)行交流互動(dòng)并能進(jìn)行人工智能化運(yùn)算與處理的平臺(tái)。利用數(shù)字交互平臺(tái)，通過(guò)云計(jì)算和人工智能技術(shù)的算法優(yōu)化，實(shí)現(xiàn)大數(shù)據(jù)的自動(dòng)化挖掘整理、客戶評(píng)估分類、產(chǎn)品設(shè)計(jì)銷售和客戶風(fēng)險(xiǎn)控制。數(shù)字化交互平臺(tái)可以連接多家外部合作伙伴，最終達(dá)到銀行根據(jù)合作伙伴的需求，將多項(xiàng)金融功能進(jìn)行定制化組合并封裝嵌套入各個(gè)線上渠道，滿足各方的個(gè)性化金融需求，降低利益相關(guān)者的交易成本，促進(jìn)網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的發(fā)揮，而銀行則處于該網(wǎng)絡(luò)的核心地位。

建議與展望

數(shù)字化轉(zhuǎn)型是一項(xiàng)系統(tǒng)性工程，其作用不僅僅體現(xiàn)在對(duì)普惠金融業(yè)務(wù)的開(kāi)展和風(fēng)險(xiǎn)控制上，還體現(xiàn)在數(shù)字化交互平臺(tái)對(duì)客戶關(guān)系管理、供應(yīng)鏈金融服務(wù)提升、數(shù)字系統(tǒng)化風(fēng)險(xiǎn)控制、大數(shù)據(jù)挖掘客戶潛能、獲客渠道優(yōu)化拓展等諸多方面，將影響銀行客戶關(guān)系管理、業(yè)務(wù)渠道管理、內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制、產(chǎn)品設(shè)計(jì)與營(yíng)銷、管理權(quán)限與操作風(fēng)險(xiǎn)控制等方面?？梢哉f(shuō)數(shù)字化將對(duì)銀行普惠金融業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)從內(nèi)到外的整體改革和提升，也是未來(lái)銀行的必由之路。

（中國(guó)建設(shè)銀行股份有限公司廈門分行）

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