摘要：個人信用自始至終都是評價公民言論和思想的重要基礎，也凸顯著公民在社會生活中展示出來的作為，在整個國家信用體系中所發(fā)揮的作用都是無可替代的，是個體進行商業(yè)交往的信譽基礎，也是人與人之間產(chǎn)生社會往來和關系的基石。對此，本文也將從民商法的角度出發(fā)，以健全個人信用體系為切入點，分析民商法中信用原則內容存在的一些問題，探討個人信用體系在建設中出現(xiàn)的狀況，并闡述這兩者融合中遇到的阻礙，列舉出相應的建議和意見，希望能夠帶來一定的參考和幫助，僅作拋磚引玉之用。

關鍵詞：民商法;個人信用體系;建設發(fā)展現(xiàn)狀;融合障礙;融合途徑

近些年來，我國社會主義經(jīng)濟體制改革不斷縱深發(fā)展，個體與個體之間的交往也變得日益密切，在這種情況下，保證社會關系的良性運轉和穩(wěn)定程序，就成為個體值得考慮的重點問題。個人信用體系作為評價社會關系運轉的有效標桿，在這種情況下也應當受到更加高度的重視和關注，其自身原本就是國家信用體系的重要組成部分，也與民商法律體系存在密切的關系，直接影響著社會的商業(yè)活動和經(jīng)濟活動。所以在新時期，民商法與健全個人信用體系之間的現(xiàn)實融合，也值得更進一步的討論和探究。

1.分析民商法內信用原則內容存在的主要問題

就現(xiàn)行的民商法律來看，與個人信用有關的法律體系在發(fā)展的過程中并不完善，仍舊處于摸索階段，并沒有積累充足的經(jīng)驗和教訓。在這一探究時期，個人信用體系中存在的一些問題，依舊能夠制約經(jīng)濟的正常發(fā)展。也就是說，信用本身就能夠發(fā)揮出維持社會秩序的重要作用，而且也是人類智慧的積淀和凝聚，擁有十分悠久的發(fā)展歷史。再加上，我國本身就處于全面建成小康社會的決勝期，所以每個具有個人信用基本關系的參與者，在實施市場行為，參加市場活動的過程中，都會形成特定的關聯(lián)性網(wǎng)絡，如果任何一個環(huán)節(jié)的銜接不夠連貫，存在漏洞，那么就必然會影響整體的市場活動關系網(wǎng)，甚至會破壞這一關系網(wǎng)絡的完整性，為周邊的格局帶來不良的附加影響。所以，民商法并沒有針對個人信息體系建立的內容作出詳細的敘述和分析，這一問題也需要在未來得到更加妥善的解決，只有這樣才可以真正推動兩者的深度結合。

2.分析個人信用體系建設中存在的主要問題

2.1就民商法視域內來看

其一，信用原則的內涵和外延并未擁有正式的規(guī)定和解釋，盡管許多法學界的專家針對這兩個概念作出了長時間的探討，但是仍舊沒有形成較為統(tǒng)一的學說。具體來講，與信用原則的內涵原則有關的學說，大致包括4個方面的內容。首先是兩大調解功能，這一學說認為，個人信用原則能夠涉及到道德層面和法律層面，發(fā)揮出調節(jié)的作用。其次是統(tǒng)一條款說，很多學者認為，當個人信用原則處于民商法市域內時，其自身應當是個體遵守的統(tǒng)一條款，只有這樣才能為經(jīng)濟活動的正常開展提供前提性保證。然后是規(guī)定說，部分學者認為，個人信用原則是民事活動正常開展的基礎要件，也是個人的社會行為準則，在這一原則的引導下，不應當存在失信行為。最后是立法高度說，這類學說強調的是從立法的角度去看待個人信用原則，民商法只有在立法的過程中平衡好國家，企業(yè)和公民這三者之間的關系，才能真正發(fā)揮出個人信用原則的價值和實效性。

其二，值得注意的是，我國個人信用原則的發(fā)展期限較短，與發(fā)達國家之間的差距是相對明顯的。無論是從立法層面還是從道德層面來看，要想讓個人信用真正成為個人行為規(guī)范的參考原則，仍舊需要經(jīng)歷相當長的一段時間。從立法的角度來說，民商法對個人信用原則作出進一步的闡述，目的是引領社會的價值觀和公民的理想追求，而就其他法律的完善來講，也需要緊跟民商法的腳步，建立起相應的個人信用體系，完善這一原則的應用平臺和空間。然而，以上這兩項工作的發(fā)展依舊相對落后。再加上，個人信用體系的運轉，需要尊重公平原則和自愿原則，這也與民商法視域內的發(fā)展需求存在一定的沖突。

其三，個人信用體系的運轉缺乏特定的法律法規(guī)，這就阻礙了個人信用原則的進一步落實和實行。雖然中國民商法涉及的條紋數(shù)量較多，但在個人信用原則這一領域，作出的規(guī)定仍舊相對籠統(tǒng)，不夠完善，不能真正說明個人信用體系的法律效應和法律地位，所以也不能給公民提供有效的參考和幫助。

2.2就個人信用體系本身來看

首先，個人信用體系與民商法的融合缺乏文化發(fā)展環(huán)境和社會成長的環(huán)境。現(xiàn)如今，中國已然是全球第二大經(jīng)濟體，在國際上的地位也是不可忽視的，個人信用體系的構建已經(jīng)初具規(guī)模。然而，市場的拓展與個人信用意識的增強，并沒有真正相輔相成，大多數(shù)群眾依舊按照量入為出的形式，消費觀念不夠成熟。

其次，個人信用的應用缺乏整體性的管理標準，這就會導致不同的個體，在構建信用體系的過程中，面對不同的標準，最終使得信息數(shù)據(jù)的應用缺乏統(tǒng)一化的評價標準。之所以會出現(xiàn)這一問題，主要原因在于社會經(jīng)濟發(fā)展的區(qū)域差異性。然而，民商法著眼的是全國范圍，是適用于全國區(qū)域的通用法律制度，并沒有地區(qū)上的差異和區(qū)別。這就說明，個人信用體系和民商法在管理上存在著一定的差異，所以社會的構建也無法找到有效的參考依據(jù)，這就破壞了兩者之間融合的穩(wěn)定性。最后，國家并沒有出臺相應的政策和法規(guī)去約束個人信用缺失這一問題，這就會形成個人信用失范，最終導致群體信用示范問題的產(chǎn)生。當下，中國個人信用體系在法律方面仍舊存在一些空缺，與個人隱私相關的內容尚未得到法律的關注和保護，這些空缺極有可能帶來道德問題和法律問題。

2.3民商法與個人信用體系在運行中存在的障礙

中國民商法與個人信用體系的融合運行時間較短，仍舊沒有積累充足的經(jīng)驗和教訓，許多領域依舊處于起步階段。而且，政府頒布的法律法規(guī)，也沒有凸顯出個人信用體系在民商法中的地位，沒有針對個人信用體系的應用價值作出詳細的解釋和闡述，這也就直接導致融合過程中出現(xiàn)的問題無法得到有效的解決，缺乏參考依據(jù)。同時，民商法與個人信用體系在融合的過程中，也存在著原則不一致的情況，個人信用體系的運行標準和民商法的執(zhí)行標準并不是完全等同的，而在社會環(huán)境的影響下，兩者的融合會面臨更為復雜的因素，所以日后的差異會變得更加突出，這就會給未來的滲透造成更大的阻礙。從本質上來看，民商法與個人信用體系處于兩個不同的領域，兩者針對的視角也存在一定的區(qū)別，難免產(chǎn)生重合或者是遺漏的部分[1]。

3.分析民商法與個人信用體系的融合方法

3.1個人信用制度的進一步完善

個體是市場經(jīng)濟活動的重要參與者，也是交易行為的實施者與執(zhí)行者，在社會發(fā)展中承擔的作用是不可替代的，能夠直接影響社會發(fā)展的健康生態(tài)和秩序。就具體的工作來講，個人信息收集的安全與否，直接影響著個人信用體系建立的質量和效率。特別是就部分隱私信息來講，如果個人信息體系存在漏洞和缺陷，就會導致隱私信息的泄露，給個體帶來不可估量的損失，甚至會造成人身安全和財產(chǎn)安全，一旦個人信息被不法分子利用，就必然會進一步破壞社會的和諧秩序，長治久安。因此，對個人信息制度的進一步完善，也是順應社會發(fā)展的必然選擇。在這里，如果消息侵害現(xiàn)象層出不窮，就必須要借助法律手段進行遏制，給予相關違法人員嚴厲的打擊，防止類似現(xiàn)象的再次產(chǎn)生。而就個人信息的溝通來講，溝通方式和溝通時間也需要進一步明確化，要保證當事人的合法權益受到保護。在現(xiàn)代社會發(fā)展中，社會信息本身就體現(xiàn)著個人的價值權益，一旦遭到破壞，必然會產(chǎn)生無可估量的經(jīng)濟損失。所以，法律法規(guī)必須要保證信息收集的安全性和可靠性，構建更為完善的信息收集機制，讓個體沒有后顧之憂[2]。

3.2政府職能的持續(xù)性強化

政府作為引領社會發(fā)展的組織者和執(zhí)行者，本身就可以在民商法與健全個人信用體系的融合中發(fā)揮出推進作用。在這里，政府應當出臺相應的政策，加大宣傳力度，讓個人信用體系的知名度進一步提升，明確自身的義務和責任，要堅持實事求是的理念，認真分析民商法和個人信用體系之間的共性，重視兩者之間的差異，并積極進行引導和解決，創(chuàng)造更加優(yōu)良的現(xiàn)實條件和社會環(huán)境。同時，政府部門也需要構建更加完善的獎懲機制，對于守信的個人行為應當及時表揚并給予鼓勵，對于失信行為要予以嚴厲的打擊，推動信用體系的良性循環(huán)發(fā)展。在這里，懲罰機制必須要做到公開透明，不僅要公開獎懲行為，而且要公開獎勵標準和評判規(guī)范，說明懲罰標準，懲罰力度和懲罰時效，凸顯出獎懲機制的威信和公信力，讓個人信用體系獲得更加可靠的參考標準。另外，政府也需要進一步加快個人信用體系的融合進程，應當認真分析民商法的特征和原則，認真把握好這兩者之間存在的差異，借鑒國外的成功經(jīng)驗，彌補自身在融合中存在的不足，積累更多的教訓。

3.3塑造公民的個人信用意識

筆者在上文中已經(jīng)提到過，中國公民的個人信用意識較為薄弱，個人信用觀念也沒有實現(xiàn)大范圍的普及和推廣，這也就意味著，大多數(shù)民眾都沒有真正認識到個人信用的價值和重要性。對此，政府就應當加大對個人信用體系的宣傳力度，要針對公民個人信用觀念作出深層次的普及，激發(fā)出民眾的能動性和積極性。具體來講，政府工作人員可以派發(fā)相應的宣傳手冊，定期展開宣傳講座或者是座談會，在社區(qū)，鄉(xiāng)鎮(zhèn)和街道等地展開多元化的宣傳活動。而且，政府也可以充分利用現(xiàn)代化的社交平臺，讓民眾能夠及時獲得與個人信息建設有關的資訊。在那些人群較為密集的地方，也可以與各類支付平臺進行合作，例如大型商場，超市或者是銀行等等，提高個人信用意識。同時，政府也應當完善監(jiān)督機制和監(jiān)督標準，保證個人信用體系的落實能夠更加公平公正，推行相應的懲罰機制，提高公民的自覺性。

綜上所述，民商法與個人信用體系的融合并不是一蹴而就的，必然要經(jīng)歷一個循序漸進的曲折過程，對此，持續(xù)性推動制度和法律的改革才顯得更加迫在眉睫。本文通過個人信用機制的完善，政府職能的有效發(fā)揮，信用意識的培養(yǎng)和提升這幾個角度，論述了民商法與個人信用體系融合的可行之策，充分結合了個人信用體系的發(fā)展現(xiàn)狀，具有理論上的合理性與實踐上的可行性。在未來，政府和有關部門也應當積極推進。

參考文獻：

[1]龔巧紅.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合探究[J].法制博覽，2020，000（017）：153-154.

[2]安琦.民商法與健全個人信用體系的現(xiàn)實融合探討[J]. 企業(yè)文化（下旬刊），2019，000（007）：284-285.

作者簡介：李源源（1979.9-），女，漢族，河南省鄭州市，研究生，河南檢察職業(yè)學院，講師，研究方向：民商法學。