摘 要：隨著我國(guó)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的深入發(fā)展，小微企業(yè)作為實(shí)體經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，也在其中發(fā)揮了重要的推動(dòng)作用，為解決我國(guó)就業(yè)問(wèn)題，增加市場(chǎng)活力起著積極的作用。但由于受到發(fā)展規(guī)律以及經(jīng)濟(jì)實(shí)力的影響，小微企業(yè)生產(chǎn)規(guī)模無(wú)法與大型企業(yè)相比，抵抗風(fēng)險(xiǎn)、融資能力都十分有限，這給小微企業(yè)的發(fā)展帶來(lái)一定影響。雖然我國(guó)政府不斷加大對(duì)小微企業(yè)的扶持力度，但是效果差強(qiáng)人意。然而，隨著互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的來(lái)臨，為小微企業(yè)的發(fā)展提供了新的生機(jī)。商業(yè)銀行在激烈的市場(chǎng)環(huán)境中，也加大了對(duì)小微企業(yè)的關(guān)注?；诖?，本文首先對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行闡述，然后針對(duì)商業(yè)銀行在小微企業(yè)融資過(guò)程中存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，最后提出基于互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)信貸融資模式的創(chuàng)新研究，希望對(duì)促進(jìn)小微企業(yè)穩(wěn)定發(fā)展有所幫助。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;商業(yè)銀行;小微企業(yè);融資模式;創(chuàng)新模式

中圖分類(lèi)號(hào)：F830.33 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A

DOI：10.12245/j.issn.2096-6776.2021.08.22

互聯(lián)網(wǎng)金融基于電子商務(wù)應(yīng)運(yùn)而生，其運(yùn)用大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代信息技術(shù)在互聯(lián)網(wǎng)上形成線(xiàn)上的功能化金融業(yè)態(tài)及服務(wù)體系。當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)主要包含線(xiàn)上資金融通、線(xiàn)上支付、線(xiàn)上投資、線(xiàn)上信息服務(wù)等。雖然我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融仍處在探索階段，還存在一定不成熟，但由于互聯(lián)網(wǎng)金融成本低，覆蓋面積廣，效率高等特點(diǎn)，不可否認(rèn)互聯(lián)網(wǎng)金融能對(duì)我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展帶來(lái)很大觸動(dòng)。在小微企業(yè)融資方面，商業(yè)銀行也能通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，聚焦小微企業(yè)客戶(hù)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下為其提供更多融資渠道，從而極大改變小微企業(yè)融資難題，同時(shí)也為商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益作出應(yīng)有貢獻(xiàn)。

1 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)小微企業(yè)融資的重要意義

互聯(lián)網(wǎng)金融是以現(xiàn)代信息技術(shù)為基礎(chǔ)，融合傳統(tǒng)金融而產(chǎn)生的新興金融模式?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托強(qiáng)大的互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)資源，能夠在短時(shí)間實(shí)現(xiàn)信息的整理與收集，并在互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)中實(shí)施包括貸款、理財(cái)、支付等眾多金融業(yè)務(wù)，幫助企業(yè)解決融資和信息不全的問(wèn)題。不同于傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)需要大量時(shí)間對(duì)客戶(hù)資質(zhì)進(jìn)行調(diào)查、核實(shí)，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)金融，商業(yè)銀行能夠高效率低成本地獲取小微企業(yè)客戶(hù)的基礎(chǔ)資料、征信、收入支出、工商法院稅務(wù)等信息，進(jìn)而快速完成對(duì)小微企業(yè)客戶(hù)的身份核實(shí)、信用等級(jí)分類(lèi)、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、額度測(cè)算、授信定價(jià)等工作。同時(shí)，還能實(shí)時(shí)監(jiān)控融資企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)變現(xiàn)及變化趨勢(shì)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)。并且，小微企業(yè)客戶(hù)也無(wú)須到銀行辦理業(yè)務(wù)，只須利用手機(jī)、電腦等設(shè)配登錄商業(yè)銀行線(xiàn)上平臺(tái)，就能夠在線(xiàn)發(fā)起融資申請(qǐng)。所以，商業(yè)銀行能夠在互聯(lián)網(wǎng)金融的幫助下，助力我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)，推動(dòng)普惠金融縱深發(fā)展。

2 互聯(lián)網(wǎng)金融下商業(yè)銀行小微企業(yè)融資問(wèn)題分析

2.1 小微型企業(yè)融資困難，缺乏互聯(lián)網(wǎng)金融意識(shí)

縱觀我國(guó)大型企業(yè)，特別是一些上市企業(yè)，不論是經(jīng)營(yíng)信息還是財(cái)務(wù)信息都是透明公開(kāi)的，金融機(jī)構(gòu)能夠輕易地得到這些大企業(yè)的財(cái)務(wù)信息，但是， 目前我國(guó)小微企業(yè)存在的普遍現(xiàn)象，就是企業(yè)的管理者憑借自己主觀的意識(shí)去對(duì)企業(yè)進(jìn)行管理，缺乏科學(xué)管理模式，特別是對(duì)財(cái)務(wù)方面，更是舉親不舉賢，使得企業(yè)的財(cái)務(wù)管理很不規(guī)范，信息不夠透明，使得商業(yè)銀行很難通過(guò)線(xiàn)上渠道獲得這些小微企業(yè)的資信資料;同時(shí)，由于大部分的小微企業(yè)實(shí)力不強(qiáng)，經(jīng)營(yíng)水平和盈利能力不高，規(guī)模小，運(yùn)轉(zhuǎn)資金不足，擔(dān)保抵押很難落實(shí)等，都在很大程度上影響了商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)的貸款意愿。就算銀行愿意向這些小微企業(yè)進(jìn)行貸款，也需要通過(guò)押品來(lái)進(jìn)行抵押，以防止違約，但根據(jù)我國(guó)小微企業(yè)的現(xiàn)狀，其抵押物有限，且很難有合適的資產(chǎn)進(jìn)行抵押，致使小微企業(yè)很難獲取來(lái)自商業(yè)銀行的貸款。究其原因，還是由于我國(guó)小微企業(yè)管理層信用觀念意識(shí)的薄弱，償還能力有限，導(dǎo)致銀行在收到小微企業(yè)貸款申請(qǐng)時(shí)，審核程序、審核力度更為嚴(yán)格，影響銀行對(duì)小微企業(yè)的放款進(jìn)度，不利于小微企業(yè)融資成功[4]。

目前我國(guó)服務(wù)小微企業(yè)的的擔(dān)保機(jī)構(gòu)多是以政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)為主，一些企業(yè)之間互助性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)以及商業(yè)性的擔(dān)保機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，這就導(dǎo)致了整個(gè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)組織的不科學(xué)性。在當(dāng)前的擔(dān)保市場(chǎng)中，能夠?yàn)樾∥⑵髽I(yè)擔(dān)保的機(jī)構(gòu)相對(duì)較少，擔(dān)保貸款融資低于實(shí)際資金需求總量的4%。形成這種狀況的主要原因是政府擔(dān)保機(jī)構(gòu)的擔(dān)保行為一般都不是以盈利為目的，收取的費(fèi)用較低，導(dǎo)致其資金動(dòng)力不足，無(wú)法滿(mǎn)足小微企業(yè)貸款的需求[5]。另外，由于缺乏有效的資金補(bǔ)償機(jī)制，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)同樣缺乏為小微企業(yè)擔(dān)保的動(dòng)力。除此之外，就目前我國(guó)商業(yè)銀行擔(dān)保增信貸款事項(xiàng)來(lái)看，商業(yè)銀行是不用承擔(dān)任何風(fēng)險(xiǎn)的，風(fēng)險(xiǎn)均是由擔(dān)保機(jī)構(gòu)來(lái)承擔(dān)，所以在巨大的風(fēng)險(xiǎn)與獲取利益不均等的情況下，商業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)也不愿為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保。即使商業(yè)機(jī)構(gòu)愿意為小微企業(yè)進(jìn)行擔(dān)保，也要求小微企業(yè)有100%的安全措施，即反擔(dān)保的能力。盡管我國(guó)出臺(tái)了很多關(guān)于小微企業(yè)機(jī)構(gòu)擔(dān)保的政策，但擔(dān)保體系在一定程度上還是形同虛設(shè)。同時(shí)，由于小微企業(yè)自身存在資金不足以及信息不對(duì)稱(chēng)等問(wèn)題，根本無(wú)法滿(mǎn)足擔(dān)保機(jī)構(gòu)的要求和擔(dān)保機(jī)構(gòu)高額的擔(dān)保費(fèi)用，所以小微企業(yè)最終還是很難獲得商業(yè)銀行的貸款資格。

2.2 商業(yè)銀行內(nèi)部缺乏完善的風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制

當(dāng)前我國(guó)商業(yè)銀行內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制機(jī)制不健全，對(duì)銀行貸款行為產(chǎn)生了一定的負(fù)面影響。尤其是針對(duì)小微企業(yè)，商業(yè)銀行一味地重視貸款強(qiáng)擔(dān)保，更多關(guān)注小微企業(yè)是否有擔(dān)保、抵押資產(chǎn)等[6]，忽視了小微企業(yè)本身的償債能力，不重視對(duì)小微企業(yè)的調(diào)查，綜合衡量小微企業(yè)還款能力。其次是目前部分商業(yè)銀行在放貸之后，很少會(huì)在貸款期間內(nèi)對(duì)小微企業(yè)進(jìn)行進(jìn)一步風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，判斷是否對(duì)有發(fā)展?jié)摿Γ羞€款意愿，但暫無(wú)還款能力的小微企業(yè)貸款進(jìn)行轉(zhuǎn)貸、展期等操作，導(dǎo)致貸款到達(dá)合同規(guī)定的還款期限，小微企業(yè)無(wú)法按照合同約定進(jìn)行還款，給商業(yè)銀行帶來(lái)一定風(fēng)險(xiǎn)[7]。

2.3 商業(yè)銀行數(shù)字化產(chǎn)品運(yùn)營(yíng)能力仍須加強(qiáng)

商業(yè)銀行目前普遍正處于數(shù)字化轉(zhuǎn)型的初期，針對(duì)小微企業(yè)的貸款融資產(chǎn)品仍以線(xiàn)下獲客、線(xiàn)下調(diào)查的傳統(tǒng)模式為主。即使推出了線(xiàn)上小微貸款產(chǎn)品，也主要依靠客戶(hù)經(jīng)理線(xiàn)下推廣，采用“計(jì)劃任務(wù)”“績(jī)效激勵(lì)”等傳統(tǒng)模式進(jìn)行產(chǎn)品推廣，導(dǎo)致小微企業(yè)客戶(hù)的覆蓋面極其有限，十分不利于線(xiàn)上小微貸款產(chǎn)品的發(fā)展。隨著線(xiàn)上產(chǎn)品的增加、客群的增加、渠道的增加，商業(yè)銀行線(xiàn)上小微貸款產(chǎn)品要想切實(shí)得到發(fā)展，就必須要加強(qiáng)商業(yè)銀行的專(zhuān)業(yè)數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力，加大宣傳力度，使商業(yè)銀行小微企業(yè)信貸產(chǎn)品深入到小微企業(yè)中，切實(shí)發(fā)揮其應(yīng)有作用。

3 互聯(lián)網(wǎng)金融背景下商業(yè)銀行對(duì)小微企業(yè)融資模式創(chuàng)新實(shí)踐

3.1 提高互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品服務(wù)輻射度

商業(yè)銀行小微企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品的創(chuàng)新，要充分利用現(xiàn)代金融科技，通過(guò)現(xiàn)代信息技術(shù)加大對(duì)金融市場(chǎng)的需求分析，努力將多元化、多層次、多方位的小微企業(yè)貸款需求融入互聯(lián)網(wǎng)金融體系。同時(shí)，建立小微企業(yè)客戶(hù)畫(huà)像及用戶(hù)標(biāo)簽體系，依托互聯(lián)網(wǎng)金融線(xiàn)上產(chǎn)品智能分析和精細(xì)化運(yùn)營(yíng)平臺(tái)，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)產(chǎn)品迭代，數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)運(yùn)營(yíng)，提高互聯(lián)網(wǎng)小微貸款產(chǎn)品創(chuàng)新和迭代的敏感性和敏捷性，不斷提高產(chǎn)品的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力、客戶(hù)覆蓋面，以此滿(mǎn)足小微企業(yè)的融資需求，為小微企業(yè)提供更多發(fā)展機(jī)會(huì)。商業(yè)銀行的小微客戶(hù)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品要不斷加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，在確保風(fēng)險(xiǎn)控制的前提下，加大對(duì)小微企業(yè)的放款力度，保證優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。隨著5G時(shí)代的來(lái)臨，移動(dòng)領(lǐng)域?qū)⒊蔀樯虡I(yè)銀行服務(wù)小微企業(yè)客戶(hù)的重要渠道及可靠來(lái)源，商業(yè)銀行應(yīng)增強(qiáng)電子銀行、手機(jī)銀行和微信銀行等線(xiàn)上平臺(tái)的建設(shè)，提高互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的能力，不斷加大互聯(lián)網(wǎng)金融小微企業(yè)線(xiàn)上信貸業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，不斷豐富互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，促進(jìn)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融切實(shí)滿(mǎn)足小微企業(yè)融資需求，切實(shí)提高商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)量[8]。

3.2 打造標(biāo)志性企業(yè)和品牌，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展

商業(yè)銀行可以以螞蟻金服、陸金所等金融服務(wù)平臺(tái)為標(biāo)桿，積極學(xué)習(xí)我國(guó)優(yōu)秀互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)企業(yè)運(yùn)行模式，加大互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)的創(chuàng)新，進(jìn)一步加大信貸業(yè)務(wù)的整合力度，鼓勵(lì)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)的合作，加強(qiáng)資源優(yōu)化，擴(kuò)展服務(wù)規(guī)模和服務(wù)領(lǐng)域，鼓勵(lì)建立跨行業(yè)、跨領(lǐng)域的產(chǎn)業(yè)結(jié)合，依托互聯(lián)網(wǎng)大數(shù)據(jù)、云計(jì)算、物聯(lián)網(wǎng)等關(guān)鍵技術(shù)，加大技術(shù)攻關(guān)，確?；ヂ?lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、服務(wù)的安全性，提升信息資源開(kāi)發(fā)利用率，將商業(yè)銀行打造為“互聯(lián)網(wǎng)+金融”優(yōu)質(zhì)銀行，切實(shí)提高商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的發(fā)展，為小微企業(yè)提供更多優(yōu)質(zhì)信貸業(yè)務(wù)，切實(shí)保證優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)都能夠貸到款，在為優(yōu)質(zhì)小微企業(yè)的發(fā)展提供資金支持的同時(shí)，商業(yè)銀行自身也要不斷完善風(fēng)險(xiǎn)控制體系，持續(xù)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)分析和日常風(fēng)險(xiǎn)管控，積極推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)小微貸款風(fēng)控模型、貸后監(jiān)測(cè)模型及反欺詐、大數(shù)據(jù)智能決策、智能催收等平臺(tái)的建設(shè)和應(yīng)用，做好專(zhuān)業(yè)風(fēng)控人才隊(duì)伍的培養(yǎng)，提高銀行風(fēng)控人員的風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、發(fā)現(xiàn)、解決的能力，切實(shí)提高商業(yè)銀行風(fēng)險(xiǎn)防控工作，持續(xù)提升互聯(lián)網(wǎng)小微貸款業(yè)務(wù)全面風(fēng)險(xiǎn)管控能力，以減少商業(yè)銀行的資金風(fēng)險(xiǎn)。

3.3 深化與第三方平臺(tái)合作，實(shí)施融資模式創(chuàng)新

第一，商業(yè)銀行要加大與互聯(lián)網(wǎng)第三方平臺(tái)合作。第三方平臺(tái)擁有龐大的客戶(hù)群體和流量?jī)?yōu)勢(shì)，但卻受限于缺少貸款資質(zhì)或資金，無(wú)法獨(dú)立開(kāi)展線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù);而這兩方面正是商業(yè)銀行的強(qiáng)項(xiàng)，商業(yè)銀行可通過(guò)與三方平臺(tái)合作，實(shí)現(xiàn)客戶(hù)資源的共享，更好地滿(mǎn)足小微客戶(hù)的資金需求。同時(shí)還可以通過(guò)第三方平臺(tái)，掌握客戶(hù)有價(jià)值的經(jīng)營(yíng)交易等數(shù)據(jù)，搭建風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警體系，一旦小微企業(yè)出現(xiàn)潛在風(fēng)險(xiǎn)或違約失信行為，商業(yè)銀行能第一時(shí)間采取貸后風(fēng)險(xiǎn)控制及風(fēng)險(xiǎn)化解措施，提高小微企業(yè)違約成本[10]。第二，商業(yè)銀行還要加大與保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)的合作，保險(xiǎn)、擔(dān)保機(jī)構(gòu)具有較為完善的信用體系，可加強(qiáng)商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)的風(fēng)險(xiǎn)水平評(píng)估能力，從而降低互聯(lián)網(wǎng)貸款的違約風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，對(duì)小微金融貸款引入保險(xiǎn)、擔(dān)保公司增信，還能幫助商業(yè)銀行進(jìn)一步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移分擔(dān)，有效控制業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)敞口，既保證了商業(yè)銀行的利益，也能更好地服務(wù)于小微企業(yè)融資貸款需求。

4 結(jié)語(yǔ)

隨著互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的不斷發(fā)展，未來(lái)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品與服務(wù)將會(huì)越來(lái)越成熟?；ヂ?lián)網(wǎng)金融依托大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等現(xiàn)代科技加大信息收集與甄別，實(shí)現(xiàn)對(duì)小微企業(yè)內(nèi)部信息的透明化，可幫助商業(yè)銀行更好地控制小微企業(yè)客戶(hù)的信用風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)云數(shù)據(jù)的分析與處理，劃分小微企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)等級(jí)，根據(jù)小微企業(yè)實(shí)際狀況，推送有針對(duì)性的線(xiàn)上貸款業(yè)務(wù)，促進(jìn)商業(yè)銀行在確保自身利益的前提下，保證更多小微企業(yè)能夠貸到款，確保小微企業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展。這就要求商業(yè)銀行要不斷完善互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)，提升產(chǎn)品創(chuàng)新能力，提升互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)能力，促進(jìn)我國(guó)金融市場(chǎng)穩(wěn)定和持續(xù)發(fā)展。這不僅能夠更好地為小微企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)的金融服務(wù)，而且也能夠促進(jìn)商業(yè)銀行在激烈的金融市場(chǎng)環(huán)境中提高競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，促進(jìn)商業(yè)銀行持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展。

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重慶農(nóng)村商業(yè)銀行? 田祥慶