黃麗霞

[摘要]財(cái)商教育是中小學(xué)教育的重要組成部分，它與情商、智商并列為現(xiàn)代社會(huì)能力的三大重要素質(zhì)，作為新時(shí)代的中國(guó)公民，更應(yīng)該從小關(guān)注學(xué)生的財(cái)商培養(yǎng)。本文將以深圳市蛇口育才教育集團(tuán)第四小學(xué)為例，探索基于零花錢使用的財(cái)商教育之道，旨在從小培養(yǎng)學(xué)生的理財(cái)意識(shí)，學(xué)會(huì)理財(cái)，嘗試?yán)碡?cái)，全面提升學(xué)生的綜合素質(zhì)。

[關(guān)鍵詞]小學(xué);財(cái)商教育;零花錢;理財(cái)

一、零花錢與財(cái)商教育

（一）零花錢的定義

零花錢是指監(jiān)護(hù)人定期發(fā)給被監(jiān)護(hù)人超出生活必須部分（如健康飲食、學(xué)費(fèi)、住宿費(fèi)、醫(yī)藥品費(fèi)等）可自由支配的小額錢款。它具有以下幾種屬性。一是零花錢由監(jiān)護(hù)人發(fā)放。除特殊情況外，監(jiān)護(hù)人應(yīng)該是父母，其他長(zhǎng)輩節(jié)日、生日及特殊時(shí)間給的錢不能算為零花錢。二是零花錢為定期發(fā)放。比如一周或一個(gè)月里固定一天發(fā)放，隨機(jī)給到的錢不能作為零花錢。三是零花錢是超出生活必須部分可自由支配的費(fèi)用。監(jiān)護(hù)人與被監(jiān)護(hù)人對(duì)生活必須部分和自由支配的項(xiàng)目應(yīng)有約定，因?yàn)槊總€(gè)家庭的情況會(huì)有差異，自由支配的范圍也應(yīng)該是在合理合法、健康安全、有一定必要性的基礎(chǔ)上進(jìn)行。四是零花錢應(yīng)是小額錢款。對(duì)額度，監(jiān)護(hù)人和被監(jiān)護(hù)人應(yīng)明確是小額而且有約定。

（二）零花錢的來源

隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平的不斷提高，孩子們有屬于自己的零花錢，且零花錢的數(shù)量不少。其主要來源途徑為，一是過年過節(jié)長(zhǎng)輩給的壓歲錢;二是參加比賽獲得的獎(jiǎng)金;三是投稿獲得的稿費(fèi);四是期末考的好成績(jī)，獲得長(zhǎng)輩的獎(jiǎng)勵(lì)金;五是父母在固定時(shí)間給孩子發(fā)放的零花錢;六是在跳蚤市場(chǎng)和二手市場(chǎng)做買賣所獲的利潤(rùn);七是商店、商場(chǎng)做活動(dòng)獲得的優(yōu)惠劵（參與商場(chǎng)的活動(dòng)得到優(yōu)惠劵，在買東西時(shí)有折扣，變相當(dāng)錢用等）。

（三）財(cái)商教育的定義

財(cái)商是指一個(gè)人認(rèn)識(shí)、創(chuàng)造和管理金錢（財(cái)富）的能力。財(cái)商（FQ）與智商（IQ）、情商（EQ）一起被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。關(guān)于財(cái)商的系統(tǒng)學(xué)習(xí)與訓(xùn)練，就是財(cái)商教育。財(cái)商教育的目的就是要讓學(xué)生樹立正確對(duì)待財(cái)富的態(tài)度，了解財(cái)富的運(yùn)作規(guī)律，科學(xué)合理地運(yùn)用財(cái)富實(shí)現(xiàn)人生的夢(mèng)想。

從財(cái)商的角度來看，金錢不僅僅是一種貨幣，它更是一種思想。財(cái)商不是通過培訓(xùn)、教育出來的，它是由精神世界與商業(yè)悟性的養(yǎng)育和歷練而得來的。

在深圳，有不少中小學(xué)率先嘗試將財(cái)商教育引入課堂。有的學(xué)校通過網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)推出財(cái)商課，引起社會(huì)關(guān)注;有的學(xué)校，老師們通過精心設(shè)計(jì)，將普通的數(shù)學(xué)課變成了妙趣橫生的財(cái)商課;借助新聞感知財(cái)商的重要;舉行拍賣會(huì)活動(dòng)，通過學(xué)生合作搶拍，滲透“眾籌”“AA制”等金融概念。

二、零花錢的使用現(xiàn)狀

（一）支配不當(dāng)，使用失衡

深圳作為經(jīng)濟(jì)特區(qū)，人民生活水平較高，許多家庭相對(duì)比較富裕。孩子的零花錢在不知不覺中也逐步升至較高的水平，有的甚至到了讓人瞠目結(jié)舌的地步。中國(guó)家庭的教育傳統(tǒng)是提倡財(cái)務(wù)自理，勤儉節(jié)約。但是在社會(huì)經(jīng)濟(jì)水平不斷發(fā)展的當(dāng)今，生活的日漸富裕以及家長(zhǎng)對(duì)孩子的關(guān)注和愛使得孩子那點(diǎn)零花錢不會(huì)放在家長(zhǎng)的身上。另外，當(dāng)代網(wǎng)購(gòu)、手機(jī)手表支付、代付等消費(fèi)的簡(jiǎn)易化，以及超前消費(fèi)意識(shí)的不斷強(qiáng)化，過多的零花錢容易使學(xué)生“物化”，攀比心理的滋生也容易讓零花錢的使用出現(xiàn)失衡。

（二）財(cái)商匱乏，缺乏指導(dǎo)

當(dāng)今學(xué)校和社會(huì)對(duì)孩子的財(cái)商教育還比較匱乏。“授之以魚”并沒有“授之以漁”，監(jiān)護(hù)人給了孩子零花錢，但并沒有教孩子如何合理使用和管理零花錢。過度地使用零花錢，可能會(huì)養(yǎng)成學(xué)生好吃懶做、驕奢攀比、毫無節(jié)制、大手大腳、不知賺錢辛苦等諸多不良習(xí)慣和風(fēng)氣。長(zhǎng)此以往，不利于下一代形成正確健康的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，也為社會(huì)人才的培養(yǎng)埋下隱患。

兒童財(cái)商教育的黃金期是六到十二歲。因此，從小學(xué)開始探索和滲透財(cái)商教育是孩子立足當(dāng)今社會(huì)的必備課程之一。深圳擁有龐大的企業(yè)家和創(chuàng)業(yè)者群體，他們中的很多人剛屆中年，子女尚幼，家長(zhǎng)們通常會(huì)希望自己的下一代能成長(zhǎng)為富有商業(yè)智慧的人才，使事業(yè)傳承久遠(yuǎn)，創(chuàng)立百年基業(yè)，因此對(duì)孩子的財(cái)商教育更是如饑似渴。

基于上述現(xiàn)狀，我們面向全校開展了一次調(diào)查問卷。此次問卷調(diào)查面向育才四小全體學(xué)生，參與卷問調(diào)查的學(xué)生共200人，其中男生106人，女生94人。由表1可知，在如何管理零花錢方面，各個(gè)年級(jí)超過60%的人均認(rèn)為要存進(jìn)銀行，其中六年級(jí)有58人，達(dá)到本年級(jí)的72.5%。綜合來看，學(xué)生比較缺乏理財(cái)知識(shí)，隨著年齡的增長(zhǎng)，學(xué)生的理財(cái)依舊僅僅停留在存進(jìn)銀行。各年級(jí)選擇隨便使用以及投資的人數(shù)較少，說明學(xué)生缺少對(duì)其他理財(cái)途徑及理財(cái)方法的了解。

由表2可知，在父母是否干涉方面，三、四、五年級(jí)選擇“會(huì)限制”的占比較大，三年級(jí)占40.4%、四年級(jí)占57.8%、五年級(jí)占47.8%。但六年級(jí)后“認(rèn)為用的有意義就行”占比拉高，超過“會(huì)限制”，達(dá)到53.8%。說明年齡較小的學(xué)生受到家長(zhǎng)限制零花錢的比率較高，隨著年齡的增長(zhǎng)，學(xué)生自由支配零花錢的空間較大，只要自己認(rèn)為有意義即可花錢。

由此可見，學(xué)生的理財(cái)觀念比較缺乏，理財(cái)實(shí)踐途徑比較少。而隨著年齡的增長(zhǎng)，家長(zhǎng)對(duì)子女零花錢的管制和引導(dǎo)比較松懈，學(xué)生亂花錢的現(xiàn)象也隨之變得明顯。家庭理財(cái)意識(shí)缺失，家長(zhǎng)沒有對(duì)孩子進(jìn)行適當(dāng)?shù)呢?cái)商教育。

因此，研究零花錢的理財(cái)之道與財(cái)商教育之間的關(guān)系很有必要。我們以此為課題研究，不僅可以使學(xué)生學(xué)會(huì)理財(cái)，把有限的零花錢變得更多，養(yǎng)成良好的用錢習(xí)慣和品行修養(yǎng)，還可以把從財(cái)商教育中學(xué)到的知識(shí)傳授給身邊的人。這個(gè)從身邊問題出發(fā)的課題研究很有意義。

三、財(cái)商教育的具體實(shí)施路徑

為了將財(cái)商教育的理論知識(shí)與科目相結(jié)合，在課堂開展財(cái)商教育或者滲透財(cái)商教育，我們進(jìn)行了以下嘗試。

（一）以語文閱讀滲透理財(cái)知識(shí)

語文課上，我們開展閱讀綜合性學(xué)習(xí)，閱讀了大量理財(cái)書籍，比如《我的壓歲錢》《半小時(shí)漫畫經(jīng)濟(jì)學(xué)》《十歲開始學(xué)的經(jīng)濟(jì)學(xué)》等。學(xué)生在小組合作學(xué)習(xí)中交流了學(xué)習(xí)心得，把從圖書館借閱或書城購(gòu)買的圖書分享給同學(xué)，還從網(wǎng)上查閱資料和理財(cái)小妙招與同學(xué)討論。通過這些方式，學(xué)生學(xué)到了不少關(guān)于零花錢投資理財(cái)?shù)闹R(shí)，打開了學(xué)生財(cái)商教育的大門。學(xué)生一下子打開了思路，也聯(lián)系自己父母平時(shí)的理財(cái)措施，把之前只停留在存銀行的理財(cái)方法轉(zhuǎn)變成買基金、股票、購(gòu)買國(guó)債、買保險(xiǎn)等。這不僅是生生、書生的互動(dòng)，還架起了理財(cái)理論知識(shí)與現(xiàn)實(shí)操作的橋梁。通過繪本和圖書的學(xué)習(xí)，學(xué)生從故事上學(xué)會(huì)做預(yù)算和計(jì)劃，嘗試自己設(shè)立賬本，進(jìn)行支出和收入登記。還對(duì)利用變廢為寶的跳蚤市場(chǎng)賺錢的方法很感興趣，孩子們的財(cái)商思想不知不覺地在朗讀和分享中得到啟蒙。

（二）數(shù)學(xué)課上講授理財(cái)方法

我們邀請(qǐng)了國(guó)際注冊(cè)財(cái)務(wù)策劃師白恩雅老師為學(xué)生上了一節(jié)不一樣的數(shù)學(xué)課。白老師將銀行的利息與購(gòu)買理財(cái)產(chǎn)品及股票等的獲利進(jìn)行對(duì)比，教會(huì)學(xué)生零花錢增值的方法，了解風(fēng)險(xiǎn)的存在;還利用各國(guó)紙幣的派發(fā)，給學(xué)生進(jìn)行了匯率知識(shí)的教授，了解匯率背后的故事。學(xué)生在這有趣的數(shù)學(xué)課上受益匪淺，同學(xué)們仔細(xì)傾聽、積極舉手、踴躍發(fā)言。白老師還介紹了貨幣的由來和轉(zhuǎn)化，從貝殼變?yōu)殂~錢，銅錢變?yōu)槠睋?jù)，由票據(jù)變?yōu)榧垘?。學(xué)生在課堂中領(lǐng)略了古今中外關(guān)于“錢”的知識(shí)，將理財(cái)知識(shí)與數(shù)學(xué)計(jì)算緊密結(jié)合，在計(jì)算中學(xué)會(huì)理財(cái)，在上課中進(jìn)行了財(cái)商教育。

（三）班會(huì)課活動(dòng)鞏固理財(cái)知識(shí)點(diǎn)

通過有獎(jiǎng)競(jìng)答的形式，將課堂上學(xué)到的理財(cái)小知識(shí)、零花錢的生錢之道、投資的渠道、風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估、貨幣兌換等內(nèi)容以搶答、競(jìng)賽的形式開展。學(xué)生熱情參與，積極響應(yīng)，把學(xué)到的理財(cái)知識(shí)在搶答中又復(fù)習(xí)鞏固了一遍，既讓自己牢記也在其他同學(xué)面前傳授和分享，一舉多得。在知識(shí)競(jìng)答課中，我們還穿插了情景問答和故事判斷，學(xué)生在視頻觀看中回憶日常生活中出現(xiàn)的一些理財(cái)問題和財(cái)商知識(shí)，把知識(shí)與生活緊密結(jié)合起來，實(shí)用性就更加明顯。

（四）走進(jìn)銀行體驗(yàn)理財(cái)

在走進(jìn)華夏銀行的活動(dòng)中，點(diǎn)鈔員教學(xué)生識(shí)別真假人民幣、點(diǎn)鈔、記賬;銀行理財(cái)專家詳細(xì)講解利息、基金、股票等知識(shí)。通過這次活動(dòng)，學(xué)生學(xué)會(huì)了增值和貶值的概念;更了解錢的價(jià)值和理財(cái)?shù)闹匾?零花錢除了可以買東西，還可以借助合適的理財(cái)渠道進(jìn)行增值。學(xué)生親自在銀行開設(shè)賬戶，存進(jìn)自己的零花錢。理財(cái)實(shí)操?gòu)囊粋€(gè)小賬戶開始，財(cái)商教育深入每個(gè)參與的成員心里。

四、財(cái)商教育的價(jià)值與意義

通過這次課題研究，學(xué)生懂得了零花錢理財(cái)?shù)闹匾裕矎幕顒?dòng)中學(xué)到不少理財(cái)知識(shí)，財(cái)商教育在學(xué)生身上都烙下了印記。以下是我們總結(jié)出來的幾點(diǎn)收獲。

一是通過這次零花錢理財(cái)之道的財(cái)商教育，學(xué)生學(xué)會(huì)了合理支配自己的零花錢。學(xué)生學(xué)會(huì)使用賬本記賬。將每一筆錢的支出和收益，都記錄在賬本上，并定期與家長(zhǎng)進(jìn)行溝通，平衡每個(gè)星期或每個(gè)月的收支，以達(dá)到他們最理想的用錢狀態(tài)。健康的消費(fèi)觀和價(jià)值觀逐步在每個(gè)學(xué)生身上形成，不浪費(fèi)、不攀比、不過度、不吝嗇，學(xué)生在摸索中尋求中間的平衡點(diǎn)。

二是開始關(guān)注經(jīng)濟(jì)類新聞或關(guān)心生活消費(fèi)。學(xué)生有理財(cái)經(jīng)驗(yàn)后，也會(huì)注意社會(huì)經(jīng)濟(jì)動(dòng)態(tài)，會(huì)與家長(zhǎng)一起觀看經(jīng)濟(jì)新聞或者談?wù)摻?jīng)濟(jì)時(shí)事，比從前更愛讀報(bào)紙，關(guān)心深圳的發(fā)展。學(xué)生更關(guān)心生活消費(fèi)了，與之息息相關(guān)的物價(jià)和通貨膨脹，小到文具的漲價(jià)，大到房子的價(jià)值飆升，也成為他們關(guān)注的事情。學(xué)生在購(gòu)買文具時(shí)會(huì)貨比三家，也會(huì)陪同父母購(gòu)買更劃算的日用品或者購(gòu)買打折商品和食物。從原來象牙塔里的小公主、小王子，變成現(xiàn)在的當(dāng)家小能手，學(xué)生學(xué)會(huì)了如何經(jīng)濟(jì)實(shí)惠地生活，學(xué)會(huì)了珍惜、節(jié)儉，養(yǎng)成了良好的消費(fèi)觀和價(jià)值觀，攀比和浪費(fèi)之風(fēng)銳減。

三是銀行儲(chǔ)蓄是學(xué)生最早接觸的，也是最簡(jiǎn)單、最基礎(chǔ)的一種理財(cái)工具。怎樣利用儲(chǔ)蓄來獲得較高的收益，是財(cái)商教育應(yīng)該去重視的問題。結(jié)合經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)律，讓學(xué)生掌握錢的運(yùn)動(dòng)規(guī)律，合理利用儲(chǔ)蓄杠桿，根據(jù)實(shí)際需要調(diào)整儲(chǔ)蓄存款組合等，利用好儲(chǔ)蓄存款這個(gè)理財(cái)手段，是財(cái)商教育的奠基石。學(xué)生在自己的理解能力范圍之內(nèi)，了解基本的投資工具，懂得在適當(dāng)?shù)臅r(shí)機(jī)運(yùn)用正確的投資工具，懂得一些主流投資產(chǎn)品的投資原理、基本特征及現(xiàn)實(shí)作用，并輔以一些基本的操作技巧。

四是學(xué)生嘗試分批管理自己的零花錢。第一部分作為定期儲(chǔ)蓄，供上學(xué)用;第二部分作為穩(wěn)健投資，穩(wěn)步提升，如跟父母買些風(fēng)險(xiǎn)較低的理財(cái)產(chǎn)品或基金或具有長(zhǎng)期收益的保險(xiǎn)產(chǎn)品等;第三部分為高風(fēng)險(xiǎn)投資，跟父母買股票，按比例分成;第四部分作為平時(shí)開銷經(jīng)費(fèi)。比例分配由當(dāng)月賬本分析調(diào)整。有條件的家庭還可以嘗試用股份制家庭模式，建立孩子財(cái)商教育的激勵(lì)機(jī)制。如將家庭的資產(chǎn)總額轉(zhuǎn)化為一定的股份，讓孩子擁有少量的股份，根據(jù)規(guī)定增減值。這是鼓勵(lì)孩子自我約束和管理的創(chuàng)新方法。

綜上，財(cái)商教育宜早不宜遲，抓住小學(xué)生的關(guān)鍵期進(jìn)行滲透教育，會(huì)起到事半功倍的效果。在學(xué)生未來漫長(zhǎng)的人生道路中，高財(cái)商會(huì)增進(jìn)孩子的幸福感，獲取更多的快樂，建立正確的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，懂得小我與社會(huì)的關(guān)系以及每個(gè)個(gè)體的社會(huì)責(zé)任和價(jià)值。財(cái)富的意義不在財(cái)富自身，除了滿足我們?nèi)粘５纳嫘枨笾?，我們也有?zé)任把慈善和感恩作為理財(cái)和生活的一個(gè)重要組成部分，為我們的財(cái)富尋找到超越個(gè)人消費(fèi)需求的意義。

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