摘要：現(xiàn)如今無(wú)人機(jī)廣泛運(yùn)用于農(nóng)業(yè)植保、警用安防、應(yīng)急救援、地理測(cè)繪等各行各業(yè)，但基于無(wú)人機(jī)的易損特點(diǎn)，通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)對(duì)沖無(wú)人機(jī)發(fā)生意外的風(fēng)險(xiǎn)確有必要。然而現(xiàn)存無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展緩慢，保險(xiǎn)類別覆蓋有限、定損難、飛手水平參差不齊以及無(wú)人機(jī)所有者投保意識(shí)淡薄這些問(wèn)題均阻礙了民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展。未來(lái)民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)可通過(guò)規(guī)范法規(guī)來(lái)管理，提供飛手培訓(xùn)與增加民用無(wú)人機(jī)的專業(yè)保險(xiǎn)人員，引導(dǎo)民用無(wú)人機(jī)所有者增強(qiáng)保險(xiǎn)意識(shí)，繼續(xù)多方面發(fā)展中國(guó)無(wú)人機(jī)聯(lián)盟等方式來(lái)保障民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的進(jìn)程。保險(xiǎn)業(yè)加強(qiáng)與第三方服務(wù)商合作也確有繼續(xù)探索其可行性的必要。民用無(wú)人機(jī)與保險(xiǎn)兩者緊密融合發(fā)展勢(shì)不可擋，促進(jìn)無(wú)人機(jī)產(chǎn)業(yè)與保險(xiǎn)產(chǎn)業(yè)的深入結(jié)合具有現(xiàn)實(shí)意義。

關(guān)鍵詞：民用;無(wú)人機(jī);保險(xiǎn)

中圖分類號(hào)：D922.14文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A文章編號(hào)：2095-6916（2021）15-0143-03

一、無(wú)人機(jī)的分類與致險(xiǎn)因素

2019年，我國(guó)民航局修訂的《輕小無(wú)人機(jī)運(yùn)行規(guī)定（試行）》中定義無(wú)人機(jī)（UA：Unmanned Aircraft）為由控制站管理（包括遠(yuǎn)程操縱或自主飛行）的航空器，也稱遠(yuǎn)程駕駛航空器（RPA：Remotely Piloted Aircraft）[1]。目前國(guó)內(nèi)外生產(chǎn)企業(yè)已經(jīng)能夠制造出不同種類的無(wú)人機(jī)，因此可根據(jù)無(wú)人機(jī)的生產(chǎn)標(biāo)準(zhǔn)、使用用途等方式進(jìn)行如下分類：

根據(jù)無(wú)人機(jī)飛行類型的不同分為：固定翼無(wú)人機(jī)、旋翼無(wú)人機(jī)、垂直起降無(wú)人機(jī)、無(wú)人飛艇、無(wú)人直升機(jī)、多旋翼無(wú)人飛行器、撲翼無(wú)人機(jī)、傘翼無(wú)人機(jī)等[2]。

根據(jù)生活中一般對(duì)無(wú)人機(jī)的使用范疇，又可將其類別分為：軍用無(wú)人機(jī)與民用無(wú)人機(jī)。本文討論的并非無(wú)人機(jī)的技術(shù)專業(yè)相關(guān)問(wèn)題，因此筆者認(rèn)為更適宜用此種分類方法。

民用無(wú)人機(jī)的應(yīng)用確實(shí)便利了人民生活的方方面面，但亦面臨著許多風(fēng)險(xiǎn)。主要有以下三個(gè)方面的原因：其一是人為原因：無(wú)人機(jī)的迅猛發(fā)展與普及，使購(gòu)買與使用無(wú)人機(jī)的人越來(lái)越多，無(wú)人機(jī)操作人員素質(zhì)的良莠不齊導(dǎo)致其在使用無(wú)人機(jī)的過(guò)程中經(jīng)常會(huì)出現(xiàn)準(zhǔn)備不足或者操作失誤等致使無(wú)人機(jī)墜毀的情況出現(xiàn)。其二為信號(hào)干擾：信號(hào)是無(wú)形的，操作人員可能無(wú)法進(jìn)行精準(zhǔn)的判斷，所以易出現(xiàn)因?yàn)樾盘?hào)干擾導(dǎo)致無(wú)人機(jī)墜毀的情況。其三是環(huán)境因素：主要是飛行地的海拔、天氣、風(fēng)力、地貌等各種外在因素是否會(huì)影響無(wú)人機(jī)的飛行等?；跓o(wú)人機(jī)的這些易損特點(diǎn)帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)，往往可以預(yù)見(jiàn)到卻難以避免，因此民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展確有必要。

二、民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀和困境

（一）民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

基于民用無(wú)人機(jī)的易損特點(diǎn)，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的出現(xiàn)是眾望所歸。中華聯(lián)合財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在2014年推出一款專項(xiàng)服務(wù)于無(wú)錫漢和航空公司的植保無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)。這款專用保險(xiǎn)產(chǎn)品提供機(jī)身?yè)p失保險(xiǎn)和第三者責(zé)任保險(xiǎn)兩種保障，基本涵蓋農(nóng)用無(wú)人機(jī)作業(yè)中的主要風(fēng)險(xiǎn)。之后國(guó)內(nèi)一些保險(xiǎn)企業(yè)也紛紛推出了類似的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)，其模式為：主要采用與品牌相結(jié)合的方式一起銷售，例如購(gòu)買大疆牌的無(wú)人機(jī)可搭配購(gòu)買相應(yīng)的“隨心飛”保險(xiǎn)計(jì)劃。總之，民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展仍處在萌芽階段，亟需解決一些其中存在的問(wèn)題。

（二）民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展困境

1.民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)覆蓋類別范圍有限

農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展是我國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重中之重，得益于政策的支持，植保無(wú)人機(jī)險(xiǎn)無(wú)疑是無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)中發(fā)展最快的。自2014年中央一號(hào)文件首次提出要“加強(qiáng)農(nóng)用航空建設(shè)”以來(lái)，各大保險(xiǎn)公司相繼出臺(tái)了與植保無(wú)人機(jī)合作的保險(xiǎn)產(chǎn)品。植保無(wú)人機(jī)險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)成熟，但市面上針對(duì)其他用途的無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)卻遲遲沒(méi)有發(fā)展與更新。

2.關(guān)于出險(xiǎn)后定損的困境

由于無(wú)人機(jī)行業(yè)依然處于發(fā)展階段，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)業(yè)更是正在摸索的道路上，因而在實(shí)際業(yè)務(wù)開(kāi)展過(guò)程中，同時(shí)具備無(wú)人機(jī)知識(shí)與保險(xiǎn)知識(shí)的相關(guān)專業(yè)人才十分缺乏[3]。遇到需要出險(xiǎn)后確認(rèn)相關(guān)毀損情況以及責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)公司不得不將定損定責(zé)的任務(wù)交給生產(chǎn)無(wú)人機(jī)的相關(guān)企業(yè)來(lái)定奪。但與傳統(tǒng)汽車行業(yè)不同，無(wú)人機(jī)廣泛民用的時(shí)間尚短且發(fā)展不充分，具體零部件的價(jià)格與修理價(jià)格在市場(chǎng)上沒(méi)有形成相對(duì)統(tǒng)一[4]，這就導(dǎo)致了保險(xiǎn)從業(yè)者面臨的一個(gè)巨大的難題就是缺乏足夠的信息來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，無(wú)法精準(zhǔn)地計(jì)算保費(fèi)。在此種情境下保險(xiǎn)從業(yè)者必然會(huì)選擇用高價(jià)的保費(fèi)來(lái)對(duì)沖未知的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)與利潤(rùn)風(fēng)險(xiǎn)，如此一來(lái)，勢(shì)必會(huì)增加無(wú)人機(jī)投保人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，這就遠(yuǎn)遠(yuǎn)背離了設(shè)置民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的初衷。

3.保險(xiǎn)業(yè)者對(duì)于投保者的選擇阻礙了民用無(wú)人機(jī)險(xiǎn)的發(fā)展

無(wú)人機(jī)的廣泛民用使得無(wú)人機(jī)業(yè)余飛手相應(yīng)增加，保險(xiǎn)業(yè)者不難評(píng)估出業(yè)余飛手控制無(wú)人機(jī)的潛在風(fēng)險(xiǎn)，所以對(duì)民用無(wú)人機(jī)險(xiǎn)的多數(shù)品類設(shè)置投保業(yè)務(wù)普遍興趣不高。

4.通信網(wǎng)絡(luò)安全導(dǎo)致的出險(xiǎn)難以預(yù)估

無(wú)人機(jī)運(yùn)行的穩(wěn)定性依賴于信號(hào)運(yùn)行的穩(wěn)定，因此信號(hào)運(yùn)行的環(huán)境發(fā)生不穩(wěn)定時(shí)導(dǎo)致的傳輸數(shù)據(jù)中斷會(huì)造成程度不同的丟失，導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)難以預(yù)估。

5.民用無(wú)人機(jī)操作者無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)投保意識(shí)淡薄

我國(guó)民眾的保險(xiǎn)意識(shí)相較于其他發(fā)達(dá)國(guó)家相對(duì)單薄，究其原因是多方面的：其一是經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平的制約。其二是保險(xiǎn)公司與保險(xiǎn)代理人的原因，同時(shí)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)尚存在一些不足之處，例如保險(xiǎn)銷售者多采用電話進(jìn)行保險(xiǎn)的銷售與介紹，咨詢過(guò)程繁瑣也不易保險(xiǎn)購(gòu)買人充分理解相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品內(nèi)容，以及保險(xiǎn)條文設(shè)計(jì)不合理，投?？炖碣r難等問(wèn)題在廣大民眾心中留下了不好的印象。其三是民用無(wú)人機(jī)所有者的僥幸心理，其對(duì)事故傷害的低估導(dǎo)致對(duì)無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)投保的缺失。

三、關(guān)于民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展的建議

（一）完善相關(guān)法規(guī)，加強(qiáng)對(duì)非經(jīng)營(yíng)性民用無(wú)人機(jī)的管理

若想從根本上解決民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)覆蓋類別范圍有限這個(gè)局面，離不開(kāi)相關(guān)法規(guī)的支持。在瑞典等歐洲國(guó)家，無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)就作為單獨(dú)一章出現(xiàn)在相關(guān)的法規(guī)里面[5]。無(wú)論是對(duì)于保險(xiǎn)公司還是無(wú)人機(jī)生產(chǎn)商，或是無(wú)人機(jī)用戶，法規(guī)的完善可以規(guī)避一些風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)若發(fā)生分歧，法規(guī)也是指導(dǎo)發(fā)生分歧雙方得到公平合理解決問(wèn)題的有效路徑。近些年來(lái)，我國(guó)也有相似的嘗試，中國(guó)民用航空局運(yùn)輸司發(fā)布的《民用無(wú)人駕駛航空器經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)管理辦法（暫行）》于2018年6月1日起生效。管理辦法中的第二章許可證申請(qǐng)條件及程序第五條中規(guī)定：取得無(wú)人駕駛航空器經(jīng)營(yíng)許可證，應(yīng)當(dāng)具備下列基本條件中第四款[6]，需投保無(wú)人駕駛航空器地面第三人責(zé)任險(xiǎn)。也就是說(shuō)民用無(wú)人機(jī)進(jìn)行經(jīng)營(yíng)性飛行必須先進(jìn)行投保，這一管理辦法的出臺(tái)有效規(guī)范了民用無(wú)人機(jī)經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，也為無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的發(fā)展指明了方向。然而，此款管理辦法僅適用于經(jīng)營(yíng)性飛行的民用無(wú)人機(jī)，而非經(jīng)營(yíng)性的飛行并不在適用范圍內(nèi)，現(xiàn)實(shí)生活中非經(jīng)營(yíng)性無(wú)人機(jī)黑飛而出現(xiàn)事故的情況不在少數(shù)，故出臺(tái)有效的管理措施管理民用無(wú)人機(jī)非經(jīng)營(yíng)性飛行活動(dòng)，加速保險(xiǎn)業(yè)對(duì)無(wú)人機(jī)承保范圍擴(kuò)大化具有重要作用：如在人口稠密區(qū)飛行的無(wú)人機(jī)均需進(jìn)行投保，對(duì)沖無(wú)人機(jī)飛行可能發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)。

（二）增加專業(yè)人才，加盟無(wú)人機(jī)聯(lián)盟

隨著中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的不斷擴(kuò)大，傳統(tǒng)的保險(xiǎn)業(yè)從業(yè)者儲(chǔ)備充足，但面對(duì)民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)市場(chǎng)這樣要求具備專業(yè)知識(shí)的新興領(lǐng)域，還是欠缺的。民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展必須要走專業(yè)化的道路，組建一支兼而有之的掌握保險(xiǎn)知識(shí)與無(wú)人機(jī)相關(guān)知識(shí)的保險(xiǎn)人才隊(duì)伍是確有必要的。

中國(guó)無(wú)人機(jī)產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新聯(lián)盟于2018年由工信部組織在北京成立。聯(lián)盟由無(wú)人機(jī)研究科研機(jī)構(gòu)，相關(guān)高校及企事業(yè)單位聯(lián)合組成，秉持合作雙贏原則，是一家非盈利的社會(huì)組織。

我國(guó)無(wú)人機(jī)各方面信息均被無(wú)人機(jī)聯(lián)盟覆蓋，聯(lián)盟是提供平等的信息交流、資源共享的合作平臺(tái)。建議各保險(xiǎn)公司可與聯(lián)盟合作，保險(xiǎn)從業(yè)者可獲取聯(lián)盟內(nèi)足夠的行業(yè)信息面來(lái)預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)而精準(zhǔn)地計(jì)算保費(fèi)與理賠。

（三）提供針對(duì)Ⅰ、Ⅱ類無(wú)人機(jī)的技能培訓(xùn)

根據(jù)2018年9月1日中國(guó)民航局發(fā)布的《民用無(wú)人機(jī)駕駛員管理規(guī)定》顯示[7]：無(wú)人機(jī)分類等級(jí)從Ⅰ至XII：Ⅰ類為空機(jī)重量（KG）0

（四）加強(qiáng)與網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)第三方服務(wù)商的合作

自2017年6月1日起施行的《中華人民共和國(guó)網(wǎng)絡(luò)安全法》[10]，有效地推動(dòng)了相關(guān)行業(yè)的發(fā)展：近年來(lái)市面上出現(xiàn)了一種新的網(wǎng)絡(luò)保險(xiǎn)模式，提供服務(wù)的公司定位是網(wǎng)絡(luò)安全+保險(xiǎn)，但其并不是一家保險(xiǎn)公司。準(zhǔn)確地來(lái)講其是為保險(xiǎn)公司服務(wù)的第三方服務(wù)商，英文為TPA（Third Part Administer）。每年中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)因?yàn)榫W(wǎng)絡(luò)攻擊帶來(lái)的損失已經(jīng)接近4千億元人民幣，損失規(guī)模已經(jīng)排名前二。保險(xiǎn)業(yè)者中的探索者提出一個(gè)構(gòu)想，與其將這4千億元人民幣損失掉，不如將其轉(zhuǎn)換成一種機(jī)制，在損失前拿出百分之十作為保費(fèi)與網(wǎng)絡(luò)安全業(yè)第三方服務(wù)商的合作，去轉(zhuǎn)嫁損失的風(fēng)險(xiǎn)。

從技術(shù)的層面來(lái)講，這類公司承辦的業(yè)務(wù)是提供技術(shù)保證網(wǎng)絡(luò)安全不受攻擊的最后一道防線;從綜合層面來(lái)講，這類公司承辦的業(yè)務(wù)是保險(xiǎn)公司距離理賠的最后一道屏障。

（五）規(guī)范整體保險(xiǎn)業(yè)，提高無(wú)人機(jī)所有者投保意識(shí)

改革開(kāi)放四十多年后的今天，我國(guó)民眾經(jīng)濟(jì)實(shí)力有了實(shí)質(zhì)性提升，因此對(duì)于保障個(gè)人財(cái)產(chǎn)的意識(shí)較上個(gè)世紀(jì)相比有了不小的提高。但民用無(wú)人機(jī)等人工智能產(chǎn)品走入千家萬(wàn)戶時(shí)間有限，民用無(wú)人機(jī)的投保率還處在較低的水平，國(guó)家制定相關(guān)的法規(guī)政策推動(dòng)投保是一方面，社會(huì)對(duì)于民用無(wú)人機(jī)的安全教育宣傳也是未來(lái)需要完善的一個(gè)方向：促使飛手們培養(yǎng)安全飛行意識(shí)與風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，進(jìn)而提高對(duì)民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的承保意識(shí)。同時(shí)隨著未來(lái)的民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)發(fā)展，保險(xiǎn)從業(yè)者要把主要目標(biāo)放在改善保險(xiǎn)從業(yè)者的形象以及服務(wù)質(zhì)量上。保險(xiǎn)會(huì)使無(wú)人機(jī)這樣的人工智能產(chǎn)品得到充分保障以期發(fā)展得更好，同樣，人工智能技術(shù)也會(huì)使保險(xiǎn)的銷售與推廣得到有效的發(fā)展，為了解決咨詢繁瑣這個(gè)問(wèn)題，保險(xiǎn)公司可在自家公司所屬的APP上線相關(guān)民用無(wú)人機(jī)保險(xiǎn)的產(chǎn)品，利用線上機(jī)器人實(shí)現(xiàn)對(duì)用戶提出的保險(xiǎn)問(wèn)題進(jìn)行智能回答，方便用戶隨時(shí)隨地咨詢。

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作者簡(jiǎn)介：楊帆（1992—），女，漢族，河北石家莊人，單位為河北地質(zhì)大學(xué)，研究方向?yàn)榄h(huán)境法與國(guó)際法。

（責(zé)任編輯：王寶林）