甄愛軍

文前提要：債務(wù)規(guī)劃的核心就是只借低息的貸款。最值得借的貸款是公積金貸款和商業(yè)房貸，貸款的期限長(zhǎng)、利率低，尤其是首套房貸。當(dāng)然，一些從表面上看成本并不高的信用卡分期業(yè)務(wù)，實(shí)際上利率高得驚人，應(yīng)該主動(dòng)避開。

借錢還需關(guān)注成本

經(jīng)常有人在網(wǎng)上發(fā)帖留言稱，自己辦了了四五家銀行的信用卡分期，因?yàn)闊o(wú)力還款而遭到銀行追討，因此而陷入深深的財(cái)務(wù)困境之中。更有甚者，之前還有人因?yàn)闀簳r(shí)的資金緊張?jiān)庥觥疤茁焚J”騙局而無(wú)法自拔，少數(shù)人在被人追債過(guò)程中不堪其擾甚至因此走上絕路，令人扼腕嘆息。

上述種種，根本原因在于不善于做債務(wù)規(guī)劃。家庭理財(cái)專家認(rèn)為，債務(wù)規(guī)劃的核心就是只借低息的貸款。道理很簡(jiǎn)單，低息貸款的使用成本低，因此不會(huì)讓借款人承擔(dān)過(guò)大的負(fù)擔(dān)而導(dǎo)致自身財(cái)務(wù)狀況進(jìn)一步惡化。“套路貸”顯然就不符合這個(gè)要求，其利息在短時(shí)間內(nèi)成倍增長(zhǎng)，你一旦陷入其中便無(wú)法自拔。

當(dāng)然，債務(wù)規(guī)劃也需要理性，不能想借就借，隨意借貸。多數(shù)情況下，一般的家庭無(wú)法全款買房，所以貸款買房成為常態(tài)，這是為多數(shù)人所接受的。但如果為了超前消費(fèi)而借貸，或者為了維持不符合自身收入情況的生活狀態(tài)而借貸，這是不提倡的。

總結(jié)下來(lái)，最值得借的貸款是公積金貸款和商業(yè)房貸，這類貸款的期限長(zhǎng)、利率低。尤其是首套房貸，雖然近期因?yàn)榉N種原因利率有所上調(diào)，但總體年利率水平在5.8%左右，相較消費(fèi)貸款，仍然優(yōu)惠不少。

需要注意的是，申請(qǐng)房貸一定要用足住房公積金貸款。以深圳為例，根據(jù)深圳本地寶提供的數(shù)據(jù)，深圳最高商業(yè)貸款利率為5年以上5.1%，但深圳公積金貸款，5年以上的最高利率為3.25%。對(duì)比來(lái)看，同樣是5年，兩者之間就相差了1.85%，可見公積金是多么的優(yōu)惠。

巧用房貸有竅門

房貸是每一個(gè)購(gòu)房家庭都有可能要接觸的貸款，所以在這里做一下重點(diǎn)介紹。目前主流的還款方式有兩種，即等額本息還款法和等額本金還款法，兩者之間有區(qū)別。相比較下來(lái)，在目前高房?jī)r(jià)的情況下，等額本息還款法的貸款額度更高，也更值得選擇。

還款方式不同，所需支付的利息成本也會(huì)不太一樣。假定上海的一位購(gòu)房者（首次置業(yè)），申請(qǐng)一筆總額為200萬(wàn)元、還款期20年的純商業(yè)貸款，按照最新的首套房貸5.0%利率標(biāo)準(zhǔn)計(jì)算，采用等額本息還款法時(shí)，每個(gè)月需要償還房貸為13199元。此外，還款總額為316.78萬(wàn)元，在利率保持不變的前提下，利息開支為116.78萬(wàn)元。

在其他條件不變的情況下，如果采用等額本金還款法，每個(gè)月的還款金額則與等額本息還款有所區(qū)別。第一個(gè)月最高，為16666.67元，隨后逐月遞減，直至第101個(gè)月時(shí)，還款金額才降至13194.44元，與等額本息還款法的月均還款金額相似。隨后還款金額依然在減少，最后一個(gè)月只需還8368.06元。在整個(gè)還款期內(nèi)，還款總額為300.41萬(wàn)元，支付貸款利息100.41萬(wàn)元，較等額本息還款法少還了16.37萬(wàn)元。

從表面上看，等額本息要比等額本金還款法付出更高的利息成本，但這并非意味著等額本金還款法更加適合我們。因?yàn)椴捎玫阮~本息還款法的現(xiàn)金流支出比較穩(wěn)定，購(gòu)房者可以根據(jù)家庭的收入情況，來(lái)靈活合理地安排未來(lái)資金使用計(jì)劃。還有就是采用等額本息還款法可以申請(qǐng)到更高的貸款金額，因?yàn)榉抠J總額上限通常是按首月還款額的推算來(lái)確定的，通過(guò)上述計(jì)算結(jié)果得知，等額本金還款法首月月供要明顯高于等額本息首月月供，所以導(dǎo)致采用等額本金還款方式的貸款額度反而要低一些。

此外，我們還能利用公積金貸款套利。假如某人目前手頭還有50萬(wàn)元的公積金貸款尚未還清，而且手頭還有余錢，可能就會(huì)有不少人會(huì)認(rèn)為應(yīng)該提前還掉，實(shí)現(xiàn)無(wú)債一身輕。從表面上看這種想法并無(wú)不妥，但其實(shí)是錯(cuò)誤的。

我們從兩個(gè)角度來(lái)進(jìn)行分析。首先，目前公積金貸款利率并不高，多數(shù)城市5年以上的最高利率為3.25%，5年以下的最高利率為2.75%，與目前銀行大額存單相比，有著至少0.6個(gè)百分點(diǎn)的利差，這給了我們套利的機(jī)會(huì)。其次，公積金貸款利率與消費(fèi)貸利率相比，利差更大，相較還清房貸之后再申請(qǐng)消費(fèi)貸，所付出的成本有著天壤之別。因此完全可以保留公積金貸款，而將手中的現(xiàn)金用于提升生活品質(zhì)。

此外，對(duì)于首套房貸款，建議貸款期限不要短于20年，即使提前還款也不要把房貸都還了，這樣可以享受稅收抵扣。根據(jù)相關(guān)規(guī)定，納稅人本人或者配偶單獨(dú)或者共同使用商業(yè)銀行或者住房公積金個(gè)人住房貸款為本人或者其配偶購(gòu)買中國(guó)境內(nèi)住房，發(fā)生的首套房貸利息支出，在實(shí)際發(fā)生的貸款利息年度，按照每月1000元的標(biāo)準(zhǔn)扣除，扣除期限最長(zhǎng)不超過(guò)240個(gè)月。

消費(fèi)貸款并不輕松

現(xiàn)在，我們通常能夠輕松拿到信用卡分期和消費(fèi)貸，但所負(fù)擔(dān)的利息成本其實(shí)并不低。因此，對(duì)于信用卡分期和消費(fèi)貸，能不借就不借。

下面，我們重點(diǎn)介紹一下信用卡分期業(yè)務(wù)的年化利率計(jì)算方法，讓各位讀者了解分期的利率到底有多高。舉個(gè)例子，信用卡賬單20000元，銀行優(yōu)惠打折之后分期月利率按0.6%計(jì)算，年化利率為0.6%×12=7.2%，與一般的個(gè)人信用消費(fèi)貸款相比，似乎還要低一點(diǎn)。如果分12期的話，每個(gè)月要還的本金是1667元，利息是120元，本金加利息一個(gè)月還款金額為1787元，貌似也不是很多，能夠?yàn)榇蠖鄶?shù)剛剛邁入職場(chǎng)的年輕人所承受。

但是，很多人都忽略了一點(diǎn)，信用卡分期業(yè)務(wù)每個(gè)月還的利息是固定不變的，而本金每個(gè)月卻不斷減少，例如第一個(gè)月本金是20000元，第二個(gè)月是20000-1787=18213元，以此類推，還到最后一期第十二個(gè)月的時(shí)候本金是1667元，而實(shí)際上利息支出還是120元，因此最后一個(gè)月的實(shí)際月利率算下來(lái)是120/1667=7.2%，比表面上0.6%的月利率高出好多倍！

那么信用卡分期業(yè)務(wù)實(shí)際利率到底是多少呢？我們先估算使用到的資金數(shù)量，大致為：（20000+18213+16666+14999+.....+3333+1667）除以12個(gè)月=10836元，而分期的實(shí)際年利率就是總利息1440元/10836元=13.29%。這就是信用卡分期的實(shí)際年化利率，要比信用卡業(yè)務(wù)員給出的數(shù)據(jù)高了將近1倍。

當(dāng)然，目前消費(fèi)貸款的利率水平也不低，沒有碰到特殊情況，也盡量不要借。目前，央行貸款基準(zhǔn)利率6個(gè)月以內(nèi)（含6個(gè)月）為4.35%，6個(gè)月至1年（含1年）為4.35%，1至5年（含5年）為4.75%，5年以上為4.9%。不同消費(fèi)類型貸款產(chǎn)品，會(huì)按照不同的比例進(jìn)行上浮調(diào)整，其中，比較常見的個(gè)人信用消費(fèi)貸款最高可能上浮50%，年化利率基本能達(dá)到8%以上。