摘要：在我國國民經(jīng)濟(jì)水平不斷提升的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)競爭能力逐漸引起了社會(huì)各界的廣泛關(guān)注，結(jié)合實(shí)際情況來看，現(xiàn)階段營銷時(shí)商業(yè)銀行提升自身零售業(yè)務(wù)能力的主要措施之一，因此，商業(yè)銀行工作人員應(yīng)將營銷工作的開展重視起來。但是，從當(dāng)前社會(huì)我國商業(yè)銀行在零售業(yè)務(wù)營銷方面的能力來看，其還存在著許多較為明顯的不足，從而對商業(yè)銀行自身營業(yè)額的提升造成了較為嚴(yán)重的影響?；诖?，本文對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷策略創(chuàng)新工作的開展進(jìn)行深入探究，望能夠?qū)ο嚓P(guān)工作的開展起到一定的幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;營銷策略;創(chuàng)新探索

一、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的營銷特點(diǎn)

（一）零售業(yè)務(wù)種類繁多，理財(cái)業(yè)務(wù)規(guī)模大

相對于商業(yè)銀行其他業(yè)務(wù)來看，其零售業(yè)務(wù)具有十分明顯的規(guī)模大、種類多等特點(diǎn)，這使得商業(yè)銀行通過零售業(yè)務(wù)的開展不僅能夠有效的提升自身的經(jīng)濟(jì)效益，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行的長久發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，其主要體現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：其一，儲(chǔ)蓄存款類型。在當(dāng)前社會(huì)，隨著商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)的蓬勃發(fā)展，儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)逐漸成為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中負(fù)債業(yè)務(wù)的主要內(nèi)容，并且其與人民群眾保守型理財(cái)活動(dòng)之間的關(guān)系也變得更為密切[1]。但是，就相關(guān)研究表明，近年來，我國儲(chǔ)蓄規(guī)模在逐漸遞減，這使得商業(yè)銀行的發(fā)展受到了較大的影響;其二，消費(fèi)貸款類型。在人們生活水平不斷提升，商業(yè)銀行高速發(fā)展的過程中，消費(fèi)貸款逐漸融入了人們的日常生活，例如，個(gè)人住房貸款業(yè)務(wù)就與人們的日常生活息息相關(guān)，其相關(guān)業(yè)務(wù)的辦理人數(shù)也在不斷的增加著，從而為商業(yè)銀行的健康高速發(fā)展奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ);其三，支付結(jié)算類型?，F(xiàn)階段支付結(jié)算業(yè)務(wù)主要涉及著信用卡業(yè)務(wù)、支票等等，這些業(yè)務(wù)的出現(xiàn)都在一定程度上促進(jìn)了商業(yè)銀行的發(fā)展效率;其四，代理業(yè)務(wù)類型。相對于其他業(yè)務(wù)類型來說，這類業(yè)務(wù)類型及設(shè)計(jì)著長期理財(cái)業(yè)務(wù)，又包含著短期的理財(cái)業(yè)務(wù)，但是，無論是短期理財(cái)業(yè)務(wù)還是長期理財(cái)業(yè)務(wù)，其都能夠在一定程度上提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)發(fā)展效率[2]。

（二）商業(yè)銀行工作人員增多，硬件設(shè)施逐漸完善

就現(xiàn)階段商業(yè)銀行發(fā)展的實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行服務(wù)人員的數(shù)量在不斷的增加著，并且服務(wù)人員的專業(yè)素養(yǎng)以及職業(yè)能力也在穩(wěn)步提升著。其次，在商業(yè)銀行競爭水平不斷提升的社會(huì)背景下，其各類硬件設(shè)施也逐漸得以完善，這不僅為商業(yè)銀行的現(xiàn)代化建設(shè)奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)，還能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行零售業(yè)務(wù)能力的提升提供充分的保障，從而使得商業(yè)銀行的經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益均得到較為明顯的提升。此外，結(jié)合現(xiàn)階段商業(yè)銀行經(jīng)營發(fā)展的實(shí)際情況來看，其逐漸將人才培養(yǎng)工作的開展重視起來，從而在有效提升我國金融人才培養(yǎng)工作開展效率的同時(shí)，為國家發(fā)展以及國家現(xiàn)代化建設(shè)工作的開展奠定了堅(jiān)實(shí)的人才基礎(chǔ)[3]。

（三）商業(yè)銀行市場定位分明，客戶需求考慮周到

當(dāng)前社會(huì)，我國商業(yè)銀行的市場地位體系版鎖著商業(yè)銀行的發(fā)展逐漸得以完善，特別是零售業(yè)務(wù)市場客戶定位工作，高端客戶定位的零售業(yè)務(wù)市場客戶定位工作發(fā)展趨勢逐漸得以明確。結(jié)合實(shí)際情況來看，雖然現(xiàn)階段中低端客戶在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)中占據(jù)著相對較大的比重，約為商業(yè)銀行客戶總數(shù)的百分之八十左右，但是，這類客戶群體對商業(yè)銀行的發(fā)展貢獻(xiàn)卻不足百分之十。因此，商業(yè)銀行在不斷發(fā)展的過程中，如若客戶定位工作開展的精準(zhǔn)度能夠得到進(jìn)一步提升，那么將會(huì)對商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供更為更充分的保障[4]。

二、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷存在的問題

（一）個(gè)人征信制度尚未完善

結(jié)合當(dāng)前社會(huì)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作開展現(xiàn)狀來看，其個(gè)人征信制度還存在著較為明顯的不完善性?，F(xiàn)階段，雖然部分商業(yè)銀行在國家相關(guān)規(guī)定的要求下逐漸開展了個(gè)人征信方面的工作，但是，多數(shù)商業(yè)銀行并未正確的認(rèn)識到個(gè)人征信工作開展在自身發(fā)展過程中具有的重要價(jià)值，因此，其也并未將個(gè)人征信數(shù)據(jù)信息上傳工作的開展重視起來，這使得個(gè)人征信信息不匹配或信息陳舊等負(fù)面現(xiàn)象極易出現(xiàn)[5]。由于個(gè)人征信制度的缺失，使得商業(yè)銀行客戶群體極易出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)方面的問題，從而對商業(yè)銀行自身零售業(yè)務(wù)的實(shí)際銷售成果造成較為嚴(yán)重的影響。由此可見，在商業(yè)銀行不斷發(fā)展的過程中，如若零售業(yè)務(wù)工作人員未能夠正確的認(rèn)識到這類問題的出現(xiàn)所造成的影響，那么，商業(yè)銀行的發(fā)展效率就必然會(huì)受到較為嚴(yán)重的限制。

（二）監(jiān)督制度尚未完善

監(jiān)督制度是商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作開展合理性的重要保障，但是就現(xiàn)階段商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作開展的額實(shí)際情況來看，多數(shù)商業(yè)銀行的監(jiān)督制度并不完善，并且其內(nèi)部的監(jiān)督制度基本只是單純的對銀行的業(yè)務(wù)體系進(jìn)行監(jiān)督，因此并不能零售業(yè)務(wù)營銷工作進(jìn)行必要的監(jiān)督與管理，從而使得商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)營銷工作時(shí)，極易出現(xiàn)一些會(huì)對其營銷工作開展質(zhì)量造成影響的問題。此外，還有一些商業(yè)銀行因受國家相關(guān)法律政策的限制，使得其并能夠有效的開展零售業(yè)務(wù)營銷工作，進(jìn)而嚴(yán)重的影響的商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展效率[6]。

（三）零售業(yè)務(wù)營銷管理成本頗高

現(xiàn)階段，商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)營銷管理工作時(shí)，管理成本超出銀行管理預(yù)算的現(xiàn)象是十分常見的，而這類現(xiàn)象的出現(xiàn)將會(huì)對商業(yè)銀行自身的經(jīng)濟(jì)效益造成相對較為直接的影響。結(jié)合實(shí)際情況來看，在當(dāng)前社會(huì)，造成商業(yè)銀行出現(xiàn)這類現(xiàn)象的主要原因?yàn)椋含F(xiàn)階段商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新工作時(shí)，未能夠?qū)Ξ?dāng)前社會(huì)的發(fā)展趨勢進(jìn)行深入分析，且為將一些現(xiàn)代化的技術(shù)手段有效的利用起來，進(jìn)而使得產(chǎn)品創(chuàng)新工作只停留在表面;其次，商業(yè)銀行在軟件、硬件設(shè)施建設(shè)工作實(shí)際開展的過程中，由于多種因素的印象，使其始終呈現(xiàn)出價(jià)值偏低的現(xiàn)象，進(jìn)而對商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作的開展帶來的十分不利的影響。在這何種情況下，如若商業(yè)銀行仍舊僅依靠財(cái)力、人力來提升自身的零售業(yè)務(wù)營銷效益，則只會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行出現(xiàn)資源浪費(fèi)等負(fù)面現(xiàn)象，進(jìn)而大大增加了商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷管理工作開展的成本[7]。

三、商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷的創(chuàng)新手段

（一）注重商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷產(chǎn)品的個(gè)性化

結(jié)合實(shí)際情況來看，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作人員在開展?fàn)I銷產(chǎn)品開發(fā)工作時(shí)，需對營銷工作管理渠道開展積極的探索工作，并在充分分析自身實(shí)際情況的基礎(chǔ)上，積極的借鑒國內(nèi)外科學(xué)的銀行行業(yè)經(jīng)驗(yàn)，進(jìn)而使得自身營銷產(chǎn)品的開發(fā)利用效率從基礎(chǔ)上得以提升。其次，從商業(yè)銀行營銷產(chǎn)品工作人員的角度來看，其應(yīng)不斷的提升自身的專業(yè)素養(yǎng)以及職業(yè)技能水平，并以現(xiàn)階段銀行客戶的實(shí)際需求以及社會(huì)發(fā)展的主流趨勢為基礎(chǔ)，構(gòu)建起特色型的營銷產(chǎn)品開發(fā)方案，從而為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作的多元化發(fā)展奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（二）拓展國際產(chǎn)品營銷渠道

在當(dāng)前社會(huì)，商業(yè)銀行若想使自身能夠獲得更進(jìn)一步的發(fā)展，就必須要將產(chǎn)品營銷方法的創(chuàng)新工作重視起來，并以自身的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，積極的拓展產(chǎn)品營銷渠道，從而使得自身產(chǎn)品營銷工作開展的效率得到有效的保障。其次，在經(jīng)濟(jì)全球化發(fā)展不斷深入的時(shí)代背景下，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)產(chǎn)品營銷工作人員還應(yīng)將國際產(chǎn)品營銷工作的開展重視起來，并不斷的創(chuàng)新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，從而在有效提升自身產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)抵抗能力的同時(shí)，為客戶群體提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)。此外，產(chǎn)品營銷工作人員還需進(jìn)一步強(qiáng)化國外網(wǎng)絡(luò)擴(kuò)張工作開展的力度，并將互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)充分的利用起來，從而在有效完善我國商業(yè)銀行高端網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)的同時(shí)，為商業(yè)銀行電子營銷渠道的發(fā)展與完善奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

（三）構(gòu)建完善的管理制度

在當(dāng)前社會(huì)，商業(yè)銀行在開展零售業(yè)務(wù)營銷工作時(shí)，完善的管理工作能夠?yàn)樯虡I(yè)銀行管理工作的開展提供更為科學(xué)的依據(jù)，為此，相關(guān)部門要將管理制度完善工作的開展重視起來，以此來在有效提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)整體水平以及管理質(zhì)量的同時(shí)，進(jìn)一步提升商業(yè)銀行的行業(yè)競爭能力。除此之外，商業(yè)銀行相關(guān)工作人員還需不斷完善自身的工作模式，進(jìn)而在保障商業(yè)銀行營銷工作開展效果的同時(shí)，為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益提升目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供充分的保障。

（四）創(chuàng)新人才管理體系

專業(yè)人才是各項(xiàng)工作、各個(gè)行業(yè)穩(wěn)定發(fā)展的重要保障，因此，其在商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作的發(fā)展方面也具有不可忽視的重要作用。為此，行業(yè)銀行相關(guān)工作人員要將人才管理體系的構(gòu)建工作重視起來。首先，商業(yè)銀行因進(jìn)一步強(qiáng)化專業(yè)人才引進(jìn)工作開展的力度，并積極的到相關(guān)高校選拔金融專業(yè)人才，進(jìn)而使得商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作人員整體素質(zhì)從基礎(chǔ)上得以提升的同時(shí)，為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益的提升提供充分的保障[8]。其次，商業(yè)銀行還需結(jié)合自身的實(shí)際情況制定出定期的業(yè)務(wù)培訓(xùn)工作計(jì)劃，從而為商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作人員專業(yè)能力的提升提供相應(yīng)的機(jī)會(huì)，進(jìn)而使其能夠始終掌握先進(jìn)的營銷技能，最終為商業(yè)銀行行業(yè)競爭能力的提升以及其可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)提供更為充分的保障。

四、結(jié)語

綜上所述，在當(dāng)前社會(huì)，商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷策略的創(chuàng)新是商業(yè)銀行提升自身行業(yè)競爭能力并獲得更進(jìn)一步發(fā)展的重要保障，并且其創(chuàng)新工作開展的效率還會(huì)對商業(yè)銀行的實(shí)際發(fā)展效率造成較為直接的影響。為此，商業(yè)銀行應(yīng)以自身的實(shí)際情況為基礎(chǔ)，進(jìn)一步強(qiáng)化零售業(yè)務(wù)營銷策略創(chuàng)新工作開展的力度，并將客戶資源整合工作以及品牌效應(yīng)的構(gòu)建工作重視起來，從而使得自身零售業(yè)務(wù)的營銷產(chǎn)品更具系統(tǒng)性。此外，現(xiàn)階段，商業(yè)銀行還需將營銷牌框架構(gòu)建工作的開展重視起來，并進(jìn)一步提升商業(yè)銀行金融產(chǎn)品與客戶群體銜接的有效性，從而在有效提升商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)營銷工作針對性的同時(shí)，為商業(yè)銀行經(jīng)濟(jì)效益以及社會(huì)效益的穩(wěn)步提升奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

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作者簡介：

戚敏惠（1985--），男，漢族，江蘇南京，學(xué)士學(xué)位，研究方向：銀行零售業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型。