黃躍

摘要：目前中國(guó)的人工智能研究及應(yīng)用正處于爆發(fā)期，并迎來(lái)國(guó)家層面的統(tǒng)籌規(guī)劃和全面引導(dǎo)，未來(lái)發(fā)展空間巨大。其中金融領(lǐng)域是人工智能主要的應(yīng)用領(lǐng)域。金融領(lǐng)域具有先天的數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)，具有完整的數(shù)據(jù)集合，為人工智能的應(yīng)用奠定了基礎(chǔ)。同時(shí)，金融體系內(nèi)各個(gè)分支領(lǐng)域界限相對(duì)明確，銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)相對(duì)獨(dú)立，便得人工智能在垂直領(lǐng)域中進(jìn)行應(yīng)用。本文將研究人工智能技術(shù)在金融領(lǐng)域中的相關(guān)應(yīng)用。

關(guān)鍵詞：人工智能;金融業(yè)務(wù);發(fā)展應(yīng)用

目前，將人工智能應(yīng)用到金融領(lǐng)域最為炙手可熱的領(lǐng)域包括了智能客服、智能征信及反欺詐以及智能投顧這三個(gè)領(lǐng)域，下面將分別進(jìn)行介紹。

一、智能客服

客服目前在各個(gè)行業(yè)中都扮演者越來(lái)越重要的角色，尤其是金融行業(yè)，是金融企業(yè)提升客戶滿意度，展示企業(yè)形象非常重要的部門。隨著微信公眾號(hào)、APP、網(wǎng)頁(yè)等溝通渠道的發(fā)展，以及客戶交付習(xí)慣的改變，客戶不再局限于通過呼叫中心與企業(yè)進(jìn)行交互，而是可以通過更加便捷的在線交互的方式與企業(yè)之間進(jìn)行交互，從而使得交互數(shù)量大大增加，為維持客戶服務(wù)的滿意度，各個(gè)企業(yè)都要投入大量的成本。對(duì)于企業(yè)來(lái)說，客服部門往往又是重要的成本中心，較難直接產(chǎn)生收益，已成為金融行業(yè)的一大痛點(diǎn)。目前僅招商銀行信用卡中心，每天除呼叫中心以外的在線客服交互量就達(dá)到了200萬(wàn)次左右，如果采用人工客服來(lái)提供服務(wù)，每年可能需要增加數(shù)億元的成本。而將人工智能應(yīng)用在智能客服領(lǐng)域的智能客服機(jī)器人可以很好地解決金融機(jī)構(gòu)在客服方面的痛點(diǎn)，大大節(jié)省成本、提高客戶服務(wù)效率及滿意度?；谌斯ぶ悄茉谧匀徽Z(yǔ)言理解以及智能知識(shí)庫(kù)方面的技術(shù)，智能客服機(jī)器人可以理解客戶通過各種交互渠道以平?？谡Z(yǔ)化的表達(dá)提出的客服問題，并基于智能知識(shí)庫(kù)對(duì)客戶的問題進(jìn)行及時(shí)準(zhǔn)確的答案搜索，并通過自然語(yǔ)言的方式進(jìn)行回復(fù)。由于智能客服機(jī)器人的知識(shí)庫(kù)相較于人工客服更加強(qiáng)大，而且不會(huì)存在遺忘、情緒等問題，所以會(huì)給客戶更加高效、準(zhǔn)確、專業(yè)的客服體驗(yàn)。

以小i機(jī)器人為例，目前招行信用卡中心，每天在線交互的200萬(wàn)次客戶交互中，通過小i提供的智能客服系統(tǒng)可以直接回復(fù)其中95%的問題，問題的解決率可以超過99%。大大提升了招行的客戶服務(wù)效率，節(jié)省了大量的成本。越來(lái)越多的金融企業(yè)也開始選擇使用智能客服解決方案，來(lái)作為原有人工客服系統(tǒng)的補(bǔ)充或部分替代原有的人工客服系統(tǒng)。

二、智能征信

金融體系是以信用體系為基礎(chǔ)的。但是由于中國(guó)傳統(tǒng)的征信體系主要由政府主導(dǎo)，所以征信數(shù)據(jù)的覆蓋范圍相對(duì)有限。據(jù)報(bào)道，央行的征信數(shù)據(jù)僅覆蓋3.8億人，主要來(lái)自于信用卡數(shù)據(jù)、車貸、房貸信息等，還有大量的人口沒有征信數(shù)據(jù)，這大大影響了他們享受傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)提供的服務(wù)。同時(shí)，中國(guó)還有大量的小微企業(yè)沒有征信數(shù)據(jù)。這部分的個(gè)人和小微企業(yè)意味著巨大的金融業(yè)務(wù)市場(chǎng)空間，但是如何解決對(duì)這部分個(gè)人和小微企業(yè)的征信成為打開這部分市場(chǎng)的關(guān)鍵。

此類智能風(fēng)控領(lǐng)域的公司核心競(jìng)爭(zhēng)力在與場(chǎng)景、數(shù)據(jù)及算法的結(jié)合。在智能風(fēng)控領(lǐng)域的人工智能創(chuàng)業(yè)公司都在努力開辟獨(dú)特的數(shù)據(jù)獲取渠道，盡可能合規(guī)而全面地獲取目標(biāo)對(duì)象的數(shù)據(jù)，并利用深度學(xué)習(xí)、機(jī)器學(xué)習(xí)等人工智能技術(shù)，對(duì)相關(guān)的數(shù)據(jù)進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)對(duì)確認(rèn)目標(biāo)對(duì)象有價(jià)值的數(shù)據(jù)信息，并按照一定的規(guī)則進(jìn)行計(jì)算，確定該目標(biāo)對(duì)象的綜合信用評(píng)分。可能收集的信用數(shù)據(jù)的領(lǐng)域非常廣泛，包括了電商、運(yùn)營(yíng)商、社交媒體、金融機(jī)構(gòu)、公積金管理部門、社保、工商登記信息、司法信息等渠道。對(duì)于社交關(guān)系的數(shù)據(jù)將收集包括目標(biāo)對(duì)象關(guān)注的社交媒體主體、粉絲數(shù)、口碑情況以及所在的社交圈的綜合情況等。通過分析收集的大量信息，能夠給目標(biāo)對(duì)象一個(gè)全面的信用評(píng)分。而且隨著數(shù)據(jù)量的積累，這種評(píng)分更為全面真實(shí)，比傳統(tǒng)的征信評(píng)分更能符合目標(biāo)對(duì)象的真實(shí)信用情況，可以作為金融機(jī)構(gòu)項(xiàng)目標(biāo)客戶提供金融服務(wù)的重要依據(jù)。同時(shí)，通過將大數(shù)據(jù)、人工智能與風(fēng)險(xiǎn)管理深度結(jié)合，打破信息的孤島，深度挖掘數(shù)據(jù)之間的關(guān)聯(lián)，可以同時(shí)解決信貸反欺詐的風(fēng)險(xiǎn)。

目前該領(lǐng)域的公司主要的業(yè)務(wù)模式分為To B和To C兩類。其中To B是指為B端客戶，主要是中小銀行、小額貸款公司和消費(fèi)信貸公司提供目標(biāo)對(duì)象的信用評(píng)分，根據(jù)出具的信用評(píng)分的數(shù)量收取費(fèi)用。如國(guó)內(nèi)領(lǐng)先的第三方智能風(fēng)控服務(wù)商同盾科技，目前已經(jīng)向超過7000家機(jī)構(gòu)提供智能風(fēng)控管理服務(wù)，客戶覆蓋銀行、保險(xiǎn)、券商、理財(cái)、電商、游戲、社交網(wǎng)絡(luò)等領(lǐng)域，形成了數(shù)據(jù)的生態(tài)體系;To C業(yè)務(wù)是直接基于對(duì)目標(biāo)對(duì)象的信用評(píng)分為客戶提供消費(fèi)貸款和小額貸款，獲取利息及服務(wù)費(fèi)收入。對(duì)于擁有獨(dú)特的信息收集維度，擁有先進(jìn)算法能夠?qū)Υ髷?shù)據(jù)處理，而且已經(jīng)獲得B端客戶認(rèn)可的智能投顧企業(yè)，具有較高的投資價(jià)值。

三、智能投顧

智能投顧是將人工智能與金融結(jié)合的另一個(gè)火熱的領(lǐng)域。智能投顧作為一種新興投資模式，近年來(lái)在美國(guó)市場(chǎng)快速崛起，智能投顧將人工智能具備的強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力、深度學(xué)習(xí)及分析能力應(yīng)用于投資分析領(lǐng)域，基于強(qiáng)大的自然語(yǔ)言理解能力、數(shù)據(jù)分析能力，大量地、不知疲憊地分析投資市場(chǎng)的公司定期報(bào)告、財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)、市場(chǎng)傳聞等信息，其信息獲取和分析的效率和范圍遠(yuǎn)遠(yuǎn)超過人類投資顧問的能力。通過大量數(shù)據(jù)分析基礎(chǔ)上做出的投資決策，其準(zhǔn)確性超越人類投資顧問絲毫也不應(yīng)該驚奇。

智能投顧平臺(tái)需要有很強(qiáng)的投資能力與資產(chǎn)配置能力。無(wú)論是人工投顧還是智能投顧，能夠?yàn)榭蛻艚档屯顿Y風(fēng)險(xiǎn)，穩(wěn)定獲取投資收益都是其核心競(jìng)爭(zhēng)力。其次，智能投顧平臺(tái)也需要有強(qiáng)大的運(yùn)用人工智能（機(jī)器學(xué)習(xí)）、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等高新信息技術(shù)的能力。智能投顧必將成為未來(lái)市場(chǎng)投資顧問的主力，并將大大改變現(xiàn)有的資產(chǎn)管理產(chǎn)業(yè)格局。具有核心的技術(shù)能力，能夠在中國(guó)特定市場(chǎng)條件下，通過一定時(shí)間的檢驗(yàn)，持續(xù)為客戶獲取穩(wěn)定投資收益的智能投顧將成為最終的勝利者。

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