武倩

摘要：當(dāng)前，隨著經(jīng)濟(jì)全球化深入發(fā)展，我國(guó)經(jīng)濟(jì)由高速增長(zhǎng)向高質(zhì)量轉(zhuǎn)變，供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的推進(jìn)，國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力持續(xù)加大，互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展，銀行同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日趨激烈，外資銀行進(jìn)入中國(guó)市場(chǎng)，商業(yè)銀行發(fā)展面臨全新的挑戰(zhàn)，困難和風(fēng)險(xiǎn)不容低估。如何在經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新，推動(dòng)管理升級(jí)，全面提升競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，是商業(yè)銀行當(dāng)前亟須認(rèn)真思考的問(wèn)題。

關(guān)鍵詞：經(jīng)濟(jì)新常態(tài);商業(yè)銀行;經(jīng)營(yíng)管理;創(chuàng)新

一、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)的內(nèi)涵

常態(tài)是指事物正常的、平常的狀態(tài)，新常態(tài)則是事物經(jīng)歷一定起伏后又重新進(jìn)入一種穩(wěn)定的狀態(tài)。事物的發(fā)展都呈現(xiàn)出螺旋式上升的規(guī)律，經(jīng)濟(jì)新常態(tài)則是人類對(duì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷辯證認(rèn)知后形成的結(jié)果，是經(jīng)濟(jì)發(fā)展經(jīng)歷螺旋式上升的結(jié)晶。我國(guó)進(jìn)入經(jīng)濟(jì)新常態(tài)時(shí)期，不再過(guò)分強(qiáng)調(diào)GDP的快速增長(zhǎng)，而是追求在產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化的基礎(chǔ)上通過(guò)創(chuàng)新驅(qū)動(dòng)達(dá)到經(jīng)濟(jì)可持續(xù)增長(zhǎng)的目的。具體而言，其內(nèi)涵主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：經(jīng)濟(jì)增速逐步換擋、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷調(diào)整、經(jīng)濟(jì)驅(qū)動(dòng)發(fā)生轉(zhuǎn)變。經(jīng)濟(jì)增速逐步換擋。在改革開(kāi)放以來(lái)，我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展迅猛，保持雙位數(shù)的增長(zhǎng)。結(jié)合我國(guó)實(shí)際情況分析，目前國(guó)內(nèi)市場(chǎng)的需求和供給出現(xiàn)錯(cuò)搭，如人口紅利等傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)逐漸減弱，同時(shí)自然條件也對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提出挑戰(zhàn)。因此摒棄僅依靠資源密集投入的粗放式發(fā)展模式，通過(guò)調(diào)整經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度，保障經(jīng)濟(jì)發(fā)展質(zhì)量，是我國(guó)能從容應(yīng)對(duì)國(guó)際勢(shì)力變換所帶來(lái)的沖擊、探索高效發(fā)展路徑的根本前提。

二、傳統(tǒng)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)模式的問(wèn)題

（1）內(nèi)部流程繁瑣傳統(tǒng)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)辦理、運(yùn)營(yíng)管理、風(fēng)險(xiǎn)控制均依靠人工處理，而在商業(yè)銀行中設(shè)置多層級(jí)審批的制度，程序嚴(yán)謹(jǐn)、手續(xù)復(fù)雜，人為審批的拖拉或制度的不完善導(dǎo)致管理的低效率，使得傳統(tǒng)機(jī)械式組織結(jié)構(gòu)與當(dāng)前快經(jīng)濟(jì)的節(jié)奏格格不入。傳統(tǒng)商業(yè)銀行各業(yè)務(wù)條線也形成了各司其職的內(nèi)部格局，流程復(fù)雜且分散，業(yè)務(wù)前中后臺(tái)分離，使得內(nèi)部部門求同協(xié)作難以企及，降低了整個(gè)團(tuán)隊(duì)的效率。（2）金融服務(wù)不足傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要提供存、貸、匯的金融服務(wù)，形式單一，往往辦理傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)才會(huì)被客戶想起，缺乏場(chǎng)景化嵌入。在傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行提供的理財(cái)、貸款等金融產(chǎn)品，沒(méi)有高新技術(shù)的加持，受風(fēng)險(xiǎn)管控的要求限制較大，金融產(chǎn)品都大同小異，缺乏靈活性，無(wú)法滿足客戶的定制化要求。

三、經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理創(chuàng)新

（一）優(yōu)化業(yè)務(wù)流程，強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控

業(yè)務(wù)流程的優(yōu)化，是提高工作效率的基礎(chǔ)，要健全公司治理體系，加快完善現(xiàn)代公司治理框架，嚴(yán)格內(nèi)部管理，強(qiáng)化流程體系建設(shè)，實(shí)現(xiàn)前臺(tái)、中臺(tái)、后臺(tái)的相互分離與有效的協(xié)調(diào)配合，著力提升運(yùn)行質(zhì)量。要調(diào)整信貸結(jié)構(gòu)，推進(jìn)信貸業(yè)務(wù)規(guī)范化管理，縮短審批鏈條，減少審批環(huán)節(jié)。防范風(fēng)險(xiǎn)是銀行經(jīng)營(yíng)工作的永恒主題，也是經(jīng)營(yíng)環(huán)節(jié)中重要的一環(huán)，要增強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，完善應(yīng)急預(yù)案，構(gòu)建科學(xué)的風(fēng)險(xiǎn)管理體系，嚴(yán)控新增風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)源頭治理，做到風(fēng)險(xiǎn)早識(shí)別、早預(yù)警、早發(fā)現(xiàn)，最大限度地把風(fēng)險(xiǎn)解決在萌芽狀態(tài)。要建立合規(guī)管理長(zhǎng)效機(jī)制，全面提升監(jiān)管能力，完善從業(yè)規(guī)范，加大行業(yè)審計(jì)力度，探索建立行長(zhǎng)履職負(fù)面清單制度，強(qiáng)化履職監(jiān)督，對(duì)發(fā)生重大、惡性案件及違規(guī)行為的，要實(shí)行“上追兩級(jí)”“雙線問(wèn)責(zé)”“一案四問(wèn)責(zé)”，強(qiáng)化規(guī)制監(jiān)管、法人監(jiān)管、行為監(jiān)管、聯(lián)動(dòng)監(jiān)管和監(jiān)管處罰，切實(shí)做到違規(guī)必究、違規(guī)必懲，絕不姑息，真正形成高壓態(tài)勢(shì)，增強(qiáng)震懾力，從根本上遏制因操作風(fēng)險(xiǎn)、道德風(fēng)險(xiǎn)而引發(fā)的信用風(fēng)險(xiǎn)、案件風(fēng)險(xiǎn)頻發(fā)的事態(tài)。

（二）結(jié)合客戶需求，優(yōu)化銀行金融產(chǎn)品與提升服務(wù)質(zhì)量

商業(yè)銀行開(kāi)展的各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)業(yè)務(wù)的服務(wù)對(duì)象均為客戶，所以銀行在目前互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)模式的沖擊下，仍然需要對(duì)廣大客戶的金融服務(wù)需求進(jìn)行良好的把握，以此站在客戶的立場(chǎng)，設(shè)計(jì)出令客戶滿意的金融產(chǎn)品，增強(qiáng)服務(wù)質(zhì)量，使得客戶滿意，會(huì)繼續(xù)來(lái)商業(yè)銀行辦理各種業(yè)務(wù)，其中在金融產(chǎn)品方面需要商業(yè)銀行透過(guò)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)分析得出的客戶投資理念、理財(cái)習(xí)慣、風(fēng)險(xiǎn)防控態(tài)度等內(nèi)容與客戶在本銀行以往開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)內(nèi)容，將客戶劃分為不同的群體，進(jìn)行階梯式的理財(cái)產(chǎn)品類型設(shè)計(jì)，這些產(chǎn)品要比客戶原本在網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行的理財(cái)活動(dòng)收益高一些，從而吸引客戶大量購(gòu)買這些理財(cái)產(chǎn)品，幫助客戶合理控制風(fēng)險(xiǎn)，獲得較高的收益;在服務(wù)質(zhì)量方面的創(chuàng)新舉措包括客戶銀行卡借助于機(jī)器的自主化辦理、貸款及信用卡申請(qǐng)流程簡(jiǎn)化、通過(guò)社交網(wǎng)絡(luò)多舉辦營(yíng)銷活動(dòng)、線下與客戶加強(qiáng)溝通交流等，以此通過(guò)這些服務(wù)便可以讓客戶收獲全新的服務(wù)體驗(yàn)，愿意參與到各項(xiàng)營(yíng)銷活動(dòng)中，增加銀行的收入，還可以吸引一批潛在客戶群體對(duì)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)辦理、金融產(chǎn)品購(gòu)買產(chǎn)生較大的熱情，最終在大量客戶的扶持下助推商業(yè)銀行的現(xiàn)代化經(jīng)營(yíng)發(fā)展。

（三）鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新

第一，明確科技創(chuàng)新政府的相關(guān)職能部門和職責(zé)分工，探索設(shè)立全國(guó)性的服務(wù)金融科技創(chuàng)新的專業(yè)管理機(jī)構(gòu)，統(tǒng)籌安排包括融資支持、咨詢和信息交流等各類創(chuàng)新支持。第二，完善鼓勵(lì)科技創(chuàng)新的法律法規(guī)體系，健全法律法規(guī)對(duì)科技創(chuàng)新的制度安排，促進(jìn)市場(chǎng)公平競(jìng)爭(zhēng);在制定金融監(jiān)管措施制度時(shí)，充分考慮金融科技創(chuàng)新所帶來(lái)的積極影響，在相應(yīng)的政策制定中對(duì)金融科技創(chuàng)新的保護(hù)，適當(dāng)減少政府的干預(yù)，例如美國(guó)出臺(tái)的《美國(guó)國(guó)家科學(xué)技術(shù)、組織和重點(diǎn)法》、德國(guó)出臺(tái)的《科學(xué)技術(shù)法》都為科技創(chuàng)新提供了法律保障。第三，完善金融科技創(chuàng)新的監(jiān)管機(jī)制，平衡金融科技創(chuàng)新鼓勵(lì)和監(jiān)管。為適應(yīng)金融科技給金融行業(yè)帶來(lái)的變革，針對(duì)持牌機(jī)構(gòu)的管理應(yīng)當(dāng)相應(yīng)的變化。監(jiān)管層應(yīng)制定與新型技術(shù)手段相適應(yīng)的監(jiān)管模式和監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，例如區(qū)塊鏈、人工智能等智能化交易技術(shù)，都應(yīng)該在立法上給予一些合理的定位。

四、結(jié)束語(yǔ)

總之，隨著國(guó)際國(guó)內(nèi)經(jīng)濟(jì)和金融環(huán)境發(fā)生深刻變化，商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展面臨新的要求和新的挑戰(zhàn)。如何適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，商業(yè)銀行唯有堅(jiān)持改革創(chuàng)新、加快轉(zhuǎn)型步伐、加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)管理，才能持續(xù)增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)和價(jià)值創(chuàng)造能力，為實(shí)現(xiàn)高質(zhì)量發(fā)展提供有力支撐。

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