張冬梅 黃春芳 陳東升

摘要：本文以數(shù)字人民幣X試點院校為例，搭建了長沙市試點院校教育場景數(shù)字人民幣應用實施框架：“數(shù)智校園”開展三階段式建設、政、校、銀、企多方參與、“數(shù)智校園”中接入數(shù)字人民幣建設模式、子場景搭建、收支方式、數(shù)字錢包載體。并根據(jù)試點院校教育場景實施效果的調(diào)研與數(shù)據(jù)分析，提出了長沙市試點院校數(shù)字人民幣應用實施優(yōu)化和策略。

關鍵詞：數(shù)智校園;數(shù)智校園

2020年11月，長沙繼深圳、蘇州、雄安、成都、冬奧場景試點后成為第二批數(shù)字人民幣試點城市。12月省、市兩級政府召開數(shù)字人民幣試點工作部署會議。截至目前，數(shù)字人民幣長沙地區(qū)的試點銀行包括工行、農(nóng)行、中行、建行、交行、郵儲銀行之外還、還拓展到長沙銀行和湖南省農(nóng)村信用社聯(lián)合社。教育場景與其他應用場景具有共性的同時也有其特殊性。尤其是高校教育場景擁有學生繳費、師生校園超市消費以及洗衣房自助洗衣邊緣場景。目前長沙擁有普通高校51所，在校學生達到66.59萬人，對教育場景中常見、邊緣場景數(shù)字人民幣使用研究不僅方便廣大師生在校的日常生活消費，還能加快長沙數(shù)字人民幣在各場景的落地，響應國家推廣應用數(shù)字人民幣的戰(zhàn)略政策。

一、試點院校的基本情況

試點院校以打造“信息技術(shù)應用先鋒，智能制造人才培育基地”為行為導向，為信息產(chǎn)業(yè)和地方經(jīng)濟的發(fā)展培養(yǎng)了一大批信息類技能型專門人才。學院建有現(xiàn)代教育信息中心，2021年從完善智慧校園建設入手，推動消除信息孤島、數(shù)據(jù)治理工作，通過信息化手段實現(xiàn)教育質(zhì)量和管理效率的提升。依托于其信息化技術(shù)的優(yōu)勢，辦學特色及專業(yè)優(yōu)勢，智慧化校園建設走在了省、市前列，同時學院積極踐行“三高四新”戰(zhàn)略，主動對接長沙市22條產(chǎn)業(yè)鏈，成為長沙市數(shù)字人民幣試點的首批高校之一。

二、長沙市試點院校教育場景數(shù)字人民幣應用實施框架

（一）頂層設計“數(shù)智校園”開展三階段式建設

中國人民銀行數(shù)字人民幣研發(fā)工作組發(fā)布的《中國數(shù)字人民幣的研發(fā)進展白皮書》中明確數(shù)字人民幣體系設計堅持“安全普惠、創(chuàng)新易用、長期演進”?設計理念，堅持依法合規(guī)、開放包容、安全便捷的設計原則。由于試點院校面臨新校區(qū)建設，考慮到重復建設所帶來的資源浪費。在進行數(shù)字人民幣應用搭建時采用“三階段”頂層設計。第一階段完成1.0?建立數(shù)字化收款渠道，應用于校園內(nèi)普通支付場景，如零售支付、學費與薪資發(fā)放等。第二階段2.0?需要搭建支付架構(gòu)實現(xiàn)，數(shù)據(jù)推送等功能。第三階段完成?3.0?打通學院賬號體系，實現(xiàn)搭建“數(shù)智校園”。雖然在實施中按照三個階段穩(wěn)步循序漸進推進，但是在設計應用時，不應將數(shù)字人民幣使用僅停留在完成第一階段的使用。目前，“智慧校園”在各個高校落地、實踐，那么融入數(shù)字人民幣在高校教育場景的應用，融入“智慧校園”建設，升級為“數(shù)智校園”建設并以此為核心建設目標。在進行頂層設計時，要考慮到數(shù)字人民幣的接入方式、時間節(jié)點與使用方式，需要融入數(shù)字人民幣使用，將學院“數(shù)智校園”集成、融合、協(xié)同，形成一體化平臺。

（二）政、校、銀、企多方參與教育場景數(shù)字人民幣應用

數(shù)字貨幣是個新戰(zhàn)場，而教育場景與其他場景應用不同，各地政府非常重視，需要依托于政府的重要助推力量，以湖南省為例，以服務“三高四新”戰(zhàn)略實施為重點。在長沙教育場景設計、應用數(shù)字人民幣時，要注意緊跟區(qū)域戰(zhàn)略，助力長沙當好實施湖南省“三高四新”展露的領頭雁。同時中國人民銀行湖南省分行也成立數(shù)字人民幣試點工作各級小組進行”數(shù)字人民幣采用的是雙層運營模式，指定運營機構(gòu)在人民銀行的額度管理下，根據(jù)客戶身份識別強度為其開立不同類別的數(shù)字人民幣錢包，進行數(shù)字人民幣兌出兌回服務。試點院校選擇中國銀行股份有限公司某分行進行合作，開展數(shù)字人民幣應用。銀行負責面向用戶的支付服務，校園用戶需要以數(shù)字人民幣App和中國銀行銀行App為入口獲取數(shù)字人民幣錢包功能。就目前第一階段實現(xiàn)普通場景支付功能，商業(yè)銀行的合作是可以獨立完成的。若進入到第二的附加功能以及第三階段“數(shù)智校園”建設，單純依靠商業(yè)銀行的加入是顯然不夠的。如北京航空航天大學在后期建設中，與致力于數(shù)字校園提供信息服務科技公司共同設計搭建?？傊?，要根據(jù)應用階段融入政府、高校、金融機構(gòu)和科技企業(yè)多方參多方共同參與到教育場景，來致力于數(shù)字人民幣教育場景應用，不可只唱“獨角戲”。

（三）教育場景數(shù)字人民幣應用模式

根據(jù)試點院校新校區(qū)建設規(guī)劃，頂層設計上采用在“數(shù)智校園”中接入數(shù)字人民幣建設模式。同時對師生進行充分調(diào)研，不僅滿足學院師生在生活、學習以及設施設備等方面的需求。深入與政府、金融機構(gòu)和科技企業(yè)各個參與方進行深度對接在滿足師生現(xiàn)有需求的基礎上，引導師生開啟新的探索與嘗試，發(fā)揮試點院校的引領作用。在第一段應用“常見的線上支付手段”模式。在第一階段應用以安全性為原則，同時兼顧師生的接受程度。采用依托于投放數(shù)字人民幣自動售貨機、商超購物形式，學生利用數(shù)字人民幣支付方式完成自助購物或校內(nèi)商家掃碼支付。這與目前試點院校學生利用支付寶完成自動購貨支付相似。這種購物方式師生只要在自助購物時點擊數(shù)字人民幣支付后，頁面會出現(xiàn)相關二維碼，打開數(shù)字人民幣App掃描二維碼即可支付。當然這個支付的前提是需要師生在數(shù)字人民App、中國銀行App中開設個人數(shù)字錢包，完成銀行卡存款向數(shù)字人民幣轉(zhuǎn)化，或者已收取的款項已為數(shù)字人民幣時就可以直接支付。在第二階段采用與銀行深度合作，將教職工工資、津貼代發(fā)、學生獎助學金發(fā)放、學生學費等費用收繳、黨團費收繳等場景中延伸，將第一階段單純消費支付延伸到收、支兩條線的智能收付。

（四）教育場景中子場景搭建

在試點院校中，根據(jù)應用階段不同。應用的子場景也在不斷地擴充，在第一階段以校園一卡通和移動掃碼支付開展金融支付為主，在校園食堂、商超、財務室、洗衣房、信息中心、醫(yī)務室子場景中實現(xiàn)就餐、購物、洗衣、水電費、交付網(wǎng)絡費用、學雜費、醫(yī)療費用的掃碼支付或刷卡支付的應用。第二、三階段以延伸到校園應用：津貼發(fā)放、圖書借閱、校園門禁、人臉識別簽到等子場景融合一體的“金融支付+校園應用”數(shù)智校園平臺。

（五）教育場景校園收支方式

目前校園支付的主要形式有掃碼支付、碰一碰支付、刷臉支付、雙離線支付等多種方式。在第一階段通過校園一卡通和掃碼支付與數(shù)字人民幣應用對接，以數(shù)字人民幣為主線，將公共消費（食堂、洗衣房、醫(yī)務室、購物、消費等）自助交易、線上學費繳納等眾多場景集成為數(shù)幣支付一體化。第二、三階段以無感代扣、人臉生物識別等采納應用，以期實現(xiàn)交互界面多樣化。實現(xiàn)學生數(shù)字人民幣一卡通與家長錢包直接關聯(lián)，通過數(shù)幣代扣協(xié)議，實現(xiàn)無感扣劃，全面掌握學生消費記錄，可視可控。

（六）教育場景校園數(shù)字錢包載體

在教育場景中應用數(shù)字人民幣必須借助數(shù)字錢包這個載體，同時數(shù)字錢包也是觸達用戶的媒介。數(shù)字人民幣錢包又可分為個人數(shù)字錢包和對公數(shù)字錢包，師生們在校園中應用的為個人數(shù)字錢包，這個錢包按照載體分為軟錢包和硬錢包。向前面提到的掃碼支付就屬于軟錢包的功能，需要師生們通過數(shù)字錢包或中國銀行的App來使用。在第一段，學院師生需要在中國銀行App中進行個人數(shù)字錢包開通，使用這個軟錢包。在2021年5月長沙市“數(shù)字人民幣幸福新長沙”紅包活動中，部分教職工通過報名、數(shù)據(jù)驗證和統(tǒng)一搖號抽簽紅包中，體驗了數(shù)字人民幣掃碼支付消費。與軟錢包相對的硬錢包則是有存儲數(shù)字人民幣的實體介質(zhì)，如IC卡、可穿戴設備等，其中可穿戴設備即直接穿在身上，或是整合到用戶的衣服或配件的一種便攜式設備。如手環(huán)、徽章等，這類設備可以用以滿足校內(nèi)退休教職工、不便使用手機等電子支付設備的師生的需要，同時應對在收、付雙方中一方單離線或雙方離線情況下結(jié)算。對于這種實體載體可以借助試點院校信息化基礎，整合校內(nèi)信息、機電、設計專業(yè)資源，設計有長沙人文、科技、地域等特色的IC卡、可穿戴設備等，創(chuàng)造“長沙韻味”和特色的數(shù)字人民幣支付方式。

三、試點院校教育場景實施效果與分析

為充分了解校園內(nèi)師生對于數(shù)字人民幣的了解程度，設計了包括學生網(wǎng)絡消費習慣、數(shù)字人民幣了解程度和校園數(shù)字人民幣使用情況的調(diào)研內(nèi)容。因試點院校前期工作以自助購物機為切入口進行掃碼支付。在校園自助購物機內(nèi)以校內(nèi)學生為主要使用人群，故問卷發(fā)放以學生參與為主，通過問卷星發(fā)放題為“數(shù)字人民幣發(fā)展、應用及前景調(diào)研”問卷（https：//www.wjx.cn/vj/exa3wde.aspx）。共收回有效學生問卷565份。

（一）學生網(wǎng)絡消費習慣

在常使用的支付工具數(shù)量（包含微信、支付寶、和包支付、云閃付、京東支付、各大銀行app等）這個子項中，問卷統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示38.41%受訪學生使用三種支付工具，使用兩種工具的學生占到48.5%，而6.28%受訪學生使用四種或以上支付工具。

（二）數(shù)字人民幣了解程度

在子項目“您了解的數(shù)字人民幣是”什么的設問中，受訪學生的44.96%認為數(shù)字人民幣是“另一個形式的支付寶、微信支付”。78.76%的受訪學生在“您知道當前我國數(shù)字人民幣在長沙的試點工作嗎？”選擇“不知道”。

（三）校園數(shù)字人民幣使用情況

學生雖然在校園內(nèi)完成學習、生活，但其同時也是有社會角色，會發(fā)生校園以外的使用情況，那么“若校外、校內(nèi)數(shù)字人民幣使用方式相同，是否會促使更愿意在校內(nèi)使用？”。受訪的學生中51.68%選擇愿意在校內(nèi)使用，而48.32%的比例選擇“不確定，看情況”。而對于軟錢包和硬錢包的選擇中，32.74%的受訪學生選擇“安裝無網(wǎng)絡小設備，有無網(wǎng)絡均可使用”。而對于“單獨的卡片，刷卡支付”這個傳統(tǒng)的“一卡通”卡片，只有7.61%學生愿意繼續(xù)使用。希望“利用刷臉等生物技術(shù)支付”的受訪學生比例達到24.07%。

四、長沙市試點院校數(shù)字人民幣應用實施優(yōu)化和策略

（一）加大教育場景中數(shù)字人民幣的宣傳力度

在試點院校實施初期78.76%的受訪學生是不知道長沙是我國數(shù)字人民幣工作的試點城市。受訪學生中39.29%希望數(shù)字人民幣“能在微信或支付寶使用更好”。這與數(shù)字人民幣的特性有關，學生對其認知比較缺乏，應進一步加大對學生的宣傳力度與拓展宣傳方式。在校園內(nèi)進行宣傳，除了校外網(wǎng)絡社交媒體的獲取外，48.67%的受訪學生也希望通過校園推介科普來實現(xiàn)其對數(shù)字人民幣的認知。同時服務的金融機構(gòu)也要需求自我宣傳，分析為何只有3.89%受訪學生愿意“下載服務銀行APP使用”，下一步與試點院校繼續(xù)進入深入分析，采用學生喜聞樂見的方式，在加強知識普及的同時開展例如消費有滿減活動、消費有紅包發(fā)放等方式來刺激學生體驗商業(yè)銀行的活動。但要長期保證學生用戶的使用，增加使用黏性，不應只停留在第一階段的金融支付，還要依托于學院“數(shù)智校園”建設，穩(wěn)步推進+校園應用的系統(tǒng)推進，讓學生真正體會到“數(shù)智校園”全方位服務。

（二）在教育場景中支付工具的多樣化

從調(diào)研數(shù)據(jù)來看89.2%的受訪學生使用兩種以上的支付方式。那么在校園支付中，學生是否愿意同時使用數(shù)字人民幣錢包、支付寶、微信等支付方式？統(tǒng)計結(jié)果顯示60.35%的受訪愿意嘗試，這來自于00后大學生對于新鮮事物的勇于嘗試，但也有37.7%的學生呈現(xiàn)謹慎態(tài)度，“不確定”是否使用，“要看情況”。數(shù)字人民幣教育場景應用初期，也就是第一階段，學生對于數(shù)字人民幣的認知還不成熟，校外場景的應用尚未普及，未與校內(nèi)使用形成支付網(wǎng)絡時，根據(jù)這個情況在需要采用保留微信、支付寶等學生在校園內(nèi)使用的支付方式。同時增加數(shù)字人民幣支付方式，循序漸進地增加數(shù)字人民幣使用頻次，不可以操之過急一刀切，保持支付工具的多樣化。

（三）在教育場景中軟、硬錢包的組合使用

根據(jù)試點院校問卷統(tǒng)計“利用手機APP掃碼支付”占比33.81%。在“若使用數(shù)字人民幣，需要下載官方APP或服務銀行APP進行使用”調(diào)研中，39.29%受訪學生覺得“能在微信或支付寶使用更好”，“下載服務銀行APP使用”只有3.89%的受訪學生愿意，這對于目前數(shù)字人民幣依托于商業(yè)銀行的收支服務帶來考驗。而另一方面，高校場景中在突發(fā)的社會事件或自然災害等原因進行封閉管理時，校內(nèi)用戶需要在閉環(huán)的環(huán)境中完成日常工作、學習和生活，形成一個獨立的支付場景。32.74%的受訪學生選擇“安裝無網(wǎng)絡小設備，有無網(wǎng)絡均可使用”，以避免因網(wǎng)絡中斷或網(wǎng)絡弱化導致的軟錢包失靈，所以在教育場景中需要配套設計軟、硬錢包的組合的使用，實現(xiàn)離線收付款，減少網(wǎng)絡受限制等因素的影響。但是要主要設計硬錢包的“徽章、手表、手環(huán)等可穿戴的設備作為數(shù)字人民幣錢包”時要充分考慮其物理特性和安全性，因20%的受訪學生“怕丟失，擔心資金丟失”。

（四）注重保護學生隱私

在調(diào)研中，受訪學生73.63%“對于數(shù)字貨幣的發(fā)行有什么顧慮？”時選擇擔心“數(shù)據(jù)隱私泄露”。大學生進入高校后，會陸續(xù)變成成年人，雖然大部分的生活開銷來自于家庭資助，但這并不影響學生對其消費隱私的保護。在之前設計中，對于教育場景校園收支方式中，在第三階段，希望實現(xiàn)學生數(shù)字人民幣一卡通與家長錢包直接關聯(lián)，家長可以掌握學生消費記錄這點在具體執(zhí)行時要進行謹慎，考慮學生的隱私權(quán)，注意學生隱私權(quán)與家長知情權(quán)的沖突與平衡。

（五）搭建教育場景數(shù)字人民幣“政產(chǎn)學研用”平臺

目前，全國多地試點城市結(jié)合城市特色、高校結(jié)合自身需求和特點開展不同的嘗試。高校除了教書育人外其科研作用也是重要一環(huán)，尤其是高校教育場景應用中，要結(jié)合學科優(yōu)勢。試點院校發(fā)揮其專業(yè)優(yōu)勢，不光在具體應用上，還要上升到數(shù)字人民幣地域應用的創(chuàng)新體系研究，發(fā)揮高校的科研優(yōu)勢，將搭建政、校、銀、企多方融合共同參與教育場景數(shù)字人民幣應用與研發(fā)的“政產(chǎn)學研用”平臺。

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此文為長沙市哲學社會科學規(guī)劃項目研究成果。課題名稱：長沙市數(shù)字人民幣教育場景應用研究—以X試點院校為例，課題編號（2021csskktzc58）。

作者簡介：（198012），女，漢族，河北邯鄲。講師，研究生，研究方向：稅收籌劃與治理。