摘要：在金融科技飛速發(fā)展的背景下，我國的傳統(tǒng)金融市場環(huán)境出現(xiàn)了巨大的變化，在經(jīng)營管理方面開始向著數(shù)字化和智能化的方向發(fā)展，并且市場營銷的目標更加具有針對性，服務(wù)模式也更加個性化，需要在該背景下打造符合時代發(fā)展的服務(wù)機制。在大數(shù)據(jù)、云計算、人工智能等技術(shù)的飛速發(fā)展下，商業(yè)銀行迎來了全新的發(fā)展機遇，需要深入分析如何將大數(shù)據(jù)技術(shù)與商業(yè)銀行相關(guān)業(yè)務(wù)的結(jié)合?；诖?，本文從大數(shù)據(jù)應(yīng)用對銀行業(yè)的影響入手，討論大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀，闡述商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的挑戰(zhàn)，最后提出商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主要措施，希望對相關(guān)研究帶來幫助。

關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行;大數(shù)據(jù);應(yīng)用

近年來，我國的信息技術(shù)迅猛發(fā)展，并且大數(shù)據(jù)技術(shù)和金融不斷結(jié)合，顯著促進了金融行業(yè)的發(fā)展，商業(yè)銀行也在該背景下借助大數(shù)據(jù)技術(shù)的優(yōu)勢，打造企業(yè)級核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)，比如招商銀行推出了流量數(shù)據(jù)等金融結(jié)構(gòu)布局。盡管當前的商業(yè)銀行內(nèi)部管理模式實現(xiàn)了創(chuàng)新，不過在具體的利用中還存在問題，需要通過多項措施解決，進而為客戶提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。

一、大數(shù)據(jù)應(yīng)用對銀行業(yè)的影響

（一）讓銀行關(guān)聯(lián)的行業(yè)競爭更加激烈

在信息化時代下，數(shù)據(jù)已經(jīng)成為了我國主要的生產(chǎn)要素，其中微信、微博等網(wǎng)絡(luò)平臺的興起讓銀行客戶的經(jīng)濟行為與社交行為都發(fā)生了變化，更加依賴于數(shù)據(jù)進行業(yè)務(wù)開展，然而銀行方面在該期間僅提供第三方支付信息和存在業(yè)務(wù)信息，客戶所需的社會經(jīng)濟行為信息不能及時提供，這說明商業(yè)銀行在信息時代下存在著明顯的信息不對稱問題，由此造成了商業(yè)銀行在人們經(jīng)濟活動當中服務(wù)價值降低?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)需要利用大數(shù)據(jù)技術(shù)，由此創(chuàng)新金融服務(wù)，比如交通銀行和建設(shè)銀行在該背景下開通了網(wǎng)上商城服務(wù)，這一創(chuàng)新也帶動了各行業(yè)的跨界競爭，紛紛向客戶提供了更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，進一步導致行業(yè)出現(xiàn)整合、重構(gòu)、分解等現(xiàn)象[1]。

（二）金融行業(yè)在大數(shù)據(jù)環(huán)境下轉(zhuǎn)型

信息科技和互聯(lián)網(wǎng)的飛速發(fā)展讓銀行加快了信息化發(fā)展進程，科技產(chǎn)品和技術(shù)的應(yīng)用拓展了金融行業(yè)交融渠道，比如金融銀行開始利用手機銀行、微信銀行、網(wǎng)銀銀行，而商業(yè)銀行也逐漸優(yōu)化的在線金融信息服務(wù)，其中存款業(yè)務(wù)和銀行貸款開始從傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)模式轉(zhuǎn)變?yōu)閿?shù)字信息模式，推動了流動對沖、變動管理等價交換等業(yè)務(wù)的開展。在云計算和大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用中，銀行數(shù)據(jù)顯著提升了計算能力和存儲能力。當前數(shù)據(jù)分析、應(yīng)用能力成為了保證商業(yè)銀行具有核心競爭力的主要因素，通過盤活數(shù)據(jù)資源能夠有效提升服務(wù)質(zhì)量，推動產(chǎn)品創(chuàng)新，優(yōu)化經(jīng)營決策。而新時代下，企業(yè)自身是否具備發(fā)展?jié)摿艿狡髽I(yè)數(shù)據(jù)收集能力、數(shù)據(jù)分析能力、整體創(chuàng)新能力的影響，并且還對企業(yè)在互聯(lián)網(wǎng)時代下持續(xù)穩(wěn)定的發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。從客戶服務(wù)質(zhì)量來看，需要銀行具有區(qū)分應(yīng)用能力以及深度理解，如果銀行區(qū)分應(yīng)用能力和理解存在較大差異就會造成服務(wù)效果下降，這也成為銀行發(fā)展過程中存在經(jīng)營差距的重要因素[2]。

二、大數(shù)據(jù)技術(shù)在銀行業(yè)務(wù)中的應(yīng)用現(xiàn)狀

在當前的銀行業(yè)務(wù)開展過程中，對大數(shù)據(jù)技術(shù)的應(yīng)用主要體現(xiàn)在數(shù)據(jù)治理，這也是大數(shù)據(jù)應(yīng)用的基礎(chǔ)，以此滿足銀行多方向和多方面的利用。在數(shù)據(jù)治理方向技術(shù)當中主要涵蓋了技術(shù)管理、平臺治理、運行制度以及管理內(nèi)容范圍。當前技術(shù)平臺逐漸完善，從以往的聯(lián)機在線數(shù)據(jù)庫轉(zhuǎn)變成大數(shù)據(jù)量、大批次存儲技術(shù)，以此達到高速運行，目前該技術(shù)開始和銀行業(yè)務(wù)兼容，其中包括了非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)以及內(nèi)外格式化數(shù)據(jù)，并且各類銀行的相關(guān)機構(gòu)開始利用大數(shù)據(jù)技術(shù)研究衍生應(yīng)用，由此在實際工作中對大數(shù)據(jù)技術(shù)普遍應(yīng)用。當前開始對自主研究規(guī)劃互聯(lián)網(wǎng)金融、具有社交網(wǎng)絡(luò)功能的相關(guān)系統(tǒng)和互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合作的金融服務(wù)都在市場中逐漸推廣，并且有關(guān)業(yè)務(wù)正向著系統(tǒng)化和智能化方向發(fā)展，有效實現(xiàn)了業(yè)務(wù)與客戶的結(jié)合，拓寬客戶群體，這種業(yè)務(wù)的相關(guān)系統(tǒng)正在初步建成并投入使用，達到了良好成效[3]。

三、商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)應(yīng)用的挑戰(zhàn)

大數(shù)據(jù)時代的到來對商業(yè)銀行來說存在利和弊，一方面體現(xiàn)在銀行利用大數(shù)據(jù)尋找發(fā)展機遇，由此帶來利益效應(yīng);另一方面，需要應(yīng)對大數(shù)據(jù)技術(shù)中存在的風險，這樣才能實現(xiàn)商業(yè)銀行各項業(yè)務(wù)安全、高質(zhì)量的開展，主要挑戰(zhàn)體現(xiàn)如下：

（一）數(shù)據(jù)來源存在明顯局限性

相較于京東、淘寶等電商平臺，目前的銀行數(shù)據(jù)存在局限性，并且可能存在電商平臺隱藏數(shù)據(jù)源情況，而支付寶等支付軟件和工具的出現(xiàn)也會影響銀行部分交易，由此導致了信息截留，銀行方面只能獲取交易金額等相關(guān)數(shù)據(jù)，而不能得到客戶、產(chǎn)品等關(guān)鍵信息，無法利用大數(shù)據(jù)展示出一定的數(shù)據(jù)挖掘能力。而商業(yè)銀行的很多客戶信息數(shù)據(jù)來源于單機輸入、單據(jù)等傳統(tǒng)輸入渠道，很少了解客戶交易之外的信息。

（二）傳統(tǒng)運營模式轉(zhuǎn)變

互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展和電子計算機的普及帶動了各行業(yè)融入大數(shù)據(jù)時代，并且進一步導致同行業(yè)以及不同行業(yè)之間的競爭。以往的數(shù)據(jù)運營模式長期作為銀行支柱，而當前已不能滿足時代發(fā)展需要。為了在商業(yè)銀行競爭中具有優(yōu)勢特征，商業(yè)銀行也在探尋全新的發(fā)展領(lǐng)域，進而獲取潛在商業(yè)價值，由此造成商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營領(lǐng)域競爭性降低，而全新的領(lǐng)域和業(yè)務(wù)中對大數(shù)據(jù)應(yīng)用更加廣泛和深入[4]。

（三）人才儲備較為短缺

長期以來，商業(yè)銀行在金融領(lǐng)域中具有不可替代的角色，其中就和商業(yè)銀行中匯集了海量、高素質(zhì)金融專業(yè)人才有關(guān)，然而很多人才的計算機水平逐漸不能滿足信息化時代發(fā)展要求，相比之下，阿里、京東等網(wǎng)絡(luò)公司在具有金融人才的同時同樣具備著金融分析能力，所以相較于互聯(lián)網(wǎng)公司商業(yè)銀行在復合型人才儲備方面處于劣勢。大數(shù)據(jù)時代下要求人才具備數(shù)據(jù)挖掘能力和計算機操作水平，這樣才能迎合客戶需要，為商業(yè)銀行帶來利益。

四、商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)的主要措施

（一）加強大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)

為了解決數(shù)據(jù)來源單一性問題，商業(yè)銀行在大數(shù)據(jù)時代下發(fā)展需要重視大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，需要建立靈活完備的基礎(chǔ)設(shè)施，以此發(fā)揮資金優(yōu)勢，形成數(shù)據(jù)獲取、存儲、分析于一體的模式，全面提升數(shù)據(jù)利用效率，并且商業(yè)銀行需要根據(jù)未來發(fā)展動向進行規(guī)劃，不斷改進技術(shù)，由此把握時代發(fā)展動向。此外，需要提升對大數(shù)據(jù)的挖掘和應(yīng)用能力。當前的商業(yè)銀行在用戶數(shù)據(jù)的分析中重點關(guān)注結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)，但是對營業(yè)網(wǎng)點的錄像、與客戶的通話錄音等非結(jié)構(gòu)化數(shù)據(jù)了解不足、利用不充分，今后社交信息網(wǎng)站也將是商業(yè)銀行獲取信息的主要途徑，所以需要對非結(jié)構(gòu)化的數(shù)據(jù)與信息利用，最終提升數(shù)據(jù)的采集質(zhì)量。

（二）建立數(shù)據(jù)分享平臺

新時期電商行業(yè)的飛速發(fā)展能夠為商業(yè)銀行帶來一定參考，需要學習其運營方式，打造具有自身特色的商業(yè)銀行電商平臺。由于商業(yè)數(shù)量多，會進一步造成行業(yè)之間的競爭，因此需要采取多銀行聯(lián)合的方法擴充客戶群，進而全面獲取客戶購買信息，避免第三方支付平臺截留信息。然后在聯(lián)合銀行當中共享客戶信息，通過建立數(shù)據(jù)分析平臺為商業(yè)銀行戰(zhàn)略決策與優(yōu)化服務(wù)提供支持，比如分析客戶消費數(shù)據(jù)并了解客戶消費習慣、消費需求，其中招商銀行通過分析客戶數(shù)據(jù)推出了“魔獸卡”，再如匯豐銀行利用大數(shù)據(jù)推出了關(guān)懷客戶的優(yōu)惠政策，有效減少了客戶流失[5]。

（三）通過跨行業(yè)合作轉(zhuǎn)變運營渠道

金融行業(yè)在市場環(huán)境下時刻發(fā)生著變化，在信息技術(shù)的沖擊下商業(yè)銀行也需要轉(zhuǎn)變運營渠道，積極與新業(yè)態(tài)融合。其一，電子支付平臺的出現(xiàn)顯著降低了銀行的業(yè)務(wù)量，但二者并非完全對立，商業(yè)銀行也可以借助電商、社交網(wǎng)絡(luò)等大數(shù)據(jù)平臺，通過互惠互利的形式獲取客戶信息數(shù)據(jù)，然后將金融服務(wù)融合移動端社交平臺以及電商平臺。其二，商業(yè)銀行可以利用互聯(lián)網(wǎng)中的數(shù)據(jù)、政府向外界公開的數(shù)據(jù)、企業(yè)戰(zhàn)略合作的數(shù)據(jù)加以利用。商業(yè)銀行自身具有數(shù)據(jù)中心，但是也需要拓展數(shù)據(jù)來源，加強與電商網(wǎng)站的合作，在具體實施中整合不同渠道的數(shù)據(jù)，收集賬戶信息、用戶消費數(shù)據(jù)與繳費數(shù)據(jù)，也可以和第三方平臺合作，借助政府統(tǒng)計信息與社會保障數(shù)據(jù)庫滿足商業(yè)銀行業(yè)務(wù)拓展需要。其三，商業(yè)銀行需要借助自身的門戶網(wǎng)站、手機銀行App等進行理財產(chǎn)品的銷售，之后向固定客戶與潛在的客戶推動理財產(chǎn)品，進一步提升服務(wù)質(zhì)量。

（四）重視人才儲備

商業(yè)銀行大數(shù)據(jù)為各項業(yè)務(wù)開展帶來了便利，同時也需要高度重視數(shù)據(jù)安全問題。和大型網(wǎng)絡(luò)公司、電商企業(yè)不同，商業(yè)銀行匯集了商業(yè)與金融精英，但是網(wǎng)絡(luò)人才相對缺乏，無法完全保障信息和數(shù)據(jù)的安全性，為此商業(yè)銀行需要加強軟件和硬件的建設(shè)，吸納計算機專業(yè)與網(wǎng)絡(luò)安全管理專業(yè)的人才進行商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)交易平臺和后臺的管理。

結(jié)束語：

綜上所述，數(shù)據(jù)的爆炸性增長是時代發(fā)展的必然趨勢，并且對各行各業(yè)的發(fā)展產(chǎn)生了影響，對于商業(yè)銀行來說，需要對大數(shù)據(jù)技術(shù)加以利用，創(chuàng)新思維與服務(wù)模式，將數(shù)據(jù)作為主要的戰(zhàn)略資源，進行數(shù)據(jù)的深入挖掘，這樣才能在商業(yè)競爭中占據(jù)優(yōu)勢地位。今后需要加強大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，建立數(shù)據(jù)分享平臺，通過跨行業(yè)合作轉(zhuǎn)變運營渠道。此外，需要商業(yè)應(yīng)對大數(shù)據(jù)時代帶來的挑戰(zhàn)，做好數(shù)據(jù)安全管理與人才培養(yǎng)工作，最終提升商業(yè)銀行的市場競爭力。

參考文獻：

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[2]張左敏，李文婷.大數(shù)據(jù)在商業(yè)銀行中的應(yīng)用——基于風險控制的視角[J].科技與經(jīng)濟，2020，33（4）：61-65.

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[5]朱玲.商業(yè)銀行應(yīng)用大數(shù)據(jù)優(yōu)化經(jīng)營管理策略研究[J].中國科技投資，2021，34（12）：88-89.

作者簡介：蒲陽（1994），女，研究方向：大數(shù)據(jù)科學與應(yīng)用專業(yè)（金融）方向，統(tǒng)計學，對外經(jīng)濟貿(mào)易大學統(tǒng)計學院在職人員高級課程研修班學員。