賈真淼 胡帥祺 趙文博 王冉 崔?？? 王乃天

作者簡介：賈真淼（2000—），女，漢族，北京人。主要研究方向：國際經(jīng)濟與貿(mào)易。

摘要：

盡管我國脫貧攻堅工作已取得全面勝利，但其仍面臨眾多更深層次的經(jīng)濟金融問題。本研究從現(xiàn)實出發(fā)，選取剛實現(xiàn)全面脫貧但發(fā)展相對滯后的甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為調研區(qū)域，并選取以賈家寺村為代表的六個村莊為調研對象，走訪多家當?shù)劂y行，以訪談的形式深入了解該銀行對農(nóng)村人口的金融政策與相關金融產(chǎn)品信息?；谡{研內(nèi)容對天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)的金融供需現(xiàn)狀進行初步分析，得到造成農(nóng)村金融供需失衡的原因。對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計、篩選及預處理，運用SPSS軟件，通過Logistics回歸模型進行實證分析并判斷對農(nóng)村人口金融需求具有顯著影響的因素。最終綜合分析為以天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為例的農(nóng)村金融供需不平衡問題，綜合考慮金融擴張帶來的風險，給出相關政策性建議。

關鍵詞：農(nóng)村金融現(xiàn)狀;供需角度; Logistics回歸模型;金融風險

一、引言

（一）選題背景

2021年1月25日，習近平總書記在全國脫貧攻堅總結表彰大會莊嚴宣告我國脫貧攻堅戰(zhàn)取得了全面勝利。但總體來看，我國依然面臨著城鄉(xiāng)貧富差距大、二元經(jīng)濟問題嚴重的現(xiàn)狀，仍大量存在農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展基礎薄弱、貧困群眾內(nèi)生動力不足、穩(wěn)定脫貧長效機制沒有建立等深層次問題。金融作為現(xiàn)代經(jīng)濟社會不可忽視的力量，在平衡財富分配、縮小貧富差距等方面效果顯著，但金融發(fā)展與經(jīng)濟增長之間也同樣存在著相互影響的辯證關系，金融發(fā)展與經(jīng)濟增長的不平衡發(fā)展也將阻礙經(jīng)濟的進一步發(fā)展。

自2017年黨的十九大報告提出鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略以來，國家財政部綜合就運用多種手段推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。除正常的擴大公共財政支出外，大力發(fā)展農(nóng)村金融被認為是助力鄉(xiāng)村振興的有效舉措，因此財政部要引導更多金融與社會資本支持鄉(xiāng)村振興，將優(yōu)質的金融資源配置到經(jīng)濟薄弱的農(nóng)村地區(qū)，進而帶動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展。

經(jīng)過幾年的實踐發(fā)現(xiàn)，農(nóng)村金融并沒有在農(nóng)村地區(qū)得到良好發(fā)展，也沒能有效推動農(nóng)村經(jīng)濟上行。相反，農(nóng)村金融在發(fā)展過程中表現(xiàn)出了較為嚴重的供需不平衡問題，這種農(nóng)村金融的供求矛盾成為制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的重要因素。盡管國家一直在探索供給側改革方案，希望找到一個平衡供需的方法，但截至目前仍沒有得到定論。本調研選定此為課題進行研究，希望通過分析農(nóng)村金融供求關系，為農(nóng)村金融的發(fā)展提出進一步維持供需平衡的建議。

（二）研究創(chuàng)新

現(xiàn)有文獻或是從農(nóng)村金融供需的某一方面進行研究，或是研究供需關系，內(nèi)容主要闡述了目前農(nóng)村金融發(fā)展在供給與需求以及供需結合方面存在的問題，大多針對供給方提出建議。而本研究從供需雙方出發(fā)，一方面從需求角度出發(fā)，剖析影響農(nóng)村金融需求的因素并提出拉動需求相關建議，另一方面從供給角度出發(fā)給出改革方案，雙向并行。此外，大部分已有文獻的意圖均為平衡農(nóng)村金融供需雙方關系，大力推進農(nóng)村金融發(fā)展，但在研究過程中少有對于金融風險的關注與把控。而金融體系的安全高效運行，對于經(jīng)濟全局的穩(wěn)定和發(fā)展有著重要的意義。因此，不同于其他文獻，本文在分析問題時將金融風險考慮其中，提出更加安全合理的政策建議。

二、調研基本情況

（一）樣本選擇

1. 需求方樣本選擇

需求方面，本研究選取甘肅省天水市秦州區(qū)皂郊鎮(zhèn)為主要研究對象，以鎮(zhèn)內(nèi)賈家寺村、下寨子村、董家坪村、楊川村、皂郊村、張董村為調查地點。

2.供給方樣本選擇

供給方面，對待市場中存在的非正規(guī)金融與正規(guī)金融，研究選擇重點研究以銀行為代表的更受國家力量影響的正規(guī)金融機構，挑選天水市內(nèi)包括國有有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，共計九家銀行進行走訪探究，他們分別為：中國建設銀行天水支行、中國工商銀行天水支行、中國農(nóng)業(yè)銀行天水支行、中國郵政儲蓄銀行天水支行、交通銀行天水支行、中國銀行天水支行、甘肅銀行秦州區(qū)支行、蘭州銀行天水支行以及浙商銀行天水分行。

（二）樣本數(shù)據(jù)基本情況

調研以問卷調查法為主，訪問訪談為輔的方式進行。需求端方面，本次調研通過對村內(nèi)村民的走訪問卷式調查、對村支書進行訪談收集關于金融需求的數(shù)據(jù)，共計發(fā)放問卷201份，回收問卷201份，其中有效問卷179份，有效回收率為89.05%，并根據(jù)訪談情況整理出完整案例。供給端方面，研究通過對上述天水市內(nèi)9家銀行的客戶經(jīng)理進行訪談，匯總得出天水市內(nèi)各銀行農(nóng)村金融供給情況;按銀行性質劃分，研究將9家銀行劃分為國有銀行地方支行、地方性銀行以及股份制銀行三大類別，得出各類別銀行農(nóng)村金融狀況。

三、農(nóng)村金融需求影響因素的實證分析

（一）模型設定

（二）變量解釋

1.被解釋變量

為從需求層面對農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀進行分析，本研究以使用金融產(chǎn)品的必要程度（necessity）與對金融產(chǎn)品的接受程度（acception）兩個視角來分析需求。在模型中，為簡化模型，增強模型穩(wěn)健性，本研究將被解釋變量分別劃分為必要/不必要、接受/不接受兩種，并通過Logistics模型進行分析。

2.解釋變量

根據(jù)已有研究（褚保金等，2008），農(nóng)村人口對金融產(chǎn)品的需求受其年齡、收入、學歷等自身基本情況與家庭基本狀況影響較大，故本研究從年齡、受教育水平、婚姻狀況、子女個數(shù)等10個角度進行分析：

（三）變量的描述性統(tǒng)計

根據(jù)統(tǒng)計數(shù)據(jù)，有過半受訪者對金融產(chǎn)品表示接受態(tài)度，但仍有較多受訪者選擇不接受;在179位受訪者中，其平均年齡為46.5歲，最大者80歲，最小者20歲;其平均學歷僅為小學學歷，且文盲并不是個別情況;大部分受訪者均已婚，且家中平均有1.7個子女，最多者家中有6個子女;其年收入水平平均在20000元上下，且多數(shù)受訪者均無貸款;在金融產(chǎn)品相關變量方面，僅有半數(shù)受訪者對金融產(chǎn)品有一定了解，近半數(shù)受訪者沒有了解或并未接受任何相關宣傳;僅有不足半數(shù)受訪者曾使用過貸款、理財、互聯(lián)網(wǎng)金融等金融產(chǎn)品;在受訪者風險偏好方面，大多數(shù)受訪者更傾向于低風險、低回報，不愿承擔較大風險。