童 彤

(馬鞍山學(xué)院 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，安徽 馬鞍山 243100)

經(jīng)濟(jì)全球化已然成為一種發(fā)展趨勢，但各地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展不平衡的現(xiàn)象，產(chǎn)生了區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化。“一帶一路”倡議構(gòu)建了絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶的區(qū)域經(jīng)濟(jì)一體化新格局，為沿線各國經(jīng)濟(jì)發(fā)展創(chuàng)造了有利條件，為參與廣泛的區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作提供新的契機(jī)。習(xí)近平主席在推進(jìn)“一帶一路”建設(shè)工作5周年座談會(huì)上指出，“一帶一路”的建設(shè)今后要聚焦重點(diǎn)，特別是金融保障，加快形成金融支持共建的政策體系，有序推動(dòng)人民幣國際化，引導(dǎo)社會(huì)資金共同投入，為“走出去”企業(yè)提供外匯資金支持。我國支付行業(yè)不僅僅要“向外看”，也要“走出去”。

一、“一帶一路” 倡議背景下支付行業(yè)“走出去”的現(xiàn)狀

(一)“一帶一路”倡議背景

“一帶一路”倡議首次提出是2013年9月，習(xí)近平在納扎爾巴耶夫大學(xué)發(fā)表演講時(shí)提議用創(chuàng)新的模式共同建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”。同年12月，在中央經(jīng)濟(jì)工作會(huì)議上，習(xí)近平提出要推進(jìn)建設(shè)“絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶”和“21世紀(jì)海上絲綢之路”?！耙粠б宦贰苯ㄔO(shè)既是中國深化對外開放的需要，也是加強(qiáng)和世界各國互利合作的需要。政治互信、經(jīng)濟(jì)互融、人文互通的“三互”原則助力“一帶一路”建設(shè)向深入的方向扎實(shí)推進(jìn)，推動(dòng)了構(gòu)建人類命運(yùn)共同體。

“一帶一路”的提出扎根中國自身發(fā)展所取得的成績，順應(yīng)時(shí)代背景，當(dāng)今的中國經(jīng)濟(jì)和世界經(jīng)濟(jì)有著高度的關(guān)聯(lián)性?！耙粠б宦贰敝铝τ趤?、歐、非大陸的互聯(lián)互通，建立加強(qiáng)與沿線各國的伙伴關(guān)系，推動(dòng)沿線各國發(fā)展戰(zhàn)略對接與耦合，推動(dòng)沿線各國實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)政策協(xié)調(diào)，增進(jìn)沿線各國人民的人文交流與文明互鑒，共同打造開放、包容、普惠的區(qū)域經(jīng)濟(jì)合作架構(gòu)。實(shí)踐證明，“一帶一路”倡議已經(jīng)受到越來越多國家的歡迎。

(二)支付行業(yè)融合發(fā)展歷程

回顧我國支付行業(yè)的歷史變革，便捷且高效的移動(dòng)支付深刻改變了消費(fèi)者的購買行為和現(xiàn)有的商業(yè)形態(tài)。匯票和支票是上世紀(jì)90年代使用最普遍的非現(xiàn)金支付工具，支票主要通過同城清算進(jìn)行處理，使用范圍較??；而匯兌、委托收款、托收承付等支付方式更為普遍。商品貿(mào)易發(fā)展不斷促進(jìn)人民消費(fèi)水平的提升，而現(xiàn)金支付僅可以滿足線下小額交易場景的需求。為解決線下大額消費(fèi)場景使用現(xiàn)金不便的問題，我國建立了銀行卡線下刷卡支付模式。2002年3月，中國人民銀行批準(zhǔn)設(shè)立了中國銀行卡聯(lián)合組織，即中國銀聯(lián)。各家銀行通過銀聯(lián)跨行交易清算系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)了系統(tǒng)間的互聯(lián)互通，銀行卡跨銀行、跨地區(qū)和跨境使用。

隨著互聯(lián)網(wǎng)的快速發(fā)展，基于線上小金額、大批量交易場景需求的出現(xiàn)，國內(nèi)支付行業(yè)迎來了電子商務(wù)時(shí)代，互聯(lián)網(wǎng)線上交易場景逐漸得到開發(fā)，各類第三方支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生。隨著智能手機(jī)的不斷普及，支付模式逐漸形成線下交易線上化、線上交易移動(dòng)化等多元場景，也給移動(dòng)支付帶來了極大的發(fā)展空間。隨著移動(dòng)支付的不斷發(fā)展，支付技術(shù)的日益進(jìn)步，特別是掃碼支付模式的誕生，相對于傳統(tǒng)POS機(jī)更加顯現(xiàn)出移動(dòng)支付便捷性和低成本的特點(diǎn)。同時(shí)，付款二維碼作為一種低成本、操作簡單的媒介也已得到中國人民銀行的認(rèn)可及推廣。

近年來，我國支付體系基礎(chǔ)設(shè)施日益完善，支付服務(wù)場景日趨豐富，支付服務(wù)更加高效、便捷?；ヂ?lián)網(wǎng)電子支付模式與傳統(tǒng)支付方式的發(fā)展與社會(huì)經(jīng)濟(jì)的進(jìn)步有著互為促進(jìn)的緊密關(guān)系，跨境支付市場正隨著金融科技的發(fā)展而高速增長。在“一帶一路”倡議背景下，憑借著國際領(lǐng)先的新技術(shù)和新業(yè)態(tài)，我國支付行業(yè)境外業(yè)務(wù)步伐將不斷加快。

二、“一帶一路”倡議背景下支付行業(yè)的發(fā)展機(jī)遇

(一)推動(dòng)傳統(tǒng)支付行業(yè)的進(jìn)步

“一帶一路”建設(shè)關(guān)鍵就是加強(qiáng)“五通”，即互聯(lián)互通。第一，政策溝通是其重要保障。第二，設(shè)施聯(lián)通是其建設(shè)的優(yōu)先領(lǐng)域。例如，中歐班列，就是依托在中亞中歐間開通的客貨運(yùn)輸通道。開行數(shù)量逐年穩(wěn)步增長的同時(shí)，各地運(yùn)營也在不斷優(yōu)化。第三，貿(mào)易暢通是其建設(shè)的重要內(nèi)容。一條貿(mào)易之路，積極同沿線國家和地區(qū)共同商建自由貿(mào)易區(qū)，創(chuàng)新貿(mào)易方式，發(fā)展跨境電子商務(wù)等新的商業(yè)形態(tài)。第四，資金融通是其建設(shè)的關(guān)鍵動(dòng)力，這是“互聯(lián)互通”中金融領(lǐng)域的合作重點(diǎn)，與沿線各國經(jīng)濟(jì)互補(bǔ)，深化金融合作，推進(jìn)亞洲貨幣穩(wěn)定體系、投融資體系和信用體系建設(shè)?！敖z路基金”和“亞投行”共同成為推動(dòng)“一帶一路”建設(shè)的重要資金支持。第五，民心相通是“一帶一路”建設(shè)的人文基礎(chǔ)。隨著“一帶一路”倡議的不斷深入，沿線國家巨大的支付市場潛力被不斷挖掘。

“一帶一路”建設(shè)始終堅(jiān)持市場化原則，作為參與其中的重要主體，傳統(tǒng)支付行業(yè)中的商業(yè)銀行肩負(fù)重任，因其手續(xù)費(fèi)有封頂，多數(shù)有大額跨境匯款需求的進(jìn)出口貿(mào)易企業(yè)仍會(huì)選擇這種交易方式。商業(yè)銀行是以追求利潤最大化為目標(biāo)，通過多種金融負(fù)債籌集資金，以多種金融資產(chǎn)為經(jīng)營對象，利用負(fù)債進(jìn)行信用創(chuàng)造，并向客戶提供多功能、綜合性服務(wù)的金融企業(yè)。隨著市場經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，我國逐漸形成了多樣化的銀行體系，包括國有控股的商業(yè)銀行、企業(yè)集團(tuán)所有的銀行和股份公司制銀行。國有控股商業(yè)銀行“六大行”(工商銀行、中國銀行、建設(shè)銀行、農(nóng)業(yè)銀行、交通銀行和郵儲(chǔ)銀行)構(gòu)成了我國銀行業(yè)的主體。資金融通是重要支撐，商業(yè)銀行在促進(jìn)資金融通等方面發(fā)揮著重要作用，為“走出去”企業(yè)提供外匯資金支持。

(二)促進(jìn)新型支付行業(yè)的發(fā)展

“一帶一路”建設(shè)從“五通”到“三互”，從政策溝通到政治互信，從設(shè)施聯(lián)通、貿(mào)易暢通、資金融通到經(jīng)濟(jì)互融，從民心相通到人文互通，可見“一帶一路”建設(shè)正深入扎實(shí)推進(jìn)，已經(jīng)取得豐碩成果，實(shí)現(xiàn)多方合作共贏，每一方面都切實(shí)做到“共商共建共享”。然而，其中任何一方面都離不開金融領(lǐng)域的支持。大規(guī)模的基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)催生沿線國家大額支付服務(wù)需求，將顯著提升沿線國家跨境零售支付業(yè)務(wù)需求。而沿線國家多為發(fā)展中國家，其支付體系現(xiàn)代化程度總體較低，支付市場發(fā)展?jié)摿薮?。支付結(jié)算作為金融體系的基礎(chǔ)核心，是其重要支撐，要確保貨幣資金轉(zhuǎn)移高效且安全，暢通貿(mào)易渠道。

效率、便捷、安全是支付行業(yè)發(fā)展三個(gè)關(guān)鍵詞，提供支付服務(wù)的企業(yè)通常是以效率為核心。目前國內(nèi)跨境支付的方式主要有傳統(tǒng)的銀行間電匯、專業(yè)匯款公司以及隨著科技不斷發(fā)展的第三方支付公司。銀聯(lián)商務(wù)作為老牌線下銀行支付提供商，提供包括POS收單、預(yù)付卡受理等線下業(yè)務(wù)。而支付寶公司作為國內(nèi)領(lǐng)先的第三方支付平臺(tái)，致力于提供“簡單、安全、快速”的支付解決方案。支付寶的霸主地位體現(xiàn)在天貓、淘寶等線上電子商務(wù)支付場景中。由于傳統(tǒng)支付方式存在手續(xù)費(fèi)率高、到賬時(shí)間長、手續(xù)繁瑣等弊端，財(cái)付通、京東金融、易付寶、拉卡拉等眾多的第三方支付企業(yè)應(yīng)運(yùn)而生。“一帶一路”建設(shè)促進(jìn)新型支付行業(yè)的發(fā)展，也為新型支付行業(yè)“走出去”提供了良好的契機(jī)，帶來了新機(jī)遇。目前我國以云閃付、支付寶等“二維碼支付”為代表的移動(dòng)支付模式走在世界前列?！耙粠б宦贰毖鼐€國家支付市場發(fā)展?jié)摿薮?，跨境支付市場隨著金融科技的發(fā)展正在快速成長中。愈加簡單、高效且安全的支付方式為經(jīng)濟(jì)的快速擴(kuò)大發(fā)展奠定了一定基礎(chǔ)。

三、“一帶一路” 倡議背景下支付行業(yè)面臨的挑戰(zhàn)

(一)金融運(yùn)行面臨的社會(huì)環(huán)境與政策風(fēng)險(xiǎn)

“一帶一路”沿線不同國家在金融體系、金融機(jī)構(gòu)、金融規(guī)模等內(nèi)部環(huán)境上各有不同，金融運(yùn)行的外部環(huán)境，包括法律與制度環(huán)境、經(jīng)濟(jì)文化、社會(huì)信用體系、會(huì)計(jì)與審計(jì)準(zhǔn)則、銀行與企業(yè)關(guān)系等方面，也表現(xiàn)出明顯差異。其中個(gè)別國家的政治風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視，國家政策變化頻繁，國際投資者往往會(huì)面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)防控難度較大。因此，有些企業(yè)履約還款能力存在不確定性，有著信用風(fēng)險(xiǎn)，因而，金融運(yùn)行也會(huì)受到項(xiàng)目國的獨(dú)特社會(huì)環(huán)境與政策風(fēng)險(xiǎn)的制約。沿線不同國家金融體系不同，對“走出去”的金融支付行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)。

(二)中資銀行經(jīng)營和服務(wù)能力缺乏的風(fēng)險(xiǎn)

“一帶一路”建設(shè)中，中資銀行國際化進(jìn)程發(fā)展加快，帶來新市場、新客戶、新業(yè)務(wù)，但海外機(jī)構(gòu)數(shù)量仍較少，分布不均，且產(chǎn)品和服務(wù)能力不足。大型國有控股商業(yè)銀行在幫助中資企業(yè)“走出去”的進(jìn)程中，沿線增設(shè)了大量分支機(jī)構(gòu)，但經(jīng)驗(yàn)不足，相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)管理能力不夠，存在風(fēng)險(xiǎn)問題。對于中資銀行應(yīng)以市場化為原則，發(fā)揮政策支持等優(yōu)勢，充分發(fā)揮亞洲基礎(chǔ)設(shè)施投資銀行、絲路基金等平臺(tái)作用，完善貨幣結(jié)算、資金清算等支持保障體系，整合金融資源以應(yīng)對此類風(fēng)險(xiǎn)，如推動(dòng)商業(yè)銀行開展網(wǎng)絡(luò)化布局。

(三)金融監(jiān)管合作與防控金融風(fēng)險(xiǎn)

國家發(fā)改委、外交部和商務(wù)部共同發(fā)布的《推動(dòng)共建絲綢之路經(jīng)濟(jì)帶和21世紀(jì)海上絲綢之路的愿景與行動(dòng)》提出：加強(qiáng)金融監(jiān)管合作，推動(dòng)簽署雙邊監(jiān)管合作諒解備忘錄，逐步在區(qū)域內(nèi)建立高效監(jiān)管協(xié)調(diào)機(jī)制?！耙粠б宦贰毖鼐€國家的中資銀行面臨著如何遵守國際監(jiān)管規(guī)則和當(dāng)?shù)胤煞ㄒ?guī)，特別是反洗錢、反恐等方面的監(jiān)管規(guī)定。首先，完善風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)對和危機(jī)處置制度安排，構(gòu)建區(qū)域性金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，形成應(yīng)對跨境風(fēng)險(xiǎn)和危機(jī)處置的交流合作機(jī)制。其次，要加強(qiáng)征信管理部門、征信機(jī)構(gòu)和評級機(jī)構(gòu)之間的跨境交流與合作。

四、”一帶一路”倡議背景下支付行業(yè)“走出去”的策略

(一)跨境電商的發(fā)展推動(dòng)支付行業(yè)“走出去”

中國與沿線各國的雙邊貿(mào)易額在逐年上升，“一帶一路”進(jìn)程中巨大的跨境電子支付市場將被打開。跨境電商已經(jīng)逐漸成為影響世界經(jīng)濟(jì)的“網(wǎng)上絲綢之路”，它是推動(dòng)中國支付行業(yè)前行的重要因素，更是中小企業(yè)走出國門、走向世界的重要渠道。但是，跨境電商目前依舊面臨著多方面的問題，諸如來自外部環(huán)境的政策波動(dòng)，也有內(nèi)部發(fā)展的服務(wù)欠缺。為了使跨境電商在“一帶一路”機(jī)遇期得到更好的發(fā)展，需要多方面力量共同解決這些問題。

落實(shí)服務(wù)“一帶一路”建設(shè)的部署，為跨境電商企業(yè)“走出去”提供高效的金融服務(wù)，積極破解在“一帶一路”建設(shè)過程中面臨的資金籌措、風(fēng)險(xiǎn)防范、全球管控等諸多問題，需要多方面共同克服與解決。以國有控股商業(yè)銀行“六大行”之一的中國銀行為例，該行充分依托中銀集團(tuán)全球化與多元化的經(jīng)營網(wǎng)絡(luò)，成果顯著，與近三十家中行海外機(jī)構(gòu)開展跨境業(yè)務(wù)合作。中行充分發(fā)揮跨境金融服務(wù)專業(yè)優(yōu)勢以支持國際貿(mào)易合作，積極滿足各類經(jīng)濟(jì)主體跨境結(jié)算、融資、匯兌、理財(cái)、避險(xiǎn)等多元化金融需求，努力為企業(yè)組織進(jìn)行境內(nèi)與境外間商品、技術(shù)、資金以及人員交流等提供高效便捷的跨境金融服務(wù)。

(二)中資銀行為中外資企業(yè)提供多元化金融服務(wù)

近年來，中資金融機(jī)構(gòu)的國際化進(jìn)程發(fā)展較快，如，中國工商銀行等已經(jīng)初步建立起海外網(wǎng)絡(luò)體系。在資金融通方面，中資金融機(jī)構(gòu)正在通過各種方式對所支持的項(xiàng)目進(jìn)行多元化的融資服務(wù)。除資金支持外，中資商業(yè)銀行還積極開展各項(xiàng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新，以提升服務(wù)全球客戶的能力，在部分沿線國家設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，為中外資企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)多元化金融服務(wù)，包括為企業(yè)跨境貿(mào)易提供結(jié)算、清算、匯兌等便利性支持等投行服務(wù)，幫助企業(yè)合理評估風(fēng)險(xiǎn)，提供套期保值、掉期等衍生工具有效對沖風(fēng)險(xiǎn)。

例如，總部位于海上絲綢之路核心區(qū)福建省的興業(yè)銀行不斷深入推動(dòng)業(yè)務(wù)國際化，提供優(yōu)質(zhì)特色化的金融服務(wù)，發(fā)揮金融的融通、融合、共贏作用，多元化金融服務(wù)助力互聯(lián)互通。興業(yè)銀行以海外留學(xué)和海外旅游為核心，兼顧海外移民和置業(yè)等出國金融需求，將促進(jìn)民心相通作為零售業(yè)務(wù)發(fā)展的支點(diǎn)，積極構(gòu)建一站式跨境零售金融服務(wù)，有效地便利了沿線國家的民間交流與合作。

(三)沿線旅游的發(fā)展推動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展

根據(jù)國家旅游局的數(shù)據(jù)，中國為“一帶一路”沿線各國輸送游客數(shù)量以及當(dāng)?shù)禺a(chǎn)生的旅游消費(fèi)都呈現(xiàn)出遞增趨勢。中國移動(dòng)支付具備國際領(lǐng)先優(yōu)勢，周邊國家也存在迫切的需求，應(yīng)該從政府間交流、外匯管理、信貸政策等方面鼓勵(lì)我國支付行業(yè)與國外機(jī)構(gòu)合作。同時(shí)，人民銀行鼓勵(lì)支付行業(yè)的創(chuàng)新，鼓勵(lì)中國支付服務(wù)走出國門，擴(kuò)大人民幣的影響力，主動(dòng)參與國際市場競爭。

旅游市場的發(fā)展必然推動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展，我國支付行業(yè)依據(jù)自身的發(fā)展經(jīng)驗(yàn)，推出移動(dòng)支付“走出去”戰(zhàn)略，讓“一帶一路”上也有二維碼。如，支付寶在“一帶一路”沿線國家因地制宜地打造出當(dāng)?shù)匕姹镜摹爸Ц秾殹?，?shí)現(xiàn)更多國家的數(shù)字化支付，形成支付領(lǐng)域的“一帶一路”生態(tài)圈。根據(jù)中國人民銀行的數(shù)據(jù)，2019年，中國與“一帶一路”沿線國家辦理人民幣跨境收付金額超過2.73萬億元，同比增長32%。在沿線國家市場需求的推動(dòng)下，人民幣使用取得了積極進(jìn)展，國外機(jī)構(gòu)和個(gè)人持有人民幣的意愿不斷增強(qiáng)。同時(shí)，“一帶一路”倡議受到越來越多國家的歡迎，也吸引眾多沿線國家游客來華旅游。

五、結(jié)語

在推進(jìn)“一帶一路”倡議過程中，金融領(lǐng)域是支撐力量，貿(mào)易暢通促進(jìn)支付行業(yè)的創(chuàng)新，通過中資金融機(jī)構(gòu)的深度參與，更好地發(fā)揮快速聚集資源、優(yōu)化配置資源的作用?！耙粠б宦贰背h對我國擴(kuò)大對外貿(mào)易有著積極影響，開放包容創(chuàng)新的理念使得貿(mào)易談判合作更加順暢，貿(mào)易投資更加便利。跨境電商和沿線旅游的發(fā)展都推動(dòng)支付行業(yè)的發(fā)展。與此同時(shí)，積極拓展海外市場，面對對外貿(mào)易投資金融需求的多元化，中資商業(yè)銀行和第三方支付企業(yè)多方面主動(dòng)創(chuàng)新產(chǎn)品，服務(wù)全球客戶的能力也不斷提升。在國際背景下，我國支付行業(yè)在“走出去”中迎來了發(fā)展的契機(jī)也面臨著風(fēng)險(xiǎn)，支付行業(yè)需主動(dòng)創(chuàng)新，不斷突破，發(fā)展自身，抓住機(jī)遇并迎接挑戰(zhàn)。