蔣昊君

摘要：民間借貸是一種自發(fā)的民間融資活動，是正規(guī)金融機構(gòu)社會經(jīng)濟服務(wù)的必要補充和完善。由于民間借貸缺乏系統(tǒng)性的規(guī)范和制度，使得民間借貸糾紛案件日趨增多、案件處理的難度相應(yīng)加大。要推動民間借貸活動的健康理性發(fā)展，就必須深入研究民間借貸糾紛案件的特點，明確導致民間借貸糾紛多發(fā)的主要原因，有目的、有重點地探討民間借貸糾紛的合理解決路徑。創(chuàng)設(shè)一個規(guī)范、和諧的民間借貸環(huán)境，引導民間資本健康流動，實現(xiàn)民間借貸的風險可控和有效監(jiān)管。

關(guān)鍵詞：民間借貸;糾紛案件;解決路徑

民間借貸是一種古老的信貸形式，是游離于正規(guī)金融機構(gòu)之外的自然人、法人或其他社會組織之間達成融資的法律行為。作為一種社會平等主體間自發(fā)式的民事活動，民間借貸以相互信任和平等自愿為原則，其約束條款既源自于公序良俗，也遵循一定的法律準則。隨著社會主義市場經(jīng)濟的快速發(fā)展，個體、私營經(jīng)濟在社會經(jīng)濟規(guī)模中的占比日趨擴大，在正規(guī)金融服務(wù)難以對社會經(jīng)濟全覆蓋的情況下，民間借貸提供了必要且及時的資金補充。應(yīng)該承認：民間借貸在激活民間資本、簡化借貸程序、縮短融資時間、解決個體私營經(jīng)濟資金周轉(zhuǎn)燃眉之需、促進社會經(jīng)濟發(fā)展等方面，發(fā)揮著十分重要的積極作用，是社會融資不可忽視的組成部分。但由于民間借貸具有一定的隱秘性、國家對民間借貸缺乏完整的規(guī)范制度、民間借貸在信用體制及擔保抵押方面的不完備，加之借款人經(jīng)營不善導致借款不能按時償還、甚至惡意逃債等因素的影響，民間借貸糾紛案件呈逐年上升的態(tài)勢。為了切實凈化社會融資環(huán)境，促進民間借貸有序運行，保護民間借貸雙方當事人的合法權(quán)益，維護社會安定團結(jié)的大局，我們有必要深入研究民間借貸糾紛案件的特點，發(fā)現(xiàn)導致民間借貸糾紛的主要原因，探討民間借貸糾紛的合理解決路徑。以期構(gòu)建以法律為準繩的民間借貸行為規(guī)范，促進民間借貸融資的健康理性發(fā)展。

一、民間借貸糾紛案件的特點

通過對大量民間借貸糾紛案件的分析，結(jié)合相關(guān)研究的數(shù)據(jù)與結(jié)論，可以明確民間借貸糾紛案件具有以下共同特點。

（一）借貸利率偏高，以合法的形式掩蓋非法的目的

民間借貸的出借人以獲取高額利息為目的，多為熟人之間或由熟人介紹的陌生人之間借貸。借貸利息雖然是經(jīng)雙方商議確定的，但由于在借貸過程中，出借人掌握主動權(quán)、占有主導地位，所提出的借款利息不僅高而且沒有太多商量的余地，借款人出于急需資金維持商務(wù)活動或者生產(chǎn)經(jīng)營活動的原因，在選擇范圍有限的情況下不得不被動接受。這就使得民間借貸利息往往高于銀行同期貸款利率4倍，成為變相的高利貸，并以合法的民間借貸形式掩蓋獲取超過法律允許利息的非法目的。

（二）借貸資金來源與去向多樣化，借貸雙方彼此缺乏透明度

民間借貸的參與者包括自然人、法人以及其他社會組織，出借方與借款方無法準確獲得彼此的經(jīng)濟實力和經(jīng)濟活動內(nèi)容信息，致使民間借貸資金呈現(xiàn)來源與去向上的多樣化。從借貸資金來源看，盡管民間閑散資金是借貸資金來源的共性，但這些閑散資源從哪里來、如何來確認沒有一個準確的說明。從資金去向看，借款方雖然在借款時講明了借款的原因，或填補資金缺口、滿足生活急需、用于生產(chǎn)領(lǐng)域和投資領(lǐng)域，但是否屬實，出借方難以查詢和監(jiān)控。借貸雙方彼此缺乏透明度，給后期產(chǎn)生糾紛埋下隱患。

（三）借貸的形式、約定等手續(xù)隨意性較大

由于民間借貸以人情關(guān)系為基礎(chǔ)，借貸的形式、約定等手續(xù)不規(guī)范。有的民間借貸只有口頭約定，沒有書面的借據(jù)，只能提供見證人，大部分見證人還是與借貸一方或雙方有利害關(guān)系的近親屬。有的書面借據(jù)內(nèi)容過于簡單，僅有借款金額、約定利息，缺少借款期限、還款方式，對擔保條款的敘述也極為模糊。有的借據(jù)僅有擔保人簽字，卻無擔保方式的具體內(nèi)容及違約條款。相當一部分的民間借貸以不動產(chǎn)做抵押擔保，而對于抵押標的少有辦理有效的抵押登記手續(xù)。

（四）存在借貸人逃避債務(wù)及虛假訴訟情況

在借貸人無力償還借款的情況下，部分負債方會對借據(jù)的真實性予以否認，意圖通過鑒定程序拖延案件訴訟，進而達到少還或逃避債務(wù)的目的。還有部分借貸人拒不出庭應(yīng)訴，敷衍案件調(diào)查調(diào)解;惡意處分財產(chǎn)，使得借款抵押成為虛設(shè)。更有甚者在得知債權(quán)人起訴至法院后，故意打假借條給自己的親朋好友，讓親朋好友以追債的名義訴諸法律，以虛假訴訟和不存在的債權(quán)對抗合法債權(quán)人，達到逃避債務(wù)的目的。

二、導致民間借貸糾紛多發(fā)的主要原因

在社會經(jīng)濟發(fā)展的進程中，民間借貸糾紛的發(fā)生是不可避免的，導致這種糾紛多發(fā)的原因可以歸納為四個方面。首先是民間借貸方式簡捷，融資途徑方便，融資速度快，有著廣泛的應(yīng)用市場，借貸涉及面廣，不可避免地出現(xiàn)各種糾紛。第二，社會誠信意識不強，一些由于經(jīng)營不善，失去償還能力的借款人，不是想方設(shè)法還債，而是挖空心思逃債;一些本沒有償還能力的借款人通過不正當方式騙取出借人的借款，債權(quán)人無法收回借款引發(fā)經(jīng)濟訴訟。第三，借貸文書不嚴謹、不規(guī)范，造成借貸雙方解釋上的分歧。第四，出借人貪圖高利息，對借款人的還款能力、借款用途缺乏深入了解，風險防控不足，借貸擔保抵押條款不嚴密。第五，我國還沒有專門的民間借貸法律法規(guī)，國家尚無法將民間借貸納入統(tǒng)一的監(jiān)管體系。大量的資金在非正規(guī)的金融體制外循環(huán)，使得借貸安全性降低、風險度增加。

三、民間借貸糾紛的合理解決路徑

在明確民間借貸糾紛案件的特點及其多發(fā)的主要原因后，探索其合理解決路徑便成為社會與法律研究工作者的熱點話題。

（一）以法律的形式規(guī)范民間借貸行為，用法律保護公民正當權(quán)益

按照《中華人民共和國民法典》對民間借貸的宏觀規(guī)制，遵循最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定》和《中國人民銀行關(guān)于取締地下錢莊以及打擊高利貸行為的通知》，引導民間借貸走上法律的軌道。如由法律部門制定不同版本的民間借貸合同模板，通過宣傳櫥窗、互聯(lián)網(wǎng)平臺、微信公眾號等媒介，推薦給廣大群眾，以利于民間借貸借據(jù)嚴謹、合規(guī)。同時在模板醒目位置，提示借貸雙方協(xié)商的利率應(yīng)在正規(guī)金融機構(gòu)同期、同檔次貸款利率4倍以內(nèi)，超過部分的利息約定法律不予支持等內(nèi)容，從而以法律的形式規(guī)范民間借貸行為，用法律保護借貸雙方正當權(quán)益。

（二）拓寬社會投融資渠道，構(gòu)建多元化的社會投融資形式

在民間閑散資金缺乏投資渠道、自然人和小微企業(yè)社會融資相對困難的背景下，急需采取行之有效的方式，拓寬社會投融資渠道，構(gòu)建多元化的社會投融資形式。首先，構(gòu)建基于銀行信用體系的社會借貸平臺，社會閑散資金可以通過個人或企業(yè)征信確定投資可行性，擴展投資面。借貸方也可從平臺獲得更多融資選擇。第二，倡導有條件借款、入股分紅、以物易物等多種投融資形式，在公平、自愿的基礎(chǔ)上滿足借貸雙方的需要。第三，建立民間借貸數(shù)據(jù)庫，在切實保護個人隱私的基礎(chǔ)上及時掌握民間資金籌措過程，對其比例、規(guī)模進行實時監(jiān)控和優(yōu)化調(diào)整。

（三）樹立全社會的誠信意識，改善民間借貸融資環(huán)境

誠信是一個社會進步與否的重要標準，也是民間借貸有序發(fā)展不可或缺的保障。第一，要充分利用報刊、廣播、電視、網(wǎng)絡(luò)等媒體的宣傳教育功能，在全社會樹立誠信做人、誠信做事的群體意識，提高群眾的誠信觀念，給民間借貸創(chuàng)設(shè)良好的誠信環(huán)境。第二，要通過社會輿論與法律制裁，雙管齊下，探索對民間借貸失信者建立懲處機制，以法律威懾借貸失信行為。第三，提高群眾在民間借貸活動中的防范意識，做好借貸前的個人信用查詢，對借貸失信行為及時尋求法律保護，改善民間借貸融資環(huán)境。

（四）加大民間借貸糾紛調(diào)解力度，促進經(jīng)濟社會和諧發(fā)展

在民間借貸出現(xiàn)糾紛時，基于親情、友情和鄉(xiāng)鄰之情的協(xié)商調(diào)解，是處理借貸糾紛的首要選擇。首先要強化落實借貸糾紛的民間調(diào)解，由借貸擔保人、有社會聲望的人士及深受信賴的社會組織主持調(diào)解，更容易修復被損傷的親朋關(guān)系、鄰里關(guān)系、社會關(guān)系，提高債務(wù)人主動償債的履行率。第二，加強法院和相關(guān)法律機構(gòu)的調(diào)解工作，邀請借貸雙方的親朋好友做好調(diào)解輔助工作，在曉之以理、動之以情中平和、妥善地解決借貸糾紛。第三，要增強調(diào)解技能和調(diào)解技巧，充分考慮借貸雙方當事人的利益，通過調(diào)解保障經(jīng)營者短期資金流轉(zhuǎn)，促進償債能力恢復，實現(xiàn)法律效果和社會效益的雙贏。

（五）加強民間借貸活動的管理，打擊違法犯罪行為

民間借貸糾紛不僅會帶來借貸關(guān)系中一方或雙方的損失和損害，也會引發(fā)社會經(jīng)濟秩序的混亂，影響社會的安定團結(jié)。因此，要加強民間借貸活動的管理。包括：對民間借貸利率、擔保、抵押的檢測，對借貸清償?shù)恼{(diào)查，對財產(chǎn)保全的落實等。加大對以民間借貸之名行高利貸之實、惡意套貸、惡意逃貸等違法犯罪行為的打擊力度，提高民間借貸糾紛案件流轉(zhuǎn)速度和審理效率，切實保障債權(quán)、債務(wù)人的合法權(quán)益。

四、結(jié)束語

對民間借貸糾紛案件的分析與解決是法治社會發(fā)展的應(yīng)有之義。只有對民間借貸糾紛案件的特點，及其多發(fā)的主要原因有清醒的認識，才能有針對性地提出有效解決路徑，進而創(chuàng)造一個風清氣正、理性公平、合法合規(guī)的民間借貸發(fā)展新局面。

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