程明 唐越

近年來，各商業(yè)銀行圍繞普惠金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興工作，積極強(qiáng)化政策落實，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)，加大重點領(lǐng)域的支持力度，以金融力量推動農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級，助力鄉(xiāng)村振興。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略給商業(yè)銀行服務(wù)“三農(nóng)”、發(fā)展普惠金融帶來了極好的歷史發(fā)展機(jī)遇。但目前普惠金融助力鄉(xiāng)村振興存在著農(nóng)村普惠金融環(huán)境仍有待提高、農(nóng)村普惠金融產(chǎn)品創(chuàng)新不足、農(nóng)村普惠目標(biāo)群體存在能力局限等等問題，課題組認(rèn)為，普惠金融助力鄉(xiāng)村振興應(yīng)做好以下四方面工作。

建立多層次、多元化的農(nóng)村普惠金融機(jī)構(gòu)體系。當(dāng)前我國農(nóng)村普惠金融發(fā)展薄弱，金融服務(wù)不足，問題在于機(jī)構(gòu)不足而非機(jī)構(gòu)過多。應(yīng)當(dāng)進(jìn)一步鼓勵銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)建立服務(wù)鄉(xiāng)村振興的內(nèi)設(shè)機(jī)構(gòu)，保持農(nóng)村信用合作社等縣域農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)法人地位和數(shù)量總體穩(wěn)定。著力構(gòu)建大中小金融機(jī)構(gòu)公平競爭、共同發(fā)揮各自優(yōu)勢、滿足不同層次需求的農(nóng)村金融體系。放寬農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入，增加服務(wù)農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)尤其是小型金融機(jī)構(gòu)的數(shù)量，形成有進(jìn)有出、優(yōu)勝劣汰的市場化競爭機(jī)制。

積極拓寬農(nóng)業(yè)農(nóng)村抵質(zhì)押物范圍。推動廠房和大型農(nóng)機(jī)具抵押、圈舍和活體畜禽抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押、農(nóng)業(yè)保單融資等信貸業(yè)務(wù)，依法合規(guī)推動形成全方位、多元化的農(nóng)村資產(chǎn)抵質(zhì)押融資模式。積極穩(wěn)妥開展林權(quán)抵押貸款，探索創(chuàng)新抵押貸款模式。鼓勵企業(yè)和農(nóng)戶通過融資租賃業(yè)務(wù)，解決農(nóng)業(yè)大型機(jī)械、生產(chǎn)設(shè)備、加工設(shè)備購置更新資金不足問題。

進(jìn)一步創(chuàng)新普惠金融產(chǎn)品。加強(qiáng)對農(nóng)民“面對面”的金融服務(wù)，在支持農(nóng)村全面進(jìn)步方面，完善農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、美麗鄉(xiāng)村貸款，以民生領(lǐng)域重大項目為突破口，支持農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施改善，縮小城鄉(xiāng)差距，實現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。通過“融資”和“融智”相結(jié)合，支持建設(shè)一批有特色、有品位的宜居、宜業(yè)、宜游精品鄉(xiāng)村，服務(wù)“綠色農(nóng)業(yè)”和“美麗鄉(xiāng)村”建設(shè)。在支持農(nóng)民全面發(fā)展方面，通過對龍頭企業(yè)、農(nóng)民合作社、小農(nóng)經(jīng)濟(jì)的支持增加農(nóng)民生產(chǎn)型收入；通過支持發(fā)展休閑觀光農(nóng)業(yè)、鄉(xiāng)村旅游、農(nóng)村手工業(yè)和土特產(chǎn)服務(wù)，增加農(nóng)民兼業(yè)收入；通過發(fā)展鄉(xiāng)村消費金融業(yè)務(wù)支持農(nóng)民消費升級，包括農(nóng)民建房購房、購車、文化、教育、健康等領(lǐng)域的消費需求。

推動新技術(shù)在農(nóng)村普惠金融領(lǐng)域的應(yīng)用推廣。主動順應(yīng)農(nóng)業(yè)農(nóng)村數(shù)字化趨勢，以大數(shù)據(jù)、云計算、區(qū)塊鏈等新技術(shù)為支撐，大力推動“三農(nóng)”金融數(shù)字化轉(zhuǎn)型，不斷向傳統(tǒng)資源稟賦中注入科技力量，打造線上線下有機(jī)融合的服務(wù)模式，積極將金融服務(wù)嵌入農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)村電商等外部場景，利用產(chǎn)業(yè)鏈資金流、物流、信息流等信息，對產(chǎn)業(yè)鏈上下游客戶精準(zhǔn)畫像、合理授信，提升農(nóng)戶和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體的信貸可得性和覆蓋面，探索出了一條具有特色的金融科技賦能服務(wù)鄉(xiāng)村振興之路。