李 文

（武漢大學(xué) 環(huán)境法研究所，湖北 武漢）

一、漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍之惑

（一）環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保漸進(jìn)性污染的重要意義

隨著我國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，環(huán)境污染問題也越來越引發(fā)關(guān)注。我國環(huán)境污染事件，給人民的生命財(cái)產(chǎn)安全和生態(tài)環(huán)境造成了很大的損害，環(huán)境污染損害范圍廣、后果重，只依靠追究污染企業(yè)的責(zé)任不僅很難彌補(bǔ)所有的損失，還易造成企業(yè)的破產(chǎn)。解決這一問題的方式有多種，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)無疑是其中最具優(yōu)勢(shì)的一種。20世紀(jì)60年代環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品開始出現(xiàn)，目前已在英、美、法、德等國日臻成熟。從各國實(shí)踐來看，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍都有逐漸擴(kuò)大的趨勢(shì)。最開始，由于各國的污染問題并不突出，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)僅承保一些意外突發(fā)的環(huán)境污染事故已足。隨著世界經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，環(huán)境污染事故特別是漸進(jìn)性污染事故日益嚴(yán)重，同時(shí)保險(xiǎn)人的承保能力和承保技術(shù)也有了很大的提高，因此各國逐漸將漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。

漸進(jìn)性污染有別于意外突發(fā)的環(huán)境污染事故，具有累積性、潛伏性的特點(diǎn)，隨著污染物的累積存在逐漸對(duì)人體和環(huán)境造成損害且損害逐漸顯現(xiàn)的過程，實(shí)踐中大部分的環(huán)境污染事件都屬于漸進(jìn)性污染，轉(zhuǎn)移漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)的需求很大。因此，明確漸進(jìn)性污染能否納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保風(fēng)險(xiǎn)范圍不僅有利于明晰環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，促進(jìn)我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展，而且關(guān)系到我國絕大多數(shù)的環(huán)境污染事故能否在環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)理賠的條件下得到妥善的解決和有效的治理，最終促進(jìn)我國環(huán)境保護(hù)發(fā)展，改善環(huán)境質(zhì)量，實(shí)現(xiàn)人與自然和諧發(fā)展。

（二）我國環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)中漸進(jìn)性污染的承?，F(xiàn)狀

目前，我國主要以規(guī)范性文件的形式對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)進(jìn)行規(guī)范，效力層級(jí)較低，缺乏法律強(qiáng)制力。其中，對(duì)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保風(fēng)險(xiǎn)范圍的具體規(guī)定更是寥寥無幾。2007年發(fā)布的指導(dǎo)意見中排除了現(xiàn)階段對(duì)漸進(jìn)性污染的承保①。內(nèi)蒙古自治區(qū)、浙江省、福建省、廣東省以及無錫市、嘉興市、湘潭市和昆明市等地制定的有關(guān)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的政策中均提到現(xiàn)階段主要承保突發(fā)性污染。而從當(dāng)前各家保險(xiǎn)公司推出的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)單來看，不同保險(xiǎn)公司對(duì)于是否承保漸進(jìn)性污染存在差異。大部分保險(xiǎn)公司都規(guī)定不承保漸進(jìn)性污染，而華泰保險(xiǎn)卻推出了場(chǎng)所污染責(zé)任保險(xiǎn)和僅針對(duì)突發(fā)及意外保障的場(chǎng)所污染責(zé)任保險(xiǎn)兩個(gè)產(chǎn)品，其中前者可以承保漸進(jìn)性污染引發(fā)賠償責(zé)任的風(fēng)險(xiǎn)。此外，天安保險(xiǎn)也推出了附加漸進(jìn)性污染責(zé)任保險(xiǎn)。

（三）漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍的理論爭(zhēng)議

我國學(xué)者對(duì)于漸進(jìn)性污染是否可納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍主要有四種不同的觀點(diǎn)：第一種觀點(diǎn)認(rèn)為漸進(jìn)性污染不符合風(fēng)險(xiǎn)可保性的條件，尤其是不符合風(fēng)險(xiǎn)不確定性的特征，因此不應(yīng)當(dāng)予以承保［1］。第二種觀點(diǎn)認(rèn)為漸進(jìn)性污染和突發(fā)性污染一樣，都滿足風(fēng)險(xiǎn)可保性條件，只是由于漸進(jìn)性污染具有潛伏期長(zhǎng)、發(fā)生原因復(fù)雜以及由此帶來的損害后果不確定等特點(diǎn)，在實(shí)踐中很少有保險(xiǎn)公司有足夠的承保能力去承保。但是現(xiàn)實(shí)中漸進(jìn)性污染比突發(fā)性污染更多發(fā)，污染企業(yè)對(duì)轉(zhuǎn)移漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)有很大的需求。因此該觀點(diǎn)主張以政策性保險(xiǎn)來解決漸進(jìn)性污染的承保問題［2］。第三種觀點(diǎn)認(rèn)為應(yīng)該采取分步走的策略，先承保突發(fā)性污染，待時(shí)機(jī)成熟之后再承保漸進(jìn)性污染。第四種觀點(diǎn)認(rèn)為漸進(jìn)性污染不僅具有可保性，而且也應(yīng)該被納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍以滿足客觀需要，但可以與突發(fā)性污染采取不同的費(fèi)率以區(qū)別對(duì)待［3］。

總體來說，第一種觀點(diǎn)直接從可保性上否定了漸進(jìn)性污染的承保，而其他三種觀點(diǎn)則是在肯定漸進(jìn)性污染的可保性基礎(chǔ)上從現(xiàn)實(shí)可操作性上提出了不同的思路。目前，第三種觀點(diǎn)是國內(nèi)學(xué)者的主流觀點(diǎn)。但是，隨著保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展以及漸進(jìn)性污染的日益嚴(yán)重，越來越多的學(xué)者開始支持第四種觀點(diǎn)，主張將漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍。

二、漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍之辯

（一）漸進(jìn)性污染的可保性分析

根據(jù)保險(xiǎn)法學(xué)理論和保險(xiǎn)學(xué)理論，結(jié)合學(xué)者的不同觀點(diǎn)，傳統(tǒng)可保風(fēng)險(xiǎn)有如下幾個(gè)特征：一是風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性；二是風(fēng)險(xiǎn)具有非故意性；三是風(fēng)險(xiǎn)是大量且同質(zhì)的；四是風(fēng)險(xiǎn)使大量同質(zhì)的標(biāo)的均有非同時(shí)發(fā)生損失的可能性；五是風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失不能過大或過?。涣秋L(fēng)險(xiǎn)造成的損失是可以用貨幣衡量的。

1.風(fēng)險(xiǎn)具有不確定性

一方面，風(fēng)險(xiǎn)的不確定性指的是風(fēng)險(xiǎn)在未來“是否發(fā)生、何時(shí)發(fā)生、何地發(fā)生、發(fā)生后是否導(dǎo)致?lián)p失以及損失的程度等都是不確定的”［4］。從風(fēng)險(xiǎn)是否發(fā)生的角度看，漸進(jìn)性污染一般是由企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)中的經(jīng)常性排污行為引起的，在無限期的情況下隨著時(shí)間的推移，污染逐漸積累到一定程度必然會(huì)在某一時(shí)間爆發(fā)，也就是說一個(gè)經(jīng)常排污的企業(yè)在投保時(shí)就可以明確知道漸進(jìn)性污染在將來必然會(huì)發(fā)生，就像一個(gè)人隨著時(shí)間推移總有一天會(huì)衰老、死亡，在無限期情況下漸進(jìn)性污染事故的發(fā)生也是具有確定性的，只是具體發(fā)生時(shí)間和損害程度不能確定。這并不足以構(gòu)成保險(xiǎn)學(xué)理論上的可保風(fēng)險(xiǎn)。但是，環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)與其他種類的保險(xiǎn)一樣都是有保險(xiǎn)期間的。就像人壽保險(xiǎn)中，人的死亡是必然發(fā)生的，但是在一定的保險(xiǎn)期間內(nèi)死亡的發(fā)生卻是不確定的。同理，在一定保險(xiǎn)期間漸進(jìn)性污染是否發(fā)生也具有不確定性。此外，漸進(jìn)性污染具體發(fā)生時(shí)間、發(fā)生地點(diǎn)以及損失的程度顯然都是不確定的。另一方面，風(fēng)險(xiǎn)不確定性的前提是風(fēng)險(xiǎn)具有未來性，如果風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)生就不具備不確定性。然而從風(fēng)險(xiǎn)的未來性看，漸進(jìn)性污染及其損害具有極強(qiáng)的隱蔽性，在被保險(xiǎn)人投保時(shí)有可能污染和損害已經(jīng)發(fā)生，但是因處于潛伏期而不為人知，在這種情況下風(fēng)險(xiǎn)實(shí)際上已經(jīng)發(fā)生而不具備未來性。

2.風(fēng)險(xiǎn)具有非故意性

風(fēng)險(xiǎn)的非故意性是指“風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生是非故意的、非預(yù)期的、非計(jì)劃的”［5］。有一些非法企業(yè)為了賺取高額的利潤，不配備符合環(huán)保標(biāo)準(zhǔn)的生產(chǎn)設(shè)備，不經(jīng)過環(huán)保處理就超標(biāo)排放污染物，明知自己的行為很可能造成環(huán)境污染卻放任行為的發(fā)生，因此，此種漸進(jìn)性污染的發(fā)生具有故意性，不符合可保風(fēng)險(xiǎn)的特征。但是，企業(yè)生產(chǎn)過程中總免不了排放污染物，也有很多企業(yè)嚴(yán)格遵守法律和生產(chǎn)規(guī)則，在符合標(biāo)準(zhǔn)的范圍內(nèi)排放污染物卻造成了污染事故，企業(yè)并沒有造成污染事故的故意，這樣的漸進(jìn)性污染則具有非故意性。實(shí)際上，大部分風(fēng)險(xiǎn)都兼具故意性和非故意性，而法律已經(jīng)排除了故意引發(fā)風(fēng)險(xiǎn)的可保性。既然對(duì)于其他風(fēng)險(xiǎn)可以承保，那么漸進(jìn)性污染也可以符合非故意性承保范疇。

3.風(fēng)險(xiǎn)是大量且同質(zhì)的

“大量且同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)要求大量性質(zhì)相近、價(jià)值相近的保險(xiǎn)標(biāo)的面臨同樣的危險(xiǎn)”［6］，只有這樣才能滿足大數(shù)法則和概率論的要求。作為保險(xiǎn)經(jīng)營的基礎(chǔ)，大數(shù)法則利用大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)可以將不確定的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)換為一個(gè)確定的概率，從而可以較為準(zhǔn)確地預(yù)測(cè)損失發(fā)生的概率并厘定合適的保險(xiǎn)費(fèi)率。目前，我國環(huán)境污染以漸進(jìn)性污染為主，漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)大量存在。但是漸進(jìn)性污染的持續(xù)時(shí)間較長(zhǎng)，造成污染的原因復(fù)雜多樣，可能是多種因子結(jié)合的結(jié)果。依不同的污染物、污染場(chǎng)所、污染設(shè)施以及不同的環(huán)保措施可以劃分出不同種類的漸進(jìn)性污染，而每一次漸進(jìn)性污染又有著不同的發(fā)生原因、變化過程和損害后果，因此，每一次漸進(jìn)性污染之間都存在著較大的差異，很難從中提取公因數(shù)，達(dá)到區(qū)別屬性的目的［7］。

4.風(fēng)險(xiǎn)使大量同質(zhì)的標(biāo)的均有非同時(shí)發(fā)生損失的可能性

保險(xiǎn)實(shí)質(zhì)上就是風(fēng)險(xiǎn)的集合和分散，只有大量同質(zhì)標(biāo)的均有發(fā)生損失的可能性，才能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的集合，而這些大量同質(zhì)的標(biāo)的又不能同時(shí)發(fā)生損失，實(shí)際發(fā)生損失的只能是其中的一小部分，這樣才能進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的分散。如果只有少量標(biāo)的有發(fā)生損失的可能性，投保人數(shù)就會(huì)減少，保險(xiǎn)基金也就無法建立。如果大量損失同時(shí)發(fā)生，則保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)能力無法承受。上述情形均無法達(dá)到保險(xiǎn)分?jǐn)倱p失的目的。大量的漸進(jìn)性污染顯然均有發(fā)生損失的可能性，但漸進(jìn)性污染持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，可能是多種因素共同作用的結(jié)果，一家企業(yè)的日常排污行為可能介入了很多其他的因素，這導(dǎo)致投保的多家企業(yè)可能同時(shí)造成漸進(jìn)性污染從而同時(shí)需要承擔(dān)環(huán)境污染賠償責(zé)任。

5.風(fēng)險(xiǎn)可能造成的損失不能過大或過小

保險(xiǎn)是用較少的保費(fèi)去分?jǐn)偪赡馨l(fā)生的損失，如果可能發(fā)生的損失非常微小，那么投保人就沒有必要通過保險(xiǎn)來獲取保障。只有當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)有發(fā)生重大損失的可能性時(shí)，才會(huì)有訴諸保險(xiǎn)的需求。很顯然，漸進(jìn)性污染可能造成的損失是重大的，企業(yè)急需環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)來轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)可以承保的風(fēng)險(xiǎn)造成的損失也不能過大，不能無法控制，否則就會(huì)超過保險(xiǎn)公司的承保能力。但環(huán)境是一個(gè)相互關(guān)聯(lián)的動(dòng)態(tài)系統(tǒng)，每個(gè)環(huán)境要素都息息相關(guān)，又因?yàn)闈u進(jìn)性污染的持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，波及的范圍廣，所以很可能一次漸進(jìn)性污染事故的發(fā)生會(huì)影響到整個(gè)區(qū)域，涉及人數(shù)眾多，造成巨大的損害后果。

6.風(fēng)險(xiǎn)造成損失是可以用貨幣衡量的

投保人參加保險(xiǎn)的目的就是為了在發(fā)生損失時(shí)能夠獲得相應(yīng)的補(bǔ)償，如果損失不能用貨幣來衡量，保險(xiǎn)人的補(bǔ)償就會(huì)失去客觀的標(biāo)準(zhǔn)和尺度，因此，風(fēng)險(xiǎn)造成的損失必須可以用貨幣來衡量［8］。漸進(jìn)性污染造成的人身傷亡、財(cái)產(chǎn)損害、清理費(fèi)用、生態(tài)環(huán)境損害等賠償責(zé)任都是可以用貨幣來衡量的。

（二）承保漸進(jìn)性污染的現(xiàn)實(shí)可操作性分析

1.損失難以確定和保險(xiǎn)公司承保能力不足

從被保險(xiǎn)人的角度來看，漸進(jìn)性污染帶來的環(huán)境污染民事責(zé)任難以確定，主要表現(xiàn)在以下兩個(gè)方面：一是漸進(jìn)性污染潛伏期長(zhǎng)，不僅可能造成現(xiàn)有的損害，還可能存在間接損害以及尚處于潛伏期沒有顯現(xiàn)出來的潛在損害，這些都是保險(xiǎn)人在承保時(shí)無法預(yù)測(cè)的；二是漸進(jìn)性污染波及范圍廣、持續(xù)時(shí)間長(zhǎng)，而環(huán)境生態(tài)系統(tǒng)中各個(gè)要素之間又是緊密聯(lián)系的，牽一發(fā)而動(dòng)全身，等到污染發(fā)生時(shí)很可能會(huì)波及到整個(gè)村落或者整個(gè)城市，造成巨大的損害。而從保險(xiǎn)公司的角度來看，漸進(jìn)性污染帶來的嚴(yán)重且不確定的損害并不是一家保險(xiǎn)公司能夠承擔(dān)的，在這樣的情況下，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)、平穩(wěn)運(yùn)行，保險(xiǎn)公司自然會(huì)排斥承保漸進(jìn)性污染。

2.保險(xiǎn)費(fèi)率難以厘定

由于漸進(jìn)性污染事故大量存在，所以理論上利用這些數(shù)據(jù)是可以對(duì)漸進(jìn)性污染事故的發(fā)生頻率和損害概率進(jìn)行預(yù)測(cè)的，從而可以厘定一個(gè)合適的保險(xiǎn)費(fèi)率。但是在現(xiàn)實(shí)中，我國漸進(jìn)性污染的投保數(shù)量很少，這使得大量的數(shù)據(jù)難以統(tǒng)計(jì)；同時(shí)正如前述，由于漸進(jìn)性污染本身的復(fù)雜性，很難從中提取公因式進(jìn)行種類的劃分，因此實(shí)踐中很難對(duì)漸進(jìn)性污染確定一個(gè)統(tǒng)一的保險(xiǎn)費(fèi)率。此外，為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司或是選擇不承保漸進(jìn)性污染或是毫無根據(jù)地大幅度提高保險(xiǎn)費(fèi)率，造成漸進(jìn)性污染保險(xiǎn)費(fèi)率虛高不下。

3.道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇

將漸進(jìn)性污染納入承保范圍的道德風(fēng)險(xiǎn)是顯而易見的。在一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中，保險(xiǎn)公司的補(bǔ)償以財(cái)產(chǎn)損失為限；而在漸進(jìn)性污染責(zé)任保險(xiǎn)中雖然也遵循損失補(bǔ)償原則，但是由于漸進(jìn)性污染是企業(yè)日常經(jīng)營活動(dòng)和排污行為引起的，因此企業(yè)是可以從污染行為中獲利的。甚至有些企業(yè)為了暴利，對(duì)生產(chǎn)過程中產(chǎn)生的污染物不經(jīng)過環(huán)保處理就超標(biāo)排放。企業(yè)通過繳納少量的保費(fèi)轉(zhuǎn)移了自己的環(huán)境污染責(zé)任，而通過其污染行為又可以獲得巨額利益。這樣就會(huì)造成道德風(fēng)險(xiǎn)，使得企業(yè)會(huì)主動(dòng)促成或者放任漸進(jìn)性污染的發(fā)生。同時(shí)，在保險(xiǎn)費(fèi)率平均的情況下，污染風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)通過保險(xiǎn)轉(zhuǎn)移自己的責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)并可以從中獲利，而污染風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)則要分?jǐn)偳罢叩呢?zé)任風(fēng)險(xiǎn)，這樣就會(huì)使得污染風(fēng)險(xiǎn)大的企業(yè)投保積極性提高而污染風(fēng)險(xiǎn)小的企業(yè)投保積極性降低，造成“劣幣驅(qū)逐良幣”的結(jié)果。最終的結(jié)果是，保險(xiǎn)公司承保的都是特別大的風(fēng)險(xiǎn)，從而無法實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)分?jǐn)偟墓δ?。保險(xiǎn)公司或者拒絕承保或者選擇提高保費(fèi)，最終造成整個(gè)環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)市場(chǎng)的惡性循環(huán)［9］。

三、漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)承保范圍之策

通過對(duì)漸進(jìn)性污染進(jìn)行可保性和現(xiàn)實(shí)可操作性分析可知，將其納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍確實(shí)存在著一定的理論和實(shí)踐上的障礙，但是這些障礙是可以通過制度設(shè)計(jì)克服的。目前，我國對(duì)于漸進(jìn)性污染的承保有很大需求，而近年來我國的經(jīng)濟(jì)和保險(xiǎn)業(yè)也取得了較快發(fā)展，越來越多保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開始嘗試將漸進(jìn)性污染納入其環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍內(nèi)。因此，在世界大趨勢(shì)以及大多數(shù)學(xué)者持支持態(tài)度的背景下，本文認(rèn)為我國應(yīng)當(dāng)將漸進(jìn)性污染納入環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保范圍，并以一系列配套制度克服其在理論和實(shí)踐上的障礙。

（一）以索賠基礎(chǔ)制代替事故基礎(chǔ)制

關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期間制度，一種觀點(diǎn)將其分為事故基礎(chǔ)制和索賠基礎(chǔ)制。前者是指只要環(huán)境污染事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，就應(yīng)該得到賠付。而后者是指只有環(huán)境污染事故及被害人提起索賠都發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，才可以得到保險(xiǎn)賠付［10］。另一種觀點(diǎn)將保險(xiǎn)期間分為三種，即行為發(fā)生制、損失產(chǎn)生制和提出索賠制。其中，行為發(fā)生制即前述的事故基礎(chǔ)制，損失產(chǎn)生制是指保險(xiǎn)人為出現(xiàn)在保險(xiǎn)合同期間內(nèi)的損害承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任，而提出索賠制與第一種觀點(diǎn)中的索賠基礎(chǔ)制存在不同，即“只要被害人在保險(xiǎn)期間內(nèi)提出索賠的損害都可以獲得賠付”［11］。但是從本質(zhì)上講，兩種觀點(diǎn)提出的索賠基礎(chǔ)制其實(shí)是一致的，前者提出的索賠基礎(chǔ)制對(duì)被保險(xiǎn)人太過苛刻，實(shí)踐中經(jīng)常設(shè)置一定的回溯期來彌補(bǔ)這一不足，因此，事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間之前的回溯期內(nèi)也可以獲得賠付。而如果不對(duì)后者提出的索賠基礎(chǔ)制進(jìn)行限制，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)就會(huì)不可控，因此其也需要設(shè)置一定的回溯期來限制責(zé)任，也就是說即使在保險(xiǎn)期間內(nèi)提出索賠但是污染事故發(fā)生在回溯期之前也不能獲得賠付?；厮萜诘脑O(shè)置使二者并不存在太大的差別，僅回溯期設(shè)置的目的有所不同。因此從本質(zhì)上講，索賠基礎(chǔ)制就是在保險(xiǎn)期間內(nèi)對(duì)回溯期內(nèi)及保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的污染行為提出的索賠都可以獲得賠付。

傳統(tǒng)的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)采取的是事故基礎(chǔ)制，但是事故基礎(chǔ)制對(duì)于漸進(jìn)性污染來說容易造成兩方面的問題：一是事故基礎(chǔ)制要求污染行為發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)，而漸進(jìn)性污染具有很強(qiáng)的潛伏性，其有可能發(fā)生在保險(xiǎn)期間之前但是不為人知，這就與未來性的要求沖突；二是采取事故基礎(chǔ)制意味著只要環(huán)境污染事故發(fā)生在保險(xiǎn)期間內(nèi)即可獲得賠付，而漸進(jìn)性污染潛伏期長(zhǎng)、發(fā)生原因復(fù)雜，這使得造成的損害具有很大的不確定性，如果環(huán)境污染事故造成的任何損害均可獲得保險(xiǎn)賠償，則保險(xiǎn)人會(huì)面臨著不可預(yù)期、無法預(yù)測(cè)的賠付風(fēng)險(xiǎn)。而采取索賠基礎(chǔ)制可以解決以上兩方面的問題，一方面，在回溯期內(nèi)發(fā)生的污染行為也可以獲得賠償，這在一定程度上排除了對(duì)風(fēng)險(xiǎn)未來性的要求；另一方面，只有在保險(xiǎn)期間內(nèi)對(duì)回溯期內(nèi)及保險(xiǎn)期間內(nèi)發(fā)生的污染行為提出索賠的損失才可以獲得賠付，這使得保險(xiǎn)人可以相對(duì)合理地預(yù)測(cè)損害發(fā)生的概率并一定程度上減少保險(xiǎn)人的賠付風(fēng)險(xiǎn)［12］。

（二）建立風(fēng)險(xiǎn)分散制度

正如前述，漸進(jìn)性污染可能造成巨大的損失，多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的還可能同時(shí)發(fā)生損失，這都使保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)承受能力面臨很大的考驗(yàn)，而我國的環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展還未成熟，保險(xiǎn)人的承保能力有限。此外，企業(yè)將漸進(jìn)性污染風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人也容易誘發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。因此，應(yīng)當(dāng)建立風(fēng)險(xiǎn)分散制度。

風(fēng)險(xiǎn)分散的方向有兩個(gè)，一是向被保險(xiǎn)人分散，二是向被保險(xiǎn)人以外的主體分散。向被保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)主要通過責(zé)任限額制度實(shí)現(xiàn)，責(zé)任限額的形式主要有四種：“保險(xiǎn)期間的累計(jì)最高賠償限額、每次事故賠償限額、每次事故每人賠償限額和被保險(xiǎn)人的自負(fù)額”［13］。保險(xiǎn)公司可以根據(jù)被保險(xiǎn)人實(shí)際情況的差異在保單中設(shè)置不同的責(zé)任限額形式和額度，但是應(yīng)當(dāng)合理確定最高限額和自負(fù)額，不宜過高或者過低。責(zé)任限額制度的確立，一方面可以在一定程度上減輕保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)，維持其正常的清償能力，防止保險(xiǎn)人在一次損失過大時(shí)破產(chǎn)的發(fā)生；另一方面使得保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人結(jié)成了利益共同體，被保險(xiǎn)人基于減少損失的目的，會(huì)提高防損減損的積極性，一定程度上也可以抑制道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。

但是通過被保險(xiǎn)人分散的風(fēng)險(xiǎn)畢竟有限，而且在多個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的同時(shí)發(fā)生損失的情況下也無法通過責(zé)任限額制度分散風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人還需要向被保險(xiǎn)人以外的主體分散風(fēng)險(xiǎn)，提高自己的承保能力。向被保險(xiǎn)人以外的主體分散主要有以下三種方式：一是再保險(xiǎn)，二是共同保險(xiǎn)，三是環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)證券化。再保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的傳統(tǒng)手段，是對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的縱向分散。但是再保險(xiǎn)本身也存在一些缺陷，比如對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的分散受制于再保險(xiǎn)人的承保能力以及容易誘發(fā)原保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)等。而共同保險(xiǎn)是對(duì)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的橫向分散，與再保險(xiǎn)相比，受害人提出索賠的對(duì)象增多，有利于保障受害人的利益。同時(shí)，共同保險(xiǎn)將漸進(jìn)性污染分割為一個(gè)個(gè)小風(fēng)險(xiǎn)，使得共同承保的保險(xiǎn)公司的力量增強(qiáng)，承保能力大幅度提高［14］，特別是在多個(gè)標(biāo)的同時(shí)發(fā)生損失的情況下分散風(fēng)險(xiǎn)的效果比較好。但是，無論是再保險(xiǎn)還是共同保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)分散的對(duì)象都是保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，在面臨巨額損失時(shí)，無法解決整個(gè)保險(xiǎn)行業(yè)承保能力有限的問題，而環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)證券化能夠?qū)L(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給證券市場(chǎng)上不特定的投資者，從而進(jìn)一步提高了保險(xiǎn)人分散風(fēng)險(xiǎn)的能力。

（三）保險(xiǎn)人積極采取風(fēng)險(xiǎn)管理措施

漸進(jìn)性污染的潛伏期長(zhǎng)，有時(shí)可能污染和損害已經(jīng)發(fā)生而只是不為保險(xiǎn)人所知，這樣保險(xiǎn)人就會(huì)承擔(dān)已經(jīng)確定發(fā)生的污染行為導(dǎo)致的損害，增加保險(xiǎn)人的負(fù)擔(dān)。同時(shí)漸進(jìn)性污染帶來的暴利很容易誘發(fā)被保險(xiǎn)人的道德風(fēng)險(xiǎn)，因此保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行有效監(jiān)管。從保險(xiǎn)人的角度來講，保險(xiǎn)人有權(quán)進(jìn)行事前事中全過程的監(jiān)督管理。在承保之前，應(yīng)該對(duì)企業(yè)進(jìn)行詳細(xì)科學(xué)的評(píng)估，“評(píng)估時(shí)應(yīng)該對(duì)企業(yè)的資質(zhì)、業(yè)績(jī)、技術(shù)能力和風(fēng)險(xiǎn)狀況等進(jìn)行深入的調(diào)查分析”［15］，發(fā)現(xiàn)是否存在已經(jīng)發(fā)生的污染行為并確定其污染危險(xiǎn)等級(jí)。承保后，保險(xiǎn)人有權(quán)不定期到企業(yè)進(jìn)行安全檢查，監(jiān)督其生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)。此外，保險(xiǎn)人還可以對(duì)被保險(xiǎn)人提供環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)顧問與培訓(xùn)，查找安全隱患，提出避免發(fā)生環(huán)境事故的措施，并對(duì)被保險(xiǎn)人的防災(zāi)防損提出建議。保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的監(jiān)督管理可以自己進(jìn)行，也可以與保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)或者第三方評(píng)估機(jī)構(gòu)進(jìn)行合作。從被保險(xiǎn)人的角度，可以借鑒法國關(guān)于承保漸進(jìn)性污染的經(jīng)驗(yàn)，給被保險(xiǎn)人施加一定的義務(wù)，比如要求被保險(xiǎn)人使用環(huán)保設(shè)備、達(dá)標(biāo)排放污染物等，防止被保險(xiǎn)人放任或者主動(dòng)促成漸進(jìn)性污染發(fā)生的道德風(fēng)險(xiǎn)。

此外，保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人進(jìn)行一系列的調(diào)查評(píng)估工作，有助于積累大量的數(shù)據(jù)和案例資料，并可以從發(fā)生原因、發(fā)展過程以及污染物、污染設(shè)施等多種因素的角度對(duì)漸進(jìn)性污染進(jìn)行更加細(xì)化分類，從而增強(qiáng)漸進(jìn)性污染的區(qū)分度和同質(zhì)性。利用大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)資料，可以建立數(shù)據(jù)庫模型，從而提高保險(xiǎn)人對(duì)漸進(jìn)性污染的識(shí)別和預(yù)測(cè)能力。

（四）合理厘定保險(xiǎn)費(fèi)率

我國承保漸進(jìn)性污染最困難的莫過于厘定保險(xiǎn)費(fèi)率。一方面在于漸進(jìn)性污染本身的復(fù)雜性使得很難利用同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)數(shù)據(jù)進(jìn)行大數(shù)法則的計(jì)算，從而很難預(yù)測(cè)損失發(fā)生的概率；另一方面在于我國目前保險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)數(shù)據(jù)不夠豐富、保險(xiǎn)評(píng)估技術(shù)還不成熟。正如前述，如果保險(xiǎn)人能夠加強(qiáng)對(duì)漸進(jìn)性污染承保的調(diào)查和評(píng)估活動(dòng)，積累大量數(shù)據(jù)并且細(xì)化分類，就可以逐步提高對(duì)漸進(jìn)性污染的預(yù)測(cè)能力，增強(qiáng)漸進(jìn)性污染的區(qū)分度，從而可以更加合理地厘定保險(xiǎn)費(fèi)率，最終建立層次化、梯級(jí)化的保險(xiǎn)費(fèi)率體系。

目前我國大部分學(xué)者均認(rèn)為應(yīng)當(dāng)采取差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率。差別費(fèi)率可以分為行業(yè)差別費(fèi)率和企業(yè)差別費(fèi)率。前者是指“根據(jù)不同行業(yè)的環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)程度的不同確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率”［16］。后者是指對(duì)于同一行業(yè)的不同企業(yè)應(yīng)該根據(jù)其環(huán)保措施、污染危險(xiǎn)程度的不同確定不同的保險(xiǎn)費(fèi)率。而浮動(dòng)費(fèi)率是指根據(jù)投保后企業(yè)采取的環(huán)保措施、排污的程度以及事故發(fā)生率等因素對(duì)原來的費(fèi)率進(jìn)行上下浮動(dòng)。差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率均要求保險(xiǎn)人以個(gè)案為基礎(chǔ)，對(duì)投保企業(yè)進(jìn)行客觀調(diào)查和評(píng)估，根據(jù)企業(yè)的生產(chǎn)情況、排污情況等數(shù)據(jù)確定不同及動(dòng)態(tài)的保險(xiǎn)費(fèi)率。

采取差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率有利于克服漸進(jìn)性污染誘發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇。一方面，實(shí)行差別費(fèi)率和浮動(dòng)費(fèi)率使得污染事故的發(fā)生與保險(xiǎn)費(fèi)率直接掛鉤，從而借助保險(xiǎn)費(fèi)率這一杠桿刺激和引導(dǎo)被保險(xiǎn)人使用環(huán)保設(shè)備、改進(jìn)生產(chǎn)工藝，積極地采取措施避免漸進(jìn)性污染事故的發(fā)生，從而抑制道德風(fēng)險(xiǎn)。另一方面，采用差別費(fèi)率，對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)適用較高的保險(xiǎn)費(fèi)率，而對(duì)低風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)適用較低的保險(xiǎn)費(fèi)率，使得風(fēng)險(xiǎn)池中同時(shí)存在適量的高風(fēng)險(xiǎn)和低風(fēng)險(xiǎn)，從而可以更好地集中和分散風(fēng)險(xiǎn)，維持漸進(jìn)性環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的有序運(yùn)營。

［注 釋］

①2007年原環(huán)保總局和保監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布的《關(guān)于環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)工作的指導(dǎo)意見》中指出“現(xiàn)階段環(huán)境污染責(zé)任保險(xiǎn)的承保標(biāo)的以突發(fā)、意外事故所造成的環(huán)境污染直接損失為主”。