李云峰

（重慶市保險(xiǎn)學(xué)會(huì)，重慶400023）

重慶建設(shè)內(nèi)陸國際金融中心，是落實(shí)習(xí)近平總書記對(duì)重慶發(fā)展定位的重要舉措。2020年1月11日，重慶市第五屆人民代表大會(huì)第三次會(huì)議在部署推動(dòng)先進(jìn)制造業(yè)和現(xiàn)代服務(wù)業(yè)融合發(fā)展時(shí)指出，要圍繞建設(shè)立足西部、面向東盟的內(nèi)陸國際金融中心，增強(qiáng)資本市場(chǎng)、跨境融資、創(chuàng)業(yè)投資、資產(chǎn)管理、新型金融等核心功能，持續(xù)實(shí)施經(jīng)濟(jì)證券化五年行動(dòng)計(jì)劃，提升金融體系的全球資源配置能力和區(qū)域輻射能力。這是第一次從政府層面，提出了重慶建設(shè)內(nèi)陸國際金融中心。保險(xiǎn)作為金融的重要支柱產(chǎn)業(yè)，在內(nèi)陸國際金融中心建設(shè)中，也要發(fā)揮應(yīng)有的作用。

當(dāng)前，重慶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展取得了可喜的成績，為建設(shè)內(nèi)陸國際金融中心奠定了良好的保險(xiǎn)基礎(chǔ)。一是保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)領(lǐng)先西部地區(qū)。在保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)數(shù)量上，5家保險(xiǎn)總公司落戶重慶，保險(xiǎn)人才、資金、技術(shù)的聚集和輻射功能顯著增強(qiáng)。在專業(yè)布局上，不僅有產(chǎn)險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，也有壽險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，還有專業(yè)的信用保證保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)體系較為完整。從資本來源來看，有本土法人機(jī)構(gòu)，也有外資法人機(jī)構(gòu)，資本的包容性開放性更強(qiáng)，更具有吸引力。二是保險(xiǎn)發(fā)展的規(guī)模、速度和質(zhì)量的協(xié)同性較強(qiáng)。2019年，全市保險(xiǎn)業(yè)原保費(fèi)收入916.5 億元；到2019年底，重慶保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)1737.9億元，積累人身險(xiǎn)責(zé)任準(zhǔn)備金2217.8 億元，保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展速度、發(fā)展質(zhì)量和抗風(fēng)險(xiǎn)能力，均處于西部地區(qū)前列。

一、重慶建設(shè)內(nèi)陸國際金融中心的條件

對(duì)比倫敦、紐約、香港、東京等老牌的國際金融中心，不難發(fā)現(xiàn)他們都有幾個(gè)相同或近似的地方：一是臨江臨海，交通便利；二是貨物吞吐量大，貿(mào)易發(fā)達(dá)；三是產(chǎn)業(yè)集中，市場(chǎng)繁榮。目前上述三個(gè)條件重慶都已基本具備［1］。

（一）便利的交通運(yùn)輸

重慶發(fā)展的戰(zhàn)略定位，注定了重慶保險(xiǎn)業(yè)要成為內(nèi)陸國際金融中心的支柱產(chǎn)業(yè)之一。重慶是西部大開發(fā)的重要戰(zhàn)略支點(diǎn)，處在“一帶一路”和長江經(jīng)濟(jì)帶的連接點(diǎn)上，在國家區(qū)域發(fā)展和對(duì)外開放格局中具有獨(dú)特而重要的作用。在重慶有果園港、寸灘港、九龍港等多式聯(lián)運(yùn)港口，向東有長江“黃金水道”，可以匯集中東部貨物從這里出去。向西有“渝新歐”國際鐵路（中歐班列）聯(lián)運(yùn)大通道，特別是巴基斯坦開放瓜達(dá)爾港口運(yùn)營后，又打通了重慶通往中東和非洲的便捷通道，更有利于貿(mào)易發(fā)展，重慶貨物貿(mào)易不僅直通歐洲，也可便捷到達(dá)中東和非洲。向南，有重慶經(jīng)廣西、云南等通往東南亞各國的出海通道。依托鐵路、水運(yùn)、公路、航空等運(yùn)輸方式，重慶基本構(gòu)建起東向、西向、南向、北向、航空五大國際物流通道體系，一個(gè)面向歐亞大陸和非洲地區(qū)的國際物流樞紐已初具雛形。在五大國際物流通道中，南向的陸海新通道、西向的中歐班列（重慶）以及東向的長江黃金水道和渝甬（重慶-寧波）鐵海聯(lián)運(yùn)國際班列等，構(gòu)成重慶三大骨干國際物流通道，其地理位置與老牌的國際金融中心倫敦、紐約、香港、東京具有同等的地位。

（二）發(fā)達(dá)的國際貿(mào)易

2015年6月，中國出口信用保險(xiǎn)公司重慶營業(yè)管理部與重慶市對(duì)外貿(mào)易經(jīng)濟(jì)委員會(huì)簽署《共建“3+N”戰(zhàn)略合作機(jī)制協(xié)議》。中國出口信用保險(xiǎn)重慶營業(yè)管理部率先被納入重慶市對(duì)外開放和“一帶一路”倡議實(shí)施工作體系，保險(xiǎn)業(yè)參與到國際貿(mào)易的深度超過西部所有省區(qū)。到2019年，重慶與“一帶一路”沿線64 個(gè)國家有貿(mào)易往來，2019年貨物進(jìn)出口總額5792.78 億元，在西部地區(qū)僅次于四川，有著舉足輕重的地位；2019年重慶全年貨物運(yùn)輸總量11.28 億噸，貨物運(yùn)輸周轉(zhuǎn)量3610.54 億噸公里，全年內(nèi)河港口貨物吞吐量17126.77 萬噸，空港貨物吞吐量41.40 萬噸，國際標(biāo)準(zhǔn)集裝箱吞吐量149.33 萬標(biāo)準(zhǔn)箱，其中鐵路貨物吞吐量24.21 萬標(biāo)準(zhǔn)箱①。

（三）完整的工業(yè)體系和產(chǎn)業(yè)集群

重慶具有比較完整的工業(yè)體系，輕重工業(yè)并舉，行業(yè)門類齊全，有38個(gè)之多，配套能力較強(qiáng)，裝備制造、汽車和摩托車產(chǎn)業(yè)發(fā)達(dá)，筆記本電腦形成了產(chǎn)業(yè)集群和產(chǎn)業(yè)鏈閉環(huán)，高科技智能制造等工業(yè)領(lǐng)先全國［2］。

二、重慶保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的短板

（一）市場(chǎng)主體尚不完善

一是保險(xiǎn)公司數(shù)量不多。截至2019年底，重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)上共有56 家省級(jí)保險(xiǎn)分公司，34 家保險(xiǎn)中介公司法人機(jī)構(gòu)，與四川相比，無論是省級(jí)分公司數(shù)量還是保險(xiǎn)中介法人機(jī)構(gòu)數(shù)量，都有不小的差距。從資產(chǎn)規(guī)模來看，截至2019年底，重慶保險(xiǎn)業(yè)總資產(chǎn)規(guī)模1737.9 億元，與四川相比，也有不小的差距。二是再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)還是空白，大型商業(yè)風(fēng)險(xiǎn)都只能通過總公司向有關(guān)再保險(xiǎn)公司辦理分保。三是保險(xiǎn)中介發(fā)展不充分，表現(xiàn)為法人機(jī)構(gòu)少，資產(chǎn)規(guī)模小，整體實(shí)力較弱。特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法人數(shù)量太少，實(shí)力還比較弱，目前重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)上的保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)法人機(jī)構(gòu)5家，注冊(cè)資本金只有2.6億元，到2019年底，總資產(chǎn)3.1億元，營業(yè)收入6800萬元，職工人數(shù)298人，遠(yuǎn)不能滿足保險(xiǎn)市場(chǎng)發(fā)展的需要②。

（二）保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展不充分

2019年，重慶市商業(yè)保險(xiǎn)總保費(fèi)規(guī)模在西部地區(qū)并不靠前。四川保費(fèi)規(guī)模是2149 億元，是重慶的2.3倍；陜西總保費(fèi)1033億，是重慶的1.12倍；新疆保費(fèi)規(guī)模為654 億元，雖然保費(fèi)規(guī)模不及重慶，但其保險(xiǎn)密度達(dá)到3229.63 元，是重慶保險(xiǎn)密度2956.45 元的1.09 倍。重慶保險(xiǎn)業(yè)與上海、北京、江蘇、浙江等省市相比，無論是保費(fèi)規(guī)模還是保險(xiǎn)密度，都有較大差距。

（三）保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制不健全

保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制就是將市場(chǎng)機(jī)制引入保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中所形成的保險(xiǎn)市場(chǎng)價(jià)值規(guī)律、供求規(guī)律和競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律三者之間相互依存、相互制約的關(guān)系，表現(xiàn)為保險(xiǎn)商品價(jià)格和供求之間相互影響的關(guān)系。保險(xiǎn)商品價(jià)值規(guī)律表現(xiàn)為保險(xiǎn)商品價(jià)格由價(jià)值決定，而在現(xiàn)實(shí)的重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)上，保險(xiǎn)價(jià)格主要由競(jìng)爭(zhēng)規(guī)律、保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營決策者和保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)等因素決定，市場(chǎng)機(jī)制在保險(xiǎn)市場(chǎng)上發(fā)揮的作用不充分，保險(xiǎn)資源和要素的配置效率相對(duì)低下。保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)職能作用不明顯，不少中介特別是保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司職能錯(cuò)位，資源錯(cuò)配，影響市場(chǎng)機(jī)制發(fā)揮作用，降低了資源市場(chǎng)化配置效率。市場(chǎng)退出機(jī)制不健全，對(duì)違規(guī)經(jīng)營和長期虧損的保險(xiǎn)公司沒有震懾力，有劣幣驅(qū)逐良幣的趨勢(shì)。

三、幾點(diǎn)建議

（一）進(jìn)一步壯大保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)實(shí)力

目前重慶市保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)的綜合實(shí)力還不是很強(qiáng)，總資本金111億元，截至2019年底，重慶保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)總保費(fèi)收入498億元，資金聚集功能初步顯現(xiàn)，但與北京、上海、深圳相比，有較大差距，與內(nèi)陸國際金融中心的要求相比，還有很長的路要走。因此，建議幫助現(xiàn)有法人機(jī)構(gòu)增資擴(kuò)股，壯大實(shí)力，擴(kuò)大規(guī)模。建議組建由政府、民間和外資共同參股的法人保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，引進(jìn)現(xiàn)有保險(xiǎn)公司職能總部和區(qū)域總部落戶重慶，壯大保險(xiǎn)總部經(jīng)濟(jì)實(shí)力。

（二）試點(diǎn)建立獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度

獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人最早興起于英國，英國的獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度也最為成熟。建議建立獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，出臺(tái)獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人管理的法規(guī)和行規(guī)，規(guī)范獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的行為［3］。借鑒英國獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人制度，成立獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)，要求每個(gè)從事獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)職業(yè)的人向協(xié)會(huì)繳納一部分保證金或者向監(jiān)管部門指定的保險(xiǎn)公司投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，一旦發(fā)生不誠信行為，獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人協(xié)會(huì)有權(quán)處置部分或全部保證金；允許獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事原保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)，允許獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人從事產(chǎn)險(xiǎn)、壽險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)業(yè)務(wù)；允許獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人、被保險(xiǎn)人要求設(shè)計(jì)保險(xiǎn)方案；允許獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人根據(jù)投保人要求制定“定制式保險(xiǎn)”條款和厘定相關(guān)費(fèi)率，報(bào)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或備案，經(jīng)保險(xiǎn)監(jiān)管部門批準(zhǔn)或備案的條款，有關(guān)保險(xiǎn)公司不得拒絕承保；允許保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人就未支付的保險(xiǎn)費(fèi)或其他相關(guān)費(fèi)用對(duì)投保人或被保險(xiǎn)人的保單進(jìn)行留置，以此維護(hù)獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人的合法權(quán)益［4］；等等。

獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人是保險(xiǎn)業(yè)的精英人才，他們不僅要具有較高的保險(xiǎn)知識(shí)水平、較高的業(yè)務(wù)技能、高超的談判技巧和豐富的法律知識(shí)，還要具備良好的財(cái)務(wù)狀況，獨(dú)立承擔(dān)職業(yè)責(zé)任并投保職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，其財(cái)務(wù)狀況還要受到監(jiān)管部門的監(jiān)控和關(guān)注。在重慶聚集這樣一批高素質(zhì)的保險(xiǎn)從業(yè)人員隊(duì)伍，對(duì)活躍保險(xiǎn)市場(chǎng)、交流保險(xiǎn)信息、創(chuàng)新保險(xiǎn)產(chǎn)品、豐富保險(xiǎn)服務(wù)、提升保險(xiǎn)行業(yè)整體形象都具有重要意義。

（三）建議組建再保險(xiǎn)公司和引進(jìn)再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)

再保險(xiǎn)歷來是保險(xiǎn)公司分散風(fēng)險(xiǎn)的主要制度安排，也是保險(xiǎn)市場(chǎng)化程度、保險(xiǎn)市場(chǎng)機(jī)制運(yùn)行效率的重要標(biāo)志。組建再保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)，政府可以發(fā)行再保險(xiǎn)融資債券，吸引一部分獨(dú)立保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)人和企業(yè)參股再保險(xiǎn)公司，建立立足西部、面向東盟的再保險(xiǎn)服務(wù)體系。同時(shí)也可以引進(jìn)市場(chǎng)上已有的再保險(xiǎn)公司在渝設(shè)立分支結(jié)構(gòu)，豐富重慶保險(xiǎn)市場(chǎng)主體。

（四）鼓勵(lì)在渝保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)向海外發(fā)展

重慶地處一帶一路與長江經(jīng)濟(jì)帶的交匯點(diǎn)，向一帶一路沿線發(fā)展具有地緣優(yōu)勢(shì)，應(yīng)當(dāng)鼓勵(lì)在渝保險(xiǎn)法人機(jī)構(gòu)向一帶一路沿線國家延伸機(jī)構(gòu)，發(fā)揮總部機(jī)構(gòu)的資金和技術(shù)輻射優(yōu)勢(shì)。

［注 釋］

①數(shù)據(jù)來源于重慶市統(tǒng)計(jì)局《2019年重慶市國民經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展統(tǒng)計(jì)公報(bào)》。

②重慶市保險(xiǎn)中介行業(yè)協(xié)會(huì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)。