許利娜

（鄭州大學(xué) 法學(xué)院，河南 鄭州450001）

網(wǎng)約車已然不是一個陌生的名詞，正在逐步改變著人們的日常出行習(xí)慣，網(wǎng)約車的便利性及其升級服務(wù)、良好的出行體驗(yàn)使網(wǎng)約車市場發(fā)展如火如荼，每年拉動汽車銷量至少20萬輛，在車輛市場占據(jù)重要地位。2016年七部委聯(lián)合發(fā)布的《網(wǎng)絡(luò)預(yù)約出租汽車經(jīng)營服務(wù)管理暫行辦法》是網(wǎng)約車合規(guī)化的第一步，為網(wǎng)約車的發(fā)展提供了初步制度保障。在目前的交通出行市場中，8成以上的用戶更青睞網(wǎng)約車出行①，網(wǎng)約車已占據(jù)出租市場大比例地位。隨之而來的是網(wǎng)約車交通事故糾紛，大額的賠償讓車主紛紛轉(zhuǎn)向保險求助，但我國與網(wǎng)約車相配套的車險產(chǎn)品尚未問世，現(xiàn)有的投保在實(shí)踐中產(chǎn)生了諸多爭議，司機(jī)與乘客的利益都得不到保障。從實(shí)際案例考察，近年來網(wǎng)約車交通事故責(zé)任保險糾紛持續(xù)增多，法院裁判一方面沒有明確立法依據(jù)，另一方面新型事故細(xì)節(jié)復(fù)雜導(dǎo)致沖突不斷，對網(wǎng)約車行業(yè)以及保險行業(yè)都提出了一個較大的難題。

一、問題的提出

被告張某車輛投保有交強(qiáng)險、商業(yè)三者險（100萬元）及不計免賠。保險期間內(nèi)在一路口處與駕駛摩托車的原告劉某相撞，原告受傷，車輛受損，經(jīng)交警部門認(rèn)定，被告張某負(fù)主要責(zé)任。

上訴人保險公司（原審被告）上訴法院請求撤銷對上訴人賠償原告商業(yè)三者險范圍內(nèi)賠償原告乘客劉某的損失15萬元的判決，由被上訴人司機(jī)張某（原審被告）承擔(dān)。保險公司認(rèn)為張某發(fā)生事故時正在從事滴滴代駕工作，系網(wǎng)約車業(yè)務(wù)，因此想通過危險顯著增加且未及時通知保險人為由拒賠商業(yè)險。保險公司辯稱：事故車輛的登記車主張某在事故現(xiàn)場承認(rèn)其從事網(wǎng)約車，為了實(shí)現(xiàn)降低保險費(fèi)用的目的，故意隱瞞投保車輛的真實(shí)使用情況，將營運(yùn)車輛按照私人車輛投保。此舉違反了保險法規(guī)定的投保人應(yīng)當(dāng)履行的如實(shí)告知義務(wù)，保險公司依法可免賠商業(yè)三者險。但保險公司提供的被上訴人張某有滴滴的業(yè)務(wù)電話以及與乘客的通話記錄截圖和乘客照片均被被上訴人提出異議，不足以據(jù)此認(rèn)定張某從事網(wǎng)約車運(yùn)營。因此法院對上述證據(jù)內(nèi)容不予認(rèn)定。

被上訴人張某辯稱上訴人的上訴理由沒有事實(shí)證據(jù)，另稱買保險的時候保險公司工作人員沒有明確表示不能從事網(wǎng)約車，保險公司應(yīng)該承擔(dān)賠付責(zé)任。

法院最終判決負(fù)有舉證責(zé)任的保險公司承擔(dān)不利后果，應(yīng)當(dāng)依法根據(jù)保險合同承擔(dān)保險理賠責(zé)任②。

這起案件代表了實(shí)踐中的一類案件：保險公司認(rèn)為事故車輛車主從事網(wǎng)約車業(yè)務(wù)屬于危險顯著增加，但由于車輛未進(jìn)行網(wǎng)約車注冊，逃避平臺和政府監(jiān)管，以非營運(yùn)車輛從事營運(yùn)行為，保險公司也無從取證，因此只能進(jìn)行賠付。事件中還有一類案件：以程春穎訴張濤、中國人民財產(chǎn)保險股份有限公司南京市分公司機(jī)動車交通事故責(zé)任糾紛案③為典型，以私家車車輛投保，后從事網(wǎng)約車運(yùn)營業(yè)務(wù)，導(dǎo)致車輛的危險程度顯著增加，被保險人應(yīng)當(dāng)及時通知義務(wù)，否則營運(yùn)發(fā)生的交通事故，保險公司可以拒賠商業(yè)三者險范圍。

這兩起案件代表了網(wǎng)約車事故保險的兩極賠付，要么全賠，要么不賠。事實(shí)上，這也是實(shí)踐中糾紛的大部分判決結(jié)果。但是，有以下幾個問題需要明晰：第一，私人車輛變更為網(wǎng)約車運(yùn)營，其危險均“顯著增加”嗎？第二，危險達(dá)到“顯著增加”發(fā)生的保險事故，保險人就能全然拒賠嗎？第三，如何定義網(wǎng)約車的“運(yùn)營行為”區(qū)間？

二、危險“顯著”增加的判斷標(biāo)準(zhǔn)

網(wǎng)約車是如今交通出行市場的新型經(jīng)濟(jì)方式，出現(xiàn)了不同形態(tài)的運(yùn)營模式，包括全營運(yùn)模式、半營運(yùn)模式、偶營運(yùn)模式，從字面上就可以了解到這三種營運(yùn)模式的不同之處，是根據(jù)駕駛里程、路線、時間，載客次數(shù)、交易次數(shù)等做出上述區(qū)分。網(wǎng)約車的運(yùn)營模式與風(fēng)險是相掛鉤的，風(fēng)險與保險往往成正比狀態(tài)?；仡櫸覈木W(wǎng)約車保險市場，網(wǎng)約車的保險其實(shí)與傳統(tǒng)出租車并無二異，都是依據(jù)運(yùn)營車輛進(jìn)行投保和賠付。司法判決也簡單粗暴，注冊為網(wǎng)約車即是運(yùn)營車輛，沒有注冊為網(wǎng)約車且沒有足夠證據(jù)證明其在從事網(wǎng)約車運(yùn)營就不是運(yùn)營車輛。這不符合實(shí)際的運(yùn)營風(fēng)險對待，產(chǎn)生了諸多非議。如果讓所有只要參與了網(wǎng)約車運(yùn)營的司機(jī)都投保正常運(yùn)營車輛的保費(fèi)，很多網(wǎng)約車車主將入不敷出，有失公允，最終選擇退出網(wǎng)約車市場，影響網(wǎng)約車行業(yè)發(fā)展。在不同模式下進(jìn)行分析，私家車變更為網(wǎng)約車進(jìn)行運(yùn)營，危險并非都是“顯著增加”。

危險顯著增加是《保險法》第52條規(guī)定的對危險程度顯著增加的處理中的內(nèi)容④。危險顯著增加是指保險合同基礎(chǔ)的風(fēng)險性質(zhì)已發(fā)生變化，增加了合同訂立時無法預(yù)料和不可預(yù)測的風(fēng)險的可能性，這對保險公司而言是不利的。如何判斷是否構(gòu)成“危險顯著增加”？有學(xué)者認(rèn)為應(yīng)該滿足以下三個要素：重要性、持續(xù)性和未曾估價性[1]。

第一，重要性。危險顯著增加通知義務(wù)的保險法法理基礎(chǔ)是對價平衡。對價平衡原則是保險人區(qū)分不同危險進(jìn)行承?；驔Q定保險費(fèi)率高低的理論基礎(chǔ)。[2]保險人的危險負(fù)擔(dān)與投保人交付的保險費(fèi)具有所謂“對價”，才能達(dá)到平衡，維持保險行業(yè)的正常生存。投保人與保險人是處在同一個危險共同體中的，其中包括高投保、低投保者。如果沒有遵循對價平衡原則，高風(fēng)險下投保人繳納了較低的保險費(fèi)，一旦發(fā)生事故，損失進(jìn)入危險共同體中進(jìn)行總體瓜分，此時，高風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁低風(fēng)險，低風(fēng)險者也為高風(fēng)險者買單，而相應(yīng)的付出是大于投保時的付出，對其他低風(fēng)險者投保人是不公平的。我們所說的危險顯著增加通知義務(wù)具有重要性就是對價平衡原則的體現(xiàn)。要結(jié)合多種因素進(jìn)行危險區(qū)分，當(dāng)危險程度增加或者變化到足以影響到保險費(fèi)的變化，才產(chǎn)生此種通知義務(wù)。私家車注冊為網(wǎng)約車，因?yàn)檐囕v改變用途，使得危險不特定因素增加，使用頻率、運(yùn)行里程、運(yùn)營時間增多，且運(yùn)行路線改變、不確定性高，危險從量變逐漸發(fā)生質(zhì)變，具有“重要性”特征。

第二，持續(xù)性。即這種危險不是暫時性的，其存續(xù)一段時間并且未恢復(fù)原狀。實(shí)踐中關(guān)于網(wǎng)約車與順風(fēng)車的不同判決即是持續(xù)性特征的體現(xiàn)。順風(fēng)車具有明顯的合乘性質(zhì)，即在本車應(yīng)該行駛的路線進(jìn)行乘客捎帶，是節(jié)約成本，將資源最大化利用的體現(xiàn)。其也會產(chǎn)生一定的危險，但危險在經(jīng)歷短暫時間就會恢復(fù)原狀態(tài)，不會造成危險的顯著增加。

第三，未曾估價性?！侗ｋU法司法解釋四》第四條⑤第一款規(guī)定了危險程度顯著增加的具體情形認(rèn)定參考，在第二款進(jìn)行了反面規(guī)定，就是未被估價性的體現(xiàn)。所謂未被估價性是指發(fā)生在保險期間的危險增加是保險人在訂立合同時未曾估計或未曾預(yù)料的情況[3]。在對價平衡原則下，危險承擔(dān)與交付保費(fèi)是對價的，訂立合同時所交付的保費(fèi)并未把未來保險期間內(nèi)會顯著增加的危險計算在內(nèi)。如今的保險市場中，私家車主所交付的保費(fèi)比運(yùn)營車輛要低一倍多，所以，如果私家車變更為網(wǎng)約車，是私家車未將運(yùn)營時的風(fēng)險納入考慮范圍，未被估價有可能造成危險顯著增加。

因此，判斷危險是否顯著增加，需要同時滿足其上三個特點(diǎn)，私家車注冊為網(wǎng)約車不一定就是“顯著增加”。對于全職網(wǎng)約車司機(jī)來說，危險逐漸量變達(dá)到質(zhì)變，危險時間持續(xù)較長，且是此前變更前未被預(yù)估到的危險，自然屬于危險顯著增加；但是對于兼職網(wǎng)約車司機(jī)來說，就得考察其具體運(yùn)營狀況進(jìn)行判斷，不能一刀切。

三、網(wǎng)約車事故保險拒賠的爭議分析

筆者查詢了眾多關(guān)于網(wǎng)約車保險的案例，在私家車投保了商業(yè)三者險后，改變車輛使用用途進(jìn)行網(wǎng)約車運(yùn)營，一旦判定是屬于危險顯著增加，最終判決結(jié)果就是保險公司拒賠。有學(xué)者對此提出了質(zhì)疑，認(rèn)為此做法有失公允，提出了根據(jù)比例原則賠付[4]。筆者贊同此種做法。實(shí)踐中，很多駕駛員的保險知識是被動的，在投保時保險公司怎么說就怎么辦，大多是一種學(xué)習(xí)和接受型投保，對其他的了解較少。如果保險公司未進(jìn)行明確說明，很多司機(jī)都沒有意識到改變?yōu)檫\(yùn)營之后會“全部拒賠”的后果。并且《保險法》第52條的規(guī)定強(qiáng)調(diào)了危險增加通知義務(wù)須合同約定，如果合同對此沒有約定，那是不是就可以明確被保險人就不負(fù)有該義務(wù)？

作為一種新型的保險類型，一開始不應(yīng)該太過嚴(yán)苛，應(yīng)當(dāng)根據(jù)投保方的過錯程度或者義務(wù)與保險事故之間的關(guān)系程度確定保險金的給付，而非全部免除[5]。應(yīng)增加彈性，增加保險人與被保險人之間的信賴，充分發(fā)揮保險的社會經(jīng)濟(jì)保障功能以管制和引導(dǎo)的方式共同促進(jìn)網(wǎng)約車朝良好健康方向發(fā)展。

參考《保險法司法解釋四》第四條第一款的規(guī)定可以判斷具體的運(yùn)營行為是否產(chǎn)生危險承擔(dān)與交付保費(fèi)的對價平衡，然而，由于網(wǎng)約車市場正處于一個高速發(fā)展期，相應(yīng)的監(jiān)管規(guī)制并不匹配，逐漸產(chǎn)生了很多黑車，他們利用網(wǎng)約車平臺的APP進(jìn)行運(yùn)營，實(shí)際上可能并未注冊為網(wǎng)約車，甚至都不會有運(yùn)營紀(jì)錄，在發(fā)生事故時，只要車主一口咬定并未進(jìn)行網(wǎng)約車運(yùn)營或者只是順風(fēng)車尋找合乘者，保險人根本無從找取證據(jù)進(jìn)行抗辯，最終判決就如本文第一個案例，只能承擔(dān)賠付責(zé)任。

四、破解網(wǎng)約車運(yùn)營保險之困：引入UBI車險分析

（一）UBI車險的域外考察

國外的網(wǎng)約車市場發(fā)展得比國內(nèi)早，在網(wǎng)約車保險方面也探索出了一個比較完善的保險產(chǎn)品，即UBI（Usage Based Insurance）保險。UBI 系統(tǒng)是從車主的駕駛行為習(xí)慣、行車?yán)锍?、購置價格及車輛類型等方面進(jìn)行綜合分析，在車聯(lián)網(wǎng)保險的第一代基于按里程付費(fèi)的車保險到第二代考慮駕駛安全的車保險基礎(chǔ)上，提出車和人相結(jié)合多模式厘定車險方案，打破了傳統(tǒng)的只對車或者人單一的分析模式。[6]支撐UBI車險的車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和大數(shù)據(jù)技術(shù)都在飛速發(fā)展，對UBI 車險起到了重要的基礎(chǔ)保障作用。UBI車險在國外車險市場持續(xù)走紅，是因?yàn)槠浔旧硐鄬τ趥鹘y(tǒng)車險有更多優(yōu)勢，其保費(fèi)計算更加科學(xué)合理。美國前進(jìn)保險公司（Progressive）開發(fā)的UBI 車險采用插入式裝置Snapshot 對駕駛員的駕駛行為進(jìn)行數(shù)據(jù)搜集和監(jiān)控，該模式是公認(rèn)的UBI 車險產(chǎn)品的“鼻祖”[7]。另外意大利、英國也都積極發(fā)展UBI項目，并且獲得了制度的支持。UBI的理論基礎(chǔ)是行為表現(xiàn)較安全穩(wěn)定的駕駛?cè)藛T所繳納的保費(fèi)應(yīng)當(dāng)不同于行為表現(xiàn)較為危險且難以捉摸無規(guī)律可循的司機(jī)，保費(fèi)取決于車輛狀況，駕駛?cè)诵袨榱?xí)慣，實(shí)際行程的時間、地點(diǎn)、具體方式等這些指標(biāo)的綜合考量[8]。這種定價模式可以解決信息不對稱的問題，解決使用車輛引發(fā)的風(fēng)險程度與統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)之間的矛盾，駕駛員不必在長時間閑置的汽車上花費(fèi)保費(fèi)，安全的駕駛員也不必為有風(fēng)險的駕駛員付費(fèi)。

（二）我國引入UBI的可行性分析

發(fā)展UBI 車險，不是一種主觀臆想，而是車險經(jīng)營發(fā)展到一定階段的必然產(chǎn)物[9]。從多角度分析，其實(shí)我國已經(jīng)具備發(fā)展UBI 車險的土壤了，現(xiàn)實(shí)困境正在催生新的網(wǎng)約車保險出世，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，5G技術(shù)也在飛速發(fā)展，均支持研發(fā)網(wǎng)約車專項保險。

1.現(xiàn)實(shí)困境呼喚UBI車險產(chǎn)品

從立法角度講，《網(wǎng)約車管理暫行辦法》和《關(guān)于深化改革推進(jìn)出租汽車行業(yè)健康發(fā)展的指導(dǎo)意見》雖然對網(wǎng)約車相關(guān)的保險要求作出了相關(guān)規(guī)定，但由于這兩份法律文件法律效力層級較低，并且法律內(nèi)容規(guī)范較為籠統(tǒng)模糊，不利于具體適用。地方城市頒布的規(guī)范文件對網(wǎng)約車保險更是粗略，執(zhí)行力度低。網(wǎng)約車車險的現(xiàn)實(shí)糾紛不斷，私家車注冊為網(wǎng)約車發(fā)生交通事故，保險公司拒賠的做法讓一眾網(wǎng)約車司機(jī)被紛紛勸退，對網(wǎng)約車市場發(fā)展造成了一定的影響。網(wǎng)約車保險的現(xiàn)行市場做法已經(jīng)變成逐漸拖累網(wǎng)約車發(fā)展的因素，急需引入新型且更合理的車險產(chǎn)品，此時是UBI 車險在中國網(wǎng)約車保險發(fā)展的一個契機(jī)。

2.政策和技術(shù)支持UBI車險產(chǎn)生

隨著互聯(lián)網(wǎng)逐漸深入到各個領(lǐng)域，車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)也迎來了巨大發(fā)展。車聯(lián)網(wǎng)技術(shù)為UBI 車險提供了生存基礎(chǔ)和保障。UBI 車險基于大數(shù)據(jù)的收集對駕駛員的行為風(fēng)險因子進(jìn)行分析，通過了解車輛運(yùn)營軌跡對投保人和車況進(jìn)行評價，設(shè)計出最適合駕駛員的保險產(chǎn)品。網(wǎng)約車作為互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)化、智能化的一個體現(xiàn)，在承運(yùn)期間可以獲取詳細(xì)的數(shù)據(jù)，包括里程、路線、運(yùn)營速度、時間等，有充分的行駛信息和司機(jī)乘客間的交互信息，且規(guī)定有基本的車輛衛(wèi)星定位裝置和應(yīng)急報警裝置，具有實(shí)施UBI車險的天然優(yōu)勢。中國保險行業(yè)協(xié)會已于2019年3月28日發(fā)布了《機(jī)動車保險車聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)采集規(guī)范》，互聯(lián)網(wǎng)車輛數(shù)據(jù)活動的主要術(shù)語，互聯(lián)網(wǎng)車輛數(shù)據(jù)的基本收集方式，合理性和真實(shí)性驗(yàn)證規(guī)則等已被標(biāo)準(zhǔn)化，為使用UBI 數(shù)據(jù)奠定了基礎(chǔ)。交通運(yùn)輸部等部門印發(fā)《綠色出行行動計劃（2019－2022年）》指出“探索建立小汽車長時間停駛與機(jī)動車保險優(yōu)惠減免相掛鉤制度”。專家表示，這種帶有分時計價的創(chuàng)新汽車保險產(chǎn)品屬于UBI 類別，是車險發(fā)展的主要方向之一⑥。另外，各廠商也在競相進(jìn)行各類車載終端研發(fā)，為“中國版”UBI的落地而努力。

3.UBI車險優(yōu)勢明顯

第一，保前風(fēng)險識別。UBI采用了車險定價原則的“從用因子”，在費(fèi)率體系中植入了年度行駛里程、行駛區(qū)間、駕駛?cè)藙x車及給油等習(xí)慣因子，所以更加科學(xué)[9]。通過具體分析駕駛員的駕駛習(xí)慣與車況信息進(jìn)行保費(fèi)計算，讓保險可量化，高風(fēng)險則高投保高賠率，風(fēng)險較低的投保相應(yīng)保費(fèi)，保險人承擔(dān)相應(yīng)風(fēng)險，是對價平衡原則的體現(xiàn)，有助于保險公司精準(zhǔn)定價、快速理賠。第二，保中風(fēng)險管理?；谲嚶?lián)網(wǎng)技術(shù)進(jìn)行大數(shù)據(jù)收集和算法計算，通過某一工具及時提醒駕駛員的不安全駕駛行為，實(shí)現(xiàn)對不熟悉路段或危險路段的預(yù)警和提醒，實(shí)現(xiàn)實(shí)時風(fēng)險控制，讓信息更及時得以發(fā)布，最大限度提高交通出行效率，減少不必要的損失。UBI 利用得當(dāng)，既是一個保險產(chǎn)品，也是保障網(wǎng)約車安全運(yùn)營的工具。第三，保后理賠支持。網(wǎng)約車在運(yùn)營期間一直有UBI的信息收集，而且有針對性的危險測算，較準(zhǔn)確的識別風(fēng)險，做到事故發(fā)生后信息透明化，讓賠付更加準(zhǔn)確和便捷，減少爭議，減少糾紛。此外，有折扣優(yōu)惠。對于第一年表現(xiàn)良好的車主在續(xù)保時進(jìn)行折扣優(yōu)惠，一方面激勵駕駛員安全駕駛，一方面可以留住更多客戶。

五、結(jié)語

我國網(wǎng)約車運(yùn)營規(guī)制還不完善，新興事物會衍生更多的新問題。私家車在交完保費(fèi)后，從事網(wǎng)約車發(fā)生交通事故屬于危險增加，但并非都是“顯著”增加，不能一律適用保險法的危險顯著增加通知義務(wù)，相應(yīng)的保險公司不能一律直接拒賠商業(yè)險。根據(jù)對價平衡原則，保險人的危險負(fù)擔(dān)和投保人支付的保費(fèi)要保持對價，事故出險和所獲賠償也要保持對價才公平。對于商業(yè)險的賠償，保險人全賠或拒賠都不合理，容易造成車主走極端路線，而采用比例原則進(jìn)行賠付符合當(dāng)前網(wǎng)約車發(fā)展的政策指導(dǎo)和價值選擇。引進(jìn)UBI 車險進(jìn)入網(wǎng)約車保險市場，是解決我國網(wǎng)約車保險糾紛困境的重要方式之一，也能促進(jìn)網(wǎng)約車保險行業(yè)更完善，更合理。

[注 釋]

①《2018年中國出租車&網(wǎng)約車出行用戶調(diào)研報告》，比達(dá)咨詢，2019.1.7發(fā)布。

②參見山東省淄博市中級人民法院（2019）魯03 民終3977號民事判決書。

③參見江蘇省南京市江寧區(qū)人民法院（2016）蘇0115民初5756號民事判決書。

④《中華人民共和國保險法》第五十二條 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人，保險人可以按照合同約定增加保險費(fèi)或者解除合同。保險人解除合同的，應(yīng)當(dāng)將已收取的保險費(fèi)，按照合同約定扣除自保險責(zé)任開始之日起至合同解除之日止應(yīng)收的部分后，退還投保人。

被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的的危險程度顯著增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任。

⑤最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國保險法》若干問題的解釋（四）第四條 人民法院認(rèn)定保險標(biāo)的是否構(gòu)成保險法第四十九條、第五十二條規(guī)定的“危險程度顯著增加”時，應(yīng)當(dāng)綜合考慮以下因素：（一）保險標(biāo)的用途的改變;（二）保險標(biāo)的使用范圍的改變;（三）保險標(biāo)的所處環(huán)境的變化;（四）保險標(biāo)的因改裝等原因引起的變化;（五）保險標(biāo)的使用人或者管理人的改變;（六）危險程度增加持續(xù)的時間;（七）其他可能導(dǎo)致危險程度顯著增加的因素。

保險標(biāo)的危險程度雖然增加，但增加的危險屬于保險合同訂立時保險人預(yù)見或者應(yīng)當(dāng)預(yù)見的保險合同承保范圍的，不構(gòu)成危險程度顯著增加。

⑥參見中國金融新聞網(wǎng)：《“中國版”UBI 有望出爐？落地需邁多道檻》https：//www.financialnews.com.cn/shanghai/201906/t20190603_161160.html，最后訪問日期：2020年6月29日。