文/梁碩

一、機(jī)構(gòu)建設(shè)不斷發(fā)展規(guī)范

根據(jù)《全國住房公積金2020年年度報(bào)告》（以下簡稱《報(bào)告》）顯示，2020年國家、省兩級住房公積金專職監(jiān)管人員共計(jì)137人，全國共設(shè)有住房公積金管理委員會341個(gè)，同上年持平，與“十二五”末（2015年）135人、342個(gè)的數(shù)字相比，也保持了相對穩(wěn)定。2020年，全國住房公積金管理中心仍為341個(gè)；未納入設(shè)區(qū)城市統(tǒng)一管理的分支機(jī)構(gòu)由上年的139個(gè)減少為137個(gè)，比“十二五”末的175個(gè)減少了38個(gè)。全國住房公積金服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)3452個(gè)，比上年增加102個(gè)。全國住房公積金從業(yè)人員4.47萬人，比上年增加500人。同“十二五”末的3.94萬人相比，“十三五”期間全國住房公積金從業(yè)人員共增加了5300人。從《報(bào)告》可以看出，全國住房公積金管理體制保持穩(wěn)定，管理機(jī)構(gòu)設(shè)置進(jìn)一步規(guī)范，住房公積金制度在發(fā)展，服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)、從業(yè)人員數(shù)量也保持了同步增長。相較商業(yè)銀行，住房公積金在資產(chǎn)管理規(guī)模、服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、從業(yè)人員配備等方面更加集約、精干和高效。

二、業(yè)務(wù)運(yùn)行質(zhì)態(tài)持續(xù)向好

2020年，住房公積金行業(yè)統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和制度發(fā)展，認(rèn)真執(zhí)行住建部等部門《關(guān)于妥善應(yīng)對新冠肺炎疫情實(shí)施住房公積金階段性支持政策的通知》要求，實(shí)現(xiàn)了非常之時(shí)制度新的發(fā)展。

1.繳存。2020年，全國住房公積金繳存5項(xiàng)指標(biāo)均實(shí)現(xiàn)了新的增長：實(shí)繳單位365.38萬個(gè)，較上年增長13.33%，增幅提高2.76個(gè)百分點(diǎn)；實(shí)繳職工15327.70萬人，比上年增長3%，增幅下降0.8個(gè)百分點(diǎn)。近4年來，住房公積金實(shí)繳單位數(shù)年均增幅為10.54%，實(shí)繳職工人數(shù)年均增幅為4.08%，這表明，隨著住房公積金擴(kuò)面建制工作力度的加大，制度覆蓋范圍已從人數(shù)較多的成建制單位向人數(shù)較少的建制單位拓展，并受到實(shí)繳單位和實(shí)繳職工基數(shù)差距較大的影響，兩者增幅出現(xiàn)較大反差。2020年，全國住房公積金實(shí)繳單位數(shù)、實(shí)繳職工數(shù)分別比“十二五”末的2015年增長57.93%和23.68%。從直接體現(xiàn)擴(kuò)大制度覆蓋面實(shí)際成效的新開戶職工人數(shù)看，2020年，全國新開戶職工1835.11萬人，雖比上年下降2.24個(gè)百分點(diǎn)，但比全國同期城鎮(zhèn)新增就業(yè)1186萬人高出54.73%，是“十三五”同口徑比較增幅最高年份。這表明，住房公積金行業(yè)努力克服新冠肺炎疫情影響，新開戶職工人數(shù)實(shí)現(xiàn)比城鎮(zhèn)新增就業(yè)人數(shù)更大幅度的增長。2020年，全國住房公積金繳存額26210.83億元，比上年增長10.55%。“十三五”期間，全國住房公積金繳存額達(dá)106266億元，5年繳存額首次跨過10萬億元新臺階，比“十二五”繳存額增長86.53%。至2020年末，全國住房公積金累計(jì)繳存總額達(dá)195834.91億元，是“十二五”末的2.19倍。經(jīng)查閱歷史數(shù)據(jù)，1994年底，全國住房公積金累計(jì)繳存總額僅110億元，而2020年底已增長到近20萬億元，繳存余額也達(dá)73041.40億元，這是多么巨大的變化啊，而且住房公積金繳存結(jié)構(gòu)、繳存質(zhì)態(tài)都有了顯著改進(jìn)。

從分地區(qū)繳存情況看，2020年，繳存單位數(shù)排名前三位的是廣東、上海和江蘇，廣東以46.51萬個(gè)超過上年排名第一的上海，江蘇也已增加到39.88萬個(gè)。實(shí)繳職工人數(shù)前三名仍為廣東、江蘇和山東，但廣東是全國唯一實(shí)繳職工人數(shù)比上年減少的地區(qū)，從2019年的2008.32萬人下降為1976.60萬人，而山東則由上年的967.45萬人增加到1011.60萬人，成為全國第三個(gè)實(shí)繳人數(shù)過千萬的地區(qū)。年繳存額前三位的仍為廣東、北京和江蘇。累計(jì)繳存總額前三位仍是廣東、北京和江蘇，廣東以20757.10億元成為全國第一個(gè)繳存總額過2萬億元的地區(qū)。繳存余額三甲依舊是廣東、北京和江蘇。

2.提取。2020年，全國住房公積金提取人數(shù)達(dá)6083.42萬人，占實(shí)繳人數(shù)的39.69%，較上年提高1.73個(gè)百分點(diǎn)。年提取額18551.18億元，比上年增長13.94%。當(dāng)年提取率70.78%，比上年增加2.11個(gè)百分點(diǎn)。至2020年末，住房公積金累計(jì)提取總額122793.52億元，占累計(jì)繳存總額的62.70%，較上年提高1.24個(gè)百分點(diǎn)。“十三五”期間，住房公積金年提取率在67.98%-70.78%之間，年提取額由2016年的11626.88億元提高到2020年的18551.18億元，5年累計(jì)提取額達(dá)73930.14億元，是“十二五”的2.17倍。2020年，住房公積金提取使用結(jié)構(gòu)進(jìn)一步改善，繳存職工提取住房公積金用于租賃住房的人數(shù)、提取金額的占比分別較上年提高2.21和0.65個(gè)百分點(diǎn)，并通過支持繳存職工提取住房公積金用于老舊小區(qū)改造，擴(kuò)大了公積金提取使用范圍。從分地區(qū)提取情況看，當(dāng)年提取額、累計(jì)提取總額排名前三位的仍為廣東、北京和江蘇，與年繳存額排名保持同步，廣東也成為首個(gè)年提取額過2000億元的地區(qū)。

3.貸款。2020年，全國住房公積金個(gè)人住房貸款6項(xiàng)指標(biāo)中，除個(gè)人住房貸款率比上年下降0.17個(gè)百分點(diǎn)，其余5項(xiàng)均保持了持續(xù)增長態(tài)勢，但受新冠肺炎疫情等因素影響，增幅較上年均有所回落。發(fā)放個(gè)人住房貸款302.77萬筆，比上年增長5.85%，增幅較上年下降7.4個(gè)百分點(diǎn)。貸款發(fā)放額13360.04億元，比上年增長10.06%，增幅下降8.73個(gè)百分點(diǎn)。至2020年末，累計(jì)發(fā)放個(gè)人住房貸款3924.31萬筆、111337.58億元，分別比上年末增長8.38%和13.66%，增幅雖較上年稍有回落，但累計(jì)貸款總額首次跨過10萬億元新臺階。個(gè)人住房貸款余額62313.53億元，比上年末增長11.51%，增幅較上年回落0.6個(gè)百分點(diǎn)。個(gè)人住房貸款率85.31%?！笆濉逼陂g，全國共發(fā)放個(gè)人住房貸款1423.64萬筆、57954.19億元，分別比“十二五”增長22.90%和66.75%。2020年末，累計(jì)放貸3924.31萬筆，比“十二五”末增長57.01%。2020年末，累計(jì)貸款總額111337.58億元、貸款余額62313.53億元，分別比“十二五”末增長108.69%和89.61%?！笆濉蹦昶骄鶄€(gè)人住房貸款率達(dá)86.59%，比“十二五”年平均個(gè)人住房貸款率67.92%高出近19個(gè)百分點(diǎn)。

從分地區(qū)情況看，在個(gè)人住房貸款6項(xiàng)指標(biāo)中，江蘇從上年的5項(xiàng)指標(biāo)保持全國第一變?yōu)?項(xiàng)指標(biāo)繼續(xù)保持全國第一。放貸筆數(shù)前三位是江蘇、廣東和山東，江蘇從2014年起連續(xù)7年保持放貸筆數(shù)全國第一，山東則以21.80萬筆成為全國第三個(gè)放貸筆數(shù)過20萬的地區(qū)。當(dāng)年貸款發(fā)放額前三名是廣東、江蘇和上海，廣東以1272.90億元貸款發(fā)放額超過江蘇的1204.26億元首次排名第一，上海則以1029.18億元首次跨上年貸款額過千億的新臺階。江蘇2018年就以累計(jì)放貸303.28萬筆成為全國第一個(gè)放貸過300萬筆的地區(qū)。2020年，江蘇、上海、山東分別以累計(jì)放貸359.62萬筆、283.32萬筆、242.76萬筆排名全國前三位。累計(jì)貸款總額前三名是江蘇、上海和廣東，江蘇以10332.61億元成為全國第一個(gè)累計(jì)貸款總額過萬億的地區(qū)。江蘇、廣東、上海分別以貸款余額5328.63億元、5327.83億元、4978.75億元列全國前三位，江蘇、廣東還成為全國首批貸款余額過5000億元的地區(qū)，廣東僅比江蘇低0.8億元。個(gè)人住房貸款率前三位分別是貴州、重慶和安徽。支持保障性住房建設(shè)項(xiàng)目貸款繼續(xù)以回收為主，貸款余額減少為5.61億元。隨著個(gè)人住房貸款使用的增加，國債購買額有所減少，2020年末國債余額11.24億元，僅為上年余額的53.93%。

4.收益與分配。2020年，全國住房公積金業(yè)務(wù)收入2316.85億元，比上年增長12.95%；業(yè)務(wù)支出1203.68億元，較上年增長11.96%；實(shí)現(xiàn)增值收益1113.17億元，比上年增長14.04%；增值收益率1.58%，與上年持平。從增值收益中提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金314.45億元，比上年增長14.92%；提取管理費(fèi)用121.38億元，比上年增長4.84%；提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設(shè)補(bǔ)充資金688.54億元，比上年增長16.96%?！笆濉逼陂g，從增值收益中提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設(shè)補(bǔ)充資金的占比，由2016年的54.08%提高到2020年的61.24%。全國政協(xié)委員、中國社科院世界社保研究中心主任鄭秉文在《住房公積金不應(yīng)取消的理由與盡快改革的四個(gè)選項(xiàng)》一文中這樣評價(jià)：“住房公積金制度發(fā)展成為一個(gè)完整和獨(dú)立運(yùn)行的系統(tǒng)，這個(gè)系統(tǒng)的一個(gè)重要運(yùn)行特征是依靠提取管理費(fèi)自我循環(huán)和自我支撐，沒給國家財(cái)政帶來任何經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。從運(yùn)行成本的角度看，在我國目前繳費(fèi)型福利制度里，住房公積金制度管理成本完全內(nèi)在化的特征是比較成功的，甚至可以說是一個(gè)樣板。”這僅是從制度運(yùn)行成本角度作出的中肯評價(jià)。住房公積金對于促進(jìn)房地產(chǎn)市場健康發(fā)展、推動保障性住房建設(shè)、建立租購并舉的住房制度等還具有很強(qiáng)的外溢效應(yīng)和積極貢獻(xiàn)。

從分地區(qū)情況看，2020年，廣東以業(yè)務(wù)收入218.04億元、業(yè)務(wù)支出114.28億元、增值收益103.76億元三項(xiàng)位列全國第一；青海增值收益率2.17%，排名全國第一；上海提取貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金95.48億元，居全國第一，占全國當(dāng)年提取額的30.36%；湖北提取管理費(fèi)用7.63億元排名第一；北京提取公租房（廉租房）建設(shè)補(bǔ)充資金79.33億元，高居全國之首。

5.資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)控制。因?yàn)閭€(gè)人住房貸款總量增加以及受疫情影響，2020年，全國個(gè)人住房貸款逾期額從上年的19.51億元增加到21.97億元，逾期率0.04%，超過了住建部規(guī)定的0.03%上限控制標(biāo)準(zhǔn)，但個(gè)人住房貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金余額已從上年的2201.62億元增加到2466.92億元，與個(gè)人住房貸款余額的比率也由上年的3.94%增加到3.96%，防范對沖逾期貸款風(fēng)險(xiǎn)的能力進(jìn)一步增強(qiáng)。2020年，使用貸款風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金核銷呆壞賬僅7.99萬元，可在合規(guī)的前提下適當(dāng)增加核銷貸款呆壞賬金額。

三、社會經(jīng)濟(jì)效益穩(wěn)步提升

2020年，住房公積金行業(yè)全力克服新冠肺炎疫情對經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展的沖擊和影響，在擴(kuò)大制度覆蓋范圍、增加提取貸款使用、提升行業(yè)服務(wù)水平等方面多措并舉、多向發(fā)力，推動制度社會經(jīng)濟(jì)效益持續(xù)穩(wěn)步提升。住房公積金繳存群體進(jìn)一步擴(kuò)大，全國凈增住房公積金實(shí)繳單位、實(shí)繳職工數(shù)均比上年有了新的增長。繳存結(jié)構(gòu)也發(fā)生了新的變化，國家機(jī)關(guān)和事業(yè)單位、國有企業(yè)的繳存單位數(shù)、實(shí)繳職工數(shù)、新開戶職工數(shù)三項(xiàng)占比較上年均有所下降，而城鎮(zhèn)私營企業(yè)及其他城鎮(zhèn)企業(yè)、外商投資企業(yè)、民辦非企業(yè)單位和其他類型單位已占繳存職工數(shù)的50.04%，較上年增加了1個(gè)百分點(diǎn)。新開戶職工中，農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口及新就業(yè)大學(xué)生等新市民達(dá)1029.52萬人，占到全部新開戶職工的56.10%，住房公積金對促進(jìn)新市民在城市穩(wěn)定就業(yè)、安居樂業(yè)發(fā)揮了積極作用。在增加繳存職工貸款使用的同時(shí)，加大了對職工租賃住房消費(fèi)的支持力度，2020年，租賃住房提取金額、提取人數(shù)分別比上年增長了26.73%和20.97%。住房公積金支持城鎮(zhèn)老舊小區(qū)改造，改善了職工居住環(huán)境。進(jìn)一步擴(kuò)大了異地貸款規(guī)模，2020年，發(fā)放異地貸款18.28萬筆、742.72億元，分別比上年增長7.15%和12.15%。提取城市公共租賃住房（廉租住房）建設(shè)補(bǔ)充資金已占當(dāng)年分配增值收益的61.24%，達(dá)到一個(gè)新的高點(diǎn)。至2020年末，已累計(jì)提供建設(shè)補(bǔ)充資金4292.16億元，有效發(fā)揮了制度對低收入困難群體的特殊性住房保障作用。住房公積金個(gè)人住房貸款顯著節(jié)約了職工住房貸款利息支出，2020年發(fā)放的個(gè)人住房貸款，償還期內(nèi)可為貸款職工節(jié)約利息支出2953.40億元。為適應(yīng)繳存職工貸款需求，緩解住房公積金流動性不足矛盾，2020年還發(fā)放公轉(zhuǎn)商貼息貸款8.65萬筆、399.89億元，當(dāng)年貼息就達(dá)21.22億元。

四、制度改革取得新的進(jìn)展

2020年，住房公積金行業(yè)緊密圍繞經(jīng)濟(jì)社會發(fā)展，統(tǒng)籌推進(jìn)疫情防控和制度改革創(chuàng)新，有效落實(shí)應(yīng)對新冠肺炎疫情住房公積金階段性支持政策要求，至2020年6月底，全國共支持13.22萬個(gè)受疫情影響的企業(yè)減少住房公積金繳存274.29億元，對受疫情影響無法正常還款的77.54萬筆、1879.42億元貸款未作逾期處理，為56.62萬名受疫情影響的職工增加10.16億元租房提取額度，切實(shí)發(fā)揮了階段性支持政策紓難解困的作用。制度改革完善邁出了新的步伐，以推動靈活就業(yè)人員參加住房公積金制度試點(diǎn)、建立試點(diǎn)推進(jìn)機(jī)制，進(jìn)一步擴(kuò)大住房公積金繳存覆蓋范圍。研究探索住房公積金支持租賃住房發(fā)展。多形式、多舉措推進(jìn)住房公積金區(qū)域一體化協(xié)調(diào)發(fā)展機(jī)制穩(wěn)步實(shí)施。制度信息化建設(shè)取得新的成果，完善了全國住房公積金數(shù)據(jù)平臺，開發(fā)建設(shè)了全國住房公積金監(jiān)管服務(wù)平臺，提高了監(jiān)管工作效能，并探索建立與公安、稅務(wù)、市場監(jiān)管等部門數(shù)據(jù)共享機(jī)制。2020年，通過國家政務(wù)服務(wù)平臺和國務(wù)院客戶端向繳存職工提供住房公積金信息查詢3.13億次。以“跨省通辦”等為抓手，不斷提高服務(wù)效能，已實(shí)現(xiàn)個(gè)人繳存貸款等信息查詢、出具貸款職工繳存使用證明、正常退休提取3個(gè)高頻事項(xiàng)的 “跨省通辦”。全部設(shè)區(qū)城市住房公積金管理中心都實(shí)現(xiàn)了與全國異地轉(zhuǎn)移接續(xù)平臺直連，暢通了異地轉(zhuǎn)移接續(xù)渠道。繼續(xù)推進(jìn)“互聯(lián)網(wǎng)+政務(wù)服務(wù)”，全國341個(gè)設(shè)區(qū)城市住房公積金管理中心已有337個(gè)建成住房公積金綜合服務(wù)平臺。行業(yè)精神文明建設(shè)成果豐碩，獲得了一批新的精神文明建設(shè)榮譽(yù)稱號。

通過對《報(bào)告》的解讀，我們看到2020年住房公積金制度發(fā)展的新成果、取得的新作為、作出的新貢獻(xiàn)。2021年是“十四五”規(guī)劃開局之年，《中華人民共和國國民經(jīng)濟(jì)和社會發(fā)展第十四個(gè)五年規(guī)劃和2035年遠(yuǎn)景目標(biāo)綱要》明確提出“改革完善住房公積金制度，健全繳存、使用、管理和運(yùn)行機(jī)制”，為住房公積金制度改革發(fā)展指明了方向、提供了遵循。住房公積金行業(yè)要切實(shí)把思想和行動統(tǒng)一到綱要精神上來，增強(qiáng)對改革完善住房公積金制度的自信和自覺，擴(kuò)大制度覆蓋、增加繳存歸集、提高使用效率、改進(jìn)行業(yè)服務(wù)，推動“十四五”住房公積金事業(yè)高質(zhì)量發(fā)展。