莫鵬巧 劉金花

（廣西農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院 廣西南寧 530007）

隨著社會(huì)發(fā)展，我國(guó)進(jìn)入了新時(shí)代，社會(huì)發(fā)展和人民生活水平提高，社會(huì)的主要矛盾已經(jīng)轉(zhuǎn)為人民對(duì)美好生活的向往與不平衡不充分發(fā)展之間的矛盾，人民生活的方式和消費(fèi)理念都有了很大的轉(zhuǎn)變，加上互聯(lián)網(wǎng)+金融業(yè)不斷拓展，催生了針對(duì)大學(xué)生群體消費(fèi)需求的網(wǎng)上借貸平臺(tái)（簡(jiǎn)稱校園貸），面對(duì)大學(xué)生這個(gè)龐大的消費(fèi)群體，很多不良校園貸平臺(tái)變著法子吸引大學(xué)生進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)貸款，近些年因?yàn)樾@網(wǎng)絡(luò)貸款而引發(fā)的悲劇事件被頻頻曝光，給學(xué)生的學(xué)業(yè)、生活以及家庭帶來(lái)了嚴(yán)重影響，這一新興產(chǎn)業(yè)帶來(lái)的學(xué)生思想和行為變化也給我們高校學(xué)生教育管理提出了新的挑戰(zhàn)，廣西農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院是一所以農(nóng)類學(xué)科為主，貧困生占全校人數(shù)近30%～40%的高職院校，其學(xué)生具有農(nóng)村生源比例大，家庭經(jīng)濟(jì)困難學(xué)生多，在2015年～2018年期間，每年因陷入校園貸帶來(lái)的還貸困難問(wèn)題而被迫休、退學(xué)的學(xué)生較多，學(xué)校也專門針對(duì)校園貸，加強(qiáng)了相應(yīng)的教育管理。2016年4月，教育部與銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》；同年8月24日，銀監(jiān)會(huì)亦明確提出用“停、移、整、教、引”五字方針，整改校園貸問(wèn)題，國(guó)家加強(qiáng)整頓，加上學(xué)校重視加強(qiáng)了相關(guān)問(wèn)題的教育和引導(dǎo)，國(guó)家進(jìn)入新時(shí)代，00后學(xué)生群體成校園主體，這些群體在校園貸上存在哪些問(wèn)題，學(xué)校在相關(guān)教育和引導(dǎo)效果等成為我們關(guān)注的重點(diǎn)，本文立足廣西農(nóng)業(yè)職業(yè)技術(shù)學(xué)院學(xué)生校園貸問(wèn)題調(diào)研，以問(wèn)題為導(dǎo)向，從輔導(dǎo)員視角提出加強(qiáng)校園貸防范對(duì)策的意見(jiàn)建議[1]。

一、對(duì)象及方法

為全面了解新時(shí)代學(xué)生校園貸的認(rèn)知情況，筆者從學(xué)生對(duì)校園貸的認(rèn)知，學(xué)生使用校園貸情況，學(xué)校開(kāi)展校園貸效果評(píng)價(jià)等多維度設(shè)計(jì)了《關(guān)于校園貸情況調(diào)研問(wèn)卷》共20題，通過(guò)問(wèn)卷星面向2018、2019、2020級(jí)學(xué)生開(kāi)展調(diào)研，共發(fā)放問(wèn)卷1424份問(wèn)卷，回收有效問(wèn)卷1424份，同時(shí)結(jié)合個(gè)別訪談的方式獲知學(xué)校三個(gè)年級(jí)學(xué)生群體在校園貸問(wèn)題上的情況。

統(tǒng)計(jì)1：?jiǎn)柧碚{(diào)查的調(diào)研對(duì)象年級(jí)分布：1.2020級(jí)，小計(jì)：917，比例：64.44%。2.2019級(jí)，小計(jì)：376，比例：26.42%。3.2018級(jí)，小計(jì)：130，比例：9.14%。

統(tǒng)計(jì)2：?jiǎn)柧碚{(diào)查的調(diào)研對(duì)象性別分布：1.男，小計(jì)：607，比例：42.66%。2.女，小計(jì)：816，比例：57.34%。

二、調(diào)研結(jié)果分析

（一）對(duì)校園貸的認(rèn)知方面

同學(xué)們對(duì)校園貸還是有一定了解，其中只有3.51%的同學(xué)表示不曾聽(tīng)說(shuō)過(guò)校園貸，49.12%的同學(xué)了解一些，17.64%的同學(xué)很了解，對(duì)于了解校園貸的問(wèn)題上，同學(xué)們通過(guò)網(wǎng)站了解占最大比率63.04%，其次為通過(guò)同學(xué)朋友了解占61.84%；通過(guò)校園張貼的廣告了解占56.36%，所以思想尚未成熟的青年大學(xué)生對(duì)于新事物的了解主要通過(guò)網(wǎng)絡(luò)途徑獲知，另外高校的開(kāi)放式校園也給新事物的注入提供了便利的條件，對(duì)于網(wǎng)絡(luò)這把雙刃劍，學(xué)校應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)安全的教育，幫助學(xué)生提高網(wǎng)絡(luò)安全意識(shí)，同時(shí)高校應(yīng)加強(qiáng)校園巡邏管控，加強(qiáng)不良不實(shí)的廣告注入。

統(tǒng)計(jì)3：您對(duì)校園貸有多少了解？1.沒(méi)聽(tīng)說(shuō)過(guò)，小計(jì)：50，占比3.51%；2.聽(tīng)說(shuō)過(guò)，不是很了解，小計(jì)：423，占比29.73%；3.了解一點(diǎn)，小計(jì)699，占比49.12%；4.很了解，小計(jì)：251，占比17.64%

統(tǒng)計(jì)4：您是通過(guò)哪些渠道了解到校園貸的？（多選題）1.網(wǎng)站廣告，小計(jì)897，占比63.04%；2.校園內(nèi)張貼廣告，小計(jì)802，占比56.36%；3.宣傳單，小計(jì)829，占比58.26%；4.同學(xué)朋友了解，小計(jì)880，占比61.84%；5.其他，小計(jì)370，占比26%

統(tǒng)計(jì)5：以下哪些開(kāi)支你會(huì)想到用校園貸？購(gòu)買電子產(chǎn)品，小計(jì)474人，占比33.29%；追星，小計(jì)327人，占比22.96%；上學(xué)，小計(jì)284人，占比19.94%；自主創(chuàng)業(yè)，小計(jì)288人，占比20.22%；化妝品、飾品，小計(jì)405人，占比28.44%；旅游，小計(jì)270人，占比18.96%；從來(lái)沒(méi)有想過(guò)用校園貸，小計(jì)1014人，占比71.21%；其他，小計(jì)117人，占比8.22%。

統(tǒng)計(jì)6：在您進(jìn)行校園借貸時(shí)是否考慮過(guò)自己的還款能力？深思熟慮，小計(jì)951人，占比66.78%；基本考慮過(guò)，小計(jì)391人，占比27.46%；不考慮，小計(jì)82人，占比5.76%。

（二）對(duì)陷入校園貸后出現(xiàn)問(wèn)題的處理

調(diào)查了解到，6.39%的學(xué)生經(jīng)常出現(xiàn)逾期還款情況，13.41%偶爾出現(xiàn)逾期還款問(wèn)題，逾期還款情況較2016年、2017年降低了很多，學(xué)生對(duì)于逾期還款的影響認(rèn)識(shí)也有了提升，學(xué)生知道逾期還款對(duì)于自己的影響認(rèn)識(shí)為：影響個(gè)人征信記錄（83.06%），影響個(gè)人信用額度（82.36%），影響個(gè)人生活（61.41%）要承擔(dān)高額違約金（60.3%）在遭遇不良的校園貸、套路貸后，面對(duì)放貸者的不良的催債行為如恐嚇、威脅，學(xué)生通常會(huì)和父母老師進(jìn)行求助或報(bào)警（89.95%）。

統(tǒng)計(jì)8：逾期還款的影響，您知道多少？不知道，小計(jì)199人，占比13.98%；影響個(gè)人征信記錄，小計(jì)1182人，占比83.06%；影響個(gè)人信用額度，小計(jì)1 172人，占比82.36%；高額違約金，小計(jì)858人，占比60.3%；影響個(gè)人正常生活，小計(jì)870人，占比61.14%；財(cái)產(chǎn)被凍結(jié)、抵押，小計(jì)760人，占比53.41%；嚴(yán)重者構(gòu)成犯罪，小計(jì)676人，占比47.51%；其他，小計(jì)93人，占比6.54%。

統(tǒng)計(jì)9：如果您進(jìn)行了“校園貸”“套路貸”后，沒(méi)有能力去償還這些高債務(wù)您會(huì)怎么做？跟父母、老師等進(jìn)行求助或報(bào)警，小計(jì)1 280人，占比89.95%；四處跟同學(xué)、朋友借錢還貸，小計(jì)44人，占比3.09%；按照他的要求做，小計(jì)14人，占比0.98%；拆東墻補(bǔ)西墻，小計(jì)24人，占比1.69%；其他，小計(jì)61人，占比4.29%。

（三）學(xué)校在校園貸安全教育管理中的問(wèn)題

95.43%的學(xué)生認(rèn)為對(duì)于學(xué)生開(kāi)展網(wǎng)貸宣傳教育是有必要的；每年學(xué)校會(huì)通過(guò)主題班會(huì)（82.85%）、專門的講座（75.69%）、班級(jí)群案例分享（62.19%）以及其他方式（7.73%）等開(kāi)展形式多樣的主題班會(huì)，學(xué)生認(rèn)為學(xué)校開(kāi)展防范校園貸教育工作效果還是比較好的，其中認(rèn)為非常全面深刻，讓人了解的校園貸占21.71%，較為全面提高對(duì)校園貸了解，占54.88%，認(rèn)為教育還不太全面，教育意義不夠深刻的占18.48%，學(xué)生認(rèn)為在校園貸問(wèn)題上，學(xué)校加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)（85.31%）、加強(qiáng)校園借貸行為監(jiān)管（82.57%）比較重要。

統(tǒng)計(jì)10：您所在的院校開(kāi)展過(guò)以下哪些形式的校園貸防范教育？專門的講座，小計(jì)1 077人，占比75.69%；班會(huì)，小計(jì)1 179人，占比82.85%；班級(jí)群里案例分享，小計(jì)885人，占比62.19%；從未開(kāi)展過(guò)，小計(jì)69人，占比4.85%；其他，小計(jì)110人，占比7.73%。

統(tǒng)計(jì)12：您對(duì)整治高校校園借貸消費(fèi)的意見(jiàn)：加強(qiáng)對(duì)借貸公司資質(zhì)的審核，小計(jì)1 137人，占比79.85%；實(shí)行校園借貸額度控制，小計(jì)1 020人，占比71.63%；加強(qiáng)校園借貸行為監(jiān)管，小計(jì)1 176人，占比82.58%；學(xué)校進(jìn)一步加強(qiáng)對(duì)學(xué)生消費(fèi)行為的引導(dǎo)，小計(jì)1 215人，占比85.32%。

三、調(diào)研結(jié)論及建議

從以上調(diào)研結(jié)果結(jié)合師生訪談，新時(shí)代高職校園貸問(wèn)題呈現(xiàn)以下情況：

（一）新時(shí)代學(xué)生校園貸問(wèn)題有減弱趨勢(shì)，但衍生出的新問(wèn)題依然需要重視

近些年，隨著國(guó)家對(duì)不良校園貸的監(jiān)控和有力打擊，目前不良校園貸在高校有減弱趨勢(shì)，當(dāng)前學(xué)生使用校園貸也呈現(xiàn)減弱趨勢(shì)，71.19%的學(xué)生從未想過(guò)要使用校園貸，且學(xué)生青睞使用較多的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)是基于消費(fèi)場(chǎng)景的“電商+金融”模式，如螞蟻花唄和借唄（占89.95%），京東白條（占61.63%），其次為分期消費(fèi)平臺(tái)如趣分期（占27.83%）、分期樂(lè)（占41.88%），現(xiàn)金直接貸款模式如愛(ài)學(xué)貸（26.7%），逐漸不為學(xué)生所青睞，學(xué)生使用校園貸主要用于購(gòu)買電子產(chǎn)品，化妝品、飾品，追星，其次為創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)、旅游，折射出學(xué)生熱衷于對(duì)時(shí)尚和美的追求的超前消費(fèi)，對(duì)于創(chuàng)業(yè)、學(xué)習(xí)的投入相對(duì)較少，這無(wú)形會(huì)增加學(xué)生消費(fèi)攀比心理，一旦消費(fèi)欲膨脹，還款能力不足，不及時(shí)還款，導(dǎo)致的利息增長(zhǎng)，陷于失信、違約的困境。隨著傳統(tǒng)校園貸的弊端頻頻曝光，這使得很多傳統(tǒng)網(wǎng)貸公司轉(zhuǎn)向美容貸、培訓(xùn)貸，通過(guò)與貸款公司合作，變相讓涉世未深的大學(xué)生無(wú)形陷入校園貸深淵，而大學(xué)生沒(méi)有獨(dú)立經(jīng)濟(jì)來(lái)源，沒(méi)有償還能力，由此給學(xué)生家庭和學(xué)生個(gè)人心理帶來(lái)很大影響，甚至學(xué)生因被催債而無(wú)心向?qū)W導(dǎo)致被迫退學(xué)的境況發(fā)生。

（二）學(xué)生對(duì)校園貸有一定認(rèn)識(shí)，但認(rèn)識(shí)評(píng)估不夠，給家庭造成了較大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)

調(diào)研中，學(xué)生在使用校園貸時(shí)94.24%的人能夠根據(jù)自己的還款能力進(jìn)行校園貸，但并沒(méi)有全面進(jìn)行評(píng)估，因此調(diào)研中曾出現(xiàn)過(guò)逾期的情況有19.54%，且出現(xiàn)催債的情況時(shí)，89.95%同學(xué)是選擇和父母、老師求助，用摘東墻補(bǔ)西墻的這種惡性循環(huán)的方法進(jìn)行還款的方式不多，說(shuō)明學(xué)生對(duì)金額知識(shí)還是有一定提升，遇到問(wèn)題會(huì)尋找到最好的處理方式，但同時(shí)也說(shuō)明學(xué)生缺乏一定的家庭責(zé)任意識(shí)，因自己釀成的問(wèn)題，給父母造成了很大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。

（三）學(xué)校在校園貸問(wèn)題宣傳教育上有作為，且產(chǎn)生了一定的效果

這些年，我校針對(duì)校園貸的問(wèn)題，從新生入學(xué)教育到安全教育課，到利用易班平臺(tái)等多方位、全過(guò)程等重抓校園貸宣傳教育工作，提高學(xué)生的認(rèn)識(shí)，達(dá)到警示的作用，76.59%的學(xué)生認(rèn)為學(xué)校教育全面，提高了學(xué)生警惕作用，從全校及筆者這些年輔導(dǎo)員處理的校園貸事件逐年減少[2]。

四、解決對(duì)策

（一）強(qiáng)化主題班會(huì)設(shè)計(jì)，提升班會(huì)效果

主題班會(huì)是和學(xué)生溝通最直接最有效的宣傳方式，高質(zhì)量的主題班會(huì)，既是大學(xué)生思政教育的有效途徑，又是培養(yǎng)學(xué)生正確的消費(fèi)觀和人生觀的重要方式。在確定校園貸班會(huì)主題時(shí)，善于把握校園貸的熱點(diǎn)信息和真實(shí)案例，保證活動(dòng)具有針對(duì)性、指導(dǎo)性和思想建設(shè)，將目光從物質(zhì)消費(fèi)向精神追求方向轉(zhuǎn)變，弘揚(yáng)勤儉節(jié)約、腳踏實(shí)地、自強(qiáng)不息、艱苦奮斗的中國(guó)精神。針對(duì)社會(huì)上的一些“花明天的錢，圓今天的夢(mèng)”和透支信用卡的假精致生活，通過(guò)班會(huì)小組討論的形式，讓學(xué)生明白什么叫真正地精致生活，號(hào)召學(xué)生放下盲目攀比的心態(tài)和盲目消費(fèi)的習(xí)慣，引導(dǎo)學(xué)生潛心提升專業(yè)技能和文化修養(yǎng)，才能過(guò)上真正地高品質(zhì)生活。通過(guò)這些貼近學(xué)生思想和生活的案例和話題，契合學(xué)生的問(wèn)題與困惑，針對(duì)性強(qiáng)，容易入腦走心，激發(fā)興趣和參與熱情，從讓學(xué)生真正地抵御校園貸的圈套。根據(jù)我院調(diào)查的結(jié)果，82.85%的同學(xué)贊同班會(huì)分享，側(cè)面證明了班會(huì)的重要性和有效性[3]。

（二）抓好新生安全教育，易班教育常態(tài)化

新生剛進(jìn)入大學(xué)來(lái)到一個(gè)陌生的環(huán)境，心理焦慮，孤獨(dú)，不善尋求幫助，防范意識(shí)不足，且網(wǎng)絡(luò)依賴增強(qiáng)。學(xué)生群體中有些人金融觀念不成熟，消費(fèi)觀念也不成熟，容易出現(xiàn)不理性消費(fèi)，有些同學(xué)通過(guò)網(wǎng)絡(luò)接觸校園貸，不小心容易陷入校園貸無(wú)法自拔，嚴(yán)重影響了正常的學(xué)習(xí)生活。因此，在新生報(bào)到后，狠抓新生安全教育，特別是關(guān)于校園貸的防詐騙知識(shí)，防止學(xué)生因?yàn)樾畔⒉粚?duì)稱而陷入校園貸，引導(dǎo)大學(xué)生一定要有合理的理財(cái)方式，可以參加學(xué)校開(kāi)設(shè)的理財(cái)課程，建立科學(xué)的消費(fèi)觀，不要攀比，不要嫉妒，要通過(guò)自己的努力實(shí)現(xiàn)夢(mèng)想。

若已經(jīng)貸了非法校園貸款，應(yīng)盡快找家長(zhǎng)或者輔導(dǎo)員來(lái)解決這件事，不要聽(tīng)從借貸人員拆東墻補(bǔ)西墻的方式，切忌一個(gè)人胡思亂想，找家長(zhǎng)或找現(xiàn)任輔導(dǎo)員來(lái)解決。

（三）建立五級(jí)安全聯(lián)動(dòng)制度

建立宿舍—班級(jí)安全委員—班主任—系部—學(xué)院自下而上的五級(jí)聯(lián)動(dòng)制度，對(duì)學(xué)生加強(qiáng)日常的教育，發(fā)現(xiàn)問(wèn)題及時(shí)了解跟進(jìn)并進(jìn)行預(yù)警及上報(bào)，把問(wèn)題扼殺在搖籃中，避免對(duì)學(xué)生及家庭造成更大傷害。