劉 軍，胡莉娜，張 艷

(1.中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行股份有限公司忻州分行，山西 忻州 034000；2.西藏大學(xué) 經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院，西藏 拉薩 850000 3.中國(guó)鐵路青藏集團(tuán)有限公司黨校，青海 西寧 810000)

銀行4.0時(shí)代的到來(lái)，在提升商業(yè)銀行服務(wù)質(zhì)效的作用愈加凸顯，深刻改變和塑造著我國(guó)的金融格局，但又對(duì)商業(yè)銀行的生存與發(fā)展產(chǎn)生了一定沖擊。后疫情時(shí)代背景下，金融科技的快速發(fā)展引領(lǐng)銀行業(yè)金融開(kāi)放化時(shí)代，并為我國(guó)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供了多元化的支持工具，但其對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)產(chǎn)生的影響卻不容小覷[1]。那么，后疫情時(shí)代商業(yè)銀行為何必須探索金融科技創(chuàng)新轉(zhuǎn)型，以及商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)是什么？對(duì)這些重要問(wèn)題進(jìn)行深入系統(tǒng)分析可以使商業(yè)銀行在后疫情時(shí)代背景下對(duì)金融科技產(chǎn)生的沖擊和威脅仍保持一定競(jìng)爭(zhēng)力具有至關(guān)重要的意義。筆者將對(duì)以上問(wèn)題進(jìn)行深入研究，在不斷優(yōu)化建設(shè)現(xiàn)代金融體系過(guò)程中，化解防范重大金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)健康、穩(wěn)定、協(xié)調(diào)、可持續(xù)發(fā)展，加速開(kāi)放銀行實(shí)現(xiàn)真正落地。

1 金融科技理論概述

金融科技(Financial Technology)屬于金融產(chǎn)業(yè)范疇，其核心是科技。金融運(yùn)行過(guò)程中依靠科學(xué)技術(shù)推動(dòng)發(fā)揮基礎(chǔ)性作用，而科技產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新發(fā)展離不開(kāi)金融的強(qiáng)力助推。金融科技遙遙領(lǐng)先傳統(tǒng)金融，金融賦能科技并向傳統(tǒng)金融滲透，并沒(méi)有改變資金融通的本質(zhì)[2]。5G時(shí)代背景下，金融科技處于起步階段，通過(guò)新科技重塑金融業(yè)務(wù)邏輯，改變金融運(yùn)行中的流程。5G時(shí)代金融科技可以理解為推動(dòng)高度重視信息化建設(shè)，通過(guò)大數(shù)據(jù)、人工智能、區(qū)塊鏈等新興技術(shù)，推動(dòng)金融科技關(guān)鍵技術(shù)研發(fā)和智慧金融發(fā)展，提供更加精準(zhǔn)高效的金融服務(wù)。在金融產(chǎn)業(yè)數(shù)字化領(lǐng)域及科技金融發(fā)展進(jìn)入新階段，當(dāng)代金融科技浪潮中以下幾項(xiàng)技術(shù)的發(fā)展至關(guān)重要。

1.1 大數(shù)據(jù)

對(duì)于大數(shù)據(jù)(Big Data)，McKinsey Global Institute提出的定義是：在獲取(Obtain)、存儲(chǔ)(Storage)、管理(Administration)、分析(Analysis)等四個(gè)環(huán)節(jié)處理技術(shù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出常規(guī)技術(shù)無(wú)法應(yīng)付的龐大數(shù)位資料。在實(shí)際數(shù)據(jù)分析過(guò)程中，大數(shù)據(jù)技術(shù)作為最常用的數(shù)據(jù)分析手段對(duì)紛繁復(fù)雜的海量數(shù)據(jù)和非結(jié)構(gòu)數(shù)據(jù)進(jìn)行關(guān)聯(lián)分析，聚焦數(shù)據(jù)賦能，通過(guò)高效處理方式從中發(fā)掘新價(jià)值[3]。在以顧客為中心的價(jià)值營(yíng)銷(xiāo)上，大數(shù)據(jù)可以聚焦業(yè)務(wù)場(chǎng)景，統(tǒng)計(jì)分析并管理客戶(hù)各項(xiàng)數(shù)據(jù)，提高目標(biāo)客戶(hù)開(kāi)發(fā)精確性，實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。在智能風(fēng)控技術(shù)支持上，隨著現(xiàn)代信息技術(shù)迅速發(fā)展，風(fēng)險(xiǎn)控制有了消除風(fēng)險(xiǎn)因素的新技術(shù)措施和管理方法。商業(yè)銀行可以識(shí)別新風(fēng)險(xiǎn)，提升預(yù)警能力，使商業(yè)銀行在競(jìng)爭(zhēng)中有效防范風(fēng)險(xiǎn)。

1.2 人工智能

自Deep Mind公司2.0版本Alpha Go研發(fā)推出以來(lái)，“人工智能+”技術(shù)作為智能產(chǎn)業(yè)的制高點(diǎn)，在多種因素推動(dòng)下掀起了新一波科技浪潮?；谏疃壬窠?jīng)網(wǎng)絡(luò)算法突破搭建了多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)，深度神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法把算法與數(shù)據(jù)結(jié)構(gòu)有機(jī)結(jié)合。多層神經(jīng)網(wǎng)絡(luò)算法日趨成熟，基礎(chǔ)人工智能技術(shù)水平不斷進(jìn)步，我國(guó)人工智能技術(shù)也逐步達(dá)到世界先進(jìn)水平，其應(yīng)用前景十分廣闊。人工智能技術(shù)提供的基礎(chǔ)資源、算法及服務(wù)能力帶來(lái)的社會(huì)價(jià)值遠(yuǎn)大于互聯(lián)網(wǎng)，其語(yǔ)音識(shí)別、自然語(yǔ)言處理、機(jī)器學(xué)習(xí)等細(xì)分重點(diǎn)核心技術(shù)日益成熟。人工智能作為計(jì)算機(jī)科學(xué)的分支，其主要目標(biāo)是研制模擬人類(lèi)智力的智能行為計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，以減少人工重復(fù)勞動(dòng)，實(shí)現(xiàn)人機(jī)協(xié)調(diào)、跨界融合，從而提升服務(wù)效率。

1.3 區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)且环N比較特殊的分布式基礎(chǔ)架構(gòu)與計(jì)算范式，共享的分布式賬本是其基本特征。整個(gè)區(qū)塊鏈系統(tǒng)處于開(kāi)源狀態(tài)，沒(méi)有中心節(jié)點(diǎn)，通過(guò)將需要保存的信息節(jié)點(diǎn)寫(xiě)成數(shù)據(jù)塊，信息節(jié)點(diǎn)越多，區(qū)塊鏈系統(tǒng)越可靠。因此，區(qū)塊鏈具有去中心化設(shè)備或管理機(jī)構(gòu)、各節(jié)點(diǎn)無(wú)須信任、多個(gè)節(jié)點(diǎn)集體維護(hù)、系統(tǒng)數(shù)據(jù)庫(kù)可靠、程序公開(kāi)透明、節(jié)點(diǎn)不可更改等特點(diǎn)?；趶V泛行業(yè)共識(shí)與整體布局，區(qū)塊鏈技術(shù)受到各行各業(yè)乃至政府的認(rèn)可。布局并推動(dòng)區(qū)塊鏈技術(shù)在商業(yè)銀行的運(yùn)用與研究，可以簡(jiǎn)化業(yè)務(wù)流程，提升業(yè)務(wù)效率的同時(shí)也增強(qiáng)了其安全性。但如火如荼的區(qū)塊鏈技術(shù)在給傳統(tǒng)金融發(fā)展帶來(lái)機(jī)遇的同時(shí)，由于國(guó)內(nèi)尚無(wú)明確監(jiān)管框架以及底層技術(shù)存在被供給的風(fēng)險(xiǎn)等因素存在，區(qū)塊鏈發(fā)展也對(duì)金融行業(yè)產(chǎn)生了一定沖擊。

1.4 量化金融

國(guó)外，AI量化投資助推了金融行業(yè)全自動(dòng)交易的迅速發(fā)展，已有三十多年的發(fā)展歷史，是拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎。隨著科學(xué)技術(shù)進(jìn)步對(duì)社會(huì)發(fā)展的影響愈加廣泛和深入，量化金融成為金融市場(chǎng)新業(yè)態(tài)。量化對(duì)沖產(chǎn)品收益相對(duì)穩(wěn)定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較低，在提高工作效率、解放生產(chǎn)力方面發(fā)揮了重要作用，其發(fā)展浪潮已然勢(shì)不可擋。依靠數(shù)理統(tǒng)計(jì)和人工智能，量化投資收益穩(wěn)定、運(yùn)行高效，市場(chǎng)規(guī)模增速與研發(fā)技術(shù)不斷提高，所占份額不斷提升，逐漸被越來(lái)越多專(zhuān)業(yè)投資者所認(rèn)可。據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)資料統(tǒng)計(jì)，2019年，國(guó)內(nèi)券商共有88家設(shè)有4 144位分析師，共發(fā)布167 594份研報(bào)。

2 后疫情時(shí)代商業(yè)銀行探索金融科技的必要性

后疫情時(shí)代背景下，隨著信息技術(shù)所帶來(lái)金融創(chuàng)新的不斷發(fā)展，商業(yè)銀行業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)以及同業(yè)間的競(jìng)爭(zhēng)壓力與日俱增。商業(yè)銀行的存貸利差空間隨著逐步放開(kāi)利率管制后逐漸收縮，同時(shí)金融產(chǎn)品營(yíng)銷(xiāo)過(guò)程中同質(zhì)化現(xiàn)象頗為明顯，缺乏多元化、個(gè)性化的場(chǎng)景服務(wù)，產(chǎn)品創(chuàng)新層次較低，進(jìn)一步加重了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)[4]。銀行業(yè)可持續(xù)發(fā)展遭遇了前所未有的發(fā)展瓶頸和亟須解決的深層次矛盾，在客戶(hù)規(guī)模、場(chǎng)景應(yīng)用、產(chǎn)品服務(wù)、技術(shù)儲(chǔ)備等方面受到了前所未有的沖擊，資產(chǎn)收益水平不斷下浮，形成兩難局面。疫情期間，金融科技在助力企業(yè)復(fù)工復(fù)產(chǎn)方面發(fā)揮了重要作用。銀行紛紛轉(zhuǎn)型數(shù)字化模式，優(yōu)化服務(wù)流程，為投資者提供更方便快捷的服務(wù)。金融科技大趨勢(shì)下，國(guó)內(nèi)巨頭紛紛進(jìn)軍金融領(lǐng)域，以大帶小、以強(qiáng)扶弱?？蛻?hù)需求也隨之發(fā)生變化，商業(yè)銀行亟須突破傳統(tǒng)金融服務(wù)模式的瓶頸，探索“金融+互聯(lián)網(wǎng)”運(yùn)營(yíng)模式，加快金融與科技的融合速度，創(chuàng)新發(fā)展與轉(zhuǎn)型升級(jí)迫在眉睫。

3 商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)

作為借助科技賦能的金融發(fā)展模式，金融科技是全球金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的制高點(diǎn)。2020年是新金融業(yè)態(tài)轉(zhuǎn)型的機(jī)遇之年，商業(yè)銀行金融科技創(chuàng)新面臨的風(fēng)險(xiǎn)與挑戰(zhàn)主要表現(xiàn)在其業(yè)務(wù)領(lǐng)域方面。在支付業(yè)務(wù)領(lǐng)域，伴隨著金融科技創(chuàng)新工具層出不窮，尤其是金融科技公司的出現(xiàn)給商家和消費(fèi)者之間搭建了平臺(tái)。在此情況下商家無(wú)須支付或者以較低傭金支付手續(xù)費(fèi)，因而商業(yè)銀行原有的支付結(jié)算業(yè)務(wù)被金融科技創(chuàng)新工具分流，傳統(tǒng)商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)被迅速搶占，對(duì)其提供的支付結(jié)算類(lèi)業(yè)務(wù)產(chǎn)生重要影響[5]。同時(shí)，金融科技提高了商業(yè)銀行支付結(jié)算業(yè)務(wù)效率，在一定程度上提高了客戶(hù)滿(mǎn)意度。在負(fù)債業(yè)務(wù)領(lǐng)域，一方面，金融科技不同運(yùn)行模式紛紛推出各類(lèi)“長(zhǎng)尾”金融投資產(chǎn)品，以其高收益率、高流動(dòng)性的優(yōu)勢(shì)迅速搶占市場(chǎng)份額，一定程度上導(dǎo)致商業(yè)銀行活期存款以及部分定期存款被分流。另一方面，5G時(shí)代背景下金融科技的產(chǎn)生會(huì)使得商業(yè)銀行存款成本間接提高。在財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域，對(duì)個(gè)人、中小企業(yè)的貸款平臺(tái)產(chǎn)生的虹吸效應(yīng)會(huì)對(duì)商業(yè)銀行財(cái)富管理業(yè)務(wù)領(lǐng)域的業(yè)務(wù)造成一定沖擊，在分流商業(yè)銀行財(cái)富管理客戶(hù)的同時(shí)，可以在金融科技助力下實(shí)現(xiàn)對(duì)投資客戶(hù)的精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

4 后疫情時(shí)代背景下商業(yè)銀行金融科技發(fā)展戰(zhàn)略

后疫情時(shí)代，金融科技將在拉動(dòng)全球經(jīng)濟(jì)進(jìn)一步復(fù)蘇方面發(fā)揮重要作用。隨著大數(shù)據(jù)(Big Data)、人工智能(Artificial Intelligence)、區(qū)塊鏈(Blockchain)、量化金融(Quantitative Finance)等互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)在我國(guó)不斷發(fā)展及廣泛應(yīng)用，金融與科技實(shí)現(xiàn)有機(jī)融合，金融科技應(yīng)運(yùn)而生?！督鹑诳萍?FinTech)發(fā)展規(guī)劃(2019年～2021年)》提出的發(fā)展原則為后疫情時(shí)代金融科技在商業(yè)銀行中的應(yīng)用指明了方向。在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型過(guò)程中，商業(yè)銀行必須更新產(chǎn)品結(jié)構(gòu)和服務(wù)模式，通過(guò)金融科技增強(qiáng)數(shù)字化實(shí)力和核心競(jìng)爭(zhēng)力，從而實(shí)現(xiàn)數(shù)字化轉(zhuǎn)型。

4.1 創(chuàng)新手段做精營(yíng)銷(xiāo)

為實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)，在轉(zhuǎn)型升級(jí)過(guò)程中要借助金融科技實(shí)施客戶(hù)需求為核心的戰(zhàn)略，更多加強(qiáng)數(shù)字化營(yíng)銷(xiāo)方式建設(shè)。以數(shù)字化客戶(hù)關(guān)系管理系統(tǒng)出發(fā)，以?xún)?yōu)化客戶(hù)體驗(yàn)為主，擴(kuò)展和深化傳統(tǒng)服務(wù)意識(shí)，積極釋放科技營(yíng)銷(xiāo)的能量。借助金融科技等信息技術(shù)，充分了解客戶(hù)需求，更好地實(shí)現(xiàn)客戶(hù)價(jià)值管理。及時(shí)設(shè)計(jì)并完善可落地實(shí)施的用戶(hù)回流方案，通過(guò)運(yùn)用智慧化、創(chuàng)新型手段主動(dòng)尋找小微企業(yè)和普通客戶(hù)等具有潛在需求的客戶(hù)群體。

4.2 做優(yōu)產(chǎn)品做活渠道

后疫情時(shí)代商業(yè)銀行要把更好地服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)作為轉(zhuǎn)型升級(jí)的重點(diǎn)內(nèi)容，要探索創(chuàng)新產(chǎn)品服務(wù)模式，主動(dòng)實(shí)現(xiàn)向“智慧銀行”轉(zhuǎn)型，以有效應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展帶來(lái)的挑戰(zhàn)。通過(guò)尋求差異化發(fā)展模式，專(zhuān)注于細(xì)分市場(chǎng)，滿(mǎn)足客戶(hù)對(duì)時(shí)效性和個(gè)性化的多樣化需求，提升其盈利能力。同時(shí)，要顯著增強(qiáng)線(xiàn)上、線(xiàn)下、遠(yuǎn)程渠道融合發(fā)展，有效提升商業(yè)銀行渠道管理水平，在實(shí)現(xiàn)金融、科技和產(chǎn)業(yè)良性循環(huán)方面進(jìn)行新探索，創(chuàng)新產(chǎn)品和服務(wù)運(yùn)營(yíng)模式，實(shí)現(xiàn)更寬領(lǐng)域、更深層次的服務(wù)共享。

4.3 快速響應(yīng)提供保障

后疫情時(shí)代商業(yè)銀行借助金融科技轉(zhuǎn)型過(guò)程中，要對(duì)金融科技價(jià)值進(jìn)行深入挖掘，對(duì)企業(yè)以及個(gè)人客戶(hù)的信用進(jìn)行全面精準(zhǔn)評(píng)估，及時(shí)監(jiān)測(cè)客戶(hù)交易信息和行為軌跡，順應(yīng)業(yè)務(wù)線(xiàn)上線(xiàn)下一體化發(fā)展需要。同時(shí)，從內(nèi)部發(fā)展需求角度考慮，通過(guò)對(duì)銀行日常運(yùn)營(yíng)數(shù)據(jù)的挖掘，加快風(fēng)控監(jiān)測(cè)系統(tǒng)等適應(yīng)性改造，對(duì)未來(lái)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)時(shí)預(yù)警，并制定相應(yīng)應(yīng)急方案，為增強(qiáng)金融科技輸出能力提供支持。