夏振東 王 輝 林小肯

（云南師范大學(xué)泛亞商學(xué)院，云南 昆明 650092）

一、引言

家庭人口結(jié)構(gòu)的變化關(guān)系著國(guó)計(jì)民生，會(huì)在很大程度上影響到國(guó)家、社會(huì)的發(fā)展與進(jìn)步。家庭中的各個(gè)年齡階段的人口比例會(huì)顯著影響家庭的保障功能，比如：中老年人口越多，經(jīng)濟(jì)來(lái)源就較少，整體收入較低，家庭的抵御外部風(fēng)險(xiǎn)的能力也相對(duì)較弱；而有勞動(dòng)能力的成員越多，家庭整體的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)就相對(duì)雄厚，對(duì)意外風(fēng)險(xiǎn)的承受能力也相對(duì)較強(qiáng)。隨著計(jì)劃生育政策的實(shí)施落地，中國(guó)家庭的人口結(jié)構(gòu)發(fā)生了很大變化，主要表現(xiàn)為人口的老齡化、家庭的低生育率及家庭規(guī)模的小型化。

商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保障是經(jīng)濟(jì)社會(huì)穩(wěn)定發(fā)展的前提，是家庭防范意外風(fēng)險(xiǎn)的“避風(fēng)港”。

而我國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的覆蓋程度低，居民保險(xiǎn)意識(shí)的薄弱，生活水平的約束等限制了這方面的發(fā)展。由此，本文基于西南財(cái)經(jīng)大學(xué)家庭金融調(diào)查與研究中心2017年在全國(guó)范圍內(nèi)展開(kāi)問(wèn)卷調(diào)查獲得的數(shù)據(jù)，通過(guò)實(shí)證分析當(dāng)前人口結(jié)構(gòu)對(duì)商業(yè)人身保險(xiǎn)需求的影響，來(lái)深入了解當(dāng)前生育政策的實(shí)施推行，并對(duì)保險(xiǎn)需求相關(guān)的理論提供實(shí)證支持。

二、 文獻(xiàn)綜述

商業(yè)人身保險(xiǎn)的需求問(wèn)題一直是金融、保險(xiǎn)領(lǐng)域研究的熱點(diǎn)問(wèn)題。國(guó)外的學(xué)者很早就開(kāi)始討論人身保險(xiǎn)的需求或支出是否受人口結(jié)構(gòu)的影響。Michael等（1986）、Browne等（1993）、Truett 等（1990）通過(guò)跨國(guó)比較在國(guó)際視角下來(lái)探討人身保險(xiǎn)需求的決定機(jī)制。Zietz（2003）則進(jìn)一步梳理了近五十年來(lái)關(guān)于人身保險(xiǎn)影響因素的文獻(xiàn)，并將這些因素主要分為人口特征因素（如性別、年齡、健康狀況等）、經(jīng)濟(jì)因素（如消費(fèi)水平、所在地區(qū)、就業(yè)狀況）等。

國(guó)內(nèi)近年來(lái)也積極涌現(xiàn)出不少的學(xué)者嘗試在這一領(lǐng)域研究人口結(jié)構(gòu)對(duì)家庭人身保險(xiǎn)的需求問(wèn)題。比如尹成遠(yuǎn)等（2008）從時(shí)間序列的角度，使用1982年到2005年人身保險(xiǎn)的保費(fèi)收人情況來(lái)研究人口結(jié)構(gòu)對(duì)其的影響。張沖（2013）使用了少兒撫養(yǎng)比、老年贍養(yǎng)比、家庭戶均人口數(shù)量、戶均受教育年限、配偶人口占比、就業(yè)人口占比等相關(guān)變量對(duì)人均人身保險(xiǎn)費(fèi)用支出的作用。樊綱治等（2015）使用2013年CHFS的數(shù)據(jù)分析了人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。本文將利用中國(guó)家庭金融調(diào)查2017年的數(shù)據(jù)來(lái)研究揭示人口結(jié)構(gòu)特征對(duì)中國(guó)家庭人身保險(xiǎn)需求的影響，這能更準(zhǔn)確、細(xì)致、實(shí)時(shí)地探究人身或人壽保險(xiǎn)需求的影響因素。

三、中國(guó)家庭人口結(jié)構(gòu)

本文根據(jù)2017年CHFS的數(shù)據(jù)調(diào)查整理出了不同家庭不同年齡階段的家庭占比。其中至少有一個(gè)65歲及以上老年人口的家庭占比達(dá)到47.58%，分地域來(lái)看，農(nóng)村有老年人口的家庭占比更多，達(dá)到了53.81%，而城市地區(qū)僅為44.65%，并且無(wú)論是有老年人口的家庭還是家庭中老年人口的數(shù)量，農(nóng)村地區(qū)普遍高于城市地區(qū)。

沒(méi)有14歲及以下少兒人口的家庭高達(dá)73.57%，在總體樣本中，城市地區(qū)更是有74.72%的家庭沒(méi)有少兒人口，人口出生率較低，這與大城市生活壓力較大，綜合素質(zhì)、優(yōu)生理念是相符合的，而農(nóng)村地區(qū)，傳統(tǒng)觀念的根深蒂固讓家庭中2個(gè)及以上的少兒人口占比遠(yuǎn)大于城市地區(qū)。

中國(guó)家庭平均人口數(shù)量正在逐漸地減少，城市多為2人～3人之家，占比高達(dá)60.54%，其中1人之家也有10%的比例，平均每10戶家庭就有6戶只有2人～3人，還有1戶是單身家庭，4人以上家庭不到3戶。但農(nóng)村地區(qū)家庭的平均人口數(shù)量要大于城市地區(qū)，4人以上家庭占比農(nóng)村都大于城市地區(qū)。

樊綱治等（2015）提出老齡化、低出生率、家庭小型化是當(dāng)前中國(guó)家庭人口結(jié)構(gòu)的主要特點(diǎn)，農(nóng)村和城市地區(qū)人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)會(huì)進(jìn)一步有所差別，這與本文的研究分析是一致的。

四、樣本和變量說(shuō)明

本文使用的數(shù)據(jù)來(lái)源于2017年的中國(guó)家庭金融調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)（CHFS），模型選用的是Probit模型，其中人身保險(xiǎn)持有情況（如果家庭持有人身保險(xiǎn)，comins_hh=1；如果沒(méi)有，comins_hh=0）作為被解釋變量，核心解釋變量為與人口結(jié)構(gòu)特點(diǎn)相關(guān)的65歲及以上老年人口占比（old）、14歲及以下少兒人口占比（kid）、勞動(dòng)者占比（labor）、家庭規(guī)模（hhsize）。

其余控制變量主要包括：家庭成員健康狀況（unhealth_num）、家庭貧困程度（poverty）、創(chuàng)業(yè)活動(dòng)（business）、家庭財(cái)富狀況（asset、income、debt、consump）、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、城鄉(xiāng)地域（rural）以及年齡（age）、受教育程度（edu）等。除此之外，本文還對(duì)金融資產(chǎn)在總資產(chǎn)中的占比（fasset_ratio）、戶主婚姻狀況變量（married）以及對(duì)家庭的幸福度（family_happiness）、家庭所在省份進(jìn)行測(cè)評(píng)控制。家庭中的社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)（pension）以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)（med_ins）持有情況也在本文的考慮范圍之內(nèi)。

五、實(shí)證模型和回歸結(jié)果

1.模型形式

利用數(shù)據(jù)和變量，本文將使用Probit模型研究人口結(jié)構(gòu)對(duì)家庭是否持有人身保險(xiǎn)的影響，模型具體形式為：

公式（1）是研究人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)持有影響的Probit模型。其中，ε～N（0，σ2）。comins_hh表示家庭是否持有人身保險(xiǎn)，1表示是，0表示否。模型中的household_structure表示家庭人口結(jié)構(gòu)相關(guān)的核心解釋變量，control則代表所有的控制變量。

2.實(shí)證結(jié)果和分析

表1展示了家庭人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)需求的Probit模型的回歸結(jié)果。

表1 家庭人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響

續(xù)表

從表1第一列的結(jié)果來(lái)看，old所表示的老年人口占比系數(shù)顯著為負(fù)，這說(shuō)明老年人口所占比例的增加會(huì)減少人身保險(xiǎn)的需求，這通常是因?yàn)槔夏耆丝诮?jīng)濟(jì)基礎(chǔ)薄弱，以及保險(xiǎn)意識(shí)的缺失導(dǎo)致的。過(guò)多的老年人口也會(huì)大大降低保險(xiǎn)公司對(duì)其的保險(xiǎn)范圍，反而增加老年人口的保險(xiǎn)保費(fèi)，這更加阻礙了老年人口占比較大的家庭擁有人身保險(xiǎn)的需求。

與之相較的少兒人口占比（kid）則截然相反，第2列回歸結(jié)果顯示少兒人口占比系數(shù)顯著為正。這說(shuō)明中國(guó)家庭對(duì)孩子的保險(xiǎn)保障意識(shí)還是比較重視的，孩子作為家庭的新生血液，是一個(gè)家庭未來(lái)的希望與支撐，對(duì)于孩子的關(guān)愛(ài)與呵護(hù)是很有必要的。尤其是在城市地區(qū)，對(duì)孩子的撫養(yǎng)成本與日俱增，保險(xiǎn)費(fèi)用自然涵蓋其中，家庭人身保險(xiǎn)需求也就越大。

表1第3列、第4列結(jié)果顯示有工作的家庭成員占比（labor）和家庭規(guī)模（hhsize）對(duì)家庭人身保險(xiǎn)需求有正向影響。這意味著家庭規(guī)模越大，有工作能力的人越多，擁有人身保險(xiǎn)的可能性越大。在表1最后一列中，發(fā)現(xiàn)這些變量邊際影響的符號(hào)及顯著性與前四列是有差異的，kid變量變得不再顯著，labor變量符號(hào)為負(fù)，這在一定程度上說(shuō)明這兩個(gè)變量出現(xiàn)了冗余。

除極個(gè)別變量不顯著外，其余控制變量對(duì)被解釋變量大多起到了很好的解釋作用。比如家庭債務(wù)（debt）和金融資產(chǎn)占比（fasset_ratio），這說(shuō)明中國(guó)家庭保險(xiǎn)意識(shí)逐年增強(qiáng)，保險(xiǎn)成本與需求成為生活中的必要開(kāi)支，不受其他債務(wù)與支出的影響。收入（income）、消費(fèi)（consump）、資產(chǎn)（asset）、受教育程度（edu）、年齡（age）、戶主婚姻狀況（married）對(duì)人身保險(xiǎn)需求有積極的正向作用；而家庭成員對(duì)家庭幸福感的感知（family_happiness）、家庭不健康的人數(shù)（unhealth_num）、地區(qū)差異（rural）以及社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的持有情況（med_ins）等相關(guān)變量的系數(shù)顯著為負(fù)，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求具有負(fù)向作用。家庭成員對(duì)于幸福感表現(xiàn)的越“空虛”，越缺乏安全感，對(duì)于人身保險(xiǎn)的需求越大；家庭不健康的人數(shù)越多，保險(xiǎn)對(duì)其適用范圍越小，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)會(huì)被動(dòng)排斥相關(guān)的家庭進(jìn)行人身保險(xiǎn)；而農(nóng)村家庭對(duì)于總家庭占比越高，受到經(jīng)濟(jì)因素的影響越大，人身保險(xiǎn)的需求越?。粨碛猩鐣?huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的家庭越多，對(duì)人身保險(xiǎn)的需求就會(huì)產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”。另外，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)（bussiness）對(duì)于人身保險(xiǎn)的影響顯著為正。一方面從事創(chuàng)業(yè)活動(dòng)，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)較好，自身保險(xiǎn)條件達(dá)標(biāo)，能吸引保險(xiǎn)保障的注意；另一方面，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)越大，創(chuàng)業(yè)活動(dòng)從事人越傾向于人身保險(xiǎn)需求的持有。

3.穩(wěn)健性檢驗(yàn)

在控制其他影響不變的情況下，為避免內(nèi)生性等其他因素的干擾，影響本文的研究結(jié)論，本文從收入角度、地域差異進(jìn)行了樣本子回歸。在穩(wěn)健性檢驗(yàn)過(guò)程中，發(fā)現(xiàn)關(guān)鍵解釋變量的回歸結(jié)果基本沒(méi)有發(fā)生符號(hào)的改變，這說(shuō)明研究的回歸結(jié)果是穩(wěn)健的，本文得出的結(jié)論也是合理的。

六、結(jié)論和建議

本文根據(jù)2017年的中國(guó)家庭金融數(shù)據(jù)，研究了家庭人口結(jié)構(gòu)對(duì)人身保險(xiǎn)需求的影響。研究發(fā)現(xiàn)，老年人口占比與少兒人口占比對(duì)人身保險(xiǎn)的需求影響截然相反，前者顯著為負(fù)，后者顯著為正，即老年人口占家庭人口數(shù)量比例的增加會(huì)減少人身保險(xiǎn)的需求，而少兒人口占比會(huì)增加人身保險(xiǎn)的需求持有情況。另外，家庭人口規(guī)模越大，家庭人身保險(xiǎn)的需求越高，但勞動(dòng)者占比以及少兒人口占比出現(xiàn)一定的冗余。

人口老齡化、低出生率以及家庭小型化仍然是當(dāng)前中國(guó)家庭人口結(jié)構(gòu)的主要特征。針對(duì)目這一特征現(xiàn)狀，當(dāng)前中國(guó)開(kāi)始實(shí)施放寬三孩的生育政策，有效緩解低出生率、老年人口占家庭人口總數(shù)帶來(lái)的影響。少兒人口是家庭未來(lái)生活的希望與動(dòng)力，是家庭關(guān)愛(ài)的中心，所以該政策鼓勵(lì)生育會(huì)導(dǎo)致未來(lái)人身保險(xiǎn)的需求水平普遍提高。同時(shí)，家庭人口結(jié)構(gòu)中日益嚴(yán)重的人口老齡化會(huì)抑制家庭對(duì)人身保險(xiǎn)的需求，這從側(cè)面也證實(shí)了當(dāng)前放寬三孩政策的重要性。社會(huì)經(jīng)濟(jì)不斷的進(jìn)步發(fā)展，中國(guó)家庭在對(duì)子女適度愛(ài)護(hù)的同時(shí)，也應(yīng)當(dāng)制定相關(guān)的政策給予老年人更多的關(guān)愛(ài)，使他們的保險(xiǎn)、福利水平能得到一定的提高。