鄉(xiāng)村振興背景下城鄉(xiāng)家庭投資理財(cái)?shù)牟町愌芯?/h1>
2022-01-08 08:26孫夢格
中國林業(yè)經(jīng)濟(jì) 2022年1期
孫夢格，蔣 琳
(南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037)
金融是支持農(nóng)村發(fā)展的主要手段，研究城鄉(xiāng)家庭如何進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資理財(cái)不僅能真實(shí)反映出城鄉(xiāng)金融發(fā)展的水平及現(xiàn)狀，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興相關(guān)政策提供一些參考。在本文中，一方面縱向研究此政策出臺(tái)前后農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)牟煌?，這能夠體現(xiàn)該戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效性，也有利于優(yōu)化農(nóng)村居民自身的理財(cái)行為。另一方面，對(duì)城市家庭和農(nóng)村家庭的投資理財(cái)行為進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋阌谡页龀青l(xiāng)居民對(duì)于理財(cái)在意識(shí)和行為上的差異，從而為相關(guān)措施的制定提供一定的參考。
1 文獻(xiàn)綜述
許多學(xué)者針對(duì)城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡尤其是農(nóng)村發(fā)展落后進(jìn)行研究，得出豐碩成果。高強(qiáng)，曾恒源(2020)在其文章中指出如今我國農(nóng)村發(fā)展不充分問題愈加突出，分析了農(nóng)村發(fā)展在農(nóng)民增收、糧食安全、產(chǎn)業(yè)體系、城鄉(xiāng)資源配置等方面面臨的挑戰(zhàn)，并結(jié)合當(dāng)前戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要性[1]；導(dǎo)致城鄉(xiāng)理財(cái)差異，農(nóng)村發(fā)展落后的原因有許多，其中居民的金融素養(yǎng)問題是很重要的影響因素。陳慧敏，姚萍(2019)基于2017年全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)普查報(bào)告，總結(jié)分析得農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)與城市居民有較大差距[2]；學(xué)者羅娟、王露露(2018)也在其文章中提到隨著我國居民家庭財(cái)富水平的不斷提高，居民的財(cái)富管理能力和金融素養(yǎng)也需得到提升。一個(gè)家庭如缺乏風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)可能會(huì)因此喪失風(fēng)險(xiǎn)金融市場對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)均衡、資產(chǎn)保值升值的作用幫助，長期內(nèi)將損失金融為家庭財(cái)富帶來的福利[3]；陳雨麗、羅荷花(2020)也通過調(diào)查得出家庭人均財(cái)產(chǎn)在數(shù)量上上升的同時(shí)，仍然面臨著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一的現(xiàn)狀，并提出金融素養(yǎng)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置有顯著的促進(jìn)作用[4]；除此之外，正如王志剛、周佳麗、黃舒(2015)所得出的結(jié)論，影響城鄉(xiāng)居民理財(cái)差異的其他因素還包括農(nóng)村居民收入水平較低 、農(nóng)村金融制度不健全、農(nóng)村投資理財(cái)觀念缺乏等[5]；因此，對(duì)于種種不平衡現(xiàn)象和城鄉(xiāng)差異，學(xué)者熊正德、顧曉青、魏唯(2021)指出農(nóng)村普惠金融的重要性，金融是國家支持農(nóng)村發(fā)展的重要手段，普惠金融強(qiáng)調(diào)以合理的價(jià)格為大眾群體尤其是小微企業(yè)和“三農(nóng)”建設(shè)的薄弱領(lǐng)域提供便捷持續(xù)的金融服務(wù)，這個(gè)金融理念與鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)相契合，通過數(shù)據(jù)分析得到普惠金融廣度和深度相輔相成，均能正向顯著影響鄉(xiāng)村振興，且其廣度對(duì)于促進(jìn)鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了更重要的作用[6]。以上是近年來一些學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)戶理財(cái)狀況的研究，在理論價(jià)值和實(shí)踐應(yīng)用上都具有一定的指導(dǎo)意義，但并未在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下非常具體地說明和研究政策出臺(tái)后農(nóng)戶投資理財(cái)?shù)淖兓?，缺乏將鄉(xiāng)村振興和農(nóng)戶理財(cái)直接相聯(lián)系的角度；本文從該角度出發(fā)，更能具體詳盡體現(xiàn)鄉(xiāng)村振興對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效性、農(nóng)村家庭理財(cái)行為的進(jìn)步性以及農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的反向作用；同時(shí)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，從我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的江蘇農(nóng)村入手，研究分析農(nóng)戶投資理財(cái)行為和理念，為我國其他農(nóng)村地區(qū)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供參考借鑒。
2 研究方法
2.1 數(shù)據(jù)來源
表1 受訪居民基本情況事項(xiàng)選項(xiàng)城市農(nóng)村合計(jì)份數(shù)比率份數(shù)比率份數(shù)比率性別男6663.46%3836.54%10437.55%女11767.63%5632.37%17362.45%年齡<253772.55%1427.45%5118.41%25～458862.41%5337.59%14150.90%45～605869.04%2630.96%8430.32%>6000%1%100.36%年收入<10萬10061.35%6338.65%16366.06%10～20萬5669.13%2530.87%8129.24%20～50萬2284.61%415.39%269.39%>50萬571.43%228.57%72.53%學(xué)歷初中及以下3146.97%3553.03%6623.83 %高中/中專/技校4469.84%1930.16%6322.74%專科2485.71%414.29%2810.11%本科6966.99%3433.01%10337.18%碩士及以上1588.24%211.76%176.14%
2.2 研究假設(shè)
“十三五”時(shí)期，江蘇省鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)良好開局，糧食總產(chǎn)量在350億千克以上，鄉(xiāng)村建設(shè)取得重要進(jìn)展，農(nóng)村改革縱向深入推進(jìn)，脫貧致富奔小康工程高質(zhì)量完成，城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)縮小，民生保障水平穩(wěn)步提高，農(nóng)村社會(huì)保持和諧穩(wěn)定，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展取得巨大進(jìn)展[7]；鄉(xiāng)村振興促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，金融體制逐漸完善，金融環(huán)境不斷優(yōu)化；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融耦合協(xié)調(diào)發(fā)展，并作用于農(nóng)戶理財(cái)。據(jù)此，提出如下假設(shè)：
圖1 對(duì)金融工具的了解程度調(diào)查
假設(shè)1：農(nóng)村家庭理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，參與性提高；
圖2 農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)調(diào)查
假設(shè)2：城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)行為差異縮小。
3 農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興相輔相成
3.1 鄉(xiāng)村振興對(duì)農(nóng)戶理財(cái)?shù)姆e極作用
3.1.1 農(nóng)村居民理財(cái)需求旺盛，素養(yǎng)提升
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，中國農(nóng)村絕對(duì)貧困正在大規(guī)模消除，貧困人口數(shù)量大幅減少；人民生活水平不斷提高。2020年全國居民人均可支配收入為 32 189元，同比增長4.7%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為 43 834元，同比增長3.5%，農(nóng)村居民人均可支配收入 17 131元，同比增長6.9%。城鄉(xiāng)家庭恩格爾系數(shù)分別為29.2%，32.7%[8]。此外，農(nóng)村發(fā)展在鄉(xiāng)村教育方面也取得突破性進(jìn)展，2019年，多所鄉(xiāng)村小學(xué)嘗試“在地化”的教育，缺少優(yōu)勢的鄉(xiāng)村學(xué)校通過發(fā)揮自身特質(zhì)來實(shí)踐和探索鄉(xiāng)村教育。鄉(xiāng)村在經(jīng)濟(jì)方面和教育方面的不斷發(fā)展，使得農(nóng)戶的可支配收入持續(xù)增長，家庭資產(chǎn)得到積累，這無疑給農(nóng)民更大的理財(cái)自由，而農(nóng)村居民的文化水平的大幅提升更是使得農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，出于積累財(cái)富、防范意外風(fēng)險(xiǎn)等多種目的，其理財(cái)方式從傳統(tǒng)的銀行存款向基金、黃金、理財(cái)產(chǎn)品等向多元化發(fā)展。本次受訪對(duì)象中，本科及以上學(xué)歷者占43%，而農(nóng)村居民受訪家庭中，本科及以上學(xué)歷者占38%。關(guān)于對(duì)股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融工具的了解程度進(jìn)行調(diào)查(見圖1)，由此可見農(nóng)村居民文化水平和金融素養(yǎng)顯著提升。此外，對(duì)受訪農(nóng)戶理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查(見圖2)，可以發(fā)現(xiàn)，有超過半數(shù)的家庭的承受能力為謹(jǐn)慎型和穩(wěn)健型。
3.1.2 農(nóng)村金融理財(cái)降低門檻促進(jìn)農(nóng)戶有效投資理財(cái)
收入決定支出，造成城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)產(chǎn)生差距的最主要原因就是收入差距。“三農(nóng)”問題一直是我國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和全面小康的重點(diǎn)和難點(diǎn)，要解決“三農(nóng)”問題，就一定要提高農(nóng)民的收入，農(nóng)村金融的發(fā)展也不可缺少。新中國成立至今，我國農(nóng)村金融進(jìn)行了多次改革，使原本落后農(nóng)村金融體制愈加完善，農(nóng)村金融供給主體也從單一到多元，至今基本形成了多層次、全方面的農(nóng)村金融生態(tài)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)促使農(nóng)村金融扶貧作用日益突出，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，金融供給效率有所進(jìn)步，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力也不斷提升，這給農(nóng)戶理財(cái)投資創(chuàng)造了良好條件。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主體不斷豐富、服務(wù)水平提高，農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸熱門。普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布報(bào)告顯示，截至2020年末農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、農(nóng)合行)的非保本理財(cái)存續(xù)數(shù)量為 12 510款，同比減少 1 899款，下降13.18%；存續(xù)規(guī)模估計(jì)為1.21萬億元，同比上升0.83%。個(gè)人非保本理財(cái)存續(xù)數(shù)量為 53 689款，同比減少 7 593款，下降12.39%；存續(xù)規(guī)模估計(jì)為21.61萬億元，同比上升3.55%[9]。農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化，無疑給農(nóng)村居民投資理財(cái)很大程度上降低了門檻，農(nóng)民的積極性大大提高，理財(cái)收益也明顯增加。隨著農(nóng)民文化素養(yǎng)的提升和金融知識(shí)的普及，種類多樣化的理財(cái)產(chǎn)品如股票、基金、債券、外匯、保險(xiǎn)等逐漸進(jìn)入農(nóng)村居民的視野，農(nóng)戶們?cè)灸切┛績?chǔ)蓄保值增值的保守理念已經(jīng)逐漸淡化，有效的投資理財(cái)已成為許多農(nóng)村家庭的選擇。
3.2 鄉(xiāng)村振興促使城鄉(xiāng)居民理財(cái)差距減小
3.2.1 城鄉(xiāng)家庭理財(cái)概況
康熙帝在位時(shí)一貫為政“尚寬”，因而“不生事為貴”的思想便長期盛行官場之中，官員們習(xí)慣安逸倦怠，以致到了康熙后期政事重積廢弛。而繼位的雍正有較為清醒的認(rèn)識(shí)，遂自即位時(shí)便一改康熙的“寬尚”政風(fēng)，推行新政，整頓吏治，力圖扭轉(zhuǎn)康熙末年的腐敗局面。雍正推行新政的工作十分龐雜，因而更為重視人才，田文鏡便是在此時(shí)開始被雍正所注意的。
圖3 2011—2019年全國居民人均可支配收入及其增長速度
合理有效的理財(cái)能夠提高居民的生活水平，帶動(dòng)消費(fèi)，激勵(lì)國家經(jīng)濟(jì)的增長。居民收入水平的提高和現(xiàn)代消費(fèi)意識(shí)的進(jìn)步對(duì)于人們的理財(cái)選擇的多樣化有極大地促進(jìn)作用。居民理財(cái)就是在正常的物質(zhì)生活需要有所保障的前提下對(duì)剩余資產(chǎn)合理劃分，將其中一部分用于進(jìn)行一系列投資活動(dòng)，這一過程中，既要考慮收獲也要謹(jǐn)慎降低風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，隨著科技和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，于2011—2019年間，我國居民人均可支配收入逐年增加(見圖3)。
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逐漸夯實(shí)和投資理財(cái)知識(shí)來源豐富化的背景下，目前大多數(shù)家庭都有投資理財(cái)活動(dòng)或有參與投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃；另一部分沒有投資理財(cái)想法的家庭基本是農(nóng)村家庭?？傮w來說，城鄉(xiāng)家庭的投資理財(cái)情況存在一定的差距。
農(nóng)村居民相較于城市居民在投資理財(cái)意識(shí)方面比較匱乏，因此對(duì)金融市場也缺乏基本的信任。再者由于教育的欠缺同時(shí)比較缺乏投資理財(cái)?shù)馁Y金，所以他們的支出主要集中于生活開銷，在選擇投資方式時(shí)往往傾向于波動(dòng)性小且收益保守的項(xiàng)目，甚至只愿意將錢存進(jìn)銀行儲(chǔ)蓄賬戶，城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)意識(shí)強(qiáng)弱懸殊較大，從而導(dǎo)致較大的理財(cái)行為差距。
3.2.2 城鄉(xiāng)居民理財(cái)方式的差異不斷縮小
圖4 限制投資理財(cái)?shù)囊蛩卣{(diào)查
在問卷中設(shè)置了“限制您進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕颉钡膯栴}，得到以下結(jié)果：限制城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)闹饕蛩匾来问琴Y金不足、對(duì)金融產(chǎn)品不了解、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、年齡或者學(xué)歷、沒有興趣等；具體到城鄉(xiāng)居民而言，得到如圖4所示的結(jié)果。
可以看出，除了資金限制以外，對(duì)于農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民來說，其次的限制因素均為對(duì)金融產(chǎn)品缺乏了解和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低；除此以外，也可以看到，對(duì)于城市居民而言，年齡和學(xué)歷并不是靠前的限制因素，對(duì)于農(nóng)村居民而言卻是較大的限制原因。
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引出的一系列促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的政策實(shí)施后，一定程度上改善了農(nóng)村居民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，我國日益強(qiáng)大的綜合國力和國家對(duì)于農(nóng)村建設(shè)的扶持和鼓勵(lì)給予了農(nóng)民很強(qiáng)的信念支撐，農(nóng)村金融環(huán)境氛圍感加強(qiáng)。正是如此，農(nóng)村居民增強(qiáng)了對(duì)金融對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的信任感，從而在投資理財(cái)參與度方面大大提升，從一定層面上促進(jìn)了城鄉(xiāng)居民理財(cái)差距減小。
4 結(jié)論與建議
4.1 結(jié)論
農(nóng)村居民在理財(cái)行為和意識(shí)，具有保守和脆弱的特性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略致力于解決三農(nóng)問題，促進(jìn)農(nóng)村全方位、多層次發(fā)展。生活水平和文化水平的提升很大程度上刺激農(nóng)村居民理財(cái)需求，加之農(nóng)村金融環(huán)境的改善，農(nóng)村居民開始涉足更寬闊的投資領(lǐng)域，基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、房地產(chǎn)等都成為被農(nóng)村居民廣泛選擇和接受的理財(cái)方式；金融是支持發(fā)展的重要手段，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于鄉(xiāng)村振興而言有正向積極的影響。二者聯(lián)系緊密，互為動(dòng)力，形成良性循環(huán)。
4.2 建議
4.2.1 深入推動(dòng)農(nóng)村金融改革，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著支農(nóng)扶貧的責(zé)任，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就要為農(nóng)民解決“錢”的問題。然而目前的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)自身定位的清晰認(rèn)知，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能滿足和適應(yīng)鄉(xiāng)村振興之際綜合性的新需求，農(nóng)村居民依然面臨著“融資難”“融資貴”的問題，普惠金融難以實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村金融環(huán)境的不理想阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的腳步。深入推動(dòng)農(nóng)村金融改革，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，降低農(nóng)戶理財(cái)門檻，是鄉(xiāng)村振興得以實(shí)現(xiàn)的重要手段之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確把握國家政策和自身定位，以“三農(nóng)”問題為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村居民投資特性，注重開發(fā)創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供貼合其需求的金融產(chǎn)品，注重提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。為農(nóng)村居民了解理財(cái)創(chuàng)造機(jī)會(huì)，為其參與理財(cái)創(chuàng)造便利，構(gòu)建全方位、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。
4.2.2 政府政策大力扶持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融雙發(fā)展
要促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，必須把制度建設(shè)貫穿其中，開通要素雙向流動(dòng)的渠道，健全城鄉(xiāng)融合機(jī)制和政策體系，完善城鄉(xiāng)人口遷移制度和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度[10]。政府應(yīng)當(dāng)健全對(duì)農(nóng)村低收入人口的監(jiān)測體制，并要對(duì)低收入人口的具體特征和實(shí)際需要進(jìn)行分析，在實(shí)行既定的幫扶政策的同時(shí)對(duì)這些人口進(jìn)行針對(duì)性扶持[11]。政府在通過多方手段致力于使得更多的資源流向農(nóng)村、促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，也應(yīng)完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制，為更好滿足鄉(xiāng)村振興多元化、多層次的金融需求，應(yīng)不斷推動(dòng)金融資源向農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源合理有序配置，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展[12]。通過加大貨幣政策的扶持力度，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)貸款投放量[13-15]；重視對(duì)農(nóng)村金融人才的引進(jìn)，懂農(nóng)業(yè)、懂農(nóng)村、懂金融的復(fù)合型人才更能推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融互惠發(fā)展[16-17]。
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孫夢格，蔣 琳
(南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037)
金融是支持農(nóng)村發(fā)展的主要手段，研究城鄉(xiāng)家庭如何進(jìn)行資產(chǎn)配置和投資理財(cái)不僅能真實(shí)反映出城鄉(xiāng)金融發(fā)展的水平及現(xiàn)狀，能夠?yàn)猷l(xiāng)村振興相關(guān)政策提供一些參考。在本文中，一方面縱向研究此政策出臺(tái)前后農(nóng)村家庭投資理財(cái)?shù)牟煌?，這能夠體現(xiàn)該戰(zhàn)略對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效性，也有利于優(yōu)化農(nóng)村居民自身的理財(cái)行為。另一方面，對(duì)城市家庭和農(nóng)村家庭的投資理財(cái)行為進(jìn)行橫向?qū)Ρ龋阌谡页龀青l(xiāng)居民對(duì)于理財(cái)在意識(shí)和行為上的差異，從而為相關(guān)措施的制定提供一定的參考。
1 文獻(xiàn)綜述
許多學(xué)者針對(duì)城鄉(xiāng)發(fā)展不均衡尤其是農(nóng)村發(fā)展落后進(jìn)行研究，得出豐碩成果。高強(qiáng)，曾恒源(2020)在其文章中指出如今我國農(nóng)村發(fā)展不充分問題愈加突出，分析了農(nóng)村發(fā)展在農(nóng)民增收、糧食安全、產(chǎn)業(yè)體系、城鄉(xiāng)資源配置等方面面臨的挑戰(zhàn)，并結(jié)合當(dāng)前戰(zhàn)略強(qiáng)調(diào)了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設(shè)的重要性[1]；導(dǎo)致城鄉(xiāng)理財(cái)差異，農(nóng)村發(fā)展落后的原因有許多，其中居民的金融素養(yǎng)問題是很重要的影響因素。陳慧敏，姚萍(2019)基于2017年全國消費(fèi)者金融素養(yǎng)普查報(bào)告，總結(jié)分析得農(nóng)村消費(fèi)者金融素養(yǎng)與城市居民有較大差距[2]；學(xué)者羅娟、王露露(2018)也在其文章中提到隨著我國居民家庭財(cái)富水平的不斷提高，居民的財(cái)富管理能力和金融素養(yǎng)也需得到提升。一個(gè)家庭如缺乏風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)可能會(huì)因此喪失風(fēng)險(xiǎn)金融市場對(duì)資產(chǎn)結(jié)構(gòu)均衡、資產(chǎn)保值升值的作用幫助，長期內(nèi)將損失金融為家庭財(cái)富帶來的福利[3]；陳雨麗、羅荷花(2020)也通過調(diào)查得出家庭人均財(cái)產(chǎn)在數(shù)量上上升的同時(shí)，仍然面臨著家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)過于單一的現(xiàn)狀，并提出金融素養(yǎng)對(duì)家庭風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)配置有顯著的促進(jìn)作用[4]；除此之外，正如王志剛、周佳麗、黃舒(2015)所得出的結(jié)論，影響城鄉(xiāng)居民理財(cái)差異的其他因素還包括農(nóng)村居民收入水平較低 、農(nóng)村金融制度不健全、農(nóng)村投資理財(cái)觀念缺乏等[5]；因此，對(duì)于種種不平衡現(xiàn)象和城鄉(xiāng)差異，學(xué)者熊正德、顧曉青、魏唯(2021)指出農(nóng)村普惠金融的重要性，金融是國家支持農(nóng)村發(fā)展的重要手段，普惠金融強(qiáng)調(diào)以合理的價(jià)格為大眾群體尤其是小微企業(yè)和“三農(nóng)”建設(shè)的薄弱領(lǐng)域提供便捷持續(xù)的金融服務(wù)，這個(gè)金融理念與鄉(xiāng)村振興的本質(zhì)相契合，通過數(shù)據(jù)分析得到普惠金融廣度和深度相輔相成，均能正向顯著影響鄉(xiāng)村振興，且其廣度對(duì)于促進(jìn)鄉(xiāng)村的經(jīng)濟(jì)發(fā)展發(fā)揮了更重要的作用[6]。以上是近年來一些學(xué)者對(duì)于農(nóng)村金融發(fā)展和農(nóng)戶理財(cái)狀況的研究，在理論價(jià)值和實(shí)踐應(yīng)用上都具有一定的指導(dǎo)意義，但并未在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下非常具體地說明和研究政策出臺(tái)后農(nóng)戶投資理財(cái)?shù)淖兓?，缺乏將鄉(xiāng)村振興和農(nóng)戶理財(cái)直接相聯(lián)系的角度；本文從該角度出發(fā)，更能具體詳盡體現(xiàn)鄉(xiāng)村振興對(duì)農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)建設(shè)的有效性、農(nóng)村家庭理財(cái)行為的進(jìn)步性以及農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)鄉(xiāng)村振興的反向作用；同時(shí)在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略背景下，從我國經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)的江蘇農(nóng)村入手，研究分析農(nóng)戶投資理財(cái)行為和理念，為我國其他農(nóng)村地區(qū)以及當(dāng)?shù)剞r(nóng)戶提供參考借鑒。
2 研究方法
2.1 數(shù)據(jù)來源
表1 受訪居民基本情況事項(xiàng)選項(xiàng)城市農(nóng)村合計(jì)份數(shù)比率份數(shù)比率份數(shù)比率性別男6663.46%3836.54%10437.55%女11767.63%5632.37%17362.45%年齡<253772.55%1427.45%5118.41%25～458862.41%5337.59%14150.90%45～605869.04%2630.96%8430.32%>6000%1%100.36%年收入<10萬10061.35%6338.65%16366.06%10～20萬5669.13%2530.87%8129.24%20～50萬2284.61%415.39%269.39%>50萬571.43%228.57%72.53%學(xué)歷初中及以下3146.97%3553.03%6623.83 %高中/中專/技校4469.84%1930.16%6322.74%專科2485.71%414.29%2810.11%本科6966.99%3433.01%10337.18%碩士及以上1588.24%211.76%176.14%
2.2 研究假設(shè)
“十三五”時(shí)期，江蘇省鄉(xiāng)村振興實(shí)現(xiàn)良好開局，糧食總產(chǎn)量在350億千克以上，鄉(xiāng)村建設(shè)取得重要進(jìn)展，農(nóng)村改革縱向深入推進(jìn)，脫貧致富奔小康工程高質(zhì)量完成，城鄉(xiāng)居民收入差距持續(xù)縮小，民生保障水平穩(wěn)步提高，農(nóng)村社會(huì)保持和諧穩(wěn)定，農(nóng)村農(nóng)業(yè)發(fā)展取得巨大進(jìn)展[7]；鄉(xiāng)村振興促使農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展突飛猛進(jìn)，金融體制逐漸完善，金融環(huán)境不斷優(yōu)化；農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融耦合協(xié)調(diào)發(fā)展，并作用于農(nóng)戶理財(cái)。據(jù)此，提出如下假設(shè)：
圖1 對(duì)金融工具的了解程度調(diào)查
假設(shè)1：農(nóng)村家庭理財(cái)意識(shí)增強(qiáng)，參與性提高；
圖2 農(nóng)村居民風(fēng)險(xiǎn)承受能力等級(jí)調(diào)查
假設(shè)2：城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)行為差異縮小。
3 農(nóng)村金融與鄉(xiāng)村振興相輔相成
3.1 鄉(xiāng)村振興對(duì)農(nóng)戶理財(cái)?shù)姆e極作用
3.1.1 農(nóng)村居民理財(cái)需求旺盛，素養(yǎng)提升
鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施以來，中國農(nóng)村絕對(duì)貧困正在大規(guī)模消除，貧困人口數(shù)量大幅減少；人民生活水平不斷提高。2020年全國居民人均可支配收入為 32 189元，同比增長4.7%，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入為 43 834元，同比增長3.5%，農(nóng)村居民人均可支配收入 17 131元，同比增長6.9%。城鄉(xiāng)家庭恩格爾系數(shù)分別為29.2%，32.7%[8]。此外，農(nóng)村發(fā)展在鄉(xiāng)村教育方面也取得突破性進(jìn)展，2019年，多所鄉(xiāng)村小學(xué)嘗試“在地化”的教育，缺少優(yōu)勢的鄉(xiāng)村學(xué)校通過發(fā)揮自身特質(zhì)來實(shí)踐和探索鄉(xiāng)村教育。鄉(xiāng)村在經(jīng)濟(jì)方面和教育方面的不斷發(fā)展，使得農(nóng)戶的可支配收入持續(xù)增長，家庭資產(chǎn)得到積累，這無疑給農(nóng)民更大的理財(cái)自由，而農(nóng)村居民的文化水平的大幅提升更是使得農(nóng)村居民認(rèn)識(shí)到理財(cái)?shù)闹匾?，出于積累財(cái)富、防范意外風(fēng)險(xiǎn)等多種目的，其理財(cái)方式從傳統(tǒng)的銀行存款向基金、黃金、理財(cái)產(chǎn)品等向多元化發(fā)展。本次受訪對(duì)象中，本科及以上學(xué)歷者占43%，而農(nóng)村居民受訪家庭中，本科及以上學(xué)歷者占38%。關(guān)于對(duì)股票、債券、基金、保險(xiǎn)等金融工具的了解程度進(jìn)行調(diào)查(見圖1)，由此可見農(nóng)村居民文化水平和金融素養(yǎng)顯著提升。此外，對(duì)受訪農(nóng)戶理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)承受能力進(jìn)行調(diào)查(見圖2)，可以發(fā)現(xiàn)，有超過半數(shù)的家庭的承受能力為謹(jǐn)慎型和穩(wěn)健型。
3.1.2 農(nóng)村金融理財(cái)降低門檻促進(jìn)農(nóng)戶有效投資理財(cái)
收入決定支出，造成城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)產(chǎn)生差距的最主要原因就是收入差距。“三農(nóng)”問題一直是我國實(shí)現(xiàn)現(xiàn)代化和全面小康的重點(diǎn)和難點(diǎn)，要解決“三農(nóng)”問題，就一定要提高農(nóng)民的收入，農(nóng)村金融的發(fā)展也不可缺少。新中國成立至今，我國農(nóng)村金融進(jìn)行了多次改革，使原本落后農(nóng)村金融體制愈加完善，農(nóng)村金融供給主體也從單一到多元，至今基本形成了多層次、全方面的農(nóng)村金融生態(tài)。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的全面推進(jìn)促使農(nóng)村金融扶貧作用日益突出，農(nóng)村金融服務(wù)持續(xù)優(yōu)化，金融供給效率有所進(jìn)步，服務(wù)網(wǎng)絡(luò)覆蓋范圍擴(kuò)大，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險(xiǎn)管控能力也不斷提升，這給農(nóng)戶理財(cái)投資創(chuàng)造了良好條件。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略提出以來，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)服務(wù)主體不斷豐富、服務(wù)水平提高，農(nóng)村金融理財(cái)業(yè)務(wù)也逐漸熱門。普益標(biāo)準(zhǔn)發(fā)布報(bào)告顯示，截至2020年末農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)(包括農(nóng)商銀行、農(nóng)信社、農(nóng)合行)的非保本理財(cái)存續(xù)數(shù)量為 12 510款，同比減少 1 899款，下降13.18%；存續(xù)規(guī)模估計(jì)為1.21萬億元，同比上升0.83%。個(gè)人非保本理財(cái)存續(xù)數(shù)量為 53 689款，同比減少 7 593款，下降12.39%；存續(xù)規(guī)模估計(jì)為21.61萬億元，同比上升3.55%[9]。農(nóng)村金融環(huán)境的優(yōu)化，無疑給農(nóng)村居民投資理財(cái)很大程度上降低了門檻，農(nóng)民的積極性大大提高，理財(cái)收益也明顯增加。隨著農(nóng)民文化素養(yǎng)的提升和金融知識(shí)的普及，種類多樣化的理財(cái)產(chǎn)品如股票、基金、債券、外匯、保險(xiǎn)等逐漸進(jìn)入農(nóng)村居民的視野，農(nóng)戶們?cè)灸切┛績?chǔ)蓄保值增值的保守理念已經(jīng)逐漸淡化，有效的投資理財(cái)已成為許多農(nóng)村家庭的選擇。
3.2 鄉(xiāng)村振興促使城鄉(xiāng)居民理財(cái)差距減小
3.2.1 城鄉(xiāng)家庭理財(cái)概況
康熙帝在位時(shí)一貫為政“尚寬”，因而“不生事為貴”的思想便長期盛行官場之中，官員們習(xí)慣安逸倦怠，以致到了康熙后期政事重積廢弛。而繼位的雍正有較為清醒的認(rèn)識(shí)，遂自即位時(shí)便一改康熙的“寬尚”政風(fēng)，推行新政，整頓吏治，力圖扭轉(zhuǎn)康熙末年的腐敗局面。雍正推行新政的工作十分龐雜，因而更為重視人才，田文鏡便是在此時(shí)開始被雍正所注意的。
圖3 2011—2019年全國居民人均可支配收入及其增長速度
合理有效的理財(cái)能夠提高居民的生活水平，帶動(dòng)消費(fèi)，激勵(lì)國家經(jīng)濟(jì)的增長。居民收入水平的提高和現(xiàn)代消費(fèi)意識(shí)的進(jìn)步對(duì)于人們的理財(cái)選擇的多樣化有極大地促進(jìn)作用。居民理財(cái)就是在正常的物質(zhì)生活需要有所保障的前提下對(duì)剩余資產(chǎn)合理劃分，將其中一部分用于進(jìn)行一系列投資活動(dòng)，這一過程中，既要考慮收獲也要謹(jǐn)慎降低風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)調(diào)查，隨著科技和經(jīng)濟(jì)的迅速發(fā)展，于2011—2019年間，我國居民人均可支配收入逐年增加(見圖3)。
在社會(huì)經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)逐漸夯實(shí)和投資理財(cái)知識(shí)來源豐富化的背景下，目前大多數(shù)家庭都有投資理財(cái)活動(dòng)或有參與投資理財(cái)?shù)挠?jì)劃；另一部分沒有投資理財(cái)想法的家庭基本是農(nóng)村家庭?？傮w來說，城鄉(xiāng)家庭的投資理財(cái)情況存在一定的差距。
農(nóng)村居民相較于城市居民在投資理財(cái)意識(shí)方面比較匱乏，因此對(duì)金融市場也缺乏基本的信任。再者由于教育的欠缺同時(shí)比較缺乏投資理財(cái)?shù)馁Y金，所以他們的支出主要集中于生活開銷，在選擇投資方式時(shí)往往傾向于波動(dòng)性小且收益保守的項(xiàng)目，甚至只愿意將錢存進(jìn)銀行儲(chǔ)蓄賬戶，城鄉(xiāng)居民投資理財(cái)意識(shí)強(qiáng)弱懸殊較大，從而導(dǎo)致較大的理財(cái)行為差距。
3.2.2 城鄉(xiāng)居民理財(cái)方式的差異不斷縮小
圖4 限制投資理財(cái)?shù)囊蛩卣{(diào)查
在問卷中設(shè)置了“限制您進(jìn)行投資理財(cái)?shù)闹饕颉钡膯栴}，得到以下結(jié)果：限制城鄉(xiāng)居民理財(cái)?shù)闹饕蛩匾来问琴Y金不足、對(duì)金融產(chǎn)品不了解、風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、年齡或者學(xué)歷、沒有興趣等；具體到城鄉(xiāng)居民而言，得到如圖4所示的結(jié)果。
可以看出，除了資金限制以外，對(duì)于農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民來說，其次的限制因素均為對(duì)金融產(chǎn)品缺乏了解和風(fēng)險(xiǎn)承受能力較低；除此以外，也可以看到，對(duì)于城市居民而言，年齡和學(xué)歷并不是靠前的限制因素，對(duì)于農(nóng)村居民而言卻是較大的限制原因。
在鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略引出的一系列促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展的政策實(shí)施后，一定程度上改善了農(nóng)村居民傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，我國日益強(qiáng)大的綜合國力和國家對(duì)于農(nóng)村建設(shè)的扶持和鼓勵(lì)給予了農(nóng)民很強(qiáng)的信念支撐，農(nóng)村金融環(huán)境氛圍感加強(qiáng)。正是如此，農(nóng)村居民增強(qiáng)了對(duì)金融對(duì)理財(cái)業(yè)務(wù)的信任感，從而在投資理財(cái)參與度方面大大提升，從一定層面上促進(jìn)了城鄉(xiāng)居民理財(cái)差距減小。
4 結(jié)論與建議
4.1 結(jié)論
農(nóng)村居民在理財(cái)行為和意識(shí)，具有保守和脆弱的特性。鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略致力于解決三農(nóng)問題，促進(jìn)農(nóng)村全方位、多層次發(fā)展。生活水平和文化水平的提升很大程度上刺激農(nóng)村居民理財(cái)需求，加之農(nóng)村金融環(huán)境的改善，農(nóng)村居民開始涉足更寬闊的投資領(lǐng)域，基金、股票、保險(xiǎn)、黃金、房地產(chǎn)等都成為被農(nóng)村居民廣泛選擇和接受的理財(cái)方式；金融是支持發(fā)展的重要手段，農(nóng)村金融的發(fā)展對(duì)于鄉(xiāng)村振興而言有正向積極的影響。二者聯(lián)系緊密，互為動(dòng)力，形成良性循環(huán)。
4.2 建議
4.2.1 深入推動(dòng)農(nóng)村金融改革，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境
農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)擔(dān)負(fù)著支農(nóng)扶貧的責(zé)任，鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略就要為農(nóng)民解決“錢”的問題。然而目前的農(nóng)村中小金融機(jī)構(gòu)缺乏對(duì)自身定位的清晰認(rèn)知，產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重，不能滿足和適應(yīng)鄉(xiāng)村振興之際綜合性的新需求，農(nóng)村居民依然面臨著“融資難”“融資貴”的問題，普惠金融難以實(shí)現(xiàn)，農(nóng)村金融環(huán)境的不理想阻礙了鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實(shí)施的腳步。深入推動(dòng)農(nóng)村金融改革，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境，降低農(nóng)戶理財(cái)門檻，是鄉(xiāng)村振興得以實(shí)現(xiàn)的重要手段之一。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)應(yīng)準(zhǔn)確把握國家政策和自身定位，以“三農(nóng)”問題為出發(fā)點(diǎn)，結(jié)合農(nóng)村居民投資特性，注重開發(fā)創(chuàng)新，為農(nóng)戶提供貼合其需求的金融產(chǎn)品，注重提高服務(wù)質(zhì)量，優(yōu)化農(nóng)村金融環(huán)境。為農(nóng)村居民了解理財(cái)創(chuàng)造機(jī)會(huì)，為其參與理財(cái)創(chuàng)造便利，構(gòu)建全方位、多層次、廣覆蓋的農(nóng)村金融體系。
4.2.2 政府政策大力扶持，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)金融雙發(fā)展
要促進(jìn)農(nóng)村現(xiàn)代化發(fā)展，必須把制度建設(shè)貫穿其中，開通要素雙向流動(dòng)的渠道，健全城鄉(xiāng)融合機(jī)制和政策體系，完善城鄉(xiāng)人口遷移制度和農(nóng)村產(chǎn)權(quán)交易制度[10]。政府應(yīng)當(dāng)健全對(duì)農(nóng)村低收入人口的監(jiān)測體制，并要對(duì)低收入人口的具體特征和實(shí)際需要進(jìn)行分析，在實(shí)行既定的幫扶政策的同時(shí)對(duì)這些人口進(jìn)行針對(duì)性扶持[11]。政府在通過多方手段致力于使得更多的資源流向農(nóng)村、促進(jìn)鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)建設(shè)的同時(shí)，也應(yīng)完善農(nóng)村金融資源回流機(jī)制，為更好滿足鄉(xiāng)村振興多元化、多層次的金融需求，應(yīng)不斷推動(dòng)金融資源向農(nóng)村重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)傾斜，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)金融資源合理有序配置，推動(dòng)城鄉(xiāng)融合發(fā)展[12]。通過加大貨幣政策的扶持力度，引導(dǎo)各金融機(jī)構(gòu)增加涉農(nóng)貸款投放量[13-15]；重視對(duì)農(nóng)村金融人才的引進(jìn)，懂農(nóng)業(yè)、懂農(nóng)村、懂金融的復(fù)合型人才更能推進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融互惠發(fā)展[16-17]。
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- 基于GIS的達(dá)州市土地利用變化及其驅(qū)動(dòng)力分析
- “互聯(lián)網(wǎng)+”背景下林業(yè)電商發(fā)展策略探究
- 農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)中的多主體博弈研究
——基于農(nóng)村地區(qū)土地流轉(zhuǎn) - 中國林業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)與就業(yè)結(jié)構(gòu)的協(xié)調(diào)性分析