朱雨桐，吳欣怡

(南京林業(yè)大學(xué) 經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，南京 210037)

隨著中國社會(huì)老齡化的加速以及青壯年撤離農(nóng)村，農(nóng)村養(yǎng)老問題受到多方關(guān)注，其中土地養(yǎng)老日益受到重視。隨著鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，土地養(yǎng)老的功能逐漸轉(zhuǎn)變。但是如何改良以適應(yīng)社會(huì)變革需要，學(xué)者們提出了各自觀點(diǎn)。目前來看，聯(lián)合保險(xiǎn)公司，引進(jìn)第三方成為多方共識[1-2]。

2021年3月最新的土地流轉(zhuǎn)政策規(guī)定了土地流轉(zhuǎn)合同的文本格式，并指出可以通過協(xié)商設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)保障金的方式進(jìn)行防控風(fēng)險(xiǎn)。這一政策改革進(jìn)一步規(guī)范了土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)，為發(fā)展相關(guān)保險(xiǎn)奠定了良好的基礎(chǔ)。2021年新農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)政策增加了失地養(yǎng)老保險(xiǎn)和貸款繳納養(yǎng)老保險(xiǎn)的方式，但該項(xiàng)政策改革未能很好地照顧到已達(dá)到退休年齡的老年農(nóng)戶。因此，在土地流轉(zhuǎn)的基礎(chǔ)上發(fā)展養(yǎng)老保險(xiǎn)，不僅提高土地利用效率，更能緩解農(nóng)村老年群體的養(yǎng)老壓力。

綜上所述，土地養(yǎng)老模式在我國仍有較大發(fā)展空間[3]，學(xué)者們對基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)制度和產(chǎn)品設(shè)計(jì)提出了諸多設(shè)想，但缺乏從博弈的角度對農(nóng)村養(yǎng)老保險(xiǎn)市場內(nèi)在演化機(jī)制進(jìn)行深入剖析與研究。本文在現(xiàn)有文獻(xiàn)基礎(chǔ)上[4]，研究了保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)的三個(gè)主體即農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司之間的博弈模型，進(jìn)而分析三個(gè)主體的策略動(dòng)態(tài)調(diào)整過程，構(gòu)建主要利益方的均衡機(jī)制，為保險(xiǎn)公司和政府決策提供參考建議。

圖1 養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)示意圖

1 養(yǎng)老保險(xiǎn)主要參與方的博弈分析

本文采用了基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)結(jié)構(gòu)(見圖1)[1]，即第三方交易中心幫助農(nóng)民把土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)公司，農(nóng)民從中獲得流轉(zhuǎn)收益，農(nóng)業(yè)公司代繳保費(fèi)的同時(shí)抵押土地經(jīng)營權(quán)給保險(xiǎn)公司，從而為農(nóng)戶提供保障。該保險(xiǎn)公司結(jié)構(gòu)中主要涉及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三個(gè)主體，且兩兩主體之間存在博弈關(guān)系。本文中農(nóng)業(yè)公司指從事農(nóng)、林、牧、副、漁等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營活動(dòng)，自負(fù)盈虧的盈利性企業(yè)。假設(shè)每個(gè)主體均為有限理性，追求自身效益最大化，其行為決策受其他參與方選擇結(jié)果的影響。

1.1 農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司的博弈分析

1.1.1 參數(shù)解釋

①農(nóng)民擁有養(yǎng)老儲蓄S，承包的農(nóng)地價(jià)值為H。由于農(nóng)民需要通過第三方交易公司將土地流轉(zhuǎn)給農(nóng)業(yè)公司，支付中介費(fèi)用f、信息成本C1。農(nóng)民自己經(jīng)營土地的經(jīng)營效率為ρ1。②農(nóng)業(yè)公司對農(nóng)地的經(jīng)營效率為ρ2，且ρ1<ρ2，因此農(nóng)地實(shí)際使用價(jià)值為ρ2H。農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營成本為C2。③政府給予農(nóng)業(yè)公司和老年農(nóng)戶的補(bǔ)貼分別為a1和ap。

1.1.2 構(gòu)建收益矩陣

假定農(nóng)民和農(nóng)業(yè)公司均有兩種策略，對于農(nóng)民而言，其可以選擇申請轉(zhuǎn)出土地(O)，也可以選擇不申請轉(zhuǎn)出土地(NO)；對于農(nóng)業(yè)公司而言，其可以選擇轉(zhuǎn)入土地(T)或不轉(zhuǎn)入土地(NT)。由此，可以寫出不同策略組合下農(nóng)民和農(nóng)業(yè)公司的收益函數(shù)，構(gòu)成博弈收益矩陣見表1。

表1 農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司的博弈收益矩陣

1.1.3 演化平衡點(diǎn)分析

①演化模型局部穩(wěn)定性分析。設(shè)t時(shí)刻老年農(nóng)戶選擇“申請轉(zhuǎn)出(O)”和“不申請轉(zhuǎn)出(NO)”策略的概率分別為p和1-p；農(nóng)業(yè)公司選擇“轉(zhuǎn)入(T)”和“不轉(zhuǎn)入(NT)”的概率分別為q和1-q。

因此，可構(gòu)建演化博弈系統(tǒng)分析的復(fù)制動(dòng)態(tài)組方程為

(1)

其對應(yīng)的雅可比矩陣為：

(2)

表2 系統(tǒng)均衡點(diǎn)(p，q)處矩陣的行列式和跡

當(dāng)農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營成本>政府給予農(nóng)業(yè)公司的補(bǔ)貼，即C2>a1時(shí)，均衡點(diǎn)(0，0)處的行列式值detJ>0，跡trJ<0，因此(0，0)點(diǎn)處于局部漸進(jìn)穩(wěn)定狀態(tài)，是一個(gè)ESS組合。當(dāng)老年農(nóng)戶申請轉(zhuǎn)出的收益>不申請轉(zhuǎn)出的收益(在農(nóng)業(yè)公司轉(zhuǎn)入情況下)，即ρ2H+ap-f-C1>ρ1H時(shí)，均衡點(diǎn)(1，1)處的行列式值detJ>0，跡trJ<0，因此(1，1)點(diǎn)處于局部漸進(jìn)穩(wěn)定狀態(tài)，是一個(gè)ESS組合：農(nóng)民轉(zhuǎn)出成為其占優(yōu)策略，農(nóng)業(yè)公司“轉(zhuǎn)入”的收益大于其“不轉(zhuǎn)入”的收益，“轉(zhuǎn)入”成為其占優(yōu)策略。

1.1.4 行為影響因素分析

在農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司的博弈中，各類因素影響程度及變化趨勢的差異會(huì)導(dǎo)致其博弈演化的方向和結(jié)果不同，具體的動(dòng)態(tài)演化見圖2。

圖2 農(nóng)民與農(nóng)業(yè)公司博弈結(jié)果演化

圖中折線ADB是博弈結(jié)果收斂于不同狀態(tài)的分界線，博弈演化方向最終趨于哪個(gè)長期穩(wěn)定均衡點(diǎn)，取決于區(qū)域OADB的面積S1與區(qū)域ADBC的面積S2的大小比較[5]。

經(jīng)過分析可得，C1，C2，f均與S1正相關(guān)，a1，ap，ρ2均與S1負(fù)相關(guān)。說明農(nóng)民尋找愿意轉(zhuǎn)入土地的農(nóng)業(yè)公司的信息成本和中介費(fèi)用越低、農(nóng)業(yè)公司經(jīng)營的成本越低，政府對農(nóng)民轉(zhuǎn)出土地和農(nóng)業(yè)公司的補(bǔ)貼越高、農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率越高，則越有利于促成雙方合作。

1.2 農(nóng)業(yè)公司與保險(xiǎn)公司的博弈分析

1.2.1 參數(shù)解釋

①只有從農(nóng)民手中轉(zhuǎn)入土地，農(nóng)業(yè)公司才會(huì)需要選擇是否購買保險(xiǎn)，因此農(nóng)業(yè)公司固有收益為ρ2H-C2+a1；②設(shè)農(nóng)業(yè)公司為了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品所需要花費(fèi)的總成本為C3。由于該保險(xiǎn)市場不成熟，農(nóng)業(yè)公司的效用因在其申請?jiān)摫ｋU(xiǎn)業(yè)務(wù)時(shí)承擔(dān)了相對應(yīng)的信息不對稱風(fēng)險(xiǎn)而受損，因此設(shè)農(nóng)業(yè)公司的收益調(diào)整系數(shù)為β；③設(shè)保險(xiǎn)公司開展給予土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貸款價(jià)值比率為v，0≤v≤1，因此保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)收益為(1-v)ρ2H。由于業(yè)務(wù)周期較長，故設(shè)有收益貼現(xiàn)調(diào)整系數(shù)ξ。保險(xiǎn)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的總成本為C4；④政府補(bǔ)貼基于農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼分別為a2和b。

1.2.2 構(gòu)建收益矩陣

農(nóng)業(yè)公司可選擇申請基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(A)或不申請，保險(xiǎn)公司可選擇開展基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(E)或不開展。因此構(gòu)成博弈收益矩陣見表3。

表3 農(nóng)業(yè)公司與保險(xiǎn)公司的博弈收益矩陣

1.2.3 行為影響因素分析

同理，通過分析可知，農(nóng)業(yè)公司為了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品所需要花費(fèi)的總成本和保險(xiǎn)公司開展該項(xiàng)業(yè)務(wù)的總成本越低、保險(xiǎn)公司開展給予土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的貸款價(jià)值比率越低，政府給予農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼越高、農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率越高、農(nóng)業(yè)公司的收益調(diào)整系數(shù)和保險(xiǎn)公司收益貼現(xiàn)調(diào)整系數(shù)越高，越有利于促成雙方合作。

1.3 農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的博弈分析

1.3.1 構(gòu)建收益矩陣

假定對農(nóng)民來說，其可以選擇申請轉(zhuǎn)出土地(O)或不申請；也可以選對于保險(xiǎn)公司，其可以選擇開展基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)(E)不開展。因此可構(gòu)成博弈收益矩陣見表4。

表4 農(nóng)民與保險(xiǎn)公司的博弈收益矩陣

1.3.2 行為影響因素分析

同理，經(jīng)過分析可知，農(nóng)民尋找目標(biāo)農(nóng)業(yè)公司的信息成本和中介費(fèi)用越低、農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營成本和了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品需要花費(fèi)的成本越低、保險(xiǎn)公司開展該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的成本越低，農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率越高、政府給予農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司的補(bǔ)貼越多，保險(xiǎn)公司收益貼現(xiàn)系數(shù)越高，則越有利于促成雙方合作。

2 結(jié)論及政策建議

基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)與開展主要涉及農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三個(gè)主體，本文構(gòu)建了兩兩主體之間的演化博弈模型，進(jìn)行市場演化路徑的分析研究，主要得出以下結(jié)論：農(nóng)民、農(nóng)業(yè)公司和保險(xiǎn)公司三方只有兩兩達(dá)到均衡，才能達(dá)成三方的博弈均衡關(guān)系，因此，也即基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)業(yè)務(wù)開展達(dá)到最優(yōu)效果。根據(jù)以上演化博弈研究結(jié)論可知，加大政府對土地流轉(zhuǎn)和基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼，提高農(nóng)業(yè)公司的經(jīng)營效率、收益調(diào)整系數(shù)和保險(xiǎn)公司開展該業(yè)務(wù)的貼現(xiàn)調(diào)整系數(shù)，降低農(nóng)業(yè)公司保險(xiǎn)公司的經(jīng)營業(yè)務(wù)成本、土地流轉(zhuǎn)的中介費(fèi)用和了解該保險(xiǎn)產(chǎn)品的信息成本，有利于系統(tǒng)演化到(土地轉(zhuǎn)出，申請保險(xiǎn)，開展業(yè)務(wù))的良好均衡狀態(tài)?；谝陨涎芯拷Y(jié)論，本文提出如下政策建議：

①政府應(yīng)加大對土地流轉(zhuǎn)和基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的補(bǔ)貼力度[6]，引導(dǎo)和調(diào)節(jié)市場活動(dòng)。政府應(yīng)當(dāng)充分重視已達(dá)到退休年齡的老年農(nóng)戶的養(yǎng)老問題，發(fā)揮財(cái)政在市場中的調(diào)控作用，同時(shí)，經(jīng)營水平較高的農(nóng)業(yè)公司參與到土地流轉(zhuǎn)中，提高農(nóng)地經(jīng)營效率。

②加大宣傳力度，建立有效的信息溝通渠道，降低信息不對稱。政府應(yīng)加大對基于土地流轉(zhuǎn)的養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品的宣傳力度，提供信息咨詢服務(wù)，建立消費(fèi)者反饋與保護(hù)機(jī)制。

③健全有關(guān)土地流轉(zhuǎn)的法律法規(guī)，規(guī)范土地流轉(zhuǎn)市場。運(yùn)用相關(guān)法律和政策引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)公司積極參與農(nóng)地規(guī)模經(jīng)營。對于經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低的地區(qū)，村干部應(yīng)當(dāng)積極引導(dǎo)和幫助有需要的村民進(jìn)行土地流轉(zhuǎn)，并可以適當(dāng)收取服務(wù)費(fèi)用。