文/吳志強（中共江西省委黨校，江西南昌 330108）

內(nèi)容提要：農(nóng)村金融機構(gòu)在促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展過程中，存在著供需失衡、產(chǎn)品單一、逐利趨勢明顯等問題，金融監(jiān)管也存在著相應(yīng)的職能缺失。為加速推進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，需建立激勵相容的農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系，從而激發(fā)各類金融機構(gòu)活力，使各金融機構(gòu)行為方式向鄉(xiāng)村振興這一總體目標(biāo)趨近。金融機構(gòu)間應(yīng)樹立利益共同體意識，通過職能互補、創(chuàng)新協(xié)同、業(yè)務(wù)協(xié)同、信用協(xié)同等方式共同促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展，推動實現(xiàn)共同富裕。金融監(jiān)管機構(gòu)在這一過程中則應(yīng)完善相應(yīng)的法律以及配套政策措施。

我國已全面實現(xiàn)小康社會，正朝著建設(shè)社會主義現(xiàn)代化強國的目標(biāo)奮進。鄉(xiāng)村能否振興，關(guān)系著我國人民日益增長的美好生活需要和不平衡不充分的發(fā)展之間的矛盾能否有效化解，也關(guān)系著我國能否高質(zhì)量實現(xiàn)現(xiàn)代化。鄉(xiāng)村振興是實現(xiàn)中華民族的偉大復(fù)興主要目標(biāo)任務(wù)之一?！多l(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018－2022 年）》中指出，要切實抓住歷史機遇，增強責(zé)任感、使命感、緊迫感，把鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略實施好。

黨的十九大報告提出，著力加快建設(shè)實體經(jīng)濟、科技創(chuàng)新、現(xiàn)代金融、人力資源協(xié)同發(fā)展的產(chǎn)業(yè)體系。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)是現(xiàn)代產(chǎn)業(yè)體系的重要組成部分，鄉(xiāng)村振興關(guān)鍵要使鄉(xiāng)村產(chǎn)業(yè)實現(xiàn)現(xiàn)代化。當(dāng)前我國農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)落后，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)進入壁壘低、供給彈性大、受自然和市場雙重風(fēng)險影響，農(nóng)業(yè)仍然具有較強的弱質(zhì)性[1]，實現(xiàn)產(chǎn)業(yè)興旺的任務(wù)較為繁重。但值得注意的是，農(nóng)業(yè)并不必然弱質(zhì)，隨著人們消費水平的提高，一些創(chuàng)新性、差異化的農(nóng)業(yè)產(chǎn)品發(fā)展前景良好，因此農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)現(xiàn)代化必須提高農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的“質(zhì)”。

農(nóng)業(yè)農(nóng)村提質(zhì)升級過程中，金融可以發(fā)揮獨特杠桿作用，加速實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興。隨著鄉(xiāng)村振興發(fā)展的持續(xù)推進，土地制度和經(jīng)營體制也在不斷優(yōu)化，出現(xiàn)了一大批新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)得到明顯改善，人民生活水平也在不斷提高。與此同時，農(nóng)民生產(chǎn)、生活過程中對金融服務(wù)的需求也愈發(fā)明顯且希望能有多樣化金融服務(wù)。農(nóng)村金融體系發(fā)展與鄉(xiāng)村振興發(fā)展是相互促進的利益共同體[2]，金融是鄉(xiāng)村振興發(fā)展的基礎(chǔ)支撐力量以及農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級最具活力的要素來源，金融機構(gòu)可以借助實施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的契機，深耕農(nóng)村金融服務(wù)，提高服務(wù)農(nóng)村的業(yè)務(wù)能力和業(yè)務(wù)水平。

一、農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展存在的問題

金融一方面要與創(chuàng)新、人力等外部要素共同推動著產(chǎn)業(yè)的發(fā)展；另一方面，對于農(nóng)村金融而言，還應(yīng)理順金融機構(gòu)內(nèi)部協(xié)同機制。當(dāng)前各金融機構(gòu)特別是商業(yè)銀行間在網(wǎng)點布局、產(chǎn)品服務(wù)、業(yè)務(wù)對象等方面雷同，而金融機構(gòu)這種粗放型的業(yè)務(wù)擴張已無法滿足農(nóng)村多樣化的金融需求。必須發(fā)展農(nóng)村現(xiàn)代金融，增強金融機構(gòu)間的協(xié)同效應(yīng)，形成層次分明、優(yōu)勢互補的金融服務(wù)體系，推動農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化[3]，從而助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展，加快邁向共同富裕。

農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)提質(zhì)是 “雞與蛋”的關(guān)系，不能將農(nóng)村金融發(fā)展水平不高的原因簡單地歸咎于農(nóng)村農(nóng)業(yè)本身，還應(yīng)從農(nóng)村金融機構(gòu)上尋找問題。當(dāng)前金融機構(gòu)分工協(xié)作程度明顯不夠，過度側(cè)重短期收益，且沒有受到有效的監(jiān)管與指導(dǎo)。

（一）供需失衡：金融機構(gòu)信貸供給不足與農(nóng)戶金融需求擴大并存

隨著鄉(xiāng)村振興發(fā)展步伐的加快，農(nóng)村集體經(jīng)濟發(fā)展壯大，農(nóng)戶生產(chǎn)規(guī)模不斷擴大，農(nóng)村居民消費結(jié)構(gòu)優(yōu)化升級，同時農(nóng)村經(jīng)營性信貸與消費性信貸需求急速增長。商業(yè)性金融機構(gòu)出于盈利性和安全性考慮，往往對農(nóng)戶的信用水平和還款能力進行嚴(yán)格審查，甚至要求多戶聯(lián)保、多人擔(dān)保，以防止出現(xiàn)違約風(fēng)險。然而我國農(nóng)村地區(qū)信用體系仍不完善[4]，加上農(nóng)村居民受教育程度和收入水平普遍不高，因此雖然農(nóng)村金融服務(wù)網(wǎng)點有所增加，但實際業(yè)務(wù)增長緩慢。銀行間分工不明顯，且都偏好基礎(chǔ)設(shè)施類貸款、具有國有資本背景的農(nóng)村企業(yè)貸款以及農(nóng)村大戶農(nóng)業(yè)經(jīng)營貸款，并在這幾類貸款上形成了一定的競爭態(tài)勢，在一定程度上忽視了中小農(nóng)戶和普通農(nóng)民的信貸需求。

金融機構(gòu)對“小農(nóng)”群體的忽視導(dǎo)致了農(nóng)村金融排斥現(xiàn)象[5]。我國長期存在城鄉(xiāng)兩元經(jīng)濟結(jié)構(gòu)，城市發(fā)展快于農(nóng)村，使得大部分金融機構(gòu)在城市布局，將農(nóng)村儲蓄資金轉(zhuǎn)移至城市獲取相應(yīng)收益[6]。與此同時，農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)則相對減少。在信貸方面，農(nóng)業(yè)屬于弱質(zhì)性產(chǎn)業(yè)，受自然條件和市場環(huán)境的影響極大，農(nóng)業(yè)經(jīng)營具有周期長、抵押物少、收益不確定性高等特點，因此農(nóng)業(yè)貸款申請無法滿足金融機構(gòu)的貸款門檻和抵押物要求，銀行貸款意愿低。大多數(shù)農(nóng)業(yè)貸款申請難度較大且無法獲得足額資金支持，從而影響農(nóng)業(yè)的擴大再生產(chǎn)。特別是在“小農(nóng)”生產(chǎn)背景下，規(guī)模化經(jīng)營受限，收入水平偏低，農(nóng)戶自身也認(rèn)為無法從銀行獲得相應(yīng)資金支持，因此主動將自身排斥在正規(guī)金融機構(gòu)之外，尋求其他非正規(guī)借貸渠道。再加上農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施仍然不完備，使得農(nóng)村居民無法及時獲取金融服務(wù)信息，金融需求得不到滿足。

造成金融信貸供給不足、無法滿足農(nóng)戶金融需求的原因主要是征信問題[7]，即農(nóng)村居民信用水平不高。這一方面是由于農(nóng)業(yè)的弱質(zhì)性所決定的，另一方面是由于農(nóng)村擔(dān)保體系和征信體系不健全導(dǎo)致的。隨著“三權(quán)分置”的推進以及農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)抵押政策的完善，在一定程度上解決了沒有抵押物的問題，但這些抵押物仍然價值不高且變現(xiàn)困難，金融資本進入農(nóng)村地區(qū)的積極性不高。對農(nóng)戶信用評級也存在較大困難，需要耗費大量的人力物力財力，且在評級時主觀性較強，難以做到客觀公正，加之無法有效監(jiān)督資金的后續(xù)使用情況，這就導(dǎo)致即使已經(jīng)評級，對農(nóng)戶資金投放仍然慎之又慎。

（二）產(chǎn)品單一：金融機構(gòu)業(yè)務(wù)趨同與農(nóng)村多樣化金融需求并存

農(nóng)村金融產(chǎn)品不多[8]，駐農(nóng)村銀行網(wǎng)點主要滿足農(nóng)村的存款、匯款、金融咨詢等傳統(tǒng)金融需求，證券、租賃、期貨、互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品幾乎沒有。部分銀行雖然推出了一些特色貸款，如社保貸、油茶貸、毛竹貸等，但該類貸款名字有特色但內(nèi)容無特色，僅僅是貸款對象上的區(qū)分，沒有針對農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)周期合理制定貸款期限，本質(zhì)上與一般農(nóng)業(yè)貸款無異，地方適配性較差。部分農(nóng)村金融服務(wù)周期與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期明顯不符，貸款利率普遍偏高。

值得注意的是，當(dāng)前農(nóng)業(yè)保險嚴(yán)重缺位。農(nóng)業(yè)經(jīng)營風(fēng)險較高，因此農(nóng)業(yè)經(jīng)營活動是最需要農(nóng)業(yè)保險的。但也正是因為農(nóng)業(yè)風(fēng)險大、產(chǎn)品類別多，保險機構(gòu)不愿為農(nóng)產(chǎn)品制定相應(yīng)的保險產(chǎn)品，且不愿意主動推廣已經(jīng)制定好的農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品。即使是經(jīng)營水稻、油茶、小龍蝦等一些普遍的農(nóng)產(chǎn)品，農(nóng)戶在向保險機構(gòu)尋求保險支持時，也往往遭到拒絕。

（三）追逐利益：農(nóng)村金融機構(gòu)商業(yè)化與農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)“底子薄”并存

20世紀(jì)90年代以來，在農(nóng)村金融機構(gòu)改革過程中，金融機構(gòu)多樣化的同時，合作金融逐漸弱化，現(xiàn)有農(nóng)村金融機構(gòu)主要有政策性、商業(yè)性金融機構(gòu)兩大類型，也存在著少量的合作金融機構(gòu)。商業(yè)性金融機構(gòu)以農(nóng)商行、郵儲銀行、農(nóng)業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行為主。其中，農(nóng)商行涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍較廣、涉農(nóng)資金投放較大；政策性金融機構(gòu)以農(nóng)發(fā)行為主，主要為農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)提供資金支持。合作金融機構(gòu)以農(nóng)村信用社為主，正逐步轉(zhuǎn)制為農(nóng)商行。農(nóng)信社轉(zhuǎn)制后，支農(nóng)水平和經(jīng)營效益有所提高，但其服務(wù)對象側(cè)重于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體，與普通用戶的融資需求對接不足[9]。市場化改革是金融機構(gòu)改革的方向，但由此形成的商業(yè)化金融機構(gòu)“離農(nóng)化”特性明顯[10]，商業(yè)化的金融機構(gòu)普遍追求短期利益，必然不會將過多精力投入到產(chǎn)業(yè)“底子薄”、盈利水平偏低的農(nóng)村市場。雖然政府明確商業(yè)化后的金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)承擔(dān)服務(wù)“三農(nóng)”的職責(zé)，擴大支農(nóng)信貸比例，但這明顯違背了市場經(jīng)濟規(guī)律，無法解決農(nóng)村融資難、融資貴問題。雖然信用社和資金互助社仍具有合作金融性質(zhì)，但依然跟隨商業(yè)化發(fā)展趨勢，呈現(xiàn)逐利傾向。

（四）監(jiān)管缺位：金融監(jiān)管機構(gòu)指導(dǎo)不足與農(nóng)村金融市場活躍度提升并存

金融監(jiān)管機構(gòu)會對各銀行涉農(nóng)業(yè)務(wù)進行統(tǒng)計，但對涉農(nóng)業(yè)務(wù)沒有具體指導(dǎo)要求，各銀行需自行探索涉農(nóng)業(yè)務(wù)模式，使得各金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)服務(wù)水平難以提高。村鎮(zhèn)銀行等新型農(nóng)村金融機構(gòu)尤其需要金融監(jiān)管機構(gòu)的規(guī)范引導(dǎo)，由于沒有足夠的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)運營經(jīng)驗，容易造成風(fēng)險累積。新型農(nóng)村金融機構(gòu)一旦難以有效回籠資金，將導(dǎo)致資金鏈斷裂。非正規(guī)金融機構(gòu)作為我國農(nóng)村金融體系的重要組成部分，其金融行為具有潛在的隱蔽性，監(jiān)管機構(gòu)對其經(jīng)營活動的邊界也尚未明晰。

二、建立農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系應(yīng)堅持激勵相容原則

改革開放以來，我國打破以國家銀行為主體的單一農(nóng)村金融體制[11]，開始了自上而下的農(nóng)村金融機構(gòu)改革[12]，不斷探尋適應(yīng)農(nóng)村生產(chǎn)形勢變化的農(nóng)村金融體系。我國農(nóng)村金融改革經(jīng)歷了政府主導(dǎo)、市場化改革和現(xiàn)代農(nóng)村金融構(gòu)建三個階段[13]。政府主導(dǎo)階段為1978-1994年，這一階段以農(nóng)業(yè)補貼論為指導(dǎo)，依靠政府力量推進金融機構(gòu)調(diào)整和改革，形成了中國農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)村信用合作社兩個金融機構(gòu)，由于農(nóng)民基本沒有生產(chǎn)剩余，要發(fā)展農(nóng)業(yè)，則農(nóng)業(yè)貸款的融資利率必須比其他產(chǎn)業(yè)利率低。這種信貸補貼政策在一定程度上推動了農(nóng)業(yè)的發(fā)展，但與高昂的補貼成本相比，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)效果不明顯。隨后農(nóng)村金融轉(zhuǎn)向了1994-2003年的市場化改革階段，這一階段以農(nóng)村金融市場論為主導(dǎo)，逐步推進利率市場化，政府性農(nóng)村金融業(yè)務(wù)從中國農(nóng)業(yè)銀行和信用合作社中分離出來，成立了農(nóng)村發(fā)展銀行。1996年《國務(wù)院關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》出臺，確定了“以合作金融為基礎(chǔ)，商業(yè)性金融、政策性金融分工協(xié)作的農(nóng)村金融體系”，此時的農(nóng)村金融機構(gòu)包括信用社、農(nóng)業(yè)銀行、郵儲銀行、國家開發(fā)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行等。由于農(nóng)業(yè)收益的不確定性及縮減商業(yè)銀行縣 （及縣以下）網(wǎng)點機構(gòu)的相關(guān)政策要求，大量商業(yè)銀行開始退出農(nóng)村金融市場，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場上一家獨大。2004年以后，各地對農(nóng)村金融市場化政策進行修正回調(diào)，這一階段以不完全競爭市場理論為指導(dǎo)，認(rèn)為農(nóng)村金融市場具有嚴(yán)重的信息不對稱特點，農(nóng)村金融市場發(fā)育完備前可以采取非市場化手段彌補市場失靈影響，鼓勵社會資本進入農(nóng)村金融市場，農(nóng)村金融市場準(zhǔn)入門檻降低，村鎮(zhèn)銀行、擔(dān)保公司、小額貸款公司等在農(nóng)村大量涌現(xiàn)，中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行成立“三農(nóng)”金融事業(yè)部。農(nóng)村金融改革助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展進入新階段。

農(nóng)村金融機構(gòu)幾十年的改革歷程主要是圍繞銀行系統(tǒng)進行的，農(nóng)村金融機構(gòu)種類和數(shù)量不斷增多，形成了以農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和國家開發(fā)銀行為主的政策性銀行；以中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵儲銀行為主的大型國有商業(yè)銀行；以農(nóng)商行、村鎮(zhèn)銀行等為主的中小型商業(yè)性銀行；以農(nóng)信社、資金互助社為主的合作金融機構(gòu)。這些金融機構(gòu)基本上是以獨立的主體參與農(nóng)村市場活動，彼此間的協(xié)同聯(lián)系較少，開展農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時往往是“單兵作戰(zhàn)”，導(dǎo)致農(nóng)村整體金融業(yè)務(wù)不成體系。

金融機構(gòu)經(jīng)營農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時，主要考慮風(fēng)險和收益，但歸根結(jié)底還是考慮收益問題。金融機構(gòu)因收益考慮而“離農(nóng)化”，那么也可以將收益作為金融機構(gòu)間協(xié)同發(fā)展的聯(lián)結(jié)橋梁，在農(nóng)村形成金融機構(gòu)“團體作戰(zhàn)”態(tài)勢。建立激勵相容的農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系則是實現(xiàn)金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展的有效途徑。

激勵相容理論認(rèn)為，在個體利益與集體利益不完全一致時，應(yīng)當(dāng)做出相應(yīng)的制度安排，使個體在追求利益的同時能夠使集體利益最大化。學(xué)者們認(rèn)為，激勵相容原則同樣適用于金融監(jiān)管等制度安排[14]。農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展過程中，保持激勵相容原則可以使金融機構(gòu)發(fā)揮市場能動性的同時，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興這一金融監(jiān)管的總體目標(biāo)。

金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展是建立農(nóng)村現(xiàn)代金融體系的需要，金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展才能使金融資本滲透到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營的各領(lǐng)域各環(huán)節(jié)，為鄉(xiāng)村振興發(fā)展提供資金支持。只有實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興，立足于農(nóng)村的金融機構(gòu)才能得到長遠發(fā)展，最終實現(xiàn)農(nóng)村金融現(xiàn)代化與鄉(xiāng)村振興發(fā)展相互促進、良性發(fā)展。但對具體金融機構(gòu)而言，除政策性銀行等少數(shù)金融機構(gòu)外，大部分商業(yè)性金融機構(gòu)的第一目標(biāo)均為自身經(jīng)濟效益，第二目標(biāo)才是金融監(jiān)管機構(gòu)確立的鄉(xiāng)村振興等社會責(zé)任目標(biāo)，因此在目標(biāo)排序上，金融機構(gòu)與金融發(fā)展總體目標(biāo)是不一致的。從鄉(xiāng)村振興總目標(biāo)來看，只有每個金融機構(gòu)都深耕農(nóng)村金融業(yè)務(wù)，探索出適合鄉(xiāng)村振興發(fā)展的自身發(fā)展路徑，才能最終兼顧個體和總體的利益。從單個金融機構(gòu)的目標(biāo)來看，在盈利考核、資產(chǎn)安全等壓力下，會選擇避讓農(nóng)村業(yè)務(wù)，讓其他金融機構(gòu)去開拓收益低、風(fēng)險高的農(nóng)村市場，自身則去追尋收益高、風(fēng)險小的非農(nóng)業(yè)務(wù)，待農(nóng)村生產(chǎn)水平、生活水平、產(chǎn)業(yè)效益提升后，再去經(jīng)營農(nóng)村市場。如果每個金融機構(gòu)都采取個體“理性”的做法，那必然會導(dǎo)致集體的“非理性”，金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展將陷入“囚徒困境”，鄉(xiāng)村振興的目標(biāo)難以實現(xiàn)。建立激勵相容的農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系有助于充分發(fā)揮市場在資源配置中的決定性作用，激發(fā)各類金融機構(gòu)活力，使各金融機構(gòu)行為方式向鄉(xiāng)村振興這一總體目標(biāo)趨近。

從激勵相容原則的視角來看，金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展至少有以下幾點要求：

第一，金融機構(gòu)間要進行緊密的分工協(xié)作。農(nóng)村金融機構(gòu)不斷增多，除政策性銀行業(yè)務(wù)相對固定以外，商業(yè)性銀行業(yè)務(wù)總體上是趨同的。金融機構(gòu)在深耕農(nóng)村金融業(yè)務(wù)時，應(yīng)盡量與其他銀行進行分工合作，共同形成覆蓋面廣、產(chǎn)品多樣的協(xié)同發(fā)展態(tài)勢，精準(zhǔn)匹配農(nóng)戶的金融需求。農(nóng)村信貸風(fēng)險偏高，因此需要完善農(nóng)村信用體系，對農(nóng)村散狀分布的農(nóng)戶信用狀況進行精準(zhǔn)識別。如果每家金融機構(gòu)都對每個農(nóng)戶信用狀況進行評估無疑成本巨大且會造成資源浪費，一家金融機構(gòu)對農(nóng)戶授信后、多家金融機構(gòu)互認(rèn)授信信息則能顯著降低農(nóng)村信用體系建設(shè)成本。

第二，金融機構(gòu)要同時兼顧短期與長期收益。農(nóng)村金融市場無論是規(guī)模和效益遠比城鎮(zhèn)金融市場低，因此農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)平衡好短期收益與長期收益的問題，共同推動農(nóng)村金融市場發(fā)展，使農(nóng)業(yè)資本和農(nóng)民收入產(chǎn)生長期的累積增長效應(yīng)。農(nóng)村金融機構(gòu)對剩余價值的追逐應(yīng)與農(nóng)業(yè)經(jīng)濟價值相匹配，在保證銀行生存空間的同時促進農(nóng)業(yè)生產(chǎn)現(xiàn)代化。

第三，對金融機構(gòu)進行有效的金融監(jiān)管。有效的金融監(jiān)管可以使金融服務(wù)供需雙方交易成本下降[15]。為建立激勵相容的農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系，金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)為農(nóng)村金融機構(gòu)明方向、定目標(biāo)，適時提供相應(yīng)的指導(dǎo)，強化各金融機構(gòu)之間的協(xié)同性?？梢赃m當(dāng)采取一些正向和反向激勵措施，引導(dǎo)建立完善的農(nóng)村金融秩序。金融監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)保持引導(dǎo)性的中立角色，緩解農(nóng)村金融供求矛盾，但要避免由“政府干預(yù)”轉(zhuǎn)向“政府買單”，造成過重的財政負(fù)擔(dān)。

三、激勵相容的農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系實現(xiàn)路徑

為建立激勵相容的農(nóng)村金融機構(gòu)協(xié)同發(fā)展體系，金融機構(gòu)間應(yīng)在金融產(chǎn)業(yè)創(chuàng)新、農(nóng)村信用體系等方面加強協(xié)同，金融監(jiān)管機構(gòu)則需優(yōu)化頂層設(shè)計，促使農(nóng)村金融機構(gòu)間形成利益共同體意識?？傊?，金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展不能依靠各金融機構(gòu)單打獨斗，而應(yīng)加強協(xié)作，打出一套助力鄉(xiāng)村振興發(fā)展的組合拳。

（一）職能互補：明確各類金融機構(gòu)職責(zé)

涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)繁雜多樣，因而需建立完備的農(nóng)村金融體系和多樣化的金融服務(wù)主體，形成層次分明、優(yōu)勢互補的農(nóng)村金融機構(gòu)體系，發(fā)揮農(nóng)村金融支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。只有多種類型的金融機構(gòu)參與到鄉(xiāng)村振興發(fā)展當(dāng)中，才能促使農(nóng)村金融發(fā)展與農(nóng)村產(chǎn)業(yè)興旺的良性循環(huán)。各類別金融機構(gòu)間應(yīng)有清晰的功能劃分，防止業(yè)務(wù)功能過度重復(fù)。

首先，要明確政策性銀行在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的職責(zé)定位。國家開發(fā)銀行和中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行要繼續(xù)支持鄉(xiāng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和重大涉農(nóng)項目[16]，加大對中長期信貸支持力度，發(fā)揮政策性銀行在鄉(xiāng)村振興發(fā)展中的金融支柱作用，助推農(nóng)業(yè)全產(chǎn)業(yè)鏈發(fā)展。支持糧棉油收購收儲業(yè)務(wù)，為糧食收購和加工企業(yè)提供收購貸款和流動資金。

其次，鼓勵商業(yè)銀行完善“三農(nóng)”金融服務(wù)供給機制。農(nóng)村地區(qū)吸收的存款應(yīng)主要用于農(nóng)村本地放貸，盡量不挪用至城市或其他地區(qū)。簡化信貸服務(wù)流程，提高金融服務(wù)效率。支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體發(fā)展，適當(dāng)放寬新型經(jīng)營主體的信用額度、期限和抵押物要求。商業(yè)銀行對涉農(nóng)部門可以單獨考核并在資源、經(jīng)費上給予適當(dāng)傾斜。中國農(nóng)業(yè)銀行、中國郵政儲蓄銀行要繼續(xù)完善“三農(nóng)”金融事業(yè)部運營體系，擴大縣域資金投放力度，提高“支農(nóng)支小”水平和質(zhì)量，重點支持農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)村小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展；其他大型綜合性銀行應(yīng)內(nèi)設(shè)鄉(xiāng)村振興金融服務(wù)部門，不斷優(yōu)化涉農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域、完善農(nóng)村網(wǎng)點布局，提供差異化的金融產(chǎn)品，為農(nóng)村支柱產(chǎn)業(yè)、大型龍頭企業(yè)和專業(yè)合作社提供綜合性業(yè)務(wù)支持；農(nóng)村信用社、農(nóng)商行等金融機構(gòu)應(yīng)繼續(xù)理順管理體制，深耕農(nóng)村經(jīng)濟，提供全面的“三農(nóng)”金融供給服務(wù)；鼓勵城市商業(yè)銀行等中小型銀行在農(nóng)村設(shè)立分支機構(gòu)，開發(fā)涉農(nóng)產(chǎn)品，提高金融服務(wù)的普惠性和可獲得性；村鎮(zhèn)銀行要堅守“小額、分散”的理念，開發(fā)與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相匹配的金融產(chǎn)品，主要為農(nóng)戶、社區(qū)居民和小微企業(yè)提供信貸投放等金融服務(wù)。

再次，引導(dǎo)農(nóng)民合作金融健康有序發(fā)展。一方面應(yīng)做多做強合作金融，使合作金融成為農(nóng)村金融市場的主要參與者之一。合作金融的發(fā)展可以有效解決農(nóng)村金融機構(gòu)過度商業(yè)化問題，是農(nóng)村金融市場體系的有效補充[17]。合作金融因為從設(shè)立之初就確立了自助、互助、非營利性、民主管理的合作原則，通過合作社的集體信用，以合作社的方式向信用社或商業(yè)銀行擔(dān)保，使個體農(nóng)戶能夠方便快捷地獲得信貸資金。由合作社對社員的信貸行為進行約束和管理，也減輕了信用社或商業(yè)銀行的經(jīng)營成本。另一方面，要使農(nóng)民成為合作金融的直接參與者，要在合作社內(nèi)部健全社員大會、理事會、監(jiān)事會等多元主體治理機制。我國信用社之所以未能真正成為合作金融，就是因為農(nóng)民并沒有真正參與合作金融，沒有實現(xiàn)合作金融運營的獨立性。同時要防范合作金融商業(yè)化。合作金融的組織者是資金相對欠缺的農(nóng)戶，使得合作金融不得不借助商業(yè)銀行等外部力量壯大合作金融，但應(yīng)正確處理好合作金融與商業(yè)銀行的關(guān)系，商業(yè)銀行不應(yīng)介入合作金融機構(gòu)的經(jīng)營管理，影響合作金融機構(gòu)的獨立性，從而確保合作金融實現(xiàn)非商業(yè)化運營。

最后，強化其他農(nóng)村金融服務(wù)主體作用。農(nóng)村金融體系應(yīng)是一個包括各類金融主體的金融體系，不僅要有銀行類金融機構(gòu)，而且要有證券、保險、擔(dān)保、基金、期貨、租賃、信托等金融機構(gòu)共同加入，形成協(xié)同發(fā)展的農(nóng)村金融體系。比如，證券公司應(yīng)對擬上市農(nóng)村大型龍頭企業(yè)進行規(guī)范化培訓(xùn)、輔導(dǎo)和監(jiān)督，幫助涉農(nóng)企業(yè)完善治理結(jié)構(gòu)和運行機制，協(xié)助其直接融資；鼓勵保險公司在鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立保險服務(wù)點，因地制宜開發(fā)地方特色優(yōu)勢農(nóng)產(chǎn)品保險，提高保險地區(qū)和被保險產(chǎn)品覆蓋率。

（二）創(chuàng)新協(xié)同：提升金融機構(gòu)創(chuàng)新水平

農(nóng)村金融市場的問題出現(xiàn)在需求端，即農(nóng)業(yè)弱質(zhì)性，但問題的解決應(yīng)靠供給端，也就是靠金融服務(wù)提供者。

首先，金融機構(gòu)應(yīng)增強自身業(yè)務(wù)創(chuàng)新力度，改變依靠單一產(chǎn)品粗放型擴張獲取利潤的方式，實行更精細化的產(chǎn)品創(chuàng)新。金融機構(gòu)在開拓農(nóng)村市場時，理應(yīng)把握農(nóng)村產(chǎn)業(yè)風(fēng)險與收益特點，成為在金融工具和服務(wù)創(chuàng)新方面的“行家里手”，更好地服務(wù)“三農(nóng)”?？梢葬槍r(nóng)業(yè)產(chǎn)品分散化、金融需求季節(jié)性強、周期長的特點，開發(fā)出針對性強的金融產(chǎn)品。除傳統(tǒng)銀行類金融機構(gòu)外，保險公司在農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的角色至關(guān)重要，保險公司應(yīng)當(dāng)投入更多精力到農(nóng)業(yè)保險的產(chǎn)品開發(fā)中，開發(fā)特色農(nóng)產(chǎn)品保險并完善保險服務(wù)條款，根據(jù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)品、經(jīng)營主體、資源稟賦、種植技術(shù)、市場價格波動等多種因素綜合確定保險費率和保額，優(yōu)化賠付流程。

其次，創(chuàng)新農(nóng)村抵（質(zhì)）押融資模式。金融機構(gòu)在農(nóng)業(yè)類貸款中，一是可以將農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營過程中所需的土地使用權(quán)和地上附著物產(chǎn)權(quán)，如：承包土地經(jīng)營權(quán)、建設(shè)用地使用權(quán)、林權(quán)、自然資源產(chǎn)權(quán)等納入可抵押物范疇，用于抵押融資；二是可以聘請專業(yè)評估機構(gòu)評估大型農(nóng)機具、溫室大棚、養(yǎng)殖圈舍、生物活體等農(nóng)業(yè)生產(chǎn)物資和農(nóng)畜產(chǎn)品抵押物價值，根據(jù)評估價值核準(zhǔn)貸款額；三是可以推廣產(chǎn)業(yè)鏈、農(nóng)產(chǎn)品倉單、農(nóng)業(yè)知識產(chǎn)權(quán)、應(yīng)收賬款質(zhì)押貸款等多種融資方式。

最后，金融機構(gòu)應(yīng)建立風(fēng)險分擔(dān)創(chuàng)新機制，建立由銀行、保險機構(gòu)、擔(dān)保機構(gòu)等金融機構(gòu)為主體，政府、行業(yè)主管部門等共同信譽擔(dān)保的風(fēng)險共擔(dān)機制，按照貸款種類約定損失分?jǐn)偙壤?，降低單一金融機構(gòu)的風(fēng)險損失。對于重大涉農(nóng)項目，可采取聯(lián)合授信、銀團貸款等模式，在約定的貸款比例內(nèi)承擔(dān)資金損失風(fēng)險。

（三）業(yè)務(wù)協(xié)同：提供全方位的產(chǎn)品服務(wù)

銀行、證券、保險等農(nóng)村金融機構(gòu)應(yīng)加強業(yè)務(wù)協(xié)同，可以以銀行類金融機構(gòu)為核心進行業(yè)務(wù)合作。加強銀行與證券公司的業(yè)務(wù)協(xié)同，將農(nóng)業(yè)貸款產(chǎn)品證券化，通過打包出售、證券剝離與合成的方式，解決農(nóng)業(yè)貸款分散化和時限性問題，及時回籠資金。保險公司可以對銀行業(yè)務(wù)進行保險，比如銀行與保險機構(gòu)共同對信貸業(yè)務(wù)進行審核，銀行提供信貸服務(wù)的同時，保險機構(gòu)為農(nóng)業(yè)信貸進行保險，當(dāng)農(nóng)業(yè)信貸出現(xiàn)壞賬時，保險公司進行賠付。另外，融資租賃公司可以在農(nóng)村發(fā)展融資租賃業(yè)務(wù)，企業(yè)和農(nóng)戶需要大型機械設(shè)備時，可通過融資租賃滿足生產(chǎn)需要。

構(gòu)建農(nóng)村綠色金融服務(wù)體系，有效整合綠色信貸、綠色債券、綠色發(fā)展基金、綠色保險等綠色金融工具，各銀行類金融機構(gòu)可根據(jù)自身定位提供不同周期的綠色信貸產(chǎn)品，證券類金融機構(gòu)可以鼓勵中大型綠色企業(yè)發(fā)行綠色債券，保險公司可對綠色產(chǎn)品進行特別定價，各金融機構(gòu)共同推進生態(tài)農(nóng)業(yè)、智慧農(nóng)業(yè)、低碳農(nóng)業(yè)的發(fā)展。優(yōu)化金融資源配置，重點支持農(nóng)村污染防治、資源節(jié)約、生態(tài)環(huán)境型產(chǎn)業(yè)，針對綠色農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)，可以在生產(chǎn)、倉儲、運輸、銷售等各流程提供全產(chǎn)業(yè)鏈金融服務(wù)。

協(xié)作推廣金融知識。金融機構(gòu)可以聯(lián)合選派業(yè)務(wù)骨干進村宣講金融業(yè)務(wù)知識，為有金融需求的農(nóng)戶提供全面的金融服務(wù)方案，在拓展業(yè)務(wù)的同時詳細講解各類金融產(chǎn)品的風(fēng)險點。共同探索培養(yǎng)跨金融機構(gòu)業(yè)務(wù)宣講“多肩挑”人員，比如在開展銀行類業(yè)務(wù)時，也可同時向農(nóng)戶介紹農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品，提高農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品的知曉度。金融機構(gòu)可充分利用互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等數(shù)字化技術(shù)，協(xié)同開發(fā)低成本的農(nóng)村金融服務(wù)信息平臺，提供農(nóng)村普惠金融服務(wù)。

（四）信用協(xié)同：共建農(nóng)村金融信用體系

農(nóng)村信用體系協(xié)同建設(shè)的重點是解決農(nóng)村金融服務(wù)供求信息不對稱和缺少抵押物的問題，即找到為農(nóng)戶增信的方式。雖然農(nóng)戶普遍難以提供高質(zhì)量的抵押物甚至無抵押物，但其融資需求仍然存在，而大部分農(nóng)村金融機構(gòu)也有放貸意愿，但由于與農(nóng)戶信息不對稱而不敢貸。由此可見，信用體系不健全是農(nóng)村金融發(fā)展緩慢的癥結(jié)所在。農(nóng)戶信用體系建立起來了，農(nóng)村金融的其他問題便能迎刃而解。

首先，銀行與合作金融組織信用協(xié)同，通過共同擔(dān)保機制為農(nóng)戶增信，是解決銀行與農(nóng)戶的信息不對稱問題的方式之一。建立健全合作金融組織的風(fēng)險準(zhǔn)備金制度，各信貸機構(gòu)通過金融合作社間接發(fā)放貸款，當(dāng)農(nóng)戶由于各種原因無法還款時，可以從風(fēng)險準(zhǔn)備金中提取資金賠付給信貸機構(gòu)，合作社負(fù)責(zé)后續(xù)債務(wù)追償責(zé)任。合作金融組織形成的社員互助擔(dān)保模式彌補了單一農(nóng)戶信用不足的問題。

其次，可以采取銀行間協(xié)作共同授信的方式，避免各家銀行獨自授信帶來的資源浪費。建立涉農(nóng)信用信息系統(tǒng)，各家銀行應(yīng)共同建立涉農(nóng)信用信息數(shù)據(jù)采集標(biāo)準(zhǔn)，采取分工協(xié)作的方式對涉農(nóng)企業(yè)和農(nóng)戶進行共同授信。涉農(nóng)信用信息在保障數(shù)據(jù)安全的情況下，允許金融機構(gòu)間共享共用，在對農(nóng)戶信用信息精準(zhǔn)“畫像”的基礎(chǔ)上，各銀行競爭比拼金融服務(wù)水平以及信貸工具的靈活性，形成良性競爭態(tài)勢。在服務(wù)水平上，銀行應(yīng)提高貸款服務(wù)便利性，根據(jù)農(nóng)戶貸款需求、歷史貸款履約狀況等設(shè)置多項可選擇的信貸標(biāo)準(zhǔn)化套餐。在信貸工具上，綜合評估收益與風(fēng)險，提供不同利率、額度、期限產(chǎn)品并可約定不同還款方式。

再次，應(yīng)發(fā)展信用擔(dān)保組織。目前有些地區(qū)已經(jīng)實行了由政府財政擔(dān)保的惠農(nóng)金融服務(wù)，比如江西實行的“惠農(nóng)信貸通”，通過政府安排專項資金作為風(fēng)險補償金，幫助農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體通過農(nóng)村信用社獲取信貸資金。政府在農(nóng)村金融擔(dān)保中發(fā)揮了重要作用，但也為政府財政帶來巨大的壓力。應(yīng)促進農(nóng)村擔(dān)保市場發(fā)展，創(chuàng)建農(nóng)村政策性和商業(yè)性擔(dān)保機構(gòu)，為涉農(nóng)貸款提供多層次的擔(dān)保服務(wù)，政府財政直接擔(dān)保模式則可以有的放矢，只承擔(dān)補充擔(dān)保職責(zé)。另外，要發(fā)揮農(nóng)業(yè)保險保單增信功能。銀行與保險機構(gòu)應(yīng)加強合作，在保險機構(gòu)對農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)與收入進行保險的基礎(chǔ)上，通過保單質(zhì)押等方式，為農(nóng)戶貸款增信。

最后，應(yīng)培育并優(yōu)化農(nóng)村信用生態(tài)環(huán)境。金融監(jiān)管部門可以聯(lián)合商業(yè)金融機構(gòu)共同深入鄉(xiāng)村進行信用知識宣講，提高村民守信意識。與政府部門聯(lián)合舉行“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”評選活動，發(fā)揮守信典型示范作用，對獲評“信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)”的鄉(xiāng)村農(nóng)戶可以適當(dāng)給予信貸利率優(yōu)惠。

（五）頂層設(shè)計：完善金融機構(gòu)配套政策

完善農(nóng)村金融法律法規(guī)，根據(jù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展需要以及農(nóng)村農(nóng)戶性質(zhì)、產(chǎn)業(yè)經(jīng)營特點、風(fēng)險水平等特殊條件，制定有別于其他區(qū)域和業(yè)務(wù)的差異化法律條款，從頂層設(shè)計上為農(nóng)村金融業(yè)務(wù)保駕護航。引導(dǎo)和規(guī)范農(nóng)村金融市場的發(fā)展，適度放開農(nóng)村新型金融機構(gòu)的準(zhǔn)入門檻，限制失信金融機構(gòu)的農(nóng)村金融業(yè)務(wù)規(guī)模和類別。調(diào)整現(xiàn)有的《農(nóng)村土地承包法》《擔(dān)保法》的相關(guān)條款，對農(nóng)村承包土地經(jīng)營權(quán)、集體經(jīng)營性建設(shè)用地使用權(quán)、農(nóng)民住房財產(chǎn)權(quán)和宅基地使用權(quán)的抵押情形做出具體規(guī)定，明確金融機構(gòu)在抵押物處置過程中的權(quán)責(zé)關(guān)系以及抵押物轉(zhuǎn)讓群體范圍。提高金融執(zhí)法人員的業(yè)務(wù)素養(yǎng)和金融監(jiān)管水平，向農(nóng)村金融活動主體及時宣講相關(guān)法律法規(guī)。依法依規(guī)維護農(nóng)村正常金融秩序，簡化維權(quán)程序、降低維權(quán)成本、加大執(zhí)法力度，最大限度保障農(nóng)村金融機構(gòu)、農(nóng)戶、擔(dān)保人等多方利益訴求，嚴(yán)懲惡意違約行為。

銀保監(jiān)局和地方金融監(jiān)管局應(yīng)對農(nóng)村金融機構(gòu)實行彈性監(jiān)管舉措，對涉農(nóng)貸款不良率可以有一定的包容度，農(nóng)村金融機構(gòu)因支持鄉(xiāng)村振興發(fā)展而產(chǎn)生的不良貸款，經(jīng)認(rèn)定沒有任何收回或減少可能性的情況下，及時予以貸款核銷。人民銀行要提高存款準(zhǔn)備金、再貸款、再貼現(xiàn)等貨幣政策的靈活度，在農(nóng)村地區(qū)實行差異化的貨幣政策，如定向降準(zhǔn)等，引導(dǎo)金融機構(gòu)拓展農(nóng)村業(yè)務(wù)規(guī)模。鼓勵金融機構(gòu)開發(fā)本地特色金融業(yè)務(wù)，對農(nóng)村業(yè)務(wù)考核達到一定等次的金融機構(gòu)，可以給予相應(yīng)獎勵和配套政策扶持。明確非正規(guī)金融經(jīng)營邊界和借貸雙方權(quán)責(zé)關(guān)系，引導(dǎo)非正規(guī)金融規(guī)范化、合法化發(fā)展。加強對農(nóng)村金融機構(gòu)的業(yè)務(wù)指導(dǎo)，評選金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興發(fā)展樣板金融機構(gòu)和樣板業(yè)務(wù)，形成示范帶動效應(yīng)。