張思梅

（安徽大學(xué)法學(xué)院，安徽 合肥 230601）

一、引言

互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融具有豐富的消費(fèi)場(chǎng)景、高效的用戶體驗(yàn)、創(chuàng)新的科技手段等優(yōu)勢(shì)，發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是時(shí)代的趨勢(shì)。據(jù)中國(guó)網(wǎng)絡(luò)信息中心發(fā)布的有關(guān)報(bào)告數(shù)據(jù)顯示，截止至2021年底，我國(guó)網(wǎng)絡(luò)消費(fèi)用戶達(dá)9.04億，占網(wǎng)民人數(shù)的87.6%。我國(guó)消費(fèi)者人數(shù)眾多且呈現(xiàn)逐年上漲趨勢(shì)。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，從2011年到2019年，我國(guó)全部金融機(jī)構(gòu)人民幣個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額從13555億元上升到99226億元，9年漲幅達(dá) 632.03%。從2011年到2022年，互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)消費(fèi)貸款交易規(guī)模從7億元升至25000億元，10年漲幅超3570倍，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)交易額度逐年大幅度增加。覆蓋用戶廣、交易額度大等特點(diǎn)，促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的爆發(fā)式增長(zhǎng)，大量互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始從事互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)借貸服務(wù)。與此同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的深度應(yīng)用、消費(fèi)需求的多元化，推動(dòng)金融科技創(chuàng)新，對(duì)個(gè)人征信內(nèi)容的深度和廣度具有較高的要求。征信是互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的基礎(chǔ)性建設(shè)，當(dāng)前我國(guó)個(gè)人征信體系暴露出眾多問(wèn)題，導(dǎo)致不良貸款率持續(xù)攀升，滋生多頭借貸和共債風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)此，有必要對(duì)我國(guó)個(gè)人征信體系問(wèn)題進(jìn)行深入分析并提出解決對(duì)策，強(qiáng)化互聯(lián)網(wǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，提高對(duì)消費(fèi)用戶的信用資格審查，防范系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融健康發(fā)展。

二、互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的征信問(wèn)題分析

（一）征信監(jiān)管不完善

在鼓勵(lì)消費(fèi)、擴(kuò)大內(nèi)需的政策實(shí)施以來(lái)，我國(guó)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融一直保持著較為寬松的監(jiān)管態(tài)度，對(duì)于新型的互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)服務(wù)行為，未及時(shí)納入監(jiān)管范圍之內(nèi)。自2007年以后我國(guó)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)進(jìn)入爆發(fā)性增長(zhǎng)階段，至2015年網(wǎng)貸平臺(tái)數(shù)量達(dá)幾千家，網(wǎng)貸規(guī)模巨大。與此同時(shí)，集資詐騙、平臺(tái)跑路等亂象頻頻發(fā)生。面對(duì)金融風(fēng)險(xiǎn)不斷提升，監(jiān)管機(jī)構(gòu)態(tài)度發(fā)生轉(zhuǎn)變，試圖對(duì)其進(jìn)行監(jiān)管，由此開(kāi)啟互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的強(qiáng)監(jiān)管時(shí)代。2017年開(kāi)始，我國(guó)相繼出臺(tái)多項(xiàng)監(jiān)管文件，針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融產(chǎn)品規(guī)定了眾多限制性條款，提高了網(wǎng)絡(luò)小貸的準(zhǔn)入門(mén)檻。對(duì)比域外，我國(guó)針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信監(jiān)管領(lǐng)域仍然存在以下問(wèn)題：一是尚未有專(zhuān)門(mén)完善的征信監(jiān)管法律規(guī)范，在互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融監(jiān)管法律方面僅有國(guó)務(wù)院有關(guān)部門(mén)發(fā)布的指導(dǎo)意見(jiàn)和管理辦法等，如《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》、《網(wǎng)絡(luò)小額貸款業(yè)務(wù)管理暫行辦法（征求意見(jiàn)稿）》等，這些政策法規(guī)不足以涵蓋互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的整體框架。在征信監(jiān)管法律層面，有《征信業(yè)管理?xiàng)l例》和《征信業(yè)務(wù)管理辦法》等法律規(guī)范，尚處于有法可依的狀態(tài)，隨著互聯(lián)網(wǎng)科技企業(yè)創(chuàng)新發(fā)展，征信問(wèn)題日趨嚴(yán)峻，我國(guó)征信法律缺少頂層基本立法。二是缺乏對(duì)個(gè)人信息數(shù)據(jù)的征信立法。在征信的地方性細(xì)化規(guī)定中，以上海市頒布《上海市社會(huì)信用條例（草案）》為代表，其對(duì)信息收集、披露、共享、安全等內(nèi)容進(jìn)行規(guī)定，但缺乏對(duì)數(shù)據(jù)隱私保護(hù)、采集等條款。而且地方與行業(yè)規(guī)則方面，規(guī)范性和適用性方面也均有所不足。三是尚未建立起“政府+市場(chǎng)+社會(huì)”協(xié)同征信監(jiān)管機(jī)制?；ヂ?lián)網(wǎng)時(shí)代下，消費(fèi)場(chǎng)景呈現(xiàn)縱深發(fā)展，對(duì)我國(guó)征信監(jiān)管格局提出挑戰(zhàn)。當(dāng)前我國(guó)征信監(jiān)管主要由央行負(fù)責(zé)，尚未充分發(fā)揮市場(chǎng)和社會(huì)的監(jiān)督管理作用，容易助長(zhǎng)監(jiān)管真空與監(jiān)管漏洞。

（二）征信供給不足

我國(guó)征信行業(yè)發(fā)展已有20多年，目前已經(jīng)形成了以央行征信為主，商業(yè)征信為輔的征信格局。在信貸征信領(lǐng)域，我國(guó)已經(jīng)建成了世界上最大的個(gè)人和企業(yè)征信系統(tǒng)。盡管我國(guó)征信業(yè)發(fā)展成果顯著，在央行主導(dǎo)下建立的持牌類(lèi)消費(fèi)金融公司也已初具規(guī)模，但仍然存在個(gè)人化征信供給不足問(wèn)題。具體表現(xiàn)如下：一是在商業(yè)征信機(jī)構(gòu)供給上，目前共批準(zhǔn)設(shè)立2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)，備案企業(yè)征信機(jī)構(gòu)134家，其中2家個(gè)人征信機(jī)構(gòu)分別為各自服務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)提供信用評(píng)估、信用評(píng)級(jí)等服務(wù)。目前我國(guó)央行掌握著個(gè)人信息的重要數(shù)據(jù)，對(duì)授權(quán)建立的征信機(jī)構(gòu)不僅要求較為嚴(yán)格，而且機(jī)構(gòu)數(shù)量整體相對(duì)較少。備案建立的企業(yè)征信機(jī)構(gòu)，市場(chǎng)準(zhǔn)入與推出機(jī)制尚不完善，導(dǎo)致平臺(tái)資金供應(yīng)不足，平臺(tái)“跑路”現(xiàn)象多發(fā)。國(guó)家加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)監(jiān)管之后，大量運(yùn)營(yíng)不規(guī)范企業(yè)被注銷(xiāo)。二是在征信市場(chǎng)需求上。有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，截止2020年末，央行征信系統(tǒng)共收錄11億自然人，但擁有信貸記錄的人員遠(yuǎn)低于域外發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)?；ヂ?lián)網(wǎng)消費(fèi)金融覆蓋社會(huì)的“長(zhǎng)尾”用戶群體，這些群體不僅消費(fèi)需求多樣，而且大多因日常消費(fèi)需求未達(dá)到央行征信要求，轉(zhuǎn)而向互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)進(jìn)行小額借貸，自然不存在征信記錄?；ヂ?lián)網(wǎng)從業(yè)機(jī)構(gòu)為提升自身業(yè)務(wù)水平與風(fēng)險(xiǎn)管理能力，需要客戶更為海量、多元的信息開(kāi)展個(gè)人信用審查工作。當(dāng)前征信采集較為單一，信息主要包括信貸記錄人員的身份信息、貸款履約情況、信用卡使用情況等。征信數(shù)據(jù)采集范圍過(guò)窄，缺乏對(duì)客戶消費(fèi)、社交、貸款等信息的了解，不能全面衡量貸款人的信用情況。限于當(dāng)前征信數(shù)據(jù)有限的困境，擴(kuò)大互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的信用違約風(fēng)險(xiǎn)。

（三）征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一

在目前征信體制下，征信業(yè)務(wù)主要由央行承擔(dān)，央行推出適用于央行的數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，僅在當(dāng)前大環(huán)境下的傳統(tǒng)金融信貸發(fā)揮作用。隨著互聯(lián)網(wǎng)信息技術(shù)的深入運(yùn)用和消費(fèi)群體的激增，數(shù)據(jù)需求創(chuàng)新且多元，當(dāng)前的征信標(biāo)準(zhǔn)不能適應(yīng)數(shù)據(jù)形勢(shì)發(fā)展，對(duì)新型互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融行業(yè)影響甚微，并不能適用于大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)。我國(guó)征信行業(yè)尚不存在一套能夠廣為接受的征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)，不同的征信機(jī)構(gòu)，數(shù)據(jù)內(nèi)容、采集途徑、采集方式以及數(shù)據(jù)分析和處理方式均各有不同?，F(xiàn)實(shí)中，新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)因業(yè)務(wù)規(guī)模需求，往往按照各自的征信標(biāo)準(zhǔn)，由此產(chǎn)生的信用級(jí)別呈現(xiàn)個(gè)別化、隨意性等特點(diǎn)，致使該標(biāo)準(zhǔn)不僅不具有長(zhǎng)期時(shí)效性，而且容易引發(fā)新型互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)過(guò)度授信問(wèn)題，進(jìn)而滋生多頭借貸與共債風(fēng)險(xiǎn)?；ヂ?lián)網(wǎng)征信標(biāo)準(zhǔn)缺乏統(tǒng)一性，難以形成一致的信用等級(jí)結(jié)論，影響信息資源的整合和利用效率。

（四）信息共享難度大

央行掌握國(guó)家征信命脈，在其主導(dǎo)下的商業(yè)征信是由有資歷的商業(yè)銀行、持牌消費(fèi)金融公司承擔(dān)，這些機(jī)構(gòu)可有效對(duì)接央行征信系統(tǒng)，依法依規(guī)開(kāi)展社會(huì)征信業(yè)務(wù)。隨著一些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)開(kāi)始涉足征信行業(yè)，對(duì)接入央行征信系統(tǒng)的意愿較為強(qiáng)烈?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)大多無(wú)權(quán)從央行處獲得個(gè)人信息數(shù)據(jù)，或者數(shù)據(jù)獲取欠缺及時(shí)性、有效性和適用性?；ヂ?lián)網(wǎng)企業(yè)無(wú)法有效對(duì)接央行征信系統(tǒng)，大多數(shù)互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)與征信機(jī)構(gòu)又是彼此獨(dú)立的，央行與企業(yè)以及企業(yè)之間的征信缺乏一致性。在互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)背景下，例如阿里、京東等互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)依托數(shù)據(jù)分析技術(shù)，在開(kāi)展自身業(yè)務(wù)時(shí)，了解并掌握著豐富的用戶信息，這些信息對(duì)個(gè)人用戶的信用評(píng)級(jí)十分重要。然而，出于自身利益考慮，大多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)不愿公開(kāi)所得數(shù)據(jù)，“數(shù)據(jù)孤島”與“數(shù)據(jù)壟斷”問(wèn)題突顯?？梢?jiàn)，盡管我國(guó)擁有眾多互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與征信機(jī)構(gòu)，但數(shù)據(jù)信息仍然處于封閉狀態(tài)，信息共享難度較大?？傊?，缺乏征信共享機(jī)制，將嚴(yán)重阻礙征信機(jī)構(gòu)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)以及企業(yè)之間信息互聯(lián)互通進(jìn)程。

三、我國(guó)征信體系建構(gòu)

（一）完善我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信監(jiān)管體系

一是加強(qiáng)征信監(jiān)管法律體系建設(shè)。如果說(shuō)征信是互聯(lián)網(wǎng)金融的基石，那么法律便是征信的基礎(chǔ)保障。因此，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融征信行為，必須要堅(jiān)持立法先導(dǎo)的思想，從頂層設(shè)計(jì)出發(fā)，建設(shè)和完善符合我國(guó)國(guó)情的征信監(jiān)管法律體系。近年來(lái)我國(guó)征信法律法規(guī)逐步頒布，但最高位階法律仍然是《征信業(yè)管理?xiàng)l例》行政法規(guī)，法律體系存在短板，因此要加緊制定“征信法”，彌補(bǔ)法律空白。在法律制定過(guò)程中，對(duì)征信主體、征信對(duì)象、征信方式、征信內(nèi)容、征信監(jiān)督、消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)等進(jìn)行統(tǒng)一規(guī)定，再由各監(jiān)管機(jī)構(gòu)根據(jù)實(shí)際情況進(jìn)行自上而下地細(xì)化規(guī)定，促使征信法律規(guī)范高質(zhì)量地應(yīng)用于具體的征信實(shí)踐中。二是將影響和判斷消費(fèi)者信用信息的數(shù)據(jù)也納入征信法律范圍，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融是依托于大數(shù)信息技術(shù)獲取用戶個(gè)人信息，數(shù)據(jù)信息必然成為個(gè)人征信的一部分，針對(duì)當(dāng)前數(shù)據(jù)立法缺失問(wèn)題，有必要及時(shí)將其納入征信法律范圍之內(nèi)，作為傳統(tǒng)征信的重要補(bǔ)充，在立法中注重規(guī)范數(shù)據(jù)范圍、采集及使用的邊界。三是要構(gòu)建協(xié)同監(jiān)管機(jī)制。隨著互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融的發(fā)展壯大以及簡(jiǎn)政放權(quán)理念的興起，需要政府適當(dāng)放權(quán)，注重發(fā)揮消費(fèi)行業(yè)協(xié)會(huì)和互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)的積極主動(dòng)性。借鑒域外，我國(guó)征信行業(yè)亟待從政府主導(dǎo)和市場(chǎng)自律兩方面共同發(fā)力。在政府的指導(dǎo)下推動(dòng)市場(chǎng)自律，以市場(chǎng)自律促進(jìn)消費(fèi)金融穩(wěn)定發(fā)展，構(gòu)建政府和市場(chǎng)的征信協(xié)同機(jī)制。政府適度調(diào)控，注重發(fā)揮行業(yè)自律的作用，以市場(chǎng)力量約束互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)行為，實(shí)現(xiàn)有效管理。同時(shí)要發(fā)揮社會(huì)輿論監(jiān)督作用，尊重新聞媒體和社會(huì)公眾的知情權(quán)，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)金融風(fēng)險(xiǎn)性事件及時(shí)公開(kāi)報(bào)道，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益。

（二）優(yōu)化征信供給結(jié)構(gòu)

征信機(jī)構(gòu)供給與征信需求的不平衡，對(duì)我國(guó)征信體系的機(jī)構(gòu)配比、信息容納能力及信息處理能力提出挑戰(zhàn)。面對(duì)我國(guó)征信供給結(jié)構(gòu)短板，需要在以下幾方面進(jìn)行優(yōu)化。一是鼓勵(lì)建立個(gè)人化征信機(jī)構(gòu)，推動(dòng)市場(chǎng)化征信改革。需要適當(dāng)放開(kāi)市場(chǎng)征信公司牌照的發(fā)放標(biāo)準(zhǔn)。一方面要注重征信機(jī)構(gòu)的專(zhuān)業(yè)性，針對(duì)無(wú)信用記錄人員、信用技術(shù)創(chuàng)新等開(kāi)展征信服務(wù)，形成一個(gè)市場(chǎng)份額占據(jù)不同、互相競(jìng)爭(zhēng)、相互合作的征信格局。有條件下可細(xì)化征信機(jī)構(gòu)，專(zhuān)門(mén)為消費(fèi)借貸行業(yè)提供征信服務(wù)。另一方面要嚴(yán)格規(guī)定征信機(jī)構(gòu)的準(zhǔn)入與退出機(jī)制，提高征信機(jī)構(gòu)的信息透明度、內(nèi)部治理有效性、運(yùn)營(yíng)合規(guī)性等，培育形成優(yōu)良的個(gè)人化征信機(jī)構(gòu)。二是豐富個(gè)人征信內(nèi)容，擴(kuò)大信息采集維度，形成一個(gè)覆蓋人群廣泛、數(shù)據(jù)全面的個(gè)人信息庫(kù)?；ヂ?lián)網(wǎng)信息技術(shù)的應(yīng)用，我國(guó)消費(fèi)金融發(fā)生了深刻變革。大數(shù)據(jù)技術(shù)作為一種新型生產(chǎn)工具，為征信提供了全新的數(shù)據(jù)處理模式。因此，征信機(jī)構(gòu)在信息與數(shù)據(jù)采集以及信用評(píng)估時(shí)要借助大數(shù)據(jù)技術(shù)對(duì)用戶借貸情況、資產(chǎn)情況、投資信息、消費(fèi)行為、信用歷史、社交網(wǎng)絡(luò)等海量信息與數(shù)據(jù)進(jìn)行整合，客觀全面地分析用戶的身份特質(zhì)、還款能力、還款意愿、信用等級(jí)。同時(shí)也要做好對(duì)個(gè)人信息保護(hù)工作，賦予信息主體知情權(quán)、查詢權(quán)、同意權(quán)以及救濟(jì)途徑，防止因個(gè)人信息泄露或?yàn)E用導(dǎo)致的一系列社會(huì)問(wèn)題。

（三）統(tǒng)一征信標(biāo)準(zhǔn)

當(dāng)前我國(guó)征信體系面臨著嚴(yán)重的征信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一問(wèn)題，央行與征信公司之間征信缺乏一致性，重復(fù)征信、隨意征信現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生，這不僅會(huì)降低數(shù)據(jù)的使用價(jià)值，還會(huì)滋生更為嚴(yán)重金融風(fēng)險(xiǎn)。推進(jìn)征信數(shù)據(jù)標(biāo)準(zhǔn)化進(jìn)程，統(tǒng)一央行與征信從業(yè)機(jī)構(gòu)征信標(biāo)準(zhǔn)，需要設(shè)定信息分類(lèi)、收集與使用標(biāo)準(zhǔn)，限定信息采集范圍、途徑與方式，形成一致的信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)。

（四）建立信息共享平臺(tái)

未來(lái)征信業(yè)的發(fā)展在于合作，合作的基礎(chǔ)在于信息共享。面對(duì)我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與央行征信對(duì)接難、企業(yè)之間“數(shù)據(jù)壟斷”與“數(shù)據(jù)孤島”現(xiàn)象日趨嚴(yán)重的情況下，亟需建立信息共享平臺(tái)，建設(shè)一體化的征信體系。具體可在以下方面展開(kāi)：首先要暢通央行與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)征信對(duì)接通道，規(guī)范對(duì)接流程，對(duì)接入企業(yè)資歷嚴(yán)格把關(guān)，規(guī)范信息輸出與使用規(guī)則。其次要強(qiáng)化征信機(jī)構(gòu)及企業(yè)的信息公開(kāi)，制定和實(shí)施信息公開(kāi)管理，促進(jìn)企業(yè)之間的交流與合作，強(qiáng)化信息傳輸?shù)木_性、及時(shí)性和有效性。最后要利用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)搭建從央行到消費(fèi)金融公司再到互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的信息共享平臺(tái)，利用大數(shù)據(jù)的收集、分析與研判技術(shù)，高效地實(shí)現(xiàn)征信信息互通、共享、共用。