黃鑫楠 于 越

（中國農(nóng)業(yè)銀行長春金融研修院，吉林 長春 130000；中國人民銀行長春中心支行，吉林 長春 130000）

民族要復興，鄉(xiāng)村必振興。習近平總書記在中央農(nóng)村工作會議上指出，從世界百年未有之大變局看，穩(wěn)住農(nóng)業(yè)基本盤、守好“三農(nóng)”基礎是應變局、開新局的“壓艙石”。在脫貧攻堅取得偉大勝利后，全面推進鄉(xiāng)村振興是“三農(nóng)”工作重心的歷史性轉移。面對加快農(nóng)業(yè)農(nóng)村現(xiàn)代化的新形勢，金融機構應把握機遇，創(chuàng)新服務“三農(nóng)”，助力鄉(xiāng)村振興。

一、鄉(xiāng)村振興的“一始起源”

鄉(xiāng)村振興這一概念起源于世界各國的反貧困實踐。在我國，反貧困實踐歷經(jīng)精準扶貧、金融精準扶貧、消費扶貧等階段，不斷發(fā)展推進，直至“鄉(xiāng)村振興”階段。

（一）精準扶貧階段

精準扶貧緣起我國的扶貧實踐，2013年被首次提出，具體指由政府統(tǒng)籌安排，針對特定扶貧對象精準幫扶，達到治理貧困的效果。對此，我國進行了大量研究、探討、試點實踐，最終使這一思路有效落地。

（二）金融精準扶貧階段

隨著扶貧實踐的不斷深入，我國逐漸探索進入以政府部門為主導，各金融機構推進落實的金融精準扶貧階段。該階段我國扶貧精度和顆粒度得到了有力地提升。

（三）消費扶貧階段

消費扶貧是我國積極實踐精準扶貧和金融精準扶貧后探索的扶貧新路徑。消費扶貧在一方面為貧困群體的農(nóng)產(chǎn)品提供銷售平臺，另一方面鼓勵政府部門、企事業(yè)單位和人民群眾購買“扶貧產(chǎn)品”，增加貧困群體收入。

（四）鄉(xiāng)村振興階段

在我國取得脫貧攻堅偉大勝利之后，鞏固扶貧成果，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興成為我國扶貧工作的重要目標。在鄉(xiāng)村振興階段，扶貧工作不僅局限于金融扶貧和消費扶貧，而是要助力農(nóng)村實現(xiàn)農(nóng)業(yè)振興和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的綜合全面可持續(xù)發(fā)展。

二、金融服務助力鄉(xiāng)村振興必須把握的“兩大群體”

金融服務助力鄉(xiāng)村振興需以普通農(nóng)戶群體和新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體為抓手。著重分析其金融需求狀況及特點，有針對性地研發(fā)金融服務。

（一）普通農(nóng)戶群體

普通農(nóng)戶群體多采取小規(guī)模分散經(jīng)營的方式，金融需求少且更傾向于通過個人拆借來解決資金問題。而農(nóng)業(yè)生產(chǎn)會受到時令、季節(jié)等自然因素的影響，故其資金需求具有明顯的季節(jié)性。又因普通農(nóng)戶通常不具備抵押或擔保條件，無法滿足金融機構風控措施，因此，借貸成功率較低也是普通農(nóng)戶群體目前的困境。

（二）新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體

新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體多指農(nóng)場、大型農(nóng)戶、農(nóng)業(yè)企業(yè)，其與普通農(nóng)戶在金融需求上有著顯著不同。由于新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體一般追求規(guī)模經(jīng)濟和集約化經(jīng)營，為保障生產(chǎn)效率，需大量金融資金以支持技術研發(fā)、產(chǎn)品運營、人才培養(yǎng)、設備改造和市場營銷。所以該群體融資需求頻次多、持續(xù)性長，靈活的抵押方式和優(yōu)惠利率或是打動該群體的有效方式。

三、金融服務助力鄉(xiāng)村振興必須打好的“三張王牌”

開局“十四五”，奮力新征程。金融機構創(chuàng)新金融服務，助力鄉(xiāng)村振興，應切實打好“模式牌”、“服務牌”和“科技牌”。

（一）打好“模式”牌，對接鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的真需求

1.“儲蓄+信貸”捆綁模式

為落實鄉(xiāng)村振興偉大戰(zhàn)略，金融機構可選擇為“三農(nóng)”主體提供“儲蓄+信貸”的捆綁模式。例如，農(nóng)發(fā)行邕寧支行通過“儲蓄+信貸”捆綁模式為南寧盛都城市開發(fā)公司提供專項貸款，助力當?shù)丨h(huán)境改善和基礎建設，累計投放0.82億元，使西鄉(xiāng)塘區(qū)的面貌煥然一新。

2.“信貸+非信貸”雙輪驅動模式

該模式側重為農(nóng)村提供基礎性金融服務。通常針對當?shù)靥厣a(chǎn)業(yè)，從“項目+農(nóng)戶”的兩端發(fā)力，打造特色項目。例如，農(nóng)行貴州分行創(chuàng)新推出“黔菌貸”、“水城產(chǎn)業(yè)扶貧貸”等120余種特色信貸產(chǎn)品對接市場，同時通過與扶貧辦、農(nóng)業(yè)農(nóng)村廳共建“扶貧商城”等非信貸模式，為鄉(xiāng)村服務注入活水，讓農(nóng)產(chǎn)品走出大山，走向世界。

3.“商業(yè)銀行+”模式

（1）“商業(yè)銀行+優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”模式

該模式是指商業(yè)銀行通過調研分析，針對當?shù)靥厣珒?yōu)勢產(chǎn)業(yè)提供定制化的信貸服務，精準幫扶助力其長效發(fā)展。例如，郵儲銀行利用“商業(yè)銀行+優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)”模式針對海南椰子、荔枝等優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)進行試點實踐，成功開辦10余次推介會，為海南打造了特色產(chǎn)業(yè)與旅行游玩一體的農(nóng)旅結合項目，促進多元經(jīng)濟發(fā)展。

（2）“商業(yè)銀行+能人帶動”模式

正所謂，授人以魚不如授人以漁，“商業(yè)銀行+能人帶動”模式，使農(nóng)戶從被幫扶變成主動創(chuàng)造財富的角色，從“伸手要”到“伸手造”，極大的提高農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營積極性。在技術與資金的雙向支持下，助力鄉(xiāng)村振興駛入快車道。

（3）“商業(yè)銀行+信用村鎮(zhèn)”模式

該模式是指商業(yè)銀行采用一對一的模式進行貸款投放，農(nóng)村群體通過“村兩委”即可申請商業(yè)銀行幫扶。該模式降低了農(nóng)民信貸的門檻，使得扶貧信貸更加精準落地，擴大了受益面。

（二）打好“服務牌”，擴大鄉(xiāng)村振興的有效供給

隨著鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的不斷落實，僅提供基礎信貸服務已滿足不了日趨進步的鄉(xiāng)村發(fā)展模式，金融機構要技術資金雙支持，全方位多元化，打好“服務牌”，擴大鄉(xiāng)村振興的有效供給。

1.涉農(nóng)主體聯(lián)動

涉農(nóng)主體主要包括當?shù)卣?、金融機構、規(guī)模企業(yè)及農(nóng)村合作社等。通過多主體聯(lián)動，合心聚力實現(xiàn)幫扶效果。一是商業(yè)銀行和涉農(nóng)企業(yè)合作聯(lián)動。商業(yè)銀行借助自身的影響力，為涉農(nóng)企業(yè)產(chǎn)品推廣引流，提高其知名度。二是商業(yè)銀行、規(guī)模企業(yè)和當?shù)卣胶献髀?lián)動。例如政府、銀行和企業(yè)簽訂戰(zhàn)略合作協(xié)議，從計劃生產(chǎn)到終端銷售全鏈條聯(lián)動提升當?shù)仄髽I(yè)的擴張速度。三是商業(yè)銀行、協(xié)會與規(guī)模企業(yè)合作聯(lián)動。比如農(nóng)行通過與當?shù)貐f(xié)會和規(guī)模企業(yè)合作開展農(nóng)產(chǎn)品博覽會，在實現(xiàn)農(nóng)產(chǎn)品銷售的同時，還起到了宣傳當?shù)靥厣放频男Ч慌e數(shù)得。

2.數(shù)字化云平臺

在數(shù)字化助農(nóng)平臺建設方面，平安銀行的“云農(nóng)場”平臺借助多元化業(yè)務場景，形成區(qū)域內閉環(huán)式銷售，提高農(nóng)產(chǎn)品銷量。眾安保險從“眾安醫(yī)管家”切入，創(chuàng)新地打造“醫(yī)+藥+?！狈招问剑瑢崿F(xiàn)農(nóng)民一站式就醫(yī)，取得了良好的助農(nóng)效果。

（三）打好“科技牌”，激發(fā)服務鄉(xiāng)村振興新功能

借著大數(shù)據(jù)、人工智能和區(qū)塊鏈等發(fā)展的東風，金融機構可創(chuàng)新形式，打好“科技牌”，激發(fā)服務鄉(xiāng)村振興新功能。

1.大數(shù)據(jù)技術融入

鄭州銀行率先利用大數(shù)據(jù)技術對接農(nóng)村數(shù)字化需求，在互聯(lián)網(wǎng)基礎設施建設和骨干網(wǎng)絡建設上，鋪設大數(shù)據(jù)的重要通道，實現(xiàn)了鄉(xiāng)村金融的破冰，著力提升了涉農(nóng)主體貸款審批效率，加快農(nóng)村數(shù)字化發(fā)展。

2.人工智能技術融入

平安壽險率先在人工智能方面進行了深入研究，致力于引入人工智能技術加持農(nóng)村地區(qū)，研發(fā)了“平安金管家”和“平安口袋銀行”等應用軟件，提供“遠程學習+線上培訓”模式，使得涉農(nóng)主體直觀細致地了解最新的金融政策。

3.區(qū)塊鏈技術融入

工行借助區(qū)塊鏈技術的多維性，打造“作戰(zhàn)室”與“駕駛艙”，實現(xiàn)鄉(xiāng)村振興資金高效使用、透明管理和精準投放，杜絕了資金與項目不匹配，為高效管理樹立旗幟，真正實現(xiàn)為鄉(xiāng)村振興賦能，為涉農(nóng)主體助力。

四、金融服務助力鄉(xiāng)村振興必須克服的“四個問題”

隨著更多的金融服務及政策資金涌入到鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略上面，鄉(xiāng)村振興進入了快車道。截至2021年末，本外幣涉農(nóng)貸款余額43.21萬億元，同比增長10.9%；我國農(nóng)村貸款余額為36.15萬億元，同比增長12.1%；我國農(nóng)戶貸款余額13.47萬億元，同比增長14%。雖然取得了階段性的成果，但是在實際的金融扶持落地項目上，依舊存在著許多問題。

（一）存款“趴窩”問題

我國是世界熟知的高儲蓄率國家，根據(jù)央行數(shù)據(jù)顯示，2021年人民幣存款增加19.68萬億元，其中，住戶存款增加9.9萬億元，巨量的資金如果不能服務于社會生產(chǎn)中，將會造成資金浪費，這也是金融服務“三農(nóng)”策略制定時應思考的問題。

（二）不良貸款難化解的問題

我國脫貧攻堅進入到收尾階段時，各項扶持農(nóng)村的小額貸款面臨到期，不良貸款逐漸顯露出來。廣西共投放“戶貸企用”貸款110.83億元，貸款主體有22.62萬戶，其中3.44萬戶無法按期償還，涉及貸款金額16.96億元。這些數(shù)據(jù)隱藏著較大的金融風險，也給金融機構帶來沉重壓力。

（三）信貸資金“精英俘獲”的問題

在脫貧攻堅和鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略中，大量資金涌入農(nóng)業(yè)領域。學者鄧偉平選取了844戶獲貸農(nóng)戶信息進行抽樣調查，從家庭收入、信貸記錄、項目規(guī)模三個方面進行研究，發(fā)現(xiàn)貸款扶持項目中存在“精英俘獲”問題。雖然貸款金額在不斷增加，但是獲得貸款的農(nóng)戶卻在減少，得到扶持的往往是經(jīng)濟實力較好的農(nóng)戶，這與共同富裕理念背道而馳。

（四）貸款轉化效益低的問題

目前金融服務助力鄉(xiāng)村振興中還存在著貸款轉化率低的問題。例如，有學者對2015～2020五年貸款產(chǎn)出比進行測算，發(fā)現(xiàn)貸款轉化率逐年降低，經(jīng)調查發(fā)現(xiàn)助農(nóng)貸款存在用于生活消費的情況，所以金融機構可針對助農(nóng)貸款建立監(jiān)管機制，提高實際利用率，切實促進鄉(xiāng)村振興發(fā)展。

五、金融服務助力鄉(xiāng)村振興必須堅持的“五維方略”

（一）黨建為魂，加強黨建引領，強化組織保障

鄉(xiāng)村振興是一項宏偉的系統(tǒng)工程，需要堅持不懈的努力。各金融機構需不忘初心，牢記使命。加強黨建引領，確保組織責任架構與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略相契合，落實主人公責任意識，層層落實責任主體，強化組織保障。

（二）政策為本，完善金融助力鄉(xiāng)村振興的制度保障

一是要突出支持優(yōu)勢產(chǎn)業(yè)。特色產(chǎn)業(yè)是提振鄉(xiāng)村經(jīng)濟的主要引擎。二是增強重點領域信貸供給。確保高標準農(nóng)田建設、新型農(nóng)業(yè)經(jīng)營主體培育、數(shù)字化鄉(xiāng)村等重點領域信貸供給充足。三是要加快農(nóng)村“兩權”抵押貸款、農(nóng)村集體經(jīng)營性建設用地入市融資等方面的政策突破，積極試點推進銀保協(xié)同、投融聯(lián)動、存貸掛鉤，為農(nóng)村金融革新提供政策儲備。

（三）創(chuàng)新為先，豐富金融助力鄉(xiāng)村振興的服務體系

在實現(xiàn)農(nóng)村資源特色化方面，金融機構應重點關注規(guī)模產(chǎn)業(yè)化和特色化的供應鏈體系，加大對鏈條關鍵環(huán)節(jié)的支持力度。推進數(shù)字技術應用，逐步將大數(shù)據(jù)、人工智能、物聯(lián)網(wǎng)等技術運用到鄉(xiāng)村金融服務中，解決供需雙方信息不對稱和信用風險等問題。

（四）產(chǎn)品為重，推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新和服務創(chuàng)新

一是推進金融產(chǎn)品創(chuàng)新。通過實踐總結經(jīng)驗，探索金融產(chǎn)品創(chuàng)新，例如農(nóng)業(yè)訂單質押等。二是推進金融服務創(chuàng)新。摒棄原本“守株待兔”等服務客戶的模式，到田間地頭切實了解涉農(nóng)主體需求，做到有的放矢。三是開辟農(nóng)村小微企業(yè)金融貸款的綠色通道，助力其高質量發(fā)展。

（五）人才為基,打造服務鄉(xiāng)村振興的“三農(nóng)”鐵軍

鄉(xiāng)村振興，核心在人。一是要加大人才引進力度。建設一支政治素養(yǎng)好、金融業(yè)務專的人才隊伍。二是要提高員工的風險意識和判斷能力，加強員工風險管控相關培訓。三是完善駐村一線員工的正向激勵機制，樹立用心服務“三農(nóng)”的先進典型，打造一支“懂農(nóng)業(yè)、愛農(nóng)村、愛農(nóng)民”的“三農(nóng)”鐵軍，為服務鄉(xiāng)村振興提供人才保障。