劉 妍，董洪帥

（南京審計大學(xué) 金融學(xué)院,江蘇 南京 211815）

2020 年11 月23 日，我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口全部脫貧，貧困縣全部摘帽，黨的十九大工作報告中提出的“確保到2020 年我國現(xiàn)行標(biāo)準(zhǔn)下農(nóng)村貧困人口實現(xiàn)脫貧”的戰(zhàn)略目標(biāo)如期實現(xiàn)。保險作為金融反貧困的代表性工具，其風(fēng)險轉(zhuǎn)移與經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)然韭毮芘c扶貧工作助貧濟(jì)窮、保障依托的本質(zhì)內(nèi)涵高度統(tǒng)一，在扶貧應(yīng)用中具有高效性與精準(zhǔn)性，在鞏固脫貧成果與防范貧困風(fēng)險方面具有保障性與創(chuàng)新性[1]，是脫貧攻堅取得全面勝利的重要助力。中國反貧困工作獲得歷史性突破的同時，也存在著一些亟待解決的問題。一方面，因地區(qū)差異及群體特殊性，開發(fā)式扶貧的創(chuàng)新與推廣存在困難，扶貧方式的科學(xué)性與有效性有待提高；貧困邊緣群體面臨因病、因?qū)W、因災(zāi)等返貧與致貧風(fēng)險[2]，出現(xiàn)了邊脫貧邊返貧的“沙漏式”返貧現(xiàn)象。另一方面，2020 年我國實現(xiàn)了消除絕對貧困的戰(zhàn)略目標(biāo)，扶貧工作重心逐步轉(zhuǎn)變?yōu)闇p少相對貧困，鞏固脫貧成果、防范致貧與返貧風(fēng)險成為“后脫貧時代”貧困治理的新任務(wù)、新方向。返貧風(fēng)險的客觀存在，以及從“消除絕對貧困”到“減少相對貧困”的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)變，對保險反貧困提出了新的挑戰(zhàn)。

現(xiàn)有相關(guān)文獻(xiàn)側(cè)重研究了保險反貧困的優(yōu)勢與模式、保險反貧困的典型案例及新時期保險反貧困的緊迫性，形成了較為豐富的研究成果。但在新形勢下，保險如何進(jìn)行防貧創(chuàng)新發(fā)展，如何依托自身優(yōu)勢助力鞏固脫貧成果，如何在減少相對貧困方面探索出切實可行的科學(xué)路徑，有待深入探討。本研究對保險反貧困政策進(jìn)行評議，力圖剖析保險反貧困的內(nèi)在機(jī)理并發(fā)現(xiàn)可優(yōu)化空間，進(jìn)一步進(jìn)行保險反貧困的路徑優(yōu)化，探究保險反貧困的延伸發(fā)展思路。

一、保險反貧困的政策評議

中國保險反貧困的實踐發(fā)端于醫(yī)療保險與農(nóng)業(yè)保險等政府主導(dǎo)的民生保險領(lǐng)域，目前已形成基于政策引導(dǎo)及現(xiàn)實需求下的保險反貧困實踐體系。近十年來，我國農(nóng)村貧困人口發(fā)生率逐年降低（圖1），包括保險在內(nèi)的金融扶貧工具在反貧困進(jìn)程中做出了積極貢獻(xiàn)。本文梳理了近十年來保險反貧困相關(guān)政策性文件，依據(jù)保險扶貧應(yīng)用的對象、目標(biāo)、模式等分三個時段進(jìn)行政策評議，進(jìn)一步總結(jié)政策引導(dǎo)下保險反貧困實踐的歷史演變，探究政策設(shè)計層面的可優(yōu)化空間。

圖1 2010—2019 中國農(nóng)村貧困人口發(fā)生率

（一）政府主導(dǎo)型保險扶貧階段政策評議

2011—2015 年間，我國政府出臺的相關(guān)文件（表1）旨在深化農(nóng)業(yè)保險與醫(yī)療保險的保障力度，健全農(nóng)業(yè)及居民醫(yī)療保障體系。農(nóng)業(yè)保險方面，從承保地區(qū)和保險標(biāo)的兩方面擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的覆蓋范圍，深化農(nóng)業(yè)保險推廣力度；農(nóng)業(yè)保險逐步商業(yè)化，各地通過政府招標(biāo)形式引導(dǎo)保險公司良性競爭，調(diào)動承保公司的積極性與能動性，要求因地制宜豐富農(nóng)業(yè)保險保障范圍，提高農(nóng)業(yè)保障與地域的契合性[3]。醫(yī)療保險方面，強(qiáng)調(diào)對醫(yī)療保障標(biāo)準(zhǔn)的深化與提高，從基礎(chǔ)醫(yī)療保險到新農(nóng)村合作醫(yī)療保險、大病保險、大病補(bǔ)貼，逐步深化醫(yī)療保險保障力度并擴(kuò)大醫(yī)療保障范圍；除醫(yī)療保險與農(nóng)業(yè)保險外，相關(guān)政策大力支持小額信貸與小額保險的藕合式發(fā)展，通過保險提供信用保障引流小額信貸支持貧困地區(qū)，提高貧困地區(qū)整體征信水平，加快區(qū)域間聯(lián)動發(fā)展建設(shè)。

表1 保險反貧困相關(guān)政策

該時期的政策導(dǎo)向注重社會保險及政策性保險的深化與推廣，大力發(fā)展以醫(yī)療、農(nóng)業(yè)為代表的基礎(chǔ)性居民生活保障類保險，具有基礎(chǔ)性、強(qiáng)覆蓋性等特點，為居民尤其是貧困邊緣人口提供了有力的風(fēng)險保障，保險扶貧脫貧效果顯著。但這一時期的保險反貧困舉措模式較為單一，無法滿足脫貧攻堅階段的“精準(zhǔn)”要求。隨著脫貧攻堅任務(wù)的推進(jìn)，我國逐步開啟了商業(yè)保險反貧困進(jìn)程，開始了開發(fā)式扶貧的探索，更加注重與小額信貸、特色農(nóng)業(yè)等方面的融合創(chuàng)新。

（二）保險助力脫貧攻堅階段政策評議

2015 年后，我國農(nóng)村人口貧困率降至6%以下，但貧困人口貧困黏性更強(qiáng)、分布更加分散，為該時期扶貧工作帶來阻力，全國性的脫貧攻堅戰(zhàn)役正式打響。2016 年5 月，原中國保監(jiān)會發(fā)布《關(guān)于做好保險業(yè)助推脫貧攻堅工作的意見》，標(biāo)志著保險助力全面脫貧攻堅實踐進(jìn)入高潮，中國式保險反貧困實踐邁入新時期。2017 年，我國農(nóng)村貧困發(fā)生率為3.1%，脫貧攻堅工作取得顯著成效，貧困人口數(shù)量降至較低水平。但由于該時期貧困的特殊性，脫貧難度增加，大范圍扶貧政策的實施效果減弱，多行業(yè)共同創(chuàng)新治理貧困成為新的政策導(dǎo)向。考慮到保險業(yè)作為金融扶貧的有效工具，契合脫貧保障兜底及風(fēng)險防范的內(nèi)在需求，各級政府加強(qiáng)了保險扶貧的政策出臺、宣傳與落實，保險行業(yè)在此期間創(chuàng)新出眾多邊緣性扶貧產(chǎn)品，具有行業(yè)結(jié)合度高、指向性明確、種類豐富等優(yōu)勢。

2016—2017 年是保險進(jìn)行多元化助力脫貧探索的階段，逐步探索出以“保險+”模式為核心、多類型產(chǎn)品、多行業(yè)協(xié)調(diào)治理的保險脫貧模式，構(gòu)建并完善了保險脫貧服務(wù)體系[4]，為消除絕對貧困人口與提高貧困邊緣人口生活質(zhì)量做出了巨大貢獻(xiàn)。值得關(guān)注的是，政策在引導(dǎo)保險積極助力扶貧開發(fā)的同時，未能涉及返貧現(xiàn)象、貧困再治理以及相對貧困等現(xiàn)實問題，致使脫貧存在脆弱性，邊緣戶的返貧致貧風(fēng)險較大，增加了返貧風(fēng)險防范與貧困再治理難度。

（三）扶貧保險向防貧保險過渡階段政策評議

2017 年后，政策注重引導(dǎo)保險繼續(xù)優(yōu)化扶貧模式和完善脫貧服務(wù)，進(jìn)一步減少絕對貧困人口。2018 年至今，保險行業(yè)依據(jù)脫貧探索階段的經(jīng)驗與成果深化實踐，在政策引導(dǎo)下繼續(xù)探索更精準(zhǔn)、更高效的保險脫貧模式，擴(kuò)大保險助力脫貧的覆蓋范圍，提高保險脫貧服務(wù)保障質(zhì)量，為消除絕對貧困目標(biāo)的實現(xiàn)貢獻(xiàn)力量。習(xí)近平總書記于2020 年5 月在山西考察時指出“要千方百計鞏固好脫貧攻堅成果”，2020 年中央一號文件也對鞏固脫貧戰(zhàn)果與防返貧做出進(jìn)一步部署，明確鞏固脫貧成果與防返貧工作的主要內(nèi)容、根本方法和途徑。在相關(guān)政策引導(dǎo)下，保險業(yè)以極具前瞻性的目光，積極探索保險在鞏固脫貧成果與防返貧方面的應(yīng)用，為解決邊緣戶返貧致貧問題做出新的嘗試，依據(jù)保險本身風(fēng)險轉(zhuǎn)移、風(fēng)險共擔(dān)的特性，探索鞏固脫貧成果的保險創(chuàng)新路徑[5]，助力建立貧困長效治理機(jī)制。

2020 年前后，相關(guān)政策旨在鞏固脫貧戰(zhàn)果與減少相對貧困，并將脫貧攻堅與鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略有機(jī)銜接。保險業(yè)積極探索防貧與減少相對貧困的創(chuàng)新模式與優(yōu)化路徑，除升級以“保險+”為核心的脫貧模式外，積極向政府相關(guān)部門尋求合作，探索出以“防貧?！睘榈湫偷姆婪地毐ｋU產(chǎn)品，并嘗試構(gòu)建以保險為核心的反貧困合作治理體系。全面脫貧攻堅工作進(jìn)入收官階段，防返貧將成為新的工作重點，減少相對貧困將成為新的貧困治理戰(zhàn)略目標(biāo)。如何解決脫貧攻堅時期暴露的痛點問題，創(chuàng)新在減少相對貧困方面的應(yīng)用，是保險反貧困面臨的新課題，值得深入研究與探索。

綜上，自2010 年以來，我國保險反貧困相關(guān)政策呈現(xiàn)出由面及點、由整體到局部、由單一到多元、由深化到創(chuàng)新的特點，積極引導(dǎo)保險業(yè)關(guān)注貧困治理問題，鼓勵保險發(fā)揮自身風(fēng)險補(bǔ)償、風(fēng)險分散的核心優(yōu)勢，靈活應(yīng)用“保障”“增信”“融資”三大貧困治理支柱，力促保險行業(yè)從保障性扶貧到開發(fā)式扶貧的廣泛應(yīng)用[6-7]，為貧困邊緣群體提供收入、生活、人身等多方面的保障，進(jìn)而提高貧困邊緣群體的總體征信水平，拓寬貧困邊緣群體的融資途徑。相關(guān)保險反貧困政策也暴露出一些問題：一是包含對象不夠全面，關(guān)注貧困人口但忽略了臨貧、易貧人口，重在解決貧困問題而忽視了致貧與返貧問題；二是平臺搭建力度不足，相關(guān)政策積極引導(dǎo)保險業(yè)進(jìn)行扶貧開發(fā)，但缺乏對多行業(yè)合作的倡導(dǎo)及有力支持，未能充分發(fā)揮行業(yè)間的協(xié)同作用，進(jìn)而擴(kuò)大貧困治理的影響范圍，對搭建反貧困合作平臺的支持力度不足，未能解決如信息滯塞、資金利用效率低、行業(yè)間合作率低、行業(yè)訴求難以協(xié)調(diào)等問題；三是獎勵補(bǔ)償措施不足，扶貧工作社會效益高，具有較大的正外部性，相關(guān)政策未明確參與扶貧主體的獎勵與補(bǔ)償機(jī)制，致使保險機(jī)構(gòu)出現(xiàn)積極性不足、怠懶扶貧等現(xiàn)象，頂層政策設(shè)計尚有完善空間，保險反貧困進(jìn)程任重道遠(yuǎn)。

二、保險反貧困面臨的新挑戰(zhàn)

（一）“沙漏式返貧”現(xiàn)象

“沙漏式返貧”指在消除絕對貧困的同時，部分已脫貧及臨貧群體受患病或遭受自然災(zāi)害等因素影響，以及因收入來源不穩(wěn)定或無內(nèi)生脫貧能力而出現(xiàn)的返貧致貧現(xiàn)象[8]，這對我國全面脫貧目標(biāo)的徹底實現(xiàn)帶來阻礙，為減少相對貧困的推進(jìn)增加難度，是我國脫貧攻堅中的痛點所在，也是全面脫貧后需重點解決的問題。

“沙漏式返貧”現(xiàn)象的根源在于貧困邊緣群體具有較高的貧困脆弱性。世界銀行認(rèn)為貧困脆弱性是用來測度貧困可能性的前瞻性指標(biāo)。根據(jù)貧困脆弱性理論，部分已脫貧人口以及貧困邊緣群體由于自身經(jīng)濟(jì)條件較差，在面對如疾病、災(zāi)害等非預(yù)期負(fù)向因素時的風(fēng)險抵御能力弱，同時伴隨著我國經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的優(yōu)化升級，部分落后的手工業(yè)、體力勞動者存在結(jié)構(gòu)性失業(yè)的可能，已脫貧群體和貧困邊緣人口面臨自身財富創(chuàng)造能力不足的問題，在政府給予的貧困保障移除后極易返貧或致貧，而2020 年新冠疫情的爆發(fā)更是加劇了這一現(xiàn)象?！吧陈┦椒地殹钡牧硪恢饕梢蛟谟诿撠殭C(jī)制不成熟，且開發(fā)式扶貧的推廣存在資金與模式等方面的困難，這意味著我國扶貧仍舊以“輸血式”扶貧為主，低標(biāo)準(zhǔn)脫貧群體通常缺失長久脫貧能力，缺少財富創(chuàng)造的內(nèi)驅(qū)力。此外，經(jīng)濟(jì)上的短暫脫貧與文化、精神、能力上的長久貧困是返貧、致貧現(xiàn)象存在的另一重大誘因。

由于脫貧政策精準(zhǔn)作用于貧困人口，易返貧群體在脫貧后難以得到專項財政救助，而針對返貧、致貧群體的二次貧困治理對政府而言也更加困難。“沙漏式返貧”現(xiàn)象給精準(zhǔn)扶貧的“精準(zhǔn)性”、全面脫貧的“全面性”帶來挑戰(zhàn)，影響脫貧及后期防貧工作的有效開展。

（二）“減少相對貧困”的新戰(zhàn)略

貧困人口結(jié)構(gòu)的轉(zhuǎn)變將帶來解決相對貧困的問題，相對貧困的治理成為中國式反貧困的新戰(zhàn)略目標(biāo)。一方面，隨著扶貧工作的有序進(jìn)行，我國絕對貧困人口大幅減少的同時相對貧困人口的數(shù)量也迅速上升，且我國相對貧困人口存在基數(shù)大、占比高速上漲的特點，人口財富分布的圖釘式結(jié)構(gòu)越來越明顯，貧富差距較大。相對貧困人口大多集中于貧困邊緣群體、低質(zhì)量脫貧群體等，其風(fēng)險抵御能力、財富創(chuàng)造能力較低，是后脫貧時代扶貧的主要壓力來源。另一方面，農(nóng)村成為相對貧困人口的集中區(qū)域。伴隨著農(nóng)村人口老齡化、農(nóng)村人口收入的低水平與不穩(wěn)定性，農(nóng)村地區(qū)貧困治理成為相對貧困治理階段的重點與難點所在。

相對貧困將是未來較長時間內(nèi)我國面臨的重點社會問題，對貧困治理工作提出了新要求：一是如何實現(xiàn)收入的持續(xù)增長，“減少相對貧困”要求低收入人群實現(xiàn)收入持續(xù)增長，向社會平均水平靠近；二是解決多維貧困問題，多維貧困是指在貧困治理過程中只關(guān)注絕對收入指標(biāo)而忽略如住房、教育、醫(yī)療等其他重要指標(biāo)，從而導(dǎo)致事實上的貧困呈現(xiàn)多面性，是相對貧困治理中較難解決的問題，相對貧困的表現(xiàn)更加多樣性，考量指標(biāo)也不再限于收入；三是機(jī)制創(chuàng)新應(yīng)對問題，貧困治理資源管理以及貧困治理產(chǎn)品能否及時做出相應(yīng)調(diào)整，是影響相對貧困治理成效的重要指標(biāo)。

“沙漏式返貧”現(xiàn)象以及相對貧困治理問題是保險業(yè)反貧困面臨的新挑戰(zhàn)。保險業(yè)理應(yīng)結(jié)合自身優(yōu)勢，繼續(xù)發(fā)揮風(fēng)險分散、經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償?shù)裙δ?。一方面，保險業(yè)理應(yīng)合理利用保障、增信及融資業(yè)務(wù)對返貧、致貧現(xiàn)象進(jìn)行兜底保障，并對長效可持續(xù)扶貧進(jìn)行開發(fā)式應(yīng)用；另一方面，相對貧困人口更加廣泛、定義標(biāo)準(zhǔn)更加復(fù)雜，鑒別相對貧困人口面臨更大壓力。如何實現(xiàn)對相對貧困人口有區(qū)別地增信與融資，如何對相對貧困人口進(jìn)行區(qū)別保障，如何設(shè)計面向相對貧困人口的保險產(chǎn)品，是保險公司要重點思考探索的方向，需要推出更具效率的保障方案，在費率厘定、保費來源以及保險產(chǎn)品創(chuàng)新等方面做出積極探索。

三、保險反貧困的路徑優(yōu)化

保險在中國反貧困進(jìn)程中發(fā)揮了重要的積極作用，為消除絕對貧困、保障貧困邊緣人口生活水平做出了不可忽視的貢獻(xiàn)。在后脫貧時代，面對貧困治理工作面臨的痛點、客觀存在的“沙漏式返貧”現(xiàn)象以及相對貧困治理的新方向，保險減貧、治貧工作上仍存在較大的可優(yōu)化空間[9]。本研究嘗試從政府、保險公司、其他相關(guān)主體三個角度，結(jié)合中國保險反貧困治理中出現(xiàn)的問題，進(jìn)行保險反貧困優(yōu)化路徑的探索，為后續(xù)保險反貧困實踐提供有效參考。

（一）政府層面的保險反貧困路徑優(yōu)化

1.優(yōu)化頂層政策設(shè)計，構(gòu)建多主體協(xié)同機(jī)制

“后脫貧時代”政策設(shè)計應(yīng)當(dāng)鼓勵保險等行業(yè)積極關(guān)注扶貧熱點問題，識別貧困治理過程中的痛點與難點，契合扶貧保險的多方面需求，開展高效、長效的反貧困工作。保險公司、相關(guān)職能部門、被保險人應(yīng)進(jìn)行深度有機(jī)合作，探討并實踐開發(fā)扶貧新模式，對返貧、致貧現(xiàn)象進(jìn)行精準(zhǔn)幫扶兜底，擴(kuò)大保障范圍并加大保障力度，減少返貧、致貧現(xiàn)象帶來的“沙漏式”返貧問題；進(jìn)行擴(kuò)大化的社會性貧困治理工作動員，引導(dǎo)更多行業(yè)及個人參與到貧困治理工作中來；積極構(gòu)建以政策為引導(dǎo)的、以保險為核心的合作防貧、創(chuàng)新防貧、長效貧困治理體系，引導(dǎo)多行業(yè)扶貧資源整合，構(gòu)建長效化、多元化扶貧體系，進(jìn)而達(dá)到社會反貧困效益的最大化，從根本上解決“沙漏式”返貧現(xiàn)象。

而針對解決相對貧困帶來的挑戰(zhàn)，一方面，政策設(shè)計的著眼點應(yīng)由貧困群體轉(zhuǎn)向貧困邊緣群體，倡議構(gòu)建科學(xué)的相對貧困測度機(jī)制并引導(dǎo)社會關(guān)注貧困邊緣群體，對保險業(yè)參與解決相對貧困給予政策及資源傾斜，引導(dǎo)行業(yè)對相對貧困群體加大保障力度，提供模式與費用等層面的優(yōu)待；另一方面，引導(dǎo)保險行業(yè)設(shè)計多維度貧困度量方法，對教育、醫(yī)療等多維貧困因素加以識別與評估，通過相對貧困群體再分類設(shè)計分層保險保障方案，完善強(qiáng)覆蓋、大力度的保險反貧困體系，為解決相對貧困問題夯實基礎(chǔ)。

2.主導(dǎo)搭建信息共享平臺，實現(xiàn)貧困動態(tài)監(jiān)察

實踐表明，貧困人口信息存在不透明性、滯后性和不完全性等特征，這加大了保險公司獲取貧困信息的難度，導(dǎo)致反貧困保險的賠付存在時滯性與有偏性，降低了保險反貧困的時效性和準(zhǔn)確性，對貧困人口的及時高效救助產(chǎn)生負(fù)面影響。同時脫貧人口以及貧困邊緣人口的信息追蹤渠道不通暢，各扶貧相關(guān)主體無法及時監(jiān)測脫貧戶生活情況與返貧風(fēng)險，進(jìn)而積極響應(yīng)并做出有效救助補(bǔ)償。建議由政府主導(dǎo)建立貧困人口數(shù)據(jù)庫，覆蓋對象由之前的建檔立卡等貧困人口擴(kuò)展到貧困邊緣人口，在政府扶貧部門、工商部門、政府基層組織、醫(yī)療機(jī)構(gòu)、保險機(jī)構(gòu)等相關(guān)主體間實現(xiàn)貧困人口數(shù)據(jù)的有效共享，并及時進(jìn)行數(shù)據(jù)完善與更新。

此外，由于扶貧方式與扶貧對象等方面存在的問題，扶貧效果難以得到保障，致貧與返貧現(xiàn)象時有發(fā)生，但由于政策忽視、扶貧資源匱乏等原因，缺乏對貧困人口的動態(tài)監(jiān)察措施。建議在加強(qiáng)貧困信息收集管理的基礎(chǔ)上，加強(qiáng)對貧困邊緣人口貧困情況的動態(tài)監(jiān)測，并搭建貧困情況預(yù)警平臺、反饋平臺，以及逐級政府匯總機(jī)制，助力貧困信息實時更新、貧困現(xiàn)象及時發(fā)現(xiàn)以及貧困問題快速治理，進(jìn)而提高保險反貧困的時效性及政府管控貧困的高效性。政府部門應(yīng)做好貧困信息共享、政策指向及相應(yīng)資源傾斜，方便保險、銀行及其他相關(guān)主體有重點、有特色地推廣扶貧產(chǎn)品、落實反貧困政策。

3.構(gòu)建貧困治理生態(tài)圈，健全獎勵補(bǔ)償機(jī)制

在保險參與反貧困的進(jìn)程中，保費來源單一是一大痛點?，F(xiàn)有的保險扶貧機(jī)制中，保費主要由各級政府財政資金交付，地方政府財政壓力較大，部分經(jīng)濟(jì)薄弱地區(qū)甚至出現(xiàn)因財政預(yù)算不足而無力參保“防貧?！钡默F(xiàn)象。為解決保險扶貧實踐中的這一問題，建議政府主導(dǎo)構(gòu)建保險反貧困生態(tài)圈，通過政策與資源傾斜提高反貧困工作的吸引力，出臺具有針對性的政策吸引更多非政府機(jī)構(gòu)加入貧困長效治理的工作中來。

參與扶貧事業(yè)對于企業(yè)而言具有較強(qiáng)的正外部性，能夠展現(xiàn)企業(yè)的責(zé)任擔(dān)當(dāng)，提高企業(yè)的社會知名度，對企業(yè)形象起到一定程度上的美化與宣傳作用，但由于參與扶貧事業(yè)缺乏盈利性，企業(yè)參與扶貧工作的積極性不高，保險機(jī)構(gòu)也是如此，進(jìn)而導(dǎo)致扶貧資源相對匱乏。相關(guān)企業(yè)對參與扶貧事業(yè)持觀望審慎態(tài)度，社會力量扶貧、反貧動力相對不足。針對此，一方面，政府相關(guān)職能部門應(yīng)當(dāng)出臺引導(dǎo)性政策，做好政策傾斜與資源配置，設(shè)置如減稅、政府訂單優(yōu)先權(quán)等補(bǔ)償措施，促進(jìn)相關(guān)保險企業(yè)將正外部性內(nèi)部化，通過設(shè)立表彰制度，將企業(yè)參加扶貧工作的正外部性最大化，提高企業(yè)知名度，幫助企業(yè)實現(xiàn)經(jīng)濟(jì)效益與社會效益雙贏，以此激發(fā)各類企業(yè)參與反貧困的主動性；另一方面，監(jiān)管部門應(yīng)該積極加強(qiáng)對社會公益型扶貧產(chǎn)品的監(jiān)管，加強(qiáng)保險產(chǎn)品與水滴籌、愛心捐等公益產(chǎn)品的結(jié)合，為捐贈主體提供適度的保險保障，充分調(diào)動社會各界愛心人士的積極性。

（二）保險機(jī)構(gòu)的保險反貧困路徑優(yōu)化

1.創(chuàng)新扶貧保險產(chǎn)品與服務(wù)，提高社會認(rèn)可度

面對扶貧形勢的轉(zhuǎn)變，保險公司應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化“保險+”等扶貧模式，并依據(jù)扶貧進(jìn)展情況適當(dāng)做出模式、產(chǎn)品、資源和管理等方面的調(diào)整，切實優(yōu)化反貧困保險服務(wù)。同時，積極發(fā)掘貧困邊緣群體的內(nèi)在需求，積極思考減少相對貧困視角下的保險創(chuàng)新與實踐。在創(chuàng)新保險產(chǎn)品形式的同時要注重保險理念創(chuàng)新，要符合社會主義的風(fēng)險共擔(dān)、平等共享的內(nèi)涵，契合實現(xiàn)共同富裕的總目標(biāo)，創(chuàng)新出更適應(yīng)中國國情與中國制度的保險反貧困新模式。

依據(jù)貧困脆弱性理論，貧困邊緣人口的風(fēng)險抵御能力較差，致貧風(fēng)險對其造成的傷害性也更高，更需要通過保險獲得風(fēng)險保障。但由于其自身認(rèn)知水平低、信息獲取能力差等特征，貧困邊緣人口對保險的認(rèn)可度并不高，同時扶貧保險的保障對象大多缺乏尋求賠付的主動性與積極性。為解決這一問題，需要基層政府?dāng)U大政策宣傳力度，保險公司也應(yīng)充實基礎(chǔ)保險扶貧機(jī)構(gòu)服務(wù)力量，加大基層分支機(jī)構(gòu)對貧困邊緣家庭的走訪力度，切實了解貧困邊緣家庭情況；加強(qiáng)扶貧保險的宣傳力度并傳播典型的扶貧保險理賠案例，逐步改變貧困邊緣群體的風(fēng)險與保險認(rèn)知，促使其認(rèn)識到風(fēng)險防范對于脫離貧困的重要性，并使其直觀感受到扶貧保險的益處，提高反貧保險的社會認(rèn)可度，改善保險在貧困邊緣人口心中的形象。

2.構(gòu)建多主體交流通道，推動反貧困保險市場化

在跨行業(yè)合作方面，由于各行業(yè)訴求不同，多主體配合協(xié)調(diào)不夠融洽。保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)努力解決相關(guān)沖突，積極尋求新的合作主體與模式，繼續(xù)創(chuàng)新如“政銀企戶?！钡榷喾絽⑴c的保險扶貧模式，或創(chuàng)新面向合作方的保險優(yōu)惠產(chǎn)品，實現(xiàn)多方協(xié)調(diào)產(chǎn)品提供、資金分配、政策共享的扶貧機(jī)制，以達(dá)到高效扶貧的目的；保險業(yè)應(yīng)當(dāng)依靠產(chǎn)品與服務(wù)創(chuàng)新進(jìn)行良性扶貧競爭，促進(jìn)扶貧保險產(chǎn)品的優(yōu)化，降低扶貧保險產(chǎn)品的費率并擴(kuò)大覆蓋范圍，讓反貧困保險成為具有社會普遍性的大類保險品種，使得保險反貧困具有旺盛的創(chuàng)新力與生命力，成為促進(jìn)保險行業(yè)供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革及快速發(fā)展的新機(jī)遇。

扶貧保險的資金來源單一且不夠充足制約了保險扶貧的推廣。保險公司應(yīng)通過與政府的合作逐步將扶貧保險市場化。除了依賴貧困治理生態(tài)圈的建立之外，主要依賴于產(chǎn)品升級與經(jīng)營模式創(chuàng)新。建議借鑒“防貧?！辈挥浢降谋ｋU防貧理念，對貧困邊緣人口進(jìn)行再分類，對于無保費支出能力者由社會資金和政府資金提供保費兜底，對具有保費支付能力的個體實行分級征費制度，對支付能力較高者提供人身、財產(chǎn)、收入等較為全面的保險保障服務(wù)，并收取較高保費，而對支付能力較低者則提供較為基礎(chǔ)、具有普遍性的致貧返貧因素保障，如因病、因?qū)W、因災(zāi)等致貧返貧因素。保費收取結(jié)合政府扶貧財政資金、社會愛心扶貧資金等資金來源搭建扶貧保險專項基金，考慮借鑒“防貧?！眻F(tuán)體承保理念，對貧困邊緣群體提供群體保障保險，賠付則實行分級賠付制度。從而逐步減少政府扶貧資金支出，減輕政府財政壓力，逐步將扶貧保險市場化、可收益化。

（三）其他相關(guān)主體的路徑優(yōu)化

其他相關(guān)主體應(yīng)當(dāng)積極轉(zhuǎn)變經(jīng)營觀念，重視參與扶貧工作所帶來的正外部性以及政府所給予政策性優(yōu)惠，積極參與以保險為核心的貧困治理生態(tài)圈建設(shè)，為保險扶貧工作提供足夠的資金支持。從江蘇地區(qū)“防貧?！睂嵤┣闆r的調(diào)查數(shù)據(jù)來看，因病致貧返貧比率高達(dá)90%，醫(yī)療機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)與保險機(jī)構(gòu)進(jìn)行對接，利用扶貧保險對貧困群體、臨貧群體的大額醫(yī)療費用進(jìn)行醫(yī)療保險外的二次報銷，同時，積極參與信息共享平臺建設(shè)，為貧困動態(tài)監(jiān)測與扶貧保險賠付提供信息支持。

1.重視醫(yī)療保險深化，提供全面醫(yī)療再保險

“因病”是當(dāng)前邊緣群體返貧、致貧的主要因素，應(yīng)當(dāng)繼續(xù)深化醫(yī)療保險覆蓋范圍與保障力度，擴(kuò)大大病醫(yī)療設(shè)計病種與保險力度。鑒于普通醫(yī)療保險的報銷額度限制，保險與醫(yī)療行業(yè)聯(lián)合推出的大病醫(yī)療保險在很大程度上減少了因病致貧現(xiàn)象的發(fā)生，但考慮到大病醫(yī)療保險的病種覆蓋不全面及貧困邊緣群體較強(qiáng)的貧困脆弱性，醫(yī)療行業(yè)與保險行業(yè)應(yīng)當(dāng)在普通醫(yī)療與大病醫(yī)療保險的基礎(chǔ)上為貧困邊緣群體提供更加全面廣泛、甚至不計病種只計因病開銷的醫(yī)療保險保障，對超過限額的醫(yī)療支出進(jìn)行多次報銷，切實利用醫(yī)療再保險的方法解決貧困邊緣群體因病返貧、因病致貧的問題。醫(yī)療機(jī)構(gòu)與保險公司應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)合作，提供全面的醫(yī)療優(yōu)惠與保險保障，減輕疾病治療給貧困邊緣家庭帶來的負(fù)擔(dān)。關(guān)于醫(yī)療信息層面，應(yīng)當(dāng)由政府機(jī)構(gòu)主導(dǎo)，與醫(yī)療機(jī)構(gòu)搭建關(guān)于貧困邊緣群體的醫(yī)療信息共享平臺，對患有大病、慢病等貧困邊緣群體實現(xiàn)實時監(jiān)控，及時提供保險醫(yī)療保障。

2.加強(qiáng)農(nóng)業(yè)保險保障力度，構(gòu)建完整農(nóng)業(yè)反貧生態(tài)鏈

黨的十九大報告中提出要實施“鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略”，切實解決好三農(nóng)問題，農(nóng)業(yè)是國家之根本，也是反貧困工作的關(guān)鍵所在。鑒于我國貧困邊緣人口大多集中在農(nóng)村地區(qū)，保險機(jī)構(gòu)應(yīng)高度重視農(nóng)業(yè)保險保障內(nèi)容及保障范圍的深化，注重保障賠付力度的加強(qiáng)，積極尋求與農(nóng)藥行業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品行業(yè)、機(jī)械化農(nóng)具行業(yè)等其他農(nóng)業(yè)相關(guān)主體的深度合作，深化“保險+訂單”“保險+期貨”等針對農(nóng)產(chǎn)品的收入保障措施外，積極創(chuàng)新如“保險+農(nóng)具”“保險+農(nóng)藥”等針對農(nóng)業(yè)成本的保險新產(chǎn)品，推進(jìn)從特色種植、成本減輕到收入保障的全程農(nóng)業(yè)保險保障，結(jié)合其他農(nóng)業(yè)相關(guān)機(jī)構(gòu)對農(nóng)業(yè)生產(chǎn)全過程給予保障及優(yōu)惠，對貧困邊緣群體進(jìn)行多方面農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼措施，進(jìn)而構(gòu)建出完整高效的農(nóng)業(yè)反貧困生態(tài)鏈。

3.發(fā)揮社會慈善反貧力量，多維支持保險反貧困

貧困是一個具有社會普遍性質(zhì)的問題，應(yīng)當(dāng)充分利用社會力量來解決貧困問題。慈善機(jī)構(gòu)及其他愛心企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極籌建反貧困慈善基金，通過基金管理、保險杠桿式應(yīng)用等方式最大化反貧困資金的利用效率，為保險反貧困提供多渠道、高穩(wěn)定的資金動力；鼓勵相關(guān)愛心企業(yè)提供更加豐富的扶貧資源，如扶貧崗位、扶貧志愿者、扶貧生活必需品等，豐富扶貧資源種類；應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)機(jī)構(gòu)間合作，加強(qiáng)行業(yè)間交流，搭建良性扶貧資源交流圈，同時深化保險結(jié)合其他行業(yè)的產(chǎn)品創(chuàng)新，鼓勵涉及人、財、物及理念等多方面保險反貧困的機(jī)構(gòu)間合作，為保險反貧困提供多維度、全方位的支持，為貧困邊緣群體提供更全面的保險保障。

四、結(jié)論

保險在全面脫貧、精準(zhǔn)扶貧階段發(fā)揮了重要作用，在防貧及解決相對貧困等具有前瞻性問題的探索應(yīng)用上也有著明顯獨特的反貧困優(yōu)勢。本研究從政策評議及新時期帶來的挑戰(zhàn)等方面入手，探究保險反貧困的可優(yōu)化空間，進(jìn)一步結(jié)合保險反貧困實踐中存在的問題對保險反貧困路徑做出優(yōu)化，從而助力保險在反貧困進(jìn)程中進(jìn)行深入探索與優(yōu)化發(fā)展。