◎王 霞 曹 城

目 次

一、《民法典》總則編之職務(wù)代理制度對金融業(yè)的影響

二、《民法典》物權(quán)編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

(一)擴(kuò)大擔(dān)保財(cái)產(chǎn)范圍

(二)居住權(quán)

(三)抵押物權(quán)變動(dòng)的效力

(四)公示在先則權(quán)利優(yōu)先且登記對抗

(五)超級優(yōu)先購買權(quán)

三、《民法典》合同編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

(一)明確要約邀請內(nèi)涵

(二)改變數(shù)據(jù)電文形式合同訂立地點(diǎn)認(rèn)定表述

(三)修改格式合同條款

(四)債務(wù)履行選擇權(quán)轉(zhuǎn)移

(五)明確禁止高利放貸行為

(六)保理合同

(七)保證合同

四、《民法典》人格權(quán)編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

五、《民法典》婚姻家庭編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

(一)夫妻共同財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大并明確

(二)夫妻共同債務(wù)共債共簽規(guī)則

金融業(yè)是市場經(jīng)濟(jì)中重要的導(dǎo)向產(chǎn)業(yè)。一方面,國家通過金融貨幣業(yè)務(wù)調(diào)控市場,為激勵(lì)市場活力提供基礎(chǔ),另一方面,金融機(jī)構(gòu)又作為民商事主體參與市場活動(dòng),成為市場活動(dòng)的直接參與者。因此,金融業(yè)務(wù)的開展受到民事法律制度的規(guī)范和調(diào)整。2021年1月1日施行的 《民法典》被譽(yù)為 “社會生活的百科全書”“市場經(jīng)濟(jì)的基本法”。在 《民法典》1260條條文中,新增與實(shí)質(zhì)性修訂條文占比達(dá)到30%以上,該法的實(shí)施必然會對社會經(jīng)濟(jì)各行業(yè)產(chǎn)生重大影響,金融業(yè)亦不例外。從 《民法典》各分編具體制度入手展開 《民法典》對金融業(yè)可能產(chǎn)生的影響進(jìn)行分析,有利于金融業(yè)直觀地掌握現(xiàn)行法的基本要求,防范潛在的違法風(fēng)險(xiǎn)。

一、《民法典》總則編之職務(wù)代理制度對金融業(yè)的影響

《民法典》第170條規(guī)定了職務(wù)代理制度,該條規(guī)定: “執(zhí)行法人或者非法人組織工作任務(wù)的人員,就其職權(quán)范圍內(nèi)的事項(xiàng),以法人或者非法人組織的名義實(shí)施的民事法律行為,對法人或者非法人組織發(fā)生效力。法人或者非法人組織對執(zhí)行其工作任務(wù)的人員職權(quán)范圍的限制,不得對抗善意相對人?！?/p>

職務(wù)代理,是指根據(jù)代理人所擔(dān)任的職務(wù)而產(chǎn)生的代理。職務(wù)代理的代理人是執(zhí)行法人或者非法人組織工作任務(wù)的人員,代理的是職權(quán)范圍內(nèi)的事項(xiàng)。法人或者非法人組織的工作人員在執(zhí)行職務(wù)代理行為時(shí),如果超出了職權(quán)范圍,構(gòu)成越權(quán)代理的,法人或者非法人組織可以主張其工作人員越權(quán)代理實(shí)施的民事法律行為無效。但對法人或者非法人組織的工作人員超越職權(quán)范圍的代理行為無效的請求,不得對抗善意相對人。

就金融行業(yè)而言,金融機(jī)構(gòu)工作人員以所屬單位的名義實(shí)施民事法律行為一般構(gòu)成職務(wù)代理,符合 “具有工作人員身份”“以金融機(jī)構(gòu)名義”兩個(gè)條件,即已初步滿足職務(wù)行為的構(gòu)成要件。相較于一般企業(yè),金融機(jī)構(gòu)單位利益邊界更為清晰,工作人員的職權(quán)范圍相對明確,原則上不存在單位與股東、法定代表人的利益混同問題,其職務(wù)代理行為的認(rèn)定更為簡易,如果發(fā)生爭議,金融機(jī)構(gòu)也將會承擔(dān)更重的證明責(zé)任,因此該條對金融機(jī)構(gòu)的內(nèi)部管理提出了更高的要求。在金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部,應(yīng)當(dāng)對工作人員的職權(quán)范圍作出精確的劃分,同時(shí),在對外開展業(yè)務(wù)的過程中,應(yīng)將金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部對于其工作人員權(quán)限的限制,以合理的方式通知相對人,或者就該工作人員職權(quán)范圍的限制作出明確的意思表示,以避免對方以 “善意相對人”主張金融機(jī)構(gòu)承擔(dān)工作人員職務(wù)代理行為的后果。

二、《民法典》物權(quán)編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

(一)擴(kuò)大擔(dān)保財(cái)產(chǎn)范圍

一方面,《民法典》第395條〔1〕《民法典》第395條規(guī)定:“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列財(cái)產(chǎn)可以抵押:(一)建筑物和其他土地附著物;(二)建設(shè)用地使用權(quán);(三)海域使用權(quán);(四)生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品;(五)正在建造的建筑物、船舶、航空器;(六)交通運(yùn)輸工具;(七)法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財(cái)產(chǎn)。 抵押人可以將前款所列財(cái)產(chǎn)一并抵押?！痹?《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例》《不動(dòng)產(chǎn)登記暫行條例實(shí)施細(xì)則》的基礎(chǔ)上增加 “海域使用權(quán)”可以抵押的規(guī)定,該規(guī)定擴(kuò)大了抵押財(cái)產(chǎn)的范圍,對沿海地區(qū)銀行等金融機(jī)構(gòu)的信貸擔(dān)?；顒?dòng)有促進(jìn)作用。另一方面,《民法典》第440條〔2〕《民法典》第440條規(guī)定:“債務(wù)人或者第三人有權(quán)處分的下列權(quán)利可以出質(zhì):(一)匯票、本票、支票;(二)債券、存款單;(三)倉單、提單;(四)可以轉(zhuǎn)讓的基金份額、股權(quán);(五)可以轉(zhuǎn)讓的注冊商標(biāo)專用權(quán)、專利權(quán)、著作權(quán)等知識產(chǎn)權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán);(六)現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款; (七)法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的其他財(cái)產(chǎn)權(quán)利。”將原 《物權(quán)法》第223條的 “應(yīng)收賬款”修改為 “現(xiàn)有的以及將有的應(yīng)收賬款”。這擴(kuò)大了可以質(zhì)押的應(yīng)收賬款的范圍,很大程度滿足了我國金融借貸擔(dān)保交易實(shí)踐發(fā)展的現(xiàn)實(shí)需要,也與 《民法典》第761條〔3〕《民法典》第761條規(guī)定:“保理合同是應(yīng)收賬款債權(quán)人將現(xiàn)有的或者將有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人,保理人提供資金融通、應(yīng)收賬款管理或者催收、應(yīng)收賬款債務(wù)人付款擔(dān)保等服務(wù)的合同?！标P(guān)于保理合同中可轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款范圍的規(guī)定保持了協(xié)調(diào)一致。此外,為落實(shí)黨中央關(guān)于農(nóng)地 “三權(quán)分置”改革要求,《民法典》第342條〔4〕《民法典》第342條規(guī)定:“通過招標(biāo)、拍賣、公開協(xié)商等方式承包農(nóng)村土地,經(jīng)依法登記取得權(quán)屬證書的,可以依法采取出租、入股、抵押或者其他方式流轉(zhuǎn)土地經(jīng)營權(quán)?！痹?018年修正的 《農(nóng)村土地承包法》第47條和第53條的基礎(chǔ)上規(guī)定,土地經(jīng)營權(quán)可以抵押?；诖? 《民法典》第399條〔5〕《民法典》第399條規(guī)定:“下列財(cái)產(chǎn)不得抵押:(一)土地所有權(quán); (二)宅基地、自留地、自留山等集體所有土地的使用權(quán),但是法律規(guī)定可以抵押的除外;(三)學(xué)校、幼兒園、醫(yī)療機(jī)構(gòu)等為公益目的成立的非營利法人的教育設(shè)施、醫(yī)療衛(wèi)生設(shè)施和其他公益設(shè)施;(四)所有權(quán)、使用權(quán)不明或者有爭議的財(cái)產(chǎn);(五)依法被查封、扣押、監(jiān)管的財(cái)產(chǎn);(六)法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財(cái)產(chǎn)?！睂?《物權(quán)法》第184條的規(guī)定進(jìn)行修改,刪除 “耕地”不得抵押的規(guī)定。這就為銀行、信用合作社等金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)信貸擴(kuò)大了可供抵押的財(cái)產(chǎn)范圍,極大促進(jìn)相關(guān)信貸擔(dān)?；顒?dòng)的大力發(fā)展。

擔(dān)保財(cái)產(chǎn)范圍的增加對于金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的保護(hù)固然有利,但是抵押權(quán)利的實(shí)現(xiàn)亦需要原抵押財(cái)產(chǎn)的合法有效。例如對于土地經(jīng)營權(quán),其作為土地承包經(jīng)營權(quán)上的權(quán)利,被稱為 “用益物權(quán)上的用益物權(quán)”,即 “他他物權(quán)”,其土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)期限必然受到原土地承包經(jīng)營權(quán)的承包期影響。此外根據(jù) 《民法典》第341條的規(guī)定,〔1〕《民法典》第341條規(guī)定:“流轉(zhuǎn)期限為五年以上的土地經(jīng)營權(quán),自流轉(zhuǎn)合同生效時(shí)設(shè)立。當(dāng)事人可以向登記機(jī)構(gòu)申請土地經(jīng)營權(quán)登記;未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人?！蓖恋亟?jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)期限為5年以上的自合同生效時(shí)設(shè)立,并采用登記對抗主義。則作為抵押權(quán)人的金融機(jī)構(gòu)來說,一方面應(yīng)當(dāng)確定抵押人的抵押財(cái)產(chǎn)是否真實(shí)合法有效存在,例如抵押人的經(jīng)營權(quán)流轉(zhuǎn)合同是否生效,其流轉(zhuǎn)期限是否超過原土地承包經(jīng)營權(quán)的承包期;另一方面,應(yīng)當(dāng)關(guān)注抵押人抵押財(cái)產(chǎn)是否登記,進(jìn)而避免不必要的糾紛。《民法典》中對于流轉(zhuǎn)期限不到5年的土地經(jīng)營權(quán)的合法效力以及性質(zhì),并未有所規(guī)定,但是這亦警示金融機(jī)構(gòu)對于抵押人以土地經(jīng)營權(quán)作抵押的,應(yīng)當(dāng)盡可能限制土地經(jīng)營權(quán)的流轉(zhuǎn)期限在5年以上,進(jìn)而更好地避免金融風(fēng)險(xiǎn),收回應(yīng)有債款。

(二)居住權(quán)

居住權(quán)是 《民法典》物權(quán)編增設(shè)的亮點(diǎn)制度,〔2〕《民法典》第366條規(guī)定:“居住權(quán)人有權(quán)按照合同約定,對他人的住宅享有占有、使用的用益物權(quán),以滿足生活居住的需要。”體現(xiàn)了對社會實(shí)踐中新型權(quán)利需求的制度回應(yīng)。居住權(quán)的設(shè)立有兩種方式:第一種是房屋的產(chǎn)權(quán)人和居住權(quán)人通過書面形式的居住權(quán)合同進(jìn)行約定,并辦理登記,居住權(quán)自登記時(shí)設(shè)立。第二種是通過遺囑方式設(shè)立。通過遺囑設(shè)立居住權(quán)的,居住權(quán)自繼承開始設(shè)立,結(jié)合繼承編的相關(guān)規(guī)定,遺囑設(shè)立居住權(quán)不以登記為居住權(quán)設(shè)立的前提。但是在繼承開始后,居住權(quán)人仍然應(yīng)當(dāng)盡快去辦理居住權(quán)登記,否則將限制其權(quán)利的行使,且在所有權(quán)人處分房屋時(shí)也無法對抗第三人。

居住權(quán)的設(shè)立,意味著強(qiáng)調(diào)以不動(dòng)產(chǎn) “產(chǎn)權(quán)”抑或 “所有權(quán)”為中心的抵押融資業(yè)務(wù)可以進(jìn)行再創(chuàng)新。在 《民法典》時(shí)代,金融機(jī)構(gòu)很有可能設(shè)計(jì)出以居住權(quán)為基礎(chǔ)的金融產(chǎn)品或金融衍生品。

居住權(quán)制度在為金融業(yè)帶來新的業(yè)務(wù)空間的同時(shí),也產(chǎn)生了新的金融風(fēng)險(xiǎn)。設(shè)立居住權(quán)導(dǎo)致該權(quán)與抵押權(quán)產(chǎn)生了實(shí)現(xiàn)的先后順序問題,這影響著金融機(jī)構(gòu)作為抵押權(quán)人權(quán)利的實(shí)現(xiàn)。為了充分保障商業(yè)銀行抵押權(quán),商業(yè)銀行通常要求抵押物上沒有其他權(quán)利負(fù)擔(dān),以保證其在實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)可以獲得更高的交換價(jià)值。因此,金融機(jī)構(gòu)若作為抵押權(quán)人,當(dāng)?shù)盅何餅榉课莸炔粍?dòng)產(chǎn)時(shí),應(yīng)當(dāng)在抵押合同中嚴(yán)格限制居住權(quán),對于負(fù)擔(dān)由居住權(quán)的住宅作為抵押物,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)審慎評估抵押物的價(jià)值。

在具體的業(yè)務(wù)處理上,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)從以下方面防范風(fēng)險(xiǎn):首先,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)貸前居住權(quán)盡職審查。具體業(yè)務(wù)部門在對所有新設(shè)立抵押的住宅,設(shè)置居住權(quán)審查專門程序,避免在銀行抵押權(quán)設(shè)立前住宅存在居住權(quán)。加強(qiáng)抵押轉(zhuǎn)貸業(yè)務(wù)住宅居住權(quán)審查。在轉(zhuǎn)貸中,如果就抵押物重新辦理抵押登記,注銷了原抵押權(quán),則需要對抵押權(quán)和居住權(quán)的優(yōu)先順序進(jìn)行重新審查。其次,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)在抵押格式合同增加居住權(quán)限制條款。雖然在現(xiàn)行法中,用益物權(quán)一般不會影響在先設(shè)置的抵押權(quán),但是居住權(quán)人大多為沒有住房保障的弱勢群體,即使居住權(quán)的設(shè)立在抵押權(quán)之后,在實(shí)際清收過程中,也會造成處置困難,降低抵押物處置效率。通過合同排除居住權(quán)的設(shè)立,或者降低有居住權(quán)的抵押物的估值,是金融機(jī)構(gòu)防范合同風(fēng)險(xiǎn)的有效路徑。

(三)抵押物權(quán)變動(dòng)的效力

根據(jù) 《民法典》第406條的規(guī)定,〔1〕《民法典》第406條規(guī)定:“抵押期間,抵押人可以轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)。當(dāng)事人另有約定的,按照其約定。抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓的,抵押權(quán)不受影響。 抵押人轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn)的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)通知抵押權(quán)人。抵押權(quán)人能夠證明抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)的,可以請求抵押人將轉(zhuǎn)讓所得的價(jià)款向抵押權(quán)人提前清償債務(wù)或者提存。轉(zhuǎn)讓的價(jià)款超過債權(quán)數(shù)額的部分歸抵押人所有,不足部分由債務(wù)人清償?！痹试S “帶押轉(zhuǎn)讓”。對于抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓,《民法典》不再強(qiáng)制要求抵押權(quán)人同意且轉(zhuǎn)讓價(jià)款必須提存或者提前清償,而是允許抵押人在通知抵押權(quán)人的情況下轉(zhuǎn)讓抵押財(cái)產(chǎn),并在抵押權(quán)人證明轉(zhuǎn)讓可能損害抵押權(quán)時(shí)才需提存或提前清償,該變化提高了抵押財(cái)產(chǎn)的流動(dòng)性,但同時(shí)也增加了抵押權(quán)人的風(fēng)險(xiǎn)。

金融機(jī)構(gòu)在 《民法典》實(shí)施之前的業(yè)務(wù)中過分依賴抵押權(quán)的金融活動(dòng)(比如商業(yè)銀行常見的抵押經(jīng)營貸款、抵押消費(fèi)貸款等),應(yīng)當(dāng)重新安排交易模式,設(shè)計(jì)具體合同條款的情況,以保障債權(quán)安全。金融機(jī)構(gòu)開展業(yè)務(wù)涉及房屋、土地使用權(quán)等抵押時(shí),為避免因抵押財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)讓導(dǎo)致抵押權(quán)人實(shí)現(xiàn)抵押風(fēng)險(xiǎn)加大,可在協(xié)議中明確約定抵押財(cái)產(chǎn)不得轉(zhuǎn)讓或必須經(jīng)抵押權(quán)人同意才能轉(zhuǎn)讓的條款。

(四)公示在先則權(quán)利優(yōu)先且登記對抗

根據(jù) 《民法典》第414條的規(guī)定,抵押權(quán)優(yōu)先受償順序?yàn)?先登記的優(yōu)先于后登記的;已登記的優(yōu)先于未登記的;均未登記的,按照債權(quán)比例清償。權(quán)利質(zhì)押、所有權(quán)保留、融資租賃、保理等其他可以登記的擔(dān)保物權(quán),清償順序參照適用前款規(guī)定。同時(shí),《民法典》第641條、〔2〕《民法典》第641條規(guī)定:“當(dāng)事人可以在買賣合同中約定買受人未履行支付價(jià)款或者其他義務(wù)的,標(biāo)的物的所有權(quán)屬于出賣人。 出賣人對標(biāo)的物保留的所有權(quán),未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人。”第745條〔3〕《民法典》第745條規(guī)定:“出租人對租賃物享有的所有權(quán),未經(jīng)登記,不得對抗善意第三人?！标P(guān)于所有權(quán)保留和融資租賃中 “登記對抗主義”的規(guī)定以及 《民法典》第768條〔1〕《民法典》第768條規(guī)定:“應(yīng)收賬款債權(quán)人就同一應(yīng)收賬款訂立多個(gè)保理合同,致使多個(gè)保理人主張權(quán)利的,已經(jīng)登記的先于未登記的取得應(yīng)收賬款;均已經(jīng)登記的,按照登記時(shí)間的先后順序取得應(yīng)收賬款;均未登記的,由最先到達(dá)應(yīng)收賬款債務(wù)人的轉(zhuǎn)讓通知中載明的保理人取得應(yīng)收賬款;既未登記也未通知的,按照保理融資款或者服務(wù)報(bào)酬的比例取得應(yīng)收賬款?！标P(guān)于保理中應(yīng)收賬款 “登記”的規(guī)定,為功能性非典型擔(dān)保與擔(dān)保物權(quán)的權(quán)利順位統(tǒng)一解決奠定了制度基礎(chǔ)。但是根據(jù) 《民法典》第415條的規(guī)定,“同一財(cái)產(chǎn)既設(shè)立抵押權(quán)又設(shè)立質(zhì)權(quán)的,拍賣、變賣該財(cái)產(chǎn)所得的價(jià)款按照登記、交付的時(shí)間先后確定清償順序”,其將原 《擔(dān)保法司法解釋》抵押登記優(yōu)先受償于質(zhì)押的原則予以廢除,即在抵押和質(zhì)押擔(dān)保物權(quán)上平等保護(hù)。據(jù)此,銀行等金融機(jī)構(gòu)在放貸中要加強(qiáng)擔(dān)保權(quán)登記以及順位管理,確保擔(dān)保權(quán)的有效和處于優(yōu)先順位,使被擔(dān)保債權(quán)能得到有效回收。

(五)超級優(yōu)先購買權(quán)

作為新增擔(dān)保條款,根據(jù) 《民法典》第416條的規(guī)定,〔2〕《民法典》第416條規(guī)定:“動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款,標(biāo)的物交付后十日內(nèi)辦理抵押登記的,該抵押權(quán)人優(yōu)先于抵押物買受人的其他擔(dān)保物權(quán)人受償,但是留置權(quán)人除外?！眰鶆?wù)人的動(dòng)產(chǎn)抵押擔(dān)保的主債權(quán)是抵押物的價(jià)款時(shí),該動(dòng)產(chǎn)在交付后,抵押權(quán)人相對于以該動(dòng)產(chǎn)作為抵押物或質(zhì)押物的其他抵押權(quán)人或質(zhì)押權(quán)人,其擁有十日優(yōu)先期。該抵押權(quán)又被學(xué)者稱為 “購買價(jià)金擔(dān)保權(quán)”,其優(yōu)先順序位于留置權(quán)和其他包括抵押權(quán)在內(nèi)的擔(dān)保權(quán)之間。

因此,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)加強(qiáng)對該條款所涉風(fēng)險(xiǎn)的防范。一方面,金融機(jī)構(gòu)若作為融資機(jī)構(gòu),對于融資動(dòng)產(chǎn)作為抵押來擔(dān)保融資款收回,應(yīng)盡量提前辦理抵押登記;另一方面,金融機(jī)構(gòu)若作為普通抵押權(quán)人,其抵押權(quán)的登記時(shí)間即使在先,亦可能因 “超級優(yōu)先權(quán)”的存在而失去優(yōu)先受償效力。故金融機(jī)構(gòu)對債務(wù)人的擔(dān)保財(cái)產(chǎn)應(yīng)當(dāng)限制抵押存在,且應(yīng)當(dāng)要求債務(wù)人明示擔(dān)保物相對于債務(wù)人的完全所有,不存在未將擔(dān)保物價(jià)款支付完畢的情況,否則要求債務(wù)人承擔(dān)相關(guān)民事責(zé)任。

三、《民法典》合同編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

(一)明確要約邀請內(nèi)涵

根據(jù) 《民法典》第473條的規(guī)定,“要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的表示。拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、債券募集辦法、基金招募說明書、商業(yè)廣告和宣傳、寄送的價(jià)目表等為要約邀請。商業(yè)廣告和宣傳的內(nèi)容符合要約條件的,構(gòu)成要約”。

《民法典》將債券募集辦法、基金招募說明書等以列舉方式增加到要約邀請的范圍,明確了上述材料的法律性質(zhì),同時(shí)也意味著一旦雙方基于債券募集辦法、基金招募說明書等要約邀請,做出要約承諾,上述材料也必然成為雙方合同內(nèi)容,具有法律約束力。對于金融機(jī)構(gòu)在開展證券承銷、產(chǎn)品募集等業(yè)務(wù)時(shí),需審慎審核出具相關(guān)募集或者相關(guān)材料,避免因內(nèi)容不當(dāng)導(dǎo)致權(quán)益受損。

(二)改變數(shù)據(jù)電文形式合同訂立地點(diǎn)認(rèn)定表述

根據(jù) 《民法典》第492條的規(guī)定,“承諾生效的地點(diǎn)為合同成立的地點(diǎn)。采用數(shù)據(jù)電文形式訂立合同的,收件人的主營業(yè)地為合同成立的地點(diǎn);沒有主營業(yè)地的,其住所地為合同成立的地點(diǎn)。當(dāng)事人另有約定的,按照其約定”。

《民法典》將收件人無主營業(yè)地時(shí)合同成立地點(diǎn)由 “經(jīng)常居住地”修改為“住所地”,不僅從表述上更加嚴(yán)謹(jǐn),同時(shí)也將法人機(jī)構(gòu)注冊地納入其中。對于金融機(jī)構(gòu)來說,采取數(shù)據(jù)電文方式簽署合同時(shí),應(yīng)盡量在合同中明確約定爭議解決方式以及合同訂立地點(diǎn),避免因爭議管轄處于不利地位。

(三)修改格式合同條款

根據(jù) 《民法典》第496條的規(guī)定,〔1〕《民法典》第496條規(guī)定:“格式條款是當(dāng)事人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定,并在訂立合同時(shí)未與對方協(xié)商的條款。 采用格式條款訂立合同的,提供格式條款的一方應(yīng)當(dāng)遵循公平原則確定當(dāng)事人之間的權(quán)利和義務(wù),并采取合理的方式提示對方注意免除或者減輕其責(zé)任等與對方有重大利害關(guān)系的條款,按照對方的要求,對該條款予以說明。提供格式條款的一方未履行提示或者說明義務(wù),致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的,對方可以主張?jiān)摋l款不成為合同的內(nèi)容?！薄睹穹ǖ洹穼?“與對方有重大利害關(guān)系的條款”納入格式合同說明義務(wù)中,對于格式條款亦采取了更為嚴(yán)格的處理規(guī)則,強(qiáng)調(diào)提供免除或減輕責(zé)任等格式條款的一方未履行提示或說明義務(wù)時(shí),致使對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款的,對方可以主張?jiān)摋l款不成為合同內(nèi)容,而非無效條款。金融機(jī)構(gòu)制定格式合同是其提升交易效率的必然選擇,尤其是互聯(lián)網(wǎng)迅速發(fā)展的時(shí)代,在線上金融業(yè)務(wù)中,金融軟件應(yīng)用的內(nèi)置協(xié)議,使得用戶只需點(diǎn)擊 “同意”或 “退出”,更加減免了合同中雙方的協(xié)商可能。

該條款的實(shí)施使得對于線上金融機(jī)構(gòu)而言,在合同審查時(shí)則要著重注意兩個(gè)方面:一是對格式條款是否構(gòu)成合同內(nèi)容進(jìn)行審查,如果對方?jīng)]有注意或者理解與其有重大利害關(guān)系的條款,該條款不成為合同的內(nèi)容;二是構(gòu)成合同內(nèi)容的格式條款是否有效的審查,即不合理地免除或者減輕格式合同提供方責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利的格式條款無效?！?〕《民法典》第497條規(guī)定:“有下列情形之一的,該格式條款無效:(一)具有本法第一編第六章第三節(jié)和本法第五百零六條規(guī)定的無效情形;(二)提供格式條款一方不合理地免除或者減輕其責(zé)任、加重對方責(zé)任、限制對方主要權(quán)利;(三)提供格式條款一方排除對方主要權(quán)利?！睂τ诰€下金融機(jī)構(gòu)而言,制定格式合同應(yīng)公平確定合同雙方權(quán)利義務(wù),若涉及免除或減輕自身責(zé)任條款時(shí),應(yīng)采取合理方式提示合同相對方注意,且需對方理解相關(guān)注意條款,包括在對方提出異議或要求說明時(shí),加強(qiáng)雙方溝通解釋,并做好相關(guān)留痕工作。

(四)債務(wù)履行選擇權(quán)轉(zhuǎn)移

根據(jù) 《民法典》第515條的規(guī)定,〔2〕《民法典》第515條規(guī)定:“標(biāo)的有多項(xiàng)而債務(wù)人只需履行其中一項(xiàng)的,債務(wù)人享有選擇權(quán);但是,法律另有規(guī)定、當(dāng)事人另有約定或者另有交易習(xí)慣的除外。 享有選擇權(quán)的當(dāng)事人在約定期限內(nèi)或者履行期限屆滿未作選擇,經(jīng)催告后在合理期限內(nèi)仍未選擇的,選擇權(quán)轉(zhuǎn)移至對方。”在標(biāo)的多項(xiàng)而債務(wù)人只需履行其中一項(xiàng)的情況下,債務(wù)人享有選擇權(quán),除非法律另有規(guī)定、當(dāng)事人另有約定或者另有交易習(xí)慣。當(dāng)債務(wù)選擇權(quán)人不積極履行債務(wù)選擇權(quán)的,選擇權(quán)轉(zhuǎn)移至對方?！睹穹ǖ洹访鞔_了履行選擇權(quán)的確定以及轉(zhuǎn)移規(guī)則,對債務(wù)人較為有利。

金融機(jī)構(gòu)在涉及多項(xiàng)履行標(biāo)的的情況下,合同中應(yīng)明確約定債權(quán)人具有債務(wù)履行選擇權(quán)或債務(wù)履行的選擇順序,盡量將債務(wù)履行的主動(dòng)權(quán)控制在自己手中,避免因債務(wù)人選擇導(dǎo)致自身處于被動(dòng)位置。此外,金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)積極履行合同約定的債務(wù)履行選擇權(quán),避免合同中權(quán)利的架空影響金融債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

(五)明確禁止高利放貸行為

根據(jù) 《民法典》第680條的規(guī)定,〔3〕《民法典》第680條規(guī)定:“禁止高利放貸,借款的利率不得違反國家有關(guān)規(guī)定。 借款合同對支付利息沒有約定的,視為沒有利息。 借款合同對支付利息約定不明確,當(dāng)事人不能達(dá)成補(bǔ)充協(xié)議的,按照當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人的交易方式、交易習(xí)慣、市場利率等因素確定利息;自然人之間借款的,視為沒有利息?！薄睹穹ǖ洹穼Ω呃刨J持否定態(tài)度,直接作為禁止性條款寫入其中?！案呃J”之前都是通過司法解釋而非法律形式出現(xiàn),如 《民間借貸司法解釋》《關(guān)于辦理非法放貸刑事案件若干問題的意見》,這其中甚至從未出現(xiàn) “禁止高利放貸”的字樣。原2015年9月1日起施行的《民間借貸司法解釋》第26條規(guī)定了 “兩點(diǎn)三區(qū)”的規(guī)則,年利率在24%以內(nèi)的受法律保護(hù),24%～36%的屬于自然債務(wù),債務(wù)人可清償可不清償,超過36%的部分不受法律保護(hù)?，F(xiàn)實(shí)行的 《民間借貸司法解釋》第25條,將其修改為民間借貸約定的利率超過合同成立時(shí)一年期貸款市場報(bào)價(jià)利率4倍的部分,法院不予認(rèn)可,這使得利率降低幅度非常大。然而這有可能僅是表面現(xiàn)象,暗地里的管理費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、保證金等手段,拉低了表面利率,實(shí)際仍在放高利貸。

“禁止高利放貸”規(guī)定的適用范圍并不局限于自然人之間的民間借貸,金融業(yè)中不乏小貸公司與助貸平臺合作的銀行等機(jī)構(gòu)發(fā)放或變相發(fā)放 “高利貸”的現(xiàn)象。近年來,金融市場中出現(xiàn)了非法P2P爆雷、非法辦理校園貸等非法金融業(yè)務(wù)的情況,在廣大人民群眾中造成了不良影響。其中原因之一就是缺少有效的法律法規(guī)進(jìn)行規(guī)范,在其造成實(shí)際損失之前,甚至無法給這類行為準(zhǔn)確定性,爆雷之后進(jìn)行追責(zé)往往于事無補(bǔ)?！睹穹ǖ洹穱?yán)禁高利貸,規(guī)范了金融環(huán)境。對于金融機(jī)構(gòu)來說,在開展股票質(zhì)押、融資融券以及相關(guān)非標(biāo)債權(quán)等涉及借貸類業(yè)務(wù)時(shí),應(yīng)當(dāng)避免違反國家有關(guān)規(guī)定的利率標(biāo)準(zhǔn)。

(六)保理合同

保理業(yè)務(wù)包括應(yīng)收賬款債權(quán)轉(zhuǎn)讓和保理人的融資等服務(wù)行為兩個(gè)部分?！睹穹ǖ洹奉C布實(shí)施前,《中國銀保監(jiān)會辦公廳關(guān)于加強(qiáng)商業(yè)保理企業(yè)監(jiān)督管理的通知》以及 《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第6條〔1〕《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第6條規(guī)定:“本辦法所稱保理業(yè)務(wù)是以債權(quán)人轉(zhuǎn)讓其應(yīng)收賬款為前提,集應(yīng)收賬款催收、管理、壞賬擔(dān)保及融資于一體的綜合性金融服務(wù)。債權(quán)人將其應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給商業(yè)銀行,由商業(yè)銀行向其提供下列服務(wù)中至少一項(xiàng)的,即為保理業(yè)務(wù):(一)應(yīng)收賬款催收:商業(yè)銀行根據(jù)應(yīng)收賬款賬期,主動(dòng)或應(yīng)債權(quán)人要求,采取電話、函件、上門等方式或運(yùn)用法律手段等對債務(wù)人進(jìn)行催收。(二)應(yīng)收賬款管理:商業(yè)銀行根據(jù)債權(quán)人的要求,定期或不定期向其提供關(guān)于應(yīng)收賬款的回收情況、逾期賬款情況、對賬單等財(cái)務(wù)和統(tǒng)計(jì)報(bào)表,協(xié)助其進(jìn)行應(yīng)收賬款管理。(三)壞賬擔(dān)保:商業(yè)銀行與債權(quán)人簽訂保理協(xié)議后,為債務(wù)人核定信用額度,并在核準(zhǔn)額度內(nèi),對債權(quán)人無商業(yè)糾紛的應(yīng)收賬款,提供約定的付款擔(dān)保。(四)保理融資:以應(yīng)收賬款合法、有效轉(zhuǎn)讓為前提的銀行融資服務(wù)。 以應(yīng)收賬款為質(zhì)押的貸款,不屬于保理業(yè)務(wù)范圍?！焙偷?3條〔2〕《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》第13條規(guī)定:“商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身內(nèi)部控制水平和風(fēng)險(xiǎn)管理能力,制定適合敘做保理融資業(yè)務(wù)的應(yīng)收賬款標(biāo)準(zhǔn),規(guī)范應(yīng)收賬款范圍。商業(yè)銀行不得基于不合法基礎(chǔ)交易合同、寄售合同、未來應(yīng)收賬款、權(quán)屬不清的應(yīng)收賬款、因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)等開展保理融資業(yè)務(wù)。 未來應(yīng)收賬款是指合同項(xiàng)下賣方義務(wù)未履行完畢的預(yù)期應(yīng)收賬款。 權(quán)屬不清的應(yīng)收賬款是指權(quán)屬具有不確定性的應(yīng)收賬款,包括但不限于已在其他銀行或商業(yè)保理公司等第三方辦理出質(zhì)或轉(zhuǎn)讓的應(yīng)收賬款。獲得質(zhì)權(quán)人書面同意解押并放棄抵質(zhì)押權(quán)利和獲得受讓人書面同意轉(zhuǎn)讓應(yīng)收賬款權(quán)屬的除外。 因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)是指票據(jù)或其他有價(jià)證券的持票人無需持有票據(jù)或有價(jià)證券產(chǎn)生的基礎(chǔ)交易應(yīng)收賬款單據(jù),僅依據(jù)票據(jù)或有價(jià)證券本身即可向票據(jù)或有價(jià)證券主債務(wù)人請求按票據(jù)或有價(jià)證券上記載的金額付款的權(quán)利?！币粤信e的方式闡述了保理業(yè)務(wù)的范圍,包括應(yīng)收賬款催收、應(yīng)收賬款管理、壞賬擔(dān)保和保理融資等。對于不合法基礎(chǔ)交易合同、寄售合同、未來應(yīng)收賬款、權(quán)屬不清的應(yīng)收賬款、因票據(jù)或其他有價(jià)證券而產(chǎn)生的付款請求權(quán)等不得開展保理融資業(yè)務(wù)。但是 《民法典》第761條〔3〕《民法典》第761條規(guī)定:“保理合同是應(yīng)收賬款債權(quán)人將現(xiàn)有的或者將有的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給保理人,保理人提供資金融通、應(yīng)收賬款管理或者催收、應(yīng)收賬款債務(wù)人付款擔(dān)保等服務(wù)的合同。”將 “未來應(yīng)收賬款”納入保理業(yè)務(wù)的業(yè)務(wù)范圍內(nèi),擴(kuò)大了保理業(yè)務(wù)的范圍,有利于金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)的發(fā)展,且保理合同(無追訴權(quán)的保理〔1〕《民法典》第767條規(guī)定:“當(dāng)事人約定無追索權(quán)保理的,保理人應(yīng)當(dāng)向應(yīng)收賬款債務(wù)人主張應(yīng)收賬款債權(quán),保理人取得超過保理融資款本息和相關(guān)費(fèi)用的部分,無需向應(yīng)收賬款債權(quán)人返還?！笔琴I斷,有追訴權(quán)的保理〔2〕《民法典》第766條規(guī)定:“當(dāng)事人約定有追索權(quán)保理的,保理人可以向應(yīng)收賬款債權(quán)人主張返還保理融資款本息或者回購應(yīng)收賬款債權(quán),也可以向應(yīng)收賬款債務(wù)人主張應(yīng)收賬款債權(quán)。保理人向應(yīng)收賬款債務(wù)人主張應(yīng)收賬款債權(quán),在扣除保理融資款本息和相關(guān)費(fèi)用后有剩余的,剩余部分應(yīng)當(dāng)返還給應(yīng)收賬款債權(quán)人?！笔俏锏膿?dān)保)作為非典型擔(dān)保合同有效地回應(yīng)了金融擔(dān)保方式創(chuàng)新的需求,為銀行等金融機(jī)構(gòu)的放貸活動(dòng)和市場主體的融資活動(dòng)提供了便利,但是商業(yè)銀行保理應(yīng)當(dāng)遵守特別法規(guī)定,不可對 “未來應(yīng)收賬款”進(jìn)行保理服務(wù)。

同時(shí),根據(jù) 《民法典》第763條〔3〕《民法典》第763條規(guī)定:“應(yīng)收賬款債權(quán)人與債務(wù)人虛構(gòu)應(yīng)收賬款作為轉(zhuǎn)讓標(biāo)的,與保理人訂立保理合同的,應(yīng)收賬款債務(wù)人不得以應(yīng)收賬款不存在為由對抗保理人,但是保理人明知虛構(gòu)的除外?！焙偷?65條〔4〕《民法典》第765條規(guī)定:“應(yīng)收賬款債務(wù)人接到應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓通知后,應(yīng)收賬款債權(quán)人與債務(wù)人無正當(dāng)理由協(xié)商變更或者終止基礎(chǔ)交易合同,對保理人產(chǎn)生不利影響的,對保理人不發(fā)生效力?！钡囊?guī)定,基礎(chǔ)合同是否存在以及基礎(chǔ)合同的變更或終止對保理人不利的不發(fā)生效力。例如最高人民法院(2014)民二終字第271號案例中,雙方公司之間的基礎(chǔ)合同糾紛的解決不影響A銀行鋼城支行作為保理人權(quán)利的實(shí)現(xiàn),這也是符合 《民法典》第545條〔5〕《民法典》第545條規(guī)定:“債權(quán)人可以將債權(quán)的全部或者部分轉(zhuǎn)讓給第三人,但是有下列情形之一的除外:(一)根據(jù)債權(quán)性質(zhì)不得轉(zhuǎn)讓;(二)按照當(dāng)事人約定不得轉(zhuǎn)讓;(三)依照法律規(guī)定不得轉(zhuǎn)讓。 當(dāng)事人約定非金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的,不得對抗善意第三人。當(dāng)事人約定金錢債權(quán)不得轉(zhuǎn)讓的,不得對抗第三人?！敝袀鶛?quán)讓與的相關(guān)規(guī)定,即保理商權(quán)利的實(shí)現(xiàn)不受原基礎(chǔ)合同的影響。這有利于商業(yè)銀行(政策性銀行、外國銀行分行、農(nóng)村合作銀行、農(nóng)村信用社、財(cái)務(wù)公司等其他銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對大中型企業(yè)進(jìn)行融資)和商業(yè)保理公司(對中小企業(yè)調(diào)查、催收、管理、結(jié)算、融資、擔(dān)保等系列融合服務(wù))等金融機(jī)構(gòu)的保理業(yè)務(wù)順利開展,優(yōu)先實(shí)現(xiàn)其因?yàn)槿谫Y等業(yè)務(wù)的債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

此外,金融機(jī)構(gòu)在保理業(yè)務(wù)中應(yīng)該重視保理合同相關(guān)規(guī)范的實(shí)施。盡管保理行為違反 《商業(yè)銀行保理業(yè)務(wù)管理暫行辦法》相關(guān)規(guī)定僅屬于保理業(yè)務(wù)內(nèi)部行為,即保理合同的保理人行為不受原基礎(chǔ)合同的影響,但是保理人的行為亦會影響其機(jī)構(gòu)的發(fā)展。在保理風(fēng)險(xiǎn)中,尤其當(dāng)應(yīng)收賬款債權(quán)人就同一應(yīng)收賬款訂立多個(gè)保理合同時(shí),根據(jù) 《民法典》第768條的規(guī)定〔6〕《民法典》第768條規(guī)定:“應(yīng)收賬款債權(quán)人就同一應(yīng)收賬款訂立多個(gè)保理合同,致使多個(gè)保理人主張權(quán)利的,已經(jīng)登記的先于未登記的取得應(yīng)收賬款;均已經(jīng)登記的,按照登記時(shí)間的先后順序取得應(yīng)收賬款;均未登記的,由最先到達(dá)應(yīng)收賬款債務(wù)人的轉(zhuǎn)讓通知中載明的保理人取得應(yīng)收賬款;既未登記也未通知的,按照保理融資款或者服務(wù)報(bào)酬的比例取得應(yīng)收賬款?！笨芍?該多個(gè)保理合同均有效,各保理商保理權(quán)利的實(shí)現(xiàn)根據(jù) “登記優(yōu)先于通知”規(guī)則,雖然 《民法典》創(chuàng)新式將原來保理登記公示作用轉(zhuǎn)為實(shí)現(xiàn)權(quán)利依據(jù)的法律效力,進(jìn)而促進(jìn)整個(gè)行業(yè)應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓交易信息的公開化與精確化,有效遏制債權(quán)重復(fù)轉(zhuǎn)讓、重復(fù)融資等行為給保理人造成的法律風(fēng)險(xiǎn)。但是對于均未登記和通知的保理合同,無論保理業(yè)務(wù)的具體內(nèi)容如何均按照保理融資款或者服務(wù)報(bào)酬的比例取得應(yīng)收賬款,這對于既融資又管理等多種服務(wù)于一體的保理商和僅管理的保理商之間比例分配是不公平的,這便要求保理商為順利實(shí)現(xiàn)權(quán)利應(yīng)當(dāng)及時(shí)地審核相關(guān)應(yīng)收賬款是否已經(jīng)辦理了保理業(yè)務(wù)登記,并對自身所辦理的保理合同進(jìn)行登記。

(七)保證合同

一方面,保證責(zé)任的認(rèn)定中,根據(jù) 《民法典》第686條的規(guī)定,〔1〕《民法典》第686條規(guī)定:“保證的方式包括一般保證和連帶責(zé)任保證。 當(dāng)事人在保證合同中對保證方式?jīng)]有約定或者約定不明確的,按照一般保證承擔(dān)保證責(zé)任?！薄睹穹ǖ洹犯淖兞嗽?《擔(dān)保法》保證責(zé)任約定不明時(shí)的認(rèn)定規(guī)則,由連帶保證直接修改為一般保證。對于金融機(jī)構(gòu)來說,必須在涉及保證責(zé)任條款的協(xié)議中明確保證人承擔(dān)保證責(zé)任的種類和內(nèi)容,在無特殊情況下盡量約定承擔(dān)連帶責(zé)任保證,且不得出現(xiàn)約定沖突或者約定不明的情況,避免被認(rèn)定為一般保證而導(dǎo)致權(quán)益受到影響。另一方面,對于一般保證人先訴抗辯權(quán)的行使范圍,根據(jù) 《民法典》第687條的規(guī)定,〔2〕《民法典》第687條規(guī)定:“當(dāng)事人在保證合同中約定,債務(wù)人不能履行債務(wù)時(shí),由保證人承擔(dān)保證責(zé)任的,為一般保證。 一般保證的保證人在主合同糾紛未經(jīng)審判或者仲裁,并就債務(wù)人財(cái)產(chǎn)依法強(qiáng)制執(zhí)行仍不能履行債務(wù)前,有權(quán)拒絕向債權(quán)人承擔(dān)保證責(zé)任,但是有下列情形之一的除外:(一)債務(wù)人下落不明,且無財(cái)產(chǎn)可供執(zhí)行;(二)人民法院已經(jīng)受理債務(wù)人破產(chǎn)案件;(三)債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以履行全部債務(wù)或者喪失履行債務(wù)能力;(四)保證人書面表示放棄本款規(guī)定的權(quán)利?！薄睹穹ǖ洹吩谝话惚ＷC人先訴抗辯權(quán)行使除外條款中增加 “債權(quán)人有證據(jù)證明債務(wù)人的財(cái)產(chǎn)不足以履行全部債務(wù)或者喪失履行債務(wù)能力”。對于金融機(jī)構(gòu)來說,應(yīng)當(dāng)全面收集該項(xiàng)證據(jù)材料,保障自身權(quán)益。

此外,根據(jù) 《民法典》第692條的規(guī)定,〔3〕《民法典》第692條規(guī)定:“保證期間是確定保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間,不發(fā)生中止、中斷和延長。債權(quán)人與保證人可以約定保證期間,但是約定的保證期間早于主債務(wù)履行期限或者與主債務(wù)履行期限同時(shí)屆滿的,視為沒有約定;沒有約定或者約定不明確的,保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起六個(gè)月。 債權(quán)人與債務(wù)人對主債務(wù)履行期限沒有約定或者約定不明確的,保證期間自債權(quán)人請求債務(wù)人履行債務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算?！薄睹穹ǖ洹犯淖円郧皳?dān)保法相關(guān)法律規(guī)范,統(tǒng)一規(guī)定債權(quán)人與保證人對保證期間沒有約定或者約定不明確的,保證期間為主債務(wù)履行期限屆滿之日起6個(gè)月。這使得金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人,當(dāng)債務(wù)人不按期償還到期債務(wù)時(shí),容易出現(xiàn)因其長時(shí)間與債務(wù)人談判而超過保證期間的情形,故金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)注意債權(quán)實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),及時(shí)請求保證人履行其保證義務(wù)。

四、《民法典》人格權(quán)編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)下,個(gè)人隱私權(quán)和信息的保護(hù)成為民事主體人格權(quán)保護(hù)的強(qiáng)烈要求。根據(jù) 《民法典》 第1033條、〔1〕《民法典》第1033條規(guī)定:“除法律另有規(guī)定或者權(quán)利人明確同意外,任何組織或者個(gè)人不得實(shí)施下列行為:(一)以電話、短信、即時(shí)通訊工具、電子郵件、傳單等方式侵?jǐn)_他人的私人生活安寧;(二)進(jìn)入、拍攝、窺視他人的住宅、賓館房間等私密空間;(三)拍攝、窺視、竊聽、公開他人的私密活動(dòng);(四)拍攝、窺視他人身體的私密部位;(五)處理他人的私密信息;(六)以其他方式侵害他人的隱私權(quán)。”第1035條、〔2〕《民法典》第1035條規(guī)定:“處理個(gè)人信息的,應(yīng)當(dāng)遵循合法、正當(dāng)、必要原則,不得過度處理,并符合下列條件: (一)征得該自然人或者其監(jiān)護(hù)人同意,但是法律、行政法規(guī)另有規(guī)定的除外;(二)公開處理信息的規(guī)則;(三)明示處理信息的目的、方式和范圍;(四)不違反法律、行政法規(guī)的規(guī)定和雙方的約定。 個(gè)人信息的處理包括個(gè)人信息的收集、存儲、使用、加工、傳輸、提供、公開等。”第1038條〔3〕《民法典》第1038條規(guī)定:“信息處理者不得泄露或者篡改其收集、存儲的個(gè)人信息;未經(jīng)自然人同意,不得向他人非法提供其個(gè)人信息,但是經(jīng)過加工無法識別特定個(gè)人且不能復(fù)原的除外。 信息處理者應(yīng)當(dāng)采取技術(shù)措施和其他必要措施,確保其收集、存儲的個(gè)人信息安全,防止信息泄露、篡改、丟失;發(fā)生或者可能發(fā)生個(gè)人信息泄露、篡改、丟失的,應(yīng)當(dāng)及時(shí)采取補(bǔ)救措施,按照規(guī)定告知自然人并向有關(guān)主管部門報(bào)告。”的規(guī)定, 《民法典》對于個(gè)人隱私權(quán)和信息保護(hù)也做了綱領(lǐng)性的規(guī)定,從第四編第六章的諸多規(guī)定來看,目前國家對于以信用信息、敏感信息為核心的個(gè)人信息保護(hù)日趨加強(qiáng),也對未來線上交易的信息保護(hù)提出了更高要求。

對金融機(jī)構(gòu)來說,其在進(jìn)行業(yè)務(wù)中不可避免掌握自然人個(gè)人信息,在不違反隱私權(quán)和個(gè)人信息保護(hù)規(guī)則的前提下,有效做到信息數(shù)據(jù)的有效運(yùn)用,需要關(guān)注以下幾點(diǎn):一是信息獲取和使用需經(jīng)信息權(quán)利人明確同意。金融機(jī)構(gòu)在與客戶開展業(yè)務(wù)或開通權(quán)限時(shí)通過簽署協(xié)議的方式,必須明確信息獲取和使用規(guī)則。二是信息處理必須遵循合法、正當(dāng)、必要原則。金融機(jī)構(gòu)應(yīng)在相關(guān)協(xié)議中明確公開處理信息規(guī)則,明示處理信息的目的、方式和范圍,并不得過度處理客戶個(gè)人信息。三是不得泄露或者篡改信息。金融機(jī)構(gòu)及員工應(yīng)嚴(yán)格履行信息保密義務(wù),采取技術(shù)措施和其他必要措施,確保其收集、存儲的個(gè)人信息安全,防止信息泄露、篡改、丟失。

此外,由于根據(jù) 《民法典》第1053條〔4〕《民法典》第1053條規(guī)定:“一方患有重大疾病的,應(yīng)當(dāng)在結(jié)婚登記前如實(shí)告知另一方;不如實(shí)告知的,另一方可以向人民法院請求撤銷婚姻?！钡囊?guī)定,隱瞞重大疾病導(dǎo)致可撤銷婚姻的發(fā)生,而身體健康信息的獲得一般來源于醫(yī)院、單位、醫(yī)保、保險(xiǎn)公司等四個(gè)單位,這便要求保險(xiǎn)業(yè)在對個(gè)人信息的存儲和公開等處理程序上嚴(yán)格按照法律規(guī)定,規(guī)范保險(xiǎn)行為,加強(qiáng)保險(xiǎn)人員培訓(xùn)工作,防止對他人隱私權(quán)和個(gè)人信息的侵犯。

五、《民法典》婚姻家庭編相關(guān)制度對金融業(yè)的影響

(一)夫妻共同財(cái)產(chǎn)范圍擴(kuò)大并明確

根據(jù) 《民法典》第1062條的規(guī)定,〔1〕《民法典》第1062條規(guī)定: “夫妻在婚姻關(guān)系存續(xù)期間所得的下列財(cái)產(chǎn),為夫妻的共同財(cái)產(chǎn),歸夫妻共同所有:(一)工資、獎(jiǎng)金、勞務(wù)報(bào)酬;(二)生產(chǎn)、經(jīng)營、投資的收益;(三)知識產(chǎn)權(quán)的收益;(四)繼承或者受贈的財(cái)產(chǎn),但是本法第一千零六十三條第三項(xiàng)規(guī)定的除外;(五)其他應(yīng)當(dāng)歸共同所有的財(cái)產(chǎn)。 夫妻對共同財(cái)產(chǎn),有平等的處理權(quán)?！睂?“投資收益”和 “勞務(wù)報(bào)酬”納入到夫妻共同財(cái)產(chǎn)之中。這亦與現(xiàn)代社會中,自由職業(yè)者越來越多,夫妻或個(gè)人的收入方式多元化有關(guān)。對銀行等金融機(jī)構(gòu)來說,此次對婚姻財(cái)產(chǎn)的明確界定,無疑明確了貸款業(yè)務(wù)中個(gè)人或夫妻雙方的財(cái)產(chǎn)范圍,為金融機(jī)構(gòu)事前信貸審核與事后財(cái)產(chǎn)追索提供了明確指引。

夫妻共有財(cái)產(chǎn)范圍的擴(kuò)大且更為明確也帶動(dòng)婚前財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)配置規(guī)劃以及婚后財(cái)產(chǎn)的 “理財(cái)”現(xiàn)象,例如家族信托等。這雖然帶動(dòng)了金融保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展,但是對于金融機(jī)構(gòu)實(shí)現(xiàn)其債權(quán)產(chǎn)生了嚴(yán)重風(fēng)險(xiǎn),尤其受 “家庭信托”制度的影響,導(dǎo)致債務(wù)人家庭財(cái)產(chǎn)不足償還相關(guān)金融債務(wù)。對于此風(fēng)險(xiǎn),金融機(jī)構(gòu)在與金融相對人訂立合同時(shí),可要求債務(wù)人對其債務(wù)必須提供擔(dān)保。

(二)夫妻共同債務(wù)共債共簽規(guī)則

2019年7月10日,《檢察日報(bào)》發(fā)表了一篇名為 《丈夫私自貸巨款,離婚后卻要她來還——再審檢察建議為 “被執(zhí)行人”討回公道》的文章引發(fā)熱議,“夫妻共同債務(wù)”的認(rèn)定成為司法難題。根據(jù) 《民法典》第1064條的規(guī)定,〔2〕《民法典》第1064條規(guī)定:“夫妻雙方共同簽名或者夫妻一方事后追認(rèn)等共同意思表示所負(fù)的債務(wù),以及夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義為家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),屬于夫妻共同債務(wù)。 夫妻一方在婚姻關(guān)系存續(xù)期間以個(gè)人名義超出家庭日常生活需要所負(fù)的債務(wù),不屬于夫妻共同債務(wù);但是,債權(quán)人能夠證明該債務(wù)用于夫妻共同生活、共同生產(chǎn)經(jīng)營或者基于夫妻雙方共同意思表示的除外?！逼涿鞔_了 “共債共簽”原則,同時(shí)與之前的 《婚姻法司法解釋(二)》第24條相比,對司法實(shí)踐影響最大的變化是將借款用途的舉證責(zé)任分配給了債權(quán)人,但其實(shí)在司法實(shí)踐中,債權(quán)人舉證債務(wù)人的借款用途往往也是比較困難的。實(shí)質(zhì)上《民法典》第1064條屬于對 《最高人民法院關(guān)于審理涉及夫妻債務(wù)糾紛案件適用法律有關(guān)問題的解釋》前3條的承接和重構(gòu),但在夫妻共同債務(wù)認(rèn)定的標(biāo)準(zhǔn)上并不存在區(qū)別。該規(guī)定,其實(shí)是希望通過債權(quán)人的審慎義務(wù)從根源上消解夫妻債務(wù)的爭議,但現(xiàn)行法律的規(guī)定必然造成對一方當(dāng)事人的不公:如果認(rèn)定為個(gè)人債務(wù),則僅允許債權(quán)人就舉債方的個(gè)人財(cái)產(chǎn)進(jìn)行清償,對債權(quán)人保護(hù)過于單薄;如果認(rèn)定為夫妻共同債務(wù),要求夫妻雙方就其全部財(cái)產(chǎn)承擔(dān)連帶責(zé)任,則又對非舉債方配偶過于苛責(zé)。同時(shí)這使得資金拆借或者涉及 “共同經(jīng)營”的家庭,在“共同債務(wù)”無力償還之前,利用家族信托、零現(xiàn)金價(jià)值的人壽保險(xiǎn)等工具 “轉(zhuǎn)移資產(chǎn)”。

這雖然在一定程度上在金融行業(yè)豐富了如保險(xiǎn)業(yè)、信托業(yè)市場,但是卻影響了如銀行類金融機(jī)構(gòu)債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。則對于金融機(jī)構(gòu)作為債權(quán)人而言,當(dāng)準(zhǔn)備出借款項(xiàng)的時(shí)候,不僅要考察債務(wù)人個(gè)人的償還能力,還應(yīng)該考察債務(wù)人的婚姻情況和家庭經(jīng)濟(jì)狀況,明確債務(wù)是個(gè)人債務(wù)還是夫妻共同債務(wù)。對于債務(wù)人將借款的用途舉證較為困難的情況下,為減少風(fēng)險(xiǎn),增加債權(quán)的安全性,讓舉債人夫婦共債共簽是最穩(wěn)妥的方案。此外,亦可要求債務(wù)人為其債務(wù)提供擔(dān)保,防止夫妻共同財(cái)產(chǎn)的合法流失影響其債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。

《民法典》作為金融法律體系的基礎(chǔ)性法律制度,正式實(shí)施之后,將對眾多金融業(yè)務(wù)產(chǎn)生深遠(yuǎn)影響的地方還有很多,其為未來金融行業(yè)的發(fā)展與創(chuàng)新提供更多機(jī)遇。如何把握時(shí)代脈搏,降低金融風(fēng)險(xiǎn),成為擺在當(dāng)今每一個(gè)金融從業(yè)者面前的現(xiàn)實(shí)問題。更重要的是,《民法典》給了每一個(gè)人更多的籌劃空間去進(jìn)行探索,實(shí)現(xiàn)法律規(guī)制框架下的金融繁榮。