李重陽(yáng)

摘要：互聯(lián)網(wǎng)金融在傳統(tǒng)金融行業(yè)發(fā)展基礎(chǔ)上結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)形成新型業(yè)務(wù)模式，以適應(yīng)人們理財(cái)投資的不同需求，并呈現(xiàn)蒸蒸日上的態(tài)勢(shì)。我們?cè)诨ヂ?lián)網(wǎng)金融未來(lái)展望的時(shí)候，發(fā)現(xiàn)科學(xué)技術(shù)已經(jīng)成為互聯(lián)網(wǎng)金融中的“高頻詞匯”，那么企業(yè)金融發(fā)展科技的重要性不言而喻，今天我們簡(jiǎn)單了解一下金融科技在國(guó)內(nèi)外環(huán)境影響下如何帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及趨勢(shì)。

關(guān)鍵詞：金融科技

一、環(huán)境

（一）國(guó)內(nèi)環(huán)境

互聯(lián)網(wǎng)金融經(jīng)過(guò)初步發(fā)展已經(jīng)成為較為完善的一面，所取得的成就有目共睹，以網(wǎng)絡(luò)信貸為例，從2013～2020年，網(wǎng)絡(luò)信貸余額從704.4億元攀升到61792.2億元，增長(zhǎng)率從高爆發(fā)的280.0%逐漸趨于到31.5%的平穩(wěn)增長(zhǎng)，在日常生活中我們也可以感受到互聯(lián)網(wǎng)金融普及帶給我們的便利，在線投資理財(cái)極大地縮減了時(shí)間成本，p2p借貸緩解了我們短期資金周轉(zhuǎn)的燃眉之急，互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)了金融行業(yè)的革命，同時(shí)帶來(lái)了人們思想上的革命，互聯(lián)網(wǎng)金融思想在人們心底生根發(fā)芽，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融有著更高更好的期望。

互聯(lián)網(wǎng)金融在運(yùn)用模式和日新月異的產(chǎn)品吸引客戶后，應(yīng)該從狂熱情緒回歸到平穩(wěn)態(tài)勢(shì)，互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)業(yè)發(fā)展的主要?jiǎng)恿Υ篌w集中在：用戶，資本和技術(shù)，用戶推動(dòng)行業(yè)初期爆發(fā)性增長(zhǎng)，帶來(lái)了初期效益，資本運(yùn)作推動(dòng)從業(yè)者增多，逐步完善互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)，隨著邊際遞減效應(yīng)，這兩者的影響難免取效甚微，金融科技，成為發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的重中之重。

從數(shù)據(jù)來(lái)看，我國(guó)金融業(yè)已達(dá)到較大規(guī)模，目前，我國(guó)有幾千家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，金融業(yè)總資產(chǎn)300萬(wàn)億元，其中銀行業(yè)規(guī)模居世界首位，達(dá)到268萬(wàn)億元，股票，債券，保險(xiǎn)行業(yè)也保持較高增長(zhǎng)態(tài)勢(shì)，我國(guó)已然成為金融大國(guó)，但距離國(guó)際金融市場(chǎng)依然有較大差距，其中金融市場(chǎng)的一些問題一直為人們所詬病，為實(shí)現(xiàn)我國(guó)從金融大國(guó)過(guò)渡到金融強(qiáng)國(guó)，實(shí)現(xiàn)彎道超車的目標(biāo)，發(fā)展金融科技勢(shì)在必行。

（二）國(guó)際環(huán)境

國(guó)際上金融科技的起源追溯到20世紀(jì)80年代，經(jīng)歷了金融科技發(fā)展的不同階段：第一階段，通過(guò)信息技術(shù)實(shí)現(xiàn)交易電子化，提供了更為便捷的交易方式。第二階段，初步形成了科技公司，不斷發(fā)展壯大，具有融資，交易，借貸功能。第三階段，新興技術(shù)的普惠性應(yīng)用，成為金融科技發(fā)展乃至互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)革命的動(dòng)力條件，技術(shù)驅(qū)動(dòng)型業(yè)務(wù)推廣日新月異。

國(guó)際上實(shí)行寬松的限制性政策，相關(guān)的引導(dǎo)，鼓勵(lì)性行為，為金融科技的良好生態(tài)發(fā)展注入了活力，國(guó)際上的金融科技的發(fā)展具備下面這些特點(diǎn)：運(yùn)用技術(shù)革新引領(lǐng)區(qū)塊鏈技術(shù)，牽引金融科技發(fā)展路徑，并對(duì)數(shù)字資產(chǎn)交易保持適度監(jiān)管，多家銀行和金融服務(wù)機(jī)構(gòu)進(jìn)行及時(shí)共享客戶個(gè)人數(shù)據(jù)信息，鼓勵(lì)創(chuàng)新。探索監(jiān)管科技運(yùn)行框架，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。利用金融科技實(shí)現(xiàn)監(jiān)管目的，要求大型科技公司提高數(shù)據(jù)透明性，合理引導(dǎo)監(jiān)管與金融機(jī)構(gòu)實(shí)體有機(jī)配合，實(shí)現(xiàn)兩者協(xié)調(diào)發(fā)展。存在傳統(tǒng)金融觀念的限制的可能性，對(duì)于部分國(guó)家來(lái)說(shuō)，突破傳統(tǒng)金融觀念的制約，成為金融科技進(jìn)步發(fā)展的重要因素。

國(guó)際上金融科技的歷史歷程為我國(guó)金融科技發(fā)展提供了經(jīng)驗(yàn)，而其近些年的發(fā)展?fàn)顟B(tài)及創(chuàng)新性研究無(wú)疑對(duì)我國(guó)金融科技的進(jìn)步有著前瞻性研究，目前，互聯(lián)網(wǎng)金融的普及所帶給我們及世界各地人民的便捷，高效的投資理財(cái)方式，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)的高收益性，不穩(wěn)定性，地位程度被各國(guó)所重視，為搭乘互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的快車，刺激本國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融科技同國(guó)際接軌乃至達(dá)到領(lǐng)先水平，各國(guó)展現(xiàn)出了不同程度的博弈。

二、內(nèi)容

金融科技對(duì)主要金融業(yè)務(wù)形態(tài)，金融市場(chǎng)結(jié)構(gòu)有著重要的影響，在《金融科技的全景描述與分析框架報(bào)告》中我國(guó)將金融科技定義是指由人工智能，區(qū)塊鏈，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)等新興前沿技術(shù)帶動(dòng)，對(duì)金融市場(chǎng)和金融服務(wù)產(chǎn)生重大影響的新興業(yè)務(wù)模式，新技術(shù)應(yīng)用，金融服務(wù)等，這四項(xiàng)被稱為金融科技的“ABCD”，可見他們的影響非同一般，那么如何在互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展未來(lái)中講好金融科技發(fā)展的“ABCD”，是世界各國(guó)需要面對(duì)并解決的問題，首先我們需要對(duì)這些新興技術(shù)有一個(gè)簡(jiǎn)單的了解。

（一）AI人工智能

人工智能是研究通過(guò)模擬用戶，延伸和擴(kuò)展人的智能的理論，方法，技術(shù)和應(yīng)用管理系統(tǒng)的一門專業(yè)技術(shù)發(fā)展科學(xué)。提及人工智能，我們?cè)缫巡荒吧行〉轿覀內(nèi)粘Ｊ謾C(jī)的語(yǔ)音助手，幫助我們管理日常事務(wù)，還有實(shí)體的機(jī)器人，代替人工從事危險(xiǎn)性，高強(qiáng)度工作，應(yīng)用于企業(yè)經(jīng)營(yíng)，科研等領(lǐng)域，新聞里，人工智能的消息也數(shù)不勝數(shù)，阿爾法戈擊敗世界圍棋冠軍科大訊飛的語(yǔ)音識(shí)別平臺(tái)，人工智能早已深入我們?nèi)粘Ｉ畹母鱾€(gè)方面，那么人工智能在金融行業(yè)如何驅(qū)動(dòng)發(fā)展呢？?jī)?yōu)勢(shì)：降低運(yùn)營(yíng)成本，大批金融服務(wù)人工所耗費(fèi)的費(fèi)用是巨大的，人工智能大程度的減少了人工服務(wù)費(fèi)用的支出;為客戶問題提供專業(yè)化獨(dú)特建議，人工智能通過(guò)對(duì)客戶需求的了解，基于數(shù)據(jù)分析，給出系統(tǒng)最優(yōu)解，伴隨人工智能的不斷優(yōu)化改良，私人訂制式的投資理財(cái)方式也將普惠大眾;提高用戶投資參與體驗(yàn)感，人工智能具備相較于人工較高知識(shí)儲(chǔ)備，對(duì)客戶難題處理程度更佳，提升客戶投資理財(cái)?shù)膮⑴c感，體驗(yàn)感;金融機(jī)構(gòu)內(nèi)部流程自動(dòng)化對(duì)接，負(fù)責(zé)各區(qū)域的人工智能，通過(guò)芯片語(yǔ)言設(shè)計(jì)，實(shí)現(xiàn)客戶信息與內(nèi)部工作的快速傳遞，分不同層次處理，提升行業(yè)自動(dòng)化效率;檢查欺詐與監(jiān)管治理，人工智能從數(shù)據(jù)處理層面，分析風(fēng)險(xiǎn)程度，及時(shí)提醒或切斷欺詐行為，實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)控制。

（二）區(qū)塊鏈

區(qū)塊鏈?zhǔn)且粋€(gè)分布式的共享賬本和數(shù)據(jù)庫(kù)，具有不可篡改，集體維護(hù)，超高的可視化透明數(shù)據(jù)等特點(diǎn)。區(qū)塊鏈技術(shù)發(fā)展的前身可追溯到比特幣的發(fā)展歷史中，我們可從中簡(jiǎn)單了解到區(qū)塊是單一的存儲(chǔ)單元，各個(gè)區(qū)塊通過(guò)技術(shù)算法進(jìn)行鏈接，隨著信息面的不斷擴(kuò)大，形成了區(qū)塊鏈。標(biāo)志著區(qū)塊鏈的誕生，區(qū)塊鏈本質(zhì)上是一個(gè)公開透明的數(shù)據(jù)庫(kù)，人們可匿名公開進(jìn)行數(shù)據(jù)交流，傳遞。區(qū)塊鏈在互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)通過(guò)點(diǎn)對(duì)點(diǎn)對(duì)接，縮減第三方中介，協(xié)助信息處理，管理，大幅度降低了成本。成為互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的潛力股下面我們來(lái)了解一下區(qū)塊鏈的特點(diǎn)。

特點(diǎn)：去中心化，區(qū)塊鏈最顯著特點(diǎn)，去中心化不是沒有中心，而是在運(yùn)行中讓大家隨機(jī)選擇中心，實(shí)現(xiàn)中心的流動(dòng)性，這就表明任何人無(wú)法強(qiáng)制性控制，自由浮動(dòng)性中心，實(shí)現(xiàn)了開放平等性的結(jié)構(gòu)，有著較強(qiáng)的自由流動(dòng)，也恰恰如此，帶來(lái)了其可能存在不穩(wěn)定的潛在風(fēng)險(xiǎn)。

可視化的數(shù)據(jù)共享，搭配匿名制度，每個(gè)人都可以找到自己想要的數(shù)據(jù)，較大程度實(shí)現(xiàn)共享數(shù)據(jù)的高度透明。

獨(dú)立于第三方之外進(jìn)行數(shù)據(jù)共享交流，自由進(jìn)行交換數(shù)據(jù)，系統(tǒng)驗(yàn)證，這也極大程度保障了區(qū)塊鏈信息的安全性，匿名管理，匿名信息交流。

技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)的不統(tǒng)一，區(qū)塊鏈技術(shù)的規(guī)模大小，性能比，容錯(cuò)性考慮難以平衡考慮，造就其靈活性難以拓展。

（三）云計(jì)算

云計(jì)算是一種分布式計(jì)算，是將一個(gè)龐大的數(shù)據(jù)計(jì)算處理程序通過(guò)網(wǎng)絡(luò)把計(jì)算資源集合起來(lái)，通過(guò)軟件設(shè)計(jì)讓其自動(dòng)化運(yùn)營(yíng)，提供高效的數(shù)據(jù)存儲(chǔ)和計(jì)算服務(wù)。云計(jì)算有著公，私，混合等不同形式，云計(jì)算通過(guò)極強(qiáng)的數(shù)據(jù)處理能力，彌補(bǔ)了基礎(chǔ)硬件的不足，幫助金融機(jī)構(gòu)解決日常事務(wù)，了解客戶需求，提高行業(yè)生產(chǎn)效率，給投資客戶帶來(lái)更好的用戶體驗(yàn)感，投資理財(cái)方便快捷。那么云計(jì)算有什么特點(diǎn)呢？

特點(diǎn)：高效性，對(duì)數(shù)據(jù)的高效處理能力無(wú)疑是云計(jì)算的顯著特點(diǎn)，超高的計(jì)算能力突破了傳統(tǒng)金融行業(yè)單單依靠個(gè)體計(jì)算機(jī)計(jì)算的局限性，實(shí)現(xiàn)了質(zhì)的飛躍。

高性價(jià)比能力，傳統(tǒng)計(jì)算機(jī)的個(gè)體性計(jì)算勢(shì)必耗費(fèi)巨大的機(jī)器成本，且無(wú)法滿足高強(qiáng)度高精度的數(shù)據(jù)處理要求，而高強(qiáng)度的計(jì)算工作，加速了計(jì)算機(jī)的折舊效率，成本過(guò)高，云計(jì)算依靠高性價(jià)比獲得了人們的青睞。

靈活性，通過(guò)虛擬化手段突破時(shí)間，空間的限制，解決實(shí)際問題，超高的兼容并包的能力，使其可以靈活應(yīng)用于不同場(chǎng)景，即使出現(xiàn)個(gè)體故障，可靈活轉(zhuǎn)換不同計(jì)算方式，規(guī)避計(jì)算風(fēng)險(xiǎn)，保障合理使用。

（四）大數(shù)據(jù)

大數(shù)據(jù)是在運(yùn)用不同的工具捕捉，管理，處理已有數(shù)據(jù)，運(yùn)用特殊技術(shù)高效快速處理龐大的數(shù)據(jù)資源，具備較強(qiáng)處理能力的信息資產(chǎn)。我們經(jīng)常在生活中了解到大數(shù)據(jù)的各種新聞，我們對(duì)大數(shù)據(jù)的直觀印象往往是擁有龐大的數(shù)據(jù)庫(kù)，儲(chǔ)存著各種信息資源，實(shí)際上大數(shù)據(jù)最突出的能力是對(duì)已有數(shù)據(jù)進(jìn)行深層次加工，通過(guò)數(shù)據(jù)整合分析等專業(yè)化處理，實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)的“增值”。金融機(jī)構(gòu)利用大數(shù)據(jù)精準(zhǔn)營(yíng)銷，推動(dòng)服務(wù)轉(zhuǎn)型，互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)拓展，充分利用大數(shù)據(jù)背后的隱藏價(jià)值進(jìn)行創(chuàng)新發(fā)展。下面我們來(lái)了解大數(shù)據(jù)的特點(diǎn)。

特點(diǎn)：龐大性，大數(shù)據(jù)的龐大性不僅僅局限于數(shù)據(jù)存儲(chǔ)量的巨大，數(shù)據(jù)的復(fù)雜程度層次不一，信息種類來(lái)源多樣化，數(shù)據(jù)質(zhì)量的有效性需要篩選處理。

增值空間，通過(guò)高頻的數(shù)據(jù)獲取，拿到客戶及賬戶數(shù)據(jù)，客戶交易數(shù)據(jù)，外部數(shù)據(jù)，通過(guò)篩選整合，取得有價(jià)值的數(shù)據(jù)，使數(shù)據(jù)具有價(jià)值效益，探索大數(shù)據(jù)背后的有效價(jià)值，才是數(shù)據(jù)最重要的能力。

可變化的特征，高速的信息獲取時(shí)代，信息數(shù)據(jù)的時(shí)間性決定了數(shù)據(jù)的價(jià)值變化，數(shù)據(jù)高頻的變動(dòng)對(duì)大數(shù)據(jù)的分析整合提出了更高的要求。

趨勢(shì)：人工智能應(yīng)用加速發(fā)展，專業(yè)知識(shí)水平成為重要分割線，金融業(yè)務(wù)規(guī)則，運(yùn)營(yíng)知識(shí)框架，業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)處理，為人工智能注入專業(yè)知識(shí)分析處理能力，是金融科技人工智能發(fā)展需要突破的瓶頸。

區(qū)塊鏈引起的生產(chǎn)關(guān)系變革，以其去中心化的特點(diǎn)，可視化數(shù)據(jù)，公開透明，使其在互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)用發(fā)展中產(chǎn)生更重要的影響。

云計(jì)算向更深層次的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域邁進(jìn)，解決客戶專業(yè)化訴求，滿足客戶個(gè)性化的投資理財(cái)需要，解決金融實(shí)際問題，保持良好的業(yè)務(wù)生態(tài)。

大數(shù)據(jù)的多方整合，融合更廣泛性的數(shù)據(jù)，給互聯(lián)網(wǎng)金融的前景，風(fēng)險(xiǎn)等有更全面系統(tǒng)的分析，挖掘多方價(jià)值，對(duì)實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)資產(chǎn)化有重要影響。

形成金融科技融合良性生態(tài)，金融科技的“ABCD”不是相互獨(dú)立的個(gè)體，而是相互依存，相輔相成的關(guān)系，促進(jìn)金融科技內(nèi)部形成有序統(tǒng)一的大整體，對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)生積極的發(fā)展引導(dǎo)，形成良好金融業(yè)態(tài)，是未來(lái)一大趨勢(shì)。

行業(yè)高期望值，需求倒逼驅(qū)動(dòng)金融科技發(fā)展，人們對(duì)金融科技日益增長(zhǎng)的高期望值和多樣化的需求對(duì)金融科技發(fā)展有著更高的要求，金融科技勢(shì)必要自我改良完善，滿足行業(yè)需求。

監(jiān)管科技越來(lái)越受到重視，金融科技內(nèi)部的潛在風(fēng)險(xiǎn)及不可知性，使我們?cè)谙硎芙鹑诳萍紟?lái)了便利的同時(shí)，也對(duì)其風(fēng)險(xiǎn)性有著更多的擔(dān)憂，監(jiān)管科技受到更多關(guān)注，用以降低成本，防范金融風(fēng)險(xiǎn)。

個(gè)人隱私化的保護(hù)，金融科技在為我們提供便利的時(shí)候，更好平衡用戶信息獲取與居民個(gè)人隱私保護(hù)的問題，需要更完備的方法。

法律法規(guī)政策的與時(shí)俱進(jìn)，金融科技的新興，我們不僅要引導(dǎo)合理發(fā)展，鼓勵(lì)金融科技創(chuàng)新，帶動(dòng)傳統(tǒng)金融行業(yè)變革，也要防范市場(chǎng)惡意破壞的企業(yè)或個(gè)體，形成良性互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)生態(tài)，法律法規(guī)的保護(hù)和監(jiān)管也要與時(shí)俱進(jìn)，引導(dǎo)金融科技發(fā)展。

三、結(jié)語(yǔ)

從金融科技同互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的內(nèi)外部環(huán)境看金融科技發(fā)展歷史的背景，對(duì)金融科技的“ABCD”有簡(jiǎn)單了解，從人工智能，區(qū)塊鏈，云計(jì)算，大數(shù)據(jù)四個(gè)層面分析金融科技帶動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的可行性，金融科技內(nèi)部的高效配合，個(gè)人隱私保護(hù)，完善法律法規(guī)等逐漸成為金融科技發(fā)展的大趨勢(shì)。

參考文獻(xiàn)：

[1]余豐慧.金融科技：大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈和人工智能的應(yīng)用與未來(lái)[M].杭州：浙江大學(xué)出版社，2018.

[2]高航，俞學(xué)勱，王毛路.區(qū)塊鏈與人工智能：數(shù)字經(jīng)濟(jì)新時(shí)代[M].北京：電子工業(yè)出版社，2018.

（作者單位：河南財(cái)經(jīng)政法大學(xué)）

1051501705381