章云君 潘煜雙（教授） 李玉雙（副教授） 徐耀中 余琳娜

（1嘉興南洋職業(yè)技術(shù)學(xué)院 2嘉興學(xué)院商學(xué)院 3嘉興學(xué)院4嘉興市小微企業(yè)信?；鹑谫Y擔(dān)保有限公司 浙江嘉興 314000）

一、引言

近年來，大數(shù)據(jù)對于農(nóng)業(yè)的重要性日益凸顯。2015年12月，農(nóng)業(yè)部發(fā)布《關(guān)于推進農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展的實施意見》，全面部署農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)發(fā)展工作，并建立了“農(nóng)業(yè)綜合信息服務(wù)平臺”。2020年中央一號文件更是提出了依托現(xiàn)有資源建設(shè)農(nóng)業(yè)農(nóng)村大數(shù)據(jù)中心，加快物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)等現(xiàn)代信息技術(shù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的應(yīng)用。黨的十九大報告提出必須始終把解決好“三農(nóng)”問題作為全黨工作的重中之重。

一些學(xué)者也對農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)做了研究。王文生、郭雷風(fēng)（2015）分析了農(nóng)業(yè)大數(shù)據(jù)中心建設(shè)的主要內(nèi)容。海云瑞、張學(xué)儉（2017）分析了共享平臺的應(yīng)用需求，設(shè)計了平臺的總體架構(gòu)和功能模塊。康春鵬（2018）提出強化大數(shù)據(jù)發(fā)展和應(yīng)用的頂層設(shè)計，統(tǒng)籌建設(shè)大數(shù)據(jù)基礎(chǔ)設(shè)施，在保障網(wǎng)絡(luò)信息安全的前提下，推進政務(wù)信息數(shù)據(jù)和社會公共數(shù)據(jù)資源共享開放。Shrivastava（2019）認為在信息資源整合挖掘和大數(shù)據(jù)服務(wù)層面沒有做到統(tǒng)一管理和精準(zhǔn)服務(wù)，數(shù)據(jù)資源的使用效率較低，數(shù)據(jù)壁壘仍然存在。張保巖等（2020）分析了天津市“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)平臺的整體框架，以大數(shù)據(jù)和信息化打造精準(zhǔn)治理、多方協(xié)作的農(nóng)業(yè)農(nóng)村社會治理新模式。

綜上所述，大數(shù)據(jù)在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域中的應(yīng)用受到了國家的重視，但應(yīng)用方法需因地制宜。因此，本文以浙江嘉興為例，重視建立數(shù)字化賦能融資擔(dān)保模式，實現(xiàn)全市統(tǒng)一的涉農(nóng)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)元管理體系，構(gòu)建統(tǒng)一的大數(shù)據(jù)集中處理基礎(chǔ)設(shè)施和大數(shù)據(jù)綜合服務(wù)平臺，全面服務(wù)于嘉興農(nóng)口各單位對大數(shù)據(jù)信息共享、數(shù)據(jù)挖掘和智能服務(wù)的需求，推動嘉興市“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)產(chǎn)業(yè)共建融合和創(chuàng)新發(fā)展。

二、“三農(nóng)”融資擔(dān)?，F(xiàn)狀

近年來，嘉興市政府積極推動“三農(nóng)”融資擔(dān)保工作，成效如下：

（一）擔(dān)保覆蓋面廣，推廣普惠金融

2021年8月26日嘉興市金融辦發(fā)布通知，嘉興市共有22家融資擔(dān)保機構(gòu)通過規(guī)范檢查，換發(fā)《融資擔(dān)保業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證》新證，擔(dān)保機構(gòu)名單如下頁表1所示。

表1 嘉興市地方融資擔(dān)保機構(gòu)

目前，嘉興市有10家政策性融資擔(dān)保機構(gòu)納入嘉興市政策性融資擔(dān)保體系。根據(jù)嘉興市擔(dān)保協(xié)會統(tǒng)計，2020年末嘉興市政策性擔(dān)保機構(gòu)新增擔(dān)保額924 015萬元，期末在保責(zé)任余額803 202萬元，同比分別增長了110.54%和93.73%；兩項分別占全市總額的57.23%和57.25%，同比分別提高了13.23和12.25個百分點，首次超過全市的50%。其中，“三農(nóng)”在保余額占比相對較小，主要原因是隨著嘉興現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的規(guī)?；?、集約化和產(chǎn)業(yè)化的加速發(fā)展，大量農(nóng)村勞動力被轉(zhuǎn)移出來進入二、三產(chǎn)業(yè)，這為全市工業(yè)化、城鎮(zhèn)化的進一步發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。

（二）擔(dān)保規(guī)模大，擔(dān)保費率低

嘉興市某融資擔(dān)保公司于2018年12月經(jīng)浙江省地方金融監(jiān)督管理局批準(zhǔn)，由嘉興市人民政府出資組建，現(xiàn)歸口嘉興市金融辦管理，注冊資本5億元，是目前嘉興市規(guī)模最大、信用等級最高的政府性融資擔(dān)保機構(gòu)，為小微、“三農(nóng)”等融資擔(dān)保增信，引導(dǎo)更多金融資源流向普惠領(lǐng)域。2020年該公司成為全浙江省獲得國家融資擔(dān)?；鹗着蓹?quán)投資的機構(gòu)之一。

2020年末，該公司已為全市1 780余戶小微企業(yè)和“三農(nóng)”主體提供擔(dān)保貸款35.2億元，如表2所示，較2019年分別增長47.73%、57.14%，在保余額為成立時的7.79倍，實現(xiàn)資本金規(guī)模近5倍的放大，公司平均0.68%/年的擔(dān)保費率，也遠低于市場1.5%—3%的費率水平，且不附加收取額外費用，無須第三方抵押及擔(dān)保，累計為客戶節(jié)省保費超過3 000萬元。截至2021年7月底，公司資產(chǎn)規(guī)模達43億元。

（三）制定個性化“三農(nóng)”擔(dān)保產(chǎn)品

針對“三農(nóng)”，該公司推出了類別豐富的擔(dān)保產(chǎn)品，如農(nóng)戶貸：對象為戶籍或經(jīng)營地位于市本級所轄行政村的農(nóng)戶；單戶擔(dān)保額度不超過100萬元（含）；按擔(dān)保金額的1%/年收取；擔(dān)保期限一般不超過1年。還有創(chuàng)業(yè)貸：I類貸款擔(dān)保額度不超過30萬元（含），免收擔(dān)保費；II類貸款申請人為個人和個體工商戶的不超過30萬元（含），按擔(dān)保金額的1%/年收取。

表2 2019—2020年公司擔(dān)保情況

（四）積極推動動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記

國務(wù)院發(fā)布的《關(guān)于實施動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記的決定》（國發(fā)［2020］18號）確立了我國的動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記制度。實施統(tǒng)一動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記制度，有利于優(yōu)化我國營商環(huán)境，緩解小微企業(yè)、“三農(nóng)”融資難的問題。如2021年嘉善農(nóng)商銀行主動對接嘉善某龜鱉專業(yè)合作社，以動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保統(tǒng)一登記為保障，成功為該龜鱉專業(yè)合作社發(fā)放全市首筆以甲魚為“生物活體”的抵押貸款50萬元，有效打破了涉農(nóng)生物資產(chǎn)抵押難的問題，進一步推動生物資產(chǎn)的金融化，實現(xiàn)“無貸戶——首貸戶”。

三、“三農(nóng)”融資擔(dān)保模式

目前，為“三農(nóng)”等提供融資擔(dān)保服務(wù)的融資擔(dān)保模式主要包括間接保證和直接保證，本文以該公司為例進行分析。

（一）依賴間接保證，提速擔(dān)保效率

該公司利用嘉興市金融信用信息共享平臺將小微、“三農(nóng)”信息查詢嵌入業(yè)務(wù)流程，數(shù)據(jù)采集與實地走訪同步進行，減少企業(yè)所需提供的資料，在已經(jīng)實行的“一次不跑”的基礎(chǔ)上再次提速。（1）銀行根據(jù)需要擔(dān)保的客戶的授信條件篩選出客戶并提交給公司。（2）公司根據(jù)銀行推薦的客戶進行初審，如果材料齊全、符合要求則進入到公司主審環(huán)節(jié)，否則反饋給銀行并說明理由。（3）公司主審?fù)ㄟ^后則進入終審環(huán)節(jié)，否則反饋給銀行并說明理由。（4）公司終審環(huán)節(jié)審批、審議通過后則出具擔(dān)保函給銀行，若審批、審議不通過也反饋給銀行并說明理由。間接保證業(yè)務(wù)流程如上頁圖1所示。

圖1 間接保證業(yè)務(wù)流程圖

（二）推進直接保證，助力“首貸”破冰

該公司推出“首貸?！碑a(chǎn)品，以打破小微、“三農(nóng)”“首貸”困境為切入點，面向輕資產(chǎn)、無抵押、無企業(yè)信用記錄的“零信貸”企業(yè)，幫助企業(yè)跨越“首貸”障礙。（1）借款人可以通過所在地或微信公眾號等渠道直接向公司申請貸款，公司直保業(yè)務(wù)部受理后，告知業(yè)務(wù)部、銀行申請人基本情況。（2）業(yè)務(wù)部收集資料調(diào)查相關(guān)情況，同時客戶意向銀行也收集資料反饋給公司。（3）根據(jù)擔(dān)保額不同，500萬元以下的只需走公司內(nèi)部審批流程，而500萬元以上的需要信保審核委員會審批，公司綜合相關(guān)資料審核并出具審核意見，如果審批、審議通過的則出具保函給申請人或申請人認可的銀行。直接保證業(yè)務(wù)流程如圖2所示。

圖2 直接保證業(yè)務(wù)流程圖

四、“三農(nóng)”融資擔(dān)保存在的問題

通過對公司相關(guān)負責(zé)人的調(diào)研及訪談，目前“三農(nóng)”融資擔(dān)保存在的主要問題有：

（一）數(shù)字化轉(zhuǎn)型有待加強

目前，在數(shù)據(jù)采集方面，很多擔(dān)保機構(gòu)更多依賴手工作業(yè)，不具備完善的數(shù)據(jù)報送系統(tǒng)，或與銀行報備的端口及模塊等，業(yè)務(wù)效率較低。對于一些“三農(nóng)”客戶，沒有發(fā)生銷售、自有資本金不多，也沒有相關(guān)抵押資產(chǎn)，沒有辦法采集相應(yīng)數(shù)據(jù)，未達到銀行授信條件，不能解決融資需求問題，難以突破“首貸戶”。一些涉農(nóng)企業(yè)如甲魚、生豬等“生物活體”養(yǎng)殖業(yè)需要貸款，如何打破涉農(nóng)生物資產(chǎn)抵押難的問題，面臨很大的挑戰(zhàn)。

（二）信息不對稱問題依然突出

目前，一些農(nóng)村地區(qū)互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施還不夠普及，很多重要數(shù)據(jù)如農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)、種植戶的種植數(shù)據(jù)等，都需要通過紙質(zhì)記錄保存，對于一些失信客戶沒有好的監(jiān)管辦法，導(dǎo)致基層機構(gòu)服務(wù)水平和監(jiān)管效率都較低。還有一些年齡較大的客戶不會或不習(xí)慣使用互聯(lián)網(wǎng)，很多客戶缺乏相應(yīng)的金融知識。由于“三農(nóng)”本身缺乏完善的財務(wù)、銷售、管理等信息及數(shù)據(jù)管理系統(tǒng)，會加大信息不對稱對“三農(nóng)”融資的影響，故擔(dān)保機構(gòu)在調(diào)查過程中獲取的風(fēng)險評估資料有限，主要依賴銀行所遞交的資料，大大降低了商業(yè)銀行等金融機構(gòu)貸款給“三農(nóng)”的積極性，減少了擔(dān)保機構(gòu)的擔(dān)保額度。

（三）基層擔(dān)保機構(gòu)缺少專業(yè)人才

基層融資擔(dān)保機構(gòu)“小、散、亂、多”問題突出，缺少專業(yè)人才，存在地方企業(yè)過少、國家財產(chǎn)保值增值問題，放大倍數(shù)小，資金閑置嚴(yán)重，更重要的是人員無開拓業(yè)務(wù)的動力，浪費了基層融資擔(dān)保的資源。有些地市擔(dān)保機構(gòu)雖然起步較晚，但其業(yè)務(wù)增長速度很快，然而相應(yīng)業(yè)務(wù)人員能力未能匹配上，嚴(yán)重缺乏擔(dān)保方面的專業(yè)人才。

五、相關(guān)建議

根據(jù)“三農(nóng)”融資擔(dān)保存在的問題，本文提出相關(guān)建議：

（一）建立數(shù)字化賦能融資擔(dān)保模式

國家高度重視數(shù)字化建設(shè)，應(yīng)繼續(xù)貫徹落實黨中央、國務(wù)院關(guān)于做好金融扶持“三農(nóng)”發(fā)展的政策要求。因此，建議嘉興市設(shè)立“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心，為廣大“三農(nóng)”客戶提供標(biāo)準(zhǔn)化、高效率、低成本的信用擔(dān)保服務(wù)；同時，在各區(qū)縣建立基層區(qū)縣層面的擔(dān)保服務(wù)點，收集地方“三農(nóng)”信息。

“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心如圖3所示。首先，通過該平臺做好擔(dān)保前數(shù)據(jù)采集工作，如做好“三農(nóng)”調(diào)研調(diào)查工作，并與銀行、動產(chǎn)和權(quán)利擔(dān)保登記網(wǎng)、嘉興市金融信用信息共享平臺、浙江企業(yè)信用網(wǎng)、行政處罰網(wǎng)、省再擔(dān)保公司等做好外部數(shù)據(jù)對接，建立企業(yè)基本信息及信用信息庫，實現(xiàn)客戶基礎(chǔ)信息、經(jīng)營信息、關(guān)聯(lián)信息、納稅信息、銀行授信信息等數(shù)據(jù)的集成，集合客戶歷史報送記錄及客戶關(guān)聯(lián)體的報送記錄，自動計算可用擔(dān)保額度，提升業(yè)務(wù)申報及審查質(zhì)效等。其次，根據(jù)采集到的信息上傳、整理數(shù)據(jù)，對數(shù)據(jù)進行評估及分析，并對數(shù)據(jù)進行跟蹤、監(jiān)管，保證采集到的數(shù)據(jù)真實合理，通過該平臺對接“三農(nóng)”融資需求，快速地實現(xiàn)個性化、智能化服務(wù)。最后，數(shù)據(jù)采集后，全面、動態(tài)了解借款人是否存在融資需求，能獲得多少額度貸款，對貸款的使用進行跟蹤分析等，更精準(zhǔn)、高效地為“三農(nóng)”提供融資擔(dān)保需求，并控制貸款風(fēng)險，有效降低擔(dān)保機構(gòu)的風(fēng)險。

圖3 “三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心

構(gòu)建“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心應(yīng)做好以下“1234”工作任務(wù)：

1.務(wù)實“1個中心”。通過搭建“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心，建立數(shù)字化共建共享平臺，聯(lián)合開展數(shù)字化技術(shù)測試與應(yīng)用示范，加速數(shù)字化技術(shù)迭代和落地。加大公共數(shù)據(jù)資源的社會開放力度，推廣數(shù)據(jù)資源建設(shè)和行業(yè)服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，縮小城鄉(xiāng)之間、區(qū)域之間的數(shù)字鴻溝，正確處理安全和發(fā)展的關(guān)系，推動網(wǎng)絡(luò)信息安全和數(shù)字化改革協(xié)調(diào)發(fā)展。

2.完善“2 個系統(tǒng)”。（1）完善數(shù)據(jù)采集系統(tǒng)。堅持把“三農(nóng)”的數(shù)據(jù)收集作為關(guān)鍵治理要素，著力構(gòu)建數(shù)據(jù)收集系統(tǒng)，高效釋放數(shù)據(jù)資源的價值作用。推進互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、人工智能等與“三農(nóng)”治理的深度融合，充分發(fā)揮信息技術(shù)在“三農(nóng)”治理中的賦能引領(lǐng)作用，開啟數(shù)據(jù)驅(qū)動“三農(nóng)”治理的高質(zhì)量發(fā)展新模式、新機制、新路徑。（2）完善數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)。加快建立部門主導(dǎo)、市場參與、激勵創(chuàng)新的數(shù)據(jù)應(yīng)用系統(tǒng)，激發(fā)各類市場主體參與，調(diào)用多方資源和力量，在重點區(qū)域、重點領(lǐng)域打造示范區(qū)，發(fā)揮政府在數(shù)據(jù)共享應(yīng)用方面的示范作用及政策性導(dǎo)向作用。

3.建立“3項能力”。（1）實施監(jiān)管能力。采用多層次、多節(jié)點結(jié)構(gòu)的分布式“三農(nóng)”管理方案，采用深度學(xué)習(xí)技術(shù)加強計算環(huán)節(jié)，運用5G技術(shù)實現(xiàn)圖像和數(shù)據(jù)的實時傳輸，做到對每件“三農(nóng)”擔(dān)保案件的實時數(shù)據(jù)一目了然，提高實時監(jiān)管能力，降低管理成本，提升管理效率。（2）超前預(yù)警能力。加強對“三農(nóng)”管理中大數(shù)據(jù)的收集處理，通過增強對信用度較低客戶的管理與研究，增強對失信客戶的管理風(fēng)險預(yù)警能力，減少不良擔(dān)保的發(fā)生率。（3）應(yīng)急處置能力。建立大數(shù)據(jù)失信智慧應(yīng)急方案，針對不同的應(yīng)急事項，可啟動相應(yīng)的應(yīng)急預(yù)案，使各類應(yīng)急事件得到及時、妥善處置。

4.打造“4 大中心”。（1）指揮中心。設(shè)立相關(guān)部門對“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心進行管理，實施全方位、全時段、動態(tài)化監(jiān)控。對嘉興“三農(nóng)”管理問題進行任務(wù)分解，確定處置責(zé)任單位，并落實過程反饋、分析匯總工作。（2）服務(wù)中心。構(gòu)建適應(yīng)嘉興高質(zhì)量發(fā)展要求的“三農(nóng)”管理服務(wù)工作體系，設(shè)立相應(yīng)部門負責(zé)接受民眾舉報、投訴、求助，接受民眾咨詢，答疑解惑，實現(xiàn)網(wǎng)上發(fā)布、網(wǎng)上辦理，實現(xiàn)線上便民服務(wù)平臺和線下服務(wù)的有機銜接。（3）數(shù)據(jù)中心。統(tǒng)一規(guī)范平臺數(shù)據(jù)體系，每個擔(dān)保事件在數(shù)據(jù)中心平臺上都要有記錄，保證每個擔(dān)保案件事實清楚、數(shù)據(jù)準(zhǔn)備、程序到位、合理合法。（4）監(jiān)管中心。制定“三農(nóng)”管理標(biāo)準(zhǔn)體系和專項考核標(biāo)準(zhǔn)，對考核對象、考核區(qū)域堅持分級分類考核，依托專業(yè)化的第三方監(jiān)督隊伍，實行第三方數(shù)據(jù)評估；實行巡查抽檢、重點問題督辦等方面的考核評估。

（二）改善農(nóng)村金融環(huán)境

在構(gòu)建“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心的基礎(chǔ)上，改善農(nóng)村金融環(huán)境，如繼續(xù)推進互聯(lián)網(wǎng)基礎(chǔ)設(shè)施在農(nóng)村的運用，對于農(nóng)產(chǎn)品交易數(shù)據(jù)、種植戶的種植數(shù)據(jù)等應(yīng)保存電子數(shù)據(jù)，并對接公司“三農(nóng)”大數(shù)據(jù)中心。還應(yīng)對一些年齡較大的客戶進行金融知識的科普。同時，構(gòu)建全農(nóng)村信用信息征集機制、完善農(nóng)村信用評價體系等，引導(dǎo)金融資源更好地支持“三農(nóng)”，促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟一體化發(fā)展。

（三）提升基層擔(dān)保人員的業(yè)務(wù)能力

基層擔(dān)保機構(gòu)在發(fā)展的過程中，應(yīng)提升擔(dān)保人員的專業(yè)能力，建議：一是省再擔(dān)保公司可派出董事、監(jiān)事或高級管理人員等，主動履行股東權(quán)利，做好指導(dǎo)、協(xié)調(diào)和服務(wù)工作；二是高薪聘請專業(yè)人才，帶動非專業(yè)人才，提升員工專業(yè)能力，高效地為擔(dān)保機構(gòu)服務(wù)；三是建立健全員工激勵政策，對于有突出表現(xiàn)的員工進行獎勵，提升員工專業(yè)水平及服務(wù)意識；四是定期或不定期組織員工參加擔(dān)保機構(gòu)相關(guān)培訓(xùn)，和其他擔(dān)保機構(gòu)交流，學(xué)習(xí)融資擔(dān)保工作專業(yè)知識，學(xué)懂弄通政策性融資擔(dān)保業(yè)務(wù)的運作機理、規(guī)定，以及作用發(fā)揮、風(fēng)險控制等特性，為推動相關(guān)工作奠定扎實基礎(chǔ)。