洪偉

摘要：自2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)迅速發(fā)展?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展為傳統(tǒng)商業(yè)銀行帶來(lái)了巨大的機(jī)遇與挑戰(zhàn)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展，因此受到了阻礙性的影響。因此，這就需要商業(yè)銀行采取有效措施，積極應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融。對(duì)商業(yè)銀行帶來(lái)的挑戰(zhàn)，一次實(shí)現(xiàn)自身健康、穩(wěn)定、高速的發(fā)展。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融;傳統(tǒng)商業(yè)銀行;影響對(duì)策

一、我國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融的相關(guān)內(nèi)容闡述

自2012年開(kāi)始，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)在我國(guó)迅速發(fā)展。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在不到兩年的時(shí)間內(nèi)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸運(yùn)營(yíng)平臺(tái)數(shù)量由2014年初的651家增加到2015年11月的3607家。2014年1月成交量達(dá)到。111.68億元，2017年7月單月成交量達(dá)2536.76億元（如表1所示）?！?】另外，根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，2014年我國(guó)移動(dòng)支付交易規(guī)模僅22.59萬(wàn)億元。而2019年的第一年度，我國(guó)的移動(dòng)支付業(yè)務(wù)就達(dá)到了196.9億筆，金額高達(dá)86.62萬(wàn)億元?！?】2013年8月，中國(guó)人民銀行在貨幣政策執(zhí)行報(bào)告中首次明確提出?；ヂ?lián)網(wǎng)金融為資金供求雙方提供了不同于傳統(tǒng)銀行業(yè)和資本市場(chǎng)的新型資金金融通渠道。補(bǔ)充現(xiàn)有金融體系的不足。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響

（一）國(guó)內(nèi)互聯(lián)網(wǎng)金融的業(yè)務(wù)

1、貸款業(yè)務(wù)

互聯(lián)網(wǎng)貸款業(yè)務(wù)的主要服務(wù)對(duì)象為中小微企業(yè)，商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)主要都集聚在大客戶(hù)，因?yàn)橹行∥⑵髽I(yè)本身在經(jīng)營(yíng)上具有一定的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)資金的需求量和頻率相對(duì)來(lái)說(shuō)也比較多，因此傳統(tǒng)商業(yè)銀行對(duì)中小微企業(yè)貸款會(huì)更加的嚴(yán)格，中小微企業(yè)貸款的成功率也就比較低。于是，中小微企業(yè)會(huì)更傾向于通過(guò)花唄等互聯(lián)網(wǎng)借貸平臺(tái)進(jìn)行貸款，因此，這對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的貸款業(yè)務(wù)會(huì)產(chǎn)生一定的影響。

2、存款業(yè)務(wù)

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的最基礎(chǔ)業(yè)務(wù)就是存款業(yè)務(wù)。而互聯(lián)網(wǎng)金融最著名的就是第三方支付。當(dāng)前人們應(yīng)用比較常見(jiàn)的支付結(jié)算方式有微信、支付寶、百度等方式。這種方式已經(jīng)逐漸取代原本通過(guò)銀行進(jìn)行支付的方式。【3】從另外一個(gè)角度上講，互聯(lián)網(wǎng)金融正在把國(guó)民的存款從傳統(tǒng)商業(yè)銀行中分流。相比于傳統(tǒng)支付方式，第三方支付，從應(yīng)用角度上來(lái)看，為用戶(hù)節(jié)約了很多中間需要的各項(xiàng)費(fèi)用。并且更加的便利，廣受群眾喜愛(ài)。這嚴(yán)重影響到了傳統(tǒng)商業(yè)銀行的生存空間。尤其是對(duì)于中小傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，中小傳統(tǒng)商業(yè)銀行主要是通過(guò)存款來(lái)進(jìn)行保險(xiǎn)、基金等商業(yè)活動(dòng)來(lái)維持自身的發(fā)展。而現(xiàn)如今，因?yàn)榈谌街Ц兜呐d起，導(dǎo)致中小傳統(tǒng)商業(yè)銀行的存款量大大減少。中小傳統(tǒng)商業(yè)銀行沒(méi)有足夠的資本進(jìn)行中大規(guī)模的商業(yè)活動(dòng)，極大地影響了自身的生存及發(fā)展。傳統(tǒng)商業(yè)銀行的發(fā)展受到了極大的阻礙。

（三）收入來(lái)源

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的角度來(lái)說(shuō)，其最主要的經(jīng)濟(jì)來(lái)源就是。通過(guò)中間業(yè)務(wù)攫取到的其中的利潤(rùn)差。感應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，使得網(wǎng)絡(luò)借貸。平臺(tái)如雨后春筍般冒出，尤其是在中小額的貸款和個(gè)人貸款方面，與傳統(tǒng)商業(yè)銀行形成了一種競(jìng)爭(zhēng)。導(dǎo)致傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶(hù)大量流失。除非是超大金額的貸款，當(dāng)前社會(huì)中中小型企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中，在需要融資的時(shí)候，會(huì)更傾向于通過(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)來(lái)進(jìn)行貸款。因?yàn)橥ㄟ^(guò)網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)貸款的方式會(huì)相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)更簡(jiǎn)單一些，更符合中小型企業(yè)的發(fā)展趨勢(shì)。相對(duì)于傳統(tǒng)商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)對(duì)于借貸對(duì)象的要求會(huì)更低，互聯(lián)網(wǎng)金融憑借互聯(lián)網(wǎng)獨(dú)有的便捷、快速的優(yōu)勢(shì)，能夠大幅度的縮減貸款流程，節(jié)約貸款審批的時(shí)間。提高業(yè)務(wù)辦理效率，能夠更好地滿足中小微企業(yè)“短、小、急、頻”的貸款需求。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的不斷普及，中、小、微企業(yè)的客戶(hù)對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)的效率和服務(wù)質(zhì)量都會(huì)有更高的預(yù)期?！?】因此，傳統(tǒng)商業(yè)銀行的中小微企業(yè)客戶(hù)會(huì)更加容易被。網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)吸引，從而導(dǎo)致了客戶(hù)的大量流失。

三、在互聯(lián)網(wǎng)金融的背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行需要做出的改變與調(diào)整

（一）拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，順應(yīng)時(shí)代發(fā)展

互聯(lián)網(wǎng)金融能夠得到數(shù)量巨大的客戶(hù)支持，肯定是有其優(yōu)越性的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以開(kāi)放互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，跟隨時(shí)代潮流，不斷吸取互聯(lián)網(wǎng)金融的優(yōu)勢(shì)。遵循以客戶(hù)為上帝的宗旨，去滿足不同種類(lèi)客戶(hù)的需求?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的快速發(fā)展，不僅僅是傳統(tǒng)商業(yè)銀行的遇到的一個(gè)巨大的挑戰(zhàn)，同時(shí)也是一個(gè)巨大的機(jī)遇。為了更好的發(fā)展與生存。商傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須與時(shí)代齊頭并進(jìn)。創(chuàng)造出符合廣大群眾需求的金融產(chǎn)品。通過(guò)不斷的變革來(lái)滿足消費(fèi)者的多樣需求。如今，有許多傳統(tǒng)商業(yè)銀行開(kāi)始嘗試拓展互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)務(wù)，例如，中國(guó)建設(shè)銀行推出的龍支付和中國(guó)工商銀行推出的工商銀行電子服務(wù)，目前已經(jīng)在社會(huì)上取得了良好的效果【5】傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以跟隨時(shí)代腳步，創(chuàng)造快捷支付手段。就比如支付寶、微信等第三方支付平臺(tái)，每天都有數(shù)額巨大的交易量。面對(duì)如此龐大的市場(chǎng)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該建立屬于自己的線上支付平臺(tái)，開(kāi)辟屬于自己的市場(chǎng)。與互聯(lián)網(wǎng)金融在第三方支付平臺(tái)上展開(kāi)競(jìng)爭(zhēng)。

（二）改善傳統(tǒng)的貸款業(yè)務(wù)，適應(yīng)客戶(hù)的需求

傳統(tǒng)商業(yè)銀行的客戶(hù)之所以會(huì)流失，其中有很大的一部分，原因就是其貸款業(yè)務(wù)過(guò)于的繁瑣與復(fù)雜，不如互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)上借貸平臺(tái)快捷。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以通過(guò)改善其貸款業(yè)務(wù)，簡(jiǎn)化其貸款流程等方式來(lái)挽回?cái)?shù)量巨大的客戶(hù)。

四、結(jié)語(yǔ)

綜上所述，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行。發(fā)展所帶來(lái)的壓力與影響，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應(yīng)該積極想辦法自救。迎接互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的新態(tài)勢(shì)，對(duì)自身不斷的改革創(chuàng)新，提高自身的核心競(jìng)爭(zhēng)力。

參考文獻(xiàn)：

[1]網(wǎng)貸之家.2013-2015年網(wǎng)貸行業(yè)數(shù)據(jù)[EB/OL].[2020-07-09].https：∥shuju.wdzj.com/industry-list.html.

[2]中國(guó)人民銀行.2014年、2019年第一季度支付體系運(yùn)行總體情況[EB/OL].[2020-07-09].http：∥www.pbc.gov.cn/diaochatongjisi/116219/116225/index.html.

[3] GB/T 7714劉楊. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)傳統(tǒng)商業(yè)銀行的影響及對(duì)策分析[J]. 環(huán)球市場(chǎng)， 2021， （6）：47-48.

[4] GB/T 7714趙瑜. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策[J]. 環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望， 2021， （1）：118-119.

[5] GB/T 7714趙瑜. 互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的影響及對(duì)策[J]. 環(huán)渤海經(jīng)濟(jì)瞭望， 2021， （1）：118-119.