董家延

摘 要：近年來，互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，使得中小型企業(yè)向外融資的渠道也越來越廣泛，為其解決投資者融資困難問題提供了一定的幫助。但其自身仍然存在著許多問題，有很大一部分的問題亟待解決，如融資難以及發(fā)展所面臨的環(huán)境復(fù)雜、信息不對稱等，嚴(yán)重地阻礙了它們在社會競爭中的生存和發(fā)展。而隨著移動互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，為中小型企業(yè)的融資服務(wù)提供了方便，推動了這些問題能夠得到更好的處理和解決。在這一市場環(huán)境的背景下，合理地針對中小企業(yè)融資的問題和互聯(lián)網(wǎng)金融的關(guān)系進(jìn)行研究，并指出通過互聯(lián)網(wǎng)金融能夠更好地解決中小企業(yè)在融資領(lǐng)域的各項技術(shù)性難題，具有非常重要的指導(dǎo)性意義。

關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融 中小企業(yè)融資 金融監(jiān)管

中圖分類號：F830;F276.3? 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A

文章編號：1004-4914（2022）04-136-02

一、互聯(lián)網(wǎng)金融對中小企業(yè)融資的重要性

（一）為中小企業(yè)融資開辟了新的路徑

在目前的金融市場上，大多數(shù)中小企業(yè)貸款總額十分有限，在大型的企業(yè)已經(jīng)獲取了一定的資金后，中小型的企業(yè)就很難再從市場中獲取充裕的足以支持自身健康發(fā)展的資金，這也就直接導(dǎo)致許多中小企業(yè)一般都會在當(dāng)前的現(xiàn)實環(huán)境中選擇一種民間借貸的途徑和方式。除此之外，對于中小型企業(yè)來說，其在生產(chǎn)和經(jīng)營的整個過程中往往會因缺少資金，尤其主要表現(xiàn)在使用可移動性資金的方面，如果采用銀行貸款的辦理方式，就必須需要自己承擔(dān)商業(yè)銀行逐層進(jìn)行審核的流程和手續(xù)費，再加上商業(yè)銀行審核的流程多，大多數(shù)中小型企業(yè)不得不考慮到民間或者私募集資的辦理方式才能獲得流程和資金。中小企業(yè)在其經(jīng)營活動中的資產(chǎn)和信用評級相對較低，資金長期不能有效地回流，影響了中小企業(yè)的生存和發(fā)展，導(dǎo)致了企業(yè)的運行又一次遭到阻礙。而互聯(lián)網(wǎng)金融，恰恰解決了一些中小企業(yè)融資難的問題，手續(xù)簡單，幾分鐘就可以拿到借款，盡管利息可能稍微高一些，但是畢竟為中小企業(yè)的融資問題指出了一條可以參考的路。

（二）為中小企業(yè)有效地及時節(jié)約了融資成本

借助于互聯(lián)網(wǎng)金融后不但可以避免抵押品，而且能夠直接向貸款機構(gòu)提出申請，為中小企業(yè)的長期發(fā)展奠定了堅實的基礎(chǔ)。由于我國傳統(tǒng)銀行貸款的流程比較繁瑣，審批的時間也是相對較長，申請貸款需要很長的時間，在中小型企業(yè)經(jīng)營的整個生產(chǎn)和管理過程中并沒有保證其具備很強的適應(yīng)性。中小型企業(yè)之所以必須在短時間內(nèi)需要進(jìn)行小額融資，主要原因是為了能夠得到這些資金予以及時保證其日常經(jīng)營活動，及時地予以彌補其經(jīng)營資金市場流動性的重大漏洞。如果我們此時采取了小額銀行貸款這種銀行融資使用方式，那么很多企業(yè)就已經(jīng)由于資金短缺而倒閉，也就完全喪失了其銀行融資的正常使用意義。而目前的一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融，則還是可以有效地能夠幫助中小企業(yè)快速克服和有效解決這些困難的。中小企業(yè)通過這些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺向網(wǎng)絡(luò)平臺提交融資申請后，經(jīng)過一周左右的操作時間就基本上可以完全從其中直接獲得小額融資。除此之外，由于中小企業(yè)還可能需要通過借助其他一些互聯(lián)網(wǎng)網(wǎng)絡(luò)金融服務(wù)平臺應(yīng)用來對其項目進(jìn)行融資操作，因此企業(yè)投資項目許多繁瑣的申請和操作步驟都在現(xiàn)實情況下已經(jīng)完全得以充分規(guī)范和避免，能為中小企業(yè)有效地及時節(jié)約了融資成本，提升企業(yè)投資和提高融資操作效率。

二、互聯(lián)網(wǎng)金融下中小企業(yè)融資存在的問題

（一）抵御風(fēng)險能力弱和規(guī)避能力不強

交易雙方的借貸資料與其審批的流程都是在網(wǎng)上完成，手續(xù)相對較少且辦理的程序簡便，一些融資服務(wù)平臺為了增加交易量，對于貸款人的公司經(jīng)營規(guī)模、償貸能力、信用情況、財務(wù)材料是否真實性等進(jìn)行的審核流于形式，所以，與其他傳統(tǒng)的融資模式相比，在新型的融資方式下，中小企業(yè)更加輕松地獲得資金。此外，各種融資服務(wù)平臺之間也缺乏一套互聯(lián)網(wǎng)共享的信用服務(wù)和信息體系，這將直接導(dǎo)致一家融資服務(wù)平臺與其他貸款者之間會產(chǎn)生一種信息不對稱，而且信用情況較低的貸款者仍然可在另外一家融資平臺同時辦理貸款，各種融資平臺之間的信息交流滯后，多數(shù)融資平臺之間普遍出現(xiàn)了風(fēng)險和規(guī)避能力不強的情況。

（二）法律法規(guī)欠缺，監(jiān)管力度受限

相對于發(fā)達(dá)國家，我們的金融業(yè)發(fā)展相對比較落后，很多規(guī)章制度在服務(wù)中小企業(yè)方面尚不健全，盡管制定了一些規(guī)章制度，明確了借貸雙方的關(guān)系和借貸上限，但是在執(zhí)行上還存在偏差。而網(wǎng)絡(luò)金融平臺，發(fā)展迅速，但是參差不齊，國家還沒有制定針對網(wǎng)絡(luò)金融的法律，所以在金融監(jiān)管上，還存在多龍治水的情形，致使一些金融平臺存在非法集資、非法借貸、非法討債等行為，甚至泄露中小企業(yè)的信息和商業(yè)機密，進(jìn)行牟利，這間接上進(jìn)一步扼殺了中小企業(yè)。國家應(yīng)該進(jìn)一步收緊互聯(lián)網(wǎng)金融資質(zhì)問題，加大對金融平臺的監(jiān)管，創(chuàng)造一種更加穩(wěn)固信譽的金融平臺和金融企業(yè)，解決中小企業(yè)融資難問題。而且網(wǎng)絡(luò)金融，一旦出現(xiàn)了問題風(fēng)險或者壞賬之后，還無法通過法律的程序就去維權(quán)，無法可依。監(jiān)管部門對有問題的借貸行為，也沒有切實的法律依據(jù)進(jìn)行監(jiān)管和查處。

（三）中小企業(yè)融資政策支持不足

鑒于中小企業(yè)自身的特點，企業(yè)各項規(guī)章制度不完善，企業(yè)規(guī)模較小，市場抗壓能力小，應(yīng)對危機的能力弱，容易出現(xiàn)壞賬等問題，所以在融資上，相對比較被動。銀行從資金安全的角度出發(fā)，也不會完全將貸款等給予中小企業(yè)，因為一旦中小企業(yè)倒閉或者跑路，那么將會給銀行帶來損失，甚至帶來司法上的各種訴訟，既浪費時間，也浪費精力，所以中小企業(yè)一般不會是銀行貸款的首選客戶。盡管中央有各種政策支持中小企業(yè)融資，但是實際情況卻是中小企業(yè)融資困難。也就是在政策執(zhí)行上，銀行政策還存在問題，沒有把中小企業(yè)融資的具體情形考慮進(jìn)去。然而，在市場經(jīng)濟(jì)條件下，互聯(lián)網(wǎng)金融瞄準(zhǔn)了中小企業(yè)融資難問題，在中小企業(yè)融資上方便、快捷很多。所以，在融資政策上，銀行部門可以借鑒網(wǎng)絡(luò)金融的一些方法和措施，盡可能地解決中小企業(yè)融資難問題。

（四）貿(mào)易雙方的信譽和合規(guī)性低

由于受到傳統(tǒng)思想“一手交錢，一手交貨”的沖擊和影響，中小企業(yè)的融資者在充分運用互聯(lián)網(wǎng)金融模式進(jìn)行融資的同時，交易各方之間的合作和信譽問題也是一個嚴(yán)重的問題，甚至直接威脅到了他們自己的生存和財務(wù)狀況。互聯(lián)網(wǎng)金融無須依靠面對面的交易特性是消費者信任問題的根本原因。因為在該種模式下，一方面買賣雙方不能相互見面以便進(jìn)行身份識別;另一方面，由于借款人也無法實地確認(rèn)和驗證自己的物權(quán)，造成了交易各方信譽度的下降。近幾年來，利用移動互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行的欺詐、虛假貿(mào)易、洗錢等違規(guī)行為也層出不窮，這些違規(guī)行為嚴(yán)重破壞了銀行和貸款人之間的合作和信任。目前的移動互聯(lián)網(wǎng)融資服務(wù)模式卻沒有能夠很好地解決借貸雙方信任。

三、完善中小企業(yè)互聯(lián)網(wǎng)融資的對策

（一）提高對風(fēng)險的防控能力

首先，在互聯(lián)網(wǎng)金融的大環(huán)境下，資金和交易雙方均處于一個虛擬網(wǎng)絡(luò)的世界中，網(wǎng)絡(luò)安全得不到有效的保障，則可能會直接造成交易雙方的網(wǎng)絡(luò)和資金安全出現(xiàn)問題，所以，互聯(lián)網(wǎng)金融平臺和行業(yè)要提高網(wǎng)絡(luò)安全意識、提高對網(wǎng)絡(luò)安全技術(shù)的運用水平、增強行業(yè)的自律和相連性，接受社會公眾的監(jiān)督。其次，互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)仍然亟待建立健全完善風(fēng)險預(yù)警和防控體系，借鑒國外先進(jìn)的利用互聯(lián)網(wǎng)和大數(shù)據(jù)手段進(jìn)行風(fēng)險管理的新技術(shù)，構(gòu)建中小企業(yè)信用共享體系，實現(xiàn)中小企業(yè)信用資訊共享，提升風(fēng)險預(yù)警和防控的能力。最后，各融資平臺都需要認(rèn)真審核借款人的申請文件，根據(jù)個體和企業(yè)的不同貸款類型，制定不同的貸款額度，提高貸款的審批與發(fā)放相結(jié)合的管理模式;及時、全面地了解、分析、監(jiān)督中小企業(yè)的整體經(jīng)營狀態(tài)、財務(wù)情況，對貸款的使用情況和成本進(jìn)行全程的跟蹤與評估;要做出相關(guān)的措施來預(yù)防風(fēng)險，以便于及時發(fā)現(xiàn)潛在的風(fēng)險，從而確保資金市場交易的安全。

（二）加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管力度

互聯(lián)網(wǎng)金融在解決中小企業(yè)融資問題上，注入了一股清流，給企業(yè)融資難問題帶來了解決的思路，因此，國家應(yīng)該加強對互聯(lián)網(wǎng)金融的支持，支持合法的互聯(lián)網(wǎng)金融，打擊非法放貸等行為。在國家層面上，要研究互聯(lián)網(wǎng)金融的特點，制定符合企業(yè)發(fā)展的規(guī)章制度和政策，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融更好地發(fā)展，更好地支持中小企業(yè)，通過法律法規(guī)來規(guī)范行業(yè)行為。而監(jiān)管部門，要加大行業(yè)監(jiān)管，主動作為，堅決打擊坑害企業(yè)的行為，維護(hù)中小企業(yè)的合法權(quán)益。而互聯(lián)網(wǎng)金融平臺，也要從嚴(yán)管理平臺上的各類商家和各類金融產(chǎn)品，加大行業(yè)自律，果斷處置一些違規(guī)的互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)和金融產(chǎn)品，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)行業(yè)切實進(jìn)行行業(yè)自律，自覺遵守各項管理規(guī)章制度，對于違規(guī)的融資平臺可以依法依規(guī)地進(jìn)行懲罰。

（三）制定更加精準(zhǔn)地支持中小企業(yè)發(fā)展的政策

支持中小企業(yè)快速健康發(fā)展的優(yōu)惠政策之所以執(zhí)行和落實不到位，主要原因是由于優(yōu)惠政策的廣度和寬泛性還不健全，政策未能根據(jù)中小企業(yè)的實際和具體情況制定出具體的政策措施和方案。優(yōu)惠政策的執(zhí)行者往往無法對癥下藥，無法能夠從根本上解決中小企業(yè)的投資和融資困難問題。此外，由于不完善的優(yōu)惠政策也可能會讓各個企業(yè)對自己的投資理念有不同的認(rèn)識和解讀。因此，政府部門還應(yīng)當(dāng)針對中小企業(yè)投融資的具體情況來研究和制訂一套具體的政策，貼合中小企業(yè)的現(xiàn)實投融資困難問題，讓中小企業(yè)的投融資問題變得不再是一個難題，推動我國社會主義市場經(jīng)濟(jì)的健康發(fā)展。

（四）加強互聯(lián)網(wǎng)金融行業(yè)自律

一是金融監(jiān)管部門對行業(yè)內(nèi)的自律性行為進(jìn)行引導(dǎo)，建立一個集監(jiān)管、舉報、打擊非法互聯(lián)網(wǎng)金融的平臺，維護(hù)正常的金融借貸行為。特別是要嚴(yán)防企業(yè)進(jìn)行非法集資和借高利貸，最終將貽害無窮。一些非法集資由線下走到線上，進(jìn)行網(wǎng)絡(luò)集資、網(wǎng)絡(luò)投資等，一些企業(yè)為了眼前的小利益，在網(wǎng)上進(jìn)行投資，然后被套牢，最終血本無歸。二是實現(xiàn)信息資源共享。因為一個企業(yè)的信譽情況，是交易大前提，各金融平臺之間要互相資源共享，節(jié)約成本，維護(hù)行業(yè)發(fā)展。三是要避免互聯(lián)網(wǎng)金融機構(gòu)惡性競爭，避免出現(xiàn)侵害借貸者權(quán)益的事情發(fā)生。

2021年，隨著我國開展互聯(lián)網(wǎng)信息金融風(fēng)險專項重點整治逐漸由短期常態(tài)化金融監(jiān)管整治轉(zhuǎn)向?qū)ｍ椫攸c整治，對互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展的應(yīng)對，在專項重點整治中已經(jīng)切實增長了大量實踐經(jīng)驗，取得了較好監(jiān)管成效。金融監(jiān)管相關(guān)機制性工作安排及其他的經(jīng)驗性成效做法等都更加制度化、長效化，適時性地促進(jìn)和極大提升了我國現(xiàn)有的金融監(jiān)管管理規(guī)則在金融法律管理層次上的法律權(quán)威性和法律效力，加快探索建立健全落實中央和地方關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)信息金融監(jiān)管的職責(zé)分工與統(tǒng)籌協(xié)調(diào)工作機制，建立起健全的市場正當(dāng)競爭、投資者適當(dāng)性等金融行為風(fēng)險監(jiān)管管理規(guī)則，研究和分析規(guī)范中央互聯(lián)網(wǎng)信息金融機構(gòu)與地方互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)業(yè)務(wù)合作、互聯(lián)網(wǎng)信息金融風(fēng)險綜合管理運營、交叉性提供互聯(lián)網(wǎng)信息金融服務(wù)等新型監(jiān)管模式的綜合創(chuàng)造性運用，抓緊探索彌補尚未正式建立的市場準(zhǔn)入和日常金融監(jiān)管管理工作計劃安排的部分關(guān)鍵行業(yè)和重點領(lǐng)域金融監(jiān)管體制短板，充分發(fā)揮企業(yè)登記信息披露、統(tǒng)計數(shù)據(jù)監(jiān)測、舉報、信用賬戶資料信息共享等金融行業(yè)監(jiān)管基礎(chǔ)配套監(jiān)管設(shè)施的重要支持支撐作用，確保了全國監(jiān)管一盤棋、風(fēng)險綜合防范全方位覆蓋、監(jiān)督管理無死角。同時，從業(yè)管理單位部門應(yīng)切實探索改善上市公司的內(nèi)部治理與企業(yè)內(nèi)控運作機制，加快探索培養(yǎng)建立合規(guī)規(guī)范經(jīng)營的企業(yè)文化，深刻清醒意識到“合規(guī)也是效益”，合規(guī)也是生產(chǎn)力。嚴(yán)格按照依據(jù)行業(yè)監(jiān)管工作規(guī)則、整治措施要求和嚴(yán)格執(zhí)行法律相關(guān)的監(jiān)管行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，開展企業(yè)合規(guī)審慎規(guī)范經(jīng)營，不能長期進(jìn)行無證違規(guī)經(jīng)營或者超范圍違規(guī)經(jīng)營。

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（作者單位：山東科技大學(xué) 山東 25000）

（責(zé)編：若佳）