蔡 佳

（中國人民銀行南昌中心支行，江西南昌 330006）

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金收支數(shù)據(jù)顯示，近三年江西省內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)對客戶的現(xiàn)金收支中有92%以上來自個人，并且比重逐年增加，居民個人是現(xiàn)金使用的主體。為全面了解非現(xiàn)金支付工具廣泛應(yīng)用背景下居民個人攜帶現(xiàn)金情況，為加強(qiáng)現(xiàn)金供應(yīng)管理提供指導(dǎo)，本文對江西省7個城市及下轄縣域地區(qū)內(nèi)3674名個人開展問卷調(diào)查。調(diào)查結(jié)果顯示，四成被調(diào)查者攜帶了現(xiàn)金且以中老年人、農(nóng)村地區(qū)群體為主，同時受支付習(xí)慣、職業(yè)、收入等個人微觀因素以及物價水平、節(jié)假日等市場宏觀因素影響，個人所帶現(xiàn)金情況呈現(xiàn)差異。

一、調(diào)查實施基本情況

此次調(diào)查樣本覆蓋江西省內(nèi)南昌、贛州、上饒、吉安、宜春、新余、鷹潭7個地級市及其下轄共計29個縣域地區(qū)，其中縣域地區(qū)的調(diào)查下沉至鄉(xiāng)鎮(zhèn)，并明確了調(diào)查樣本在各級行政區(qū)域、年齡段、職業(yè)的具體分布，以保證調(diào)查樣本具備代表性?？紤]到居民攜帶現(xiàn)金受到消費習(xí)慣、支付方式影響，調(diào)查按照現(xiàn)金支付和非現(xiàn)金支付兩類人群分別設(shè)計問卷，針對每類人群特點，針對性提問，避免無關(guān)項對問卷結(jié)果造成偏差。同時，問卷題目前后具備一定邏輯性，以減少無效問卷的產(chǎn)生。

二、個人攜帶現(xiàn)金情況

（一）四成受訪者攜帶了現(xiàn)金，以老年人、農(nóng)村地區(qū)人口為主

調(diào)查顯示，46.54%的被調(diào)查者攜帶了現(xiàn)金，年齡結(jié)構(gòu)上以60歲以上老年人居多，占比達(dá)到63%，并且年齡越長攜帶現(xiàn)金意愿越強(qiáng)，60-74歲年齡段占比為31.84%，74歲以上占比則達(dá)到68.16%。此外，農(nóng)村居民比城市居民更傾向于攜帶現(xiàn)金，64.51%的縣城、鄉(xiāng)鎮(zhèn)地區(qū)受訪者攜帶了現(xiàn)金，而僅有37.22%的城市居民攜帶了現(xiàn)金。

（二）現(xiàn)金支付依賴度越高，攜帶現(xiàn)金的意愿越強(qiáng)烈，網(wǎng)絡(luò)消費加速催生了“無現(xiàn)金族”

支付習(xí)慣是影響個人攜帶現(xiàn)金的重要因素。受訪者中，日常消費現(xiàn)金支付占比在70%以上的群體中，84.36%攜帶了現(xiàn)金，并且現(xiàn)金支付占比越高，攜帶現(xiàn)金的比例也越高。日常消費以非現(xiàn)金支付為主的群體，現(xiàn)金攜帶比例整體較低，有32.71%攜帶了現(xiàn)金，其中41.04%表示現(xiàn)金主要來自被動接收（主要為以現(xiàn)金形式發(fā)放的工資福利），22.15%表示來自銀行取款；對于未帶現(xiàn)金的人群而言，網(wǎng)絡(luò)消費加速了“無現(xiàn)金族”群體的擴(kuò)大，55.79%的人表示日常主要消費方式為網(wǎng)絡(luò)消費，日常幾乎不攜帶現(xiàn)金。

（三）收入水平主導(dǎo)個人攜帶現(xiàn)金量，物價波動、節(jié)假日等短期因素亦具有影響

調(diào)查顯示，61.81%的受訪者表示個人收入是影響其攜帶現(xiàn)金的主要因素，收入越高，相對攜帶的現(xiàn)金量也越多。攜帶了現(xiàn)金的受訪者中，月均收入15000元以上群體，所帶現(xiàn)金金額集中在2001元-5000元間，月均收入10001元-15000元、5001元-10000元、5000元以下群體隨身攜帶現(xiàn)金則分別集中在1001元-2000元間、501元-1000元間、500元以下。除收入外，物價漲跌、節(jié)假日時點也是影響現(xiàn)金攜帶的重要因素，44.81%受訪者表示物價漲跌會影響其所帶現(xiàn)金的多少，另有39.89%表示遇節(jié)假日時點，尤其是國慶、春節(jié)7天長假，也會相應(yīng)多取現(xiàn)金攜帶備用。

圖1 不同收入水平下個人攜帶現(xiàn)金數(shù)額占比情況

（四）攜帶現(xiàn)金以大面額為主，小面額持有比例在不同群體間略有差異

總體而言，100元面額現(xiàn)金更受持有者青睞。調(diào)查結(jié)果顯示，個人攜帶的現(xiàn)金中，100元券張數(shù)占所帶現(xiàn)金總張數(shù)60.93%，10元、1元券則分別占20.26%和10.24%，角幣攜帶比例最少，平均不到現(xiàn)金總張數(shù)的兩成。小面額持有比例在不同群體間略有差異，從年齡看，老年人、未成年人群體持有的小面額現(xiàn)金比例在30%左右，其余年齡段群體持有比例僅在10%左右；從職業(yè)看，學(xué)生、農(nóng)民（不包含農(nóng)民工）攜帶的小面額現(xiàn)金較多，主要集中在10元券和1元券，個體職業(yè)人群中商戶較多，基于經(jīng)營找零需要，攜帶小面額現(xiàn)金的比例也相對較高，公務(wù)員、事業(yè)單位、教師及企業(yè)職工群體攜帶的最少。

圖2 不同職業(yè)群體所攜帶各面額現(xiàn)金

（五）現(xiàn)金使用頻次各異，部分現(xiàn)金沉淀在手中

由于支付習(xí)慣的差異，個人使用隨身攜帶現(xiàn)金的頻次也有所不同。以現(xiàn)金支付為主的群體中，57.11%表示攜帶的現(xiàn)金能用2周-1個月，且主要用于日常消費。以非現(xiàn)金支付為主的群體，25.29%表示“已經(jīng)1個月-3個月未使用過身上的現(xiàn)金”；46.17%表示“3個月-半年未使用過身上的現(xiàn)金”，并且對于攜帶的現(xiàn)金，78.24%表示沒考慮用，先放身上，只有當(dāng)隨身現(xiàn)金（主要為100元面額）達(dá)1000元以上時，才會考慮將其存入銀行，另有20.94%表示當(dāng)隨身攜帶的現(xiàn)金達(dá)到一定金額時，會找機(jī)會一并用掉。對于以非現(xiàn)金支付為主的人群而言，持有現(xiàn)金的主要目的并不是為了消費，因此存在較多持有現(xiàn)金但不使用的情況，造成了現(xiàn)金一定量的沉淀。

三、值得關(guān)注的方面

（一）使用非現(xiàn)金支付方式的群體中仍有部分人會攜帶現(xiàn)金，但人均攜帶數(shù)額較少

調(diào)查顯示，不常使用現(xiàn)金的人群中，持有現(xiàn)金在1000元以下的人群占比達(dá)76.97%，其中500元以下占比達(dá)66.85%，不常使用現(xiàn)金的人群中也會有一部分人選擇攜帶現(xiàn)金，但攜帶現(xiàn)金的數(shù)額相對較少。此外，備用儲備是使用非現(xiàn)金支付方式群體攜帶現(xiàn)金的主要原因，有67.24%受訪者表示持有現(xiàn)金的主要原因是“備用和應(yīng)對突發(fā)情況”。因此，即便非現(xiàn)金支付方式已成為支付主流，依然會有人保持持有現(xiàn)金的習(xí)慣。

（二）現(xiàn)金長時間沉淀在非現(xiàn)金支付方式的群體中情況普遍存在，小面額沉淀尤為明顯

對于較少或幾乎不使用現(xiàn)金的人群，僅有少部分人會將攜帶的現(xiàn)金主動存入銀行，更多會選擇將現(xiàn)金放在手中，只有達(dá)到一定金額才會選擇存入銀行，因此現(xiàn)金在這類人群中持有的時間整體較長，導(dǎo)致現(xiàn)金沉淀，降低了現(xiàn)金流通速度。同時，無論哪種支付群體，小面額沉淀的現(xiàn)象都比較明顯，人們更傾向?qū)㈤e置多余的100元面額現(xiàn)金存入銀行，而對于閑置的小面額現(xiàn)金，即便是對小面額現(xiàn)金有較大需求的經(jīng)營商戶，也較少主動存入銀行，小面額現(xiàn)金相對大面額現(xiàn)金而言，在個人手中的流通速度更慢。

（三）現(xiàn)金服務(wù)的便利性直接影響公眾現(xiàn)金使用意愿，直接影響個人攜帶現(xiàn)金

調(diào)查顯示，個人攜帶現(xiàn)金來自于銀行取款的占57.45%，來自于工資、勞務(wù)費、獎金福利等占35.79%，來自經(jīng)營收入占24.37%，表明金融機(jī)構(gòu)仍是個人現(xiàn)金獲取的主要渠道。對于現(xiàn)金沉淀，原因多集中在“銀行存取現(xiàn)金太麻煩”、“在銀行等候排隊時間過長”。金融機(jī)構(gòu)大量縮減網(wǎng)點和現(xiàn)金柜臺，使得獲得現(xiàn)金服務(wù)的傳統(tǒng)渠道相對減少，公眾主動去銀行存取現(xiàn)金的積極性降低，導(dǎo)致用現(xiàn)意愿下降，直接影響個人攜帶現(xiàn)金行為。

四、相關(guān)建議

（一）以人民銀行為出發(fā)點，持續(xù)做好現(xiàn)金供應(yīng)管理

一是深入研究分析個人現(xiàn)金使用規(guī)律。針對用現(xiàn)和不用現(xiàn)兩類人群進(jìn)行現(xiàn)金使用情況調(diào)查，分析研究不同群體現(xiàn)金使用行為規(guī)律，為現(xiàn)金投放回籠提供科學(xué)依據(jù)。二是切實保障用現(xiàn)群體現(xiàn)金需求。強(qiáng)化現(xiàn)金供應(yīng)管理，預(yù)判現(xiàn)金實際需求，提前做好現(xiàn)金調(diào)撥擺布，保障用現(xiàn)群體的現(xiàn)金需求。三是重點關(guān)注非現(xiàn)金支付群體的現(xiàn)金沉淀情況。深入了解個人現(xiàn)金沉淀具體情況，指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)通過加強(qiáng)現(xiàn)金服務(wù)質(zhì)量管理，強(qiáng)化人民幣現(xiàn)金清分、回籠等工作管理，建立現(xiàn)金流通良好生態(tài)環(huán)境。

（二）以金融機(jī)構(gòu)為著力點，持續(xù)提高現(xiàn)金服務(wù)效能

一是深入推進(jìn)金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)網(wǎng)格化管理。依托網(wǎng)格化管理模式，通過客戶微信群或現(xiàn)金服務(wù)小程序，將涉及現(xiàn)金兌零兌殘、小面額現(xiàn)金預(yù)約、反假幣咨詢等業(yè)務(wù)通過線上模式集成，有效延伸金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)金服務(wù)觸角，彌補(bǔ)現(xiàn)金服務(wù)傳統(tǒng)渠道不足。二是不斷優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點現(xiàn)金服務(wù)。通過在取號排隊機(jī)中設(shè)置小面額現(xiàn)金兌換、殘損幣交存優(yōu)先功能，縮短現(xiàn)金業(yè)務(wù)辦理的排隊等待時間。指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)建立小面額現(xiàn)金臨時封包制，便利小面額現(xiàn)金回存，加快小面額現(xiàn)金回籠速度，切實提升金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點現(xiàn)金服務(wù)效能。三是強(qiáng)化農(nóng)村地區(qū)現(xiàn)金服務(wù)點建設(shè)，依托服務(wù)點載體配備現(xiàn)金服務(wù)設(shè)備，為農(nóng)村居民提供現(xiàn)金存取等服務(wù)，安排專兼職人員定點開展反假幣問題咨詢服務(wù)，充分滿足農(nóng)村地區(qū)人群現(xiàn)金需求。

（三）以基層群眾為落腳點，提升公眾整體用現(xiàn)素養(yǎng)

一是加強(qiáng)對非現(xiàn)金支付群體的宣傳力度，通過網(wǎng)站、微信公眾號等渠道，宣傳現(xiàn)金使用相關(guān)知識，引導(dǎo)公眾主動將閑置不用的現(xiàn)金存回銀行，激活沉淀現(xiàn)金。二是通過正向激勵方式提高公眾交存殘損現(xiàn)金的積極性。組織金融機(jī)構(gòu)通過向群眾兌換或發(fā)放宣傳品的形式，激勵公眾主動交存殘損現(xiàn)金，加快現(xiàn)金循環(huán)流通速度。三是通過開展現(xiàn)金服務(wù)進(jìn)鄉(xiāng)村、集市、社區(qū)等活動，為群眾提供現(xiàn)金知識宣傳和相關(guān)兌零兌殘服務(wù)，提高群眾人民幣知識素養(yǎng)，逐步養(yǎng)成良好用現(xiàn)意識和習(xí)慣。