金中

堅(jiān)守助農(nóng)初心二維碼取款加入農(nóng)村金融基層服務(wù)矩陣

支付向農(nóng)，一以貫之。日前，中國(guó)銀聯(lián)再次推出助農(nóng)創(chuàng)新業(yè)務(wù)—二維碼助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，中國(guó)建設(shè)銀行（以下簡(jiǎn)稱“建設(shè)銀行”）成為首家合作銀行率先完成接入，助力“鄉(xiāng)村振興”。

民族要復(fù)興，鄉(xiāng)村必振興。農(nóng)村經(jīng)濟(jì)一直是中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重點(diǎn)環(huán)節(jié)之一，在中國(guó)整個(gè)經(jīng)濟(jì)中發(fā)揮著越來(lái)越重要的作用。十九大報(bào)告首次提出“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略后，2 01 9年2月中國(guó)人民銀行等五部門聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于金融服務(wù)鄉(xiāng)村振興的指導(dǎo)意見(jiàn)》，出發(fā)點(diǎn)在于深入貫徹落實(shí)中央農(nóng)村工作會(huì)議、《中共中央 國(guó)務(wù)院關(guān)于實(shí)施鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略的意見(jiàn)》和《鄉(xiāng)村振興戰(zhàn)略規(guī)劃（2018—2022年）》有關(guān)要求，切實(shí)提升金融服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”效率和水平。

2022年，隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，農(nóng)民對(duì)存款、取款、貸款、匯兌、支付、結(jié)算等金融服務(wù)方面的需求日益增強(qiáng)。作為普惠金融發(fā)展的踐行者和推動(dòng)者，中國(guó)銀聯(lián)以改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境，提升農(nóng)村金融服務(wù)水平為目標(biāo)，聯(lián)合成員機(jī)構(gòu)大力發(fā)展助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，構(gòu)建起支農(nóng)、惠農(nóng)、便農(nóng)的“支付綠色通道”，有效地填補(bǔ)了農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)空白，切實(shí)地響應(yīng)《中共中央國(guó)務(wù)院關(guān)于做好2022年全面推進(jìn)鄉(xiāng)村振興重點(diǎn)工作的意見(jiàn)》《鄉(xiāng)村建設(shè)行動(dòng)實(shí)施方案》等文件，在全面推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興”之路上繼續(xù)步履鏗鏘。

本次推出的二維碼助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，是中國(guó)銀聯(lián)再次積極響應(yīng)國(guó)家全面推進(jìn)“鄉(xiāng)村振興”的號(hào)召，貫徹落實(shí)中國(guó)人民銀行有關(guān)金融支持“鄉(xiāng)村振興”的要求，豐富農(nóng)村金融基層服務(wù)矩陣、推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向縣鄉(xiāng)村延伸的具體表現(xiàn)。

完善助農(nóng)政策支持農(nóng)村金融服務(wù)高質(zhì)量發(fā)展

農(nóng)村金融服務(wù)因農(nóng)而生，在新時(shí)期成為推動(dòng)、支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的主要力量。因此在“三農(nóng)”對(duì)支付服務(wù)的需求方面，不僅要扎根農(nóng)業(yè)、深入農(nóng)村、走近農(nóng)民，積極服務(wù)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，更要加快農(nóng)村金融產(chǎn)品和服務(wù)方式創(chuàng)新，加大對(duì)“三農(nóng)”的支持力度，全面激活農(nóng)村金融服務(wù)鏈條。

其中，在全國(guó)推廣助農(nóng)取款業(yè)務(wù)是中國(guó)人民銀行深入貫徹落實(shí)科學(xué)發(fā)展觀，將中央各項(xiàng)扶農(nóng)惠農(nóng)政策落到實(shí)處、助力社會(huì)主義新農(nóng)村建設(shè)、有效推動(dòng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一項(xiàng)重要舉措。

2005年，中國(guó)人民銀行組織開(kāi)展農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)試點(diǎn)，將中國(guó)銀聯(lián)網(wǎng)絡(luò)連接到農(nóng)村信用社和中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄銀行網(wǎng)點(diǎn)，為外出務(wù)工人員解決了賬戶、支付工具層面的金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)。2010年，中國(guó)人民銀行著手在浙江、重慶、山東、湖南和陜西等地開(kāi)展助農(nóng)取款業(yè)務(wù)試點(diǎn)，通過(guò)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)填補(bǔ)農(nóng)村金融服務(wù)空白鄉(xiāng)鎮(zhèn)。2016年1月，國(guó)務(wù)院印發(fā)《推進(jìn)普惠金融發(fā)展規(guī)劃（2016—2020年）》，助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)納入中國(guó)人民銀行發(fā)布的普惠金融指標(biāo)的可得性指標(biāo)，同年助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)辦理支付業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額達(dá)到峰值。2018年，中國(guó)人民銀行試點(diǎn)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)逐漸向農(nóng)村普惠金融服務(wù)站轉(zhuǎn)型，從提供單純支付服務(wù)工具向提供簡(jiǎn)單化的綜合金融服務(wù)轉(zhuǎn)變。

政策的完善是縣域鄉(xiāng)村對(duì)金融服務(wù)需求的正向反饋。當(dāng)前我國(guó)城鄉(xiāng)發(fā)展差距仍然較大，農(nóng)村一二三產(chǎn)業(yè)融合發(fā)展深度不夠，農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后，造成了農(nóng)村和農(nóng)業(yè)金融服務(wù)的缺位與不足，健全適合農(nóng)業(yè)農(nóng)村特點(diǎn)的農(nóng)村金融體系，把更多金融資源配置到農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)勢(shì)在必行。

從富農(nóng)到賦農(nóng)科技打通助農(nóng)取款全鏈服務(wù)

服務(wù)賦能，農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)實(shí)現(xiàn)安全便捷取款。作為產(chǎn)業(yè)工人的主體，農(nóng)民工在打工地利用銀行卡存入現(xiàn)金，回到家鄉(xiāng)在就近的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)提取現(xiàn)金，此項(xiàng)專門為農(nóng)民工設(shè)計(jì)的銀行卡服務(wù)于是構(gòu)成農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的全部?jī)?nèi)容。農(nóng)民工持卡人持有銀聯(lián)標(biāo)識(shí)借記卡在農(nóng)民工輸出省、直轄市、自治區(qū)的縣及縣域以下的農(nóng)村信用社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)取款，與在一般的銀行柜臺(tái)持卡取款的操作毫無(wú)二致。

發(fā)卡側(cè)，參與農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)的發(fā)卡機(jī)構(gòu)亦從最初的國(guó)有商業(yè)銀行、股份制商業(yè)銀行等全國(guó)性商業(yè)銀行，逐步擴(kuò)展到所有的發(fā)卡機(jī)構(gòu)。

受理側(cè)，收單機(jī)構(gòu)在指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)，即助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢等業(yè)務(wù)。為此，中國(guó)銀聯(lián)針對(duì)助農(nóng)取款服務(wù)，還統(tǒng)一設(shè)置了交易類型。

該項(xiàng)特色服務(wù)從卡基向“三農(nóng)”賦能，切實(shí)貫徹落實(shí)了黨中央、國(guó)務(wù)院關(guān)于“三農(nóng)”工作和建設(shè)社會(huì)主義新農(nóng)村戰(zhàn)略部署，完善了農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施，提升了農(nóng)村金融服務(wù)功能所發(fā)揮的重要作用。

科技賦能，“移動(dòng)支付引領(lǐng)縣”實(shí)現(xiàn)無(wú)卡取現(xiàn)。農(nóng)村地區(qū)，特別是偏遠(yuǎn)山區(qū)、貧困地區(qū)，是出現(xiàn)金融供給與需求結(jié)構(gòu)不平衡、金融服務(wù)覆蓋不充分問(wèn)題的集中地。近年來(lái)，依托電子機(jī)具、移動(dòng)互聯(lián)技術(shù)等的發(fā)展，這些地區(qū)的基礎(chǔ)金融服務(wù)覆蓋面已顯著擴(kuò)大。但結(jié)合農(nóng)村經(jīng)濟(jì)社會(huì)和農(nóng)民的需求特點(diǎn)，仍然需要服務(wù)到村鎮(zhèn)田頭的正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和金融服務(wù)人員，更需要的是將金融服務(wù)和社會(huì)服務(wù)功能結(jié)合在一起，實(shí)現(xiàn)一站多能的綜合服務(wù)。

2021年，中國(guó)銀聯(lián)積極推動(dòng)移動(dòng)支付便民工程向縣域農(nóng)村下沉，通過(guò)建設(shè)“移動(dòng)支付引領(lǐng)縣”、發(fā)行“鄉(xiāng)村振興主題卡”等方式不斷加快農(nóng)村支付服務(wù)環(huán)境建設(shè)的提檔升級(jí)。截至2021年6月已打造90個(gè)“移動(dòng)支付引領(lǐng)縣”，近3萬(wàn)個(gè)惠農(nóng)站。通過(guò)“云閃付”App等渠道搭建產(chǎn)銷服務(wù)平臺(tái)，助力優(yōu)質(zhì)農(nóng)產(chǎn)品銷售，并提供多種涉農(nóng)綜合解決方案，把“支付為民”真正落到實(shí)處，為“三農(nóng)”賦能。

本次中國(guó)銀聯(lián)再度推出的二維碼助農(nóng)取款業(yè)務(wù)，是深化支付賦能鄉(xiāng)村的具體表現(xiàn)。作為創(chuàng)新助農(nóng)業(yè)務(wù)，二維碼助農(nóng)取款業(yè)務(wù)高度契合移動(dòng)支付時(shí)代農(nóng)村地區(qū)用戶的日常支付特征及需求：一是改善農(nóng)村金融基礎(chǔ)設(shè)施、提高農(nóng)村居民領(lǐng)卡用卡積極性、進(jìn)一步推動(dòng)銀行卡業(yè)務(wù)發(fā)展的重要制度安排；二是助力商業(yè)銀行業(yè)務(wù)下沉，充分做好農(nóng)村地區(qū)用戶經(jīng)營(yíng)，進(jìn)一步豐富了助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)功能，有效提升農(nóng)戶、用戶、商戶活躍度及業(yè)務(wù)規(guī)模；三是金融部門拓展農(nóng)村市場(chǎng)、創(chuàng)新金融產(chǎn)品、完善農(nóng)村金融服務(wù)體系的有利契機(jī)，對(duì)于提升銀行卡應(yīng)用發(fā)展水平、促進(jìn)城鄉(xiāng)公共金融服務(wù)均等化、方便農(nóng)村居民生產(chǎn)生活方面具有重要的現(xiàn)實(shí)意義。

該服務(wù)率先在福建、廈門、重慶等地的建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)開(kāi)展試點(diǎn)，后續(xù)將逐步擴(kuò)大試點(diǎn)地區(qū)及支持銀行范圍。用戶使用該業(yè)務(wù)時(shí)，只需打開(kāi)“云閃付”App（需已綁定建設(shè)銀行銀聯(lián)卡），掃描建設(shè)銀行“裕農(nóng)通”普惠金融服務(wù)點(diǎn)二維碼，即可高效、便捷地完成取款。

二維碼助農(nóng)取款業(yè)務(wù)作為移動(dòng)支付時(shí)代以及后疫情時(shí)代的特色業(yè)務(wù)，不僅為農(nóng)村地區(qū)支付服務(wù)賦予了安全高效便捷能力，還具有更為深遠(yuǎn)的意義。一是建立了以農(nóng)村助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)為基礎(chǔ)的普惠金融服務(wù)移動(dòng)支付網(wǎng)絡(luò)，并為電子商務(wù)、金融教育和消費(fèi)者保護(hù)等多元化功能提供進(jìn)一步發(fā)展的基礎(chǔ)。二是為更多金融機(jī)構(gòu)在普惠金融事業(yè)上的踴躍參與提供平臺(tái)，農(nóng)村信用合作聯(lián)社、農(nóng)村商業(yè)銀行、村鎮(zhèn)銀行等區(qū)域性中小銀行在農(nóng)村地區(qū)作為“毛細(xì)血管”，同時(shí)促進(jìn)了移動(dòng)支付和網(wǎng)上銀行在農(nóng)村地區(qū)的應(yīng)用。三是推動(dòng)數(shù)字技術(shù)的高效、廣泛為農(nóng)村金融服務(wù)賦能，其最重要的標(biāo)志為數(shù)字支付快速、大范圍地得到應(yīng)用，提升農(nóng)村地區(qū)的移動(dòng)支付使用率（圖1）。

鑿井者，起于三寸之坎，以就萬(wàn)仞之深。中國(guó)銀聯(lián)聯(lián)合商業(yè)銀行等市場(chǎng)參與各方，將繼續(xù)在中國(guó)人民銀行的領(lǐng)導(dǎo)下，積極響應(yīng)“鄉(xiāng)村振興”戰(zhàn)略，解決農(nóng)村地區(qū)長(zhǎng)期存在的融資難、貸款難和支付不便“兩難一不便”的問(wèn)題，肇始于推行農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)，中興于推廣“福農(nóng)卡”“鄉(xiāng)村振興主題卡”系列產(chǎn)品，經(jīng)久于建設(shè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，長(zhǎng)盛于農(nóng)村移動(dòng)支付業(yè)務(wù)。

【延伸閱讀】

1.什么是銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)？

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)，是通過(guò)銀行卡收單機(jī)構(gòu)在農(nóng)村鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、村的指定合作商戶服務(wù)點(diǎn)布放銀行卡受理終端，向借記卡持卡人提供小額取款和余額查詢的業(yè)務(wù)。

2.銀行卡助農(nóng)服務(wù)的適用范圍

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)僅限于借記卡，不得使用信用卡（含貸記卡和準(zhǔn)貸記卡）。

3.銀行卡助農(nóng)服務(wù)的取款限額

銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)每卡每日累計(jì)最高取款金額不超過(guò)2000元（含）人民幣。