周小鈴

老人如果私自處置房產(chǎn)不與子女商量，家庭矛盾不可避免，這正是老年人不敢“以房養(yǎng)老”的觀念障礙。

只要擁有居住權(quán)，就能住在別人家的房子里。盡管聽起來(lái)匪夷所思，但因?yàn)榫幼?quán)的出現(xiàn)，這種情況確有可能發(fā)生。

2021年出臺(tái)的《中華人民共和國(guó)民法典》中新增了一種用益物權(quán)，即居住權(quán)，是指居住權(quán)人對(duì)他人住宅享有占有、使用的權(quán)利，以滿足生活居住需要。設(shè)置居住權(quán)，將房產(chǎn)的財(cái)產(chǎn)性權(quán)益和使用性權(quán)益做了剝離，既可滿足產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)讓需求，又能解決居住困難群體的住房問(wèn)題。

這給以房養(yǎng)老提供了一種新思路。比如，子女將名下房產(chǎn)為家中老人設(shè)置居住權(quán)，這樣即使房子產(chǎn)權(quán)發(fā)生轉(zhuǎn)移，老人依然可以住在房子里。

目前，重慶、合肥、武漢、濟(jì)南、成都、長(zhǎng)沙、杭州、廣州等地均啟動(dòng)了居住權(quán)登記。

增強(qiáng)法律保障

2021年2月26日，全國(guó)首例居住權(quán)執(zhí)行案件由湖北省武漢市洪山區(qū)人民法院審理后作出執(zhí)行裁定。案件中，當(dāng)事人與妻子結(jié)婚后未生育子女，妻子因病去世后留下遺囑將唯一一套婚前房產(chǎn)贈(zèng)與弟弟，但當(dāng)事人仍可居住其中。然而弟弟卻在網(wǎng)絡(luò)掛牌出售這套房，法院裁定該套房產(chǎn)的居住權(quán)登記于當(dāng)事人名下直至其再婚。

居住權(quán)的設(shè)置初衷是為了讓弱勢(shì)的住房困難群體能夠“有所居”。比如雙親離異的子女、無(wú)房產(chǎn)離異人士、黃昏戀配偶或失獨(dú)老人等。

居住權(quán)雖不是為了養(yǎng)老而生，卻也有助于解決養(yǎng)老問(wèn)題。

對(duì)于無(wú)產(chǎn)權(quán)的老年人來(lái)說(shuō)，擁有居住權(quán)后，可以實(shí)際占有使用房產(chǎn)，即便是產(chǎn)權(quán)人也不能將居住權(quán)人從房產(chǎn)中驅(qū)趕出去，直至居住權(quán)期限屆滿或居住權(quán)人死亡。居住權(quán)通常是無(wú)償設(shè)立且不得用于出租，除非當(dāng)事人另有約定，居住權(quán)也無(wú)法轉(zhuǎn)讓和繼承。

對(duì)于產(chǎn)權(quán)人而言，設(shè)置無(wú)償?shù)木幼?quán)動(dòng)力基本上來(lái)自道德約束，如贍養(yǎng)父母、照顧親人等。若房子產(chǎn)權(quán)出售給非親屬關(guān)系人，則需要新的產(chǎn)權(quán)人同意且協(xié)助登記，通常居住權(quán)人需要支付新產(chǎn)權(quán)人一定費(fèi)用作為“房租”。

“‘售房返租是以往‘以房養(yǎng)老的形式之一?！北本┐蟪桑ㄉ虾＃┞蓭熓聞?wù)所律師呂姝玥向記者解釋，過(guò)去有機(jī)構(gòu)將以房養(yǎng)老設(shè)計(jì)成一種金融產(chǎn)品。合同簽訂存在風(fēng)險(xiǎn)性，可能合同無(wú)效，也可能發(fā)生糾紛造成履約不能的情況。登記居住權(quán)，相較于合同而言能給予居住權(quán)人直接的法律保障。

老年人保留居住權(quán)，同時(shí)將名下房產(chǎn)賣給第三方的做法，讓原幸福人壽董事長(zhǎng)、經(jīng)濟(jì)學(xué)家孟曉蘇聯(lián)想到法國(guó)的老人房（Viager）——老人出售自己的房子換取終身養(yǎng)老金。

設(shè)置居住權(quán)看起來(lái)像是為中國(guó)版“老人房”提供法律保障。然而，擺在眼前的問(wèn)題是，在“房住不炒”的政策基調(diào)下，有多少人會(huì)選擇長(zhǎng)期投資一套給業(yè)主“養(yǎng)老”的房子？

呂姝玥說(shuō)，從目前的法條表述來(lái)看，居住權(quán)還有許多問(wèn)題尚未給出明確解釋。比如，居住權(quán)人實(shí)際使用房產(chǎn)時(shí)，可否有同住人;一套房產(chǎn)是否能設(shè)置多個(gè)居住權(quán)人;居住權(quán)到期是否還能繼續(xù)設(shè)立等等。

金融機(jī)構(gòu)擔(dān)心風(fēng)險(xiǎn)

中國(guó)“以房養(yǎng)老”曾探索試行銀行抵押房產(chǎn)貸款養(yǎng)老（“銀行版以房養(yǎng)老”）和保險(xiǎn)公司住房反向抵押貸款（“保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老”）。

孟曉蘇說(shuō)，銀行版以房養(yǎng)老抵押時(shí)間較短，銀行評(píng)估房子后能夠貸出的資金不多。老人的生命可能比貸款周期長(zhǎng)，如果無(wú)法償還銀行借款，房產(chǎn)只能由銀行處置。“適合擁有兩套以上房產(chǎn)的老年人?！?/p>

2003年，孟曉蘇把保險(xiǎn)版以房養(yǎng)老引入國(guó)內(nèi)。老人將房產(chǎn)抵押給保險(xiǎn)公司，再由保險(xiǎn)公司綜合評(píng)估房屋價(jià)值，按月向老人給付，老人仍可居住在房子內(nèi)。待老人去世后，由子女為老人清償領(lǐng)取的本金，依然可以繼承老人的房屋，若子女無(wú)法償還，則由保險(xiǎn)公司處置房產(chǎn)，清償本息后剩余的部分仍由子女繼承。

據(jù)孟曉蘇的設(shè)想，只要房地產(chǎn)市場(chǎng)總體上漲，保險(xiǎn)公司就不會(huì)虧本。事實(shí)上，在孟曉蘇提出設(shè)想后的十多年里，房地產(chǎn)市場(chǎng)也一路看漲。然而，當(dāng)初四家早期申請(qǐng)?jiān)圏c(diǎn)的保險(xiǎn)公司只有孟曉蘇的幸福人壽在開展業(yè)務(wù)，其他險(xiǎn)企都擔(dān)心房?jī)r(jià)下跌。

總之，兩種方式均未被市場(chǎng)看好，前者吸引不到傳統(tǒng)的中國(guó)老人，后者金融機(jī)構(gòu)要承擔(dān)客戶長(zhǎng)壽、房?jī)r(jià)波動(dòng)和70年土地所有權(quán)到期等較高風(fēng)險(xiǎn)。

設(shè)置居住權(quán)會(huì)帶來(lái)哪些變化？

呂姝玥認(rèn)為，設(shè)立居住權(quán)后，過(guò)去老年人參與以房養(yǎng)老的風(fēng)險(xiǎn)在法律保障下降低，不用擔(dān)心房產(chǎn)抵押后因被處置而無(wú)處安身。即使房產(chǎn)發(fā)生糾紛，老年人也不需要通過(guò)訴訟維護(hù)自身的居住權(quán)益。

設(shè)置居住權(quán)不影響房子產(chǎn)權(quán)的變更和處置，但在居住權(quán)占用的情況下，銀行、保險(xiǎn)公司等金融機(jī)構(gòu)是更好的交易人。若將設(shè)置居住權(quán)的房子出售給他人，需要讓購(gòu)買人充分了解房產(chǎn)已設(shè)置居住權(quán)且長(zhǎng)期有人占用，房產(chǎn)的價(jià)值勢(shì)必大打折扣。

關(guān)鍵在于產(chǎn)權(quán)保護(hù)

在武漢科技大學(xué)金融證券研究所所長(zhǎng)董登新看來(lái)，設(shè)置居住權(quán)對(duì)解決以房養(yǎng)老的作用微乎其微，跟國(guó)外不同，中國(guó)大多數(shù)老人養(yǎng)老問(wèn)題不在于居住權(quán)，而在于產(chǎn)權(quán)。

“自2018年開展的‘住房反向抵押貸款試點(diǎn)可以說(shuō)宣告失敗?！彼ｋU(xiǎn)公司人員在業(yè)內(nèi)會(huì)議上交流發(fā)現(xiàn)，大家已不再提起這項(xiàng)業(yè)務(wù)，客戶更是寥寥。失敗的根源在于，中國(guó)老人不具備獨(dú)立的產(chǎn)權(quán)支配能力，無(wú)法得到社會(huì)的公認(rèn)。

董登新指導(dǎo)的研究生正研究美國(guó)反向抵押養(yǎng)老保險(xiǎn)。他們發(fā)現(xiàn)，住房反向抵押貸款在全球業(yè)務(wù)量基本都在萎縮，只有美國(guó)做得相對(duì)成功。美國(guó)人的房產(chǎn)形態(tài)會(huì)隨著生命周期變化，年輕時(shí)候創(chuàng)業(yè)，家里居住的人多，房子由小變大，換到別墅;步入晚年，無(wú)力打理大房子，就把房子由大換小;再到垂暮之年則選擇租房生活或者直接住進(jìn)養(yǎng)老院。

絕大多數(shù)中國(guó)家庭的情況是，家中父母身故后，子女合法繼承父母的包括房產(chǎn)在內(nèi)的所有財(cái)產(chǎn)，另有遺囑情況除外。也不乏有的家庭，父母健在時(shí)就將名下財(cái)產(chǎn)贈(zèng)予子女。除非是沒(méi)有子女的老人，他們擁有完全的財(cái)產(chǎn)處置權(quán)。

總之，中國(guó)安土重遷、葉落歸根的文化需要由房子承載，老人也普遍愿意居家養(yǎng)老，房子不可或缺。同時(shí)，中國(guó)有家產(chǎn)存續(xù)文化，集中表現(xiàn)在遺傳繼承上，“幾乎絕大多數(shù)中國(guó)人都認(rèn)同父母的房子產(chǎn)權(quán)屬于子孫?！倍切抡f(shuō)。

老人如果私自處置房產(chǎn)不與子女商量，家庭矛盾不可避免，這正是老年人不敢“以房養(yǎng)老”的觀念障礙。董登新為此曾反復(fù)呼吁法律保護(hù)老人的財(cái)產(chǎn)所有權(quán)和處置權(quán)。

孟曉蘇也關(guān)注老人產(chǎn)權(quán)問(wèn)題。他說(shuō)，房改后，大多數(shù)家庭擁有自己的房產(chǎn)，是家庭的主要財(cái)富，但他接觸以房養(yǎng)老后發(fā)現(xiàn)，許多保障性房產(chǎn)，如國(guó)產(chǎn)房、企產(chǎn)房、院產(chǎn)房、所產(chǎn)房，雖然已按政策房?jī)r(jià)付過(guò)款，但產(chǎn)權(quán)還未能落實(shí)。

摘編自《南方周末》2022年6月6日