■ 中國農業(yè)銀行江西省分行 劉廣平 劉 斯

2020 年3 月，農行總行下發(fā)《關于開展數(shù)字鄉(xiāng)村業(yè)務創(chuàng)新與實踐的通知》，進一步落實國家政策規(guī)劃，將數(shù)字鄉(xiāng)村作為服務“三農”的重要方面。農行江西分行迅速成立省市縣三級行組成的數(shù)字鄉(xiāng)村專項團隊。團隊負責人帶領團隊仔細研究國家政策，整理現(xiàn)有金融服務“三農”產品，與兄弟行進行交流溝通，隨后扎進鄉(xiāng)村，把數(shù)字鄉(xiāng)村打造成人人向往的理想之所。

一、合作基礎

（一）順應業(yè)務發(fā)展趨勢，深耕服務“三農”責任田

江西是傳統(tǒng)農業(yè)大省，農行江西分行目前有82 家支行、474 個網點分布在縣域，大量的員工長期奮戰(zhàn)在農村，成為堅守“三農”陣地的中堅力量。近年來，農行江西分行在服務“三農”的實踐中，逐步探索出以縣域規(guī)?；谫Y和中小企業(yè)服務為基礎，以農戶為重點，以惠農卡為載體，以農戶小額貸款為驅動，以掌上銀行為平臺，以服務到位、風險可控、可持續(xù)發(fā)展為原則的新路徑。在精準扶貧方面，農行江西分行以掌銀扶貧專區(qū)為契機，以消費驅動扶貧為核心，找準轄內貧困地區(qū)商戶，精心搭建了線上“江西特色館”。館內涵蓋了24 個國定貧困縣和1 個省級貧困縣的知名特產，均為原產地發(fā)貨，包括糧油、米面、生鮮、茶葉等1470 多款商品。近兩年，扶貧商城線上銷售額達4029.67 萬元。但是在數(shù)字鄉(xiāng)村建設方面，由于縣域地區(qū)網點、員工較為缺乏，農行江西分行一直沒有找到很好的突破點，業(yè)務仍停留在線上渠道發(fā)放惠農貸款的初級階段。

（二）鄉(xiāng)村發(fā)展進入瓶頸，亟待開啟數(shù)字化“新征程”

易家河新村位于江西省九江市永修縣柘林鎮(zhèn)，耕地面積2484 畝，山林面積5.5 萬畝，總人口3712 人，農戶780 戶。在經濟方面，易家河村物產豐富、特產眾多，蜜橘、蜜柚、楊梅、糍粑等美味可口。但由于打不開線上銷路，沒有摸索出較好的電商模式，再加上農產品保鮮技術落后等問題，鄉(xiāng)親們常常賤賣滯銷的產品。“怎么賣”成為廣大種植戶“才下眉頭卻上心頭”的難題。在黨建方面，易家河村以“黨旗引領合作社”為載體，強化黨組織政治引領功能，努力打造“黨建+”模式，曾榮獲全國先進基層黨組織、全國文明村鎮(zhèn)、中國鄉(xiāng)村旅游模范村等稱號，村干部還接受國家領導人的接見。

村支部不忘初心，一直構想著在易家河村推進全村現(xiàn)代化改革工作，給村干部普及線上辦公、線上治理，幫助老百姓實現(xiàn)農產品網絡銷售，發(fā)揮科技在新農村發(fā)展中的重要作用?？紤]到村子里最初的檔案資料都是紙質的，封存在陰暗的儲物間，村干部費時費力才把所有的文件搬運到太陽下曬干，村支書當機立斷，決定推行全村無紙化辦公。村干部中會使用電腦的人數(shù)少之又少，村支書就請與易家河村合作較好的農行“手把手”教村干部使用電腦。在一來二往之間，村里與農行的關系愈加密切，在發(fā)展理念和未來前景上有了一定程度的交流，為后來數(shù)字鄉(xiāng)村平臺的建設奠定了一定的基礎。

二、共謀數(shù)字鄉(xiāng)村

（一）實地調研，精心選點

為了充分了解鄉(xiāng)村發(fā)展需求，數(shù)字鄉(xiāng)村專項團隊克服天氣、地形等多方面困難，開展了大規(guī)模的鄉(xiāng)村實地調研活動。走訪了宜春溫湯、西村、三陽、彬江4 個鄉(xiāng)鎮(zhèn)及九江黃溪、九里、日光、東山、易家河5 個鄉(xiāng)村。通過與當?shù)卮甯刹孔?、給村民代表發(fā)放調查問卷等方式，深入了解轄內鄉(xiāng)村金融需求和當?shù)亟鹑诜盏碾y點、痛點。具體圍繞村干部人員情況、村民人口構成、村內產業(yè)支柱、村民收入、文化水平、思想開放程度等因素開展調查，將9 個調研地區(qū)分類為線上業(yè)務推廣適合區(qū)（易家河、東山村）、中度適合區(qū)（溫湯、黃溪、三陽、九里）、不適合區(qū)（西村、彬江、日光）。鑒于易家河村人口規(guī)模大于東山村，最終確定九江易家河村作為數(shù)字鄉(xiāng)村平臺建設的首家試點村。

（二）銀政合作，共謀發(fā)展

恰逢當時，易家河村也在尋找鄉(xiāng)村數(shù)字化改革的道路。雙方在深度溝通后一拍即合，決定盡快開展“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村的建設工作。因為數(shù)字鄉(xiāng)村建設需要一定的硬件基礎，了解到易家河村需求后，農行江西九江分行向省分行報送2000 萬惠農貸款的申請，以支持當?shù)卣W絡設施建設、鄉(xiāng)村旅游規(guī)劃，增加橘園、農家樂、創(chuàng)意鄉(xiāng)村商圈等。在專項團隊的努力協(xié)調下，貸款順利發(fā)放。

（三）初試受阻，頗具挑戰(zhàn)

在明確搭建“智慧易家河”江西數(shù)字鄉(xiāng)村樣板之后，數(shù)字鄉(xiāng)村專項團隊擇優(yōu)選擇實力雄厚的科技公司合作。團隊與鄉(xiāng)政府緊密溝通、積極探討，了解易家河村的一系列管理模式和流程。隨著了解的深入，問題一個個暴露出來，團隊感慨智慧城市在城市中推廣是順勢而為，但數(shù)字鄉(xiāng)村在農村推廣卻是頗有難度。

1.“怎么做”是村兩委最大困惑。一是鄉(xiāng)村互聯(lián)網基礎條件差。現(xiàn)階段鄉(xiāng)村的互聯(lián)網基礎設施十分落后，沒有健全的網絡，缺乏數(shù)字宣傳大屏，橘園內缺乏管控的攝像頭。前期成本投入高，很多機構不敢介入，害怕后期效益顯現(xiàn)太慢。二是鄉(xiāng)村發(fā)展理念較為落后。片面強調經濟發(fā)展，政治、思想、文化、教育、道德與環(huán)保等方面沒有得到重視，政府治理不注重鄉(xiāng)村精神與內涵的同步發(fā)展。三是鄉(xiāng)村現(xiàn)代化治理程度低。村兩委認識到互聯(lián)網發(fā)展是大勢所趨，但是基于自身條件的限制，不知如何進行鄉(xiāng)村數(shù)字化改革，走不出“知易行難”的困境。農村科技人才匱乏，村兩委表示即使農行幫助搭建平臺，其自身也缺乏維護系統(tǒng)平穩(wěn)運行的信心與能力。

2.“怎么用”成村民最大困惑。前期，在對全省9 個具有代表性的鄉(xiāng)村進行實地調研過程中，發(fā)現(xiàn)多數(shù)農民僅將智能手機作為娛樂和通訊，而不是享受金融服務的工具。一是農民自身因素的制約。受文化水平、思想開放程度等影響，村民對線上服務存在“不想用”“不敢用”“不會用”等畏難情緒，缺乏改變的動力。二是農村地理位置的劣勢。在農村，商業(yè)銀行網點普遍較少，且呈現(xiàn)出日趨減少的態(tài)勢，農村地區(qū)缺乏“手把手”引導的基礎條件，移動互聯(lián)網服務的滲透和跟進較為緩慢。三是農村空心化趨勢明顯。年輕人進城務工，導致農村呈現(xiàn)老齡化和空心化的趨勢明顯，這為互聯(lián)網服務的滲透帶來巨大的阻力。

（四）破解難題，打造樣板

在充分掌握易家河村的各種不利因素后，數(shù)字鄉(xiāng)村專項團隊尊重地域差異，結合試點鄉(xiāng)村實際需求，發(fā)揮所長，形成詳細的數(shù)字鄉(xiāng)村建設方案，制定了《“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村（一期）工作任務安排表》，倒排了平臺上線日期，理清了村干部、省行、市行、支行各方的具體任務，并每周召開數(shù)字鄉(xiāng)村平臺協(xié)調推進會。經過1個月的日夜趕工，2020 年12 月末，多渠道、多形式、全方位的數(shù)字化平臺被搬到了村口。同時，為了讓廣大村民從“接觸”轉變?yōu)椤敖邮堋?，市分行連同村兩委，舉行了盛大的平臺啟動儀式，邀請了廣大村民代表，現(xiàn)場講解平臺功能并邀請村民積極體驗。上線儀式標志著“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺正式投入使用。本次合作抓住了數(shù)字鄉(xiāng)村揚帆起航的契機，得到了九江市政府和廣大村民的一致認可。在平臺建設過程中，農行江西分行與廬山西海管委會、易家河村委會在村民引導、搜集信息、菜單設計等方面進行了多次會面溝通，政銀雙方的聯(lián)動協(xié)作既具有戰(zhàn)略深度，又具有民生溫度。

“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺的建成是在贛鄱大地上推進數(shù)字鄉(xiāng)村的第一步，同時也是關鍵一步。農行江西分行將金融科技與鄉(xiāng)村振興相結合，以智慧黨建、智慧政務推進鄉(xiāng)村治理，以智慧旅游商圈助力鄉(xiāng)村生產生活，以智慧金融打通農村服務最后一公里，進而提升鄉(xiāng)村金融的可獲得性和鄉(xiāng)村治理的便捷性。農行江西分行運用數(shù)字鄉(xiāng)村平臺走出一條數(shù)字和產業(yè)發(fā)展相融合的路子，用數(shù)字推進產業(yè)融合，實現(xiàn)產村一體，推動產銷對接，幫助鄉(xiāng)村實現(xiàn)產業(yè)發(fā)展效益的最大化；走出了一條數(shù)字和鄉(xiāng)村治理相融合的路子，推出一系列輕松上手、易用常用的功能模塊，打造了一整套有歸屬感、認同感的治理體系。

（五）完善功能，做深做透

由于村兩委顧慮較多、村民信任度不高，專項小組決定將項目分批次上線，選擇了村內一個300 多人的小組率先試用。試用后，村民也可作為數(shù)字鄉(xiāng)村平臺的推廣大使。平臺上線之前，專項團隊還拍攝了“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺宣傳視頻，通過生動的視頻方式展示數(shù)字鄉(xiāng)村平臺的優(yōu)勢和特點。同時，項目一期，每位住戶門前還統(tǒng)一安裝了智能門牌，用微信掃一掃家門口安裝的“鄉(xiāng)親碼”，選擇“我是村民”就能輕松進入主界面，辦理各類事務、享受政策優(yōu)惠、申請惠農貸款；選擇“我是游客”就能在線瀏覽鄉(xiāng)村概況、了解風土人情、預定酒店餐飲、在線購買特產，改變以往復雜的手機菜單，破解難學難用的傳統(tǒng)問題。

“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺以金融入村入戶為核心，以村民為服務對象，以政府需要為依托，將鄉(xiāng)村治理、村民生活、金融服務有機融合。利用互聯(lián)網技術全方位構建一個“云上易家河”，對內進行法治、德治及自治，對外銷售農副產品，最終實現(xiàn)全村政務、村務的數(shù)字化治理和線上金融的普及發(fā)展，得到了村兩委和村民的高度認可和贊許。為進一步激發(fā)村民使用熱情，鼓勵大家自覺參與數(shù)字鄉(xiāng)村建設工作，平臺根據各村鎮(zhèn)治理需要，將基層治理的每一項工作進行數(shù)字化和積分化管理，引入了“誠信積分體系”，進一步推動評優(yōu)評先工作的數(shù)字化，讓老百姓在參與共同治理的過程中獲得尊重與滿足。

在誠信積分結果運用方面，農行江西分行根據村民積分高低給予貸款、理財、消費等方面的優(yōu)惠，商家也可以根據積分等級優(yōu)先獲得該行提供的外部營銷活動資源，有效形成數(shù)字鄉(xiāng)村體系的閉環(huán)運行。同時，利用綜合收銀臺系統(tǒng)，將“惠農通點”、農家樂等重點商戶發(fā)展為綜合收銀臺收款商戶，部署一體化增值服務兌付平臺，構建智慧商圈服務體系，形成線上以掌銀和微銀行為經營平臺，以商圈優(yōu)惠券為經營工具，線下以惠農商圈為兌付場景的金融生態(tài)體系。

三、繼續(xù)前行

“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺獲得農總行“2020年度數(shù)字化轉型專項獎”三等獎，農總行網絡金融部專家赴易家河實地考察時，給予了充分肯定。村民和游客也贊不絕口，“現(xiàn)在賣橘子真方便，只要掃一掃門口的二維碼就可以了”“剛剛在平臺上買了溫泉優(yōu)惠票，還在商城里訂購了蜜橘，真的非常好用”。聽到這些評價，專項團隊非常振奮，并已經開始思考，如何在平臺二期建設中制定政府積分和行內積分的兌換體系，完善數(shù)字鄉(xiāng)村平臺和掌銀互通機制，創(chuàng)新線上特產商城玩法，擴大線下智慧商圈覆蓋范圍，實現(xiàn)鄉(xiāng)村服務的千人千面……想到這些，他們知道平臺上線只是萬里長征走完的第一步，農行江西分行探索服務“三農”最后一公里的路還很長。

思考題

1.“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺建設的過程中遇到了哪些問題和挑戰(zhàn)？

2.“智慧易家河”數(shù)字鄉(xiāng)村平臺的優(yōu)勢和特點是什么？搭建平臺的最終目的是什么？

3.數(shù)字鄉(xiāng)村的建設過程中,農行江西分行將“掌銀示范村”工程與之結合,如何在廣大農村地區(qū)提升線上服務的指導,提高村民使用我行掌上銀行的能力？

4.如何創(chuàng)新性開展數(shù)字鄉(xiāng)村專項營銷活動？如何利用線上營銷裂變方式,充分調動村民積極性,引導村民養(yǎng)成使用平臺、使用掌銀的日常習慣？

5.現(xiàn)各鄉(xiāng)村積極響應“互聯(lián)網＋”國家行動計劃,大力推行農村三資監(jiān)管平臺。如何利用數(shù)字鄉(xiāng)村補充完善“三資”平臺,進一步明晰“三資”產權,實現(xiàn)村務公開,實行民主決策,健全村級財務管理等,實現(xiàn)數(shù)字鄉(xiāng)村平臺與“三資”平臺的互融互通？

6.未來,數(shù)字鄉(xiāng)村平臺還應如何完善？如何進一步利用金融科技為鄉(xiāng)村振興賦能？如何讓鄉(xiāng)村老百姓在數(shù)字時代更有獲得感？

為推動案例教學和案例庫建設，發(fā)掘提煉各級行在黨建、經營、管理等方面的先進經驗和成功實踐，中國農業(yè)銀行人力資源部牽頭組織開展了培訓案例征集開發(fā)工作。案例開發(fā)聚焦全行“三大戰(zhàn)略”和重點工作，建立“總行+行院聯(lián)合開發(fā)機制”和“總行+研修院聯(lián)合評審機制”，由各一級分行負責本行案例開發(fā)編寫，總行相關部門負責業(yè)務指導和評審，各研修院對口專業(yè)輔導和評審，共評選出多篇精品案例。現(xiàn)登載本欄目，供交流學習。