□孫玉迪

（東北農(nóng)業(yè)大學(xué)經(jīng)濟(jì)管理學(xué)院，黑龍江 哈爾濱 150000）

1 研究背景

中國(guó)作為人口大國(guó)，糧食問(wèn)題是一切的基礎(chǔ)，并且主要農(nóng)產(chǎn)品的供給不能全部依靠國(guó)際市場(chǎng)，否則會(huì)嚴(yán)重影響經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展。農(nóng)業(yè)不但是社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)，而且有非常重要的戰(zhàn)略意義。從2004 年開(kāi)始，每年的中央一號(hào)文件都是針對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題，這足以說(shuō)明中國(guó)對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的重視。中國(guó)于2018 年8 月頒布《關(guān)于開(kāi)展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》，指出農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)會(huì)成為政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的主流。然而，中國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)開(kāi)展時(shí)間較晚，到現(xiàn)在所包括的農(nóng)產(chǎn)品種類(lèi)不夠廣泛。放眼全球，日本在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)上起步較晚但是其實(shí)施效果較好。對(duì)日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展歷程和運(yùn)行機(jī)制進(jìn)行分析與總結(jié)，結(jié)合中國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的發(fā)展現(xiàn)狀，分析研究并探討日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的借鑒作用，完善中國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，使農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)更好地服務(wù)鄉(xiāng)村振興。

2 日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)

2.1 產(chǎn)生背景

長(zhǎng)期以來(lái)，日本農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)使用的是由日本政府于1947 年頒布的農(nóng)業(yè)共濟(jì)制度。日本的共濟(jì)制度發(fā)展幾十年后，已經(jīng)建立了較為完善的體系，在推動(dòng)日本農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化、促進(jìn)農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方面起到不可或缺的作用，但也面臨以下問(wèn)題。一是農(nóng)業(yè)供給主體減少，二是保險(xiǎn)產(chǎn)品單一，三是價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)抵抗力較弱，四是農(nóng)業(yè)老齡化，五是WTO 的“黃箱”政策（根據(jù)《農(nóng)業(yè)協(xié)議》對(duì)生產(chǎn)和貿(mào)易產(chǎn)生扭曲作用的政策）。

面對(duì)農(nóng)業(yè)共濟(jì)制度的問(wèn)題，日本亟須一種新型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理制度來(lái)替代原有的農(nóng)業(yè)共濟(jì)制度。收入保險(xiǎn)不但可以充分保障農(nóng)業(yè)從業(yè)者的利益，而且可以在WTO 的農(nóng)業(yè)政策允許范圍內(nèi)建立創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保障體系，提高農(nóng)民生產(chǎn)積極性，促進(jìn)農(nóng)業(yè)行業(yè)朝著更深層次的方向健康發(fā)展。

日本由于其獨(dú)特的地理特征，導(dǎo)致自身資源匱乏，災(zāi)害頻發(fā)。日本農(nóng)業(yè)制度不同于美國(guó)等國(guó)的現(xiàn)代農(nóng)業(yè)，以小農(nóng)戶(hù)經(jīng)營(yíng)為主，抗風(fēng)險(xiǎn)能力較差。如何采用有效的農(nóng)業(yè)政策規(guī)劃來(lái)提升本國(guó)的農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力成為日本政府與學(xué)者關(guān)心的議題。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為如今較先進(jìn)的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，有效解決了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)中的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，并且在穩(wěn)定農(nóng)戶(hù)收入方面有顯著優(yōu)勢(shì)。2019 年1月1 日，在經(jīng)過(guò)數(shù)據(jù)收集、模擬實(shí)驗(yàn)和法制化3 個(gè)階段后，日本政府在全國(guó)范圍內(nèi)正式實(shí)施農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)收入保險(xiǎn)（即農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)）。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)不僅彌補(bǔ)了傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的短板，而且鼓勵(lì)農(nóng)戶(hù)使用創(chuàng)新型農(nóng)業(yè)生產(chǎn)方法與品種，打造日本農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“保護(hù)傘”，實(shí)現(xiàn)提升本國(guó)小農(nóng)競(jìng)爭(zhēng)力的目的。

2.2 日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)運(yùn)行機(jī)制

2.2.1 運(yùn)營(yíng)體系

2018 年4 月，日本新成立了全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)，對(duì)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)進(jìn)行統(tǒng)一的協(xié)調(diào)與監(jiān)管。全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的職能主要有委托農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合、農(nóng)業(yè)協(xié)同組合、保險(xiǎn)金給付等相關(guān)手續(xù)及業(yè)務(wù)等。全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的職能分散了自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格波動(dòng)所帶來(lái)的農(nóng)戶(hù)收入風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為最新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，完善了日本保險(xiǎn)體系，推進(jìn)了日本“進(jìn)攻型農(nóng)業(yè)政策”的實(shí)施與發(fā)展，如圖1 所示。

圖1 日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)體系

2.2.2 參保主體

日本的農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)雖然面向全體農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者可以根據(jù)自己的需求自愿加入，但為了降低道德風(fēng)險(xiǎn)，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)僅面向“藍(lán)色申報(bào)”（日本的“藍(lán)色申報(bào)制度”因其采用的申報(bào)表為藍(lán)色而得名，“藍(lán)色申報(bào)制度”對(duì)規(guī)范的賬簿管理提出了明確的要求。采用“藍(lán)色申報(bào)”的納稅人，可以享受到比普通納稅人更多的稅收優(yōu)惠）的農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)者。目前，日本“藍(lán)色申報(bào)”的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者數(shù)量有限，但農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的申報(bào)人數(shù)逐年增長(zhǎng)，日本政府為靈活調(diào)整投保人群，規(guī)定只要有一年的“藍(lán)色申報(bào)”就可以申請(qǐng)加入農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。“藍(lán)色申報(bào)”作為加入農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的必要條件，可以引導(dǎo)全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)進(jìn)行規(guī)范化的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，降低農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的不確定性風(fēng)險(xiǎn)。

2.2.3 保障范圍

日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)包含農(nóng)業(yè)產(chǎn)量保險(xiǎn)與農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格保險(xiǎn)，主要承保自然災(zāi)害導(dǎo)致的產(chǎn)量減少與市場(chǎng)原因?qū)е碌膬r(jià)格波動(dòng)，并補(bǔ)償投保人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中因其他原因?qū)е碌膿p失，如盜竊、運(yùn)輸事故等。日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)承保范圍覆蓋種植業(yè)、飼養(yǎng)業(yè)（不包括肉用牛、肉用牛犢、肉豬和雞蛋），以及出售的農(nóng)作物、家畜和農(nóng)產(chǎn)品（包括簡(jiǎn)易加工品，如粗茶、年糕等）。此外，因新冠肺炎疫情影響農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者無(wú)法正常生產(chǎn)所導(dǎo)致的收入減少均可以獲得補(bǔ)償。

2.2.4 賠付方式

日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)獨(dú)特的賠付方式是參考投保人歷史經(jīng)營(yíng)狀況。以基準(zhǔn)收入、補(bǔ)償限度與支付率作為日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的三大指標(biāo)。計(jì)算方式：賠付金額=基準(zhǔn)收入×補(bǔ)償限度×支付率。基準(zhǔn)收入以投保人購(gòu)買(mǎi)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)前5 年“藍(lán)色申報(bào)”的農(nóng)業(yè)收入平均值作為計(jì)算依據(jù)，同時(shí)根據(jù)投保人實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)整，補(bǔ)償方式采用“一次性保險(xiǎn)方式”與“非一次的積累方式”的組合。

2.3 日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的典型做法

2.3.1 政策指向調(diào)整

日本作為一個(gè)島國(guó)，資源相比其他農(nóng)業(yè)大國(guó)處于劣勢(shì)地位，并且日本面臨著老齡化、少子化的問(wèn)題，從事農(nóng)業(yè)的人員數(shù)量急劇減少，在多年政府財(cái)政保護(hù)后，面對(duì)經(jīng)濟(jì)全球化與貿(mào)易自由化的時(shí)代背景，日本政府決定從原來(lái)的“防御型”策略轉(zhuǎn)變?yōu)椤斑M(jìn)攻型”策略，充分結(jié)合本國(guó)小農(nóng)經(jīng)營(yíng)的生產(chǎn)模式，直擊日本農(nóng)業(yè)最薄弱的地方。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)不但穩(wěn)定了農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的收入，而且鼓勵(lì)農(nóng)民使用新型的技術(shù)與品種，化被動(dòng)為主動(dòng)，全面提升了本國(guó)小農(nóng)競(jìng)爭(zhēng)力。

2.3.2 政府多維度參與

2017 年，日本將原來(lái)的《農(nóng)業(yè)災(zāi)害補(bǔ)償法》更名為《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》。自此，日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)開(kāi)始了法制化運(yùn)行，在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)政策實(shí)施后，日本政府以4 年為一階段進(jìn)行數(shù)據(jù)收集與整理，根據(jù)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的實(shí)際要求對(duì)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估、總計(jì)、調(diào)整與優(yōu)化。此外，日本政府通過(guò)簡(jiǎn)單易懂的科普方式讓農(nóng)戶(hù)更好地了解農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的制度、作用，自愿投保農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。日本政府在農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)體系中起到費(fèi)用補(bǔ)償與補(bǔ)貼、再保險(xiǎn)的作用，這也是日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)健康、平穩(wěn)發(fā)展的重要原因。

2.3.3 合理高效的保險(xiǎn)機(jī)制

日本政府在實(shí)施農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)之前進(jìn)行了長(zhǎng)期的數(shù)據(jù)收集、模擬實(shí)驗(yàn)和試點(diǎn)，不斷完善農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)機(jī)制。日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)以“藍(lán)色申報(bào)”為前提，使農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的參與者完善自己的財(cái)務(wù)經(jīng)營(yíng)狀況，而且收集的數(shù)據(jù)為未來(lái)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)調(diào)整打下基礎(chǔ)。此外，日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)提供了3 種賠付方式供投保人選擇，提升了保險(xiǎn)的吸引力。

2.4 日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)發(fā)揮的作用

2.4.1 農(nóng)戶(hù)滿(mǎn)意度高，參與人數(shù)逐漸增多

雖然日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)起步較晚，但后續(xù)發(fā)展強(qiáng)而有力。根據(jù)日本政府的數(shù)據(jù)顯示，從2019—2020 年8 月，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的參保人數(shù)上漲了56%，遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于其他傳統(tǒng)的保障項(xiàng)目。截至2020 年8 月，日本全國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者“藍(lán)色申報(bào)”已經(jīng)達(dá)到46 萬(wàn)人，共發(fā)放769 筆無(wú)息貸款。

2.4.2 適應(yīng)本國(guó)農(nóng)業(yè)，發(fā)揮小農(nóng)戶(hù)的優(yōu)勢(shì)

日本所處的地理位置，使日本農(nóng)業(yè)以小農(nóng)農(nóng)業(yè)為主，日本收入保險(xiǎn)在實(shí)踐中證明了其是提升小農(nóng)生產(chǎn)模式國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的重要工具。根據(jù)日本政府2019 年的問(wèn)卷調(diào)查可知，農(nóng)業(yè)經(jīng)營(yíng)生產(chǎn)者選擇農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的原因包括補(bǔ)償自然災(zāi)害和價(jià)格下降帶來(lái)的收入減少，可有效補(bǔ)償受傷、生病、收獲后的事故導(dǎo)致的收入減少。日本政府從國(guó)家發(fā)展角度出發(fā)，在合適的時(shí)機(jī)推行農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)，并且考慮本國(guó)農(nóng)戶(hù)的實(shí)際生產(chǎn)狀況設(shè)置保險(xiǎn)條款，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者嘗試新型農(nóng)業(yè)技術(shù)與農(nóng)業(yè)品種，取得了較好的效果。

2.4.3 發(fā)展“進(jìn)攻型”策略，利用WTO 農(nóng)業(yè)政策

日本政府面對(duì)國(guó)內(nèi)農(nóng)業(yè)改革與國(guó)外農(nóng)業(yè)沖擊，亟須一種新型的農(nóng)業(yè)保障方法來(lái)提升本國(guó)農(nóng)業(yè)地位。農(nóng)業(yè)政策是WTO 的“綠箱”政策，農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為最新型的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，在實(shí)施農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼政策目的的同時(shí)又不會(huì)違背WTO 的國(guó)際規(guī)則。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)主要以保險(xiǎn)補(bǔ)貼為手段，在穩(wěn)定農(nóng)民收入、保證國(guó)家糧食安全等方面效果顯著，進(jìn)一步發(fā)展了“進(jìn)攻型”農(nóng)業(yè)政策。

3 中國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)

3.1 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展歷程

中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)可以由2007 年分為兩個(gè)階段。在2007 年之前，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)基本屬于商業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)（2004—2007 年部分地區(qū)進(jìn)行政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)試點(diǎn)）；2007 年之后，中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)由商業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)轉(zhuǎn)變?yōu)檎咝缘霓r(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，并且從2004 年開(kāi)始中央一號(hào)文件都是針對(duì)“三農(nóng)”問(wèn)題。經(jīng)過(guò)多年的實(shí)踐證明，政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不僅能夠有效分散農(nóng)業(yè)的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，而且能夠確保農(nóng)戶(hù)收入實(shí)現(xiàn)可持續(xù)增長(zhǎng)。

3.2 中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)抵御各種風(fēng)險(xiǎn)的“壓艙石”與“定盤(pán)星”，在促進(jìn)農(nóng)業(yè)由傳統(tǒng)型向現(xiàn)代型轉(zhuǎn)變與農(nóng)村農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方面起到至關(guān)重要作用。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保費(fèi)從2007 年的51.8 億元增長(zhǎng)到2020 年的814.93 億元，一躍成為全球最大的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)欣欣向榮的景象，背后卻存在諸多問(wèn)題，例如，相比于其他農(nóng)業(yè)國(guó)，中國(guó)農(nóng)產(chǎn)品的競(jìng)爭(zhēng)力相對(duì)較弱，導(dǎo)致農(nóng)民的收入低于其他國(guó)家；農(nóng)村金融制度不健全與農(nóng)村保險(xiǎn)制度不完善，導(dǎo)致中國(guó)農(nóng)業(yè)競(jìng)爭(zhēng)力低下；財(cái)政補(bǔ)貼多源于省級(jí)和金融機(jī)構(gòu)國(guó)有資產(chǎn)等。

2019 年習(xí)近平總書(shū)記提出“推動(dòng)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)高質(zhì)量發(fā)展”。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)最新版本，從產(chǎn)量與價(jià)格入手，事前錨定農(nóng)民收入正成為農(nóng)業(yè)農(nóng)村發(fā)展的“新引擎”。2018 年，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)共同印發(fā)了《關(guān)于開(kāi)展三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和收入保險(xiǎn)試點(diǎn)工作的通知》；2021 年6 月，財(cái)政部、農(nóng)業(yè)農(nóng)村部和銀保監(jiān)會(huì)共同印發(fā)了《關(guān)于擴(kuò)大三大糧食作物完全成本保險(xiǎn)和種植收入保險(xiǎn)實(shí)施范圍的通知》，體現(xiàn)了國(guó)家對(duì)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的重視程度。

4 日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)對(duì)我國(guó)的經(jīng)驗(yàn)借鑒

4.1 明晰政策方向

農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的政策目標(biāo)要與國(guó)家農(nóng)業(yè)發(fā)展的戰(zhàn)略目標(biāo)相一致。建設(shè)現(xiàn)代化農(nóng)業(yè)、振興鄉(xiāng)村經(jīng)濟(jì)是中國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展目標(biāo)。農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)作為新時(shí)代的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)種類(lèi)，從理論與現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面證明了其是促進(jìn)農(nóng)業(yè)興旺發(fā)展、提高農(nóng)戶(hù)收入的有效手段。在鄉(xiāng)村振興背景下，如何使小農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)有效結(jié)合，是我國(guó)現(xiàn)階段農(nóng)業(yè)政策的關(guān)鍵突破點(diǎn)。日本借助農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)了從“防御型”到“進(jìn)攻型”農(nóng)業(yè)政策的轉(zhuǎn)變，并且提升了本國(guó)小農(nóng)生產(chǎn)的競(jìng)爭(zhēng)力。中國(guó)可以參考日本經(jīng)驗(yàn)，將政策轉(zhuǎn)型作為重點(diǎn)，推進(jìn)小農(nóng)戶(hù)與現(xiàn)代農(nóng)業(yè)的有效結(jié)合。

4.2 明確政府定位

目前，中國(guó)保險(xiǎn)基礎(chǔ)設(shè)施與配套設(shè)施及服務(wù)還需要提升。雖然農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)已經(jīng)成為中央一號(hào)文件的“常客”，但缺少統(tǒng)一的法律體系來(lái)為未來(lái)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)的開(kāi)展作鋪墊。在國(guó)家層面需要制定類(lèi)似于日本《農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)法》的法律制度來(lái)確保農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)順利實(shí)施。此外，現(xiàn)在中國(guó)實(shí)施農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)試點(diǎn)的地區(qū)保費(fèi)補(bǔ)貼多來(lái)自于省級(jí)財(cái)政補(bǔ)貼，加劇了省級(jí)財(cái)政的壓力。作為一項(xiàng)政策性保險(xiǎn)，保費(fèi)補(bǔ)貼應(yīng)更多來(lái)源于中央政府。中央政府應(yīng)考慮建立類(lèi)似于日本全國(guó)農(nóng)業(yè)共濟(jì)組合聯(lián)合會(huì)的組織統(tǒng)一管理全國(guó)農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)要想持續(xù)、有效實(shí)施開(kāi)展，就必須讓農(nóng)業(yè)從業(yè)者了解到保險(xiǎn)的好處。目前，中國(guó)農(nóng)戶(hù)的文化水平較低，平均學(xué)歷只有8.17 年并且保險(xiǎn)意識(shí)差，這些因素增加了農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)實(shí)施難度。因此，中國(guó)應(yīng)牽頭各保險(xiǎn)公司共同設(shè)立類(lèi)似于日本的宣傳制度，幫助農(nóng)戶(hù)更好地理解保險(xiǎn)知識(shí)。

4.3 保持創(chuàng)新的理念

日本農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)能夠獲得農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者歡迎的原因主要是保險(xiǎn)能夠滿(mǎn)足投保人的需求，保障范圍、賠付方式和賠付金額的多種組合能夠滿(mǎn)足絕大多數(shù)投保人的需求，可供投保人自由選擇適合的方案。同時(shí)，保險(xiǎn)產(chǎn)品會(huì)隨著“藍(lán)色申報(bào)”者所提交的數(shù)據(jù)不斷完善與改進(jìn)，使農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)適應(yīng)時(shí)代發(fā)展。中國(guó)可以參考日本的經(jīng)驗(yàn)，由農(nóng)戶(hù)、政府、銀行、保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)、工商一起建立農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)數(shù)據(jù)資料的橫向拓展、做到信息共享；縱向收集國(guó)家級(jí)、省級(jí)、縣級(jí)各年的數(shù)據(jù)，做到有效結(jié)合歷史數(shù)據(jù)信息，更加準(zhǔn)確地制定農(nóng)業(yè)收入保險(xiǎn)產(chǎn)品。