劉 靜

（1.長春金融高等?？茖W校 金融學院，吉林 長春 130124；2.吉林省金融文化研究中心，吉林 長春 130124）

目前，中國已成為全球第二大保險市場，保費收入已經(jīng)連續(xù)四年占據(jù)全球第二的位置，但在保險深度、保險密度、市場環(huán)境等方面與發(fā)達國家相比，還存在很大的差距。

一、我國保險行業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀

（一）保險行業(yè)增速下行

1.資產(chǎn)總額和保費收入

2018—2021年我國保險業(yè)資產(chǎn)總額和保費收入增長情況如圖1所示，資產(chǎn)總額從18.3萬億元增長到24.6萬億元，保費收入從3.8萬億元增長到4.49萬億元。從圖1可以看出，2018—2020年保險保費收入呈現(xiàn)出穩(wěn)定增長的態(tài)勢。但2021年，保費收入略有下降，其主要原因是在車險綜合改革和疫情常態(tài)化的影響下，車險和壽險均出現(xiàn)了負增長。

圖1 2018—2021年保險業(yè)資產(chǎn)總額和保費收入

2.保險深度和保險密度

保險業(yè)的發(fā)展水平通常用保險深度和保險密度來衡量。2021年我國保險深度為4.1%。從全國各地區(qū)來看，只有黑龍江、北京和吉林3個地區(qū)保險深度超過了5%。2021年我國保險密度為3 327元/人，北京和上海的保險密度超過了5 000元/人。2020年，全球平均保險深度是7.4%；全球平均保險密度是809美元/人。由此可見，我國保險業(yè)發(fā)展水平與全球平均水平相比，仍存在一定的差距，居民的保險意識有待進一步提高。

（二）新技術(shù)在保險業(yè)中的應用越來越廣泛

新技術(shù)的廣泛應用，促進了“保險科技”的快速發(fā)展?！氨ｋU科技”對保險公司的業(yè)務經(jīng)營，從銷售到理賠都產(chǎn)生著重要的影響。在保險銷售環(huán)節(jié)，運用“人臉識別”“智能語音機器人”等技術(shù)，根據(jù)投保人的實際需求和財務狀況，做出個人和家庭的保障計劃；幫助銷售團隊更好地服務客戶，改善保險業(yè)營銷的口碑與形象。在核保環(huán)節(jié)，智能核保是保險公司預設一套問卷，投保人在線上回答問題，系統(tǒng)會自動評判，給出核保結(jié)果，省時省力。在理賠環(huán)節(jié)，提交理賠所需材料后，系統(tǒng)后臺自動完成信息的復核，客戶“動動手指”便可享受到方便、快捷、高效的理賠服務。[1]

（三）保險產(chǎn)品需求增加，且呈現(xiàn)多樣化

近些年隨著居民收入水平的不斷提高，風險意識和保險意識不斷增強，對保險產(chǎn)品的需求也是越來越旺盛。新冠疫情使居民對健康的認識得到進一步提升，對健康保險的需求增加。另外，隨著計劃生育政策的改變，以及我國老齡化問題的不斷加劇，養(yǎng)老和醫(yī)療問題日漸突出，對養(yǎng)老和醫(yī)療保險的需求量增大。受消費升級的影響，人們對保險產(chǎn)品和服務的需求呈現(xiàn)出多元化的趨勢。目前，許多保險公司會根據(jù)客戶的需求定制個性化的保險產(chǎn)品和服務，滿足不同人群的需求。

二、保險行業(yè)人才需求情況分析

（一）保險行業(yè)人才需求現(xiàn)狀

1.人才需求旺盛，高層次保險專業(yè)人才需求增加

隨著保險機構(gòu)和保險業(yè)務規(guī)模迅速擴大，對保險專業(yè)人才的需求旺盛。截至2021年底，保險公司共有235家，保險中介機構(gòu)共有2 610家，保險從業(yè)人員呈現(xiàn)出年輕化（35歲以下占比最大）、學歷不斷優(yōu)化及素質(zhì)不斷提升的特點。

保險行業(yè)的迅速發(fā)展和新業(yè)態(tài)的不斷涌現(xiàn)，對高層次的保險專業(yè)人才需求規(guī)模不斷加大。多數(shù)保險公司在招聘人才時，都要求具有大學本科以上學歷，部分省級公司機關(guān)的工作人員，則要求具有全日制211本科以上學歷。通過問卷星發(fā)放問卷，對12家保險企業(yè)進行調(diào)研的結(jié)果分析，從近五年招聘員工的情況來看，本科生占招聘員工70%以上的比例為52.33%（如圖2所示），可見本科生在保險行業(yè)更容易獲得就業(yè)機會。

圖2 被調(diào)研企業(yè)近五年招聘員工中本科畢業(yè)生所占比例

2.復合型人才需求增加

保險企業(yè)的多元化、保險產(chǎn)品的不斷創(chuàng)新及保險服務的高端化對保險人才的要求越來越高。行業(yè)更青睞復合型人才，注重考察綜合素質(zhì)。在保險專業(yè)知識和技能之外，還特別看重個人的學習能力、溝通交流能力、服務意識、執(zhí)行能力、對崗位的忠誠度等方面。在產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級的背景下，亟需“保險專業(yè)+金融科技”的復合型人才，須具備將新興技術(shù)和保險業(yè)務有機結(jié)合，將技術(shù)應用到保險業(yè)務的實踐中，把技術(shù)轉(zhuǎn)化成市場價值的能力。

3.創(chuàng)新型人才需求增加

隨著人們面臨風險的不斷變化，為了適應市場的發(fā)展、滿足不同客戶的需求，保險產(chǎn)品和服務要不斷推陳出新，如新型養(yǎng)老保險、創(chuàng)新型健康保險服務等。保險人才不僅要具備認識風險、分析風險、處理風險的能力，還要熟悉國家養(yǎng)老、健康醫(yī)療等相關(guān)政策，將保險專業(yè)知識與實務有機融合。產(chǎn)品創(chuàng)新是保險公司自身發(fā)展、戰(zhàn)勝對手、立于不敗之地的法寶，所以對創(chuàng)新型人才需求不斷增加。[2]

（二）保險行業(yè)對不同崗位人才的需求分析

通過對智聯(lián)招聘、金融英才網(wǎng)及應屆生求職網(wǎng)的招聘崗位數(shù)據(jù)分析，發(fā)現(xiàn)保險行業(yè)熱招的崗位主要有：保險內(nèi)勤、理賠調(diào)查崗、精算師、保險銷售和理財顧問等。

1.保險內(nèi)勤

內(nèi)勤包括的崗位比較多，比如出單員、核保員、客戶服務專員、員工培訓、財務等。招聘內(nèi)勤崗位的保險企業(yè)大多數(shù)要求本科學歷，少數(shù)縣域地區(qū)可以為大專。除學歷外，要求一般還包括：能夠熟練使用辦公軟件；熱情、主動，責任心強；具有良好的團隊協(xié)作精神和服務意識。

2.理賠調(diào)查崗

理賠調(diào)查崗主要是對健康險、重疾險、意外險、車險人傷等案件進行現(xiàn)場查勘、調(diào)查等。該崗位對學歷的要求不高，一般大專學歷就可以，但要求從業(yè)人員具有吃苦耐勞的精神，工作細致認真，有責任心。此外，還要求具有較強的溝通協(xié)調(diào)能力和良好的服務意識等。

3.精算師

精算師是一個技術(shù)性非常強的工作，要求精通保險、數(shù)學、統(tǒng)計等學科，所以對學歷的要求比較高，省級公司一般會要求此崗位人才具備研究生及以上學歷。精算師就是制作保險的人，年薪會達到幾十萬甚至上百萬。主要負責新保險產(chǎn)品的設計和開發(fā)，包括測算風險發(fā)生的概率和損失的程度、對新產(chǎn)品進行定價、估算可能獲得的利潤；做出合理的投資理財建議，監(jiān)測資金的流向，把握投資方向，確保投資的安全性和收益性等。

4.保險銷售

保險銷售崗對學歷基本沒有要求，但是工作壓力比較大，薪資結(jié)構(gòu)主要為底薪+提成。主要工作職責是新客戶開發(fā)，尋找新客戶；維護老客戶促成二次銷售；了解和分析客戶的情況，為不同的客戶制定不同的保險計劃。銷售崗在招聘時同樣會比較看重語言表達能力、溝通協(xié)調(diào)能力、責任心以及團隊合作精神。

我國近兩年保險銷售人員數(shù)量流失嚴重，截至2021年，國內(nèi)保險銷售人員共有641.9萬人，較2019年減少了331.1萬人。究其原因：一是疫情等外部因素的影響；二是保險行業(yè)內(nèi)部原因，保險企業(yè)需要深入推進銷售員制度改革，留住人才，促進保險行業(yè)的高質(zhì)量發(fā)展；三是保險銷售渠道的創(chuàng)新，越來越多的保險產(chǎn)品通過直銷、電銷、網(wǎng)銷等手段銷售，對銷售人員的需求數(shù)量相對減少。

5.理財顧問

理財顧問對學歷的要求也比較高，大多為本科或以上學歷，并且要具有金融、經(jīng)濟類相關(guān)專業(yè)知識背景。理財顧問要根據(jù)客戶的財務狀況和風險偏好，推薦不同風險級別的投資組合方案，給客戶普及基本的投資理財常識等。由于該崗位也與客戶直接接觸，所以除專業(yè)知識外，還需要有較好的語言表達能力、溝通協(xié)調(diào)能力等。

三、保險專業(yè)人才供給情況分析

（一）保險高層次人才培養(yǎng)數(shù)量較少

通過中國教育在線查詢發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在開設保險學專業(yè)的本科院校有110所，每年保險專業(yè)畢業(yè)生約為10 000人。進入相關(guān)學校官網(wǎng)查詢招生計劃，發(fā)現(xiàn)最近三年招生的數(shù)量并沒有明顯增加，而且有些學校只招收理工類的考生。招收保險專碩的院校有45所，每年培養(yǎng)保險專碩約為400人。保險高層次人才的培養(yǎng)數(shù)量與保險企業(yè)所需要的人才數(shù)量相比，存在嚴重不足的現(xiàn)象，供需出現(xiàn)了不平衡。

（二）保險專業(yè)人才培養(yǎng)與實際需求出現(xiàn)脫節(jié)

1.保險專業(yè)教育忽視對學生實踐能力的培養(yǎng)

目前我國的保險專業(yè)人才培養(yǎng)普遍比較重視專業(yè)知識的傳授，而忽視了學生的實踐操作能力。加上專業(yè)課老師缺乏保險企業(yè)的從業(yè)經(jīng)驗，使得學生對實際的保險業(yè)務操作知之甚少。同時，保險企業(yè)往往更愿意招聘具有實踐經(jīng)驗的員工，不愿意花大力氣去培養(yǎng)新人，所以出現(xiàn)了專業(yè)教育與實際需求脫節(jié)的現(xiàn)象。在調(diào)研的12家保險企業(yè)中，發(fā)現(xiàn)在招聘保險專業(yè)人才時主要側(cè)重考察方面由高到低依次為學歷和專業(yè)背景、工作經(jīng)驗、穩(wěn)定性與忠誠度、個人修養(yǎng)、職業(yè)資格證書和其他（如圖3所示）?？梢?，工作經(jīng)驗是保險企業(yè)招聘人才時非常看重的一個因素，所以要注重學生實踐能力的培養(yǎng)，使學生一畢業(yè)就擁有“工作經(jīng)驗”。

圖3 保險企業(yè)在招聘保險專業(yè)人才時主要側(cè)重考察點

2.保險專業(yè)人才培養(yǎng)“專而不博”

從招聘人才的情況看，保險企業(yè)需要比較多的是通才，專才需要數(shù)量比較少。通才是指知識面比較廣，掌握多門學科知識的人才；而專才是指只對自己所學專業(yè)比較精通的人才。當前許多保險專業(yè)課程設置主要圍繞保險理論進行，太過細化，忽視了保險對復合性人才的需求。培養(yǎng)的保險人才雖然具有扎實的金融保險理論基礎，但是缺少跨學科的相關(guān)知識，比如信息技術(shù)、醫(yī)學、護理等，達不到保險行業(yè)需要的高層次復合型人才標準。[3]

在保險企業(yè)招聘中，只有精算師崗位對專業(yè)知識要求比較高，而其他崗位都更傾向于招聘通才。除了掌握相關(guān)的專業(yè)知識，還要求具有較強的語言表達能力、溝通協(xié)調(diào)能力以及熟練操作辦公軟件的能力等。在問卷星調(diào)研的12家保險企業(yè)中，對保險專業(yè)畢業(yè)生職業(yè)能力的要求，認為非常重要占比比較高的是語言表達能力、溝通與人際交往能力和持續(xù)、自主學習的能力；其次是策劃與文書寫作能力、實踐與創(chuàng)新能力和計算機應用能力。

四、優(yōu)化保險人才培養(yǎng)的建議

（一）保險企業(yè)與院校合作，采用“學徒制”的形式，開展共同育人

在人才需求大于供給的情況下，只有在人才培養(yǎng)和人才需求之間建立有效渠道，實現(xiàn)需求和供給的無縫對接，才能滿足行業(yè)對高素質(zhì)人才的需求?！皩W徒制”的育人方式是理論知識部分由院校專業(yè)老師講授，實踐部分由保險企業(yè)工作人員親自指導，實習地點直接放到保險公司進行。課程標準、教案、教學進度和教材都由專業(yè)老師和企業(yè)導師共同編寫。這樣既能滿足院校對學生專業(yè)理論的高要求，也能滿足保險企業(yè)對實踐的高要求。學生畢業(yè)后可以直接到相應的保險企業(yè)工作，實現(xiàn)畢業(yè)到就業(yè)的零過度?！皩W徒制”育人既能使保險專業(yè)畢業(yè)生找到自己滿意度較高的工作，又滿足了保險行業(yè)的用人需求，一舉兩得。[4]

（二）院校應注重專業(yè)教師實踐能力的提升

當前一些院校專業(yè)教師缺乏行業(yè)實踐經(jīng)驗，專業(yè)教學內(nèi)容落后于行業(yè)實際發(fā)展，使得在教學過程中無法結(jié)合保險企業(yè)的實際做法。針對這種情況，院校應注重教師實踐能力的培養(yǎng)，利用寒暑假或無課時間，鼓勵專業(yè)教師到保險企業(yè)進行調(diào)研、掛職鍛煉等。這樣教師在授課時才能把專業(yè)知識與行業(yè)實際發(fā)展情況相結(jié)合，使學生了解行業(yè)的最新動態(tài)。此外，還可以定期邀請保險企業(yè)的專家到學校做與行業(yè)發(fā)展相關(guān)的報告、聘請行業(yè)專家為兼職教師、邀請保險企業(yè)的畢業(yè)生回母校做專題講座等。

（三）院校在進行專業(yè)教育的同時，注重學生綜合素質(zhì)的提升

從對保險企業(yè)熱招崗位的要求分析，許多崗位除要求學歷和具有相關(guān)專業(yè)能力外，還會要求具有良好的語言表達能力、熟練運用辦公軟件的能力、創(chuàng)新能力以及團隊合作能力等。因此，院校要注重學生綜合素質(zhì)的培養(yǎng)。綜合素質(zhì)的提升是一個循序漸進的過程，所以需要滲透到日常的教學工作中。教師可以在某個教學環(huán)節(jié)與學生互換角色，讓學生走上講臺鍛煉自己的語言表達能力；可以設計某個教學任務，讓學生分組來完成，鍛煉學生的團隊協(xié)助能力；還可以通過組織一些比賽，比如演講比賽、創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)大賽等，來提升學生的綜合素質(zhì)。綜合素質(zhì)較高的同學更容易在面試中脫穎而出，并且在工作中表現(xiàn)得更為出色，晉升的機會也會更多。

（四）建議設置高職本科保險專業(yè)

高職?？频娜瞬排囵B(yǎng)定位于營銷等前臺一線業(yè)務崗位，熟悉業(yè)務流程和操作；普通本科院校注重學科性，培養(yǎng)中、后臺崗位的應用型人才和監(jiān)管部門的管理人才。高職本科根據(jù)保險行業(yè)發(fā)展的新業(yè)態(tài)、新技術(shù)需要，培養(yǎng)從事保險業(yè)務管理、保險產(chǎn)品研發(fā)、投資理財規(guī)劃、風險管理等中臺的中高端業(yè)務，為客戶提供中高端保險服務的應用型人才。在人才培養(yǎng)方面，高職本科除設置金融、保險、投資理財?shù)葌鹘y(tǒng)學科外，還增設醫(yī)學、護理、風險管理等專業(yè)課程，培養(yǎng)復合型保險專業(yè)人才。高職本科比?？聘⒅貙W科的專業(yè)性，比普通本科更注重學生的實踐操作能力，既能夠滿足保險企業(yè)對學歷的要求，又能達到保險企業(yè)對實踐能力的要求。