張 佳

（福州職業(yè)技術(shù)學(xué)院 商學(xué)院，福建 福州 350108）

學(xué)術(shù)界對(duì)于金融素養(yǎng)的定義非常豐富，其中較為認(rèn)可的定義是：“金融素養(yǎng)是金融意識(shí)、金融態(tài)度、金融知識(shí)和技能的綜合，指人們具備一定的金融素養(yǎng)以做出恰當(dāng)?shù)慕鹑谂袛嗪头治觯⒆罱K實(shí)現(xiàn)個(gè)人金融福利最大化?！陛^高的金融素養(yǎng)水平不僅能夠提高金融投資的能力，還能夠幫助民眾辨別金融詐騙，從而起到穩(wěn)定金融市場(chǎng)的作用。根據(jù)2019年中國(guó)人民銀行的調(diào)查報(bào)告，我國(guó)居民金融素養(yǎng)指數(shù)均值為64.77，標(biāo)準(zhǔn)差為17.01，東中西部區(qū)域差異較為明顯，經(jīng)濟(jì)越發(fā)達(dá)的區(qū)域金融素養(yǎng)指數(shù)均值越高，東部明顯高于中部，中部又高于西部。（數(shù)據(jù)來(lái)源：http://www.pbc.gov.cn/jingrxfgy/145720/145735/4117932/index.htm）根據(jù)《中國(guó)家庭財(cái)富調(diào)查報(bào)告2019》統(tǒng)計(jì)，中國(guó)家庭2018年的人均財(cái)產(chǎn)（含房產(chǎn)）為20.88萬(wàn)元，比2017年增長(zhǎng)7.49%，其中，令人擔(dān)憂的是房產(chǎn)占比超七成。而除開(kāi)房產(chǎn)的家庭金融資產(chǎn)比例嚴(yán)重失衡，現(xiàn)金和銀行存款比重超過(guò)九成。（數(shù)據(jù)來(lái)源：http://chfs.swufe.edu.cn/sjzx/sjsq.htm）老百姓的家庭資產(chǎn)配置選擇余地少，資產(chǎn)分布過(guò)于單調(diào)，使得居民消費(fèi)相對(duì)疲軟，無(wú)法增加社會(huì)活力。要讓家庭資產(chǎn)流動(dòng)起來(lái)，促進(jìn)消費(fèi)發(fā)展，就需要提高居民金融素養(yǎng)，調(diào)整家庭資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，鼓勵(lì)家庭優(yōu)化資產(chǎn)配置。大學(xué)生恰是國(guó)家的未來(lái)，是未來(lái)中國(guó)金融市場(chǎng)不可或缺的參與者與生力軍，研究大學(xué)生金融素養(yǎng)的影響因素，可以為我們制定提升金融素養(yǎng)水平政策提供實(shí)證依據(jù)。了解大學(xué)生金融素養(yǎng)，尋找提高大學(xué)生金融素養(yǎng)的路徑對(duì)于國(guó)家未來(lái)的金融安全與發(fā)展有戰(zhàn)略意義。

一、文獻(xiàn)綜述

中外學(xué)者從多個(gè)維度對(duì)金融素養(yǎng)進(jìn)行研究。綜合文獻(xiàn)所述，主要集中在三個(gè)方面。

（一）關(guān)于金融素養(yǎng)的認(rèn)知

Davoli和Rodriguze-Planas認(rèn)為來(lái)自具有“平均”以上水平金融素養(yǎng)的國(guó)家的個(gè)人比來(lái)自低于平均水平的金融素養(yǎng)的國(guó)家和個(gè)人，更有可能正確回答有關(guān)通貨膨脹，風(fēng)險(xiǎn)多元化的基本金融素養(yǎng)問(wèn)題[1]。徐佳等認(rèn)為相比于其他發(fā)達(dá)國(guó)家及多數(shù)東亞國(guó)家，中國(guó)家庭的金融知識(shí)水平很低，其中，老齡群體、女性、少數(shù)民族以及低教育程度的個(gè)體金融知識(shí)最低，與高速增長(zhǎng)的實(shí)體經(jīng)濟(jì)和快速健全的金融市場(chǎng)極不匹配[2]。劉陽(yáng)等認(rèn)為居民金融素養(yǎng)水平的提高可以顯著降低家庭因詐騙產(chǎn)生損失的可能性[3]。孟德鋒等認(rèn)為金融素養(yǎng)對(duì)制定家庭理財(cái)規(guī)劃有積極促進(jìn)作用，在男性群體和女性群體中都有明顯表現(xiàn)，而且女性金融素養(yǎng)提高對(duì)其制定理財(cái)規(guī)劃的作用比男性更大[4]。蘇芳等認(rèn)為我國(guó)居民金融素養(yǎng)水平整體較低，且地區(qū)差異和城鄉(xiāng)差異十分顯著，家庭收入水平對(duì)于金融資產(chǎn)配置起到重要作用[5]。鄭嬌嬌等人認(rèn)為金融素養(yǎng)的提高對(duì)于居民家庭資產(chǎn)投資行為的有效性合理化具有重要的意義[6]。李慶海等人認(rèn)為金融素養(yǎng)自我認(rèn)知對(duì)家庭資產(chǎn)配置起重要作用[7]。何昇軒等人認(rèn)為提高個(gè)人的金融素養(yǎng)十分重要，是重要的人力資本，是居民具有的有效管理金融資源的能力[8]。賈立等認(rèn)為金融素養(yǎng)能夠顯著降低家庭主觀債務(wù)負(fù)擔(dān)和客觀債務(wù)負(fù)擔(dān)，從而為防范金融風(fēng)險(xiǎn)提供了有益參考[9]。

（二）關(guān)于金融素養(yǎng)影響因素探索

Mahadvi和Horton認(rèn)為年齡較大、家庭收入較高的受訪者和獲得MBA學(xué)位的受訪者具有較高的金融知識(shí)水平[10]。Amagir等人認(rèn)為在高中成績(jī)最低的學(xué)生，數(shù)學(xué)能力低的學(xué)生，移民學(xué)生，SES較低的學(xué)生，母親沒(méi)有大學(xué)學(xué)位的學(xué)生以及不與家人討論財(cái)務(wù)問(wèn)題的學(xué)生中，金融知識(shí)水平較低于同齡人[11]。Popovich等認(rèn)為與四年制大學(xué)的學(xué)生相比，社區(qū)大學(xué)的學(xué)生其學(xué)生貸款的違約率更高。增加社區(qū)大學(xué)生的財(cái)務(wù)知識(shí)，會(huì)影響其財(cái)務(wù)態(tài)度以及預(yù)算和儲(chǔ)蓄的意向和行為[12]。Kadoya和Khan認(rèn)為性別、年齡和教育程度的人口因素；收入和職業(yè)的社會(huì)經(jīng)濟(jì)因素以及對(duì)未來(lái)看法的心理因素會(huì)嚴(yán)重影響金融知識(shí)水平[13]。盧瑋楠認(rèn)為大學(xué)生金融興趣水平、父母學(xué)歷、專業(yè)、對(duì)金融素養(yǎng)起正向影響[14]。何昇軒認(rèn)為個(gè)人金融素養(yǎng)、家人的學(xué)歷、風(fēng)險(xiǎn)承受能力和數(shù)字敏感度對(duì)個(gè)人收入有明顯影響[15]。彭積春認(rèn)為金融素養(yǎng)的提升有利于合法合規(guī)金融借貸行為的發(fā)生[16]。孟宏瑋等人認(rèn)為家庭金融素養(yǎng)可以顯著提高城鎮(zhèn)家庭消費(fèi)總支出和家庭服務(wù)型消費(fèi)支出[17]。張智富等認(rèn)為金融素養(yǎng)對(duì)金融行為有顯著的正向影響，且不同群體特征對(duì)金融行為影響顯著[18]。郎慧等認(rèn)為對(duì)家庭創(chuàng)業(yè)影響比較大的因素有金融素養(yǎng)和資本金的大小[19]。何學(xué)松等人認(rèn)為農(nóng)村的金融素養(yǎng)相比城市來(lái)說(shuō)是比較低的，農(nóng)民的金融素養(yǎng)影響信貸的還款率[20]。

（三）關(guān)于提高金融素養(yǎng)的方法建議

Batty等人認(rèn)為課堂體驗(yàn)式經(jīng)濟(jì)讓學(xué)生在財(cái)務(wù)知識(shí)方面表現(xiàn)出了很大的進(jìn)步[21]。Ho和Lee認(rèn)為標(biāo)準(zhǔn)化的金融知識(shí)課程會(huì)對(duì)大學(xué)生產(chǎn)生影響[22]。Koomson等人認(rèn)為金融知識(shí)培訓(xùn)的受益者擁有理財(cái)賬戶的可能性比沒(méi)有受過(guò)金融教育的要高約7.2%，而儲(chǔ)蓄的可能性要高8.2%；此外，金融知識(shí)培訓(xùn)的受益者更有可能加強(qiáng)他們的金融包容性[23]。Li等認(rèn)為金融知識(shí)可能會(huì)通過(guò)提高理解和比較金融資產(chǎn)的能力而產(chǎn)生影響。金融知識(shí)可以提高年輕和受過(guò)良好教育的家庭的投資收益，同時(shí)減少老齡，受過(guò)較少教育的家庭的收益[24]。陳福中等認(rèn)為要加快建立個(gè)人金融素養(yǎng)評(píng)估體系，開(kāi)展金融普及教育，提升女性以及低收入群體的金融素養(yǎng)[25]。辛自強(qiáng)等認(rèn)為我國(guó)公民總體財(cái)經(jīng)素養(yǎng)目前僅處在中等水平，應(yīng)該采用個(gè)人、家庭、群體、制度四條路徑多方位提高財(cái)經(jīng)素養(yǎng)[26]。許先普等認(rèn)為為有效提升居民家庭的金融市場(chǎng)參與度，政府應(yīng)大力推行金融知識(shí)的可獲取性,從而提高居民的金融素養(yǎng)[27]。張冀等人認(rèn)為我國(guó)家庭金融脆弱性普遍存在且脆弱性程度較高，71.43%的家庭具有較為明顯的金融脆弱性；金融素養(yǎng)可以增加家庭的金融風(fēng)險(xiǎn)抵抗度；金融知識(shí)水平對(duì)低教育水平的家庭金融脆弱性的降低作用最顯著[28]。陳雨麗等認(rèn)為金融教育尤其是職業(yè)教育可以顯著提升居民金融素養(yǎng)，且對(duì)金融資產(chǎn)配置種類數(shù)和風(fēng)險(xiǎn)金融資產(chǎn)占金融資產(chǎn)比重均有顯著正向影響[29]。

二、邏輯框架與實(shí)證方法

（一）邏輯框架

如前文所述，個(gè)體特征因素是分析金融素養(yǎng)影響因素的一個(gè)有效視角，并且得到國(guó)內(nèi)外學(xué)者的普遍認(rèn)同。這些因素主要包括：性別、年齡、地域、是否受過(guò)金融類教育、家庭經(jīng)濟(jì)狀況以及父母教育經(jīng)歷等。結(jié)合已有研究成果，本文從性別、年齡、專業(yè)、地域、家庭經(jīng)濟(jì)因素、父母受教育程度六個(gè)方面構(gòu)建了金融素養(yǎng)影響因素的分析框架。

（二）實(shí)證方法

由于考察的被解釋變量是大學(xué)生的“金融素養(yǎng)”，我們構(gòu)建虛擬數(shù)值變量，使之符合線性回歸分析的基本條件要求，本研究構(gòu)建多元線性回歸的數(shù)學(xué)模型為：

公式（1）為一個(gè)n元線性回歸模型，式中y為被解釋變量；X為解釋變量，共有n個(gè)解釋變量；β0為回歸模型的常數(shù)項(xiàng)；β1、β2、…、βn為偏回歸系數(shù),ε為隨機(jī)誤差。被解釋變量Y由兩部分組成，一部分是n個(gè)解釋變量X的變化引起的Y的變化，另一部分是隨機(jī)因素引起的ε的變化。

（三）描述統(tǒng)計(jì)

1.數(shù)據(jù)來(lái)源

根據(jù)研究主題與內(nèi)容，本研究自2019年9－12月，以隨機(jī)抽樣為主、典型抽樣為輔的方式，對(duì)福建省福州市某高校的學(xué)生進(jìn)行問(wèn)卷調(diào)查。問(wèn)卷內(nèi)容包括以下問(wèn)題：一是被調(diào)查者的個(gè)人基本特征信息，如性別、年級(jí)、所在專業(yè)、每月生活費(fèi)等；二是金融素養(yǎng)中金融態(tài)度的認(rèn)知程度，包括對(duì)日常生活費(fèi)和壓歲錢的處理方式，是否愿意對(duì)日常生活費(fèi)和壓歲錢進(jìn)行理財(cái)，是否愿意延遲消費(fèi)來(lái)擴(kuò)大理財(cái)本金等；三是大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的實(shí)踐情況，如是否有理財(cái)賬戶，是否有基金定投，是否了解金融基礎(chǔ)知識(shí)等。調(diào)查共回收問(wèn)卷533份，數(shù)據(jù)整理過(guò)程中，剔除了變量缺失值、異常值，前后答題不合邏輯值，對(duì)收回的問(wèn)卷進(jìn)行審核與確認(rèn)，剔除62份瑕疵問(wèn)卷，獲取有效問(wèn)卷471份，問(wèn)卷有效回收率為88.37%。

2.描述統(tǒng)計(jì)

（1）樣本特征

本次調(diào)查，男性被調(diào)查者為252人，占比53.50%，女性被調(diào)查者為219人，占比46.50%。年級(jí)分布中，大一、大二共有269人，占比為57.11%；大三、大四共有202人，占比為42.89%；金融類專業(yè)學(xué)生有243人，占比為51.59%，非金融類專業(yè)學(xué)生有228人，占比為48.41%。被調(diào)查樣本中，城市學(xué)生共有198人，占比為42.04%，農(nóng)村學(xué)生共有273人，占比57.96%。父母受教育程度為大專及以上的有171人，占比為36.31%；父母受教育程度為大專及以下的共有300人，占比為63.69%；從家庭經(jīng)濟(jì)狀況來(lái)看，被調(diào)查對(duì)象平均每月生活費(fèi)在1 000～2 000元之間的人數(shù)最多，共有174人，占比為37.58%；3000元以上的人數(shù)最少，僅有23人，占比為4.83%，生活費(fèi)其他區(qū)間分布較為均衡。由此可見(jiàn)，樣本的各個(gè)特征指標(biāo)值具有差異性，分布比較廣泛，無(wú)明顯集中趨勢(shì)，可用于進(jìn)一步的研究與分析。

（2）描述統(tǒng)計(jì)及分析

通過(guò)初步調(diào)查我們發(fā)現(xiàn)以下兩個(gè)問(wèn)題：

第一，大學(xué)生金融知識(shí)欠缺、金融關(guān)注度不高，投資意愿低。

根據(jù)中國(guó)家庭金融調(diào)查項(xiàng)目（CHFS）2017年調(diào)查問(wèn)卷中關(guān)于金融知識(shí)的問(wèn)題，用其對(duì)大學(xué)生進(jìn)行測(cè)試。調(diào)查結(jié)果顯示，“假設(shè)銀行的年利率是5%，通貨膨脹率每年是3%，把100元錢存銀行一年之后能夠買到的東西將更多還是更少？”的問(wèn)題，有285名被調(diào)查者（占60.59%）選擇錯(cuò)誤或算不出來(lái)，如圖1?？梢?jiàn)被調(diào)查大學(xué)生對(duì)基礎(chǔ)的金融知識(shí)掌握程度不高。

圖1 金融知識(shí)計(jì)算題答案分布圖Fig.1 Distribution of answers to financial knowledge calculation questions

針對(duì)“當(dāng)您有足夠的閑余資金時(shí)，您會(huì)去嘗試購(gòu)買金融投資產(chǎn)品去幫助您的資產(chǎn)去有所增值嗎？”的問(wèn)題，被調(diào)查者里經(jīng)管類學(xué)生意愿較高，而非經(jīng)管類學(xué)生理財(cái)意愿較低，如圖2。說(shuō)明通過(guò)金融類的培訓(xùn)，可以提高大學(xué)生的金融投資意識(shí)。

圖2 大學(xué)生理財(cái)意愿各專業(yè)占比Fig.2 Proportion of different majors in financial management intention of college students

對(duì)于“金融知識(shí)學(xué)習(xí)的意識(shí)或計(jì)劃”的問(wèn)題，有117人回答“沒(méi)有”，占比65%；有62人回答“有”，占35%。針對(duì)回答“有金融知識(shí)學(xué)習(xí)意識(shí)或計(jì)劃”的問(wèn)題，進(jìn)一步訪談如何實(shí)施金融素養(yǎng)教育計(jì)劃，對(duì)金融知識(shí)的知曉認(rèn)知程度不高，甚至存在誤區(qū)和偏見(jiàn)。比如認(rèn)為錢很少根本沒(méi)有必要理財(cái)，學(xué)習(xí)金融知識(shí)會(huì)被室友嘲笑，容易沒(méi)有朋友，不如打游戲更合群，錢很少?zèng)]必要理財(cái)?shù)取?/p>

第二，學(xué)校缺乏大學(xué)生金融素養(yǎng)相關(guān)課程。

調(diào)查“您關(guān)注財(cái)經(jīng)類新聞的渠道是？”問(wèn)題時(shí)，結(jié)果顯示學(xué)校課堂只占比5.56%，如圖3所示。說(shuō)明多數(shù)高校對(duì)于財(cái)經(jīng)類的學(xué)習(xí)太少。學(xué)生更多通過(guò)媒體網(wǎng)站等渠道了解信息。

圖3 財(cái)經(jīng)信息了解渠道Fig.3 Financial information channels

調(diào)查發(fā)現(xiàn)福州大學(xué)生金融素養(yǎng)偏低，對(duì)于金融信息關(guān)注度和敏感度都不高，非經(jīng)管專業(yè)學(xué)生金融知識(shí)不足。針對(duì)以上現(xiàn)象，筆者進(jìn)一步通過(guò)實(shí)證分析研究哪些因素是影響大學(xué)生金融素養(yǎng)的關(guān)鍵因素。

三、實(shí)證結(jié)果及分析

本研究采用SPSS23.0專業(yè)軟件對(duì)被解釋變量“大學(xué)生金融素養(yǎng)”進(jìn)行多元線性回歸分析，其中被解釋變量“大學(xué)生金融素養(yǎng)”依據(jù)CHFS2017中的金融知識(shí)測(cè)試題。采用迭代主因子法構(gòu)建客觀金融素養(yǎng)指標(biāo)。樣本總體KMO值為0.65，且通過(guò)Bartlett球形度檢驗(yàn)（P值=0.000）,經(jīng)研究論證，該樣本數(shù)據(jù)適合因子分析。解釋變量通過(guò)設(shè)置虛擬變量來(lái)進(jìn)行分析，本文中虛擬數(shù)值設(shè)置如下：性別（男性1，女性2），年級(jí)（大一、二為0，大三、四為1），專業(yè)（經(jīng)管類1，非經(jīng)管類0），依據(jù)福州2019年個(gè)人平均年收入86100元為標(biāo)準(zhǔn)[30]，設(shè)置家庭年經(jīng)濟(jì)收入（30萬(wàn)以上為8，20-30萬(wàn)為6，10-20萬(wàn)為4，5-10萬(wàn)為2，5萬(wàn)以下為0），父母學(xué)歷（大專以上1，大專以下0），城市or農(nóng)村（城市1，農(nóng)村0）。

（一）模型檢驗(yàn)

經(jīng)過(guò)六步的漸進(jìn)式運(yùn)算形成最終模型，各項(xiàng)檢驗(yàn)指標(biāo)如下：DW值為1.931，接近2，說(shuō)明殘差序列無(wú)明顯自相關(guān)性，回歸方程可以說(shuō)明被解釋變量的變化規(guī)律，選取的回歸模型較為合適；在回歸方程的顯著性檢驗(yàn)方面，最終模型6的F檢驗(yàn)統(tǒng)計(jì)量為123.52，收尾概率P值為0.00，小于顯著性檢驗(yàn)值α（0.05），說(shuō)明該模型擬合效果較優(yōu)，適合建立線性回歸模型。

（二）回歸結(jié)果與討論

按照多元線性回歸模型，將“大學(xué)生金融素養(yǎng)”作為被解釋變量，而個(gè)體特征、學(xué)生專業(yè)、家庭經(jīng)濟(jì)條件、父母學(xué)歷程度、城市or農(nóng)村等指標(biāo)作為解釋變量，運(yùn)用逐步篩選策略進(jìn)行多元線性回歸分析，回歸結(jié)果如表1所示。

表1顯示了解釋變量逐步的篩選過(guò)程以及各個(gè)解釋變量回歸系數(shù)的檢驗(yàn)結(jié)果。過(guò)程經(jīng)歷六步優(yōu)化處理，最終產(chǎn)生模型六的結(jié)果，該模型中包含了“性別”“年齡”“專業(yè)”“家庭經(jīng)濟(jì)條件”“父母學(xué)歷”“城市or農(nóng)村”六個(gè)解釋變量?？芍鶄€(gè)解釋變量對(duì)應(yīng)的收尾概率均小于顯著性檢驗(yàn)值α（0.05），即線性關(guān)系顯著，可保留在方程中，由此可得多元線性回歸方程，如公式（3）所示：

表1 回歸模型結(jié)果Tab.1 Regression model results

式中Y為“大學(xué)生金融素養(yǎng)”變量；X1為“性別”變量；X2為“年級(jí)”變量；X3為“專業(yè)”變量；X4為“家庭經(jīng)濟(jì)狀況”變量；X5為“父母學(xué)歷”；X6為“城市or農(nóng)村”變量。

圖4 金融素養(yǎng)影響因素直方圖Fig.4 Histogram of influencing factors of financial literacy

根據(jù)表1回歸模型結(jié)果及公式（3）可知，“城市or農(nóng)村”“父母學(xué)歷”變量在顯著性水平為0.05時(shí)對(duì)“大學(xué)生金融素養(yǎng)”產(chǎn)生了顯著影響，影響系數(shù)分別為1.719和1.340，表明城市大學(xué)生的金融素養(yǎng)要優(yōu)于農(nóng)村大學(xué)生的金融素養(yǎng)，這一點(diǎn)與路曉蒙等人的研究一致[31]。這說(shuō)明我們的金融知識(shí)覆蓋是不均衡的，農(nóng)村孩子的金融知識(shí)水平和金融投資意愿要顯著低于城市孩子，金融知識(shí)易得性差。父母為大專以上學(xué)歷者的金融素養(yǎng)水平更高，這與何學(xué)松等人的研究一致[32]。這表明了家庭教育對(duì)于孩子教育的重要性，父母是孩子的第一任老師，言傳身教的作用在金融教育中非常重要。在我們調(diào)查中還發(fā)現(xiàn)“家庭經(jīng)濟(jì)狀況”好的學(xué)生其金融素養(yǎng)也更好，表明了家庭經(jīng)濟(jì)條件好的其父母的金融素養(yǎng)很可能是比較高的，這與辛自強(qiáng)等人研究一致[33]。這也從側(cè)面反應(yīng)了金融素養(yǎng)對(duì)于家庭經(jīng)濟(jì)收入的正向影響。在顯著性水平為0.05時(shí)“性別”“年級(jí)”因素對(duì)“大學(xué)生金融素養(yǎng)”產(chǎn)生顯著影響，女大學(xué)生的金融素養(yǎng)要好過(guò)男大學(xué)生。這一點(diǎn)與何晟軒等人的研究相一致[34]，但與廖理等人的研究相違背[35]。究其原因可能是我們調(diào)查的主體是大學(xué)生層面，學(xué)歷和計(jì)算能力相似，不存在能力和眼界之類的差異，而單純由中國(guó)傳統(tǒng)家庭性別分工引起。研究還發(fā)現(xiàn)年級(jí)高的大學(xué)生金融素養(yǎng)優(yōu)于年級(jí)低的大學(xué)生，這也說(shuō)明隨著年級(jí)的增加，社會(huì)閱歷的提高，大學(xué)生的金融素養(yǎng)會(huì)越來(lái)越高。

四、大學(xué)生金融素養(yǎng)教育結(jié)論及建議

（一）結(jié)論

本研究在文獻(xiàn)回顧的基礎(chǔ)上以調(diào)查問(wèn)卷的形式對(duì)福州市某高校的大學(xué)生進(jìn)行金融素養(yǎng)抽樣調(diào)查，分析了解目前大學(xué)生金融素養(yǎng)普遍偏低，接著構(gòu)建大學(xué)生金融素養(yǎng)的理論分析框架，實(shí)證分析影響大學(xué)生金融素養(yǎng)的因素并得到以下結(jié)論：

1.大學(xué)生自身金融知識(shí)認(rèn)知度低，金融信息關(guān)注度不夠。

大學(xué)生沒(méi)有正確的金錢觀和消費(fèi)觀，投資、消費(fèi)、支出沒(méi)有規(guī)劃。不知道如何理性消費(fèi)，壓歲錢與生活費(fèi)也基本不做計(jì)劃安排，沒(méi)有主動(dòng)儲(chǔ)蓄或投資的欲望，對(duì)金融投資基本知識(shí)和投資風(fēng)險(xiǎn)不了解。

2.學(xué)校缺乏大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的課程，金融素養(yǎng)教育缺乏專業(yè)指導(dǎo)。

目前，我國(guó)的大學(xué)生教育基本圍繞公共基礎(chǔ)課和專業(yè)課展開(kāi)的，學(xué)校義務(wù)教育階段沒(méi)有系統(tǒng)的金融素養(yǎng)教育課程，大學(xué)階段也沒(méi)有跟上金融素養(yǎng)公共課程。金融素養(yǎng)缺乏專業(yè)化師資隊(duì)伍，教育意識(shí)薄弱，教育路徑和渠道也比較短缺。

3.家庭對(duì)孩子金融素養(yǎng)影響很大。

研究顯示，父母缺乏系統(tǒng)的金融素養(yǎng)是目前金融素養(yǎng)教育的一個(gè)影響因素。家庭是孩子成長(zhǎng)的原生因素，很多家長(zhǎng)自身金融素養(yǎng)的缺乏是導(dǎo)致大學(xué)生金融素養(yǎng)偏低的原因。調(diào)查發(fā)現(xiàn)父母學(xué)歷高，家庭經(jīng)濟(jì)條件好的學(xué)生，金融素養(yǎng)相對(duì)偏高。

4.農(nóng)村大學(xué)生金融素養(yǎng)相對(duì)較低。

農(nóng)村大學(xué)生金融知識(shí)的掌握程度及金融素養(yǎng)相對(duì)較低。屬于大學(xué)生金融素養(yǎng)的弱勢(shì)群體，調(diào)查顯示在回答金融素養(yǎng)態(tài)度型問(wèn)題中，“您是否愿意將您的壓歲錢和生活費(fèi)進(jìn)行投資？”農(nóng)村孩子的意愿要遠(yuǎn)低于城市大學(xué)生。這也從側(cè)面反映出我們的金融素養(yǎng)教育的地域不均衡性，是我們?cè)诒敬握{(diào)查中的一個(gè)重要發(fā)現(xiàn)。

（二）建議

目前我國(guó)正處于加快金融開(kāi)放的關(guān)鍵時(shí)期，提升大學(xué)生金融素養(yǎng)水平不但利于個(gè)人金融福祉，而且利于國(guó)家系統(tǒng)金融風(fēng)險(xiǎn)的防范，利于金融體系的穩(wěn)定。建議如下：

1.加快頂層設(shè)計(jì)，重視金融教育的普及性和公平性。

我國(guó)教育主管部門應(yīng)加快金融素養(yǎng)教育頂層設(shè)計(jì)，促進(jìn)金融素養(yǎng)教育內(nèi)容融入學(xué)校課堂。重視金融教育的普及型及公平性?？稍O(shè)置多樣化網(wǎng)絡(luò)課程供大眾開(kāi)放學(xué)習(xí)。引導(dǎo)大學(xué)生學(xué)會(huì)自主儲(chǔ)蓄，懂得財(cái)富來(lái)之不易，合理引導(dǎo)消費(fèi)，培養(yǎng)理財(cái)意識(shí)。

2.構(gòu)建多元化的金融教育主體。

首先，父母的財(cái)富觀念和行為對(duì)大學(xué)生金融素養(yǎng)的形成起到潛移默化的作用，要夯實(shí)家庭作為大學(xué)生金融素養(yǎng)教育的基礎(chǔ)。其次，學(xué)校在金融素養(yǎng)教育方式上要因地制宜、精心設(shè)計(jì)，將大學(xué)生成長(zhǎng)的生活體驗(yàn)與金融素養(yǎng)教育緊密結(jié)合，培育大學(xué)生理性金錢觀和消費(fèi)觀，發(fā)揮學(xué)校金融素養(yǎng)教育的主陣地作用。最后，激勵(lì)社會(huì)組織和金融機(jī)構(gòu)參與校園金融素養(yǎng)教育，常態(tài)化開(kāi)展理財(cái)宣傳周活動(dòng)，承擔(dān)起理財(cái)意識(shí)教育的社會(huì)責(zé)任。

3.強(qiáng)化媒體監(jiān)管，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)。

宣傳理性消費(fèi)、勤勞致富的美德，杜絕夢(mèng)想一夜暴富，惡意透支超前消費(fèi)的不良行為，樹(shù)立風(fēng)險(xiǎn)管理意識(shí)，自覺(jué)抵制錯(cuò)誤的財(cái)富觀。

4.加強(qiáng)農(nóng)村地區(qū)金融素養(yǎng)教育提高

了解和重視城鄉(xiāng)差異，增強(qiáng)金融基礎(chǔ)知識(shí)的普及度和易得性。鼓勵(lì)金融下鄉(xiāng)，強(qiáng)調(diào)金融機(jī)構(gòu)在落后地區(qū)的宣傳力度，增強(qiáng)服務(wù)，提高金融知識(shí)的易得性，普及金融基礎(chǔ)教育，提高農(nóng)村金融福祉。