劉 天

(中國政法大學(xué) 《法理》編輯部,北京 100088)

一、問題的提出

2022年1月14日，海關(guān)總署公布的數(shù)據(jù)顯示，2021年我國跨境電商進(jìn)出口規(guī)模達(dá)到1.98萬億元，較上年增長15%。[1]近年來，我國跨境電子商務(wù)進(jìn)入快速發(fā)展階段，跨境電商已成為推動我國對外經(jīng)貿(mào)發(fā)展的新引擎。伴隨著跨境電商日益擴(kuò)大的業(yè)務(wù)規(guī)模，市場對跨境電商物流的需求也逐漸增大?？缇畴娚虡I(yè)務(wù)的普及導(dǎo)致服務(wù)于跨境電商的物流企業(yè)為追求長期穩(wěn)定發(fā)展，逐漸形成跨境電商物流聯(lián)盟這一組織樣態(tài)。為了能夠滿足逐漸增大的跨境電商物流需求，我國政府先后出臺系列政策支持電商物流行業(yè)的發(fā)展，同時也為我國保險行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了更多機會。本文試圖對跨境電商物流保險相關(guān)文獻(xiàn)進(jìn)行梳理，為我國跨境電商物流保險的研究提供理論基礎(chǔ)。一方面，有學(xué)者對我國物流保險發(fā)展緩慢的原因進(jìn)行分析，認(rèn)為物流企業(yè)對物流保險的認(rèn)識不足，缺乏投保意識，這是我國物流保險發(fā)展緩慢的重要原因。[2]龔劉亮認(rèn)為當(dāng)前多數(shù)物流企業(yè)對風(fēng)險存有僥幸心理，物流保險市場中的有效需求相對不足，投保的物流企業(yè)數(shù)量達(dá)不到要求，保險公司的保費收入難以彌補保險賠償和日常運營支出，導(dǎo)致保險公司囿于前述經(jīng)營風(fēng)險，而未敢涉足物流保險。因此，物流保險缺乏創(chuàng)新動力。[3]有學(xué)者從保險公司的角度出發(fā)，分析物流企業(yè)忽視物流保險的原因，得出的結(jié)論為：企業(yè)不同發(fā)展階段的經(jīng)營理念和員工的考核機制影響企業(yè)對物流保險的重視程度。[4]針對前述問題，學(xué)界提出相應(yīng)的發(fā)展建議。有學(xué)者認(rèn)為，物流保險的發(fā)展離不開政策支持，建立完善的物流保險法律法規(guī)體系是當(dāng)務(wù)之急。[5]唐金成等學(xué)者對廣西的物流企業(yè)展開研究發(fā)現(xiàn)，新險種的開發(fā)、物流信息共享平臺和專業(yè)人才能夠改善當(dāng)下的物流保險發(fā)展現(xiàn)狀。[6]

另一方面，學(xué)者對跨境電商物流聯(lián)盟展開分析，曹允春等認(rèn)為跨境電商物流聯(lián)盟包含產(chǎn)品制造商、電商平臺、國內(nèi)外物流企業(yè)、保險金融、財稅企業(yè)和政府部門等多元主體。[7]有學(xué)者從實證角度展開研究，運用4PL進(jìn)行仿真分析，發(fā)現(xiàn)平臺監(jiān)管政策對物流企業(yè)的戰(zhàn)略選擇具有直接影響，應(yīng)當(dāng)制定科學(xué)合理的獎懲制度，提升跨境電商物流聯(lián)盟的運作效率。[8]經(jīng)梳理發(fā)現(xiàn)，學(xué)界的研究重點主要集中在物流保險和跨境電商物流聯(lián)盟上，缺乏兩者的綜合性研究，因此本研究選擇物流聯(lián)盟視角下我國跨境電商物流保險的運作機制及創(chuàng)新路徑為視角，為解決當(dāng)下跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的問題提供參考。

從發(fā)展現(xiàn)狀來看，我國跨境電商物流保險的發(fā)展情況無法匹配活躍的市場需求，其呈現(xiàn)出發(fā)展滯后的態(tài)勢。很多保險公司不愿提供跨境電商物流保險的服務(wù)，因此如何有效提高跨境電商物流聯(lián)盟的保險機制的創(chuàng)新性以應(yīng)對當(dāng)下市場需求已成為不可逃避的問題。

二、我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的設(shè)立動因和功能定位

(一)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的設(shè)立動因

跨境電商物流聯(lián)盟服務(wù)于跨國電商貿(mào)易，隨著電商貿(mào)易的快速發(fā)展，跨國電商物流的運輸距離在不斷延長，服務(wù)對象的數(shù)量和種類也在不斷增加。相應(yīng)地，為物流服務(wù)帶來更多的復(fù)雜性和風(fēng)險性。而跨境電商物流聯(lián)盟保險作為轉(zhuǎn)移風(fēng)險的最佳方式，也是跨國電商物流的“保護(hù)傘”，在很多方面與跨國電商物流有著密切的關(guān)系。[9]

第一，保險公司的業(yè)務(wù)發(fā)展需要跨境電商物流聯(lián)盟這個市場中的大客戶，以增加自己的業(yè)務(wù)量?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟作為新興服務(wù)業(yè)，有著巨大的發(fā)展空間和前景。中商產(chǎn)業(yè)研究院發(fā)布的報告顯示，2022年中國跨境電商市場規(guī)模將達(dá)15.7萬億元，同比增長7.53%，可以看出跨境電商物流的市場規(guī)模和發(fā)展?jié)摿χ蟆10]即便如此，與跨境電商物流聯(lián)盟運營相配套的物流保險機制并未獲得同樣的發(fā)展。所以根據(jù)當(dāng)前跨境電商物流聯(lián)盟的發(fā)展需求，開發(fā)出相關(guān)的物流保險產(chǎn)品，構(gòu)建物流保險機制，不僅為跨境電商物流聯(lián)盟的發(fā)展提供保障，也能為保險公司業(yè)務(wù)的擴(kuò)展帶來廣闊空間。

第二，跨境電商物流聯(lián)盟的正常運營離不開物流保險行業(yè)。[11]跨國電商物流具有規(guī)模化、信息化、國際化的特征，不僅提供傳統(tǒng)倉儲和運輸式的物流服務(wù)，還為電商平臺和客戶提供更加完善的物流服務(wù)。由于跨國電商物流服務(wù)涉及較多的綜合服務(wù)、價值鏈中的復(fù)雜環(huán)節(jié)以及與國外的密切聯(lián)系，這都意味著跨境電商物流聯(lián)盟將面臨更多的經(jīng)營風(fēng)險。而物流保險作為分散風(fēng)險補償損失的常見手段，能夠為跨境電商物流聯(lián)盟的經(jīng)營提供保障，因此同保險公司合作是必要的。

第三，物流保險機制可化解物流聯(lián)盟運作風(fēng)險。同單獨的物流企業(yè)相比，物流聯(lián)盟涉及較多的利益主體和責(zé)任義務(wù)承擔(dān)，因此物流聯(lián)盟的穩(wěn)定性較弱。聯(lián)盟成員的個體利益難以得到長期的維護(hù)和保證，短期利益糾紛導(dǎo)致聯(lián)盟土崩瓦解的事件層出不窮。[12]另外，物流聯(lián)盟的成員構(gòu)成復(fù)雜，不同成員之間的經(jīng)營理念和業(yè)績目標(biāo)不一致，其將會面臨更為嚴(yán)重的風(fēng)險。加之，物流聯(lián)盟的業(yè)務(wù)標(biāo)的額較大，當(dāng)風(fēng)險發(fā)生時，風(fēng)險帶來的損失難以預(yù)估。在這樣的背景之下，物流聯(lián)盟通過保險機制去化解運作風(fēng)險顯得尤為必要。對于那些特定的經(jīng)營風(fēng)險，如果跨境電商物流聯(lián)盟自身不能有效應(yīng)對，物流保險機制不失為合適的選擇。

(二)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的功能定位

1.滿足保險需求

根據(jù)前述海關(guān)總署公布的數(shù)據(jù)可知，2021年我國跨境電商進(jìn)出口規(guī)模達(dá)到1.98萬億元，增長15%，跨境電商已經(jīng)成為我國對外貿(mào)易的重要支柱。跨境電商進(jìn)出口規(guī)模的加速增長，催化著我國跨境電商物流行業(yè)的發(fā)展。加之，我國物流行業(yè)的高速平穩(wěn)發(fā)展，也催化出物流保險的市場需求。對跨境電商物流聯(lián)盟而言，主動做出積極嘗試，與保險公司構(gòu)建物流保險機制能夠有效提升自身的抗風(fēng)險能力。

2.減少道德風(fēng)險

對于跨境電商物流聯(lián)盟的物流保險的道德風(fēng)險，通?？杀环譃閮煞N：分別為事前道德風(fēng)險和事后道德風(fēng)險。[13]舉例來看，于投保貨物運輸保險的跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)而言，如果在物流運輸?shù)倪^程中，出現(xiàn)貨物丟失或毀損的事故后，物流企業(yè)將會得到保險公司的賠付。因此，這些物流公司可能因為存在保險公司賠付這一“托底”，而疏于對投保標(biāo)的保護(hù)和監(jiān)管，進(jìn)而導(dǎo)致丟失和毀損事故的發(fā)生。更糟糕的是，物流公司故意設(shè)計或精心策劃保險事故，以實現(xiàn)惡意騙保的目的，這便是物流保險的事前風(fēng)險；相對應(yīng)地，如果發(fā)生意外導(dǎo)致所運輸標(biāo)的物的丟失和毀損，跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)應(yīng)當(dāng)積極主動地展開搶救活動，但物流企業(yè)因為存在物流保險這一“托底”措施，卻消極對待甚至不采取任何補救行為，最終增加保險公司的理賠壓力和負(fù)擔(dān)。出于自身利益的考量，保險公司為應(yīng)對前述道德風(fēng)險，不得不作出提高保費、拒絕提供物流保險服務(wù)的決定，加深了跨境電商物流聯(lián)盟和保險公司的不信任。因此，需要構(gòu)建完善的跨境電商物流聯(lián)盟保險機制，行業(yè)規(guī)范等形式對道德風(fēng)險事件進(jìn)行約束管理。

3.解決逆向選擇

在信息不對稱的情況下，往往容易產(chǎn)生逆向選擇的情況。對于一些跨境電商物流聯(lián)盟物流保險的風(fēng)險高低情況，保險公司也許是不能準(zhǔn)確評估的。為了獲取更高的收益，在無法判定對方風(fēng)險的情況下，保險公司會制定較高的費率，這無疑提高了物流保險的門檻，迫使那些受限于保費支出的物流企業(yè)放棄投保。[14]理想的情況應(yīng)當(dāng)是，在信息對稱的情況下，保險公司能夠準(zhǔn)確評估風(fēng)險等級，并適配相應(yīng)的保費。通俗來講，在信息充分的情況下，高風(fēng)險業(yè)務(wù)需要物流企業(yè)支付高保費，低風(fēng)險業(yè)務(wù)則需要額度較低的保費?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟的分布較為廣泛，建立跨境電商物流聯(lián)盟保險機制能夠促進(jìn)信息資源的共享，盡可能實現(xiàn)信息對稱。

三、我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制面臨的問題及其成因

(一)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制面臨的問題

在物流保險市場上，存在兩極分化的情況。傳統(tǒng)物流保險基本覆蓋了物流的全部環(huán)節(jié)，例如倉儲、運輸、承運人等，同時在諸如旅游、碎屏、疫情等新領(lǐng)域中的創(chuàng)新險種層出不窮。但相形之下，與生產(chǎn)、生活、電商物流等方面息息相關(guān)的跨境電商物流保險卻受到較少的關(guān)注，多數(shù)保險公司甚至不推出相關(guān)保險業(yè)務(wù)，將其視作劣等服務(wù)對象。與跨境電商物流行業(yè)的快速發(fā)展形成鮮明對比的是，我國的跨境電商物流聯(lián)盟保險的發(fā)展卻相對落后，整體的市場供給不能有效滿足需求。究其原因主要表現(xiàn)在以下幾個方面：

1.跨境電商物流聯(lián)盟缺乏物流保險意識

當(dāng)前市場中一些跨境電商物流企業(yè)對物流保險的重視不足，認(rèn)識不到其重要性，導(dǎo)致這些企業(yè)缺少風(fēng)險規(guī)避的意識。加之，我國的跨境電商物流行業(yè)起步較晚，行業(yè)中很多企業(yè)的經(jīng)營理念相對落后，在日常經(jīng)營活動中不具備完善的風(fēng)險規(guī)避和風(fēng)險化解機制。[15]另外，跨境電商物流聯(lián)盟服務(wù)用戶的物流風(fēng)險認(rèn)識和風(fēng)險防范意識也普遍缺失，故而跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的重要性往往被市場主體所忽略?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟中的部分中小型物流企業(yè)甚至持有逃避的心態(tài)，認(rèn)為減少跨境電商物流保險支出能夠降低企業(yè)的日常經(jīng)營成本。事實證明，企業(yè)不僅不能實現(xiàn)降低運營成本的目的，相反還會大大降低跨境電商物流聯(lián)盟及其成員對抗市場風(fēng)險的能力。如發(fā)生物流事故，跨境電商物流聯(lián)盟及其成員會遭受名譽和財務(wù)雙方面的損失。

2.跨境電商物流保險產(chǎn)品不能有效滿足市場需求

面對當(dāng)下競爭激烈的物流保險市場，很多保險服務(wù)提供商無法從容應(yīng)對。多數(shù)保險企業(yè)不愿放棄市場需求巨大且發(fā)展?jié)摿κ愕目缇畴娚涛锪鞅ｋU市場，但在處理跨境電商物流聯(lián)盟的新業(yè)務(wù)和新需求時，保險企業(yè)又顯得創(chuàng)新力不足，無法提供創(chuàng)新性產(chǎn)品和服務(wù)以滿足市場需求。概言之，跨境電商物流保險的供給側(cè)的提升空間依舊較大。另外，總覽市場上的保險企業(yè)，能夠真正從跨境電商物流聯(lián)盟的角度出發(fā)，設(shè)計和開發(fā)相關(guān)保險服務(wù)的保險企業(yè)卻少之又少。舉例來看，動輒幾千字的物流保險合同中的格式條款看似合情合理，但其合同內(nèi)容主要涉及免賠責(zé)任。加之，復(fù)雜的證明材料、苛刻的理賠條件以及處處存在的理賠陷阱，都會對跨境電商物流聯(lián)盟成員及電商客戶在爭取保險理賠權(quán)益時造成不必要的負(fù)擔(dān)。需要注意的是，當(dāng)前保險公司的數(shù)據(jù)測算和精算模型都是建立在以往傳統(tǒng)物流保險賠償?shù)脑薪?jīng)驗之上的，這套測算體系顯然無法應(yīng)對跨境電商物流聯(lián)盟的風(fēng)險評估需求。[16]由于跨境電商物流保險市場規(guī)模小于傳統(tǒng)物流保險市場規(guī)模以及相關(guān)承保風(fēng)險高于傳統(tǒng)物流保險，因此保險公司通常需要承擔(dān)更高的賠付。因為跨境電商物流聯(lián)盟保險市場競爭激烈，物流保險公司通過價格戰(zhàn)的方式進(jìn)行行業(yè)競爭，這會導(dǎo)致跨境電商物流保險業(yè)務(wù)的盈利空間被大大壓縮，最終導(dǎo)致保險公司因無利可圖而喪失提供跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務(wù)的積極性。另外，如前述跨境電商物流保險賠付額度較大、賠付率較高，致使跨境電商物流聯(lián)盟及其成員以及電商客戶的投保參保情況不容樂觀，最終不利于電商行業(yè)、跨境電商物流聯(lián)盟以及跨境電商物流保險行業(yè)的健康發(fā)展。

3.跨境電商物流保險專業(yè)性不足

跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的發(fā)展與完善是建立在物流企業(yè)充分認(rèn)識和把握跨境電商物流運營活動中的風(fēng)險的基礎(chǔ)之上的。這就要求跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務(wù)的參與者具備極高的專業(yè)知識能力，熟知保險行業(yè)和跨境電商物流行業(yè)的運營模式。當(dāng)前，跨境電商物流聯(lián)盟保險市場的發(fā)展勢頭放緩，不僅體現(xiàn)在聯(lián)盟及其成員對保險業(yè)務(wù)的需求不足，更體現(xiàn)在跨境電商物流保險供給方面。[17]舉例來看，保險公司提供的保險服務(wù)和保險產(chǎn)品不能有效滿足跨境電商物流聯(lián)盟的市場需求。究其根源可知，引發(fā)這一境況的主要原因在于保險公司日常運作中缺乏專業(yè)性。例如，缺乏兼具跨境電商物流行業(yè)知識和保險行業(yè)知識的復(fù)合型人才?？傊?，跨境電商物流保險相關(guān)的專業(yè)性和人才的不足不利于保險企業(yè)開發(fā)創(chuàng)新型的產(chǎn)品和服務(wù)以滿足跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務(wù)的需求。

4.政府的支持力度不夠

在當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境之下，具體保險業(yè)務(wù)的發(fā)展與政府的政策有著密不可分的關(guān)系，險種的發(fā)展離不開政府的政策支持。尤其是跨境電商物流保險行業(yè)，與國際經(jīng)濟(jì)形勢、國家經(jīng)濟(jì)政策和法律法規(guī)密切相關(guān)。由于政策變動、法律法規(guī)調(diào)整、信任缺失造成物流保險行業(yè)的滯后發(fā)展。而當(dāng)前我國政府部門對跨境電商物流聯(lián)盟保險領(lǐng)域的政策支持相對不足，相關(guān)的政策法規(guī)應(yīng)得到進(jìn)一步完善。

(二)我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制面臨問題的成因

1.源自跨境電商物流聯(lián)盟的原因

(1)跨境電商物流聯(lián)盟對風(fēng)險重視程度不足

從我國目前的物流行業(yè)現(xiàn)狀來看，行業(yè)從業(yè)主體以中小型物流企業(yè)為主，且行業(yè)競爭異常激烈，大打價格戰(zhàn)的情況十分常見，因此行業(yè)利潤較低，各物流企業(yè)大多面臨資金短缺的困境。同時，跨境電商物流聯(lián)盟的風(fēng)險意識和保險意識較差，通常認(rèn)為保險費用是可以節(jié)省的支出。[18]同時，跨境電商物流涉及較多環(huán)節(jié)并且所運送的貨物數(shù)量相對較多，很難做到為每件托運物投保，并且物流保險投保流程繁雜。即便對托運物投保，也會存在無法覆蓋到的情況，因此購買物流保險也不能夠完全化解跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的運輸風(fēng)險。因而部分企業(yè)便放棄投保，導(dǎo)致投保率較低的狀況。

(2)跨境電商物流聯(lián)盟物流運作有待規(guī)范

為了實現(xiàn)利益最大化，保險公司需要根據(jù)跨境電商物流行業(yè)的實際情況和發(fā)展前景進(jìn)行保險的保額和費率的設(shè)計。值得強調(diào)的是，跨境電商物流行業(yè)是一種新興行業(yè)，整個行業(yè)不具備統(tǒng)一的運營規(guī)范和運營標(biāo)準(zhǔn)，這就為保險公司的運作帶來風(fēng)險，導(dǎo)致跨境電商物流聯(lián)盟專業(yè)險種設(shè)立的難度增加。另外，跨境電商物流行業(yè)的不規(guī)范和不標(biāo)準(zhǔn)會導(dǎo)致跨境電商物流的不確定性，保險公司難以識別并掌控這些風(fēng)險，不利于跨境電商物流保險的健康有序發(fā)展。由于信息不對稱情況的存在，參加物流保險投保的企業(yè)多數(shù)為風(fēng)險較高的跨境電商物流企業(yè)。加之，道德風(fēng)險在物流保險中發(fā)揮負(fù)面作用，導(dǎo)致保險賠付率較高。保險公司為了獲得更多的收益以維持經(jīng)營，通常他們會提高保費門檻，將會導(dǎo)致跨境電商物流聯(lián)盟不愿再投保，進(jìn)而導(dǎo)致保險公司逐漸失去跨境電商物流保險的市場。目前，跨境電商物流聯(lián)盟缺少規(guī)范化的評價體系，保險公司尚且不能對跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的風(fēng)險作出合理評估，因此很難設(shè)計出合理的保險產(chǎn)品和服務(wù)。此外，由于跨境電商物流行業(yè)的管理不規(guī)范，發(fā)生意外事故后，無法保留充分的理賠證據(jù)，難以獲得應(yīng)得的保險賠付。

(3)跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)對物流保險的功能認(rèn)識不清

物流保險不是萬能的，購買物流保險也不是一勞永逸的。經(jīng)常有物流企業(yè)認(rèn)為，購買保險后保險公司應(yīng)當(dāng)對全部的風(fēng)險進(jìn)行賠償。持有此種錯誤認(rèn)識的物流企業(yè)往往會忽視其內(nèi)部的風(fēng)險管理，甚至制造事故騙保。具體而言，投保后的跨境電商物流公司忽視對保險標(biāo)的物的安全責(zé)任和義務(wù)，暴力裝卸、野蠻運輸、任意超載，極易造成風(fēng)險事故。在理賠的過程中，必然會造成理賠糾紛，影響跨境電商物流聯(lián)盟同保險公司的合作。實際上，保險公司僅對合同約定的風(fēng)險進(jìn)行承保，對于一些不可保的風(fēng)險，保險公司往往選擇不進(jìn)行業(yè)務(wù)合作。[19]

2.源自保險公司的原因

(1)從保險公司角度進(jìn)行分析

第一，保險服務(wù)有待改進(jìn)。為了簽訂更多的保單，保險公司的代理人員在宣傳其保險產(chǎn)品和服務(wù)時，存在虛假宣傳和盲目夸大承保范圍的情況，讓跨境電商物流聯(lián)盟無法準(zhǔn)確理解各險種的保障范圍和功能，也無法認(rèn)識保險責(zé)任和免賠條款，最終導(dǎo)致物流公司無法投保最合適的險種。另外，商業(yè)保險公司的盈利性決定了它們關(guān)注的是保單價格和保費收入，而非適合跨境電商物流聯(lián)盟的險種。從當(dāng)下保險公司的業(yè)務(wù)流程來看，保險公司業(yè)務(wù)人員的收入中的簽單提成占比較大。作為一項激勵制度，對業(yè)務(wù)員的收入至關(guān)重要，因此業(yè)務(wù)員在實際服務(wù)過程中，甚至?xí)ㄟ^夸大承保范圍的方式迷惑客戶，更有甚者對隱藏條款和免責(zé)條款忽略不提。一旦發(fā)生物流事故，跨境電商物流聯(lián)盟難以順利獲得理賠，進(jìn)而引發(fā)雙方的不信任。

第二，險種設(shè)計與跨境電商物流聯(lián)盟實際需求脫離。目前我國的跨境電商物流最為常見的兩個險種為財產(chǎn)險和物流運輸險。從物流產(chǎn)業(yè)鏈的角度來看，前述的兩種險種只涉及物流過程中的特定環(huán)節(jié)，并未考慮到整個價值鏈條，同跨境電商物流的業(yè)務(wù)整合理念并不相通。[20]舉例來看，開展物流運輸活動的物流公司通常要為運輸環(huán)節(jié)購買貨物運輸險，為倉儲環(huán)節(jié)購買貨物倉儲險。對于物流運輸中的包裝、搬運、配送等環(huán)節(jié)，保險公司的產(chǎn)品與服務(wù)通常不涉及，這些環(huán)節(jié)會成為保險的真空地帶。為了解決保險真空地帶的痛點，個別保險公司從物流行業(yè)的實際出發(fā)，設(shè)計出特別的貨物險和責(zé)任險，但是在保險業(yè)務(wù)實踐的過程中，會出現(xiàn)主體混亂的問題，為保險公司和物流企業(yè)造成不便。

第三，保險公司跨境電商物流保險創(chuàng)新動力不足。就目前我國保險公司的險種現(xiàn)狀而言，多數(shù)原則是決定一個險種是否得以存續(xù)的重要依據(jù)。換言之，只有足夠多的投保人購買保險，保險公司才能得到足夠的保費支撐其業(yè)務(wù)發(fā)展。如果多數(shù)跨境電商物流企業(yè)不購買物流保險，則保險公司的物流相關(guān)保險將無法存續(xù)下去。目前我國的跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)的投保參保意識較弱，對經(jīng)營活動中的風(fēng)險認(rèn)識不足。整個跨境電商物流行業(yè)的保險市場需求較弱，保險公司的客戶數(shù)量和保費收入難以維系其發(fā)展，進(jìn)而引發(fā)保險公司的經(jīng)營風(fēng)險。值得強調(diào)的是，保險公司的生存難以維系時，保險公司的創(chuàng)新積極性也會因此受到打壓，甚至丟掉創(chuàng)新的動力和能力。

(2)從外部環(huán)境的角度進(jìn)行分析

第一，缺乏與跨境電商物流配套的政策法規(guī)。有關(guān)跨境電商物流行業(yè)的法律法規(guī)、政策、監(jiān)管制度是規(guī)范行業(yè)發(fā)展的重要因素。[21]就我國物流立法的現(xiàn)狀來看，相關(guān)法律法規(guī)的立法活動依舊處于相對初級的階段。雖然目前我國已經(jīng)出臺相關(guān)的法律法規(guī)，但可操作性和可實踐性較弱。目前尚未形成跨境電商物流專門的法律法規(guī)。值得關(guān)注的是，由于跨境電商物流方式的多樣性，如航空、鐵路、公路、水運等方式的監(jiān)管職責(zé)分屬不同的管理部門，容易引發(fā)各部門互相推諉、互相壓制的情況。因此，完善專門的跨境電商物流法律法規(guī)具有重要意義。

第二，缺乏完備的誠信體系。當(dāng)前我國物流企業(yè)的誠信狀況令人擔(dān)憂，跨境電商物流聯(lián)盟亦是如此，使得物流成為跨境電商價值鏈中的短板。從宏觀環(huán)境來看，我國目前尚未建立起完備的誠信體系，加深了物流企業(yè)和保險公司之間的信息不對稱情況。

四、我國跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的創(chuàng)新路徑

有效應(yīng)對物流聯(lián)盟視角下我國跨境電商物流保險的運作機制的問題并提供解決問題的創(chuàng)新方案，是本研究的最終目的。根據(jù)當(dāng)前我國跨境電商物流聯(lián)盟保險發(fā)展的實際情況，應(yīng)當(dāng)從保險主體、物流聯(lián)盟和政策環(huán)境等角度綜合施策，構(gòu)建有效的跨境電商物流保險機制。

(一)設(shè)計能夠滿足市場需求的物流保險產(chǎn)品

1.有針對性地提供個性化物流保險服務(wù)

單一的產(chǎn)品形式阻礙了物流保險行業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新跨境電商物流聯(lián)盟保險機制應(yīng)當(dāng)首先從物流保險產(chǎn)品切入，對物流產(chǎn)品展開創(chuàng)新實踐。在互聯(lián)網(wǎng)和跨境電商背景下，保險產(chǎn)品和保險服務(wù)的個性化和場景化逐漸演變?yōu)橹髁餍问健5]跨境電商物流聯(lián)盟保險的產(chǎn)品設(shè)計與開發(fā)應(yīng)當(dāng)遵循這樣的發(fā)展進(jìn)路，與跨境電商物流聯(lián)盟生產(chǎn)運營的各個場景緊密結(jié)合起來，有針對性地具體分析各個物流環(huán)節(jié)，了解跨境電商物流聯(lián)盟在物流服務(wù)中的實際風(fēng)險。例如，區(qū)別對待長短途物流運輸、第三方代理運輸、大件物流、零擔(dān)專線等具體物流業(yè)務(wù)，并根據(jù)前述不同的物流場景，設(shè)計出不同的、個性化的、具體的承保范圍、承保條件和承保費率等，進(jìn)而滿足跨境電商物流聯(lián)盟的物流保險需求。另外，當(dāng)前經(jīng)濟(jì)環(huán)境下跨境電商物流聯(lián)盟與保險公司之間尚未實現(xiàn)信息的共享，故而信息不對稱和數(shù)據(jù)不流通的問題也阻礙了跨境電商物流聯(lián)盟保險機制的創(chuàng)新發(fā)展。為有效打破信息不對稱，物流公司和保險公司可通過構(gòu)建互聯(lián)網(wǎng)信息系統(tǒng)實現(xiàn)數(shù)據(jù)共享，最終實現(xiàn)物流服務(wù)供給側(cè)的優(yōu)化。對于物流保險的風(fēng)險控制，當(dāng)前我國保險公司常用的保險風(fēng)險評估體系已無法滿足時代的需求。為滿足跨境電商物流聯(lián)盟和電商用戶的保險需求，保險公司就必然要學(xué)會利用大數(shù)據(jù)技術(shù)。通過大數(shù)據(jù)技術(shù)，物流企業(yè)和保險公司可以構(gòu)建起共享的物流保險信用評估體系，提高風(fēng)險識別的針對性。

2.簡化保險業(yè)務(wù)流程

眾所周知，傳統(tǒng)物流保險的辦理流程極為繁復(fù)，其中涉及資料填寫、資料上傳、保單填寫、保單審核等環(huán)節(jié)，通常這些環(huán)節(jié)需要大量的時間資本和人力資本，無形中增加了勞動負(fù)擔(dān)，降低了業(yè)務(wù)辦理的效率。當(dāng)前常見的保險銷售均需要客戶填寫保單，雜多的保險條款會耗費客戶大量的時間和精力，客戶也很難理解具體的保險條款內(nèi)容。[22]雖然多數(shù)保險公司已經(jīng)開發(fā)出相應(yīng)的投保應(yīng)用系統(tǒng)，但其實施效果并不明顯。因為多數(shù)投保用戶難以應(yīng)對復(fù)雜且繁多的投保信息填寫，因此產(chǎn)生大量的填寫錯誤和疑慮。在信息化時代，保險公司應(yīng)當(dāng)為用戶提供便利化、多渠道的投保方式，例如購買保險的網(wǎng)站、手機應(yīng)用APP、微信公眾號和投保小程序等。通過多平臺和多渠道的投保方式，克服傳統(tǒng)物流保險煩瑣的投保流程的缺點，以提高保險業(yè)務(wù)辦理的效率，提升跨境電商物流聯(lián)盟的參保體驗，也在一定程度上節(jié)約了保險公司的運營成本。

3.打造跨境電商物流保險專業(yè)平臺

當(dāng)前跨境電商物流聯(lián)盟保險的供給需求依舊呈現(xiàn)出兩極分化的態(tài)勢。其一，從需求端來看，能夠真正滿足跨境電商物流聯(lián)盟需求的，符合物流真實場景的保險產(chǎn)品少之又少；其二，從供給端來看，保險公司在進(jìn)行跨境電商物流聯(lián)盟物流保險產(chǎn)品的服務(wù)設(shè)計時，依舊參考的是傳統(tǒng)物流保險的賠付數(shù)據(jù)作為構(gòu)建精算模型的來源，最終導(dǎo)致跨境電商物流聯(lián)盟保險業(yè)務(wù)處于畏縮或停滯狀態(tài)。為解決這類問題，需要第三方介入跨境電商物流聯(lián)盟營運場景中，以展開充分了解，獲得準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)。打造互聯(lián)網(wǎng)物流保險平臺便是一個可行的舉措。平臺化運作有益于構(gòu)建穩(wěn)定共贏的跨境電商物流聯(lián)盟保險生態(tài)，最終實現(xiàn)保險公司和物流聯(lián)盟的協(xié)調(diào)發(fā)展。構(gòu)建跨境電商物流保險平臺應(yīng)當(dāng)考慮供給方和需求方雙方的利益。對于供給方而言，以保險公司的視角設(shè)計保險中的風(fēng)險識別、預(yù)警和防范措施，以降低保險公司的風(fēng)險。對于需求方而言，以跨境電商物流聯(lián)盟的視角考慮物流保險的賠付比率、理賠服務(wù)等問題。在第三方平臺中密切保險公司和跨境電商物流聯(lián)盟的聯(lián)系，為物流企業(yè)提供便捷高效的物流服務(wù)。

(二)提高物流企業(yè)的保險意識

1.打造物流保險多產(chǎn)品和服務(wù)組合

當(dāng)下市場中的物流保險產(chǎn)品和服務(wù)主要以某單一強勢產(chǎn)品服務(wù)為主，這種模式下物流保險用戶獲取的物流保險產(chǎn)品綜合價值較低，因此物流企業(yè)的投保意識不足。伴隨著國內(nèi)外經(jīng)濟(jì)形勢和市場環(huán)境的變化，物流保險產(chǎn)品在不同時期呈現(xiàn)出不同的特征。追溯物流保險的發(fā)展歷史，早期物流保險產(chǎn)品和服務(wù)注重功能，互聯(lián)網(wǎng)時代的物流保險產(chǎn)品關(guān)注客戶體驗，而未來的產(chǎn)品將更加強調(diào)功能和用戶體驗的綜合價值。[23]概言之，單一的物流保險產(chǎn)品和服務(wù)在未來將遭受嚴(yán)峻的生存考驗。創(chuàng)新跨境電商物流聯(lián)盟物流保險機制，就應(yīng)當(dāng)提升物流保險產(chǎn)品的功能與用戶體驗的綜合價值。具體而言，在物流保險供應(yīng)層面，保險公司應(yīng)當(dāng)按照跨境電商物流聯(lián)盟的市場數(shù)據(jù)進(jìn)行產(chǎn)品服務(wù)設(shè)計，提供真正能夠滿足客戶需求的物流保險產(chǎn)品，并簡化投保參保和后期賠付流程，以完備的跨境電商物流聯(lián)盟保險服務(wù)體系引導(dǎo)物流企業(yè)投保參保。

2.加強與服務(wù)終端用戶關(guān)聯(lián)

為獲取跨境電商物流聯(lián)盟保險用戶，保險企業(yè)應(yīng)當(dāng)具備互聯(lián)網(wǎng)思維和意識。其一，保險公司需要找到跨境電商物流聯(lián)盟聚集地，通過互聯(lián)網(wǎng)物流平臺、電商平臺、物流協(xié)會、物流園區(qū)等渠道與跨境電商物流企業(yè)展開產(chǎn)品和服務(wù)的業(yè)務(wù)拓展。其二，探索同跨境電商物流聯(lián)盟用戶溝通交流的途徑和技巧，充分發(fā)揮物流企業(yè)的主導(dǎo)作用。設(shè)身處地地為物流企業(yè)著想，主動邀請跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)共同參與保險產(chǎn)品和服務(wù)的設(shè)計實踐，也可通過諸如物流咨詢、物流協(xié)會等市場第三方機構(gòu)，構(gòu)建共創(chuàng)共贏的物流保險業(yè)務(wù)體系。其三，維系跨境電商物流聯(lián)盟的關(guān)系。保險企業(yè)可通過打造物流保險生態(tài)圈的方式，同跨境電商物流聯(lián)盟保持長期穩(wěn)定的合作關(guān)系，形成專有的合作文化，最終引導(dǎo)物流聯(lián)盟企業(yè)對物流保險產(chǎn)生信任。

(三)提高經(jīng)營模式的專業(yè)程度

1.成立專業(yè)物流保險公司

跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)出資成立專業(yè)的物流保險公司可為聯(lián)盟企業(yè)提供更具針對性的保險業(yè)務(wù)服務(wù)，它們能夠真正從物流企業(yè)的角度出發(fā)，根據(jù)物流行業(yè)實際情況設(shè)計出合適的保費和賠率，最終開發(fā)出最能滿足市場需求的新險種，并在跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)中得到推廣，提高物流企業(yè)內(nèi)部參保比率?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟成立專業(yè)的物流保險公司，保費按純保費來計算，不再需要考慮傳統(tǒng)保險公司保費的凈保費和附加保費結(jié)構(gòu)，更無須考慮保險銷售人員的代理服務(wù)費，這將大大降低保險成本。[24]如前述，物流企業(yè)購買保險后，由于道德風(fēng)險的存在，一些企業(yè)會錯誤地將所有的風(fēng)險轉(zhuǎn)嫁給保險公司，疏于風(fēng)險防控工作?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟投資成立保險公司從事物流保險服務(wù)，物流風(fēng)險管控將直接作用于物流聯(lián)盟企業(yè)的收入和利潤。為了有效提高風(fēng)險管理的能力，在風(fēng)險事件發(fā)生后物流保險公司將及時進(jìn)行風(fēng)險評估和風(fēng)險分析，為相關(guān)險種的完善提供指導(dǎo)。

2.成立控股保險公司

控股保險公司是指跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)通過投資持有某一具有財險資質(zhì)的保險公司一定數(shù)量的股份，實現(xiàn)對其的控制，從而跨境電商物流聯(lián)盟企業(yè)開展物流保險業(yè)務(wù)以滿足自身物流保險需求。當(dāng)前政策形勢對成立控股保險公司較為有利。目前來看，我國保險監(jiān)管部門近年來正在逐漸加強對保險行業(yè)的監(jiān)管，對于那些不滿足監(jiān)管條件的股東進(jìn)行清退，這為跨境電商物流聯(lián)盟進(jìn)入物流保險行業(yè)提供了機會。另外，部分保險公司經(jīng)營不善難以維系，出現(xiàn)收購并購的機會?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟可伺機而動，控股投資現(xiàn)有的物流保險公司，能更快速便捷地開展物流保險業(yè)務(wù)。

3.成立物流保險事業(yè)部

跨境電商物流聯(lián)盟與保險公司展開深度合作，在保險公司的組織框架保持不變的情況下，設(shè)立跨境電商物流聯(lián)盟保險事業(yè)部或項目組，物流聯(lián)盟的管理人員在此事業(yè)部中任職，為保險公司提供物流保險的業(yè)務(wù)資源，共同承擔(dān)風(fēng)險與利潤。在保險公司內(nèi)部設(shè)立跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部，相較于成立物流公司、控股物流公司，具有低成本、易操作的優(yōu)點。跨境電商物流聯(lián)盟僅需安排管理人員積極配合保險公司跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部的溝通與交流工作。另外，通常保險公司已具備經(jīng)營財險的資格，跨境電商物流聯(lián)盟設(shè)立物流保險事業(yè)部不再需要重新申請相關(guān)資格，極大地節(jié)省了時間成本。值得注意的是，跨境電商物流聯(lián)盟事業(yè)部在保險公司的日常運營中能夠獲得較大的自主經(jīng)營權(quán)，通過獨立核算、自負(fù)盈虧、自主管理的方式，最大程度地發(fā)揮保險公司和跨境電商物流聯(lián)盟的積極性，推動物流保險的創(chuàng)新與發(fā)展。

4.成立保險經(jīng)紀(jì)公司

跨境電商物流聯(lián)盟與專業(yè)的保險經(jīng)紀(jì)公司共同成立保險經(jīng)紀(jì)公司，同上述三種模式不同的是，成立保險經(jīng)紀(jì)公司在滿足跨境電商物流聯(lián)盟物流保險需求的同時，也能為跨境電商物流行業(yè)的其他物流公司提供保險業(yè)務(wù)服務(wù)?？缇畴娚涛锪髀?lián)盟成立的保險經(jīng)紀(jì)公司能夠為其較快進(jìn)入物流行業(yè)參與市場競爭提供便利。并且，成立保險經(jīng)紀(jì)公司所需投資資金較少，與上述投資模式相比，成立保險經(jīng)紀(jì)公司的門檻較低，資金需求量少，財務(wù)負(fù)擔(dān)較輕。[25]另外，跨境電商物流聯(lián)盟無須承擔(dān)賠付風(fēng)險，保險經(jīng)紀(jì)公司的主要服務(wù)為向投保人設(shè)計個性化的物流保險服務(wù)以收取傭金，保險經(jīng)紀(jì)公司本身無須承擔(dān)賠付風(fēng)險。

(四)營造軟環(huán)境助力物流保險發(fā)展

1.完善物流保險立法

出臺專門的法律法規(guī)對物流保險予以支持。相比其他類型保險產(chǎn)品，物流保險對法律法規(guī)的依附性較強。從保險理賠標(biāo)的角度來看，標(biāo)的物受國家法律法規(guī)對賠償責(zé)任相關(guān)規(guī)定的影響很大。甚至可以說，相關(guān)法律法規(guī)的完善程度決定了物流保險的市場運作環(huán)境。因此，國家立法機關(guān)應(yīng)當(dāng)盡快完善物流保險相關(guān)的法律法規(guī)，明確各方主體的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)等。

2.頒布支持政策

物流保險運作機制的穩(wěn)定健康發(fā)展取決于物流行業(yè)本身的健康穩(wěn)定。因此，我國政府應(yīng)當(dāng)頒布支持物流行業(yè)和物流保險行業(yè)發(fā)展的政策，構(gòu)建合理的利益分配機制，提高行業(yè)發(fā)展的穩(wěn)定性。出臺激勵政策，鼓勵企業(yè)參與跨境電商物流聯(lián)盟和物流保險行業(yè)的競爭，為物流保險機制的運行提供完備的政策保障。

五、結(jié)語

隨著跨境電商行業(yè)因不斷增長的消費需求而逐漸發(fā)展，跨境電商物流聯(lián)盟也逐漸成為我國對外貿(mào)易體系的重要組成部分。但同時，新興的跨境電商物流聯(lián)盟的運作也面臨著一系列的系統(tǒng)性風(fēng)險與偶發(fā)性風(fēng)險，對此，需要構(gòu)建跨境電商物流聯(lián)盟保險機制以精準(zhǔn)地進(jìn)行風(fēng)險識別，并預(yù)先建立健全一系列保險機制以及創(chuàng)新性舉措，提高跨境電商物流聯(lián)盟應(yīng)對各種類型風(fēng)險的能力，保障跨境電商物流聯(lián)盟平穩(wěn)、有序、長期的發(fā)展。