田晨陽(yáng) 劉自強(qiáng) 王雪璐

（北方民族大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院，寧夏 銀川 750021）

一、引言及文獻(xiàn)綜述

隨著數(shù)字化技術(shù)的廣泛應(yīng)用，各類(lèi)金融服務(wù)機(jī)構(gòu)借助互聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計(jì)算等不斷開(kāi)展數(shù)字化金融服務(wù)，并通過(guò)數(shù)字化技術(shù)及金融產(chǎn)品創(chuàng)新，緩解信息不對(duì)稱(chēng)風(fēng)險(xiǎn)、降低金融服務(wù)門(mén)檻、擴(kuò)大金融服務(wù)覆蓋廣度，實(shí)現(xiàn)金融服務(wù)數(shù)字化與普惠性融合發(fā)展，有效保障小微企業(yè)、農(nóng)民、城鎮(zhèn)低收入人群與貧困人群等獲得金融服務(wù)（郭峰等，2020）[1]。國(guó)家“十四五”規(guī)劃強(qiáng)調(diào)，健全具有高度適應(yīng)性、競(jìng)爭(zhēng)力、普惠性的現(xiàn)代金融體系，構(gòu)建金融有效支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)的體制機(jī)制。金融生態(tài)環(huán)境是現(xiàn)代金融體系建設(shè)的重要支撐，在經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、法治環(huán)境、政府公共服務(wù)及社會(huì)文化等方面為數(shù)字普惠金融建設(shè)提供保障，同時(shí)，數(shù)字普惠金融作為新興業(yè)態(tài)，在更多吸納“長(zhǎng)尾客戶”參與金融活動(dòng)的過(guò)程中，逐漸成為不斷優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境的重要推動(dòng)力。

自2005年聯(lián)合國(guó)提出普惠金融概念以來(lái)，多國(guó)致力于探索其實(shí)踐性發(fā)展，學(xué)者們對(duì)普惠金融能夠有效抑制金融服務(wù)排斥、降低弱勢(shì)群體金融服務(wù)參與門(mén)檻、促進(jìn)金融服務(wù)包容性發(fā)展等達(dá)成共識(shí)（Tchamyou等，2019）[2]。作為數(shù)字技術(shù)與普惠金融的融合體，數(shù)字普惠金融憑借其技術(shù)優(yōu)勢(shì)，有效提高金融服務(wù)觸達(dá)能力、風(fēng)險(xiǎn)控制能力，整體上提升金融服務(wù)水平，推動(dòng)金融服務(wù)大眾化發(fā)展。國(guó)內(nèi)學(xué)者對(duì)數(shù)字普惠金融所發(fā)揮的積極作用及優(yōu)勢(shì)進(jìn)行了豐富的理論探討與實(shí)證研究。在宏觀層面，數(shù)字普惠金融具有顯著可持續(xù)減貧效應(yīng)（赫國(guó)勝等，2022）[3]，通過(guò)提高就業(yè)質(zhì)量和優(yōu)化產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)實(shí)現(xiàn)增收減貧（何燕和李靜，2021）[4]，通過(guò)提升金融服務(wù)可得性和優(yōu)化金融資本市場(chǎng)資源配置縮小城鄉(xiāng)收入差距（王英姿，2020）[5]，通過(guò)技術(shù)創(chuàng)新與金融要素重塑提升金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率（陸鳳芝和王群勇，2022）[6]，通過(guò)提升創(chuàng)業(yè)活躍度助推實(shí)現(xiàn)共同富裕（韓亮亮等，2022）[7]。在微觀層面，數(shù)字普惠金融通過(guò)數(shù)字化技術(shù)賦能傳統(tǒng)金融產(chǎn)品，拓展傳統(tǒng)金融服務(wù)邊界，緩解金融排斥，促進(jìn)居民消費(fèi)（易行健和周利，2018）[9]，激發(fā)居民創(chuàng)業(yè)熱情（張林和溫濤，2020）[9]；通過(guò)降低金融服務(wù)供給成本與使用成本，提高金融可得性，緩解農(nóng)戶生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中的資金融通約束，提升農(nóng)村家庭幸福感（尹振濤等，2021）[10]，助力實(shí)現(xiàn)鄉(xiāng)村振興（龐艷賓，2020）[11]。此外，數(shù)字普惠金融在紓解農(nóng)村教育貧困（徐小陽(yáng)等，2020）[12]，改善傳統(tǒng)銀行負(fù)債結(jié)構(gòu)（邱晗等，2018）[13]并降低其風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)水平等方面發(fā)揮重要作用。在區(qū)域差異及影響因素層面，現(xiàn)有研究表明，數(shù)字普惠金融發(fā)展存在顯著的空間差異（張?zhí)旌蛣⒆詮?qiáng)，2021）[14]，影響其差異化發(fā)展的因素主要包括經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r、金融發(fā)展程度、基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、居民金融素養(yǎng)和政府管理等。

金融生態(tài)環(huán)境是金融業(yè)賴(lài)以生存及發(fā)展的外部環(huán)境，國(guó)內(nèi)學(xué)者從兩個(gè)方面對(duì)其進(jìn)行了相關(guān)研究：一是定量評(píng)價(jià)分析。汪祖杰和張軼峰（2006）[15]以微觀金融生態(tài)、金融機(jī)構(gòu)生態(tài)、宏觀金融生態(tài)三個(gè)子系統(tǒng)定量表征區(qū)域金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量；徐小林（2005）[16]強(qiáng)調(diào)金融生態(tài)環(huán)境應(yīng)涉及法律環(huán)境、信用環(huán)境、行政體制等方面。此外，金融生態(tài)環(huán)境區(qū)域差異化發(fā)展也備受關(guān)注（鄧淇中等，2012）[17]。二是作用效力分析。一些學(xué)者的研究表明，良好的金融生態(tài)環(huán)境有助于緩解民營(yíng)中小企業(yè)的“融資難”問(wèn)題，增進(jìn)金融資源配置效率（魏志華等，2014）[18]，改善金融結(jié)構(gòu)，促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟(jì)發(fā)展（林欣，2016）[19]。

現(xiàn)有關(guān)于數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的研究為本文奠定了基礎(chǔ)，但作為金融新興業(yè)態(tài)，數(shù)字普惠金融發(fā)展需要何種金融生態(tài)環(huán)境？數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境互動(dòng)發(fā)展?fàn)顩r如何以及受何種因素推動(dòng)？這些問(wèn)題的探討與解答對(duì)于推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康發(fā)展、塑造對(duì)數(shù)字經(jīng)濟(jì)更為友好的產(chǎn)業(yè)發(fā)展環(huán)境都具有重要的理論意義和實(shí)踐應(yīng)用價(jià)值。鑒于此，本文利用全國(guó)31個(gè)?。ㄗ灾螀^(qū)、直轄市，以下簡(jiǎn)稱(chēng)省份）數(shù)據(jù)，分別構(gòu)建數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系，并分析各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平、金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量以及兩者耦合協(xié)調(diào)狀況的空間差異，分別從全國(guó)層面與區(qū)域?qū)用孢M(jìn)一步探討兩者協(xié)調(diào)發(fā)展的驅(qū)動(dòng)因子及交互因子。

二、作用機(jī)理分析

數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境在促進(jìn)金融行業(yè)發(fā)展和助力區(qū)域經(jīng)濟(jì)建設(shè)等方面具有較多共性，扎實(shí)推進(jìn)數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展依賴(lài)于良好的金融生態(tài)環(huán)境，而提升金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量也需數(shù)字普惠金融予以支持。因此，兩者必然存在耦合互動(dòng)關(guān)系。

廣義上的金融生態(tài)環(huán)境是指與金融業(yè)生存發(fā)展具有互動(dòng)行為的社會(huì)關(guān)系、自然因素的總和，包括政治、經(jīng)濟(jì)、文化、人口等與金融業(yè)相互影響的各個(gè)方面，均在不同程度上影響著數(shù)字普惠金融發(fā)展。經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)層面，經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)決定著金融業(yè)發(fā)展程度及資金融通方向，同樣也是數(shù)字普惠金融發(fā)展的重要支撐條件；政府公共服務(wù)層面，國(guó)家戰(zhàn)略導(dǎo)向以及具體的支持引導(dǎo)政策、政府財(cái)政支出及金融市場(chǎng)干預(yù)強(qiáng)度均會(huì)影響數(shù)字普惠金融發(fā)展（李明賢和譚思超，2018）[20]；金融發(fā)展層面，數(shù)字普惠金融與傳統(tǒng)金融間呈現(xiàn)有效互補(bǔ)關(guān)系（許月麗等，2022）[21]，并且其運(yùn)作效率及服務(wù)質(zhì)量也依賴(lài)于金融產(chǎn)品供給主體的發(fā)展水平；法治環(huán)境層面，有效的法律及監(jiān)管體系有助于克服數(shù)字化技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)，推動(dòng)數(shù)字普惠金融健康持續(xù)發(fā)展，實(shí)現(xiàn)金融公平正義；居民生活與社會(huì)保障層面，居民金融素養(yǎng)、收入水平、消費(fèi)水平與生活保障狀況等與金融決策聯(lián)系緊密，從需求層面影響著數(shù)字普惠金融的發(fā)展。

數(shù)字普惠金融發(fā)展對(duì)金融生態(tài)環(huán)境具有一定的反哺效應(yīng)。首先，數(shù)字化技術(shù)在金融服務(wù)中的應(yīng)用，緩解了信息不對(duì)稱(chēng)，極大提升了金融服務(wù)的便捷性，有助于實(shí)現(xiàn)金融大眾化發(fā)展，從技術(shù)層面賦能普惠性金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。其次，數(shù)字普惠金融提高了金融服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)效率，推動(dòng)金融法治體系建設(shè)，激發(fā)居民創(chuàng)業(yè)意愿（謝絢麗等，2018）[22]，有效擴(kuò)大金融市場(chǎng)覆蓋面，提升金融市場(chǎng)運(yùn)行效率，從經(jīng)濟(jì)層面提升了金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量。最后，數(shù)字普惠金融降低了居民參與金融服務(wù)的門(mén)檻，提升居民數(shù)字金融參與率（王瑤佩和郭峰，2019）[23]，克服“長(zhǎng)尾客戶”融資難、融資貴難題，促進(jìn)金融包容性發(fā)展，通過(guò)紓解多維相對(duì)貧困（羅振軍和于麗紅，2022）[24]，提升社會(huì)保障水平和居民安全感，從社會(huì)治理層面改善金融生態(tài)環(huán)境。

三、指標(biāo)體系構(gòu)建與研究方法

（一）數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系

北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心發(fā)布的數(shù)字普惠金融指數(shù)目前被學(xué)界普遍認(rèn)可與廣泛使用，本文以此開(kāi)展進(jìn)一步研究。該指標(biāo)體系從數(shù)字金融覆蓋廣度、數(shù)字金融使用深度和數(shù)字化程度三個(gè)維度衡量數(shù)字普惠金融發(fā)展水平。其中，覆蓋廣度反映數(shù)字普惠金融普及度與觸達(dá)性；使用深度反映互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)的實(shí)際使用情況；數(shù)字化程度反映數(shù)字普惠金融便利性與服務(wù)成本狀況。數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系見(jiàn)表1。

表1：數(shù)字普惠金融指標(biāo)體系

（二）金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)體系

金融生態(tài)環(huán)境系統(tǒng)是包含著諸多子系統(tǒng)，每一子系統(tǒng)又涵蓋若干層次，不同系統(tǒng)、層次相互影響、相互制約的有機(jī)整體?，F(xiàn)有關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)構(gòu)建的研究大多從政府治理、經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融發(fā)展以及制度與誠(chéng)信文化四個(gè)維度進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)，此類(lèi)評(píng)價(jià)體系較為完善且可操作性強(qiáng)。借鑒已有研究，本文從廣義金融生態(tài)環(huán)境概念出發(fā)，從六個(gè)方面衡量地區(qū)金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量，以形成較為全面、客觀的評(píng)價(jià)指標(biāo)體系（見(jiàn)表2）。

表2：金融生態(tài)環(huán)境指標(biāo)體系

第一，實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展為金融機(jī)構(gòu)提供資金基礎(chǔ)和成長(zhǎng)空間，因此，將經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)作為第一個(gè)系統(tǒng)層指標(biāo)，從發(fā)展水平、結(jié)構(gòu)及活躍度三個(gè)維度予以衡量；第二，通過(guò)政策引導(dǎo)，政府可充分發(fā)揮“看得見(jiàn)的手”的作用，以保障金融市場(chǎng)健康有效運(yùn)作，因此，將政府公共服務(wù)作為第二個(gè)系統(tǒng)層指標(biāo)，用政府財(cái)政能力、金融監(jiān)管支出以及科研教育支出來(lái)衡量；第三，金融業(yè)健康有序發(fā)展是衡量金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)成效的核心，因此，將金融發(fā)展水平作為第三個(gè)系統(tǒng)層指標(biāo)，用金融相關(guān)率、金融機(jī)構(gòu)存貸款余額之比、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量、保險(xiǎn)深度和不良貸款率分別衡量其發(fā)展規(guī)模、效率、服務(wù)能力、資源水平及質(zhì)量；第四，健全的法制環(huán)境和監(jiān)管體系是金融業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的保障，因此，將法治環(huán)境作為第四個(gè)系統(tǒng)層指標(biāo)；第五，完善的社會(huì)保障體系和較高的居民生活水平有助于提高居民金融參與熱情，提高金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)效率，因此，將居民生活和社會(huì)保障也納為系統(tǒng)層指標(biāo)。

（三）數(shù)據(jù)來(lái)源

本文選取2011—2019年中國(guó)31個(gè)省份（不包括我國(guó)臺(tái)灣、澳門(mén)和香港）作為樣本，數(shù)據(jù)主要來(lái)源于《中國(guó)統(tǒng)計(jì)年鑒》、各省統(tǒng)計(jì)年鑒、北京大學(xué)數(shù)字金融研究中心、《中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)發(fā)展?fàn)顩r統(tǒng)計(jì)報(bào)告》和萬(wàn)得數(shù)據(jù)庫(kù)等。此外，中介組織發(fā)育和法律得分借鑒樊綱市場(chǎng)化指數(shù)（樊綱等，2011）[25]，部分缺漏值采用線性插值法予以補(bǔ)齊。

（四）綜合指數(shù)測(cè)算

目前關(guān)于金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)的文獻(xiàn)確定指標(biāo)權(quán)重的方法主要包括層次分析法、聚類(lèi)分析評(píng)價(jià)法和因子分析法，這三類(lèi)方法也廣泛應(yīng)用于數(shù)字普惠金融指標(biāo)確定中。雖然以上方法各有所長(zhǎng)，但金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)體系指標(biāo)數(shù)量龐大，且各指標(biāo)間存在較強(qiáng)相關(guān)性，為彌補(bǔ)等權(quán)重與非等權(quán)重賦權(quán)法的不足，本文采用極差標(biāo)準(zhǔn)化對(duì)各數(shù)據(jù)進(jìn)行歸一化處理后，使用合成系數(shù)法確定每一指標(biāo)權(quán)重（李壯壯和曹萍萍，2021）[26]。該方法能夠有效剔除強(qiáng)相關(guān)性指標(biāo)間的重復(fù)信息，同時(shí)可依據(jù)每個(gè)指標(biāo)區(qū)分度大小賦予相對(duì)應(yīng)權(quán)重。數(shù)字普惠金融指數(shù)和金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)計(jì)算公式如下：

其中：Ei分別表示第i個(gè)省份的金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)或數(shù)字普惠金融指數(shù)；Wj為通過(guò)合成系數(shù)法測(cè)算的第j個(gè)指標(biāo)的權(quán)重；Yij為第i個(gè)省份第j個(gè)指標(biāo)標(biāo)準(zhǔn)化后的值。

（五）耦合協(xié)調(diào)度模型

為定量測(cè)度數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境之間的耦合協(xié)調(diào)程度，本文引入物理學(xué)中的容量耦合概念（Illingworth等，1996）[27]，借鑒已有研究構(gòu)建耦合協(xié)調(diào)度模型，并劃分耦合協(xié)調(diào)度等級(jí)（吳強(qiáng)等，2022）[28]，具體見(jiàn)表3。

表3：耦合協(xié)調(diào)度等級(jí)劃分

耦合度（C）、發(fā)展度（T）和耦合協(xié)調(diào)度（D）計(jì)算方法如下：

其中：FEEi、DWFi分別表示各省份數(shù)字普惠金融指數(shù)和金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)；α、β為待定系數(shù)，表示兩個(gè)系統(tǒng)協(xié)調(diào)發(fā)展中各自貢獻(xiàn)率，α+β=1，參照王成和唐寧（2018）[29]的研究，將待定系數(shù)確定為α=0.4，β=0.6。

耦合協(xié)調(diào)度僅能反映兩系統(tǒng)的協(xié)調(diào)發(fā)展程度，但無(wú)法展現(xiàn)兩系統(tǒng)的相對(duì)發(fā)展程度?；诖耍疚膮⒄沾迣W(xué)剛等（2018）[30]的研究，區(qū)分?jǐn)?shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的組合水平，共分為高—高（即高金融生態(tài)環(huán)境—高數(shù)字普惠金融，以下類(lèi)似）、高—低、中—中、低—高和低—低5種發(fā)展類(lèi)型。

（六）地理探測(cè)器分析法

地理探測(cè)器最初應(yīng)用于地方性疾病風(fēng)險(xiǎn)和相關(guān)地理影響因素的研究，包括風(fēng)險(xiǎn)探測(cè)、因子探測(cè)、生態(tài)探測(cè)與交互探測(cè)四部分內(nèi)容。其中，因子探測(cè)可用于測(cè)算單個(gè)因子對(duì)因變量影響的大小，交互因子可以比較兩個(gè)影響因子對(duì)因變量的交互作用（王勁峰和徐成東，2017）[31]。該方法最大的優(yōu)點(diǎn)是沒(méi)有過(guò)多假設(shè)條件，對(duì)多個(gè)自變量的共線性免疫。因此，本文將金融生態(tài)環(huán)境與數(shù)字普惠金融的各個(gè)子系統(tǒng)指標(biāo)作為自變量X（A1—A28）與Y（B1—B3），利用地理探測(cè)器探究影響兩者耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)因子和交互因子，并分區(qū)域?qū)︱?qū)動(dòng)因素進(jìn)行識(shí)別。由于地理探測(cè)器僅適用于自變量為分類(lèi)變量的情況，因此，本文利用SPSS軟件中K均值聚類(lèi)方法將各連續(xù)變量轉(zhuǎn)換為分類(lèi)變量后進(jìn)行分析。地理探測(cè)器模型如下：

其中，PX,D為影響因子X(jué)對(duì)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)度（D）的解釋力，n、σ2分別為樣本量和方差，層樣本量和方差。

1.因子探測(cè)。PX,D取值范圍為[0，1]，數(shù)值越大表明因子X(jué)對(duì)兩系統(tǒng)耦合協(xié)調(diào)度的影響力越大。若取值為0，表明因子X(jué)對(duì)D毫無(wú)解釋力；若取值為1，表明因子X(jué)完全影響D的空間分布差異。

2.因子交互探測(cè)。因子交互探測(cè)可以具體表現(xiàn)兩個(gè)不同因子對(duì)D的影響力度，并且通過(guò)對(duì)比交互因子影響力與單個(gè)因子影響力，可以判斷兩個(gè)因子的交互作用相較于單個(gè)因子是加強(qiáng)還是弱化。具體為：若P（X1∩X2）＜min{P（X1），P（X2）}，則表明因子X(jué)1與X2交互后非線性減弱；若P（X1∩X2）=P（X1）+P（X2），表明 X1與X2相互獨(dú)立；若min{P（X1），P（X2）}＜P（X1∩X2）＜max{P（X1），P（X2）}，表明X1或X2單因子非線性減弱；若P（X1∩X2）＞max{P（X1），P（X2）}，表明X1與X2雙因子增強(qiáng)；若P（X1∩X2）＞P（X1）+P（X2），表明X1與X2非線性增強(qiáng)。

四、數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的空間演變

（一）數(shù)字普惠金融的空間演變

2011—2019年我國(guó)數(shù)字普惠金融發(fā)展總體上表現(xiàn)出“三強(qiáng)帶動(dòng)、東西分化、中部過(guò)渡”的空間特征?！叭龔?qiáng)帶動(dòng)”是指，2011—2019年數(shù)字普惠金融發(fā)展水平較高地區(qū)主要集中在京津冀、珠三角以及長(zhǎng)三角等地區(qū)。2011年為數(shù)字普惠金融發(fā)展初期，其發(fā)展較依賴(lài)于地區(qū)資源優(yōu)勢(shì)，東部地區(qū)受益于發(fā)展成熟的傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)、完善的信用體系、起步較早的金融科技企業(yè)以及有利的政策支持等，數(shù)字普惠金融發(fā)展動(dòng)力較強(qiáng)?！皷|西分化”體現(xiàn)為“胡煥庸線”，該線以東區(qū)域的數(shù)字普惠金融發(fā)展水平均明顯高于該線以西地區(qū)。東西部資源稟賦存在差異，造成西部地區(qū)發(fā)展水平滯后于東部地區(qū)，雖然2019年西部地區(qū)發(fā)展水平有明顯提升，但依舊與東部有所差距?！爸胁窟^(guò)渡”體現(xiàn)為中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平差異較為明顯。其中，陜西、四川和湖南地區(qū)憑借自身優(yōu)勢(shì)以及東部地區(qū)空間溢出效應(yīng)，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平快速提升，高于相鄰地區(qū)，從而形成中部地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展不平衡的現(xiàn)象。從整體上看，2011—2019年我國(guó)各地區(qū)數(shù)字普惠金融發(fā)展水平均有較大提升，同時(shí)高水平區(qū)域發(fā)展速度相對(duì)于較低水平地區(qū)有所放緩，地區(qū)差異呈收斂態(tài)勢(shì)。

（二）金融生態(tài)環(huán)境的空間演變

2011—2019年我國(guó)金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展演變主要有兩大特點(diǎn)：自東南向西北層次遞減、中心區(qū)域極化。從整體上看，我國(guó)各省份金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量均有不同程度的提高，但存在“三高地、三洼地”現(xiàn)象。金融生態(tài)環(huán)境高水平區(qū)常年鎖定在北京、浙江、上海、江蘇等省份，京津冀、長(zhǎng)三角以及珠三角地區(qū)為顯著的中心極化區(qū)域，低水平區(qū)域主要集中在西南、西北以及東北地區(qū)。東部地區(qū)憑借良好的地理位置、經(jīng)濟(jì)活力、人才吸引力和平穩(wěn)推進(jìn)的金融發(fā)展政策，在金融基礎(chǔ)設(shè)施水平、金融服務(wù)能力、信用環(huán)境、法治環(huán)境等方面領(lǐng)先于其他區(qū)域；西部地區(qū)與東北部地區(qū)由于經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、金融服務(wù)基礎(chǔ)設(shè)施發(fā)展滯后，制約了其金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量的提升。從區(qū)域上看，金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展高水平區(qū)逐漸聚集且呈現(xiàn)極化特征，主要是因?yàn)橄噜彽貐^(qū)資源稟賦相近，且區(qū)域間不斷加強(qiáng)金融合作，推動(dòng)區(qū)域金融一體化建設(shè)。京津冀地區(qū)主要為“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)+政府公共服務(wù)”協(xié)同發(fā)展模式，2019年北京、天津的經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與政府公共服務(wù)對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)貢獻(xiàn)度之和分別為56.48%和52.43%，高于全國(guó)平均水平；長(zhǎng)三角地區(qū)主要為“金融建設(shè)+法治環(huán)境”協(xié)同發(fā)展模式，江浙滬金融發(fā)展水平與法治環(huán)境對(duì)金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)貢獻(xiàn)率占比分別達(dá)34.25%、35.84%與36.67%，遠(yuǎn)高于其他地區(qū)；珠三角地區(qū)為“經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)+金融建設(shè)”發(fā)展模式，廣東省經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與金融建設(shè)貢獻(xiàn)率總和高達(dá)45.7%。此外，受益于國(guó)家重大區(qū)域戰(zhàn)略，西部、東北部地區(qū)經(jīng)濟(jì)實(shí)力逐步提高，加大金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)投入，2019年金融生態(tài)環(huán)境指數(shù)較2011年提升4倍左右。

五、數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)性分析

2011—2019年間，我國(guó)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的耦合協(xié)調(diào)度呈上升趨勢(shì)，整體上從瀕臨失調(diào)邁進(jìn)高度協(xié)調(diào)，兩系統(tǒng)逐漸趨于均衡發(fā)展，耦合協(xié)調(diào)等級(jí)呈現(xiàn)出“自東部沿海至西北內(nèi)陸遞減”的規(guī)律。

數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的組合水平演變態(tài)勢(shì)可以分為以下三個(gè)階段：第一是起步階段（2011—2013年），除部分東部沿海省份數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境為高—高組合外，其余省份均面臨著失調(diào)衰退，其中東北部與中部地區(qū)以中—中組合水平為主，西南與西北部地區(qū)以低—低組合水平為主。第二是發(fā)展階段（2014—2016年），云南、內(nèi)蒙古、吉林、江西等省份受益于自身發(fā)展優(yōu)勢(shì)以及高水平地區(qū)空間溢出效應(yīng)，逐步邁入中—中組合水平，耦合失調(diào)衰退風(fēng)險(xiǎn)有所抑制，但西部地區(qū)省份依舊處在低水平組合模式。第三是快速推進(jìn)階段（2017—2019年），多數(shù)省份逐步進(jìn)入高度協(xié)調(diào)發(fā)展模式，低—低水平組合的區(qū)域數(shù)量持續(xù)減少，中高水平組合在東部沿海地區(qū)趨于穩(wěn)定，并在中部地區(qū)覆蓋范圍逐漸擴(kuò)大。

2011年數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境中—低水平組合占比達(dá)61.29%，致使約50%的省份處于瀕臨失調(diào)甚至以下。經(jīng)過(guò)數(shù)字經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境在耦合互動(dòng)中不斷相互適應(yīng)，2014年進(jìn)入?yún)f(xié)調(diào)發(fā)展階段，2017年全國(guó)各省份均穩(wěn)定于良性協(xié)調(diào)狀態(tài)及以上，到2019年，64.52%的省份處于高度協(xié)調(diào)及以上（見(jiàn)圖1），但部分省份受制于較低的金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量及數(shù)字普惠金融發(fā)展水平，無(wú)法達(dá)到優(yōu)質(zhì)協(xié)調(diào)狀態(tài)。

圖1：2011年、2019年我國(guó)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)等級(jí)分布

六、數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的驅(qū)動(dòng)因素

（一）全國(guó)層面

對(duì)2011—2019年驅(qū)動(dòng)全國(guó)各省份數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)因子進(jìn)行探測(cè)，按照影響力大小列出各年前10項(xiàng)因素（見(jiàn)表5），通過(guò)對(duì)比發(fā)現(xiàn)，人均GDP（X1）、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資（X3）、進(jìn)出口總額（X4）、個(gè)體和私營(yíng)企業(yè)就業(yè)人數(shù)占比（X6）、研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度（X7）、人均財(cái)政收入（X9）、政府人均教育支出（X11）、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（X13）、每萬(wàn)人擁有律師數(shù)（X18）、審結(jié)的金融案件占民事案件的比重（X19）等10項(xiàng)因素為驅(qū)動(dòng)全國(guó)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的關(guān)鍵因子，表明兩者耦合協(xié)調(diào)空間差異主要受經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)、產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)、法治環(huán)境、政府管理以及傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)發(fā)展水平等因素影響。

表4：我國(guó)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的耦合協(xié)調(diào)度

表5：數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)因子探測(cè)結(jié)果

根據(jù)表5探測(cè)結(jié)果，可以將驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的因素概括為三個(gè)方面：第一，經(jīng)濟(jì)發(fā)展是推動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的重要力量，且具有長(zhǎng)期性，表現(xiàn)為2011—2019年間經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)層面因子（X1、X3、X4、X6等）對(duì)二者耦合協(xié)調(diào)空間布局影響較大且頻率較高。第二，金融機(jī)構(gòu)是驅(qū)動(dòng)二者耦合協(xié)調(diào)的主體力量，表現(xiàn)為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（X13）與商業(yè)銀行不良貸款率（X12）的驅(qū)動(dòng)力均在0.6以上，且有上漲態(tài)勢(shì)。第三，法治環(huán)境與政府公共服務(wù)是兩者耦合協(xié)調(diào)的保障，表現(xiàn)為2014—2019年間審結(jié)的金融案件占民事案件比重（X19）對(duì)二者耦合協(xié)調(diào)空間布局影響力最大，且每萬(wàn)人擁有律師數(shù)（X18）、人均財(cái)政支出（X8）與政府人均教育支出（X11）等因子的影響力也逐年增強(qiáng)。綜上，經(jīng)濟(jì)建設(shè)、金融發(fā)展、法治環(huán)境及政府公共服務(wù)是驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的關(guān)鍵力量，未來(lái)推動(dòng)二者協(xié)調(diào)發(fā)展需要兼顧多元路徑。

（二）區(qū)域?qū)用?/h3>

由于區(qū)域資源稟賦及發(fā)展?fàn)顩r的差異，驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的因素亦會(huì)存有不同。

東部地區(qū)地理位置優(yōu)越，社會(huì)發(fā)展程度較高，因此，數(shù)字普惠金融發(fā)展水平與金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量?jī)?yōu)于其他地區(qū)。如表6所示，2011—2014年，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（X13）、金融相關(guān)率（X15）、個(gè)體和私營(yíng)企業(yè)就業(yè)人數(shù)占比（X6）、中介組織發(fā)育和法律得分（X17）對(duì)兩者耦合協(xié)調(diào)的空間解釋力較強(qiáng)，金融發(fā)展水平和產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)的影響力也較大，伴隨政府對(duì)金融市場(chǎng)監(jiān)管與服務(wù)不斷推進(jìn)，研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度（X7）、金融監(jiān)管程度（X10）等因子對(duì)耦合協(xié)調(diào)空間布局影響程度隨之提高。2017年法治環(huán)境（X18、X19）與地區(qū)教育水平（X20、X21）的驅(qū)動(dòng)力進(jìn)一步增強(qiáng)，并占據(jù)主導(dǎo)地位。2019年是數(shù)字普惠金融高質(zhì)量發(fā)展的一年，其對(duì)地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的紅利不斷加強(qiáng)，數(shù)字化程度（Y3）成為驅(qū)動(dòng)兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展的關(guān)鍵因子，金融發(fā)展規(guī)模（X16）、商業(yè)銀行不良貸款率（X12）、居民生活（X22）和社會(huì)保障（X26、X28）方面因子的作用逐步強(qiáng)化。綜合表明，東部地區(qū)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)，長(zhǎng)期由經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)與金融發(fā)展驅(qū)動(dòng)，后期法治環(huán)境與居民生活水平驅(qū)動(dòng)力量逐漸顯現(xiàn)。

表6：我國(guó)東部、中部地區(qū)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)因子探測(cè)

受益于中部崛起戰(zhàn)略，中部地區(qū)實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展加速，金融行業(yè)發(fā)展活力增強(qiáng)。2011—2014年人均社會(huì)消費(fèi)品零售額（X2）、進(jìn)出口總額（X4）等經(jīng)濟(jì)因素和金融市場(chǎng)規(guī)模及服務(wù)范圍（X13、X15）等金融發(fā)展水平因素對(duì)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)發(fā)揮著重要作用。2017—2019年，法治環(huán)境建設(shè)（X18、X19）與全社會(huì)固定資產(chǎn)投資（X3）、進(jìn)出口總額（X4）等經(jīng)濟(jì)因素的驅(qū)動(dòng)力占據(jù)主導(dǎo)地位。由于中部地區(qū)發(fā)展水平依舊與東部地區(qū)存在差距，金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)與數(shù)字普惠金融發(fā)展需要多方協(xié)同，因此，政府公共服務(wù)、金融發(fā)展水平、教育水平等因素對(duì)兩者協(xié)同發(fā)展仍具有較強(qiáng)空間解釋力。綜合表明，與東部地區(qū)相比，中部地區(qū)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)更側(cè)重于多樣化因子驅(qū)動(dòng)。

西部地區(qū)受地理及社會(huì)人文等方面因素影響，文化教育水平相對(duì)落后且人才吸引力不足。如表7所示，在2011—2014年間，政府教育支出（X11）成為驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)因子；同時(shí)，西部地區(qū)市場(chǎng)自發(fā)資源配置功能還無(wú)法有效推動(dòng)兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展，政府金融監(jiān)管（X10）、研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入（X7）與人均財(cái)政支出（X8）等因子的驅(qū)動(dòng)力較強(qiáng)。伴隨國(guó)家戰(zhàn)略推動(dòng)與自身發(fā)展，西部地區(qū)發(fā)展速度逐步提升，消費(fèi)與投資水平（X2、X3）、對(duì)外貿(mào)易（X4）以及產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整（X5）等因子驅(qū)動(dòng)力逐步增強(qiáng)。2017—2019年西部地區(qū)金融市場(chǎng)發(fā)展水平、規(guī)模與狀況（X15、X13、X12）成為驅(qū)動(dòng)兩者耦合協(xié)調(diào)的核心因素，表明西部地區(qū)省份發(fā)展過(guò)程中，政府向市場(chǎng)社會(huì)放權(quán)，市場(chǎng)配置資源的基礎(chǔ)性作用逐漸顯現(xiàn)。此外，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)的完善有效彌補(bǔ)了發(fā)展短板，從而為經(jīng)濟(jì)建設(shè)及金融市場(chǎng)發(fā)展提供支持，因此，互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率（X24）、交通設(shè)施密度X25）等基礎(chǔ)設(shè)施因子成為兩者協(xié)同發(fā)展的有效支撐力。綜合表明，西部地區(qū)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)，早期由政府公共服務(wù)驅(qū)動(dòng)，后期由金融市場(chǎng)發(fā)展及相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)驅(qū)動(dòng)。

表7：我國(guó)西部、東北部地區(qū)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)因子探測(cè)

東北部地區(qū)長(zhǎng)期以第二產(chǎn)業(yè)為主，產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)存在單一化、同質(zhì)化現(xiàn)象，新型產(chǎn)業(yè)成長(zhǎng)緩慢，隨著國(guó)家政策引導(dǎo)，地方政府積極推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)合理化、高級(jí)化，為東北部地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展注入活力以打破停滯困境，2011年第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展（X5）成為驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)的重要?jiǎng)恿Α４送?，以金融機(jī)構(gòu)存貸款余額之比（X16）、金融相關(guān)率（X15）及銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量（X13）為代表的金融發(fā)展水平因子對(duì)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的驅(qū)動(dòng)力較大。隨著政府科學(xué)引導(dǎo)及社會(huì)公共服務(wù)日益健全，2014年互聯(lián)網(wǎng)覆蓋率（X24）、交通設(shè)施密度（X25）、地區(qū)教育水平（X21）以及金融監(jiān)管（X10）等因子的驅(qū)動(dòng)力明顯上升。2017—2019年數(shù)字經(jīng)濟(jì)在東北部地區(qū)提高政府效率、帶動(dòng)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)升級(jí)及改善民生等領(lǐng)域發(fā)揮了積極的作用，但從全國(guó)范圍來(lái)看，東北部地區(qū)發(fā)展水平仍處于中下游水平。因此，兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展依賴(lài)于法治環(huán)境（X17）、政府公共服務(wù)（X8、X9）及數(shù)字金融建設(shè)（Y1、Y2）多方協(xié)同發(fā)力。

（三）交互因子

在驅(qū)動(dòng)因子分析的基礎(chǔ)上，進(jìn)一步探測(cè)因子間交互作用對(duì)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)度的影響。如表8所示，雙因子間交互作用效果明顯強(qiáng)于單個(gè)因子作用，且交互作用類(lèi)型主要為雙因子增強(qiáng)。其中，審結(jié)的金融案件占民事案件的比重（X19）與其他因子的交互作用最強(qiáng)，表明健全金融法治環(huán)境對(duì)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境協(xié)調(diào)具有關(guān)鍵的推進(jìn)作用；經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)子系統(tǒng)與其他層面子系統(tǒng)間交互作用（X14∩X4、X4∩b2、X3∩b2、X23∩X1、X1∩X18）較強(qiáng)，表明數(shù)字普惠金融發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境質(zhì)量提升依賴(lài)于經(jīng)濟(jì)建設(shè)同其他層面子系統(tǒng)間的交互協(xié)同作用，因此，可以通過(guò)經(jīng)濟(jì)提速增質(zhì)，加強(qiáng)政府服務(wù)、法治環(huán)境、金融發(fā)展等各要素間關(guān)聯(lián)，以助推數(shù)字普惠金融發(fā)展及金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)。

表8：數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的主導(dǎo)交互因子

七、結(jié)論與政策建議

（一）結(jié)論

第一，2011—2019年我國(guó)省域數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境空間布局上存在一定的相似性及發(fā)展慣性，均呈現(xiàn)自東部沿海向內(nèi)陸層次遞減的空間演化規(guī)律，并在京津冀、長(zhǎng)三角以及珠三角地區(qū)出現(xiàn)極化特征，低水平區(qū)點(diǎn)狀分布在東北、西北以及西南地區(qū)。值得注意的是，隨著區(qū)域戰(zhàn)略和國(guó)家政策推動(dòng)，低水平區(qū)在西部地區(qū)逐步減少，中部地區(qū)發(fā)展態(tài)勢(shì)向好，逐漸改變以往空間格局。

第二，2011—2019年我國(guó)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境的耦合協(xié)調(diào)度呈上升趨勢(shì)，整體上從瀕臨失調(diào)邁進(jìn)高度協(xié)調(diào)，兩系統(tǒng)逐漸趨于均衡發(fā)展，呈現(xiàn)出“東部沿海高、西部?jī)?nèi)陸低”的分布特征。數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境相互依賴(lài)程度與協(xié)調(diào)關(guān)系不斷加強(qiáng)，一改以往發(fā)展結(jié)構(gòu)失衡現(xiàn)象，但區(qū)域間仍存在發(fā)展差異，如西藏、新疆和青海等省份發(fā)展水平較落后于其他地區(qū)。

第三，驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的因子存在多樣性和交互性。一方面，人均GDP、全社會(huì)固定資產(chǎn)投資額、個(gè)體和私營(yíng)企業(yè)就業(yè)人數(shù)占比、研發(fā)經(jīng)費(fèi)投入強(qiáng)度、人均財(cái)政收入、政府人均教育支出、銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量等是長(zhǎng)期驅(qū)動(dòng)全國(guó)省域數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境發(fā)展的關(guān)鍵主導(dǎo)因子。另一方面，法治環(huán)境與經(jīng)濟(jì)發(fā)展作為主要交互因子，重點(diǎn)通過(guò)法治環(huán)境建設(shè)及經(jīng)濟(jì)建設(shè)與其他系統(tǒng)間的交互作用增強(qiáng)二者耦合協(xié)調(diào)。

第四，驅(qū)動(dòng)數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境耦合協(xié)調(diào)的因素存在地區(qū)異質(zhì)性和階段差異性。其中，東部地區(qū)長(zhǎng)期由金融發(fā)展程度與經(jīng)濟(jì)狀況驅(qū)動(dòng)，后期由法治環(huán)境與居民生活水平驅(qū)動(dòng)；中部地區(qū)長(zhǎng)期受經(jīng)濟(jì)發(fā)展驅(qū)動(dòng)，且驅(qū)動(dòng)因子呈多樣化特征；西部地區(qū)早期由政府公共服務(wù)驅(qū)動(dòng)，后期由金融發(fā)展及相應(yīng)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)驅(qū)動(dòng)；東北部地區(qū)早期受產(chǎn)業(yè)狀況、金融發(fā)展驅(qū)動(dòng)，后期則受多維因子驅(qū)動(dòng)。

（二）政策建議

第一，隨著國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略不斷推進(jìn)，中西部地區(qū)發(fā)展速度明顯提升，逐步改變以往空間布局結(jié)構(gòu)。因此，應(yīng)借助國(guó)家區(qū)域發(fā)展戰(zhàn)略紅利，補(bǔ)齊數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)短板，加快落后地區(qū)兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展，縮小區(qū)域發(fā)展差距。

第二，2019年64.52%省份的數(shù)字普惠金融與金融生態(tài)環(huán)境處在高度協(xié)調(diào)及以上，但其余省份耦合發(fā)展程度仍較低，不平衡現(xiàn)象依然存在，因此，應(yīng)該重點(diǎn)針對(duì)新疆、甘肅、西藏等西部地區(qū)以及黑龍江等東北地區(qū)發(fā)展相對(duì)滯后情況，制定差異化協(xié)調(diào)推進(jìn)政策，以地區(qū)發(fā)展戰(zhàn)略定位和資源優(yōu)勢(shì)助推兩者耦合協(xié)調(diào)發(fā)展。

第三，推進(jìn)數(shù)字普惠金融發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)亟須多系統(tǒng)共同發(fā)力，而完善金融市場(chǎng)法治環(huán)境與構(gòu)建經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展體系具有明顯的交互性，可以有效結(jié)合各個(gè)路徑產(chǎn)生合力。未來(lái)應(yīng)著力于改善金融市場(chǎng)法治環(huán)境，推進(jìn)金融市場(chǎng)良性有序發(fā)展，激活市場(chǎng)主體參與活力；積極引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)科技創(chuàng)新，提高金融服務(wù)質(zhì)量；加強(qiáng)金融業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，提高居民數(shù)字金融素養(yǎng)及參與意識(shí)，從供需兩端推動(dòng)數(shù)字普惠金融發(fā)展與金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)。同時(shí)，重點(diǎn)發(fā)揮區(qū)域內(nèi)部關(guān)鍵要素的主導(dǎo)與交互作用，制定并落實(shí)差異化區(qū)域協(xié)調(diào)發(fā)展戰(zhàn)略。