柴 甜，范 鈺，葛 暢，張攀紅（湖北經(jīng)濟(jì)學(xué)院，湖北 武漢 430205）

一、湖北銀行簡(jiǎn)介

隨著湖北經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，湖北省迫切需要一家實(shí)力較強(qiáng)的地方性商業(yè)銀行來(lái)促進(jìn)和支持其發(fā)展，因此通過(guò)新設(shè)合并的方式將湖北省原有的五家城市商業(yè)銀行黃石銀行、宜昌市商業(yè)銀行、襄陽(yáng)市商業(yè)銀行、荊州市商業(yè)銀行和孝感市商業(yè)銀行合并重組為湖北商業(yè)銀行。此后湖北省本土城市商業(yè)銀行形成了湖北銀行與漢口銀行兩行良性競(jìng)爭(zhēng)的局面。在2020年中國(guó)銀行協(xié)會(huì)發(fā)布的“中國(guó)銀行100強(qiáng)榜單中”湖北銀行位列第57位。相對(duì)于其他地區(qū)地方銀行已上市的發(fā)展態(tài)勢(shì)，湖北銀行發(fā)展較為緩慢，且沒(méi)有實(shí)現(xiàn)與湖北省整體經(jīng)濟(jì)發(fā)展相匹配的目標(biāo)。

二、湖北銀行的信貸現(xiàn)狀

湖北銀行屬于湖北省政府實(shí)際控制的本土法人銀行機(jī)構(gòu)，其在湖北各地區(qū)發(fā)展都受到了較大支持。由其年報(bào)可知，湖北銀行持股百分之五以上股東中有兩家的實(shí)際控制人屬于湖北省國(guó)資委；其中還有一家是由中央和國(guó)務(wù)院國(guó)資委直管的國(guó)有重要骨干企業(yè)。表明湖北銀行的發(fā)展是相對(duì)安全的，且其在未來(lái)的發(fā)展有一定保障。

（一）湖北銀行總體經(jīng)營(yíng)情況

2020年疫情來(lái)襲對(duì)湖北銀行發(fā)展造成重大影響。根據(jù)年報(bào)顯示，其總資產(chǎn)、存款、貸款均實(shí)現(xiàn)了兩位數(shù)增長(zhǎng)。營(yíng)業(yè)收入相較于2019年，減少了1.82億元，凈利潤(rùn)減少了4.07億元。同樣由于疫情原因銀行進(jìn)行信貸的風(fēng)險(xiǎn)也在提高，銀行需要計(jì)提的準(zhǔn)備金也就越高，因此一部分資金也會(huì)失去其投資帶來(lái)的價(jià)值。

（二）湖北銀行貸款情況

第一，從不良貸款來(lái)看。據(jù)湖北銀行年報(bào)數(shù)據(jù)顯示，不良貸款率從2015年的1.87%到2020年2.65%，5年間不良貸款率呈現(xiàn)逐年上升趨勢(shì)，說(shuō)明湖北銀行在貸款發(fā)放、貸款管理以及貸款跟蹤等方面都存在漏洞。

第二，從貸款方向來(lái)看。湖北銀行將其放款總額度的34.66%都投向了房地產(chǎn)行業(yè)。但是近幾年來(lái)，房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展速度放緩，不少銀行不良貸款率受到其影響，湖北銀行也不例外?？梢钥闯龊便y行在房貸產(chǎn)方面的放款力度并不小，中誠(chéng)信國(guó)際也在評(píng)級(jí)報(bào)告中指出，近年來(lái)湖北銀行在房地產(chǎn)相關(guān)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)敞口較大,加之目前宏觀(guān)調(diào)控政策持續(xù),其應(yīng)該對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)風(fēng)險(xiǎn)保持持續(xù)關(guān)注。其次，湖北銀行近年來(lái)為保持資產(chǎn)的質(zhì)量，也在不斷地對(duì)其不良貸款進(jìn)行處置，2019年，現(xiàn)金清收3.4億元,核銷(xiāo)9.73億元,重組盤(pán)活5.8億元,批量轉(zhuǎn)讓7.73億，累計(jì)處置不良貸款26.7億元。

第三，從存款方面看待湖北銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。作為股份制銀行，其在存款利率方面較于商業(yè)銀行（工農(nóng)中建交）稍微高，存在一定的優(yōu)勢(shì)。但是對(duì)比本地漢口銀行，湖北銀行中存款利率方面略低，其存款優(yōu)勢(shì)也被分散?？傮w來(lái)說(shuō)，湖北銀行存款優(yōu)勢(shì)并不明顯。

第四，從貸款角度看待湖北銀行的競(jìng)爭(zhēng)力。每個(gè)銀行貸款發(fā)展是否有潛力可以主要通過(guò)以下幾個(gè)方面去考察：（1）貸款門(mén)檻。從小微企業(yè)來(lái)說(shuō)，湖北銀行降低貸款的門(mén)檻的主要方式有“301服務(wù)模式”，它是指通過(guò)與征信、稅務(wù)、工商等數(shù)據(jù)對(duì)接，基于數(shù)據(jù)信用平臺(tái)為小微企業(yè)提供“3分鐘申貸、0人工干預(yù)、一鍵式提款”純信用貸款服務(wù)，加快小微企業(yè)貸款速度。如，武漢焱程包裝材料有限公司就通過(guò)“301服務(wù)平臺(tái)”網(wǎng)上申請(qǐng)50萬(wàn)貸款，貸款10分鐘以?xún)?nèi)到賬。由此可見(jiàn)，“301服務(wù)模式”能夠更及時(shí)更優(yōu)質(zhì)地解決小微企業(yè)資金周轉(zhuǎn)問(wèn)題。截至2021年6月底，湖北銀行“稅易貸”產(chǎn)品已服務(wù)7764家小微企業(yè)，累計(jì)發(fā)放貸款55億元。目前，小微企業(yè)的借貸融資機(jī)制存在很大缺陷，一些小微企業(yè)的金融體系不健全，銀行通過(guò)傳統(tǒng)手段難以全面了解企業(yè)的情況。湖北銀行在完善小微企業(yè)服務(wù)方面，主要是解決銀行和企業(yè)方面信息不對(duì)稱(chēng)的問(wèn)題，主要通過(guò)結(jié)合各方數(shù)據(jù)，其中包括挖掘小微企業(yè)在銀行內(nèi)部進(jìn)行操作產(chǎn)生的各類(lèi)數(shù)據(jù)，以及結(jié)合人民銀行征信、稅務(wù)、工商等外部產(chǎn)生數(shù)據(jù)的共享去精準(zhǔn)地了解小微企業(yè)發(fā)展的情況和信用狀況，從而讓銀行快速有效地對(duì)小微企業(yè)貸款做出判斷，這種自動(dòng)化貸款的模式節(jié)省了銀行線(xiàn)下審批成本，同時(shí)也為小微企業(yè)貸款難的問(wèn)題提供了解決思路。（2）貸款額度。湖北銀行個(gè)人信用貸款額度范圍為1萬(wàn)到30萬(wàn)，湖北銀行有特殊規(guī)定的除外；中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行則根據(jù)貸款人抵押物價(jià)值確定；中國(guó)工商銀行貸款期限一般在1到3年，貸款額度在1到50萬(wàn)元。通過(guò)與幾家國(guó)有商業(yè)銀行的對(duì)比可以看出湖北銀行的個(gè)人貸款可貸金額范圍并不具有優(yōu)勢(shì)。（3）貸款利率。貸款利率一般根據(jù)市場(chǎng)情況而作調(diào)整，一直都是處于浮動(dòng)狀態(tài)。對(duì)各大銀行來(lái)說(shuō)，貸款利率一般都圍繞以下基準(zhǔn)利率進(jìn)行波動(dòng)：短期貸款,一年期貸款利率4.35%;中長(zhǎng)期貸款利率為4.75%;長(zhǎng)期貸款利率4.9%。（4）放款速度。一線(xiàn)城市以及規(guī)模較大城市的貸款速度相對(duì)較慢，中小城市的放款速度相對(duì)相對(duì)較快，且就目前武漢各大銀行來(lái)看，放款速度都在變慢，一是監(jiān)管力度的加強(qiáng)，二是目前銀行的放款額度都非常緊張。

從以上幾點(diǎn)可以看出，湖北銀行在放款貸款這一方面和其他商業(yè)銀行相比較并沒(méi)有很大的優(yōu)勢(shì)，但是不難看出湖北銀行所研發(fā)出的“301服務(wù)模式”相較于以往的貸款模式是一次大的創(chuàng)新，運(yùn)用大數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)來(lái)更快速，更精準(zhǔn)的發(fā)放貸款。但是也不止湖北銀行一家銀行推出了這一類(lèi)服務(wù)，因此湖北銀行如果想占據(jù)這一塊市場(chǎng)，首先就要提高自己的技術(shù)，可以做到更加精確地檢查貸款人的信用、還款能力等，同時(shí)也要保證對(duì)貸款的使用情況的追蹤及時(shí)準(zhǔn)確，這樣才能做到放出去的貸款能夠收回來(lái)，降低不良貸款率。

（三）湖北銀行信用卡發(fā)放情況

在銀行數(shù)字化轉(zhuǎn)型的發(fā)展中，銀行消費(fèi)信貸等零售業(yè)務(wù)已經(jīng)是未來(lái)各大銀行發(fā)展的必爭(zhēng)之地，而信用卡業(yè)務(wù)作為零售業(yè)務(wù)中的一大支撐，其重要性不言而喻。加之目前大行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展到了疲態(tài)狀態(tài)，而對(duì)于湖北銀行這種區(qū)域性銀行來(lái)說(shuō)，其信用市場(chǎng)發(fā)展規(guī)模較小，還有非常大的發(fā)展空間?，F(xiàn)階段銀行信用卡存在的較為嚴(yán)重的問(wèn)題就是其創(chuàng)新不足以及各行產(chǎn)品同質(zhì)化。很多銀行在信用卡產(chǎn)品研發(fā)時(shí)，對(duì)客戶(hù)的需求以及市場(chǎng)的需求把握不夠準(zhǔn)確，導(dǎo)致其無(wú)法很好地保持對(duì)客戶(hù)的吸引力。據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國(guó)信用卡用戶(hù)對(duì)信用卡品牌關(guān)注度并不高，38.7%的用戶(hù)完全不關(guān)注信用卡品牌，31.5%用戶(hù)被動(dòng)或者出于習(xí)慣選擇信用卡品牌。湖北銀行信用卡類(lèi)型主要有：普卡，申請(qǐng)額度最高可達(dá)5萬(wàn)元；金卡，免息還款期最長(zhǎng)達(dá)56天，申請(qǐng)額度最高可達(dá)20萬(wàn)元；白金卡，申請(qǐng)額度最高可達(dá)100萬(wàn)元；公務(wù)卡，湖北銀行公務(wù)卡是專(zhuān)門(mén)針對(duì)中央預(yù)算單位在職在編工作人員、各地方預(yù)算單位在職在編工作人員及軍隊(duì)武警在職在編現(xiàn)役人員設(shè)置的卡種；ETC卡，湖北銀行針對(duì)廣大車(chē)主用戶(hù)推出ETC專(zhuān)屬信用卡，暢行全國(guó)高速還可享受專(zhuān)屬優(yōu)惠活動(dòng)。從以上卡種來(lái)看，湖北銀行信用卡，缺乏特性與針對(duì)性。很多產(chǎn)品其他銀行也有推出，且信用卡種類(lèi)較少，對(duì)于客戶(hù)的分類(lèi)不夠詳細(xì)，沒(méi)有讓客戶(hù)選擇湖北銀行信用卡的必要性。

三、銀行的監(jiān)管政策

（一）湖北銀行違規(guī)問(wèn)題

2021年7月28日，湖北銀保監(jiān)局機(jī)關(guān)行政處罰信息公開(kāi)表顯示，因“違規(guī)通過(guò)本行理財(cái)業(yè)務(wù)為股東提供入股資金”等六項(xiàng)違法違規(guī)行為，湖北銀行被銀保監(jiān)會(huì)湖北監(jiān)督局罰款230萬(wàn)元，沒(méi)收違法所得32萬(wàn)余元，罰沒(méi)合計(jì)262萬(wàn)余元。

首先，這暴露了湖北銀行內(nèi)部管理問(wèn)題，其內(nèi)控機(jī)制還有待完善。且截至2020年末，湖北銀行的前十大股東中，安能熱電集團(tuán)有限公司持股比例為1.61%，為第九大股東。目前，該企業(yè)因存在信用問(wèn)題，已被列為失信被執(zhí)行企業(yè)，所持有的湖北銀行股權(quán)處于凍結(jié)狀態(tài)。這些都說(shuō)明了湖北銀行目前的內(nèi)部管理存在很大的問(wèn)題，要想辦法先解決好內(nèi)部的問(wèn)題才能更好地促進(jìn)銀行的發(fā)展。

（二）湖北銀行貸款問(wèn)題

其次，湖北銀行的不良貸款率逐年上升也是該銀行存在的一大問(wèn)題。截至2019年末，湖北銀行貸款主要投向的行業(yè)為房地產(chǎn)業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、建筑業(yè)、制造業(yè)以及水利環(huán)境和公共設(shè)施管理業(yè)，在總貸款中的占比合計(jì)為59.31%，貸款行業(yè)集中度較高。其中，在房地產(chǎn)貸款方面，該行重點(diǎn)支持武漢地區(qū)房地產(chǎn)項(xiàng)目，適度控制其他地市級(jí)房地產(chǎn)行業(yè)授信。截至2019年末，該行不良貸款余額為25.6億元，存量不良貸款中企業(yè)貸款占比約85.7%，其中批發(fā)零售業(yè)、制造業(yè)及房地產(chǎn)業(yè)分別占不良貸款總額的42.91%、20.14%和19.56%?？梢钥吹?，湖北銀行在房地產(chǎn)方面投放的貸款數(shù)額占比較大，需多加注意，避免其轉(zhuǎn)化為不良貸款。

（三）湖北銀行產(chǎn)品研發(fā)問(wèn)題

最后，對(duì)信用卡產(chǎn)品發(fā)放與研發(fā)的監(jiān)管。通過(guò)各類(lèi)數(shù)據(jù)可得，整體來(lái)看，上市銀行對(duì)發(fā)放信用卡貸款的態(tài)度較為積極，2020年底多數(shù)銀行都達(dá)到了上千億的貸款余額規(guī)模。招商銀行、建設(shè)銀行、工商銀行信用卡貸款余額的規(guī)模遠(yuǎn)超其他銀行，位于第一梯隊(duì)的位置，大部分國(guó)有銀行和股份制銀行優(yōu)勢(shì)明顯。近幾年，面對(duì)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)的挑戰(zhàn)，人均持卡量增速有所下降，總體規(guī)模增速放緩。湖北銀行想要把這一部分做好，首先就需要使自己的產(chǎn)品具有創(chuàng)新，擺脫信用卡業(yè)務(wù)同質(zhì)化嚴(yán)重的問(wèn)題。同樣，在未來(lái)，隨著5G技術(shù)的進(jìn)一步成熟，更快、更強(qiáng)、更廣的網(wǎng)絡(luò)傳輸能力將創(chuàng)造新的連接，金融服務(wù)的廣度、深度和寬度都會(huì)被大幅提升。其信用卡業(yè)務(wù)更應(yīng)該借助互聯(lián)網(wǎng)這一強(qiáng)大的工具，不斷深化線(xiàn)上化、數(shù)字化、智能化發(fā)展。

四、大數(shù)據(jù)與湖北銀行的發(fā)展

銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)于數(shù)據(jù)管理和監(jiān)測(cè)的要求也在不斷提高?！笆濉蹦┢?，大部分銀行均開(kāi)始著力解決數(shù)據(jù)質(zhì)量較差的問(wèn)題，開(kāi)始加強(qiáng)數(shù)據(jù)管理、管控，提高數(shù)據(jù)信息質(zhì)量，采用數(shù)據(jù)挖掘和大數(shù)據(jù)技術(shù)深層利用、提煉數(shù)據(jù)以提升經(jīng)營(yíng)管控效能。將大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用于金融業(yè)不僅是技術(shù)發(fā)展的需要，也是金融業(yè)提高自身盈利能力的需要。大數(shù)據(jù)的價(jià)值是根據(jù)大數(shù)據(jù)分析市場(chǎng)行情，實(shí)現(xiàn)更加智能的業(yè)務(wù)決策，讓決策變得更加理性，依靠有前瞻性的決策，實(shí)現(xiàn)生產(chǎn)過(guò)程中資源更優(yōu)化的分配，能夠根據(jù)市場(chǎng)變化迅速做出調(diào)整，提高用戶(hù)體驗(yàn)以及資金周轉(zhuǎn)率，從而獲取更高的利潤(rùn)。因此湖北銀行未來(lái)的發(fā)展一定少不了與大數(shù)據(jù)的結(jié)合，第一，在大數(shù)據(jù)的背景下讓銀行的監(jiān)管更加精細(xì)化，明確每一筆資金何去何從；第二，在大數(shù)據(jù)的背景下降低銀行的成本，在大數(shù)據(jù)時(shí)代，商業(yè)銀行對(duì)客戶(hù)信息的采錄過(guò)程完全自動(dòng)，通過(guò)客戶(hù)自填、自報(bào)，收錄客戶(hù)的個(gè)人信息，從而更加精確地了解到客戶(hù)的實(shí)際情況，降低人工處理成本，提高辦事效率；第三，大數(shù)據(jù)背景下讓銀行的管理更加集中，傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下，商業(yè)銀行在跨市經(jīng)營(yíng)的狀態(tài)下，經(jīng)營(yíng)成本高，信息交流效率低，資金流通效率差，導(dǎo)致銀行在很多業(yè)務(wù)上無(wú)法做到效率最大化。有了大數(shù)據(jù)技術(shù)以后，商業(yè)銀行獲得有效信息的效率大大提高，對(duì)于其管理也更加便捷。第四，大數(shù)據(jù)背景下讓銀行的營(yíng)銷(xiāo)更加精準(zhǔn)，通過(guò)大數(shù)據(jù)對(duì)每一個(gè)客戶(hù)個(gè)體進(jìn)行分析，以實(shí)現(xiàn)精準(zhǔn)營(yíng)銷(xiāo)。

（一）湖北銀行電子銀行

銀行為了緊追市場(chǎng)角度，也在不斷推出適應(yīng)市場(chǎng)發(fā)展的業(yè)務(wù)。湖北銀行推出的線(xiàn)上業(yè)務(wù)交易平臺(tái)——天空銀行，其現(xiàn)階段已推出星理財(cái)、日盈存、風(fēng)行貸、閃電付、光速匯等產(chǎn)品及服務(wù)。在天空銀行APP中上線(xiàn)20余款理財(cái)產(chǎn)品，用戶(hù)可根據(jù)產(chǎn)品收益率、期限等信息進(jìn)行篩選，但首次購(gòu)買(mǎi)理財(cái)產(chǎn)品需前往柜面進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)能力評(píng)估，給用戶(hù)購(gòu)買(mǎi)產(chǎn)品設(shè)置了障礙。而且其線(xiàn)上業(yè)務(wù)相對(duì)中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行，中國(guó)工商銀行等行業(yè)領(lǐng)導(dǎo)者來(lái)說(shuō)還不夠完善，主要存在開(kāi)戶(hù)容易，銷(xiāo)戶(hù)難，不支持線(xiàn)上銷(xiāo)戶(hù)，APP反應(yīng)緩慢，賬戶(hù)資金流動(dòng)反應(yīng)慢，動(dòng)賬提醒延遲時(shí)間較長(zhǎng)。這也導(dǎo)致部分用戶(hù)對(duì)其電子滿(mǎn)意度較低，認(rèn)為其安全方面存在一定的問(wèn)題，同樣也導(dǎo)致銀行在電子銀行發(fā)展方面的一部分客戶(hù)流失。生活板塊是電子銀行非常重要的一個(gè)板塊，也是大部分客戶(hù)選擇銀行是否選擇該行線(xiàn)上銀行的一個(gè)重大原因，互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展，推動(dòng)著線(xiàn)上交易的發(fā)展，電子銀行市場(chǎng)也是目前各大銀行努力搶占的市場(chǎng)，湖北銀行在這一方面步伐較慢，需要后期加強(qiáng)對(duì)該領(lǐng)域投入。

（二）湖北銀行線(xiàn)上業(yè)務(wù)

湖北銀行為幫助小微企業(yè)更加快速便捷的獲得資金幫助。著重推出了“稅易貸”和“家園e貸”兩款線(xiàn)上貸款服務(wù)。

稅易貸，主要目標(biāo)是讓小微企業(yè)享受到“能貸，易貸，快貸”的優(yōu)質(zhì)貸款服務(wù)。稅易貸在上線(xiàn)半年的時(shí)間內(nèi)，共受理了1.3萬(wàn)戶(hù)客戶(hù)的申請(qǐng)，為3000余戶(hù)小微企業(yè)提供資金達(dá)12億元。在整個(gè)湖北借貸市場(chǎng)上非常具有競(jìng)爭(zhēng)力。

家園e貸，其主要特點(diǎn)有：一是直接手機(jī)APP線(xiàn)上快速審批；二是貸款穩(wěn)定，銀行資金充裕的情況下，銀行會(huì)快速放款；三是貸款條件相對(duì)寬松；四是貸款手續(xù)簡(jiǎn)單，直接到總行面簽合同，公證、抵押全部流程一站式服務(wù)辦理。

（三）湖北銀行數(shù)字化改革

在銀行業(yè)面臨前所未有的發(fā)展機(jī)遇與挑戰(zhàn)的大環(huán)境下，湖北銀行大力推進(jìn)錯(cuò)位經(jīng)營(yíng)差異化高質(zhì)量發(fā)展戰(zhàn)略，發(fā)揮靈活機(jī)動(dòng)的戰(zhàn)略變革能力，堅(jiān)持“科技強(qiáng)行”戰(zhàn)略，不斷加大科技投入力度，持續(xù)完善全面風(fēng)險(xiǎn)管理架構(gòu)與機(jī)制，打響新增風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)阻擊戰(zhàn)、存量風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)攻堅(jiān)戰(zhàn)、短逾期風(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)殲滅戰(zhàn)，推進(jìn)等級(jí)行體制、專(zhuān)業(yè)序列、管理人員職級(jí)分離等人力資源管理改革創(chuàng)新，優(yōu)化事業(yè)部、利潤(rùn)中心管理模式，改革網(wǎng)絡(luò)金融業(yè)務(wù)管理體制，探索實(shí)踐“勤、情、清”三位一體的企業(yè)文化，推動(dòng)戰(zhàn)略變革穩(wěn)步落地。

五、總結(jié)及建議

第一，存款方面。湖北銀行作為一家股份制銀行，目前主要靠較高的存款利息來(lái)吸引資金。但是與此同時(shí)也會(huì)給銀行的經(jīng)營(yíng)帶來(lái)更高的成本，這是目前多數(shù)股份制銀行都存在的問(wèn)題。存款是銀行資金來(lái)源的最大頭，但是不能因此以抬高存款利潤(rùn)來(lái)吸引存款，也需要拓展銀行的資金來(lái)源。人民銀行多次強(qiáng)調(diào)，各大銀行要合理的下調(diào)存款利率，讓存款市場(chǎng)更加有序，同時(shí)，減低存款利率還可以穩(wěn)定各大銀行的負(fù)債成本，從而降低客戶(hù)貸款的成本。降低存款利率還可以避免銀行之間的惡性競(jìng)爭(zhēng)，導(dǎo)致市場(chǎng)失衡。未來(lái)的存款市場(chǎng)一定是多元的市場(chǎng)，湖北銀行可以通過(guò)一些替代性的產(chǎn)品來(lái)代替高存款利率帶來(lái)的優(yōu)勢(shì)，比如，多推出一些理財(cái)產(chǎn)品。對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)厭惡的客戶(hù)，可以推薦那些穩(wěn)健性產(chǎn)品；對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)偏好的客戶(hù)則可以推薦風(fēng)險(xiǎn)收益相對(duì)較高的產(chǎn)品。銀行應(yīng)根據(jù)客戶(hù)的需求，引導(dǎo)客戶(hù)多元化投資與理財(cái)，而不是單一的利用高利率吸引客戶(hù)進(jìn)行存款。

第二，貸款方面。湖北銀行不良貸款率逐年升高，這說(shuō)明湖北銀行在貸款前應(yīng)做好貸款方的信息核查，貸款發(fā)放后期加強(qiáng)貸款檢查，可利用大數(shù)據(jù)對(duì)貸款的流向進(jìn)行監(jiān)控，發(fā)現(xiàn)資金流向不正常時(shí)及時(shí)做出正確的判斷，以免貸款的損失。再者，湖北銀行，應(yīng)該分析市場(chǎng)行情，從而控制貸款的投入方向，不能盲目的進(jìn)行貸款，導(dǎo)致貸款大量無(wú)法收回。比如近幾年房地產(chǎn)行業(yè)發(fā)展不景氣，湖北銀行就應(yīng)該考慮減低在房地產(chǎn)行業(yè)的貸款投入，轉(zhuǎn)向其他發(fā)展的行業(yè)。信用卡作為貸款的一種常用工具，也應(yīng)得到重視，湖北銀行目前信用卡種類(lèi)少，產(chǎn)品服務(wù)不夠精確，客戶(hù)群體不夠穩(wěn)定等問(wèn)題都急需解決。湖北銀行可依靠大數(shù)據(jù)等技術(shù)手段，分析用戶(hù)群體特征，有針對(duì)性的設(shè)計(jì)產(chǎn)品。加之，目前用戶(hù)群體對(duì)信用卡業(yè)務(wù)的生活服務(wù)方面的需求提高，湖北銀行在信用卡設(shè)計(jì)時(shí)也應(yīng)多完善信用卡生活服務(wù)方面功能，做到更貼近用戶(hù)群體的需求。與此同時(shí)，湖北銀行還可以結(jié)合其他產(chǎn)品，例如動(dòng)漫人物，手機(jī)APP等多方面熱點(diǎn)IP增加其知名度，增加用戶(hù)群體的廣度，同時(shí)也需要做好信用卡宣傳工作，酒香也怕巷子深，讓大家知道，湖北銀行信用卡是增大用戶(hù)群體的第一步，接下來(lái)就通過(guò)信用卡質(zhì)量來(lái)留住用戶(hù)。

第三，數(shù)字化改革方面。湖北銀行目前的天空銀行APP的服務(wù)功能不夠完善，需要加強(qiáng)。在未來(lái)的數(shù)值化時(shí)代，更多的客戶(hù)會(huì)選擇操作便捷省時(shí)的電子銀行，相比于國(guó)有銀行的網(wǎng)上銀行的完善程度，湖北銀行還需要豐富其功能，提高其安全性。同樣，由于其“服務(wù)政府、服務(wù)中小、服務(wù)民眾”的戰(zhàn)略地位，也需要湖北銀行打造更多服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)個(gè)體群眾的好產(chǎn)品。